Системы электронных расчетов

В терминологии электронной коммерции банки, предоставляя своим клиентам услуги Интернет-трейдинга, выступают в качестве "электронных брокеров" или как владельцы "электронных бирж".

Предоставление страховых услуг считается одним из перспективных направлений использования сети Интернет: страховой полис представляет собой стандартный контракт, заключение таких контрактов, подобно операциями по покупке/продаже стандартных финансовых инструментов на рынке ценных бумаг достаточно легко автоматизировать.

Предложение банковских продуктов в Интернет представляет собой использование Интернет как канала дистрибуции услуг. Однако Интернет является не просто специфической информационной средой, а еще и рынком. Развитие электронной коммерции привело к созданию новых посреднических услуг, специфичных для этой области - эти услуги банки могут использовать как источник дополнительных доходов.

Банки, предлагая свои продукты на рынке электронной коммерции, выступают как "поставщики контента", т.е. как владельцы услуг или в качестве электронных брокеров. Но они также могут поставлять своим клиентам технологические услуги (например, услуги доступа в Интернет). Некоторые банки начинали осваивать рынок электронной коммерции именно как поставщики технологии (из отечественных можно назвать Гутабанк). Следует, однако, отметить, что этот "технологический" сегмент рынка Интернет-коммерции захвачен крупными телекоммуникационными и IT-компаниями типа Microsoft, а поставку "подключения к Интернет" обеспечивает огромное количество мелких и средних Интернет-провайдеров. Наблюдается, скорее, обратная тенденция - поставщики интернет-технологий самостоятельно начинают предлагать банковские услуги.

Как "поставщики контекста" банки могут предоставлять клиентам услуги порталов, выступать как агрегаторы финансовых услуг и предоставлять электронные торговые площадки.

Как агрегаторы банки могут предоставлять услуги по агрегации счетов и услуги по агрегации банковских продуктов. Смысл этой услуги - обеспечить доступ клиенту к его счетам в различных финансовых институтах: к инвестиционным счетам у брокеров фондового рынка, к банковским расчетным и текущим счетам, к счетам кредитных карт и т.п. В России возможность предоставления услуг типа агрегации счетов рассматривали Автобанк и Гутабанк. В конце 2000 г. Гутабанк объявил о намерении предоставлять возможность другим банкам арендовать свою систему интернет-банкинга "Телебанк". Если другие банки воспользуются предоставленной возможностью, то система "Телебанк" будет фактически агрегатором счетов для клиентов имеющих счета в Гутабанке и в банках, арендующих систему "Телебанк".

Некоторые банки являются владельцами электронных торговых площадок. Например, банк Менатеп СПб в России являются владельцами "торговых рядов", т.е. предоставляют со своих web-сайтов доступ различным интернет-магазинам.

Наиболее активно идет создание торговых площадок для торговли ценными бумагами.

Например, собственные web-сайты по торговле ценными бумагами ("электронные биржи") открыли такие банки как Bank of America, Manhattan и Citibank.

Банки также могут предлагать проведение электронных аукционов, выступая при этом гарантами сделок (гарантийное обслуживание), однако, примеров таких банков в настоящее не имеется.



Глава 3. Анализ работы электронных систем расчетов

3.1 Организация электронного документооборота в банке

В Российской Федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).

Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме представляет собой разновидность договора банковского счета и предусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей. Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому в таком договоре специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в электронной форме. Как правило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в электронной форме.

Для того чтобы производить электронные платежи, "банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах, и т.п."

На клиента также возлагается выполнение ряда требований организационно - технического характера. Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки программного обеспечения создать ключи электронных подписей директора и главного бухгалтера, передать банку и зарегистрировать открытые ключи подписей операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей. Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей. Например, стороны договора обязаны строго соблюдать инструкцию по эксплуатации программного обеспечения; содержать компьютеры, на которых установлено программное обеспечение, в охраняемых опечатываемых служебных помещениях; не допускать появления компьютерных вирусов; хранить в тайне информацию о системе паролей для уведомления банка об ошибках в совершении электронных платежей по телефону, о секретных ключах подписей должностных лиц банка и клиента, ключей шифрования; периодически менять ключи подписей должностных лиц. Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при получении от него указанной выше информации и т.п., а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая.

