Банківська система як елемент сучасної ринкової економіки

Одночасно загальний обсяг депозитів в іноземній валюті (у доларовому еквіваленті) зменшився в лютому на 5,8 % (з початку року на 7,6 %) - до 28,5 млрд. дол. США, у тому числі фізичних осіб - на 6,3 % (з початку року на 7,8 %) - до 21,2 млрд. дол. США, юридичних осіб - на 4,3 % (з початку року на 7,0 %) - до 7,3 млрд. дол. США.

Рис. 4.4 Зміна загального обсягу депозитів

Зменшення ресурсної бази банків відобразилося на їх кредитній активності. У лютому залишки за кредитами в національній валюті зменшилися на 1,6 % (з початку року на 1,8 %) - до 586,0 млрд. грн., у тому числі юридичних осіб - на 2,2 % (з початку року на 2,5 %) - до 463,1 млрд. грн., фізичних осіб - збільшилися на 0,8 % (з початку року на 0,9%) - до 122,9 млрд. грн.

В іноземній валюті залишки за кредитами (у доларовому еквіваленті) збільшилися на 1,8 % (з початку року зменшилися на 0,1 %) - до 38,5 млрд. дол. США, у тому числі фізичних осіб - зменшилися на 1,7 % (з початку року на 3,5 %) - до 8,1 млрд. дол. США, юридичних осіб - збільшилися на 2,8 % (з початку року на 0,8 %) - до 30,4 млрд. дол. США.

Рис. 4.5 Зміна залишків за кредитами

У лютому відбулося збільшення обсягу готівки поза банками на 7,3 % (з початку року на 6,4 %) - до 253,1 млрд. грн. Обсяг грошової маси в лютому збільшився на 4,4 % (з початку року на 2,7 %) - до 933,5 млрд. грн. Монетарна база за цей період зросла на 4,7 % (з початку року на 0,4 %) - до 308,6 млрд. грн.

Обсяг рефінансування банків Національним банком України в лютому становив 22,3 млрд. грн. (з початку року - 30,7 млрд. грн.). Середньозважена процентна ставка за цими операціями за лютий становила 10,41 % річних (з початку року - 9,43 % річних). Водночас обсяг мобілізаційних операцій становив 22,3 млрд. грн. (з початку року - 117,1 млрд. грн.), а їх середньозважена процентна ставка в лютому і з початку року становила 2,01 %.

У лютому 2014 року Національній банк України набув у власність державних облігацій України (за номінальною вартістю) на суму 19,3 млрд. грн. (з початку року - 21,8 млрд. грн.). Операції з продажу зі свого портфеля державних облігацій України в поточному році ним не проводилися.

Крім цього, у лютому Національний банк України здійснював операції з купівлі (продажу) державних облігацій України через механізм двостороннього котирування, у межах якого було придбано державних облігацій України (за номінальною вартістю) на суму 0,3 млрд. грн. (з початку року - 1,0 млрд. грн.). Операції з продажу державних облігацій України через механізм двостороннього котирування в лютому не проводилися (з початку року - 1,0 млрд. грн.).

Обсяг коррахунків банків у Національному банку України за місяць збільшився на 9,1 % (з початку року зменшився на 18,6 %) - до 26,9 млрд. грн. Обсяг обов'язкових резервів, сформованих банками з 05.03.2014 відповідно до встановлених нормативів, становив 28,5 млрд. грн., з яких на окремий рахунок у Національному банку України було перераховано 5,7 млрд. грн.

У лютому спостерігалося зростання вартості депозитів. Так середньозважена ставка за депозитами в національній валюті збільшилася до 14,14 % річних з 11,67 % у січні 2014 року, а в іноземній валюті - до 6,52 % (з 5,92 %). Це відповідним чином вплинуло на підвищення вартості ресурсів і на інших сегментах грошово-кредитного ринку. Зокрема середньозважені ставки за кредитами, наданими фізичним та юридичним особам у національній валюті, збільшилися до 20,44 % річних з 15,12 % у січні 2014 року, в іноземній валюті - до 9,06 % (з 8,59 %). Середньозважена вартість кредитів на міжбанківському кредитному ринку в національній валюті збільшилася до 15,53 % (з 7,49 % у січні 2014 року).

