Страхование имущества граждан

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Тульский филиал

Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

«Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова»

(Тульский филиал ФГБОУ ВПО « РЭУ им. Г.В. Плеханова»)

Кафедра финансов и информационных технологий

Контрольная работа по дисциплине

"СТРАХОВАНИЕ"

тема 13: "СТАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН"

Выполнила

студентка 3 курса группы 1

Павлова Надежда Викторовна

Проверил:

Медведева Татьяна Вячеславовна

Тула 2016 г.



Содержание

Введение

Глава 1. Страхование имущественных интересов граждан. Необходимость страхования имущества. Страховые термины

Глава 2. Субъекты страховых отношений в страховании имущества и основные принципы страховой защиты имущества граждан

Глава 3. Страхование имущественных интересов. Особенности договоров страхования имущества граждан

Глава 4. Страхование животных и его особенности

Глава 5. Порядок ликвидации убытков при гибели и повреждении имущества

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Страхование -- это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства -- главная причина беспокойства каждого собственника имущества за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности граждан. Люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов.

Страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму.

Актуальность выбранной темы выражается в большом значении страхования в современной рыночной экономике в целом.Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, внезапно заболеть. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

Объект данного исследования - особенности страхования имущества граждан.

Предметом изучения курсовой работы являются вопросы страхования имущества как одного из видов страхования.

Целью работы является комплексное исследование страхования имущества граждан, его видов и особенностей.

Раскрытие темы предполагает изучение ряда нормативных актов, в частности, Конституции Российской Федерации, Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также научной литературы, монографий, методических разработок, пособий и материалов периодических изданий.

Методологической основой исследования послужили такие методы исследования, как: сравнительно-правовой, исторический и другие приемы обобщения научного материала и практического опыта.



Глава 1. Страхование имущественных интересов граждан. Необходимость страхования имущества. Страховые термины

страхование имущество убыток животное

Собственность - исторически развивающиеся общественные отношения, которые характеризуют распределение (присвоение) вещей как элементов материального богатства общества между различными лицами (отдельными индивидуумами, социальными группами, государством). Совокупность вещей, принадлежащих данному субъекту (собственнику), составляет объект собственности, т.е. имущество соответствующего лица, поэтому отношения собственности называют также имущественными отношениями. Будучи законодательно урегулированы государством, они приобретают форму права собственности.

В Российской Федерации в соответствии с законом в собственности граждан и юридических лиц может находиться любое имущество, за исключением отдельных видов имущества.

Частная собственность -- одна из форм собственности, означающая абсолютное, защищенное законом право гражданина или юридического лица на конкретное имущество (землю, другое движимое и недвижимое имущество). В Российской Федерации частная собственность согласно Конституции 1993 г. охраняется законом. Право собственности -- важнейший институт любой системы права; право отдельных граждан и их объединений владеть, распоряжаться и пользоваться любыми видами экономических ресурсов. Под правом владения понимается право исключительного физического контроля над благом. Право распоряжения дает владельцу возможность определять, кто и как будет использовать благо. Право пользования подразумевает возможность использования полезных свойств блага. Право собственности не ограничено во времени, т.е. является бессрочным.

Согласно законодательству Российской Федерации имущество может находиться в частной, государственной собственности, а также в собственности общественных объединений (организаций). В собственности граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные средства производства. Количество и стоимость имущества, принадлежащего гражданам, не ограничиваются.

Значение страхования имущества граждан нельзя недооценивать, так как оно способствует поддержанию достигнутого уровня материального благосостояния граждан. В развитии некоторых видов данного страхования (наиболее распространенными являются страхование строений и квартир, домашнего имущества, средств транспорта) прямо заинтересовано и государство, поскольку наличие страхового обеспечения у населения освобождает в определенных ситуациях от выплат компенсаций за счет средств бюджета.

Одним из наиболее значимых видов страхования является страхование жилья. Страхование жилья следует рассматривать как самостоятельное звено финансовой системы. Учитывая значение и важность данного вида обязательного страхования, необходимо создать институт страхования жилья, чтобы ускорить процесс подготовки и принятия нормативных актов по внедрению системы льготного страхования жилья, оказывать помощь в разработке методических материалов, нормативных правовых актов по жилищному страхованию, в принятии мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установлении стандартных процедур страхования жилья и возмещения ущерба при наступлении страховых случаев; в подготовке и разработке особых условий страхования, учитывающих уровень платежеспособности страхователей и специфику регионов; выборе страховых рисков и методов их оценки.

