Кредитные операции коммерческого банка на примере ЗАО "Альфа-Банк"

Далее клиент перезванивает по телефону, указанному в сообщении или письме и попадает в контактный центр продаж кредитов по телефону (GP Cross Sell), где его знакомят со всеми условиями этого продукта и при заинтересованности клиента обновляют его данные (сверяют кредитную заявку) и отправляют её на рассмотрение банком.

Затем, при вынесении банком решения по его кредитной заявке, клиенту производят итоговый расчет его месячных платежей, оглашают список документов, которые ему потребуются при оформлении, знакомят с возможностью подключения дополнительных услуг, и записывают клиента в один из региональных офисов банка для оформления кредитного договора.

Время записи клиента в офис, так же обговаривается с ним, т.к. банк использует систему управления потоками клиентов, для избегания очередей в офисах и сокращения времени оформления клиента.

По приходу клиента в офис ЗАО «Альфа-Банк» им начинает заниматься конкретный кредитный специалист, который проверяет предоставленные заёмщиком документы и устанавливает их достоверность. После чего заявка проходит итоговое рассмотрение банком (вероятность отказа на данном этапе составляет 1%) и клиенту предоставляют распечатанный кредитный договор, на всех тех же условиях, которые он обсуждал по телефону.

Для заемщика открывается ссудный счет для внесения на него средств. В некоторых случаях заемщику (по его желанию) может быть выдана карточка, привязанная к ссудному счету, с возможностью снятия с неё наличных в любых банкоматах и отделениях банков партнёров, а также пополнения в любом удобном месте. Программы кредитования предусматривают ежемесячные равные (аннуитетные) платежи в погашение кредита и уплаты процентов по нему. При заключении договора заемщик может ознакомиться с полным графиком платежей с указанием сумм платежей по основному долгу и платежей по процентам на каждый месяц. После ознакомления и подписания заёмщиком кредитного договора сотрудник банка заканчивает оформление, и клиент направляется в кассу за получением денежных средств.

Погашение кредита осуществляется путем перевода денег на расчетный счет. Для этого заемщик может воспользоваться платёжными системами, банками партнёрами, либо всевозможными другими вариантами погашения кредита, включая и внесение денежных средств через отделения самого банка.

Также ЗАО «Альфа-Банк» предлагает своим клиентам такой продукт, как кредитные карты. Рассмотрим на примере кредитной карты «Моцная». Процедура оформления кредитной карты аналогична оформлению кредита наличными. Особенностью этой карты является грейс-период (льготный период) 15 дней. В течении этого времени клиент может бесплатно пользоваться деньгами банка. Лимит карты зависит от платежеспособности клиента. Процентная ставка - 48% годовых. Возобновляемая кредитная линия на неограниченное количество времени. Клиент получает привилегированную карту платежной системы «Белкарт». Самой системой также предусмотрена бонусная программа лояльности, благодаря которой клиенты при предъявлении данной карты в учреждениях розничной торговли получают дополнительные скидки. Аналогов данного вида продукта нет у других банков. Формируется кредитное досье.

По данным банка объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Многие банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Структура платежей по кредитному договору в банке ЗАО «Альфа-Банк» складывается из следующих составляющих:

- погашение основного долга;

- проценты за пользование кредитом;

- расходы на страхование (рекомендовано банком, но не обязательно);

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того, чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 35% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 42% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (35% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банк ЗАО «Альфа-Банк», предлагая кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляет не совсем объективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Еще одной очень важной проблемой банка ЗАО «Альфа-Банк» при услуге потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфеле банка в среднем составляет 1,3%. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.



3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ЗАО «АЛЬФА-БАНК»

3.1 Рекомендации по привлечению средств и повышению финансовой устойчивости банка ЗАО «Альфа-Банк»

Одним из основных качеств кредитно-банковской системы является ее устойчивость из-за объективного экономического содержания основных функций денег (как средства обращения, меры стоимости, средства накопления, средства платежа), которые обеспечивают поддержание устойчивости кредитно-банковской системы до тех пор, пока существует денежное обращение. Однако это качество - устойчивость - автоматически не распространяется на отдельно взятый коммерческий банк [17, с. 505]. И возникает самый главный вопрос: "Так что же такое финансовая устойчивость банка?" И возникает первая проблема теоретического плана - малоизученность данного вопроса.

Понятие "финансовая устойчивость" в настоящее время имеет многочисленные толкования. Однако до сих пор нет четко проработанного данного определения применительно к коммерческим банкам [8].

При этом существует множество определений финансовой устойчивости применительно к предприятиям других отраслей. По мнению Новашиной Т.С. финансовая устойчивость любого хозяйствующего субъекта - это способность организации функционировать и развиваться, сохранять равновесие своих активов и пассивов в изменяющейся внутренней и внешней среде, гарантирующее его платежеспособность и инвестиционную привлекательность в долгосрочной перспективе в границах допустимого уровня риска [6]. Метел?в С.Е. называет финансовую устойчивость самой важной характеристикой финансового состояния фирмы, отражающей стабильность ее функционирования в долгосрочной перспективе [38, с. 52].

По мнению Муравьева А.К. применительно к кредитным учреждениям финансовая устойчивость отражает такое состояние финансовых ресурсов, при котором коммерческий банк, свободно маневрируя денежными средствами, способен путем их эффективного использования обеспечить бесперебойность своей экономической деятельности. Этот вид устойчивости банка определяют основные интегральные финансово-экономические показатели, которые синтезируют характеристики других экономических составляющих устойчивости банка: объем и структура собственных средств, уровень доходов и прибыли, достаточность ликвидности и так далее. Таким образом, финансовая устойчивость выражает экономическую устойчивость в соответствующих финансовых показателях [39, с. 150].

