- третья проблема связана с большим количеством предпринимателей, которые хотят создать новый бизнес, так называемый "старт-ап". Любой процесс кредитования юридических лиц, как известно, начинается с анализа финансовой отчетности организации, а также анализе других предприятий со схожим видом деятельности. Руководителям, создающим свой собственный бизнес нечего предоставить банку в качестве финансовой отчетности, поэтому они прибегают к другому способу получения заемных средств. А именно, они получают кредит, как физические лица и вкладывают их в свой бизнес. Минус заключается в том, что для погашения ссуды им необходимо выводить деньги из оборота только что созданной организации и погашать задолженность перед банком [7, 97].

Следует отметить, что сами представители организаций объясняют неохотное взятие кредита несколько другими факторами.

Во-первых, они считают, что, несмотря на то, что ставки по кредиту достаточно невысоки, взимается дополнительная комиссия за разного рода услуги (открытие кредитных линий, снятие средств, обслуживание счета и др.), что ведет к удорожанию платы за пользование кредитом в несколько раз.

Во-вторых, очень большое количество организаций не устраивает требование банка о наличии поручителей или залога. Конечно, некоторые банки предоставляют возможность получения кредитных средств без залога, но сумма денежных средств не будет превышать 500-700 тысяч рублей, что является слишком маленькой суммой для организации.

Несмотря на отрицательные моменты в вопросах кредитования юридических лиц, существует и позитивные действия банков в отношении заемщиков. Например, некоторые банки поощряют своих постоянных клиентов, что выражается в упрощенном процессе получения кредитных средств, а в некоторых случаях и в понижении процентной ставки. Следует отметить, то, что банкам необходимо заручиться доверием организаций. Они должны демонстрировать то, что они не являются противниками развития предприятиям, а также заинтересованы в их развитии [15, 47].

В Сбербанке России была разработана специальная стратегия развития, в которой ключевым звеном являлось конкурентное преимущество, заключающееся в сочетании развития базы ресурсов и возможностей банка по взаимодействию с клиентами и построение первоклассной методики продаж и обслуживания юридических лиц на базе существующей инфраструктуры банка и профессионализма сотрудников.

Для достижения результатов Сбербанком были поставлены основные задачи:

- создание самой конкурентоспособной системы обслуживания корпоративных клиентов. Это будет осуществляться путем концентрирования на конкретных потребностях клиента, особенностях его бизнеса. На основе такой фокусировки будет осуществляться индивидуальный подход к каждому заемщику;

- проведение дифференциации линейки кредитных продуктов по трем секторам организаций: крупные, средние и малые. Необходимость дифференциации связана в разной заинтересованности заемщиков в различных продуктах банка, а также степенью влияния банка на разные сегменты предприятий. Следует отметить, что отдельным тезисом выделена стратегия по поводу уравнивания долей разных секторов в кредитном портфеле Сбербанка. Особо динамичный рост ожидается в сегменте среднего бизнеса;

- необходимость развития продуктовой линейки. Такое развитие будет происходить дифференцировано по разным секторам предприятий, в зависимости от их потребностей и интересов. Так, например, для малого и среднего бизнеса будут предложен расширенный ряд среднесрочных и краткосрочных средств (например, лизинг, экспресс-кредиты и т.п.), а для крупных организаций, в свою очередь, будет предложено большее количество разнообразных услуг по управлению корпоративными финансами и активами;

- необходимо осуществить упрощение и автоматизацию технологий, а также внутреннюю стандартизацию процессов предоставления кредитов. Данные изменения необходимы для ускорения принятия решений по поводу предоставления кредитных средств заемщику, а также снизить количество документов, находящихся во внутреннем обороте банка.

Заключение

На современном этапе для обеспечения более устойчивого и эффективного развития банковского сектора необходимо решить еще целый ряд проблем, связанных с развитием конкуренции на рынке банковских услуг, формированием долгосрочной ресурсной базы и совершенствованием кредитования.

Недостаточная прозрачность в структуре собственности банков и слабое корпоративное управление замедляют развитие банковской системы и затрудняют принятие финансовых решений.

Особое внимание следует обратить на пересмотр закона о банках и банковской деятельности, надзору со стороны Центрального банка, достижению прозрачности финансовой отчетности банков и оптимальных путей по минимизации рисков.

В основе кредитной деятельности любого банка должна находиться кредитная политика, которая создает основу всего процесса управления кредитами, определяет объективные стандарты, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов, и управление ими.

Оперативные процедуры выполнения кредитных функций детально и четко должны определяться в Инструкции по кредитованию корпоративных клиентов, Инструкции по осуществлению залоговых операций и других внутренних нормативных документах банка.

Правильное и четкое формулирование кредитной политики сверху, адекватное восприятие ее на всех уровнях банка позволит руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитования, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела.

Необходимо существенно повысить качество кредитных договоров. Главным недостатком кредитных договоров является их формализм, о чем свидетельствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд. В экономическом плане кредитные договора не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит; в правовом отношении кредитные договора не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд.

Основной причиной экономической слабости кредитных договоров является низкий уровень аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки. Слабая аналитическая работа банка на стадии рассмотрения кредитной заявки клиента обусловливает недейственность правовой формы кредитного договора.

В Сбербанке России с целью развития конкурентного преимущества в сфере кредитования юридических лиц ставятся следующие задачи:

-создание самой конкурентоспособной системы обслуживания корпоративных клиентов путем концентрирования на конкретных потребностях клиента, особенностях его бизнеса.

- проведение дифференциации линейки кредитных продуктов по трем секторам организаций: крупные, средние и малые.

- развития продуктовой линейки.

- упрощение и автоматизацию технологий, а также внутреннюю стандартизацию процессов предоставления кредитов.

Развитие надежной, прочной банковской системы России будет играть решающую роль в становлении всей экономики в целом

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. ФЗ от 31 декабря 2014 г. № 530-ФЗ) // Российская газета. 1996. 6, 7, 8 февраля. № 23, 24, 25

2. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 29 декабря 2014 г. № 484-ФЗ) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. 6 декабря. № 27. Ст. 357

3. Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 110-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" (в ред. ФЗ от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ) // Российская газета. 2005. 27 июля. № 162

4. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - СПб: Питер, 2010. - 384 с.

5. Банковское дело. Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 865 с.

6. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. - М.: "Банки и биржи", 2012. - 210 с.

7. Голубев С.А., Гузнов А.Г. Изменения банковского законодательства России: важный этап совершенствования системы банковского надзора // Деньги и кредит. 2011. № 9. С. 95-97

8. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Мн.: Мисанта, 2009. - 482 с.

9. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб: Питер, 2010. - 259 с.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2010. - 624 с.

11. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студ. вузов / Авт. кол: Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко и др. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 440 с.

12. Задорожная Н.П. Актуальные вопросы кредитования предприятий банками // Деньги и кредит. 2012. № 8. С. 93-95

13. Информация по кредитованию юридических лиц в ОАО "Сбербанк России" // http://www.sberbank.ru/moscow/ru/legal/credits/

14. Матовников М.Ю. Банковский сектор России: время для реформ. // Банковское дело. 2010. № 7. С. 42-44

15. Рогова О., Харламенков В. Денежно-кредитная политика, деформиции денежно-кредитной системы // Экономист. 2012. № 3. С. 45-47

Размещено на Allbest.ru