При страховании домашнего имущества страховым случаем являются:

* затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений;

* похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. В случае перемены места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за сохранность перевозимого груза.

К основным страховым терминам относят.

1) Страховой риск. Определение страхового риска содержится в п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым риском признаётся предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование. Двумя непременными признаками риска служат вероятность и случайность его наступления.

Вероятность означает, прежде всего, возможность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено (страхование корабля, который на момент заключения договора уже утонул).

«Случайность» соотносительна понятию «вероятность». Под случайным риском надо понимать то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему обстоятельства «неизвестны или так сложны, что не поддаются нашему учёту». При отсутствии «вероятности» и «случайности» отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут.

Случайность и вероятность имеют своё количественное выражение. Речь идёт о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая. Для оценки размеров страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от неё в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придётся исполнить страховщику. Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах страхования. Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском.

2) Страховой случай. Определение страхового случая приведено в п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым случаем признаётся совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Это событие считается страховым случаем, если только оно полностью отвечает указанным в договоре признакам.

3) Страховой интерес. Вступая в любой свободно заключаемый договор стороны реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения интересом к заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не отличается от обычного для предпринимателя интереса - к получению прибыли от оказываемой в виде страхования услуги. Специфические смысл и значение приобретает интерес к заключаемому договору страхования только страхователя.

Существуют определённые различия в решении соответствующего вопроса применительно к договорам имущественного страхования, с одной стороны, и личного, с другой. Интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события убытков. Однако специфика страхового отношения состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у страхователя и другой, негативный интерес - к тому, чтобы страховой случай всё же наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования, призван служить определённой гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового случая.

С учётом отмеченных обстоятельств п.1 ст.930 ГК, посвящённого страхованию имущества, признаёт возможным заключение договора только в пользу такого лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое обладает интересом к сохранению соответственного имущества.

4) Страховая сумма. Легальное определение страховой суммы содержится в ст.947 ГК РФ. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования называется страховой суммой. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Однако, согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь обязан принять доступные ему разумные меры, чтобы уменьшить возможные убытки, руководствуясь при этом указаниями страховщика, если они поступили. Произведенные расходы - даже если они оказались безуспешными - страховщик должен возместить, и в этом случае общая сумма, которую должен выплатить страховщик (компенсация расходов плюс страховое возмещение), может превышать страховую сумму. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком, а в некоторых случаях обязательного страхования может быть установлена законом или иным правовым актом. Во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Это отмечено в ст.942 ГК РФ.

5) Страховая стоимость. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, именуемую в ст.947 страховой стоимостью. Такой стоимостью считается:

- для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

6) Страховая премия. Смысл страхования заключается в том, что «собственник обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется премией». ГК (ст. 954) считает страховой премией плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре страхования.

Если страховая премия носит разовый характер, договор страхования признаётся реальным и соответственно вступающим в силу с момента её внесения. Иначе говоря: нет страховой премии - нет и самого договора.

В случае, когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм.

7) Суброгация. В российском праве суброгация пришла на смену регрессу и является другим юридическим инструментом: регрессное обязательство - это новое требование, возникающее после выплаты возмещения по договору страхования, в то время как суброгация предусматривает сохранение основного обязательства между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки, - с другой. Происходит лишь перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст.387 ГК). Из ст.965 ГК РФ следует, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В какой же момент переходит право требования? В процессуальном плане переход производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права страховщику и принимает на себя обязательства содействовать последнему в осуществлении его суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь.

8) Сострахование. По одному и тому же страховому договору в качестве страховщиков могут совместно выступать несколько страховых организаций. Такая множественность лиц в страховом обязательстве называется сострахованием (ст.953 ГК). Права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.

9) Перестрахование. Страховщик вправе в порядке перестрахования перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с последним в качестве страхователя. Возможно ступенчатое перестрахование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком. При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст.967 ГК)

Глава 2. Субъекты страховых отношений в страховании имущества и основные принципы страховой защиты имущества граждан

Согласно ст. 4.1 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страховых отношений являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии и федеральный орган страхового надзора.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые должны быть аттестованы.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и словосочетаний. Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование другого субъекта. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. В настоящее время в России общества взаимного страхования страхуют риски своих учреждений.