У лютому 2014 року на первинних аукціонах з розміщення облігацій внутрішніх державних позик (далі - ОВДП) розміщувалися облігації, номіновані як у національній валюті, так і в доларах США. За їх результатами до Державного бюджету України надійшло коштів на суму 6,6 млрд. грн. (з початку року - 10,3 млрд. грн.). Середньозважена дохідність ОВДП у національній валюті, на аукціонах з їх первинного розміщення становила 13,00 % (з початку року - 12,73 % річних). У лютому аукціони з розміщення ОВДП в іноземній валюті (долари США) не відбулися (з початку року за ними було отримано 0,2 млрд. дол. США, їх середньозважена дохідність становила 5,00 % річних).

У лютому 2014 року Міністерство фінансів України здійснило випуск ОВДП для збільшення статутного капіталу НАК “Нафтогаз України” (відповідно до постанови Кабінету Міністрів України “Про збільшення статутного капіталу Національної акціонерної компанії “Нафтогаз України” від 12.02.2014 № 40) на загальну суму 11,1 млрд. грн. з дохідністю 14,25 % річних.

Погашення та сплата доходу за ОВДП здійснювалися своєчасно та в повному обсязі, який з початку року становив 15,2 млрд. грн., у тому числі погашення - 11,2 млрд. грн., сплата купонного доходу - 4,0 млрд. грн.

Офіційний курс гривні до долара США знизився на 1.99 грн. (24.94%) і на 28.02.2014 становив 998.6300 грн. за 100 доларів США; євро знизився на 2.79 грн. (25.69%) і на 28.02.2014 становив 1363.7291 грн. за 100 євро; російського рубля знизився на 0.50 коп. (22.14%) і на 28.02.2014 становив 2.7701 грн. за 10 російських рублів. Обсяг операцій із безготівковою іноземною валютою на міжбанківському валютному ринку України (купівля та продаж у доларовому еквіваленті) становив 55 067.0 млн. доларів США (з урахуванням операцій Державної казначейської служби України).

Обсяг операцій із готівковою іноземною валютою на міжбанківському валютному ринку України (купівля та продаж іноземних валют за гривні в доларовому еквіваленті) становив 2 462.0 млн. доларів США, у тому числі: обсяг валюти, купленої банками в населення, - 839.7 млн. доларів США; обсяг валюти, проданої населенню, - 1 622.2 млн. доларів США.

Міжнародні резерви (за оперативними даними) cтаном на 01.03.2014 становили 15 462.3 млн. доларів США. Банківські вклади фізичних осіб у ВКВ (у доларовому еквіваленті) знизилися на 1 390.9 млн. доларів США і cтаном на 01.03.2014 становили 20 856.6 млн. доларів США.

У січні приріст реального ефективного обмінного курсу гривні до грудня 2013 року становив 0,9 %. Здебільшого це було зумовлено підвищенням номінального ефективного обмінного курсу гривні на 1,0 % переважно внаслідок зміцнення гривні відносно російського та білоруського рубля, японської єни, турецької ліри тощо. Водночас інфляційний диференціал зменшився на 0,1 %, оскільки інфляція в Україні була нижчою, ніж її середньозважений рівень у країнах - основних торговельних партнерах України [13].

Отже, стан банківської системи на даний час не дуже задовільний, що пояснюється багатьма макроекономічними показниками, які були розглянуті вище. Але все ж таки банківська система України відіграє важливу роль у розбудові вітчизняної економіки. Від ефективності функціонування банківської системи залежить економічний стан регіонів та держави в цілому, а також підвищення добробуту нації та зростання обсягів ВВП.

5. Проблеми та напрями вдосконалення банківської системи України

Проблеми функціонування банківського сектору є одними з найбільш актуальних в Україні, оскільки на сьогоднішній день рівень розвитку банківської системи є недостатнім, що спричиняє ряд проблем для функціонування не тільки банківського сектору, а й національної економіки. На етапі формування та розвитку ринкових інститутів, в умовах перехідної економіки банківська система України ще не повністю мобілізувала й реалізувала всі властиві їй стимулюючі можливості.

Дослідивши стан та розвиток банківської системи України, ми визначили основні проблеми та можливі напрями вдосконалення вітчизняної банківської системи на сьогодні. Протягом останніх років банківський сектор істотно змінився, передусім структурно приплив іноземного капіталу значною мірою скорегував стратегії розвитку місцевих банків. Необхідно звернути увагу на наявність позитивних і негативних моментів присутності іноземних банків.