Для формирования практики электронного финансового документооборота большое значение имеет система распределения рисков, т.е. определение степени ответственности сторон расчетных отношений.

Следует отметить, что нарушения правил совершения расчетных операций, которые могут быть допущены банками при совершении электронных платежей, аналогичны тем, которые допускаются ими при "бумажных" расчетах: несвоевременное или неправильное зачисление (или списание) средств на счет (со счета) владельца, неисполнение или не надлежащее исполнение поручения клиента о совершении платежа в пользу получателя средств ввиду утери расчетных документов или по иным причинам и т.п. За совершение этих и других нарушений банки могут быть привлечены к ответственности в форме возмещения убытков или уплаты неустойки.

Особенность электронной системы расчетов в том, что она создает дополнительные условия и обстоятельства, способствующие появлению нарушений правил совершения расчетных операций и соответственно убытков у сторон расчетных отношений. Очень часто эти убытки возникают без вины участников безналичного оборота. Поэтому в этой сфере платежного оборота на первое место выходит проблема распределения убытков без учета вины, а не привлечение к ответственности участников правоотношений. В существующих договорах о совершении платежей в электронном виде, об осуществлении электронного документооборота, очень большое внимание, как правило уделяется детальному определению той стороны правоотношения, которая обязана возмещать убытки других участников договора при конкретных обстоятельствах.

Среди специфических причин ненадлежащего выполнения договорных обязательств и появления по этой причине убытков в хозяйственной сфере участников электронных расчетов следует назвать: сбои в работе техники; недостатки программного обеспечения; нарушение сторонами требований безопасности электронных расчетов, в том числе потеря контроля над носителями секретного ключа электронной подписи; компьютерное мошенничество.

Если клиент не смог передать платежное поручение в электронной форме из-за неполадок собственного компьютера, все убытки, возникающие в связи с этим, он должен нести сам. Естественно, в договоре с банком для этого случая должна быть предусмотрена возможность отмены на определенный срок (например, на срок ремонта компьютера) электронной передачи и замены ее обычным бумажным документооборотом либо арендой комплектом техники у банка. Если клиент не смог передать платежное поручение в электронной форме из-за неполадок в компьютерной сети банка (т.е. банк не смог принять платежное поручение клиента), убытки за это должны возлагаться на банк.

Аналогичный подход применим и к случаю, когда расчетная операция не могла быть своевременно осуществлена в результате сбоя в компьютерной сети корреспондента банка-плательщика. Последний должен возместить своему клиенту возникшие в результате этого убытки, а затем вправе взыскать уплаченное в порядке регресса со своего корреспондента. С целью избежать в таких случаях увеличения размера убытков, договоры об электронных платежах должны также предусматривать возможность замены электронного документа бумажным. А механизм взыскания убытков должен быть по согласованию сторон максимально упрощен.

Еще одной причиной ошибок в процессе электронного перевода средств могут стать недостатки используемого программного обеспечения. Одним из возможных путей повышения качества программного обеспечения могло бы стать введение обязательной государственной сертификации на весь программный комплекс.

Недостатки программного обеспечения могут привести к невозможности зашифровать (расшифровать) информацию о платежах; к тому, что ЭЦП одной из сторон ошибочно будет восприниматься программой проверки как фальшивая; к появлению возможности подделки ЭЦП и т.п.

Логика подсказывает, что все возникающие в результате этого убытки надо возлагать на организацию - разработчика программного обеспечения. Однако для этого необходимо, во первых, доказать, что именно недостатки программного обеспечения стали причиной появления убытков, а во вторых, иметь соответствующие правовые основания для предъявления иска к разработчику (например, договор с ним).