Значительно на финансовую устойчивость банка влияет структура активов и пассивов, качество управления ими. Выявляя факторы, влияющие на формирование структуры активов и пассивов банка ЗАО «Альфа-Банк» мы рассмотрели основные показатели, которые объясняют формирование различных статей баланса коммерческих банков. В качестве основы рассмотрения можно использовать тип экономических агентов (домохозяйство, фирма или государство), поведение которых объясняют данные теории, согласно макроэкономической науке.

Поскольку спрос на заемные денежные средства и сбережения средств домохозяйствами описывается макроэкономическими теориями потребления и сбережений, объемы портфелей розничных кредитов и депозитов в балансах коммерческих банков объясняются теориями потребления и сбережений.

Макроэкономические теории инвестиций объясняют, каким образом формируются портфели корпоративных облигаций и корпоративных кредитов в балансе банка.

Кредитование - одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в Беларуси направление деятельности банков.

Банк ЗАО «Альфа-Банк» - региональный и должен увеличивать как размер своих кредитных ресурсов, так и долю вложенных кредитных ресурсов. Ситуация, в которой может оказаться "некого кредитовать", прежде всего вызывается низкой активностью в производственном секторе, а она, в свою очередь, вызвана дефицитом денег у производителей.

В США ссуды составляют примерно 2/3 активов коммерческих банков, учитывая присутствие кредитующих небанковских финансовых институтов. В Беларуси же статистика показывает, что кредиты в среднем составляют 41% активов, варьируясь от 5.5% до 90%. Значит, резервы роста есть и они объективны.

Меры, которые, на наш взгляд, необходимо принимать для привлечении средств в региональный банк ЗАО «Альфа-Банк»:

1. Меры макроэкономического характера:

- небольшое снижение ставки рефинансирования и доходности государственных ценных бумаг, с принятием правила изменения ставки не чаще чем один раз в определенный период (например - квартал) на законодательном уровне;

- более мягкая денежно-кредитная политика (осторожное увеличение денежной массы при подконтрольной инфляции);

- принятие Земельного кодекса и Закона "Об ипотеке", которые сделали бы оборот земли реальностью;

- изменение величины нормативов НБ РБ, что позволит банку ЗАО «Альфа-Банк», по крайней мере устойчивым, принимать вклады граждан в сумме, превышающей величину собственного капитала;

- изменение величины норматива НБ РБ, что поможет им нормально работать, имея прочную ресурсную базу в одной отрасли, не превышая указанного норматива в несколько раз;

- снижение количества обязательных экономических нормативов до уровня при котором банк ЗАО «Альфа-Банк» смог бы эффективно оперировать ими. За последние семь лет инструкция №1 изменялась восемь раз. И можно с уверенностью утверждать, что процесс будет продолжаться как из-за введения нового плана счетов, так и из-за меняющейся экономической ситуации.

- далее, следует минимизировать налогообложение сумм резервов, формируемых под не возврат ссуд, а именно: исключить, по крайней мере частично, из облагаемой прибыли и те резервы, которые создаются под ссуды по первой группе риска.

2. Меры микроэкономического характера:

- региональный банк ЗАО «Альфа-Банк», имея небольшой ресурсный потенциал должны проводить политику увеличения своей ресурсной базы;

- банк ЗАО «Альфа-Банк» необходимо усилить работу по привлечению мелких вкладчиков;

- нужно начать осуществление трастовых операций с денежными средствами, что уже используется в западных и центральных регионах;

- особое внимание руководству банка ЗАО «Альфа-Банк» стоит обратить на лизинг: сегодня многие предприятия, не имеют средств, для закупки оборудования по полной стоимости, особенно импортного, но у них вполне хватит средств, для выплаты лизинговых платежей поэтому лизинг особенно необходим белорусским предприятиям, поскольку за последние 7 лет наблюдалось постоянное снижения уровня капиталовложений в основной капитал, тем более что ряд мер в качестве поощрения лизинга уже принят: разрешение относить лизинговые платежи на себестоимость; льготы банкам, кредитующим лизинговые операции.

- банку ЗАО «Альфа-Банк» для эффективного использования кредитных ресурсов, нужно продолжать вводить в использование новые технологии, в частности пластиковые карточки и торговлю через диллинговые системы; проведение торгов в сети Интернет явилось серьезным технологическим прорывом и дало возможность создания частного диллинга; портативный компьютер со встроенным модемом, обученный трейдер и доступ к свежим котировкам дают банку возможность размещать на краткосрочной основе часть кредитных ресурсов, которая оказалась не использованной на конец дня.

Для понимания взаимодействия микро- и макроэкономичесикх показателей на повышение устойчивости банка ЗАО «Альфа-Банк» разработан перечень факторов, влияющих на финансовую устойчивость к банка, приведен на рис. 3.1.1. На нем показано, что на финансовую устойчивость банка также влияют социально-политические и общеэкономические факторы, устойчивость банковской системы в целом и внутренняя устойчивость банка (Рисунок 3.1.1)

Рисунок 3.1.1- Факторы, влияющие на устойчивость банка ЗАО «Альфа_Банк»

Источник : собственная разработка

Современные коммерческие банки фактически являются кровеносной системой отечественной экономики - через них проходят все финансовые потоки. Как мы видим (рис. 2), на финансовую устойчивость банка ЗАО «Альфа-Банк» влияет множество факторов, а не всеми из них руководство банка может управлять. Многие являются данностью, и задача руководства в таком случае - своевременно на них реагировать, принимать адекватные угрозам и рискам меры.

