Страхование имущества граждан

О принятом решении страхователю сообщается в письменной форме с обоснованием причин отказа или снижения размера страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Требования (претензии) граждан, вытекающие из договора страхования животных, рассматриваются страховой организацией, а также судом в пределах срока исковой давности.

Глава 5. Порядок ликвидации убытков при гибели и повреждении имущества

Возникновение у клиента права на получение возмещения убытков от страховой компании возможно при существовании совокупности условий. К ним относятся:

1) Существование у клиента и страховой компании отношений по страхованию: Есть договор страхования, вступивший в силу, по которому началось действие страхования.

2) Наступление страхового случая. Событие, которое произошло, соответствует описанию события, на случай наступления которого осуществлялось страхование по договору страхования (страхового случая): имеет все положительные признаки страхового случая и ни одного исключающего признака.

3) Убытки, которые:

а) возникли в имущественном интересе, определенном в качестве объекта страхования.

б) причинены вследствие страхового случаях;

в) наступили у лица, в чью пользу заключен договор страхования.

Порядок получения страхового возмещения. Клиенту требуется:

1) Проявить заботливость по отношению к объекту страхования; Если происходит событие, угрожающее убытками объекту страхования, то клиенту необходимо принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков.

2) Подтвердить условия возникновения права на страховую выплату.

В страховой практике для клиентов предусматриваются обязанности, выполнение которых приводит к установлению обстоятельств, необходимых для определении наличия или отсутствия условий для страховой выплаты. В основном, на клиента возлагаются такие обязанности:

а) Сообщить о страховом случае страховщику и в компетентные органы:

- незамедлительно, но в любом случае не позднее 3-х дней со дня наступления страхового случая, если договором страхования не предусмотрен иной срок уведомления, известить об этом страховщика или его представителя (так же, как и на страхователе, обязанность незамедлительного уведомления о наступлении страхового случая лежит и на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страхового возмещения);

- в случае пожара или удара молнии, взрыва или аварии, хищения имущества или его частей незамедлительно заявить об этом в соответствующие органы (внутренних дел, Госпожнадзор, органы государственной аварийной службы и т.п.);

б) подтвердить "картину убытка":

- сохранить до прибытия представителя страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события. Изменение картины убытка допустимо только, если это диктуется соображениями безопасности, уменьшением размера убытка, с согласия страховщика или по истечении двух недель после уведомления страховщика о происшедшем. При этом страхователю рекомендуется зафиксировать картину события с помощью фотографий, видеосъемки;

- предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности имущества или остатки от них;

- обеспечить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра поврежденного имущества, выяснения причин, размеров убытка, а также обеспечить участие представителя страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин и определения размера убытка;

в) предоставить подтверждающие документы:

- представить страховщику описание (опись) поврежденного, погибшего или утраченного имущества;

- представить документы, подтверждающие наличие права собственности или иного имущественного интереса в погибшем (утраченном), поврежденном имуществе на момент страхового случая (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды и т.п.);

- при требовании выплаты страхового возмещения обратиться к страховщику с заявлением и предоставить документы от компетентных органов, а также представить документы от компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер причиненного убытка;

Таким образом, для получения страховой выплаты необходимо надлежащим образом исполнить условия договора страхования и подтвердить условия возникновения права на страховую выплату.

3. Страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, определенной договором страхования, соразмерно причиненного вследствие страхового случая убытка. На величину фактически получаемой клиентом суммы могут повлиять:

а) Условие о франшизе - невозмещаемой части убытка, за вычетом которой определяется сумма выплаты;

б) Соотношение страховой суммы к действительной стоимости имущества - если страховая сумма меньше действительной стоимости имущества и иного не предусмотрено договором, убыток возмещается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости;

в) Условия договора об определении страховой выплаты в случаях:

- Просрочки уплаты очередного страхового взноса - встречаются условия о выплате пропорционально уплаченной сумме взносов;

- Наступления страхового случая, причинившего в застрахованном имуществе повреждения тождественные тем, за которые ранее производилась выплата - порой содержатся условие о вычете ранее выплаченной суммы при отсутствии подтверждения восстановления имущества после предшествующего страхового случая;

- Убытка в имуществе определенной формы - используются такие правила, когда при повреждении выплачивают стоимость восстановления, а при гибели - стоимость погибшего имущества в пределах страховой суммы, за вычетом стоимости годных остатков;

г)Форма убытка в застрахованном имуществе - если имущество утрачено или погибло, клиент, независимо от условий договора страхования, например о вычете стоимости остатков, вправе отказаться от своих прав на имущество в пользу страховой компании и может рассчитывать на получение от нее страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Страховые выплаты осуществляются, как правило, деньгами, однако, условиями договоров может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Наступление сроков осуществления страховой выплаты зависит от установления названных выше условий и исполнения клиентом указанных выше обязанностей.

В случае, когда условия договора страхования не содержат указание на срок выплаты, страховая компания обязана исполнить обязательство в разумный срок, началом течения которого следует полагать получение страховой компанией подтверждения права клиента на получение страховой выплаты. Если по истечении разумного срока выплата не произведена, то обязательство по выплате должно быть исполнено в течение семи дней с момента предъявления требования об исполнении обязательства.

Заключение

Страхованию имущества граждан присущи все классические принципы страхования. После отмены ряда законодательных актов бывшего СССР страховая защита имущества граждан строится на добровольной основе.

Но в некоторых случаях и обстоятельствах необходимость страховать возникает в обязательном порядке. При наступлении страхового случая с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения,

Объём ответственности страховщика тесно связан с системой возмещения ущерба. Система пропорциональной ответственности строится на использовании показателей уровня страхового обеспечения, в основе которого лежит соотношение страховой суммы к страховой стоимости, умноженной на 100 %. Отсюда и вытекает полная или пропорциональная ответственность страховщика.

Ущерб определяется:

- при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в размере страховой стоимости погибшего, уничтоженного или пропавшего имущества;

- при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление.

Договоры страхования могут предусматривать собственное участие страхователя в покрытии ущерба. Это может быть в процентной доли при покрытии ущерба по системе пропорциональной ответственности. Другой формой собственного участия страхователя в покрытии ущерба является использовании франшизы при заключении договора. Франшиза - это невозмещаемая страховщиком часть ущерба. Различаются условная и безусловная франшизы.

Двойное страхование при страховании имущества граждан предполагает, что объект застрахован от одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях. Это запрещено законодательством, чтобы не было стремления к незаконному обогащению.

К домашнему имуществу могут относиться и животные. Надо отметить особенности данного страхования: ущерб в этом страховании связан с падежом (вынужденным забоем) или гибелью (уничтожением) животного. Страхование осуществляется по типовым условиям страхования имущества с учётом особенностей подлежащего страхованию объекта. Страховые платежи определяются исходя из страховой суммы и уровня тарифных ставок по каждому конкретному договору страхования.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений обещает получить еще более широкое распространение. Появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011).

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 18.07.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

3. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с.

4. Веселовский М.Я. Страховой сервис: Учебное пособие. - М.: Альфа-М: ИНФРА-М, 2007. - 288 с.

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 357 с.

6. Скамай Л.Г. Страхование: учебник для бакалавров / Л.Г. Скамай. -Москва: Юрайт,2013. - 343 с.

Размещено на Allbest.ru