3.2 Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов

Расширяющееся применение информационных технологий при создании, обработке, передаче и хранении документов требует в определенных случаях сохранения конфиденциальности их содержания, обеспечения полноты и достоверности.

Одним из эффективных направлений защиты информации является криптография (криптографическая информация), широко применяемая в различных сферах деятельности в государственных и коммерческих структурах.

Криптографические методы защиты информации являются объектом серьезных научных исследований и стандартизации на национальных, региональных и международных уровнях.

В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для шифрования, и для дешифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ (открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим (закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.

Если в системе несимметричного шифрования поменять роли секретного и открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать само сообщение, подписанное на секретном ключе. Тем самым подписать сообщение может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый ключ, может проверить подпись, обработав ее на известном ключе.

Электронная цифровая подпись обеспечивает целостность сообщений (документов), передаваемых по незащищенным телекоммуникационным каналам общего пользования в системах обработки информации различного назначения, с гарантированной идентификацией ее автора (лица, подписавшего документ)./ ГОСТ Р 34.10-94/

Как же работает технология цифровой подписи? Предположим, клиент хочет послать сообщение в банк, подписанное с помощью цифровой подписи. Применяя специальную хэш-функцию, он создает уникальным образом сжатый вариант исходного текста - дайджест, идентифицирующий текст так же, как отпечаток пальца - личность человека. Используемая хеш-функция гарантирует, что разные документы будут иметь разные электронные подписи и что даже самые незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста. После этого клиент применяет к дайджесту своего сообщения особый криптографический алгоритм с помощью собственного закрытого ключа, и дайджест превращается в цифровую подпись, которая посылается по сети вместе с сообщением. Получив его, банк декодирует цифровую подпись посредством открытого ключа клиента, извлекает дайджест сообщения, применяет для сообщения ту же хэш-функцию, что и клиент, получает свой, сжатый, вариант текста и сравнивает его с дайджестом, восстановленным из подписи. Если они совпадают, значит, подпись правильная, и сообщение действительно поступило от данного клиента. В противном случае сообщение либо отправлено из другого источника, либо было изменено после создания подписи - оно считается недействительным.

Возможности и функции телефонного банковского обслуживания (Phone Banking) совпадают с возможностями и функциями домашнего банковского обслуживания (Home Banking). Основное отличие заключается в использовании технических средств, поддерживающих каналы телефонного банковского обслуживания. В качестве таких технических средств применяются так называемые телефонные голосовые интерактивные автоответчики (IVR), позволяющие клиенту получать банковские услуги с помощью обычного телефона. Эти устройства снабжены средствами синтезирования голосовых фраз, проигрываемых клиенту в качестве "звукового меню" или в ответ на его запросы, а также могут распознавать тональный набор цифр на телефонном аппарате, отдельные команды голосом или даже целые фразы, произносимые клиентом.

Безопасность выполнения операций телефонного банковского обслуживания обеспечивается с помощью процедуры идентификации клиентов по имени и паролю (PIN-коду), который клиент может выбрать и сменить в любой момент с помощью тех же средств телефонного обслуживания. Кроме того, технология телефонного банковского обслуживания концептуально безопасна, поскольку позволяет клиентам инициировать операции, в которых участвуют только счета самого клиента. Даже при выполнении платежей всегда предполагается перечисление денежных сумм с одного из счетов клиента в банке на счет клиента у поставщика услуг (как правило идентифицируемого дополнительными реквизитами клиента). Реальные номера счетов системой не запрашиваются и клиентом не указываются. В системе Back Office, в которой собственно и выполняются операции платежей, всегда производится идентификация клиентских счетов и легальность инициированной клиентом операции платежа. Здесь же после всех проверок выполняется и реальная операция перечисления денежных средств со счета клиента на реальный банковский счет поставщика услуг. Более того, банк для оказания услуг такого рода, как правило, заключает специальные прямые договора с поставщиками услуг. Условиями таких договоров регулируются форматы и регламент передачи данных о платежах от банка к поставщику услуг, правила проверки легальности операций платежей и т.д. На основании таких отношений банка с провайдерами и формируется доступный клиенту список получателей платежей клиента.

