Системы электронных расчетов

Дистанционные банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг, предоставляемый юридическим лицам, может быть в различных банках одинаков, неодинаковым может оказаться их объем. Что же касается услуг, предоставляемых населению, то они занимают пока незначительный удельный вес, и банкам еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц.

В зависимости от платы за предоставление дистанционные банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные. Это не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность дистанционных услуг необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяют банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Т.е. банк сам определяет, является ли дистанционное обслуживание клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для данной категории клиентов, равно как и величину плат с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии.

Деление дистанционных банковских услуг по каналу их предоставления обусловлено особенностями деятельности каждого из каналов, его технологическими и функциональными особенностями.

Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Исторически предоставление информации в Интернете начиналось с создания корпоративных сайтов, предоставлявших только общую информацию о банках и их продуктах. Однако по мере развития информационных технологий ожидания клиентов по отношению к данным системам только увеличивались. Банки в свою очередь были также заинтересованы в сокращении издержек при обслуживании клиентов, увеличении эффективности труда и получении конкурентных преимуществ. Все это привело к тому, что в настоящее время банки активно работают над предоставлением широкого круга информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).

Телефонная связь традиционно является самым популярным каналом предоставления банковских услуг. Огромное количество клиентов считает самым простым и удобным способом получения необходимой информации или консультации - звонок в банк. В то же самое время, в нашей стране это и наиболее консервативная область. Полноценное развитие этого канала предоставления дистанционных банковских услуг предполагает создание полнофункциональных Call-центров, оборудованных системами записи разговоров, мониторинга состояния очереди звонков и сбора оперативной и исторической статистики, системами организации и контроля сменности, управления качеством, системами интерактивного обслуживания клиентов IVR и т.д. В настоящее время в банковском секторе Республики Беларусь существует единственный технически правильно организованный Call-центр принадлежащий Приорбанку, но и он, к сожалению, предоставляет далеко не полный набор услуг, находясь на втором этапе развития (предоставление персональной информации без осуществления активных операций).

Последним из каналов дистанционного банковского обслуживания являются устройства самообслуживания: платежно-справочные терминалы, инфокиоски, некоторые виды банкоматов, которые рассчитаны на обслуживание физических лиц. Развитие данного направления дистанционных банковских услуг требует на начальном этапе существенных вложений на развитие инфраструктуры банка, приобретение соответствующего оборудования, организацию технического обслуживания и инкассации данных устройств. Тем не менее, эти устройства становятся все более и более популярны среди населения, а их число и перечень возможных операций постоянно растет.



Глава 2. Особенности применения систем электронных расчетов в банковской системе

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20% стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования, как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебитных карт.

2.1 Применение систем электронных расчетов в банковской сфере

2.1.1 Система безналичных расчетов

Электронные коммуникационные сети используются банками, как канал связи и дистрибуции банковских услуг. Как каналы связи они используются банками для информационного обмена с другими банками, собственными филиалам и для проведения расчетов. Как каналы дистрибуции коммуникационные сети обеспечивают возможность физического контакта с клиентами и используются для того, чтобы информировать клиентов, консультировать их и продавать им продукты и услуги. Через каналы доставки осуществляется поставка информации, выполнение финансовых трансакций, обратная связь с клиентами (поддержка отношений с клиентами).

Банковские трансакционные услуги требуют материальных ресурсов и напрямую связаны с развитием электронных каналов связи. Именно стремление сократить издержки в оказании трансакционных услуг привело к развитию электронных каналов доставки и связанных с ними электронных систем платежей в 1970-х гг.

Для обслуживания любых финансовых трансакций традиционно использовались наличные деньги и чеки. Возникновение и развитие электронных систем привело к тому, что возник новый платежный инструмент - электронные фонды. Банки стали развивать электронные средства платежей с целью сократить операционные издержки, сохранить и расширить свою долю рынка и получить новые источники дохода. Именно сфера трансакционных услуг является основным источником технологических инноваций в банковском деле.

Для осуществления электронных платежей были разработаны специальные способы: домашний и корпоративный банкинг, предполагающие подключение к операционной системе банка по телефонным линиям связи и известные у нас как системы "клиент-банк", специализированные вычислительные сети с дополнительными функциями и услугами (синоним "частные сети" или "платные сети", VAN), торговые терминалы (POS-терминалы), банкоматы (ATM) и др. Довольно быстро электронные каналы стали использоваться не только для проведения платежных операций, но и для предоставления других услуг банка, т.е. как каналы дистрибуции. Так, банкоматы, изначально использовавшиеся как кассовые машины, стали предоставлять услуги удаленного управления счетами, через них стало возможным получать выписки и делать вклады.

