Размещено на http://www.allbest.ru/

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

1.1 Активные и пассивные операции коммерческих банков

1.2 Платежные карты как инструмент электронных расчетов

1.3 Удаленное банковское обслуживание

1.4 Зарубежный опыт использования коммерческими банками электронных расчетов

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В СОВРЕМЕННОЙ РОСИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «МДМ БАНК»

2.1 Общая характеристика банка ПАО «МДМ БАНК»

2.2 Анализ работы электронных систем расчетов в банке ПАО «МДМ банк»

2.2.1 Электронный документооборот и его организация

2.2.2 Анализ электронных банковских услуг

2.2.3 Исследование рынка интернет-банкинга в России

2.3 Текущие проблемы использования электронных расчетов в банке ПАР «МДМ банк»

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ В БАНКЕ пао «мдм бАНК»

3.1 Основные направления совершенствования электронных расчетов в банке ПАО «МДМ банк»



ВВЕДЕНИЕ

В наше время банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в налаживании и успешном развитии экономики, достижении ее высокой эффективности. Это успешно демонстрирует сама жизнь на основе как положительных так и, к сожалению, отрицательных (в частности и для России) результатов. Банки осуществляют посреднические операции между различными «игроками» на финансовом поле, они призваны способствовать оптимизации размещения денежных средств, успешному кредитованию бизнеса, активному использованию вкладов юридических и физических лиц. коммерческий банк электронный документооборот

В наше время банки активно работают с собственным и привлеченным капиталом, обеспечивают переводы все более крупных сумм денежных средств. События последнего времени показали, что содержание, характер, а главное итоги деятельности банков и других кредитных организаций большей частью опосредствованно, а то и прямо воздействуют на все стороны жизни общества.

Банковская деятельность стала важной частью профессии, овладение которой становится предметом жизненной необходимости не только для тех, кто работает в банках, но и для тех, работа которых зависит от банков, связана с ними. Не случайно во всем мире, банковская деятельность занимает и привлекает многих людей, своей спецификой, природой и назначением притягивает все новые поколения.

В денежных расчетах и платежах, проводимых банками, находят свое воплощение практически все виды экономических отношений в обществе.

Банки на сегодняшний день выполняют три основные функции: сбор денежных средств, перемещение денежных средств и кредитование денежными средствами. Из трех функций, основным бизнесом, приносящим хороший доход, можно назвать - кредитование, так как сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег. На перемещение денежных средств тоже можно заработать, но меньше, чем на кредитовании. В нашей стране, такая деятельность, как кредитование, очень ненадежная и пока не дает опираться на нее, как на основную сферу деятельности коммерческого банка. Кредитно-денежное и финансовое хозяйство России постоянно претерпевают различные структурные изменения. Изменяется кредитная система, появляются различные виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система центрального банка и финансово-кредитных институтов, происходят изменения в динамике государственного и частного сектора.

Изменения происходят и в функционировании коммерческих банков. В погоне за клиентом и прибылью банкам теперь недостаточно снижать стоимость обслуживания и повышать процентные ставки по кредитам. Клиенты банков теперь нуждаются в большем. В период глобального развития информационных технологий все хотят совершать меньше действий, чтобы осуществлять важные финансовые операции. Для этого сейчас в коммерческих банках появляются новые виды банковских услуг и операций.

За последний период заметно возросло стремление коммерческих банков к расширению спектра услуг, предлагаемых своим клиентам и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Банки активно используют электронное обслуживание клиента, такое как: услуги, предоставляемые с помощью различных банковских карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

Благодаря электронным расчетам вполне возможно построить банковские продукты в России, которые позволят зарабатывать деньги, используя все три банковские функции: собирая ресурсы огромного числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по кругообороту, и кредитуя и различные структуры, связанные с клиентурой. Это сегодня реальная возможность для банков зарабатывать деньги.

Данная тема достаточно актуальна, потому что все чаще в нашей жизни мы все так или иначе имеем дело с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Этот процесс очевиден, потому что средства денежного обращения, которые сейчас есть у нас, далеко не совершенны, и поэтому идет их постоянное обновление. В связи с появлением Интернета появились и новые инструменты электронных расчетов.

Платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, правил и процедур, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Стабильность функционирования платежной системы это один из важных факторов ее работы.

Платежная система должна, постоянно меняться, исходя из потребностей экономики и государства. Также, нельзя исключать фактор влияния мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. Акцентируя внимание на данном факторе мы видим, что целями совершенствования платежной системы государства являются повышение ее эффективности, надежности, безопасности функционирования и достижение соответствия унифицированным международным стандартам.

В современном мире, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег. Банки сегодня, просто обязаны следовать прогрессу, и предоставлять клиентам новые банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

Целью выпускной квалификационной работы является выявление направлений совершенствования электронных расчетов в банке ПАО «МДМ Банк».

Задачи выпускной квалификационной работы:

- изучение теоретических основ электронных платежей в коммерческих банках;

- анализ электронных платежей в современной России на примере ПАО «МДМ Банк»;

- описание направлений совершенствования электронных расчетов ПАО «МДМ Банк» на современном этапе и оценка эффективности данных направлений.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является использование электронных платежей.

