Пластиковые карты и их роль в системе безналичных расчетов страны

Сущность и особенности формирования механизма применения пластиковых карточек в банковской системе. Виды пластиковых карточек. Анализ эффективности развития рынка платежных карточек в регионах Казахстана. Проблемы развития безналичной системы расчетов.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 23.04.2016
Размер файла 201,6 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

  • ВВЕДЕНИЕ
  • 1. НАУЧНО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В БЕЗНАЛИЧНОМ ДЕНЕЖНОМ ОБОРОТЕ
  • 1.1 ИСТОРИЯ, СУЩНОСТЬ, ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
  • 1.2 ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
  • 2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ КАЗАХСТАНА
  • 2.1 АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
  • 2.2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК В РЕГИОНАХ КАЗАХСТАНА
  • 3. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНОЙ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ ПОСРЕДСТВОМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
  • ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  • СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозяйствующих субъектов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Безналичные банковские услуги являются динамично развивающимися инструментами всей банковской системы, их следует рассматривать как развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования весьма трудоемких методов и процедур выполнения ныне существующих финансовых операций.

Ключевым элементом этой системы, посредством которого потребители банковских услуг пользуются безналичными электронными системами расчетов, является банковская пластиковая карточка.

Внедрение банковских пластиковых карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций - привлечение дополнительных средств, повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень преимуществ пластиковых карт, обусловивших их признание на мировом рынке.

Пластиковая карта -- универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Платежные карточки, являясь перспективным направлением в развитии финансового сектора страны, достаточно быстро заняли свое место и в Казахстане. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов банков. В настоящее время все больше банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций заинтересованы в осуществлении выпуска и обслуживания платежных карточек. Растет число эмитентов и эквайеров платежных карточек, а с ними и общее количество карточек в обращении и их держателей. При этом зафиксировано, что на 4 человека республики приходится одна платежная карточка, а 42% от общей численности экономически-активного населения страны уже вовлечены в карточный оборот и являются держателями данных карточек. На казахстанском рынке можно встретить как карточки международных, так и локальных платежных систем. К числу карточек локальных платежных систем относятся: карточки системы Дуэт, Altyn Card, SmartAlemCard, Каспийский, KazCard, карточки Сити и Цесна банков; а к числу карточек международных платежных систем: Visa International, Europay Inernational, American Express International и Diners Club International. При этом наибольшую долю на рынке занимают карточки международных платежных систем. Из них большой популярностью среди населения страны пользуются карточки системы Visa International. На данные карточки приходится значительная доля как по количеству карт в обращении, держателям, так и по объемам транзакций [1, с. 151]. Такая популярность объясняется активностью и распространенностью карточек данной платежной системы во всем мире.

Цель работы - изучение теоретических основ, практики применения, проблем и направления развития рынка пластиковых карт и их роли в развитии безналичного денежного оборота.

Исходя из цели, были определены следующие задачи:

- исследовать историю развития рынка пластиковых карт и рассмотреть имеющиеся классификации;

- выявить преимущества и недостатки пластиковых карт;

- изучить современные тенденции рынка пластиковых карт;

- охарактеризовать проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в системе безналичных расчетов Республики Казахстан.

Источниками исследования явились книги и журналы отечественных и зарубежных авторов по развитию системы безналичных расчетов.

В качестве правового и информационного обеспечения курсовой работы послужили законодательные и нормативные акты Республики Казахстан о выплате стипендий студентам по пластиковым карточкам, статистические материалы Агентства по статистике Республики Казахстан.

банковский пластиковый карточка безналичный

1. НАУЧНО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В БЕЗНАЛИЧНОМ ДЕНЕЖНОМ ОБОРОТЕ

1.1 ИСТОРИЯ, СУЩНОСТЬ, ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое:2000-1887" (Looking Backwards: 2000--1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы) [2, с. 45].

В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные "карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец, в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско, приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания таких карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.

В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения в красках, светящихся при облучении в ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.

Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron.[Четырьмя годами раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил.] При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.

Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность. А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6% общей стоимости операций [3, с. 98]. Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.

В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

1.2 ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

По функциональному признаку пластиковые карты можно условно разделить на несколько групп.