С целью организации службы поддержки клиентов предоставляется возможность мониторинга пользовательского диалога операторами процессингового центра. Система телефонного банковского обслуживания предоставляет возможность клиенту в любом месте диалога переключиться на оператора службы поддержки и получить необходимые консультации и помощь.

Системы телефонного домашнего банковского обслуживания снабжаются рядом средств получения справок и отчетов. Клиент может запросить и прослушать по своему телефону справку об активности своих банковских счетов в интересующем его разрезе.

3.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.)

Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут.

Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т.п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк" предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка.

Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком.

Чтобы быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов (табл. 1 и 2).

Таблица 1. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк" для банка

Достоинства	Недостатки
Экономит время операционистов на прием и обработку документов клиентов	Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией	Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)
Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов
Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами

Таблица 2. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк" для клиента

Достоинства	Недостатки
Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера
Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону	Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами
Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном виде	Как правило, банки взимают плату за пользование такой системой
Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного обслуживания.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

- система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

- Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);

- работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

- банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

- Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.



Глава 4. Проблемы и перспективы системы электронных платежей и расчетов

4.1 Проблемы связанные с организацией электронных платежей и расчетов

Основные проблемы в данном вопросе связаны с двумя аспектами. Это юридическо-правовые основы и степень доверия и вовлеченности населения.

Долгое время со стороны государства наблюдалось пассивное влияние в правовую основу интернет технологий. Но тенденция изменилась в последние три года. Правительство взяло курс на всеобщую интернетизацию и в связи с этим урегулирования сделок происходящих в этой сфере. Так в 2011 году вышел практически полностью видоизмененный закон №63-ФЗ "Об электронной подписи" от 6 апреля 2011 года. В данном акте значительно упрощена процедура передачи документов и их подписей, а так же возможности оспорить данный документ при технических неполадках.

Так же государственный подзаконные акты не особо точно раскрывают сущность безналичного расчета, его обслуживание и правомерность, но такие акты есть у самого Банка Росси.

Что касается вовлеченности населения в электронные банковские услуги, то здесь скорее всего дело времени и популяризации данной услуги. Уже сейчас люди повсеместно почти во всех уголка Росси переместились от окошек операционистов к платежным терминалам, банкоматам и экранам своих компьютеров.

4.2 Перспективы развития розничных электронных банковских услуг

Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Те же самые потребители не понимают сегодня, как можно мыть посуду хозяйственным мылом, стирать без ополаскивателя, не говоря уж о незаменимом предмете с крылышками. Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.

Россияне, несмотря на более чем двадцатилетний опыт существования в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе зачем он нужен? Сейчас до сих пор не редки случаи, когда деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через полстраны - это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.

Сейчас, когда банковская сфера развивается можно сказать ежесекундно и появляются новые виды услуг и качество их предоставления, просто необходимо повышать сферу доверия населения к этим банкам. В дальнейшем своем проявлении электронная сфера будет продолжать расти и занимать большую сферу банковского обслуживания.

Уже сейчас в банках такого города как наша Чита можно увидеть повсеместное сокращение состава операционистов и увеличение количества терминалов. А в крупных городах таких как Москва, Санкт-Петербург и др. давно в широкой популярности у народа интернет-банкинг. Каждый второй житель является пользователем Сбербанка Онлайн, ВТБ-телебанк и Альфа-Клик.

В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому.



Заключение

В ходе выполнения курсовой работы по теме "Особенности применения систем электронных расчетов" были рассмотрены вопросы использования электронных расчетов в системе Интернет и в банковском деле. На основании выполненной работы можно сделать краткие выводы.