Предметом исследования данной работы являются розничные электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:

- современного уровня банковских услуг;

- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;

- технологии работы электронных банковских продуктов;

- безопасности проведения расчетов;

- правовой базы;

- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных розничных услуг в коммерческих банках.

Текст работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

Во введении обоснована актуальность темы выпускной квалификационной работы, определены цель и задачи работы, объект и предмет исследования.

Первая глава работы посвящена изучению основных теоретических аспектов темы. В ней рассмотрены: активные и пассивные операции коммерческих банков, платежные карты как инструмент электронных расчетов, удаленное банковское обслуживание, а также анализ зарубежного опыта использования коммерческими банками электронных расчетов.

В рамках второй главы проводится анализ электронных платежей в современной Росси на примере ПАО «МДМ Банк». Дается характеристика банка ПАО «МДМ Банк»; приводится анализ использования электронных расчетов в банке ПАО «МДМ Банк»; приводятся текущие проблемы использования электронных расчетов в банке ПАО «МДМ Банк».

В рамках третьей главы проводится анализ направлений совершенствования электронных расчетов в ПАО «МДМ Банк» на современном этапе; приводятся основные направления совершенствования электронных расчетов в банке ПАО «МДМ Банк», оценивается эффективность данных направлений.

В заключении изложены основные результаты и выводы выпускной квалификационной работы.

В выпускной квалификационной работе были использованы такие методы исследования, как статистические методы, графические способы, приемы анализа.

Информационной базой, послужили законодательные акты РФ, научные труды отечественных и зарубежных авторов, периодические издания, статистические данные по России.



ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

1.1 Активные и пассивные операции коммерческих банков

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности (кредит);

3) открытие и ведение банковских счетов клиентов.

Кроме перечисленных, к банковским операциям относятся:

1) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

2) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

3) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

4) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

5) выдача банковских гарантий.

6) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции делятся на 2 вида:

- активные;

- пассивные.

Пассивные операции - это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка.

Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств. Немаловажную роль играют и привлеченные средства. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке финансовых ресурсов, коммерческие банки удовлетворяют потребности экономики в дополнительных оборотных и инвестиционных средствах.

Привлеченные средства формируются посредством следующих банковских операций:

- привлечение кредитов и займов, полученных от других юридических лиц;

- депозитные операции;

- выпуск ценных бумаг.

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования.

Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций.

Среди недепозитных источников формирования привлекаемых банками средств особое место отводится межбанковским кредитам и кредитам, предоставляемым Центральным банком.

Активные операции - операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, следовательно, и финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:

- кредитные (ссудные);

- инвестиционные;

- гарантийные;

- операции с ценными бумагами.

Основу активных операций составляют кредитные операции.

Инвестиционные операции банка - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещения в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. Операции с ценными бумагами включают операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах, а также операции с векселями.

Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Также выделяют комиссионные операции банка и операции для собственных нужд (приобретение объектов ОС, начисление зарплаты сотрудникам и прочие).

Комиссионные операции - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и изымает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся: расчетно-кассовые операции, трастовые операции, операции с иностранной валютой и информационные услуги.

Банк может управлять финансовыми делами и собственностью фирм и частных лиц за определенную плату. Функция управления собственностью известна под названием операции доверительного управления, или трастовой услуги. Через трастовые отделы банки управляют портфелями ценных бумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающим акции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

Под управлением активами понимают пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств с целью получения дохода и обеспечения ликвидности КБ.

Финансовые ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных средств.

Собственный капитал банка делится на:

- собственный капитал-брутто;

- собственный капитал-нетто (средства брутто минус сумма иммобилизации).

Средства брутто содержат:

1. Фонды - уставный, резервный, специальный, основных средств, амортизации, экономического стимулирования, страховые резервы коммерческого риска.

2. Собственные средства для финансирования инвестиций.

3. Прибыль.

4. Собственные средства в расчетах.

5. Сумма иммобилизации - капитализированные собственные средства, отвлеченные средства за счет прибыли; собственные средства, вложенные в ценные бумаги; собственные средства, отвлеченные в расчеты; дебиторская задолженность.

Привлеченные средства включают следующие статьи:

1. Срочные депозиты и депозиты до востребования. Депозит (вклад) - это денежные средства, которые их собственник (вкладчик) передает на хранение в банк. Банк начисляет проценты по депозиту. По вкладам до востребования начисляются низкие проценты. Депозиты до востребования предназначены для осуществления текущих расчетов владельца счета в разных формах - наличными деньгами, чеками, переводом.

Срочные вклады помещаются в банк на определенный срок (не менее одного месяца), по ним начисляются более высокие проценты.

Наиболее распространенной формой срочных вкладов среди физических лиц являются сберегательные вклады. Вкладчику выдается сберегательная книжка.