Таблица 1. Основные виды пластиковых карт

Магнитные

Электронные

1

2

3

4

5

Кредитные карты

Платежные (дебетовые) карты

Экзекьютивные (исполнительные) карты

Чековые гарантийные карты

Карты с фиксированной покупательской способностью («store value») - телефонные и проч.

1

а

б

в

2

Многофункциональные карты

Микропроцессорные: Карты памяти («memory cards»);

Интеллектуальные карты («smart cards»)

Суперинтеллектуальные карты («supersmart cards»)

Лазерные карты

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет [4, с. 211].

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центра.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний VISA и MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи [5, с. 77].

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, - модемами [6, с. 89].

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Лазерные карты - разновидность многофункциональных пластиковых карт. В основе их создания и применения лежат новейшие технологии. Наиболее широко лазерные карты представлены в США. Эти карты могут накапливать большие объемы информации, с их помощью можно выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент и в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карте, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния его здоровья. В последние годы возрастает число дешевых карт с фиксированной покупательной способностью, которую они переносят на предмет оплаты по частям до полной потери покупательной силы: Store value - карт, основанных на использовании разных технологических систем. К числу таких карт относятся: пластиковые карты с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостиницы, гаража, дома и т.д.; пластиковые карты для ксерокопирования; пластиковые или картонные карты, служащие пропуском на работу, библиотеку, проездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковские лобби (автобанки).

Плюсы пластиковых карт для клиентов:

· Снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег) и возможность моментально оплатить покупку;

· Конвертированием валюты занимается банк, при этом клиент выигрывает на разнице между курсом обмена в магазине и курсом конвертации в банке;

· Строже становятся контроль и планирование бюджета;

· При утере карты достаточно сообщить в банк, чтобы заблокировать расчеты по ней;

· На внесенные в банк деньги (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты;

· Престижность (в тех странах, где карты не стали общеупотребительными), свидетельствующая об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

Минусы пластиковых карт для клиента:

· За удобство приходиться платить;

· Карты принимают не во всех организациях торговли и сферы обслуживания.

Выигрыш магазина состоит в следующем:

· Можно привлечь состоятельных клиентов и увеличить товарооборот;

· Не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;

· Проще решать проблемы безопасности (сметы с подписями владельцев карт, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

· Человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

· Повышается престиж рейтинг магазина.

Издержки магазина:

· Затраты на покупку или аренду соответствующего оборудования и на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;

· Определенная сложность процесса авторизации карт и отношений с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

Плюсы для банка:

· Они позволяют увеличить объемы привлеченных ресурсов за счет сумм, которые владельцы карт должны положить на свои спецсчета в банке и страховых депозитов, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;

· За все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк взимает комиссионные, клиент платит и за получение самой карты;

· Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Менее приятная сторона «карточного» бизнеса для банка связана с затратами, особенно в начале работы (вступление в существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).

2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ КАЗАХСТАНА

2.1 АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

В Казахстане формы безналичного расчета стали развиваться относительно недавно. Первопроходцем в этом новом деле был ALEMBANK, который первым в республике и одним из первых в СНГ ввел свои пластиковые карты. В результате последовавших после этого всем известных трудностей банка этот проект не получил дальнейшего развития, и эта сфера банковских услуг на некоторое время перестала интересовать казахстанские банки. После небольшого затишья эту нишу стали осваивать крупные банки республики, которые теперь предоставляют практически полный перечень услуг в этой области. Но пока их преимущества не смогла.

В настоящее время в развитии сферы пластиковых карт в первую очередь заинтересованы два крупнейших банка Казахстана: ОАО «Народный банк Казахстана» и ОАО «Казкоммерцбанк».

В целях создания благоприятных условий для дальнейшего развития безналичных форм расчетов в Казахстане, Национальным Банком страны с 1 июля 2005 года введено в действие постановление Правительства Республики Казахстан №1328 от 15 декабря 2004 года «Об утверждении категорий торговых (обслуживающих) организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории Республики Казахстан»; а также принят Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам налогообложения» от 13 декабря 2004 года №11, который предусматривает освобождение от налога на добавленную стоимость импорта оборудования для обслуживания платежными карточками, программного обеспечения и запасных частей к нему, ввозимых для собственных производственных нужд [7, с. 21].