Реализация предложенных мероприятий позволят банку ЗАО «Альфа-Банк» привлечь значительные средства, что повлияет на изменение долей активов и пассивов в структуре баланса банка ЗАО «Альфа-Банк» (Рисунок 3.1.2):

1. возможность установления финансового контроля над инвестициями;

2. диверсификация риска и повышение прибыльности;

3. расширение зоны влияния, видов услуг, предоставляемых клиентам с целью упрочнения положения банка на различных рынках;

4. расширение ресурсной и клиентской базы посредством создания сети дочерних финансовых институтов;

5. увеличение денежных потоков в распоряжении банка через каналы дочерних и зависимых организаций;

6. возможности для обхода законодательного запрета на ведение банками непрофильных операций (производство, торговля и страхование).

Рисунок 3.1.2- Критерии, параметры и объекты управления активами и пассивами

Источник : собственная разработка на основании [32]

Обеспечение финансовой устойчивости одного банка является основой эффективной работы всей банковской системы страны. Поэтому основная задача руководства банк ЗАО «Альфа-Банк» заключается в формировании такой системы управления финансовой устойчивостью, которая была бы способна покрыть риски, обеспечить прибыльность и реализовать социально-экономическое значение банков в модернизации экономики Беларуси.

3.2 Рекомендации по совершенствованию системы кредитования на примере банка ЗАО «Альфа-Банк»

Прямым источником прибыли для банка ЗАО «Альфа-Банк» являются активные операции, основу которых составляют операции по кредитованию. Выдача кредитов банком влечет за собой риск невозврата предоставленных средств, поэтому для успешного осуществления дальнейшей деятельности банку необходимо принимать необходимые меры по совершенствованию системы кредитования.

В основе всех существующих мер, направленных на совершенствованию системы кредитования, лежит грамотно разработанная система кредитования для каждой группы клиентов, то есть отдельно для физических и юридических лиц.

Система кредитования в банке ЗАО «Альфа-Банк» осуществляется по обычной схеме: анкета, пакет документов, заведение в базу данных при их отсутствии. Затем проверка службой безопасности, оценка кредитоспособности, после чего принимается решение о предоставлении или отказе в выдаче кредита. А если речь идёт об организации, то больше ответственности, значит больше показателей для проверки и жестче требования, следовательно, больше времени. Система кредитования физических лиц более автоматизирована, поэтому есть смысл усовершенствовать систему кредитования юридических лиц. В общем виде система кредитования состоит из трёх этапов: оценка заёмщика, предоставление кредита и последующий контроль.

Схему банковского кредитования в банке ЗАО «Альфа-Банк» можно представить в виде схемы (Риснок .3.2.1).

Рисунок 3.2.1 - Усовершенствованная система кредитования в банке ЗАО «Альфа-Банк»

Источник : собственная разработка на основании [5, с. 95]

На каждом из этапов системы банковского кредитования возможны усовершенствования. В современном мире существует много специализированных банковских программ, которые выполняют роль информационных баз. Переход с одной программы на другую - процедура достаточно сложная и затратная, поэтому банки, как правило, выбирают одну базу, а уже с течением времени совершенствуют её изнутри.

Одной из новейших программных систем является Terrasoft XRM Bank [26]. Для данного программного продукта значимой является информация об изменении отношений банка с клиентом для управления жизненным циклом клиента. Критериями расположения клиента в той или иной фазе жизненного цикла являются активно используемые продукты и действующие договоры. Результатом запуска такого механизма отслеживания является своевременный старт процесса удержания и развития клиента [36]. Проанализировав предложенный подход, был разработан профиль клиентов по степени развитости отношений клиента с банком для соответствующей типологии (Таблица 3.2.1).

Таблица 3.2.1 - Типологии клиентов по степени развитости отношений с банком

Источник: [4, с. 37]

К утерянным клиентам относятся те, кто находится в "чёрном списке" и кому на этом основании будет отказано в предоставлении кредита.

Благодаря этому методу облегчена работа на начальном этапе. Приходит человек в банк, и инспектор задаёт ему простой вопрос: "являетесь ли вы клиентом банка?", на основании ответа программа выдаёт либо анкету, либо досье клиента.

Поскольку у клиентов банка уже имеется и досье, и кредитная история, тратить на это время уже не надо. А если это потенциальный или спящий клиент, тогда необходимо понять, значим он для банка или нет. В то время как система Terrasoft XRM Bank предлагает оценивать значимость клиентов на основании матрицы по стратегическим и фактическим результатам, представляется более целесообразным и удобным использовать рейтинговую систему. В зарубежной практике популярностью пользуется система подробной оценки потенциального заёмщика (due diligence).

Согласно предлагаемому подходу к системе кредитования определению значимости будут подвержены две из пяти категорий клиентов:

- потенциальные, так как эта группа клиентов прежде не являлась клиентами банка, не имеет досье, клиент новый, поэтому банку для принятия решения необходима полная информация об этом клиенте;

- второй группой, которую необходимо проверить на "значимость", является категория спящих клиентов.