2.1.2 Применение пластиковых карт

В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10% всего дохода, получаемыми этими банками.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

С целью улучшения сервисного обслуживания интересов клиентов банки используют различные варианты применения пластиковых карт.

Текущие банковские счета с прикрепленной расчетной (дебетовой) картой, относятся к разряду счетов, работающих по принципу вкладов до востребования. За хранение средств на текущих карточных счетах банки устанавливают проценты с минимальными процентными ставками, или вообще не устанавливают.

Так, например, Сбербанком России проценты на текущий счет с прикрепленной дебетовой картой Maestro "Социальная", предназначенной для выплаты пенсий, начисляются в размере 4% годовых. И это самый высокий процент, начисляемый на остатки средств по карточному счету.

Для обслуживания текущих счетов (до востребования) используются дебетовые пластиковые карты разных международных платежных систем (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON…) Проведение расходных операций с помощью дебетовых карт осуществляется только в пределах остатка денежных средств на карточном счете.

Многими банками предлагается и услуга, в виде выпуска нескольких карт, привязанных к одному карточному счету. То есть, кроме основной карты, выданной на имя хозяина счета банковской карты, могут, по его ходатайству, выдаваться и дополнительные дебитовые карты, например, членам его семьи.

Счета дебетовых карт, в зависимости от их назначения, пополняются деньгами за счет:

- перечисления заработной платы вашей организацией;

- перечисления пенсий и пособий социальными службами;

- перечисления стипендий учебными заведениями;

- внесением наличных денежных средств самим держателем карты;

- получения денежных средств со счета другой банковской карты, путем перечисления средств через банкоматы.

- перечисление средств со счетов срочных вкладов по окончании срока вложения (по договору) и отсутствии или нежелании осуществлять пролонгацию вклада.

- зачисление средств физических лиц, поступающих по системам денежных переводов.

Расчетная (дебетовая) карточка очень распространена и удобна в применении, и по ней можно:

а) получать деньги через банкомат, как своего банка, так и других банков;

б) получать деньги через кассу расчетного центра банка;

в) производить безналичные расчеты за услуги предприятиям сервисной сети;

г) осуществлять покупки товаров в магазинах, имеющих установленные терминалы вашего банка;

д) осуществлять оплату услуг связи (МТС, Билайн, Телеком);

е) производить перевод денежных средств с одной банковской карты на другую;

ж) оплачивать услуги спутникового телевидения и другие услуги

В зависимости от выбранного вида карты, расчеты можно осуществлять на территории России или на территории России и за рубежом.

Расчетные карты выдаются физическим лицам (резидентам и нерезидентам) по предъявлении документа, удостоверяющего личность. Для оформления отдельных видов карт в банк необходимо предъявить, кроме паспорта и ИНН - пенсионное удостоверение или студенческий билет.

Дебетовая расчетная карта позволяет использовать средства только в пределах зачисленных на этот счет (вклад) средств. Но для каждого вида банковской карты каждым банком устанавливается свой суточный лимит выдачи наличных денежных средств.

Длительное хранение средств на таких счетах (вкладах) процентных доходов, как правило, не приносит из-за низких процентных ставок или отсутствия таковых вообще. Зато по большинству карточных счетов взимается плата: за годовое обслуживание счета, за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат.

Существуют несколько типов услуг по пластиковым картам, предоставляемых клиенту банками.

1). Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается текущий карточный счет, с прикрепленной к нему расчетной (дебетовой) карточкой.

Этот вид "карточной" услуги отдельные банки практикуют при оформлении срочных вкладов (депозитов). Такая услуга банка предлагается вкладчикам как одно из условий по отдельным видам срочных вкладов. В этом случае, вкладчику, параллельно со счетом срочного вклада, оформляется текущий карточный счет с прикрепленной к нему банковской расчетной картой. Банковская карта, как правило, в этом случае выдается клиенту банка бесплатно. А принцип работы карточного счета, описан мною в первом варианте.

В соответствии с условиями договора срочного вклада, на открытый текущий счет банковской карты могут зачисляться:

- проценты;

- проценты и сумма самого вклада по окончании срока вложения.

По таким срочным вкладам снятие процентов или сбережений осуществляется только через банковскую карту. Так, например, практически по всем вкладам Банка "Русский Стандарт" клиентам гарантированы дополнительные возможности в виде получения дебетовой (расчетной) карты. При оформлении срочного депозита, вкладчик бесплатно получит банковскую карту Русский Стандарт "Депозит". На этот счет банковской карты по окончании срока вклада и зачисляются сумма вклада и проценты, а другие варианты даже не рассматриваются и не предлагаются.