При этом филиалами Национального Банка Казахстана постоянно ведется разъяснительная работа среди широких слоев населения о преимуществах оплаты товаров и услуг посредством платежных карточек. Вместе с тем, одной из ступеней, ведущей к активизации безналичных расчетов в сфере торговли и услуг Казахстана, является внедрение Национальной системы платежных карточек. Так, в декабре прошлого года на рынке появились Национальные платежные карточки KazCard, выпущенные на основе микропроцессорных технологий АО «Казпочта». По своей специфике данные карточки предназначены для хождения на территории страны и наделены возможностью наращивания различных приложений, в том числе и неплатежных. В связи, с чем карточки KazCard являются многофункциональными и могут применяться в различных сферах, что, несомненно, ознаменует новый этап развития рынка платежных карточек в Казахстане.

Одними из первых на пластиковые карточки перешли государственные вузы. Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт-счета в банке. Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов РК. В печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты [8].

За последние годы казахстанский рынок платежных карточек значительно расширил и укрепил собственные позиции.

За 2007 год банками второго уровня и АО «Казпочта» с использованием представленных в таблице 1 платежных инструментов были проведены транзакции в количестве 132,1 млн. транзакций на сумму 88 050,0 млрд. тенге (718,5 млрд. долл.).

По сравнению с 2006 годом количество использованных платежных инструментов увеличилось на 26,1 млн. транзакций (или на 24,6%), а их сумма - на 31,9 трлн. тенге (или на 56,7%).

Рост суммы платежей вызван увеличением объемов платежей с использованием платежных поручений на 58,3%. При этом средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2006 годом на 38,7% и составила за 2007 год 2,4 млн. тенге. Общий рост количества платежей в основном характеризуется увеличением количества операций с использованием платежных карточек на 29,8%, а также количества операций с использованием платежных поручений на 14,2%.

Структура безналичных платежей по видам применяемых платежных инструментов по сравнению с предыдущими периодами существенно не изменилась. По-прежнему, наиболее распространенными на территории Казахстана являются платежные поручения (26,7% от общего количества безналичных платежей с использованием вышеуказанных платежных инструментов) и платежные карточки (65,6%).

При этом наибольшую сумму платежей проводят с использованием платежных поручений (95,4% от общей суммы безналичных платежей с использованием вышеуказанных платежных инструментов). Сумма платежей с использованием платежных карточек занимает 2,2% от общей суммы безналичных платежей. Высокий удельный вес платежных карточек по количеству платежей и низкий - по сумме платежей характеризуется использованием данного платежного инструмента в основном для снятия наличных денег (средняя сумма одной транзакции по снятию наличных денег составила в 2007 году 22,7 тыс. тенге). При этом средняя сумма одного безналичного платежа за товары и услуги с использованием платежных карточек составила в 2007 году 17,0 тыс. тенге, снизившись по сравнению с 2006 годом на 3,6%.

Таблица 1 Сведения об использовании платежных инструментов (в млн. транзакций и трлн. тенге)

Незначительна доля использования платежных требований-поручений (0,2% по количеству и по объему платежей), инкассовых распоряжений (0,4% по количеству и 0,2% по объему платежей) и прочих инструментов (7,1% по количеству и 2,1% по объему платежей).

Рынок платежных карточек, являясь одним из перспективных направлений финансового сектора, продолжает развиваться быстрыми и эффективными темпами. В настоящее время рынок представлен большим ассортиментом услуг и предлагает значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку. Поэтому все больше жителей Казахстана предпочитают использовать платежные карточки при проведении безналичных платежей в пользу поставщиков товаров и услуг. По состоянию на 1 января 2008 года в Казахстане в среднем на 3 человека приходится одна платежная карточка, тогда как по состоянию на 1 января 2007 года одна платежная карточка приходилась в среднем на 4 человека.