Страховые агенты - граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - граждане РФ, зарегистрированные в установленном российским законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, обычно в процентах от объема полученной страховой премии. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда руководителя страховой компании.

Страховые брокеры - юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут. В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговариваются в соглашении, которое заключается между ними.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании страховой надзор ведет реестр страховых брокеров.

Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, в наиболее акцентированном виде выражаемую в его принципах. Соблюдение нижеприведенных принципов определяет экономико-организационный механизм страхования -- участники страхования делают небольшие взносы, с тем чтобы в общей сумме их в виде страхового фонда хватило на выплаты тем участникам страхования, с которыми произошли страховые случаи.

1. Принцип учета психологического фактора. Большинство людей отдает предпочтение известным, но малым потерям перед неизвестными, но возможно большими потерями.

2. Принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает в страховой пул -- страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются.

3. Принцип солидарности, раскладки ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы, и за счет определенной части этих взносов формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит относительно небольшой страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай все же произойдет, он получает большее финансовое возмещение -- в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный им страховой взнос. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.

4. Принцип финансовой эквивалентности. Его соблюдение означает, что все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.

В обязательном страховании действует шесть принципов.

Первый принцип - страхование является обязательным в силу Закона РФ"Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3). Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ и т.д. В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 4 ст. 3) сказано, что они определяются "Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования".

Второй принцип - полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию. Должны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.

Третий принцип - автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними.Четвертый принцип - действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд.

Пятый принцип - бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании.

Шестой принцип - нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

В добровольном страховании действует пять принципов.

Первый принцип - добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.

Второй принцип - неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Это связано с тем, что не все имеют платежеспособную потребность для участия в нем.

Третий принцип - временная ограниченность временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается, согласно общим условиям и правилам, при выплате страхователю страхового возмещения или возмещения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Во-вторых, непрерывность непрерывного страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок.

Четвертый принцип - обязательность уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулирует законодательство.

Пятый принцип - зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества (п. 2 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, принципе выборочного охвата, принципе ограничения срока, принципе уплаты страховых взносов, принципе страхового обеспечения. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий, осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов (без заключения договоров) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами.

Глава 3 Страхование имущественных интересов. Особенности договоров страхования имущества граждан

Известно, что понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица является ключевым для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" есть объект страхования.

Закон устанавливает: предметом договора страхования могут являться в страховании имущества - имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом. Гражданский кодекс РФ (часть вторая), вступивший в силу с 1 марта 1995 г., установил некоторые ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся прежде всего противоправные интересы. При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования (очевидно, законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде). Одновременно не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Гражданском кодексе РФ, содержатся существенные различия. Так, в ст. 929 ГК установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. При этом под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Как видим, понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах имущественного страхования понятие имущественного интереса становится синонимом страхового риска.

В ст.ст. 1 - 3 ГК РФ установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается прежде всего с правом собственности, другими вещными правами, договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права (их возникновение, изменение и прекращение) и обязательства.

Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами и обязательствами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Под имущественными интересами граждан следует в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами и обязательствами) различных видов имущества, - имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Не вызывает сомнения, что имущественный интерес всегда персонифицирован, привязан к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения. Только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.

Вместе с тем, содержание страховых правоотношений связано с вероятностью и возможностью (риском) нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя (или застрахованного) и именно эта специфика главным образом предопределяет необходимость выделения правового регулирования договора страхования в самостоятельный раздел гражданского права.

Нанесение ущерба имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему (а также находящегося в его распоряжении или пользовании) имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам. По нашему мнению, представляется вполне обоснованным наличие взаимосвязи между страховым интересом и законодательно установленными обязанностями различных субъектов в гражданском праве. Так, ст. ст. 210, 211 ГК РФ устанавливают обязанность собственника заботиться о сохранности принадлежащего ему имущества.

Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба. Это позволяет говорить о существовании специального страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника в связи с возможным нанесением ему имущественного ущерба. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Итак, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица; риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

В этой связи представляется важным указать, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением - например, собственности на недвижимость.

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ 1995 г.) о страховании устанавливает, что в числе существенных условий в договоре имущественного страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования.

ГК РФ в качестве объекта страхования устанавливает в имущественном страховании наличие имущества или иной имущественный интерес.

Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто понятие имущества. Например, в результате пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имуществу определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства. Однако в результате остановки производства реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину упущенной выгоды, штрафов со стороны кредиторов за не поставленную продукцию и тому подобного. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.

Договор страхования имущества является одним из видов договоров имущественного страхования. Договор страхования имущества - вид, наиболее часто встречающийся на практике. Этот вид страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему или находящегося в его распоряжении (пользовании) имущества.

Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю. Можно определить следующие объекты страхования:

1)квартиры или отдельные комнаты в квартире жилого дома;

2)отдельно стоящие дома, хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке;

3)внутренняя отделка жилых помещений;

4)инженерное оборудование в квартире или жилом доме;

5)предметы домашнего обихода и домашней обстановки (мебель, сантехника); аудио-, видео- и электронная техника, электробытовые приборы; предметы потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные инструменты и т.д.);

6)особая группа имущества - изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные предметы, произведения искусства. Данный перечень является открытым, к имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования других видов.

Договор страхования не заключается и на страхование не принимается следующее имущество:

· квартиры и строения, конструктивные элементы, системы и коммуникации которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;

· квартиры и строения, признанные аварийными и подлежащими сносу, а также находящееся в них имущество;

· строения, используемые не по назначению;

· животные, рыба, многолетние и однолетние насаждения, урожай;

· документы, наличные деньги, ценные бумаги;

· деловая древесина, дрова;

· продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия;

· расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);

· имущество в помещениях и постройках для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования);

· запасные части к транспортным средствам; транспортные средства в процессе их эксплуатации.

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.

Несмотря на это, договор страхования может быть заключен без указания в полисе имени страхователя. Данный полис, выданный страхователю, будет полисом на предъявителя.

К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества правила. Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям. Правила страхования разрабатываются страховщиками самостоятельно на основании законодательства РФ. Они включают в себя основные страховые понятия, страховые случаи, размер и порядок страхового возмещения, основные положения договора, права и обязанности сторон, изменение степени риска, порядок возмещения ущерба и т.д. По данному виду договора страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Страхование имущества предусматривает случаи наступления определенных рисков.

1.Риск «Пожар».

2.Риск «Залив».

3.Риск «Механическое повреждение».

4.Риск «Противоправные действия третьих лиц».

5.Риск «Стихийные бедствия».

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, в письменной форме, путем составления одного подписанного сторонами документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования, вступает в силу с 00 часов дня, указанного в договоре как день начала действия договора страхования при своевременной уплате страховой премии (ее первой части при оплате страховой премии в рассрочку), но не ранее дня уплаты страховой премии (взноса), если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования.

Договор страхования прекращается в следующих случаях: истечения срока действия договора; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; неуплаты страхователем страховой премии или страховых взносов в установленные договором страхования сроки; других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором или законодательством РФ, либо по соглашению сторон. О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Глава 4. Страхование животных и его особенности

Объектами страхования животных являются имущественные интересы граждан, связанные с владением и распоряжением животными -- собаками, лошадьми, крупным рогатым скотом, кошками и т.п. Возраст, с которого начинается страхование, оговаривается в договоре в зависимости от вида животного (например, лошади -- от 1 года, свиньи и кролики -- от 4 месяцев и т.д.).

Страхование осуществляется на основании предъявленного свидетельства о регистрации данного животного в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья животного, а для клубных животных, кроме того, -- на основании документа из клуба. Не принимаются на страхование больные, истощенные животные, а также животные, при последнем исследовании которых на лейкоз, бруцеллез или туберкулез установлена положительная реакция. Договор страхования не может быть заключен в тех местностях, где установлен карантин.

Страхование животных проводится на случай гибели (падежа) и травматических повреждений, полученных животным в результате страховых событий.

К страховым событиям относятся: пожар, взрыв, нападение зверей, укус змей или ядовитых насекомых, утопление, попадание в ущелье (яму), попадание под средство транспорта, провал под лед, стихийные бедствия (наводнение, удар молнии и т. п.), аварии водопроводной или отопительной системы, неправомерные действия третьих лиц (если это произошло по домашнему адресу страхователя и при этом причинен вред самому страхователю или его имуществу), а также гибель животного в результате инфекционных и незаразных заболеваний.

Кроме того, страхование животных проводится на случай вынужденного убоя: с животным произошел несчастный случай и ему угрожала неминуемая гибель, либо уничтожение произведено по распоряжению специалиста ветеринарной службы.