В чем плюсы такой услуги банка для вкладчика? Ну, во-первых, по окончании срока вклада можно не торопиться сразу в банк за вкладом и не проявлять излишнюю поспешность при выборе нового вложения средств, так как ваши сбережения хранятся в банке. Во-вторых, при появлении потребности в средствах, можно использовать перечисляемые на этот счет проценты или средства самого вклада, зачисленные сюда при истечении срока вложения. Да банковская карта просто упростит процедуру снятие денег через любой банкомат. В-третьих, уже открытую расчетную карту можно использовать и дальше для своих целей при поездках и покупках в магазинах через терминалы, периодически пополняя ее средствами в дальнейшем.

Банк же получает на некоторое время дополнительные и уже почти бесплатные ресурсы. А так как снятие средств через банкомат ограничено суммой дневного лимита, то и снятие всей суммы вклада, если она значительная и превышает дневной лимит, происходит в течение нескольких дней. Клиент "возможно" заплатит и комиссию за получение наличных средств через банкомат. Но самая главная стратегия банка, связанная с выдачей дебитовой карты, это удержать клиента в банке. И большая часть клиентов, как правило, оставит свои сбережения на карточных счетах на более длительный срок или вновь разместит их на срочные вклады в этом же банке.

2). Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта.

Это весьма удобное сочетание двух услуг банка для вкладчиков, и особенно для тех, кто имеет средние и большие вклады. Особенность такого сочетания в том, что одновременно с открытием срочного вклада, вкладчику открывается и ссудный счет, т.е. открывается кредитная карта, по которой можно получить кредит.

Сумма кредита устанавливается банком в определенном проценте от суммы вклада, как правило, не превышающем размера в 60-70 % от суммы вклада, а вклад является как - бы залогом по кредитованию. Из-за малой активности клиентов, такие виды вкладов банками предлагаются вкладчикам в последнее время все реже и реже.

Текущий банковский счет, к которому прикрепляется пластиковая карта с разрешенным овердрафтом. Это наиболее удобная форма использования пластиковой карты, прикрепленной к текущему счету. Пластиковая карта в данном случае имеет два применения: она используется и как расчетная и как кредитная. Называется она картой с разрешенным овердрафтом или дебетовой (расчетной) картой с наличием лимита кредитования (овердрафта).

Сегодня банки открывают физическим лицам текущие счета и выдают карты с разрешенным овердрафтом в основном в рамках "зарплатных" проектов корпоративных клиентов. Отдельные банки уже идут дальше и начинают рассматривать вопрос открытия счета и выпуска дебитовой карты с разрешенным овердрафтом для лиц, не являющихся работниками корпоративных клиентов банка.

Предлагая физическим лицам, владельцам пластиковых карт, такую услугу, как овердрафт, банки внедряют новую форму кредитования физических лиц - "до зарплаты". Особенность данного кредитного продукта банков заключается в том, что клиенту расчетной карты открывается кредитная линия с определенным лимитом кредитования.

Итак, если вы, относитесь к сотрудникам предприятия, которое является корпоративным клиентам банка, и получаете зарплату на личный (текущий) банковский счет, который привязан к пластиковой карте, то вы можете оформить в банке кредитную линию "Овердрафт".

Овердрафт, это многократно возобновляемый кредит (кредитная линия), который выдается для пополнения личного банковского счета физического лица, в ситуации, когда средства клиента уже закончились.

При недостаточности средств на текущем счете для решения отдельных срочных задач и мелких проблем, получение кредита овердрафт - идеальный выход из ситуации. Это, как правило, небольшой и легко погашаемый кредит.

3). Ссудный счет с прикрепленной к нему кредитной картой.

Активно внедряемая банками услуга - кредитование через кредитные карты, прикрепленные к ссудному счету. Ссудный счет с прикрепленной к нему кредитной картой - это банковский ссудный счет, на котором банк учитывает предоставление и возврат кредита конкретного ссудополучателя. С помощью кредитной карты, ее держатель осуществляет операции по ссудному счету в пределах установленного ему банком лимита кредитования, другими словами - расходует заемные средства.

Оформление кредитной карты - это уникальный и самый простой способ получения нецелевого кредита, который позволяет ссудополучателю рассчитываться за товары, оплачивать различные услуги и снимать наличные в банкоматах.

2.1.3 Система Western Union

Американская компания Western Union с 1871 года занимается денежными переводами с использованием современных средств связи и обработки информации. Применяемые компанией новейшие электронные технологии позволяют переводить деньги на любое расстояние за считанные минуты. Каждый перевод защищен надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному вами лицу.

Созданная компанией совместно с ее многочисленными зарубежными партнерами Международная система денежных переводов (Система Вестерн Юнион) действует почти в 180 странах мира и включает свыше 80 тысяч пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии - более 1500 пунктов.