Также показатели разработаны с учетом принадлежности клиентов к группе корпоративных и малого бизнеса. Данная система позволяет охарактеризовать внешнюю среду предприятия, показать его место на рынке и в отрасли, подтвердить или опровергнуть законность и эффективность деятельности, определить уровень диверсификации. Владея такого рода информацией, банк может определить целесообразность предоставления кредита.

Минимальное количество баллов, которое можно набрать - 9 баллов. Максимальный балл - 20. Исходя из этого можно определить уровень потенциального риска:

- 0 - 12 баллов (0 - 60 %) - высокий уровень риска. Клиент не представляет никакого интереса для банка. Такому клиенту необходимо отказать в предоставлении кредита;

- 13 - 16 баллов (65 - 80 %) - средний уровень риска. Такого клиента можно пропустить для дальнейшей проверки;

- 17 - 20 баллов (85 - 100 %) - минимальный риск. Такого клиента можно пропустить для дальнейшей проверки.

Наличие адекватной системы рейтинговой оценки как отражение общей модели оценки кредитного риска приобретает все большую значимость в посткризисное время, с учетом ожидаемого ужесточения норм мирового банковского регулирования и глобального пересмотра подходов к риск-менеджменту. В связи с этим существуют рекомендации пересматривать собственные модели в сторону более консервативной оценки кредитного риска. В результате присваивание более низких рейтингов контрагентам и тем самым существенное увеличение применяемых коэффициентов риска могут привести к удорожанию стоимости сделки для клиента или вовсе отказу банка от принятия слишком высокого риска на свой баланс.

В качестве завершающего этапа выбора заёмщика выступает оценка его кредитоспособности. Суть данной оценки в белорусских банках заключается в проверке показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Согласимся, что это неотъемлемая и важная часть, от которой нет смысла отказываться. В соответствии с разработанной системой оценка показателей финансово-хозяйственной деятельности осуществляется по балльной системе.

Вместе с тем, на наш взгляд, исследование баланса предприятия может производиться двумя методами - вертикальным (исследование коэффициентов на основе текущего баланса) и горизонтальным (оценка тенденций для различных отчетных периодов). Исследование финансового состояния предприятия в "вертикальной" плоскости заключается в обработке информации по последнему зафиксированному балансу, отчету о финансовых результатах, приложениям к годовому балансу предприятия и данным аналитического учета, ведущегося заемщиком по счетам дебиторов-кредиторов. Для "горизонтального" анализа используются показатели, которые не имеют строго определенных нормативных значений. Характер таких показателей определяется их положительной или отрицательной динамикой. Исследование, по нашему мнению, может проводиться по следующим направлениям:

1. Выделение группы показателей, значения которых выражены конкретными цифрами или интервалами цифр:

- показатели финансовой устойчивости;

- показатели платежеспособности.

2. Выделение группы показателей, значения которых выражены положительной или отрицательной тенденциями:

- абсолютные показатели;

- показатели рентабельности;

- показатели деловой активности.

Обычно требования к обеспечению реализуются на этапе выдачи кредита. Позволим себе с этим не согласиться. Ведь отсутствие имущества, способного выступить в качестве обеспечения по кредиту, может послужить поводом для отказа в предоставлении кредитных средств. В соответствии с зарубежной системой подробной оценки потенциального заёмщика (due diligence) необходимо проводить предварительную оценку активов, которые могут служить обеспечением по кредиту.

Проверяя "порядочность" деятельности предприятия, обходят стороной проверку "порядочности" её руководителей. В последнее время, особенно в экономически развитых странах, большое значение приобретает оценка морально-этических качеств заемщиков банка (их порядочность, точность выполнения обещаний и обязательств, участие в сомнительных финансовых операциях и т.п.). Создаются методики и тесты, позволяющие достаточно точно оценить такие качества [22]. Одним из таких тестов является "Система красных сигналов". Она, как показывает опыт зарубежных банков, позволяет выявить потенциально ненадежных клиентов. Ее основу составляют пять разделов, отражающие информацию о заемщике:

1. "Сигналы" из истории заемщика;

2. "Сигналы", касающиеся руководства и управления заемщика;

3. "Сигналы", отражающие производственную деятельность заемщика;

4. "Сигналы", относящиеся к организации кредитования;

5. "Сигналы", фиксирующие отклонения от установленных норм.

Эти сигналы настораживают банк и помогают предотвратить просрочку кредитов либо выявить их возникновение. Подтвердить или опровергнуть эти критерии возможно при помощи анкет, которые заполняет заёмщик и службы безопасности. Система "красных сигналов" содержит негативные факторы, наличие которых может послужить причиной отказа в предоставлении кредита. В связи с этим данным показателям присваивается 1 балл со знаком "минус". Таким образом, при наличии какого-либо из "красных сигналов" набранные в ходе проверки баллы будут уменьшаться. Это, в свою очередь, окажет существенное влияние на уровень кредитоспособности. По итогам собранной информации о финансовом состоянии заёмщика и о его морально-этических качествах, а также анализа имущества под обеспечения заёмщику присваивается одна из трёх групп кредитоспособности: высокая, средняя или низкая (Таблица 3.2.2). Все учитываемые параметры принимаются равными 100 %. Группа присваивается в зависимости от процента отклонений.

Таблица 3.2.2 - Параметры групп кредитоспособности

Источник: [4, с. 56]

В зависимости от присвоенной группы определяется максимальная сумма кредита, которую банк может предоставить клиенту. Для того чтобы уменьшить риск невозврата кредита, клиентам с низкой группой кредитоспособности будет отказано в предоставлении кредита. В основе разработки этого подхода, как и к определению значимости, лежит переход к более консервативной оценке кредитного риска.