2. Выпуск срочных ценных бумаг - облигаций, векселей, сертификатов. Облигация - эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на получение от эмитента облигации в предусмотренный в ней срок ее номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента. Облигации могут быть предъявительскими, именными, свободно обращающимися или с ограниченным кругом обращения.

Вексель представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую безусловное денежное обязательство векселедателя уплатить при наступлении срока определенную сумму денег владельцу векселя.

Депозитный сертификат - это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных в нем депозитов и начисленных по ним процентов. Выдается, как правило, юридическим лицам. Право требования по депозиту может быть передано его владельцем другому лицу.

Сберегательный сертификат - это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных в нем сберегательных вкладов и начисленных по ним процентов. Выдается физическим лицам.

3. Кредит ЦБ. Централизованный кредит предоставляется на какие-то цели, например, инвестиции. Размер платы за такие кредитные ресурсы определяется учетной ставкой ЦБ.

4. Межбанковские кредиты. В основном банки получают заемные ресурсы от других коммерческих банков. Обычно это кредиты краткосрочные.

5. Средства в расчетах - расчеты банка с др. организациями, привлеченные средства по факторинговым операциям, межфилиальные обороты, средства на корреспондентских счетах.

По всем привлеченным средствам банк несет расходы, так как начисляет проценты.

Активы коммерческого банка можно разделить на четыре основные категории:

а) наличные деньги и приравниваемые к ним средства;

б) инвестиции в ценные бумаги;

в) ссуды;

г) здания и оборудование.

Кассовая наличность необходима для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов (оплату материалов и услуг, заработную плату и прочее). Эта статья включает средства на счетах в ЦБ и в других КБ, наличность в хранилище (банкноты и монеты), платежные документы в процессе инкассирования. Обычно банк стремится удерживать эту статью на менее высоком уровне, так как запас наличных денег почти или вовсе не приносит дохода. Эта статья для КБ наиболее ликвидная, но наименее прибыльная.

Для удовлетворения спроса на наличность и быстрой мобилизации средств нужны капиталовложения в ликвидные ценные бумаги: инвестиции в краткосрочные ценные бумаги (федеральные и муниципальные), ценные бумаги денежного рынка, включая процентные срочные депозиты в других банках и коммерческие ценные бумаги. Эта статья обеспечивает определенный доход, вложенные в нее средства можно легко с кратковременным уведомлением конвертировать в наличность. Эта статья также включает и ценные бумаги, приносящие доход (облигации и векселя).

Крупнейшим активом банка являются ссуды, выдаваемые организациям. На них обычно приходится от 1/2 до 3/4 суммарной стоимости всех активов. Уровень ликвидности зависит от сроков и целей, на которые предоставлены ссуды, и от их заемщиков. Наиболее ликвидными являются ссуды, выданные другим КБ, и краткосрочные ссуды первоклассным заемщикам. Помещая средства в различные кредитные операции, для руководства банка главной задачей является получение высокого дохода при одновременном удовлетворении потребностей клиентов в кредите, поэтому степень ликвидности конкретной сделки не имеет первоочередного значения.

К последней статье активов относятся основные фонды банка: здания, сооружения, ВТ, оборудование, транспортные средства и так далее. Эти активы принято относить к низколиквидным, так как они не приносят дохода и используются для внутренних нужд банка. Если их величина более 10% всех активов банка, то это говорит о нерациональном использовании привлеченных средств.

Разные активы приносят банку неодинаковую прибыль и имеют различную степень риска. Банки проводят классификацию своих активов в зависимости от сроков вложения средств, их прибыльности и степени риска.

Ликвидные активы должны обладать следующими свойствами: иметь свой рынок (для их быстрого превращения в деньги), достаточно стабильные цены и быть обратимы. Стратегия трансформации активов достаточно дорогой способ, так как в первую очередь продажа активов означает, что банк теряет свои будущие доходы, которые мог получить за счет них, во вторых, это ведет к ухудшению баланса.

Стратегия управления пассивами - это заем быстрореализуемых средств в количестве, необходимом для покрытия ожидаемого спроса на ликвидные средства. Это способ считается наиболее рискованным из-за доступности кредита и изменчивости процентных ставок.

Управление пассивными операциями представляет деятельность банка, связанную с привлечением финансовых средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств, необходимой для соблюдения ликвидности.

КБ разрабатывают и развивают новые формы и методы привлечения сбережений частных вкладчиков. Банки развивают рынок «коротких денег», на котором представлены срочные депозиты (от 14 дней до 2 месяцев). Практикуются фьючерсные вклады, по которым внесенные в рублях средства пересчитываются в свободно конвертируемую валюту.

Сбалансированный подход в управлении ликвидностью предполагает часть ожидаемого спроса на ликвидные средства накапливать в виде быстрореализуемых ценных бумаг и депозитов в других банках, а другие потребности в ликвидных средствах обеспечивать предварительными соглашениями об открытии кредитов в других банках.

1.2 Платежные карты как инструмент электронных расчетов

Последние годы XX в. ознаменовались новым этапом развития товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег - электронных денег (emoney). К основным причинам их создания относятся стремление снизить трансакционные издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики и электронный сеньораж.

Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон:

- как предоплаченный финансовый продукт;

как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег.

Свойства электронных денег базируются на традиционных свойствах денег, развивая и усложняя их:

- удобство - должны быть просты при использовании в обоих направлениях - как при получении, так и при расходовании;

- безопасность - должна быть обеспечена как защита целостности информации, так и защита от ее несанкционированного воспроизведения;

- анонимность - гарантирует секретность трансакций на нескольких уровнях;

- универсальность - узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов;

- оффлайновая совместимость - держателю электронных денег не нужно прямого подключения к линии связи для совершения платежа;

- поддержка микро платежей - электронная платежная система должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (до 10 долларов), но и обеспечивать рентабельность проведения таких платежей;

- двусторонность - возможность передачи электронных денег другим пользователям;

- портативность - обращение электронных денег не должно быть ограничено рамками закрытой частной компьютерной сети;

- делимость - возможность обращаться к эмитенту или в электронное размерное бюро для размена электронных денег более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала;

- долговечность - не должны иметь срока годности, должны сохранять свою стоимость неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения;

- разменность - электронные деньги на начальной стадии развития должны обязательно конвертироваться в наличные деньги, эмитированные Центральным банком;

- свободная единица стоимости - должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте.

С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент - пластиковая карта.

Пластиковая карта - это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Можно выделить три основные функции пластиковой карты:

- является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте;

- выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

- служит инструментом получения денег с расчетного счета практически в любое время.

Банковская пластиковая карта - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Существует много оснований для классификации платежных карточек, используемых в финансовых расчетах:

1) классификация карточек по эмитентам:

- банковские карточки - выпускаются банками и кредитными opганизациями. Позволяют владельцам карточек покупать товары в кредит yj различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки позволяют получать кассовые авансы через электронные терминалы и использовать банкоматы для снятия наличных денег с банковских счетов и т. д.;

- частные карточки - выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. К ним можно отнести пластиковые карточки магазинов, туристических агентств, телефонных и страховых компаний. Применение частных карточек ограничено сетью торговых учреждений конкретной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам;

2) классификация по способу записи информации:

- магнитная карточка. На ней в закодированном виде записывается специальная информация (номер карточки, срок ее действия, Ф.И.О. держателя) и наносится специальный код - ПИН-код (Personal Identification Number). Он предназначен для опознания законного держателя карточки, когда тот пользуется банкоматом или электронным терминалом. Никакой финансовой информации на магнитной полосе не фиксируется;

- смарт-карта - содержит финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и «электронных кошельков», проездного билета, водительского удостоверения. Преимущество смарт-карты состоит в повышенной надежности, многофункциональности. Существенным недостатком смарт-карт является высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой;

3) классификация по способу доступа к денежным средствам держателя:

- «ключ к счету», ведущемуся у эмитента, - подавляющее большинство карточек с магнитной полосой (VISA, Eurocard/Mastercard, AmericanExpress);

- автономный «электронный кошелек» -- пластиковые карточки, которые имеют встроенный микропроцессор, «заряженный» определенной денежной стоимостью;

- «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

4) классификация по категории клиентуры:

- банкоматные (электронные) -- функционируют в пределах остатка на счете клиента, и по ним держателю карточки кредит не предоставляется. Банкоматные карточки могут быть выданы любому банковскому клиенту независимо от уровня его благосостояния и кредитной истории;

- потребительские (классические) -- сориентированы на широкий круг банковских клиентов со стабильным уровнем дохода и хорошей кредитной историей. Они предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг;

- бизнес-карточки (серебряные) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства компании при поездках в командировки или совершении текущих платежей;

- привилегированные (золотые или платиновые) - предназначены для наиболее состоятельных клиентов банка, зарекомендовавших себя как своевременные и постоянные плательщики. Содержат повышенный уровень сервиса, который включает: увеличенный кредитный лимит, комплексный пакет страховых и дорожных услуг в поездках, оказание экстренных услуг, включая срочную замену карточки, незамедлительную выдачу наличных в любой точке земного шара и др.;

5) классификация по типу обратимости:

- локальные -- карточки, которые обращаются в определенном регионе;

- национальные - карточки, эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы;

- международные - карточки международных «карточных» ассоциаций и компаний: VISA, Eurocard/MasterCard, American Express.

В последнее время резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет.

Все больше кредитных организаций используют системы интернет-банкинга в качестве эффективного канала продаж. Значительный потенциал для роста функционала ДБО заключен не только в формировании персонифицированных предложений для клиентов, но и в онлайн-одобрении и оформлении кредитов, дистанционном открытии и закрытии вкладов и расчетных счетов.