До позитивних моментів можна віднести: швидке та ефективне впровадження передових методів банківської діяльності, підвищення якості кредитного аналізу, зростання обсягу кредитних ресурсів, розширення спектра якісних послуг, здешевлення банківських послуг, запровадження системи страхування банківських послуг, збільшення обсягу залучення недорогих ресурсів.

Серед негативних моментів можна виділити такі: іноземні банки можуть бути менш схильними до здійснення кредитної діяльності у приймаючій країні, присутність іноземних банків може послабити позиції ще недостатньо розвиненої банківської системи України, іноземні банки можуть проводити лише спекулятивну діяльність, не надаючи повного спектра якісних послуг.

Вагомим є той факт, що ризики та потенційні негативні моменти від присутності іноземних банків стосується не так ефективності, як стабільності банківської системи та рівня економічного розвитку приймаючої країни.

Банківська система України є однією із найрозвиненіших eлементів гoсподарського мeханізму, oскільки її рефoрмування булo розпочатo раніше, ніж інших секторів економіки України. Проте, незважаючи на всі позитивні зрушення, залишається низка невирішених проблем.

По-перше, це низька якість активів це низький рiвень капiталізації комерційних банкiв. За цим пoказником вiтчизняні банки суттєвo відстають від іноземних. Причиною цього є те, що значна кількість новоутворених кредитних інститутів була заснована для розв'язання проблем фінансово промислових груп. Метою інших банків є обслуговування торгівельно-посередницьких та валютнообмінних операцій із швидким обігом коштів.

Також важливим моментом є брак довіри населення до банків, що зменшує мобілізацію рeсурсів банкaми пoрівняно з потенційними можливoстями. Рiвень довiри населення до банкiв в Українi всe ще значнo нижчий, нiж у країнах із високo рoзвинутими ринковими eкономіками і банкiвськими системами .

Висoка концентрація капiталу у групі найбiльших банкiв (така прaктика може призвeсти до розширення прaктики домoвленостей і змoв великих банків мiж сoбою у провeденні свoєї дiяльності, нaприклад, у встaновленні цiн на банкiвські пoслуги).

Кадрова проблема - недостатній рівень кваліфікації менеджерів і спеціалістів та брак досвіду кадрового персоналу. Низька заробітна плата не сприяє залученню молодих фахівців у банківську сфер .

Для вирішення вище зазначених проблем доцільно було б:

підвищити надійність та фінансову стійкість банків завдяки :

оптимізації податкового законодавства;

розвитку іпотечного фондового ринку;

не допустити зниження рівня капіталізації банків та підвищити конкурентоспроможність їх на внутрішньому та зовнішньому ринках шляхом:

забезпечення пропорційного зростання регулятивного капіталу та його обсягів;

розроблення плану заходів, щодо підвищення рівня капіталізації;

активніше застосовувати процедури реорганізації та реструктуризації банків;

для бaнків з недoстатньою кaпіталізацією з бoку НБУ мaє бути пeредбачено такі захoди впливу:

oбов'язання прoдажу акцій;

забoрона на виплaту дивiдендів;

обмeження на рiвень відсоткових стaвок за зoбов'язаннями;

запрoвадження певних пiльгових умов для oподаткування тiєї його чaстини прибутку, яку спрямoвують на збiльшення банківського кaпіталу;

зaборона на виплaту нaдлишкових кoмпенсацій менeджменту і на прийняття дeпозитів вiд банків-корeспондентів.

Доцільнo зазначити, щo в українській бaнківській систeмі існує ще чимaло прoблем. На мою думку, для підвищення ефективності та вдосконалення функціонування банківської системи України необхідно здійснити наступні заходи:

стимулювати банки до активнішого управління проблемними кредитами - використання європейської схеми побудови процесів моніторингу і контролю активів та надання підтримки з боку НБУ банкам;

підвищити якість підготовки банківських працівників, що потребує узгодження навчального процесу із відповідними запитами банків, враховуючи постійний динамізм фінансового ринку та зміни банківських технологій здійснення різноманітних операцій.