Выпуск платежных карточек осуществляют 19 банков второго уровня Республики Казахстан и АО «Казпочта». При этом на казахстанском рынке можно встретить как карточки международных, так и локальных платежных систем. К числу карточек локальных систем относятся карточки систем Altyn Card, SmartAlemCard, Каспийский, KazCard, TemirCard, а также локальные карточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан». Из карточек международных платежных систем на рынке Казахстана представлены карточки VISA International, Europay International, American Express International, Diners Club International и China Union Pay.

Всего количество платежных карточек в обращении на 1 января 2008 года составило 5,6 млн. ед., что превышает уровень соответствующего периода 2007 года на 36,9% (рисунок 1).

Количество держателей данных карточек увеличилось на 35,7% и на 1 января 2008 года составило 5,3 млн. человек. По-прежнему, наиболее популярными карточками в стране являются карточки международных платежных систем Visa International и Europay International, доля которых составляет 96,4% от общего количества карточек в обращении. В настоящее время карточками Visa International пользуются 25,3% жителей Казахстана. Среди локальных карточек наиболее распространены карточки системы Altyn Card (доля от общего количества карточек в обращении - 2,1%).

Рисунок 1. Количество платежных карточек в обращении в 2006-2007 гг.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои специальные счета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связи с магазинами и т.д.).

На 1 января 2008 года в Казахстане задействовано 7 391 торговое предприятие, принимающее к оплате платежные карточки, что на 38,5% превышает их количество, зафиксированное на 1 января 2007 года. При этом предприниматели разместили оборудование для оплаты товаров и услуг с помощью платежных карточек в 10 987 торговых точках (рост на 48,5%).

Сеть обслуживания платежных карточек Казахстана представлена следующим образом: 16 412 торговых терминала, 4 364 банкомата и 1 033 импринтера. По сравнению с аналогичным периодом 2006 года наблюдается рост количества торговых терминалов на 51,5% , банкоматов на 92,5% и сокращение количества импринтеров на 21,6%, что объясняется выводом устаревших импринтеров из производства (рисунок 2).

Рисунок 2. Динамика изменения количества предпринимателей и оборудования для платежных карточек в 2007 году

За 2007 год операции с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов, осуществленных на территории Казахстана и за рубежом, составили 86,7 млн. транзакций на сумму 1 897,2 млрд. тенге (15,5 млрд. долл.). По сравнению с 2006 годом количество операций увеличилось на 29,8%, а сумма - на 52,8%.

При этом операции по снятию наличных денег с использованием карточек казахстанских эмитентов составили 74,2 млн. транзакций на сумму 1 684,4 млрд. тенге (85,5% от общего количества и 88,8% от общей суммы платежей). Безналичные платежи за товары и услуги с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили за 2007 год 12,5 млн. транзакций на сумму 212,8 млрд. тенге (14,5% от общего количества и 11,2% от общей суммы платежей).

Несмотря на тенденцию использования платежных карточек на территории Казахстана в основном для снятия наличных денег, прослеживается положительная динамика развития безналичных платежей, а именно опережающий рост количества безналичных платежей на 56,8% соответственно по сравнению с ростом количества операций по выдаче наличных денег - 26,1%. При этом сумма безналичных платежей с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов на территории Казахстана увеличилась на 51,2%, а сумма операций по снятию наличных денег на 53,0% [9, с. 62].

По состоянию на 1 февраля 2009 года банками выпущено 7.1 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило - 6.7 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2008 года - рост на 23.1% и 22.0% соответственно). Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 97.4%, доля карточек локальных систем - 2.6%. На 1 февраля 2008 года данное соотношение составляло 96.0% и 4.0% соответственно.

В январе 2009 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 158.6 млрд. тенге (рост по сравнению с январем 2008 года составил 17.1%). Количество транзакций за январь 2009 года составило 7.1 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с январем 2008 года на 18.1%. Также наблюдается опережающий рост количества безналичных платежей (на 21.1% до 1.3 млн. транзакций) по сравнению с ростом количества операций по снятию наличных денег (на 17.5% до 5.9 млн. транзакций) [10, с. 81].

2.2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК В РЕГИОНАХ КАЗАХСТАНА

Для анализа эффективности развития рынка карточек в регионах проанализируем ситуацию с действующей инфраструктурой рынка платежных карточек и средним размером безналичных платежей в расчете на 1 держателя карточек.