Уже 40% платежей физических лиц совершается через системы интернет-банкинга. Как и прогнозировал RAEX («Эксперт РА»), доля объема банковских платежей физических лиц, совершенных через Интернет за 2014 год, выросла до 22% (+7 п. п. по сравнению с данными за 2013 год) и составила 1,7 трлн рублей в абсолютном выражении. Практически каждый второй платеж в 2014 году совершался через интернет-банкинг: количественная доля платежей физлиц, совершенных через Интернет, достигла 40%, показав прирост 13% по сравнению с данными 2013 года.

Доля платежей физических лиц, совершаемых через интернет-банкинг изображена на рисунке 5.

Рис. 5 - Доля платежей физических лиц, совершаемых через интернет-банкинг

Темпы прироста количественной доли замедляются, поскольку эффект «низкой базы» уже исчерпан. В свою очередь темпы прироста объемной доли интернет-транзакций возросли на 15 п. п. за 2014 год и составили 45%. Это привело к увеличению размера среднего платежа, совершенного клиентами через Интернет: в 2014 году он составил 18,5 тысяч рублей, что на 28% больше значения 2013 года.

Упрощение оплаты услуг через интернет-банкинг и дополнительные бонусы привлекают новых клиентов. Подавляющее число систем уже предлагает стандартный набор поставщиков, услуги которых наиболее часто оплачивает население (ЖКХ, сотовая связь, штрафы ГИБДД, налоги).

Доля систем интернет-банкинга, предоставляющих возможность оплаты соответствующих услуг изображен на рисунке 6.

Рис. 6 - Доля систем интернет-банкинга, предоставляющих возможность оплаты соответствующих услуг

Провайдеры систем интернет-банкинга борются за клиента, расширяя дополнительный функционал, делающий оплату услуг более удобной для пользователя. Так, возможность выставления счета клиенту со стороны поставщика услуг (в том числе автоматически) в 2015 году внедрена уже более чем в трети опрошенных провайдеров систем (+7 п. п. по сравнению с данными 2014 года). Активно растет доля систем, предлагающих пользователю выбрать, забронировать и оплатить авиа- и ж/д билеты, совершить покупки в интернет-магазинах, оплатить услуги провайдеров контента (аудио, видео, ПО и так далее). Банки расширяют набор партнерских программ, дающих дополнительные бонусы пользователям, что в итоге помогает им наращивать лояльную клиентскую базу.

Система ДБО - не только потенциальная замена офлайн-офиса банка, но и эффективный канал продаж. Доля банков, использующих систему ДБО как канал дистрибуции, растет: 58% опрошенных компаний (против 51% годом ранее) формируют персонифицированные предложения для клиента и информируют его через систему. При этом эффективность такого канала выше, чем у телефонных звонков и SMS-рассылок: от информирования об услуге до ее оформления пользователя отделяют несколько кликов мыши. Для получения обратного отклика от клиентов 38% банков проводят опросы пользователей внутри системы ДБО (в 2014 году - 29%). Возможность совершения основных операций с кредитами и вкладами предусмотрена практически во всех системах Доля систем, позволяющих совершать основные операции с кредитами и вкладами без посещения офиса банка изображена на рисунке 7.

Рис. 7 - Доля систем, позволяющих совершать основные операции с кредитами и вкладами без посещения офиса банка

Тем не менее у классического функционала ДБО еще остался потенциал для роста: лишь в 14% систем возможно подписать кредитный договор с клиентом дистанционно. Около трети опрошенных компаний планируют в среднесрочной перспективе расширять внутренний функционал систем, внедрив онлайн-оформление заявок на кредиты и их выдачу, а также закрытие депозитов и расчетных счетов (в том числе досрочное). Таким образом, в перспективе нескольких лет интернет-банкинг сможет стать полноценной заменой офлайн-офиса для рядового клиента.

Информирование клиента через SMS остается наиболее популярным способом обеспечения защиты от несанкционированных операций. В большинстве систем ДБО предусмотрена многофакторная модель идентификации клиента, требующая для входа в систему ввести полученный по SMS код, помимо постоянных логина и пароля.

Доля систем интернет-банкиинга, предусматривающих соответствующий вид идентификации клиента изображены на рисунке 8.

Рис. 8 - Доля систем интернет-банкиинга, предусматривающих соответствующий вид идентификации клиента

О входе в систему интернет-банкинга 74% компаний оповещают клиента по SMS (годом ранее - 65%), 96% банков высылают по SMS отдельные пароли на каждую совершаемую операцию. При этом контроль смены сим-карты осуществляется лишь в 14% опрошенных компаний (за прошедший год доля не изменилась). Поскольку зачастую именно пользователь становится причиной утечки информации, банки постепенно отказываются от списка одноразовых паролей, выдаваемых клиенту, как способа аутентификации. Доля систем, в которых используется данный способ, в 2015 году составила 31% (-9 п. п. по сравнению с прошлогодними данными). Чтобы обезопасить клиентов от несанкционированного доступа в систему, 77% компаний предоставляют детализацию истории входов (ранее - 69%), 99% автоматически завершают сеанс пользователя при его длительной неактивности. Для минимизации потенциального ущерба в 94% опрошенных систем предусмотрены лимиты по операциям (в 2014 году доля таких систем составляла 87%).