Надежность, удобство и высокий уровень сервиса позволят не тратить много времени и сил на отправление и получение денег. Для того чтобы воспользоваться услугами компании WESTERN UNION, не нужны ни счет в банке, ни пластиковая карточка: при переводе или получении денег нужно просто заполнить соответствующий бланк и предъявить справку о покупке валюты, которую выдают в пунктах обмена валюты. Затраты на осуществление перевода не зависят от направления и расстояния. Денежные переводы становятся доступными для получения адресатом немедленно после отправления, но при их получении необходимо учитывать время работы конкретного пункта обслуживания.

Денежные переводы обычно выплачиваются наличной валютой, чеком на денежный перевод или их комбинацией, в зависимости от наличия платежных средств и других условий выплаты в пункте обслуживания, обеспечивающем выплату перевода. Выплата осуществляется при представлении соответствующего удостоверения личности. Если у получателя нет необходимого удостоверения, он может получить небольшую сумму денег (до 500 долларов США или эквивалента в местной валюте), правильно ответив на контрольный вопрос, предложенный отправителем перевода. При выплатах 500 долларов США или более (или эквивалента в местной валюте), если вместо удостоверения личности используется контрольный вопрос, дополнительно требуется также описание внешности получателя. безналичный банк электронный документооборот

Аннулирование денежного перевода и возврат основной суммы перевода осуществляются по письменному заявлению отправителя. Возврат платы за услугу осуществляется по письменному заявлению отправителя, если не была обеспечена выплата денежного перевода получателю за время, необходимое для оказания данной услуги, с учетом часов работы выбранного для выплаты пункта обслуживания и других особых условий. В случае если перевод не получен по вине или желанию получателя и отправитель по этим причинам, из-за допущенного им нарушения условий перевода или по своему желанию аннулирует перевод, внесенная плата за услугу не возвращается.

Выплаты денежных переводов осуществляются в валюте страны назначения (в некоторых странах выплаты осуществляются только в долларах США). Выплачиваемые деньги пересчитываются по курсу Системы Вестерн Юнион, действующему на момент пересчета. В странах СНГ и Балтии выплаты переводов из-за рубежа осуществляются в долларах США.

2.1.4 Система "Клиент-банк"

Электронный обмен расчетными документами между банками постепенно распространяется и на клиентский уровень как непременное условие повышения эффективности электронных расчетов. В частности, подразделения расчетной сети Банка России активно включают в число участников такого обмена органы федерального казначейства и других своих клиентов.

Электронные расчеты коммерческих банков все шире сочетаются с системой "Клиент-Банк". Последняя, согласно банковским разработкам, представляет собой комплекс программно-технических средств и организационно-технических мероприятий для создания и передачи электронных документов по телекоммуникационным каналам. Электронные документы изготавливаются с помощью персонального компьютера и программного обеспечения данной системы. Они должны быть приняты к исполнению в день отправки при условии их получения в сроки, установленные банковскими Правилами документооборота и технологии обработки учетной информации, и положительного результата проверки аналога собственноручной подписи клиента - отправителя сообщения.

Технология системы "Клиент-Банк" предусматривает, что обе стороны - и банк, и клиент располагают доступным средством гарантированного подтверждения достоверности содержания (аутентичности) и авторство передаваемого ЭД и могут, при необходимости, прибегнуть к юридически полноценной процедуре разрешения споров по поводу содержания, времени издания и авторства документов. Внедренная в России в 1993 г. данная система позволяет сократить издержки на прием и обработку поручений "электронных клиентов", повысить эффективность управления их счетами и, в конечном счете, эффективность проведения расчетов за счет оптимизации стоимости и скорости платежных услуг.

Помимо клиентов, непременными участниками электронного обмена платежной информацией коммерческих банков являются следующие: во-первых, собственные филиалы и отделения, что позволяет ускорить платежи, экономить издержки по оплате расчетных услуг банка, а также расходы для поддержания ликвидности в связи с появляющейся возможностью проведения межфилиального клиринга и соответственно высвободить средства для операций на финансовом рынке; во-вторых, банки-корреспонденты, за счет чего увеличить доходы от применения остатков средств на корреспондентских счетах "ЛОРО", а также получения комиссионных за использование филиальной и корреспондентской сети банка.

2.2 Применение систем электронных расчетов в сетях Интернета

Эти системы были специально созданы для осуществления платежей, тогда как Интернет - открытая и незащищенная сеть, - был разработан для совершенно иных целей. Более того, существующие системы электронных платежей хорошо интегрированы с мировой банковской системой, основанной на политических и экономических границах, отделяющих экономики стран и изолирующих банковские системы от системного риска. Тогда как Интернет, по сути - международная система. Тем не менее, во второй половине 1990-х гг. банки стали делать инвестиции в развитие платежных Интернет-систем (так, в 1998 г. 1200 кредитных организаций вложили свои средства в электронные банковские Интернет-приложения, в 1999 г. - 7200).