В краткосрочной перспективе использование Интернет не изменит положения банков, а в средне- и долгосрочной последствия использования Интернет могут быть весьма существенными.

Обострение конкуренции в банковском деле сделает более жесткой борьбу за комиссию на обслуживание счетов. Это, скорее всего, приведет к тому, что обслуживание счетов станет бесплатным, как это уже произошло в некоторых странах.

Переход на обслуживание счетов клиентов в режиме реального времени приведет к снижению кассовых остатков на счетах (клиентам банков будет проще и быстрее переводить деньги в более высокодоходные активы) и, соответственно, к снижению процентных доходов банков.

Банки будут удерживать преимущество за счет наличия розничных сетей филиалов, по крайней мере, до тех пор, пока проведение видеоконференций (консультирование через Интернет), цифровая подпись и электронный документооборот с клиентами не станет нормой.

Благодаря электронному поиску лучших активов и более дешевых займов с помощью "умных" программных приложений для поиска в Интернет, а также благодаря услугам агрегаторов и порталов потребители способны покупать и перемещать деньги между различными активами более легко, и имеют лучшую осведомленность о ценах. Развитие программного обеспечения привело к тому, что большая часть операций, связанных с обслуживанием клиентов, автоматизирована. В частности, до 80% всех банковских операций человек может сделать, сидя за компьютером.

Сочетание передовых программных приложений, автоматизирующих обслуживание клиентов, и сети Интернет позволяет предоставлять услуги в "удаленном режиме".

Итак, каковы же преимущества внедрения российских банков на рынок телекоммуникационных финансовых услуг?

Эти преимущества можно разделить на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

1. Внедрение в Интернет дает значительное известность банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала "несолидной".

2. Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.

3. Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

4. Реальной доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, совершаются с помощью денежных расчетов. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами.

Мировой опыт свидетельствует, что для сотворения современной экономики нужен переход от "бумажных платежей" и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к более прогрессивным способам электронных расчетов. Одним из таких способов является использование "электронных денег" как средства платежа, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Хотя действующее законодательство Российской Федерации не оперирует понятием, как "электронные деньги", они широко распространены в современном мире и постепенно начинают вытеснять бумажные деньги. Их использование не противоречит Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Еще одними из систем электронных расчетов являются Интернет-банкинг, основными пользователями которого становятся физические лица, а также электронная система межбанковских расчетов, где пользователями являются подразделения Банка России и банки второго уровня.

Системы электронных расчетов в своем становлении прошли четыре этапа. Первый связан с возникновением предоплаченные карт, используемых при расчетах, второй этап - с внедрением электронных методов переводов денежных средств и последующим их развитием, третий этап ознаменован появлением технологии eCash для работы с цифровой наличностью, разработанной доктором Дэвидом Чаумом, главой группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI. И последним этапом является современный мир, в котором активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal, PayAce и StormPay.

Электронные системы расчетов можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в их основе. В зависимости от вида электронных расчетов можно провести классификацию по составу участников платежа и по виду проводимых операций, в зависимости от используемой технологии на системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств, смарт -карты, магнитные карты и виртуальные кредитки, скрэч-карты, файл (кошелек) в виде программы на компьютере пользователя, оплачиваемый телефонный звонок.

Анализ использования электронных систем расчетов в Российской Федерации показал, что объем российского рынка электронных денег увеличился на 12% и составил 40 млрд. рублей, объем электронного банкинга в 2009 году превысил 30 млрд. рублей и по сравнению с 2008 годом прирост составил 47%. По видам платежей, осуществляемых посредством как Интернет-банкинга, так и с помощью электронных денег самой популярной услугой в России является оплата услуг сотовой связи.

Электронные системы расчетов, несмотря на широкий спектр услуг и повсеместность их использования, имеют недостатки. Основными из них являются отсутствие разработанной и устоявшейся законодательной базы на рынке электронных расчетов, угрозы, связанные с хищением денежных средств со счетов пользователей, а также низкий уровень компьютерной и банковской грамотности населения.