Конкуренция систем интернет-банкинга в топ-5 обострилась до предела, но лидер удержал свои позиции. Позиции участников из топ-5 незначительно изменились за прошедший год: система Faktura.ru поднялась на одну позицию, обогнав «Банк Русский Стандарт» и заняв 4-е место. «АЛЬФА-БАНК» и Финансовая группа Лайф, как и годом ранее, заняли 2-е и 3-е места соответственно. Лидеру рейтинга - системе HandyBank - удалось удержать первую позицию, чему способствовали существенно расширившийся функционал внутренних операций и по-прежнему высокий уровень безопасности. При этом разрыв в баллах между лидером и системой, занимающей 5-ю позицию в рейтинге, сократился вдвое за прошедший год, что отражает возросшую конкуренцию на рынке.

Заинтересованность банков в развитии систем ДБО обеспечит дальнейший рост доли онлайн-платежей физлиц. По прогнозам RAEX («Эксперт РА»), не менее 45% платежей физлиц в 2015 году будет осуществлено через интернет-банкинг. Объемная доля онлайн-платежей по итогам года составит порядка 28-30%. Данный рост простимулируют сами банки, привлекая клиентов расширением функционала, более выгодными процентными ставками по вкладам и кредитам, оформленным через интернет-банк, бонусными программами, а также развитием мобильных приложений (их имеют уже более 80% опрошенных компаний).

Доля банков, предоставляющих доступ в интернет-банк через мобильные приложения на соответствующих ОС изображена на рисунке 9.



Рис. 9 - Доля банков, предоставляющих доступ в интернет-банк через мобильные приложения на соответствующих ОС

Все опрошенные в ходе анкетирования компании прогнозируют прирост доли активных пользователей интернет-банкинга в 2015 году. В условиях оптимизации расходов система интернет-банкинга становится эффективным инструментом повышения рентабельности и продаж, позволяющим перенести значительную часть рутинных операций клиентов в онлайн, тем самым снизив расходы на поддержание офисной сети банка.

Борьба за клиента разворачивается вне функциональной плоскости. Причем с постепенным насыщением рынка интернет-платежей банкам приходится бороться и за уже активных пользователей. Самые наполненные функциями системы в ближайшие несколько лет сделают упор на создание наиболее дружелюбного и понятного для пользователя интерфейса. Возможным объектом конкурентной борьбы банков могут стать участники зарплатных проектов, которым с конца 2014 года разрешено менять банк для начисления заработной платы. Переманить «зарплатников» смогут те банки, которые обеспечат удобство перехода на новую систему ДБО (например, предложив «миграцию» данных из прежней системы). Конкурентным преимуществом также станут новые методы защиты от несанкционированного доступа, в частности для мобильных приложений. В некоторых системах уже предусмотрена возможность аутентификации по отпечатку пальца (на платформе iOS) и внешний мониторинг устройств на наличие вредоносного ПО. От грядущих законодательных изменений - права банков блокировать операции по переводу средств - выиграют системы, реализовавшие превентивный анализ потенциальных мошеннических действий, остальным же придется догонять системы-лидеры для сохранения базы активных клиентов.

По результатам итогового рейтинга из 75 известных банков ПАО «МДМ Банк» занимает 33 место по своей функциональности интернет-банкинга для физических лиц.

Основными направлениями развития электронного бизнеса ПАО «МДМ Банка» в 2015 году стали дистанционное банковское обслуживание физических и юридических лиц с помощью сервисов интернет-банкинга, мобильного банкинга, и других сервисов, а также развитие эквайрингового и процессингового бизнеса банка.

В направлении развития дистанционного банковского обслуживания были реализованы следующие мероприятия:

- проведены акции, направленные на увеличение числа подключений к интернет-банку и мобильному банку, а также услуги SMS-информирования, в том числе с бесплатным периодом использования данной услуги для клиентов -- физических лиц, что позволило увеличить продажи услуги и как следствие число пользующихся услугой клиентов;

- добавлено более 240 поставщиков услуг, которые можно оплатить в интернет-банке и мобильном банке;

- реализовано онлайн-подключение интернет-банка «МДМ Онлайн» и мобильного банка «МДМ Мобайл». При этом клиенты интернет-банка «МДМ Онлайн» получили возможность дистанционно открыть вклад, создавать шаблоны для удобной оплаты повторяющихся платежей, более удобно подтверждать операции с использованием одноразовых паролей по SMS;

- реализован партнерский проект travel.mdm.ru, который позволяет любому желающему клиенту банка осуществить покупку авиа- и железнодорожных билетов, забронировать гостиницу, приобрести страховку в режиме онлайн;

- расширены возможности подключения услуги SMS-информирования для клиентов -- юридических лиц;

- запущен новый мобильный банк для клиентов физических лиц на платформах iOS и Android;

- мобильный банк «МДМ mobile» признан одним из наиболее безопасных систем мобильных банков и вошел в ТОП-20 самых эффективных банков по версии Markswebb Rank&Report;

- реализован проект, позволяющий юридическим лицам подключать интернет-банк «EPlat» с использованием личного кабинета управления сертификатами, что позволило сократить количество визитов клиента в банк для подключения услуги.