Существует, как минимум, две экономические причины, по которым банки обратили свое внимание на Интернет.

Во-первых, стоимость любой коммуникационной сети фактически фиксирована. Точнее говоря, для коммуникационных сетей характерен высокий уровень постоянных издержек. Это означает, что сетевые услуги зависят от эффекта масштаба. Например, в свое время было подсчитано, что точка безубыточности при использовании сети банкоматов - 1000 взаимодействующих банкоматов и как минимум с 2000-2500 операций в месяц на каждом. Эффект масштаба снижает средние издержки. Соответственно, чем более обширна сеть и чем больше пользователей, пользуются ее услугами, тем меньше будут средние (удельные) издержки. Частные коммуникационные сети, используемые одним или несколькими банками, соответственно, менее эффективны. Таким образом, интеграция электронных коммуникационных сетей экономически выгодна.

В настоящее время частные сети банков часто проектируют так, чтобы они могли взаимодействовать с сетями других компаний и банков - это делается с целью максимизировать число данных, циркулирующих в электронной форме. Начиная с 70-х гг. делались неоднократные попытки выработать единый стандарт электронного обмена информацией между финансовыми учреждениями и предприятиями. В то время как переговоры о создании единого стандарта так и не дали результата, Интернет уже сегодня является точкой взаимодействия сетей различных компаний. Интернет предполагает использование общего протокола TCP/IP, который позволяет связать два любых компьютера. То есть, Интернет фактически является коммуникационным стандартом и имеет потенциал стать универсальной сетью, в которой представлены все разновидности информационного обмена. Использование такой сети исключит дублирование функций и будет экономически более эффективно.

Вторая причина использования заключается в том, что Интернет дает возможность банкам найти некий баланс между конкуренцией и сотрудничеством.

Стоимость платежного инструмента прямо пропорциональна количеству его пользователей. Если банки начнут строить конкурирующие платежные сети, никто из них не получит критической массы пользователей чтобы обеспечить прибыльность. С другой стороны, если они скооперируются и создадут одну единую платежную систему, банковская индустрия рискует превратиться в картель. Решение проблемы может быть в создании платежной системы независимой от физической инфраструктуры. Это возможно только в том случае, если сеть является просто "нейтральным" коммуникационным средством, каковым и является Интернет. Его использование позволяет кому угодно развернуть свою собственную (основанную на программном обеспечении) платежную систему без необходимости делать большие капитальные вложения в создание и поддержку коммуникационных сетей.

Платежные системы Интернет являются в основном исключительно программными решениями, работающими на существующей аппаратной и сетевой инфраструктуре.

Это означает, что любые мелкие компании могут разработать и использовать свои собственные платежные системы. Большинство компаний, которые в настоящее время разрабатывают платежные системы, действительно являются маленькими. В то же время, все платежные системы Интернет используют один и тот же протокол (TCP/IP), и потому могут легко взаимодействовать. Таким образом, расширяется конкуренция, без подрыва прибыльности и способности к взаимодействию.

Необходимость больших капиталовложений в создание и развитие коммуникационной инфраструктуры ранее была одной из причин концентрации в банковском секторе и давала преимущество крупным финансовым институтам над мелкими. Это обеспечивало достаточно надежный барьер входа на рынок банковских услуг. Использование Интернет не требует от банков и других финансовых посредников затрат на создание и поддержание инфраструктуры коммуникаций. Интернет является открытой коммуникационной сетью, т.е. любой желающий может воспользоваться инфраструктурой этой сети. Иными словами, Интернет снижает барьеры входа на рынок, и обратной стороной его использования является обострение конкуренции на рынке банковских электронных услуг.

С точки зрения спроса наиболее важной тенденцией, связанной с трансакционными услугами, является глобализация рынков. В прошлом эта тенденция затрагивала только большие транснациональные корпорации, объединение Европейских рынков и снижение торговых ограничений подразумевает, что каждая средняя и маленькая компания должны конкурировать в международной сцене. Это, в свою очередь, требует быстрых и однородных (стандартизованных) процедур платежа по международным сделкам. Сегодняшняя банковская система не приспособлена, чтобы удовлетворить нужды оплаты большого количества мелких и средних клиентов. Если крупные корпорации и институты могут перемещать капитал из одной страны в другую и конвертировать его из одной валюты в другую в режиме реального времени, то типичный розничный международный платеж идет от нескольких дней до недели и может быть очень дорогим. По существу, банки не имеют стимулов улучшить ситуацию, так как медлительность платежей подразумевает, что банк может зарабатывать процент на деньги клиента между датой осуществления платежа клиентом и датой проведения платежа банком (в западной литературе эта разновидность процентного дохода банков получила название дохода от "флоата").