Как видно из таблицы, наиболее благоприятная ситуация с размещением торгового оборудования сложилась в гг.Алматы и Астана - в среднем на 1 торговое оборудование приходится соответственно 198 и 232 держателей карточек. Также достаточно благоприятная ситуация наблюдается в Западно-Казахстанской и Костанайской областях - 304 и 320 держателей карточек.

И наоборот, наибольшая концентрация держателей в среднем на 1 торговое оборудование приходится на регионы страны, имеющие наименьшие денежные доходы: Алматинская, Жамбылская и Кызылординская области - соответственно 1 110, 663 и 659 держателей карточек в среднем на 1 торговое оборудование.

Что касается ситуации с наличием в регионах торговых точек, принимающих к оплате платежные карточки, то необходимо отметить следующее. Наиболее благоприятная ситуация также как и по торговому оборудованию сложилась в гг. Алматы и Астана - 330 и 359 держателей в среднем на 1 торговую точку. Также достаточно благоприятная ситуация наблюдается в Западно-Казахстанской области - 482 держателей карточек в среднем на 1 торговую точку.

Таблица 2. Эффективность развития инфраструктуры рынка платежных карточек в регионах

Достаточно сложная ситуация с размещением торговых точек сложилась в Алматинской, Кызылординской и Жамбылской областях - 3 250, 1 050 и 1 003 держателей карточек [11, с. 42].

Исходя из вышеизложенных наблюдений, можно отметить, что размещение торгового оборудования и торговых точек в регионах в большей степени зависит от уровня социальной обеспеченности населения данных регионов. Так, наиболее благоприятная ситуация наблюдается в финансово благополучных регионах страны гг.Алматы, Астана, Мангистауской, Западно-Казахстанской и Актюбинской областях и т.д. И наоборот, наиболее сложная ситуация наблюдается в сельскохозяйственных регионах страны, с невысокими уровнями дохода населения.

Ситуация с привлечением населения региона в рынок платежных карточек также подтверждает наше предположение о существовании тесной связи между уровнем денежных доходов населения региона и степенью развитости в этом регионе рынка карточек. Так, наибольшее количество населения региона являющихся держателями платежных карточек сосредоточено в гг.Алматы и Астана, а также в Карагандинской, Восточно-Казахстанской и Атырауской областях (см. графу 6). Наименьший процент вовлечения населения региона в рынок платежных карточек наблюдается в Западно-Казахстанской, Мангистауской, Алматинской, Северо-Казахстанской областях. При этом по первым двум регионам данное обстоятельство обусловлено значительной численностью их населения, что в свою очередь показывает огромный потенциал для дальнейшего развития карточек, с учетом существующих экономических предпосылок.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях переходной экономики рискованными.

Подводя итого рассмотрения развития казахстанского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние года приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие казахстанские банки активно работают с международными платежными системами, а с другой, - они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на казахстанском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Во-вторых, важной особенностью казахстанского рынка пластиковых карт является тот факт, что основными элементами платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является снижение стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

В-четвертых, казахстанские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки, в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные экономические риски и проч.). Банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетные карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что вне всяких сомнений ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить о суррогатных кредитных картах или по существу платежных карточках.

В-пятых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этик карт.

...

Подобные документы

  • Оценка эффективности развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. Отечественная система безналичных расчетов на основе пластиковых карточек "БелКарт". Продукты, предлагаемые международными платежными системами и компаниями.

    реферат [234,3 K], добавлен 16.06.2009

  • Банковские пластиковые карточки как инструмент безналичных расчетов. Динамика доходов и расходов ЗАО "Альфа-Банк" в 2010-2011 гг. Организация расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Особенности внедрения в платежный оборот карточек.

    курсовая работа [451,1 K], добавлен 13.12.2013

  • Виды платежных карточек, техника производства и обеспечение безопасности их функционирования. Анализ современного состояния рынка платежных карт в коммерческих банках Казахстана. Организация безналичных расчетов при использовании пластиковых карточек.

    дипломная работа [354,4 K], добавлен 02.04.2015

  • Место и роль банковских пластиковых карточек в системе безналичных расчетов. Понятие, механизм и принципы функционирования платежных систем на основе банковских пластиковых карточек. Механизмы осуществления платежа в электронных платежных системах.