Кража, пропажа животных оформляется отдельным договором или специально оговаривается в одном из вариантов страхования, выбранных страхователем.

Страховая сумма по страхованию животных устанавливается страхователем в пределах сложившихся в регионах свободных (договорных) цен на животное на момент заключения договора, но не выше действительной стоимости данного животного. Действительная стоимость определяется по оценке компетентной организации (клуба, общества собаководов и т. п.).

Договоры страхования заключаются на основании письменного заявления владельца (доверенного лица) только после обязательного осмотра животного. Договор оформляется на бланке страхового полиса установленной формы с указанием Ф.И.О. страхователя, его места жительства, начала и окончания срока страхования, страховой суммы, тарифной ставки, размера страхового платежа. Постоянные страхователи, заключавшие договоры страхования животных в течение 3-х лет без перерыва и за это время не получавшие страхового возмещения, при возобновлении договора на последующий срок имеют право на скидку со страхового платежа.

При наступлении страхового случая с животным страхователь, а в его отсутствие -- совершеннолетний член семьи должен принять все возможные меры к спасению животного; при гибели животного или несчастном случае, происшедшем в результате предусмотренных условиями страховых случаев, обратиться в соответствующие компетентные органы (Госпожарнадзор, аварийную службу, ветеринарную лечебницу, ГИБДД и т.д.);

в 2-х дневный срок, не считая выходных и праздничных дней, заявить о случившемся страховщику. Кроме того, страхователь должен предъявить страховщику документы из компетентных органов и, по возможности, павшее животное или его останки для осмотра при составлении акта.

С заявлением о выплате страхового возмещения пострадавший (в случае его смерти -- лицо, имеющее право на страховое возмещение) обращается к страховщику. К заявлению, в котором указываются реквизиты сберегательного банка (для перечисления причитающегося страхового возмещения), должны быть приложены документы, подтверждающие факт причинения вреда и его размер -- перечень нанесенных повреждений.

После получения заявления о страховом случае страховщик обязан осмотреть животное и составить акт установленной формы. В случае гибели (падежа) животного осмотр производится в 2-дневный срок.

Выплата страхового возмещения осуществляется на основании представленных документов: заключения специалистов ветеринарной службы о причинах заболевания и гибели (вынужденного убоя, уничтожения) животного, составленного на основании личного осмотра павшего животного или на основании данных амбулаторного (стационарного) лечения; протокола вскрытия павшего животного или акта об уничтожении, в котором специалистами ветеринарной службы указаны причины, вызвавшие заболевание, гибель животного;

справки из компетентных органов (ГИБДД, Госпожарнадзора, милиции и т. п.).

Страховое возмещение может быть выплачено на основании акта о гибели животного без заключения специалиста ветеринарной службы, если достоверно установлена гибель (падеж) животного от стихийных бедствий, несчастных случаев, а также когда животное утонуло или упало в ущелье.

В случае уничтожения, гибели животного без останков страховое возмещение выплачивается на основании выписки, подтверждающей снятие животного с учета в клубе по месту регистрации.

Размер ущерба определяется на основании акта о гибели животного (составляется в произвольной форме) и документов, полученных от компетентных органов.

При гибели (уничтожении) животного страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, обусловленной договором. При травме, полученной животным в результате несчастного случая, -- до 70% от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы.

При необходимости (по решению страховщика) страховой случай должен быть подтвержден специалистами ветеринарных служб (других компетентных органов). Стоимость оказанных услуг оплачивается страховщиком.

Страховое возмещение выплачивается в 5-дневный срок после получения всех необходимых документов. Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату, если: ущерб полностью возмещен или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб; по решению (приговору) суда виновным в причинении ущерба будет признан страхователь или совершеннолетний член его семьи.

Страховое возмещение не выплачивается, если:

страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя, за исключением случаев вынужденного убоя (например, с животным произошел несчастный случай и ему угрожала неминуемая гибель);

животное пало в результате преднамеренного невыполнения страхователем указаний ветеринарного специалиста по проведению мероприятий по борьбе с заразными болезнями; страхователь заключил договор страхования заведомо больного животного, и оно впоследствии пало от той болезни, которой болело в момент заключения договора; страхователь сообщил заведомо ложные сведения, имеющие существенной значение для принятия решения о выплате страхового возмещения.

...