Другой аспект глобализации, связан с тем, что пользователи Интернет в разных странах - потенциальный рынок банковских услуг размеру активной аудитории Интернет. Единственный элемент, который отсутствует - безопасные платежные системы. Если банки упустят шанс войти на рынок, они могут потерять монополию на платежные услуги. Фактор конкуренции и является второй причиной "освоения" Интернет банками.

Существует три принципиальных способа использования Интернет в банковском деле: поставка информации, осуществление операций и поддержка отношений с клиентами. Специфические особенности Интернет, такие как интерактивность и оперативность - позволяют совмещать различные функции. Например, одновременно поставлять информацию и поддерживать отношения с клиентами.

Интернет может быть использован просто как еще один коммуникационный канал связи. В этом случае, банки просто воспроизводят свои услуги, которые они предоставляют через другие каналы: филиалы, банкоматы и т.д. С другой стороны, специфические особенности Интернет могут быть использованы для улучшения качества предоставляемых услуг и качества взаимодействия с клиентами. Наконец, Интернет как информационная среда открывает возможности для ведения банковского бизнеса и расширения спектра услуг - создания новых банковских продуктов и услуг, которые не могут быть предоставлены через другие каналы.

Коммуникационные возможности Интернет уже изменили способ предоставления банковских услуг: услуги предоставляются интерактивно, в режиме реального времени с удаленного персонального компьютера или мобильного телефона клиента, подключенного к Интернет. Удаленное банковское обслуживание клиентов через Интернет получило название "Интернет-банкинг". Возможное улучшение качества банковских услуг и качества обслуживания клиентов, конечно, может иметь позитивный эффект, например, за счет закрепления клиентской базы. Улучшение качества услуг не приносит прямых выгод банку, а косвенные выгоды не всегда очевидны и их сложно калькулировать, поэтому эта возможность в настоящей работе не рассматривается.

Очевидно, что использование Интернет как информационной среды дает возможность банкам предлагать более широкий спектр продуктов и услуг. Расширение спектра банковских услуг также может приводить к сокращению средних издержек "производства" банковских услуг, т.е. связано с экономией от масштаба. Если экономия от масштаба, обсуждавшаяся выше, связана с расширение объемов "производства" банковских продуктов и услуг, то здесь речь идет о так называемой "экономии от разнообразия". Расширение ассортимента банковских продуктов и услуг ("разнообразия") связано с сокращением затрат при совместном "производстве" банковских услуг.

Исходным началом электронных расчетов являются расчетные документы, составленные на электронных носителях и подписанные аналогом собственноручной подписи (АСП), - электронные документы (далее ЭД). Использование АСП допускается согласно ст. 160 ГК РФ при совершении сделок в письменной форме, к которым относятся и межбанковские расчеты. Применительно к последним, АСП -- персональный идентификатор кредитной организации либо ее клиента, удостоверяющий факт составления и подписания расчетного документа. Главный вид АСП -- электронно-цифровая подпись (ЭЦП), как средство защиты информации, обеспечивающее возможность контроля целостности и подтверждения подлинности ЭД.

Для создания и проверки АСП, в том числе ЭЦП, могут использоваться программно-технические и иные средства в порядке, предусматриваемом участниками документооборота. Расчетные документы, подписанные ЭЦП, признаются имеющими равную юридическую силу с расчетными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручно и заверенными оттиском печати, только при положительном результате проверки ЭЦП. Результаты проверки ЭЦП должны фиксироваться с использованием электронных средств или за собственноручной подписью ответственного исполнителя в соответствии с договоренностью между участниками документооборота. Порядок фиксации результатов проверки АСП должен обеспечивать возможность представления результатов проверки на бумажных носителях.

Основополагающие условия электронных расчетов предусмотрены Банком России во Временном положении "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" от 12 марта 1998 г. №20-П (с последующими изменениями и дополнениями).

Образец договора приведен в приложении А и Б.

Для регистрации ЭЦП владельцев и управления ключевой системой в территориальном учреждении Банка России создается регистрационный центр. К Договору обмена прилагаются и являются его неотъемлемой частью: Акт о готовности клиента к началу обмена ЭД при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России; Перечень и форматы ЭД, используемые при обмене; Регламент обмена ЭД; Порядок осуществления контроля ЭД; Регистрационная карточка открытого ключа ЭЦП; Порядок управления ключевой системой; Порядок разрешения разногласий при обмене; Порядок обеспечения информационной безопасности при обмене ЭД через расчетную сеть Банка России с использованием средств защиты информации.