На этапе мониторинга предполагается проведение:

- текущего контроля состояния заёмщика, используя периодическое применение системы "красных сигналов";

- периодическое определение значимости заёмщика;

- использование резервных средств при выявлении просроченной ссудной задолженности.

Таким образом:

- наряду с изучением финансовых показателей деятельности предприятия должное внимание необходимо уделять морально-этическим показателям его руководителей, которые являются основой управления;

- важным элементом эффективной работы является автоматизация производственного процесса, основанная на разработке упрощённых, но не менее эффективных балльных, рейтинговых систем, которые могут быть реализованы в элементарных компьютерных программах. В данном случае, чем проще - тем лучше и эффективнее;

- повышение финансовых результатов за счёт уменьшения рисков банка может быть достигнуто путём расширения кругозора оценки потенциального заёмщика и совершенствования системы автоматизации процесса кредитования.

3.3 Экономическая эффективность от внедрения предложенных рекомендаций на примере банка ЗАО «Альфа-Банк»

Перестройка организационной структуры ЗАО «Альфа-Банк» с целью повышения эффективности кредитных операций является довольно серьезным шагом в проведении своей политики. Необходимо учитывать множество факторов, среди которых: огромная стоимость создания системы подготовки кредитных брокеров для более целенаправленной работы с клиентами и специальной системы материального стимулирования этих сотрудников, необходимо определить эффективность реализации кредитных операций, а также повышением финансовой устойчивости банка ЗАО «Альфа-Банк» в следствии привлечения средств в банк.

Весь этот комплекс мер по повышению эффективности кредитных операций в ЗАО «Альфа-Банк» представляет собой один из важнейших принципов партнерских отношений, называемый системой повышения эффективности кредитных операций. Именно эта система в ЗАО «Альфа-Банк» имеет не слишком высокую оценку на сегодняшний день, оказывает определенное тормозящее воздействие на развитие взаимовыгодных отношений ЗАО «Альфа-Банк» с приоритетными для него клиентами. Поэтому расчет экономической эффективности от внедрения программы системы повышения эффективности кредитных операций является одной из важнейших целей данного раздела дипломного проекта.

Состояние системы повышения эффективности кредитных операций оказывает ощутимое влияние на активность клиентов в приобретении ими банковских продуктов и услуг, поскольку быстрота принятия решения по клиенту и качество его обслуживания, умение менеджеров-консультантов четко и доходчиво объяснять все ценности и преимущества предлагаемых ЗАО «Альфа-Банк» продуктов/услуг, эффективно проводить переговоры с имеющимися и потенциальными клиентами, склонять их на свою сторону и убедительно снимать возражения прямо воздействуют на желание и интерес VIP-клиента обслуживаться именно в ЗАО «Альфа-Банк». В связи с этим финансово-экономические показатели ЗАО «Альфа-Банк» являются прямым следствием степени приверженности клиентов ЗАО «Альфа-Банк» и частоты приобретения его продуктов/услуг. Прибыльность же ЗАО «Альфа-Банк» является фактором успешности функционирования на конкретном рынке банковских услуг, а значит - показателем силы противостояния конкурентному давлению, критерием конкурентоспособности.

Таким образом, уровень системы повышения эффективности кредитных операций оказывает хоть и не прямое, но опосредованное (косвенное) воздействие на конкурентоспособность ЗАО «Альфа-Банк», то есть сравнение расчетов до осуществления рекомендуемых мероприятий и после них отразит экономический результат от их внедрения. Грамотный расчет эффективности требует выбора объективного инструмента ее оценки.

В работах отдельных авторов приводятся различные методики таких оценок. Наиболее простым и распространенным является метод, в соответствии с которым оценка деятельности любой хозяйствующий субъект (в том числе и банка) может быть определена в результате прохождения следующих этапов работы:

- разрабатывается список оценочных показателей - критериев конкурентоспособности ЗАО «Альфа-Банк»;

- выставляются бальные оценки для каждого из таких показателей;

- каждому критерию конкурентоспособности присваивается свой вес значимости для банка;

- рассчитывается конкурентоспособности (3.3.1) ЗАО «Альфа-Банк» путем суммирования произведений показателей конкурентоспособности на вес их значимости по формуле:

(3.3.1)

где К - обобщенный показатель конкурентоспособности;

n - количество показателей конкурентоспособности;

Аi - вес значимости i - го показателя;

Вi - бальная оценка i - го показателя.

В качестве критериев конкурентоспособности ЗАО «Альфа-Банк» выбраны следующие показатели:

- размер капитала;

- прибыль капитала;

- время игры на финансовом рынке;

- инвестиционные проекты за последние годы;

- уровень политического влияния.

В связи с тем, что практически все из названных показателей представляют собой коммерческую тайну для региональных, а также местных отделений национальных банков, подсчет интегрированной конкурентоспособности наиболее успешных пензенских отделений банков можно осуществить, ориентируясь на общероссийские значения указанных показателей. Такая информация опубликована в журналах "Банковский вестник" и "Эксперт". На ее основе произведены оценки конкурентоспособности некоторых филиалов банка ЗАО «Альфа-Банк» в (табл. 3.3.1). Баллы в этой таблице начисляются, исходя из следующих критериев:

- капитал (в млн. долларов, на вторую половину 2015 года): более 1000 (3); 500 - 1000 (2); менее 500 (1);

- прибыль на капитал (в процентах, на вторую половину 2015 года): более 50 (3); 26-49 (2); до 25 (1);

- время игры на финансовом рынке: более 10 лет (3); 5-9 лет (2); менее 5 лет (1);

- инвестиционные проекты за последние годы: крупные (3); локальные (2); незначительные (1);

- уровень политического влияния: ощутимый (3); локальный (2); незначительный (1).

