Для многих клиентов банков платежные карточки уже стали неотъемлемой частью повседневной жизни. А держателей платежных карточек становится все больше и больше - сегодня их насчитывается свыше восьмисот тысяч человек. Многие держатели платежных карточек являются активными клиентами предприятий торговли сервиса, а ведь потенциальными клиентами являются все 800 тысяч наших сограждан. Уже сейчас наблюдается тенденция к более полному использованию возможностей платежной карточки - не только получить наличные деньги в банкомате или кассе, но оплатить товар или оказанную услугу с помощью карточки в любых предприятиях торговли и сервиса.

Не надо также забывать, что практически все иностранные гости нашей Республики имеют платежные карточки, и не по одной на каждого человека, и пользуются ими во всех предприятиях торговли и сервиса, в которых есть возвожность принимать карточки к обслуживанию.

В настоящее время около 700 предприятий торговли и сервиса входят в сеть обслуживания Народного Банка, принимая к оплате платежные карточки VISA, Eurocard/Mastercard, Diners Club, JCB, ALTYN. И эта сеть постоянно пополняется.

Обслуживание по карточкам позволяет предприятию получить дополнительную прибыль:

Увеличивается объем реализации товаров и услуг (опыт предприятий показывает, что объем реализации увеличивается на 7-20%).

Эта услуга привлекает в предприятие торговли наиболее состоятельных клиентов, которые делают дорогие покупки, повышается престиж предприятия.

Все больше банков в Республике Казахстана выпускают платежные карточки, что неизменно сказывается на росте держателей карточек. Количество клиентов, пользующихся платежными карточками, непрерывно растет, следовательно, увеличивается количество товаров и услуг, приобретаемых с помощью карточек. Уменьшаются издержки по работе с наличностью.

Народный Банк осуществляет бесплатную рекламу товаров и услуг предприятий, принимающих к оплате карточки (буклеты, листовки для клиентов Банка, через СМИ).

Чаще других работают с карточками предприятия: торговли, досуга, туризма, транспорта и банки.

Торговля. Супермакеты, продуктовые и кулинарные магазины, магазины одежды и обуви, парфюмерия, салоны бытовой, аудио и видео техники, мебельные салоны, ювелирные магазины, автосалоны, строительные и хозяйственные товары, спортивные товары, выставки-продажи.

Досуг, туризм. Рестораны, бары, кафе, клубы, казино, гостиницы, санатории, дома отдыха, туристические и авиаагентства.

Услуги. Автозаправочные станции, автомойки, услуги связи, медицинские учреждения, салоны красоты, услуги страхования, химчистки, фотоуслуги.

Транспорт. Билетные кассы.

Банки. Выдают наличные по карточкам.

Как осуществляется продажа товаров или услуг с помощью карточки?

Клиент предъявляет для оплаты свою карточку;

Кассир торгового или сервисного предприятия запрашивает разрешение Банка для проведения операции по карточке;

Банк проверяет наличие указанной суммы на карт-счете клиента и дает согласие на проведение операции;

Получив разрешение, кассир оформляет операцию и выдает клиенту товар;

Банк переводит деньги с карт-счета клиента на счет предприятия.

Вся процедура подтверждения денег на карт-счете покупателя, от запроса в Банк до получения разрешения и распечатки чека, занимает от 20 до 40 секунд. Остается только выдать товар покупателю.

По желанию предприятия Банк установит механические импринтеры (в этом случае банк дает разрешение на проведение операции по телефону) или электронные POS-терминалы (разрешение на проведение операции происходит в автоматическом режиме), необходима только телефонная линия. Оборудование предоставляется предприятию в безвозмездное пользование на срок действия договора между Банком и предприятием или приобретается предприятием в собственность.

Банк за свой счет обеспечит предприятие торговли и сервиса рекламным и расходным материалом (наклейки, слипы, формы отчетности, инструкции), произведет обучение и инструктаж персонала по обслуживанию держателей карточек. Следует отметить, что обучение проводится Банком при смене обслуживающего персонала предприятия или по просьбе руководства предприятия и в удобное для предприятия время.

Всем предприятиям, имеющим договоры с Банком на обслуживание по платежным карточкам оказываются консультационные услуги по телефону в любое время суток, в рабочее время - с выездом в торговые и сервисные точки предприятий.

Всем предприятиям предоставляются выписки по проведенным операциям по их желанию - ежедневно, еженедельно, ежемесячно.

