Основи туристичного страхування

Рівень виплат становить близько 40%, тоді як в інших видах страхування - 5-10%. Чимала частка доходів припадає на операційні витрати, послуги перестрахування і страхових посередників (турфірми). Якщо врахувати ще наявність технічного ризику страховика, то можна говорити про вкрай низьку рентабельність і навіть збитковість інноваційних страхових продуктів для туристів.

Зважаючи на висловлені аргументи, можна констатувати, що у вітчизняних страхових компаній не має фінансової зацікавленості для розробки інноваційних страхових продуктів для туристів. Разом з тим, стосовно туристського сегмента страхування, можна виділити ще один вагомий компонент, який впливає на інновації, а саме поява нових ризиків. Туристська сфера як одна з динамічних сприяє цьому.

До масових терористичних актів та глобальних природних катаклізмів навіть у розвинених країнах було відсутнє страхування туристів на випадок тероризму або неможливості здійснення подорожі через форс-мажорні обставини, до яких відноситься і природна стихія.

Іншим важливим чинником є виникнення та розвиток нових видів туризму. У світі останнім часом набуває популярності екстремальний, самодіяльний, паломницький та інші види туризму, які потребують комплексного страхового захисту.

На розвиток страхових інновацій країн, що розвиваються, здійснює вплив законодавче регулювання. Так скажімо, законодавча вимога щодо здійснення страхового відшкодування у країні перебування туриста стимулювала страхові компанії до включення у страхові програми сервісних послуг із медичного, технічного та юридичного асистансу.

Конкуренція з боку інших учасників страхового ринку сприяє розширенню спектра туристських продуктів для туристів (страхування багажу, домашнього майна на період поїздки, цивільної відповідальності, страхування на випадок невиїзду тощо).

Таким чином у туристському сегменті страхування є ряд чинників, які стимулюють інноваційні процеси.

На підставі проведеного аналізу можна виділити такі ознаки новизни страхових продуктів, призначених для туристів:

1. Продукт, самостійно розроблений страховою компанією для задоволення потреб клієнтів, який не має аналогів на ринку. Прикладом таких продуктів може бути страхування на час подорожі Україною, яке почало з'являтись відносно недавно. Оскільки це виключно національний страховий продукт, що розроблений із врахуванням місцевої специфіки, то він має ознаки принципово нового страхового продукту. Іншим прикладом такої новації може слугувати страхування космічного туризму, який з'явився недавно та не має аналогів.

2. Продукт, який впроваджується на основі аналогу, який уже функціонує на ринку, але з врахуванням особливостей країни перебування. Так, виходячи із статистики страхових компаній, рівень збитковості є неоднорідним у розрізі туристських дефініцій. Найбільша кількість страхових випадків реєструється у Туреччині та Єгипті. Найменша - у Фінляндії, Чехії та країнах Прибалтики.

3. Продукт, який задовольняє специфічні потреби в рамках різновидів туризму (гірськолижний, підводний, велосипедний тощо) або багаторазових подорожей протягом року та враховує комплексні потреби таких туристів.

4. Наприклад, для екстремальних видів туризму передбачено не тільки страхування медичне та від нещасного випадку, але і страхування спортивного спорядження.

5. Продукт, який має типову ризикову частину, але відрізняється від інших сервісним наповненням (можливість дострокового повернення на батьківщину, послуги адвоката, послуги з відновлення втрачених документів тощо).

6. Пакетні продукти на основі банківських (так званий ассюранс). Набуває поширення страхування подорожей власників пластикових карток (нещасний випадок, затримка рейсу, втрата багажу тощо). Мають також місце пакетні продукти на основі страхових. Наприклад, туристам, які придбали страховий поліс, пропонується міжнародна пластикова картка.

7. Продукт на основі комбінації декількох видів страхування. При цьому комбінація може містити як продукти, призначені виключно на час подорожі (страхування від нещасного випадку, страхування багажу, страхування автомобіля, страхування домашніх тварин) так і ті, які використовуються протягом року.

8. Інформаційна складова страхових продуктів. Поліс може містити додаткову інформацію, котра стосується санітарних правил поведінки (медичні формальності ВООЗ, координати медичних установ, коди телефонного зв'язку тощо).

9. Нові канали продаж (через турфірми, банки, поштові відділення, на основі директ-маркетингу).

Складність процесу розробки та формування страхового продукту обумовлена зовнішніми та внутрішніми факторами, а також наявністю необхідної інформації. У процесі розробки важливо визначити не тільки зміст страхової програми, який відповідає вимогам потенційних споживачів, але й форму надання послуги.

Визначальними для інноваційного процесу служать такі стратегічні рішення, як вихід на ринок або окремий сегмент ринку, впровадження нової технології або методики страхування, розширення спектру нових страхових послуг, впровадження та інтегруванні інновації в діючу систему страхування, яка функціонує в страховій компанії, впровадження нового регламенту інноваційного процесу та ін.