Электронный обмен расчетными документами между банками постепенно распространяется и на клиентский уровень как непременное условие повышения эффективности электронных расчетов. В частности, подразделения расчетной сети Банка России активно включают в число участников такого обмена органы федерального казначейства и других своих клиентов.

Электронные расчеты коммерческих банков все шире сочетаются с системой "Клиент-Банк". Последняя, согласно банковским разработкам, представляет собой комплекс программно-технических средств и организационно-технических мероприятий для создания и передачи электронных документов по телекоммуникационным каналам. Электронные документы изготавливаются с помощью персонального компьютера и программного обеспечения данной системы. Они должны быть приняты к исполнению в день отправки при условии их получения в сроки, установленные банковскими Правилами документооборота и технологии обработки учетной информации, и положительного результата проверки аналога собственноручной подписи клиента - отправителя сообщения.

Технология системы "Клиент-Банк" предусматривает, что обе стороны - и банк, и клиент располагают доступным средством гарантированного подтверждения достоверности содержания (аутентичности) и авторство передаваемого ЭД и могут, при необходимости, прибегнуть к юридически полноценной процедуре разрешения споров по поводу содержания, времени издания и авторства документов. Помимо клиентов, непременными участниками электронного обмена платежной информацией коммерческих банков являются следующие. Во-первых, собственные филиалы и отделения, что позволяет ускорить платежи, экономить издержки по оплате расчетных услуг банка, а также расходы для поддержания ликвидности в связи с появляющейся возможностью проведения межфилиального клиринга и соответственно высвободить средства для операций на финансовом рынке. Во-вторых, банки-корреспонденты, за счет чего увеличить доходы от применения остатков средств на корреспондентских счетах "ЛОРО", а также получения комиссионных за использование филиальной и корреспондентской сети банка.

На физическом уровне Интернет является новым каналом связи и доставки (дистрибуции) банковских услуг. Каналы связи используются банками для информационного обмена с другими банками, собственными филиалам и для проведения расчетов. Каналы дистрибуции обеспечивают возможность физического контакта с клиентами и используются для того, чтобы информировать клиентов, консультировать их и продавать им продукты и услуги. Через каналы доставки осуществляется поставка информации, выполнение финансовых трансакций, обратная связь с клиентами (поддержка отношений с клиентами).

Банки используют различные каналы для проведения операций и доставки услуг.

Сегодня медиа-каналы - важный способ предоставления информации и осуществления банковских трансакций. Следует отметить, что Интернет относится к категории электронных каналов дистрибуции и является одним из технических каналов доставки банковских услуг.

Использование электронных денег принципиально отличается от использования пластиковых карт. Предоплаченные инструменты позволяют исключить из процесса обработки финансовых трансакций многие промежуточные звенья (например, процессинговые компании), что резко может снизить издержки проведения расчетов. В частности, их можно использовать для расчетов между частными лицами.

Хотя электронные деньги и считаются одной из самых перспективных инноваций, они до сих пор не получили массового распространения (около 90% всех розничных платежей через Интернет осуществляется с помощью кредитных карт). Это можно объяснить разными причинами.

Электронные деньги на базе карт являются сегодня одним из самых надежных инструментов платежа, с одной стороны, но и одним из самых дорогих, поскольку являются аппаратно-реализованными техническими устройствами. Для работы с ними опять же нужны специальные технические устройства. То есть их широкое распространение требует изменения существующих устройств (например, банкоматов и торговых терминалом) или создания новых устройств, которые бы занимались "считыванием" данных со смарт-карт (так называемых "кард-ридеров") и т.п. Иными словами, для использования таких инструментов требуется изменение существующей аппаратной инфраструктуры платежных систем.

Сетевые деньги являются в основном исключительно программными решениями, работающими на существующей аппаратной и сетевой инфраструктуре (это несомненный плюс электронных денег на базе сетей). Обычно считается, что использование сетевых денег (и Интернет для расчетов в целом) небезопасно. Интернет является открытой сетью, поэтому в Интернет много проще перехватывать и контролировать сообщения, чем в специальных расчетных сетях (например, в сети банкоматов). На самом деле небезопасность электронных Интернет-платежей сильно преувеличена. Платежная система должна быть доступна любому физическому лицу и предприятию. На практике это означает, что данные можно передавать только через телефонные линии или телевизионные кабели. Телефонные линии или телевизионные кабели сами по себе защищены не больше, чем Интернет: любой человек, немного знающий электронику, может подключиться к линии между потребителем (клиентом) и поставщиком услуг (банком). Следовательно, безопасность информации надо обеспечивать, защищая непосредственно сообщение, а не канал связи. Единственный способ это сделать - шифрование.