Из табл. 3.3.1 видно, что на сегодняшний день наибольшую конкурентоспособность имеет Центральный офис в г. ЗАО «Альфа-Банк» в Минске в первую очередь благодаря мощной ресурсной базе, давней истории существования на белорусском рынке банковских услуг и значительному политическому влиянию. Позиции всех филиалов ЗАО «Альфа-Банк» высоки, как и положение всего банка в целом и обеспечивается аналогичными конкурентными преимуществами.

Применяя рекомендации по совершенствованию системы повышения эффективности кредитных операций в ЗАО «Альфа-Банк», приведенные в п. 3 проекта, можно будет не только сохранить имеющихся клиентов и увеличить степень их приверженности к банку, благодаря созданию еще более прочных стабильных отношений, но и привлечь новые привлекательные сегменты.

Внедрение разработанных рекомендаций, необходимых для совершенствования работы кредитных операций с своими корпоративными клиентами, предположительно позволит повысить показатель удержания клиентов с 90 до 95% (приблизительно за 10 лет работы). При этом, если ЗАО «Альфа-Банк» за счет повышения финансовой устойчивости удастся привлечь новых VIP-клиентов со скоростью 10% в год, то чистый прирост корпоративной клиентской базы ЗАО «Альфа-Банк» составит 5%. Если же прирост новых клиентов составит 20% в год, повышение уровня удержания за 10 лет на 5 % позволит добиться увеличения общего числа клиентов более чем в 2 раза (Таблица 3.3.1).

Оценка конкурентоспособности центрального отделения банка ЗАО «Альфа-Банк» и филиалов других банков

Таблица 3.2.1 - Оценка конкурентоспособности центрального банка ЗАО «Альфа-Банка»и филиалов других банков

Критерии КСП банков	Вес значимости критерия	Бальные оценки показателей конкурентоспособности банка
		ЗАО «Альфа-Банк»	ЗАО «ИдеяБанк»	БНБ	БСБ	ХоумКредитБанк	ЕвроторгинвестБанк	ТехноБанк
Размер капитала Прибыль капитала Время игры на финансовом рынке Инвестиционные проекты за последние годы Уровень политического влияния	0,25 0,35 0,15 0,25 0,05	3 2 3 2 3	3 1 3 2 3	1 1 2 3 2	1 1 3 2 2	1 1 3 2 2	1 1 2 2 1	1 1 2 1 1
Конкурентоспособность банка	1,00	2,40	2,05	1,70	1,60	1,60	1,40	1,15

Источник: [32]

Исходя из таких рассуждений и учитывая тот факт, что сегодняшняя численность корпоративной клиентской базы Центрального филиала банка ЗАО «Альфа-Банк» составляет 65 клиентов, результаты роста общего числа приоритетных клиентов банка через 10 лет будут следующими (Таблица 3.3.2).

Таблица 3.2.2 - Рост общего числа корпоративных клиентов центрального филиала банка ЗАО «Альфа-Банка»

Уровень удержания клиентов (%)	Прирост новых клиентов (% в год)
	10	20
90	123	130
95	127	192

Источник: собственная разработка

В результате притока новых VIP-клиентов и повышения уровня удержания существующих должна повыситься прибыльность ЗАО «Альфа-Банк». Согласно выводам Фредерика Рейчельда, директора консалтинговой фирмы Bain & Company, повышение прибыльности ЗАО «Альфа-Банк» от удержания существующих клиентов будет обеспечиваться за счет действия следующих факторов:

Базовая прибыль - это доходы от продаж без учета эффектов лояльности. Чем дольше клиент пользуется продуктами и услугами Банка, тем выше сумма базовых прибылей.

Рост дохода. Со временем приверженные корпоративные клиенты будут увеличивать приобретение банковских услуг за счет получения дополнительной информации об ассортиментных линиях банка ЗАО «Альфа-Банк» и использования не только проверенных, но и новейших продуктов.

Операционные издержки. По мере того, как клиенты все ближе будут знакомиться с деятельностью Банка, его затраты на их обслуживание будут уменьшаться. Здесь имеется в виду, что время, необходимое для получения ответов на интересующие стороны вопросы и изучения деятельности друг друга, сокращается.

Рекомендации, удовлетворенные клиенты будут рекомендовать услуги и продукты банка ЗАО «Альфа-Банк» своим партнерам и контрагентам, что является важным источником расширения бизнеса на многих рынках. В целом личные рекомендации являются намного убедительнее, чем рекламные или платные коммуникации. Ценовая премия. Как правило, давние клиенты менее чувствительны к уровням тарифов и комиссий за услуги Банка, чем новые, для которых важны ценовые скидки и льготы.

Наибольшее влияние на формирование прибыли ЗАО «Альфа-Банк» оказывают такие факторы, как рекомендации клиентов, повышение доходов и снижение затрат банка ЗАО «Альфа-Банк». Первоначально объем денежных потоков невелик, но в последующие годы под влиянием указанных выше факторов и увеличения уровня удержания он возрастает. Рост прибыли и прибыльности банковских операций должен будет также привести к расширению инвестиционной деятельности ЗАО «Альфа-Банк», предоставляя кредиты более крупных размеров своим лояльным корпоративным клиентам.