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

- выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

- прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;

- перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

- платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

Обычно банкомат состоит из:

- персонального компьютера;

- монитора или специального табло;

- клавиатуры (цифровой и функциональной);

- специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;

- устройства считывания с пластиковых карточек;

- хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

Режимы работы банкоматов. Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

Способы построения сети банкоматов. При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:

обслуживание собственной сети банкоматов;

участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

Индустрия банковских карт на казахстанском рынке финансовых услуг продолжает свое поступательное развитие. В условиях усиления конкуренции банки постоянно расширяют дополнительный сервис и технически совершенствуют карточные продукты. В настоящее время многие банки на базе платежных карточек выстраивают всю «линейку» розничных услуг, начиная от переводных операций и заканчивая различными формами кредитования. Посредством платежных карточек через различные каналы связи сегодня доступны такие функции, как просмотр состояния счета, получение выписок, управление счетом, осуществление платежей и т.д. Через банкоматы и электронные киоски в режиме 24х7 можно осуществить перевод денег со счета на счет, произвести оплату сотового телефона, коммунальных услуг, услуг городского телефона и т.д.

Быстрое развитие информационных и компьютерных технологий влечет за собой столь же быстрые изменения на рынке банковских услуг, и особенно сильно это заметно в одной из наиболее технологически развитых областей банковского бизнеса - в сфере банковских карт и электронных платежей. Успех на рынке сегодня определяется, прежде всего, технологическими возможностями, возможностями быстро и эффективно реагировать на постоянно усложняющиеся и развивающиеся требования к средствам проведения электронных платежей - банковским картам.

Что касается расширения спектра услуг, то одной из основных тенденций рынка платежных карт является развитие сегмента кредитных карт. Эмиссия кредитных карт обеспечивает большую прибыльность, чем дебетовых, одновременно способствуя расширению клиентской базы и созданию длительных устойчивых взаимоотношений с клиентами. На сегодняшний день многие казахстанские банки выпускают различные виды карт с кредитной функциональностью, такие как карты с овердрафтом, револьверные кредитные карты и др. У нашего банка имеются большие перспективы для дальнейшего развития сегмента кредитных карт

К сожалению, развитие сетей банкоматов в Казахстане пока идет очень медленно. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

Развитие системы платежей с помощью пластиковых карточек предусмотрено Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы [12]

Согласно Концепции, одной из основных задач Национального Банка по обеспечению функционирования платежных систем является поддержание его непрерывной и эффективной работы. В этих условиях вопрос создания нового Резервного центра платежных систем, который будет обеспечивать функционирование платежных систем в условиях возникновения чрезвычайных ситуаций в районе расположения основного центра платежных систем, имеет исключительно важное значение для эффективного выполнения Национальным Банком задачи по обеспечению бесперебойного их функционирования.

Также будут продолжены работы по дальнейшему расширению розничных безналичных платежей. Особое внимание будет уделено созданию необходимых условий для развития инфраструктуры и широкого применения платежных карточек в расчетах за товары и услуги.

Приоритетными направлениями в сфере развития розничных безналичных платежей должны стать:

- расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг населению;

- устранение правовых препятствий для развития рынка платежных услуг и внедрения инновационных технологий;

- поощрение конкурентных рыночных условий;

- развитие необходимой инфраструктуры и создание соответствующих условий для использования платежных карточек.

С целью развития розничных безналичных платежей будет продолжена работа по совершенствованию нормативной базы, способствующей внедрению и расширению безналичных платежей на основе применения современных технологий - платежных карточек, Интернет-банкинга, мобильного банкинга, и т.д.

Расширение сферы розничных безналичных платежей и развитие новых прогрессивных видов банковских продуктов зависит от активной деятельности банков в этом направлении. В этой связи для выхода на принципиально новый уровень предоставления розничных банковских услуг, банкам необходимо сосредоточить усилия по построению развитой инфраструктуры рынка платежных карточек, расширению сервиса услуг, предоставляемых держателям платежных карточек, внедрению и развитию инновационных технологий и систем удаленного доступа на основе банкоматов и информационных киосков самообслуживания, средств мобильной связи и других инноваций.

Вместе с тем, в рамках дальнейшего развития рынка карточек предполагается реализация проекта «платежного шлюза», обеспечивающей интеграцию банковской системы с создаваемой системой «электронного правительства» для решения следующих задач:

- реализация безналичной on-line оплаты услуг «электронного правительства» за счет средств населения и юридических лиц, размещенных на счетах в банках второго уровня;

- использование терминальной сети банков по обслуживанию платежных карточек для доступа к услугам «электронного правительства».

В рамках общих тенденций по интеграции финансовой системы Казахстана с финансовыми системами других стран будет продолжено участие в работе по построению общей платежной системы среди стран ЕврАзЭС, основанной на национальных валовых системах расчета в режиме реального времени. Национальным Банком также будут изучены возможные пути интеграции системы SWIFT с платежными системами Казахстана для предоставления пользователям дополнительных каналов приема и передачи сообщений в платежную систему через систему SWIFT. Предполагается дальнейшее развитие SWIFT сервисного бюро с подключением новых финансовых институтов. Для популяризации платежных систем Казахстана предполагается дальнейшее развитие отношений с международными институтами в области Инициативы Мирового Банка по платежным системам и системам расчетов ценных бумаг стран СНГ (CISPI) и обмена опытом в построении платежных систем.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