В Интернет нет недостатка средств шифрования. Более того, именно благодаря Интернет криптографические средства получили массовое распространение. Существующие в настоящее время методы криптозащиты могут обеспечить фактически 100% уровень безопасности.

Предоставление депозитных услуг через Интернет не представляет особой проблемы - заключение договоров, открытие счетов и вклад денежных средств могут осуществлять через электронные каналы доставки, в том числе и через Интернет. (В частности, депозитные договора можно заключать с использование обычной системы "банк-клиент"). Перевод средств во вклады может осуществляться с текущих и расчетных счетов клиентов с использование систем удаленного управления счетами, через банкоматы и с помощью пластиковых карт.

В области кредитования услуги интернет-банкинга в настоящее время чаще всего ограничиваются заполнением и отсылкой заявки на получение ссуды, поскольку в "удаленном режиме" сложно проводить оценку заемщика.

Многие американцы и европейцы используют Интернет для того, чтобы найти кредит на покупку недвижимости или сравнить процентные ставки, однако мало кто из них может получить кредит в режиме "онлайн".

В связи с этим в Интернет получили распространение наименее рискованные виды кредитования - ипотечное кредитование и ссуды под залог имущества, а также потребительский кредит на относительно небольшие суммы (например, на покупку автомобилей).

Обычно, для получения кредита или ссуды через Интернет заемщик должен быть клиентом банка (т.е. обладать "кредитной историей"), либо он должен предоставить гарантии возврата кредита (например, документы, подтверждающие право собственности). Поскольку оформление залога представляет собой передачу имущественных прав, юридическая значимость сделок, заключаемых через Интернет (т.е. без физического присутствия договаривающихся сторон) напрямую зависит от признания юридической силы "электронной подписи".

2.3 Применение систем электронных расчетов на биржах

С активным переходом российской экономики к рыночной структуре, к формированию новых видов собственности в последние годы все большее внимание уделяется ценным бумагам, рынку ценных бумаг, фондовым операциям.

Активно идет изучение опыта Западных стран, анализируются начальные этапы формирования подобных структур в нашей стране. Большое внимание уделяется фондовой бирже, т.к. фондовая биржа служит объективным показателем экономической и политической жизни.

Фондовые биржи заменяют громоздкую, затратную и неэффективную иерархическую, вертикальную систему отраслевого перераспределения финансовых ресурсов. Поэтому фондовая биржа представляет собой постоянно действующий регулируемый рынок ценных бумаг. Она создаёт возможности для мобилизации финансовых ресурсов и их использования при долгосрочном инвестировании производства, государственных программ и долга.

По форме проведения различают постоянные и сессионные, контактные и бесконтактные (электронные) биржевые торги.

Организация биржевых денежных расчётов по сделкам с ценными бумагами в различных странах имеет свои специфические особенности. В России, например, для расчётов по сделкам активно используется расчётная система ММВБ, отличавшаяся высокой скоростью расчётов на базе электронной техники.

Наибольшее распространение среди всех финансовых Интернет-услуг получили брокерские услуги на рынке ценных бумаг.

Это связано с тем, что в 90-х гг. возникли и получили массовое распространение внебиржевые электронные торговые системы, в которых проведение торгов, регистрация и расчеты по сделкам были полностью автоматизированы. Кроме того, в Интернет появились виртуальные электронные торговые площадки, получившие название "Альтернативные торговые системы", выполняющие функции классической биржи и создающие конкуренцию традиционным биржам.

Интернет позволил обеспечить массовый доступ к электронным торговым системам частным инвесторам, и электронные брокерские услуги стали одним из прикладных сервисов Интернет.

Обслуживание сделок на рынке ценных бумаг через Интернет превратилось в целую индустрию под названием "Интернет-трейдинг". Общее количество сделок, заключаемых пользователями Интернет на электронных внебиржевых рынках в настоящее время около 50% от общего числа (именно количество, а не сумма).

Конечно, в секторе брокерских Интернет-услуг преобладают брокерские и инвестиционные фирмы, такие как Charles Schwab и E*Trade в США. Однако и многие банки осуществляют брокерское обслуживание клиентов через Интернет, предоставляя услуги по покупке/продаже ценных бумаг, созданию инвестиционного портфеля и возможность участвовать в торгах на фондовом рынке и рынке иностранной валюты (FOREX).

В России услуги по проведению торговых операций через Интернет предоставляют своим клиентам Гутабанк, Менатеп СПб, Автобанк, Лефко-банк, Ингосстрах, Росбанк и другие. Гутабанк является первопроходцем и одним из лидеров Интернет-трейдинга в России - его система Remote Trader привлекла в банк сотни клиентов (отчасти это связано с тем, что Гутабанк предоставляет маржинальные кредиты на покупку ценных бумаг).

...