Таким образом, исходя их подобных рассуждений, можно подсчитать приближенную конкурентоспособность банка ЗАО «Альфа-Банк» в будущем после внедрения программы системы страхования рисков (Таблица 3.3.3).



Таблица 3.2.3 - Сравнительная оценка конкурентоспособности банка ЗАО «Альфа-Банка»

Критерии КСП банков	Бальные оценки показателей конкурентоспособности	Вес значимости показателя конкурентоспособности
	Банк ЗАО «Альфа-Банк» в настоящее время	Банк ЗАО «Альфа-Банк» в настоящее время после внедрения рекомендаций
Размер капитала Прибыль капитала Время игры на финансовом рынке Инвестиционные проекты за последние годы Уровень политического влияния	3 2 3 2 3	3 3 3 3 3	0,25 0,35 0,15 0,25 0,05
Общая конкурентоспособность банка	2,40	3,00	1,00

Источник: Собственная разработка

Таблица 3.3.3 показывает, что результат применения предложенной системы страхования рисков ЗАО «Альфа-Банк» - увеличение способности противостоять конкурентным силам рынка банковских продуктов и услуг. Если оценивать результат в цифровом выражении, показатель конкурентоспособности банка ЗАО «Альфа-Банк» - повышение с 2,4 до 3,00 баллов.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ основных тенденций белорусского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций, как кредитование физических лиц. При этом следует отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования во многом способствует росту ВВП и повышению уровня жизни населения, что является приоритетными задачами в области социально-экономического развития Беларуси.

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Расширение кредитования возможно при устранении основных факторов риска, таких как отсутствие информации о заемщике, неопределенность долгосрочных перспектив развития и жесткость требований по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Предоставление кредитов - основная функция банков, осуществляемая для финансирования бизнеса, физических лиц и государственных органов. Уровень и качество кредитной деятельности банков - решающий фактор макроэкономики и ее эффективности, так и кредиты - существенный источник финансирования основного и оборотного капитала. Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества кредитного портфеля. На данный момент кредитный портфель банка ЗАО «Альфа-Банк» характеризуется высоким темпом роста.

Целью дипломной работы достигнута, нами проведен анализ эффективности использования кредитных операций и разработаны рекомендации по ее повышению на примере ЗАО «Альфа-Банк».

В рамках дипломной работы нами решены следующие задачи:

1. Рассмотрены теоретических основы оценки эффективности кредитных операций коммерческого банка;

2. Изучены экономические характеристики банка ЗАО «Альфа-Банк»;

3. Выполнен финансовый анализ деятельности банка ЗАО «Альфа-Банк»;

4. Проведен анализ кредитного портфеля банка ЗАО «Альфа-Банк» и выявлены недостатки эффективного использования кредитных операций;

5. Разработка рекомендации по повышению эффективности кредитных операций банка ЗАО «Альфа-Банк»;

6. Приведен расчет экономической эффективности от предложенных рекомендаций на примере банка ЗАО «Альфа-Банк».

За последние годы белорусский рынок банковского кредитования развивается в следующем направлении:

1. Активно развивается рынок потребительского кредитования, который за последние годы обрел четкие очертания и с каждым днем становится все более масштабным, а конкуренция среди финансовых структур и торговых компаний в этой сфере заметно возросла.

2. Ипотечное кредитование выделилось в отдельный сегмент рынка и стало расти опережающими темпами. Данный вид кредитования приносит банку стабильный и прогнозируемый доход. В данном сегменте банковского кредитования можно отметить появление все большего числа специализированных ипотечных банков, и как следствие, развитие конкуренции.

3. Автокредитование, будучи популярным продуктом, может создать в дальнейшем достаточно острую проблему для кредитных учреждений. Портфель по данным кредитам обширен, но в ближайшее время можно ожидать выход на рынок автопроизводителей со своими собственными программами финансирования, которые составят конкуренцию кредитным программам классических банков.

4. По-прежнему популярны кредиты на неотложные нужды, но заметна тенденция к их постепенному сокращению;

5. Что касается кредитования банками реального сектора экономики, здесь можно отметить, что банки с каждым годом все большее внимание уделяют кредитованию предприятий крупного бизнеса;

6. Изменяются подходы к предоставлению банками своих продуктов. Исходя из рыночных реалий и эволюционирования банковских продуктов, можно выделить основные структурные изменения в области работы коммерческих банков над своими кредитными продуктами и способов их подачи потенциальному потребителю:

- массовое увеличение количества пунктов продаж потребителю банковских продуктов;

- установление, формирование и поддержание долгосрочных отношений с клиентской базой коммерческого банка.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем "жить в долг" станет для белорусских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

банк коммерческий операция кредитный

1. Александрова, Н.Л. Банки и банковская деятельность для клиентов / Н.Л. Александрова. - 2-е выд. - Питер: Энцыклапедыкс, 2009. - 417 с. 

2. Белова, А.В. Методика анализа кредитоспособности заёмщиков коммерческого банка / А.В. Белова. - 2-е выд. -Питер: Энцыклапедыкс, 2009. -1-59 с. 

3. Белоглазова, Г.Н. Маркетинг: учеб. пособие / Л.А. Чикатуева, Н.В. Третьякова; под ред. В.П. Федько. - Ростов н/Д: Феникс, 2004. - 413 с. 