Кроме того, в направлениях развития процессингового бизнеса банка, а также услуг торгового и банкоматного эквайринга реализованы следующие мероприятия:

- подписано соглашение о вступлении и реализован прием карт международной платежной системы UnionPay International (China UnionPay) в банкоматах;

- объединение банкоматных сетей с ЗАО «Райффайзенбанк» позволило расширить сеть устройств для клиентов ПАО «МДМ Банка» на 2100 банкоматов, объединенная сеть достигла размера свыше 8500 устройств;

- реализована технология защиты операций в интернете для держателей карт Банка - 3DSecure;

- запущена услуга интернет-эквайринга, уникальная схема подключения по договору- оферте позволяет реализовать быстрый процесс подключения. К услуге были подключены первые клиенты, а также компании-партнеры;

- оптимизированы бизнес-процессы сопровождения услуг торгового эквайринга и банкоматной сети банка;

- расширена тарифная линейка услуги торгового эквайринга, с внесением в пакет услуг для корпоративных клиентов.

1.3 Удаленное банковское обслуживание

В настоящее время в связи с активным развитием электронной экономики все большее распространение получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга).

Системы онлайновых платежей представляют собой новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. Системы онлайновых платежей могут использоваться для проведения платежей как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики. В настоящее время к числу новых технологий относится удаленное банковское обслуживание.

Распространению этого вида электронных банковских услуг способствовал ряд обстоятельств, одним из которых является усиление конкурентной борьбы банков за клиента после финансового кризиса 1998 года. Важную роль в привлечении клиентов играет повышение качества обслуживания, что означает возможность банка предоставить широкий круг услуг там и тогда, где и когда этого пожелает клиент. Реализация подобного сервиса связана с технологиями удаленного банковского обслуживания.

Построение системы удаленного банковского обслуживания требует решения следующих проблем:

- построение транспортной схемы, осуществляющей физическую доставку данных (коммуникационная система);

- обеспечение конфиденциальности и достоверности передаваемых данных (система криптографической защиты информации);

- реализация набора услуг, необходимых потребителю (формирование данных на удаленной стороне и их обработка в центре).

Одной из первых систем удаленного обслуживания в отечественных банках является система "Клиент - банк", предоставляющая банковские услуги клиенту (юридическому лицу), находящемуся в офисе.

Основное функциональное назначение системы - обеспечение оперативного обмена информацией между банком и его клиентом по телефонным, телеграфным, телексным каналам связи. Из банка клиентам передаются выписки из лицевых счетов, в банк от клиента поступают электронные платежные документы. Кроме того, возможен обмен текстовой информацией и отслеживание прохождения платежного документа по всем стадиям его обработки в банке.

Функции системы "Клиент - банк" могут быть расширены. Например, клиент может посылать в банк заявки на покупку - продажу валюты, ценных бумаг и др.

Для реализации подобной системы клиент должен иметь персональный компьютер, модем и принтер. Программное обеспечение поставляется, как правило, фирмой - разработчиком автоматизированной банковской системы, функционирующей в банке. Относительно небольшие затраты, связанные с приобретением программно - технического комплекса, и простота обслуживания системы "Клиент - банк" сделали ее одним из самых распространенных видов удаленного обслуживания клиентов в российских банках.

Активное привлечение банками в послекризисный период клиентов - частных лиц обусловило необходимость создания варианта системы "Клиент - банк" для обслуживания частных лиц.

При изучении технологии "Клиент - банк" следует обращать внимание студентов на особенности электронного документа, системы цифрования и использования электронной цифровой подписи.

Технологии удаленного банковского обслуживания реализуются в платежных системах с использованием пластиковых карт. Получение наличных денег через банкоматы, оплата коммунальных платежей, зачисление заработной платы - вот далеко не полный перечень удаленных банковских услуг, которые предоставляются при использовании пластиковых карт. Следует отметить, что эти технологии интересны для банков с точки зрения привлечения большого числа клиентов. Например, внедрив систему оплаты коммунальных услуг с применением пластиковых карт, один из местных банков получил в качестве клиентов почти 80% населения. Аналогичные результаты достигаются и при внедрении так называемых зарплатных проектов. В этом случае заработная плата работающего перечисляется на его карт - счет, а пластиковые карты используют для оплаты за товары и услуги, а также для получения наличных денег через банкоматы.

В зависимости от коммуникационной системы, используемой для физической доставки данных, удаленное обслуживание связывается с такими понятиями, как "телефонный банк", "домашний банк", "виртуальный банк". Определенная коммуникационная среда требует соответствующих технических средств (адаптеров связи) для связи с ней клиента. Функционирование систем удаленного обслуживания обеспечивается также специальными программно - техническими комплексами "общения" клиента с банком, точнее, с ЭВМ банка. Несмотря на то что затраты на системы типа "телефонный" или "домашний" банк значительны и доступны не каждому банку и клиенту, внедрение их способствует повышению имиджа банка и соответственно привлечению новых клиентов.