Основные проблемы и недостатки, связанные с использованием и развитием российского рынка систем электронных расчетов можно решить, опираясь на зарубежный опыт. Для решения проблем и недостатков электронных систем расчетов в первую очередь необходимо создать законодательную базу, наиболее точно описывающую электронные расчеты ,а именно электронные деньги, так и способы и возможности их обращения. Во-вторых, оборот и эмиссия электронных денег должны отслеживаться и проводиться Центральными банками государств, для предотвращения различных негативных процессов. В-третьих, более детально разработать программное обеспечение, для исключения возможности утраты, порчи, взлома электронных денег пользователей и средств на банковских счетах пользователей системы Интернет - банкинг.

В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронных расчетов, в частности и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

Поставленные в рамках курсовой работы цель и задачи успешно решены, рассмотрены теоретические аспекты и выявлена сущность темы курсовой работы "Электронные системы расчетов: проблемы и перспективы развития", рассмотрены основные этапы развития электронные систем расчетов, недостатки и проблемы, связанные с использованием электронных расчетов, а также зарубежный опыт решения проблем электронных систем расчетов в Российской Федерации.



Список литературы

1. Авдашева С.Б., Розанова Н.М. Теория организации отраслевых рынков: Учебник. М., Изд-во "Магистр", 1998.

2. Афонина С.В. Электронные деньги. Учебник. СПб., Изд-во "Питер", 2001.

3. Балабанов И.Т. Интерактивный бизнес. СПб., Изд-во "Питер", 2001.

4. Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. М., Изд-во "Финансы и статистика", 2000.

5. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2002. - 304 с.

6. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике. - М.: Проспект, 2007. - 436 с.

7. Бурдинский А. Перспективы развития российского рынка финансовых Интернет-услуг // Мир электронной коммерции, №3, 2000.

8. Ефимова Е.Г. Деньги, кредит, банки: Практикум. - 4-е изд., стер. - М.: МГИУ, 2006. - 100 с.

9. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 с.

10. Закарян И., Филатов И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций. СПб., Изд-во "БХВ", 2000.

11. Залесский П. Миллион, еще миллион // Инфо-бизнес, №40(142), 21 ноября 2000 г.

12. Иванова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Дашков и К, 2006. - 203 с.

13. Калин Сари. Торговые площадки // Мир электронной коммерции, №8, 2000 г.

14. Каширская Е. С Интернетом по банкам // Коммерсант-Банк. №32, 2001.

15. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. Справочное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 492 с.

16. Коуз Р. Фирма, рынок и право. М., 1993.

17. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

18. Ляпоров В. Финансисты // Инфо-бизнес, №11, 2001 г.

19. Обаева А.С. Теоретические аспекты построения и развития платежной системы. СПб., Изд-во СПбУЭФ, 1996 г.

20. Славский М. Нас будет миллиард? // Мир Интернет, №1(28) январь 1999 г.

21. Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит: учебник - М.: Юрис, 2007. - 386с.

22. Соломатин Е. Бифуркация ландшафта // Мир электронной коммерции, №8, 2000 г.

23. Солонин В. Банки и Интернет // Интернет и инвестиции, 1999 г.

24. Сорокин Д. Банки бывают разные…// Банковские технологии, №9, 2000 г.

25. ЦБР 1998. Центральный Банк России. Указание от 3 июля 1998 г. №277-У "О порядке выдаче регистрационных свидетельств кредитным организациям-резиднетам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов" // Вестник Банка России, №46, 1998.



Приложение

Образец

Соглашение №18

об осуществлении расчетов с использованием системы электронных платежей "BigBank Mail System"

г. Тверь " __ " _____ 2002 г.