4.Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кропивецкая. - Минск: Асар, 2011. - 592 с. 

5. Виноградова, М. Банковские операции / М. Виноградова. - 2-е выд. -Москва: "Феникс", 2010. -361 с. 

6. Гражданский кодекс Республики Беларусь 7 декабря 1998 г. № 218-З (с изменениями и дополнениями, принятыми на 30.05.2015г.) - Минск: Амалфея, 2005. - 248 с.

7. Дубинин, С.К. Политика Банка Беларуси в сфере регулирования банковских рисков / С.К. Дубинин. - 2-е выд. -Минск: "Феникс", 2012. -61 с. 

8. Евдовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Евдовицкий, учебно-практическое пособие; - Ростов н/Д: КНОРУС, 2012. - 631 с. 

9. Ермаков, С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заёмщиков / С.Е. Ермакова. - Минск: "Алес", 2012. -364 с. 

10. Ефимова, О.В. Финансовый анализ / О.В. Ефимова. Минск: "Бухгалтерский учет", 2006. -2874 с. 

11. Жарковская,Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка / Е.П. Жарковская. - Минск: "Омега-Л", 2011. -325 с. 

12. Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском / С.Н. Кабушкин. - Минск: Новое знание, 2012. -631 с. 

13. Канратюк, Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация / Е.А. Кандратюк // Деньги и кредит. - 2012. - 19 кр ас.- С. 15.

14. Качаева,М.С. Рейтинги заёмщика как составная часть системы оценка кредитного рика / М.С. Качаева. - Минск: "Омега-Л", 2010. -25 с. 

15. Кашапов,М.Д. Новые подходы к регулированию кредитного риска / М.Д. Кашапов. - Минск: "Омега-Л", 2011. -123 с. 

16.Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.). - Минск: Амалфея, 2005. - 48 с. 

17. Колесникова, В.И. Банковское дело / В.И. Колесникова. - Минск: "Финансы и статистика", 2010. -518 с. 

18. Курманова, Л.Р. Управление банковскими рисками / Л.Р. Курманова, Р.Г. Шакирова. - Уфа: Асар, 2010. - 147 с.

19. Лаврушина, О.И. Банковские риски / Ком. по банковским рисками при СоветМинистров Респ. Беларусь; сост. О.И. Лаврушина. - Москва: НОРУС, 2011. - 631 с.

20. Лембден, В.А. Финансы в малом бизнесе / В.А. Лембден // Финансы и статистика, 2005. - 219 с.

21. Лобанов, А.А. Оценка рисков кредитования с использованием метода анализа иерархий / А.А. Лобанов // Банковское дело. - 2011.- №11.-с.17

22. Лобанов, А.А., Чугунов А.В. Энциклопедия финансового риск-менеджмента /А.А. Лобанов // Альпина паблишер. - 2012.- №55. - с.31

23. Ляпин,В.А. Финансовый менеджмент / В.А. Ляпин. - Минск: "Омега-Л", 2001. -112 с. банка / Ю.С. Масленченков. - Минск: ЮНИТИ-АНА, 2003. -399 с. 

24. Матчина, Е.Д. Совершенствование банковской системы кредитования юридических лиц, управленческий аспект: учеб. пособие / Е.Д. Матчина, Е.М. Широнина; под ред. В.П. Широнин. - Ростов н/Д: Феникс, 2014. - 413 с. 

25. Мельникова, А.В. . Кредитование малого и среднего бизнеса: как качественно оценить кредитоспособность/ A.В. Мельникова. - 2-е выд. - Мінск: Энцыклапедыкс, 2010. - 168 с. 

26. Метелёв, С.Е. Финансовый менеджмент / С.Е. Метелёв. -Омск: Энцыклапедыкс, 2008. - 153 с. 4. О банках и банковской деятельности: Закон Респ. Беларусь от 02 дек. 1990 № 395-1: с изм. И доп.: - Минск: Амалфея, 2005. - 57 с.

27. О безналичных расчетах в Республике Беларусь: постановление Национального банка Респ. Беларусь, 31 янв. 1997 г., № 849 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 1997. - № 6.- 5/14 39.

28. Об утверждении Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно- финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 28 сен. 2006 г., № 138 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2006. - № 69.- 5/14 14 2.

29. Об установлении нормативов обязательных резервов, депонируемых в Национальном банке Республики Беларусь: утв. Национым банком Респ. Беларусь 27.10.11. - Минск: Дикта, 2011. - 94 с. 

30. О Национальном банке Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь от 14 дек. 1990 г. № 464-12: с изм. и доп.: текст по состоянию на 1 дек. 2004 г. - Минск: Дикта, 2004. - 59 с.

31. О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения: Закон Респ. Беларусь от 13 июня 2014 г. № 165-З: - Минск: Дикта, 2014. - 89 с.

32. Официальный сайт ЗАО «АльфаБанк» [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ.Респ. Беларусь. Минск, 2010. Режим доступа: https://www.alfabank.by/ - Дата доступа: 22.04.2016. 

33. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2005. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/ - Дата доступа: 25.04.2016. 

34.Самойленко, Е.А. Лидеры банковского страхования / Е.А. Самойленко // Банковское обозрение. - 2007. - 22 кр ас.- С. 92.

35. Стоянова, Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика / Е.С. Стоянова. - 6-е выд. - Мінск: «Перспектива», 2008. - 656 с. 

36. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов/ А.М.Тавасиева. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.-647 с.

...