    дипломная работа [2,3 M], добавлен 29.12.2014

  • Понятие и виды пластиковых карточек. История возникновения и развития пластиковых карточек. Условия для внедрения корпоративных информационных систем. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.

    дипломная работа [246,0 K], добавлен 26.01.2012

  • История возникновения и развития платежных карт. Развитие в Беларуси рынка банковских пластиковых карточек. Обслуживание держателей банковских пластиковых карточек на предприятиях торговли и сервиса. Схема операций с банковской кредитной карточкой.

    курсовая работа [61,6 K], добавлен 14.11.2010

  • История становления и развития системы пластиковых карточек. Банковская пластиковая карточка: понятие, виды и технические средства. Анализ расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь. Перспективы развития системы пластиковых карт.

    курсовая работа [70,2 K], добавлен 23.09.2011

  • Виды банковских пластиковых карт и их классификация, история возникновения. Использование кредитных карточек для совершения сделок через Internet. Стандарты электронных расчетов. Стратегия развития системы безналичных расчетов по розничным платежам в РБ.

    курсовая работа [1,0 M], добавлен 06.11.2014

  • Сущность и история развития системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Технологии продвижения платежных инструментов на рынке РБ. Дистанционное банковское обслуживание с использованием платежной карточки ОАО "АСБ Беларусбанк".

    курсовая работа [173,9 K], добавлен 16.02.2015

  • Совершенствование механизма денежного обращения. Сущность и развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в Беларуси. Платежные системы: понятие, механизмы и принципы функционирования. Денежно-кредитная политика государства.

    курсовая работа [463,5 K], добавлен 02.03.2014

  • Статистические исследования по применению пластиковых карточек в развитых странах. Основные обязанности эмитента пластиковых карточек. Место инноваций и научно-технологического прогресса в повышении использования пластиковых карточек на мировом рынке.

    курсовая работа [74,1 K], добавлен 29.08.2014

  • Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования. Изучение современных технологий в продвижении платежных инструментов на белорусском рынке. Активизация использования безналичных платежей в РБ.

    курсовая работа [120,8 K], добавлен 24.02.2015

  • Основные понятия, сущность и виды пластиковых карточек, их классификация. Механизм функционирования пластиковых карточек и учет операции. Развитие финансовой карточной технологии в России. Реформирование платежных систем Евросоюза и создание SEPA.

    курсовая работа [120,5 K], добавлен 21.04.2011

  • Сущность безналичных расчетов, их виды и признаки. Документооборот при расчете платежными поручениями. Анализ системы безналичных расчетов. Сущность аккредитива и особенности его открытия. Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек.

    курсовая работа [114,0 K], добавлен 26.09.2012

  • История возникновения, эволюция, классификация и характеристика банковских платежных карточек. Виды платежных систем и организация расчетов с использованием банковских платежных карточек. Проблемы и пути совершенствования расчетов посредством карточек.

    дипломная работа [420,1 K], добавлен 29.12.2014

  • История появления и классификация пластиковых карточек. Механизм взаимодействия участников платежной системы при совершении операций с банковскими пластиковыми картами. Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси.

    дипломная работа [444,4 K], добавлен 19.12.2009

  • Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.

    курсовая работа [57,1 K], добавлен 22.04.2011

  • Банковская платежная карточка как инструмент безналичных расчетов. Анализ состояния рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь. Особенности деятельности ЗАО "Идея Банк" в сфере расчетов с использованием банковской платежной карты.

    дипломная работа [1,2 M], добавлен 12.05.2015

  • Исследование функционирования системы безналичных расчётов в виде банковских карточек в Республике Беларусь. Платёжные системы на основе пластиковых карт. Анализ деятельности ОАО "АСБ Беларусбанк" на рынке пластиковых карточек Республики Беларусь.

    дипломная работа [104,0 K], добавлен 22.08.2014

  • Характеристика банковских пластиковых карточек и платежных систем с их использованием. Правовой статус участников расчетов. Функции банка-эквайера. Анализ правового регулирования расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси.

    дипломная работа [116,4 K], добавлен 19.02.2014

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.