Потребу в розробці та виведенні нових страхових продуктів на ринок можна виявити за допомогою так званого gар-аналізу (аналізу пробілів у стратегічних зонах господарювання), в рамках якого В.В. Храмов рекомендує дати відповіді на наступні питання [28, c. 9-18]:

Чи є різниця між тим як компанія позиціонує свої продукти та як ринок сприймає їхнє позиціонування?

Чи існує різниця між продуктами всередині продуктової лінії компанії?

Чи позиціонує компанія свої продукти поряд із продуктами конкурентів і чи наявна чітка диференціація між ними?

Перед тим як прийняти рішення щодо розробки нового страхового продукту І. Краснова рекомендує проаналізувати наявність технічних та економічних можливостей, а також достатнього числа потенційних споживачів.

Процес генерації ідей включає виявлення джерел нових ідей та методів їх генерації. Джерелами генерації можуть бути співробітники страхової компанії, посередники (турфірми, банки), конкуренти, регуляторні органи, загальнодержавна та місцева влада.

Після генерації ідей здійснюється їх фільтрація на основі певних критеріїв (потенційний прибуток, рівень конкуренції, обсяг ринку, ступінь ризику, необхідність залучення та обсяг інвестицій, тарифна політика тощо).

У процесі розробки страхового продукту визначаються його характеристики - корисність для потенційних споживачів, складові елементи ризикової частини, додаткові послуги, канали реалізації, система управління ризиком страхувальника, ціна та ін.

Для оцінки якості страхового продукту та його просування використовують пробний маркетинг, сферами проведення якого можуть бути виставки, семінари, консультації, рекламні акції тощо.

Отже, процес формування та використання страховою компанією нововведень - це складна й комплексна проблема, яка охоплює такі функціональні аспекти діяльності, як планування, розробка проектів, маркетинг, виробництво.

Сучасна страхова компанія активно реагує на тенденції, які спостерігаються в конкурентному середовищі, орієнтується на потенціальних клієнтів, формуючи в них конкретні потреби та стимули.

Сьогодні практично перед кожною українською страховою компанією постає завдання своєчасно ініціювати інноваційні процеси та управляти ними, оскільки поряд із проблемами конкурентоспроможності постає проблема виживання на ринку.

Висновки

У ході дослідження теоретичних особливостей та практичної реалізації процесу страхування подорожей, нами були зроблені наступні висновки:

1. Страхування в туризмі - це система відносин між страховою компанією і туристом по захисту його життя і здоров'я та майнових інтересів при настанні страхових випадків.

2. Особливості страхування в туризмі стосуються безпосередньо страхування туристів.

Застосовуються наступні види страхування:

- медичне;

- від нещасного випадку;

- майнове;

- на випадок затримки транспорту;

- витрат, пов'язаних із неможливістю здійснити поїздку;

- асистанс;

- страхування відповідальності власника автотранспортних засобів та інші.

3. Безпека в туризмі - це сукупність факторів, які характеризують соціальний, економічний та правовий стан забезпечення прав і законних інтересів громадян, юридичних осіб та держави в галузі туризму.

4. Аналіз останніх тенденцій на туристичному ринку України свідчить про позитивну динаміку та подальший розвиток даної галузі країни. Із формуванням туристичного сектора зростає актуальність та необхідність страхових послуг.

Україна, зважаючи на європейський вектор розвитку, визначений урядом, перш за все, повинна удосконалювати страховий ринок, який постійно інтегрується з іншими, не менш важливими ринками національної економіки.

5. Процес формування та використання страховою компанією нововведень - це складна й комплексна проблема, яка охоплює такі функціональні аспекти діяльності, як планування, розробка проектів, маркетинг, виробництво.

Сучасна страхова компанія активно реагує на тенденції, які спостерігаються в конкурентному середовищі, орієнтується на потенціальних клієнтів, формуючи в них конкретні потреби та стимули.

Сьогодні практично перед кожною українською страховою компанією постає завдання своєчасно ініціювати інноваційні процеси та управляти ними, оскільки поряд із проблемами конкурентоспроможності постає проблема виживання на ринку.

Список Використаних інформаційних джерел

1. Биржаков М.Б., Никифоров В.И. Индустриал туризма: Перевозки. / М.Б. Биржаков, В.И. Никифоров - СПб.: Изд-ий дом Герда, 2001. - 400 с.

2. Бирицкая Н. М. Туроперейтинг: учеб.-практ. пособие / Н.М. Бирицкая. - Минск: БГЭУ, 2007. - 179 с.