Акционерный Коммерческий Банк "МЕНАТЕП Санкт-Петербург" открытое акционерное общество, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице Ведущего специалиста Филиала Банка в г. Тверь, действующего на основании Доверенности № от года, с одной стороны, и ____________________________________, именуемый в дальнейшем "Клиент", в лице генерального директора ________________________________ действующего на основании Устава , с другой стороны, заключили настоящее соглашение о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1 Банк и Клиент используют систему электронных платежей "BigBank Mail System" (далее - Система "Банк-Клиент") для осуществления расчетов по счету Клиента, открытому в соответствии с Договором Банковского счета; а так же для выполнения иных Банковских операций и совершение сделок, оговоренных данным Соглашением.

1.2 Банк и Клиент используют Систему "Банк-Клиент" для получения Клиентом информации о состоянии своих счетов непосредственно из офиса Клиента.

Стороны признают используемую ими систему защиты информации, которая обеспечивает шифрование, контроль целостности данных и электронную цифровую подпись достаточной для защиты от несанкционированного доступа, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов.

1.3 Используемые во взаимоотношениях между Банком и Клиентом документы в электронной форме (далее - электронные документы), заверенные электронной цифровой подписью и соответствующие техническим требованиям по использованию системы защиты информации, определенным в действующем Руководстве пользователя по работе с системой электронных платежей "BigBank Mail System", (далее - Руководство пользователя), признаются эквивалентными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон.

Уполномоченные лица - должностные лица Клиента, имеющие право подписи на документах в соответствии с карточкой образцов подписей и оттиска печати, представленной в Банк, подписи которых необходимы для совершения расчетно-денежных операций по счетам в Банке, для выполнения иных Банковских операций и совершение сделок, оговоренных настоящим Соглашением.

Оператор - сотрудник Клиента, имеющий право формирования платежных документов Клиента в Системе "Банк-Клиент" и получения информации по состоянию счета, но не обладающий правом электронной цифровой подписи платежных документов.

Электронная цифровая подпись - вид аналога собственноручной подписи, являющийся средством защиты информации, обеспечивающим возможность контроля целостности и подтверждения подлинности электронных документов. Электронно-цифровая подпись позволяет подтвердить ее принадлежность зарегистрированному владельцу.

Электронный документ - документ, подписанный электронно-цифровой подписью уполномоченных лиц и являющийся основанием для совершения расчетных операций по счету Клиента, а так же для выполнения иных поручений Клиента, и имеющий равную юридическую силу с документом на бумажном носителе, подписанным собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенным оттиском печати.

Электронный ключ (далее Ключ) - уникальная информация, хранящаяся в виде файла на дискете, необходимая для выполнения шифрования и подписи электронных документов. Электронный ключ содержит данные о своем владельце и может быть использован только вместе с соответствующим секретным паролем.

Электронный документ на обработке - документ, поступивший на сервер электронных платежей Банка и принятый к обработке.

Исполненный электронный дот. мент - документ, проведенный по счету Клиента и балансу Банка, по которому Клиентом получено сообщение об исполнении (согласно Руководства пользователя).

Отказ от исполнения электронного документа - электронная квитанция, формирующаяся Банком в соответствии с Руководством пользователя, с указанием причин отказа от исполнения.

Стороны используют версию системы электронных платежей "BigBank Mail System", утвержденную Банком и действующую на момент совершения платежных и иных операций. Руководство пользователя вручается Клиенту одновременно с подписанием настоящего соглашения. При внесении незначительных изменений в текущую версию системы электронных платежей "BigBank Mail System" в течение 3 дней до введения их в действие Банк уведомляет Клиента почтовым извещением, отправленным с использованием этой системы.

В случае изменения Банком версии системы электронных платежей "BigBank Mail System" Клиенту вручается новое Руководство пользователя.

1.4 Перечень лиц, уполномоченных подписывать электронные документы по счету Клиента, определяется подписанными обеими сторонами Приложениями к настоящему Соглашению, которым Банк и Клиент признают аналогичность электронно-цифровых подписей уполномоченных лиц Клиента подписям, указанным в Банковской карточке образцов подписей и оттиска печати. Уполномоченным лицам вручается Ключ и секретный пароль, необходимые для формирования электронно-цифровой подписи электронных документов.