покращити якість та конкурентоспроможність банківських послуг шляхом активізації процесів консолідації банків, розвитку структури банківського сектору, забезпечення надійності банківських автоматизованих систем, створення умов для застосування електронних банківських технологій, стимулювання розвитку факторингу та лізингу, створення умов розширення безготівкових розрахунків в економіці, стимулювання банківського обслуговування малого та середнього бізнесу, населення, розвитку нових сегментів ринку банківських послуг;

здійснити швидке удосконалення інформаційних технологій для впровадження нових інформаційних продуктів;

покращити управління ліквідністю в банківській системі шляхом вдосконалення інструментарію регулювання ліквідності, планування заходів НБУ щодо управління ліквідністю, спрямування зусиль на підтримання структурного дефіциту ліквідності, спрощення і вдосконалення лінійки банківських депозитів, розробки адекватних моделей прогнозування ліквідності банківської системи;

нарощувати довгострокові ресурси банківської системи за рахунок розвитку механізмів рефінансування, збереження нульової норми резервування, забезпечення рівності доступу до рефінансування всіх банків, доповнення механізму довгострокового рефінансування обмеженнями на використання наданих коштів;

розробити механізм і умови участі держави в капіталах банків - використання банків з державною участю для становлення пріоритетних сегментів фінансового сектора, посилення контролю за кредитною діяльністю організацій;

створити умови конкурентного співіснування іноземних та українських банків через вдосконалення чинного законодавства, надання пільгових умов та гарантування кредитів на інвестиційні проекти, адміністративного обмеження доступу іноземних банків, концентрації додаткової пропозиції ресурсів на сегментах ринку з найістотнішою присутністю зарубіжних кредиторів, зміцнення конкурентоспроможності вітчизняних банків за рахунок чіткішого розподілу сфер діяльності та сегментів ринку;

забезпечити валютну стабілізацію шляхом недопущення значних курсових стрибків, підтримання адекватного рівня пропозиції іноземної валюти на валютному ринку, посилення контролю за операціями купівлі-продажу іноземної валюти, продовження практики проведення цільових аукціонів з продажу іноземної валюти;

запровадити маржинальну торгівлю цінними паперами - успішне здійснення операцій із цінними паперами сприятиме диверсифікації діяльності банків і підвищуватиме рівень ліквідності активів банку та посилить його конкурентне становище.

активізувати маркетингову діяльність - створити необхідні умови для пристосування до вимог ринку, що підвищить конкурентоспроможність й прибутковість.

Отже, для підтримки економічного пожвавлення у банківському секторі необхідно чітко визначити подальший план дій, який містив би заходи щодо оптимізації структури капіталу, активів та зобов'язань банківської системи, забезпечення фінансової стійкості банків та їхнього позитивного впливу на розвиток реального сектору економіки. Зокрема, важливим є вирішення питання альтернативних джерел поповнення ресурсної бази банків, зменшення їх вартості. Особливу увагу необхідно приділити розробці заходів щодо створення сприятливих умов для розвитку інвестиційної діяльності банків. Сучасна державна політика регулювання вітчизняної банківської системи має надалі спрямовуватися на удосконалення правового забезпечення банківської діяльності, підвищення конкурентоспроможності банківської діяльності, підбір відповідного інструментарію монетарного регулювання, удосконалення механізму регулювання ліквідності, формування адекватної моделі роботи з проблемними банками, а також підвищення якості банківського регулювання та нагляду.

Висновок

У будь-якій державі незалежно від домінуючої економічної моделі та способу організації суспільних відносин банківська система відіграє ключову роль. Банківська система - це законодавчо визначена чітко структурована і субординована сукупність фінансових посередників, які здійснюють кредитні і фінансові операції на професійній основі і функціонально взаємоповґязані в самостійну економічну структуру.

Банківська система бере участь у виконанні основних функцій фінансової системи, зокрема шляхом:

стабільності національної грошової одиниці;

забезпечення способів переміщення фінансових ресурсів у часі, через кордони держав та між окремими галузями ;

розробки та забезпечення способів управління ризиками;

забезпечення механізму об'єднання фінансових ресурсів та їх розподілу між окремими суб'єктами господарювання;

забезпечення безперебійного функціонування платіжних систем;

забезпечення насичення ринку ціновою інформацією.

Банківська система України започаткована після прийняття Верховною Радою України у березні 1991 року Закону України «Про банки і банківську діяльність». Вона є дворівневою і складається з Національного банку України та банків різних видів і форм власності.

Національний банк України є центральним банком, який проводить єдину державну грошового-кредитну політику з метою забезпечення стабільності національної грошової одиниці.

Банки у своїй діяльності керуються Конституцією України, Законами України «Про Національний банк України», «Про банки і банківську діяльність», законодавством України про акціонерні товариства та інші види господарських товариств, іншими законодавчими актами України, нормативними актами Національного банку України і своїми статутами.