3. Герасименко В. Г., Замкова А. В. Організація транспортних подорожей і перевезень туристів : навч. посібник. / В. Г. Герасименко, А. В. Замкова - Харків : «Бурун Книга» , 2011. - 116 с.

4. Зубец А. Качество страхового продукта // Страховое ревю. - 2000. - №7. - С. 31-33.

5. Игнатьева И. Ф. Организация туристической деятельности : учеб. пособие / И. Ф. Игнатьева. - СПб.: Питер, 2015. - 448 с.

6. Кіптенко В. К. Менеджмент туризму : Підручник. / В.К. Кіптенко - К.: Знання, 2010. - 502 с.

7. Кифяк В. Ф. Організація туризму: навч. посіб. / В. Ф. Кифяк. - Чернівці : Книги ХХІ, 2008. - 344 с.

8. Кифяк В. Ф. Організація туристичної діяльності в Україні [Текст] : навч. посіб. для студ. вищ. навч. закл. / В. Ф. Кифяк. - Чернівці : Зелена Буковина, 2003. - 312 с.

9. Козловський Є. В. Правове регулювання туристичної діяльності [текст] : навч. посіб. / Є. В. Козловський. - К. : «Центр учбової літератури», 2015. -272 с.

10. Кудла Н. Є. Маркетинг туристичних послуг : навч. посіб. / Н. Є. Кудла; Львів. ін-т економіки і туризму. - К. : Знання, 2011. - 351 c.

11. Кузнецова Н.В. Страхование туристов: новые страховые продукты // Страховое дело. - 2003. - №1. - С. 53-55.

12. Кусков A. C. Туроперейтинг : учебник / A. C. Кусков, В Л. Голубева. - М. : ФОРУМ, 2009. - 400 с.

13. Ліга страхових організацій України - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: - http://uainsur.com/

14. Лойко О.Т. Туризм і готельне господарство: Навчальний посібник/О.Т. Лойко Томськ: Видавництво «ТПУ», 2005. - 152 с.

15. Любіцева О. О. Методика розробки турів : навч. посіб. / О.О.Любіцева. - 2-е вид., перероб. та доп. - К. : Альтерпрес, 2008. - 300 с.

16. Маринин М. М. Туристские формальности и безопасность в туризме / М. М. Маринин. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 144 с.

17. Михайліченко Г. І. Організація туристичних подорожей: навч. посіб. / Г. І. Михайліченко, А. Ю. Єременко. - К. : Київ. нац. торг. - екон. ун-т, 2011. - 392 с.

18. Орланюк-Малицкая Л.А. О формировании страховой услуги // Финансы и кредит. - 2000. - №8. - С. 35-39.

19. Охріменко О. О. Страховий захист: менеджмент. маркетинг. економіка безпеки (туристське підприємництво) : навч. посібник для студ. вищих навч. закл. / О. О. Охріменко. - К : Міжнародна агенція «BeeZone», 2005. - 416 с.

20. Перелік страхових компаній України, що здійснюють страхування подорожуючих до країн ЄС/Шенгенської зони на січень 2016 року - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: - http://uainsur.com/wp-content/uploads/2010/02/insurance_new_Januar2016.pdf

21. Про господарські товариства : Закон України : чинне законодавство зі змінами та доповненнями станом на 01.01.2016 - Режим доступу : http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/1576-12

22. Про страхування : Закон України : чинне законодавство зі змінами та допов. станом на 11 лип. 2014 р. - Режим доступу : zakon2.rada.gov.ua/ laws/show/85/96

23. Про туризм : Закон України в редакції від 18.11.2003 р. // ВВР. - 2004. - № 13.

24. Сергеева Т. М. Основы организации туристической деятельности : учеб.-метод. пособие / Т. М.Сергеева. - Минск: МГЛУ, 2010. - 299 с.

25. Страховий менеджмент : підручник для студ. вищ. навч. закл., які навч. за освіт.-проф. прогр. магістра зі спец. «Фінанси і кредит» / С. С. Осадець [та ін.] ; за наук. ред. д-ра екон. наук, проф. С. С. Осадця ; Держ. вищ. навч. закл. «Київ. нац. екон. ун-т ім. Вадима Гетьмана». - К. : КНЕУ, 2011. - 333 с.

26. Тринчук В. Страховий продукт в системі маркетингу: сутність та класифікація // Страхова справа. - 2002. - №3. - С.78-81.

27. Украинские туристы стали больше выкладывать за страховки - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: - http://uainsur.com/massmedia/47000/

28. Храмов В.В. Стратегический маркетинг - конкурентное преимущество страховщика // Страховое дело. - 2004. - №6. - С. 9-18.

29. Шандор Ф. Ф. Сучасні різновиди туризму: підручник / Ф.Ф. Шандор, М. П. Кляп. - К. : Знання, 2013. - 334 с.

Размещено на Allbest.ru