1.5 В случае изменения списка лиц, уполномоченных подписывать электронные документы. Банк и Клиент оформляют данные изменения в письменной форме в соответствии с изменениями в карточке образцов подписей и оттиска печати.

Клиент обязан уведомить Банк об изменении списка лиц, уполномоченных подписывать электронные документы. До момента предоставления Клиентом документов, подтверждающих отмену полномочий лиц, имеющих право электронной подписи, Банк принимает к исполнению электронные документы, подписанные ранее признанными подписями.

1.6 Документы в электронной форме, заверенные электронно-цифровой подписью, признаются равнозначными по правовым последствиям документам, составленным в простой письменной форме, подписанным уполномоченными лицами и скрепленным печатью.

1.7 Банк и Клиент могут передавать друг другу следующие электронные документы:

* платежное поручение (по счету в рублях);

* заявление на аккредитив (по счету в рублях);

* заявление на перевод средств в иностранной валюте;

* поручение на покупку иностранной валюты;

* заявку на покупку иностранной валюты;

* поручение на обязательную продажу иностранной валюты;

* заявление на обратную продажу иностранной валюты;

* поручение на обратную продажу иностранной валюты;

* заявку на продажу иностранной валюты;

* заявку на конвертацию иностранной валюты;

* запрос состояния счета (в рублях или иностранной валюте);

* запрос к справочнику Банков;

* отзыв ошибочно отправленных электронных документов;

* мемориальный ордер;

* выписку о состоянии счета;

* электронную квитанцию об исполнении (отказе в исполнении) электронного документа или любой другой документ, который будет дополнительно внесен в настоящее соглашение по письменному соглашению сторон. Передача иной информации по сети, не предусмотренной в письменном соглашении сторон, не является основанием возникновения обязательств.

1.8 Клиент оформляет электронный документ, в соответствии с Руководством пользователя и направляет Банку. Банк принимает электронный документ к обработке. В случае прохождения электронным документом проверки ЭЦП, соответствия электронного документа законодательству Российской Федерации, внутренним порядкам Банка, типу проводимой операции Банк исполняет электронный документ, о чем направляет Клиенту электронную квитанцию об исполнении электронного документа.

В случае, если во время обработки электронного документа у Банка возникает обоснованная причина, по которой Банк отказывает Клиенту в исполнении электронного документа (электронный документ не прошел проверку ЭЦП, не соответствует законодательству, внутренним порядкам Банка, типу проводимой операции) Банк отказывает Клиенту в исполнении документа о чем направляет Клиенту электронную квитанцию об отказе в исполнении электронного документа с объяснением причины отказа.

1.9 Электронный документ порождает обязательства сторон, если он надлежащим образом оформлен Клиентом, заверен электронной цифровой подписью и передан по сети электронных расчетов, а Банком получен, проверен и принят к исполнению. Результаты проверки электронно-цифровых подписей фиксируются Системой "Банк-Клиент" в электронном журнале.

1.10 Если по какой-нибудь причине Клиент не может своевременно доставить электронные документы Банку по сети электронных расчетов, он имеет право доставить эти документы, оформленные соответствующим образом, на бумажном носителе.

2. Порядок документооборота между банком и клиентом

2.1 Списание средств со счетов Клиента

2.1.1 Клиент Банка, используя поставляемое Банком программное обеспечение ("BigBank Mail System"), подготавливает и отправляет в Банк платежный электронный документ в установленной форме, заверенный электронно-цифровыми подписями уполномоченных лиц.

2.1.2 Программное обеспечение сервера электронных платежей Банка проверяет ЭЦП на каждом электронном документе, поступающем по системе "Банк-Клиент". Неподписанные электронные документы и электронные документы, не прошедшие контроль ЭЦП, к дальнейшей обработке не принимаются.

...