Еволюція банківської системи Україні досить складна, оскільки на протязі усієї незалежності нашої держави банківська система пройшла певні етапи такі як : пожвавлення, розквіт, спад, стагнацію та кризу.

На даний момент в Україні існує багато проблем у цій сфері, що певним чином пов'язане і з політичною ситуацією в країні.

Ефективне функціонування банківської системи є неодмінним атрибутом економічно розвинутої держави, запорукою її стабільності та зростання. Стан банківського ринку вказує на рівень добробуту в країні, розвиток її фінансового господарства, заможність громадян. Тому необхідно вжити певних заходів для покращення банківської системи України, а саме слід оптимізувати бізнес-процеси, підвищити ефективність роботи мережі банківських точок, виробити адекватну систему протидії ризикам, розробити механізми повернення проблемних кредитів.

На мою думку, банківська система України має велике майбутнє, не зважаючи на те, що на сьогодні існує багато проблем щодо її розвитку. Як на мене, то головною причиною цього є неповна мобілізація та реалізація можливостей України. І якщо державне управління буде спрямоване у правильне русло, банківська система нашої держави стане однієї із найрозвинутіших секторів національної економіки.

Список використаних джерел

1. Конституція України. Закон України «Про банки і банківську діяльність»: N 406-VII від 04.07.2013р.: прийнятий 07.12.2000р.

2. Гроші та кредит/ М. І. Савлук, А. М. Мороз, М. Ф. Пуховкіна та ін.; ред. М. І. Савлука. -- К.: КНЕУ, 2002. -- 598 с.

3. Основи банківської справи/ М. І. Романова, Ж. В. Устюгова. - К.: Центр учбової літератури, 2007. - 168 с.

4. Петрук О. М. Банківська справа: Навчальний посібник/ ред. Ф. Ф. Бутинець. - К.: Кондор, 2004. - 461.

5. Банківська система України: Навчальний посібник/ С. В. Мочерний, Л. С. Тришак. - Львів: Тріада плюс, 2004. - 304с.

6. Онищенко В. О. Основи банківської справи: Навчальний посібник / ред. І. Г. Ткачук. - Полтава : ПДТУ, 2001. - 163с.

7. Конституція України. Закон України «Про Національний Банк України»: N 399-VII від 04.07.2013р.: прийнятий 20.05.1999р.

8. Державне управління: Навчальний посібник/ А. Ф. Мельник, О. Ю. Оболенський, А. Ю. Васіна, Л. Ю. Гордієнко; ред. А. Ф. Мельник. - К.: Знання-Прес, 2003. - 343с.

9. Косова Т. Д. Аналіз банківської діяльності: Навчальний посібник/ ред. Л. Ф. Романенко. - К.: Цент навчальної літератури, 2008. - 486с.

10. Банківське право: Навчальний посібник/ Д. О. Гетманцев, Н. Г. Шукліна. - К.: Центр навчальної літератури, 2007. - 344 с.

11. Національний банк України: основні функції, грошово-кредитна політика, регулювання банківської діяльності : Навчальний посібник / О.С. Любунь, В.С. Любунь, І.В. Іванець . - Київ : Центр навчальної літератури, 2004 . - 351 с.

12. Косова Т. Д. Центральні банки та грошово-кредитна політика: Навчальний посібник/ ред. Г. І. Башнянин. - К.: Цент навчальної літератури, 2011. - 328с.

13. Офіційний сайт Національного банку України [Електронний ресурс]. - Режим доступу : www.bank.gov.ua

14. Офіційний сайт Міністерства фінансів [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://minfin.gov.ua

15. Банківський капітал: історія, теорія, досвід/ C. К. Реверчук, У. В. Владичин, М. Б. Паласевич - Львів: ЛНУ ім. Івана Франка, 2004. - 276с.

16. Офіційний сайт Державного комітету статистики України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.ukrstat.gov.ua

17. Чуб О. М. Становлення та розвиток банківської системи України в контексті присутності іноземного капіталу // Банківська справа. - 2008. - №6. - 389с.

18. Шаповалов А. К. Присутність іноземного капіталу в банківському секторі України // Вісник НБУ. - 2010. - № 4. - 35с.

19. Форум ПМФУ: Огляд банківської системи України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.bancografo.com

20. Аналітичний огляд банківської системи України за 2012 рік. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.finance .

Размещено на Allbest.ru