Одним из примеров обслуживания физических лиц является программный комплекс "Домашний банк", используемый в Автобанке. Он представляет собой интерактивную компьютерную систему, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами из дома или с места работы через Интернет.

Система "Домашний банк" предоставляет клиенту следующие возможности:

- круглосуточный доступ ко всем своим счетам, открытым в банке;

- проверку наличия и движения средств на счетах и получение выписки за любой период;

- осуществление переводов между своими счетами;

- перечисление денежных средств в безналичном порядке на счета, открытые в банке другим лицам;

- безналичную продажу / покупку иностранной валюты;

- оперативное размещение денежных средств во вклады (срочные депозиты);

- отзыв денежных средств для осуществления платежей постоянным получателям.

Программное обеспечение системы "Домашний банк" поддерживает доступ пользователя к защищенным банковским серверам и обмен информацией между клиентом и банком.

Большое внимание в системе уделяется безопасности. Для этого разработана система защиты доступа к серверам банка. Электронные документы, направленные клиентом в банк, заверяются аналогом цифровой подписи с помощью особого элемента памяти, который является хранилищем закрытых ключей и имени владельца и имеет уникальный номер. Для считывания информации с элемента памяти необходимо ввести пароль.

Изучение темы "Домашний банк" должно сопровождаться работой студентов с имеющейся демо - версией системы. Это позволит им получить практические навыки в виртуальной среде.

Удаленное банковское обслуживание по телефону реализовано в системе "Телебанк", применяемой в ГУТА Банке. Для проведения банковских операций клиент дозванивается по московскому номеру, с помощью которого происходит соединение с системой. Во время сеанса связи клиент общается с сервером системы, которому он отдает команды, нажимая на определенные клавиши телефонного аппарата (в тоновом режиме набора). При необходимости клиент может переключиться на оператора и провести операцию с его помощью. В зависимости от типа операции ее обработка производится либо сразу (например, конвертация валюты), либо в течение нескольких минут (автоматизация пополнения счета), либо в течение рабочего дня (платежи через корсчет банка). Безопасность работы в системе "Телебанк" обеспечивается использованием постоянного и переменных кодов. Каждый клиент получает таблицу однократно используемых переменных кодов.

Возможности системы "Телебанк" аналогичны возможностям вышеописанной системы "Домашний банк" Автобанка. Однако в системе "Телебанк" акцент делается на возможность перевода средств в другой российский или зарубежный банк, а не на удаленное управление депозитными счетами, как в системе Автобанка.

В настоящее время за рубежом широко используется способ (канал) доступа к банковским продуктам, который сочетает преимущества сети Интернет и мобильной телефонной связи. Этот канал получил название WAP - канала (по названию протокола, используемого для передачи данных). Устройство, с помощью которого осуществляется доступ, называется WAP - терминалом. Имея мобильный телефон, поддерживающий протокол WAP, клиент может пользоваться банковскими услугами круглосуточно, находясь в любой точке земного шара. В этом заключается существенное отличие данного канала от "традиционного" доступа в Интернет, требующего наличия персонального компьютера и постоянного соединения с использованием сервера. Наиболее передовыми в использовании мобильных телефонов для предоставления услуг являются банки скандинавских стран.

На российском рынке имеется система ELBA-24, в которой реализованы функции информирования о состоянии банковских счетов и платежей через устройства мобильного доступа (WAP - терминала).

Завершить занятия, посвященные предоставлению банковских услуг с использованием обычного, мобильного телефона и сети Интернет, можно проведением "круглого стола" (дискуссии) с обсуждением проблемы выбора банком того или иного канала предоставления услуг.

Широкие возможности для удаленного банковского обслуживания открывают Web - технологии. Первые WWW - серверы коммерческих банков в России появились еще в 1995 г., сейчас их имеют свыше 25 московских и региональных банков. Серверы банков характеризуются следующими параметрами: внешнее оформление (используемый язык); размеры редко обновляемой информации; периодически обновляемая информация; индивидуальная работа с клиентами. Следует отметить, что все серверы поддерживают русский язык, а банки, выполняющие операции за рубежом, имеют в основном английскую версию. К редко обновляемой информации относится: информация об истории, направлениях деятельности и услугах банка; баланс; адреса филиалов, список банков - корреспондентов; информация о руководителях банка и подразделений; рейтинг банка. Ряд банков размещает на сервере новости о деятельности банка, курсы валют или котировки ценных бумаг. Некоторые банки предоставляют клиенту возможность получать через Web - сервер информацию, предназначенную только для него (например, об остатке на счете). Как правило, Web - сервер коммерческого банка создает десятки страниц разной информации.

Создание и поддержание Web - сервера требуют достаточно больших затрат, которые может "осилить" не каждый банк. Кроме того, не всякому банку нужен такой сервер, например, банку, не имеющему развитой коммуникационной системы и выполняющему небольшое число операций небогатых клиентов.

С функциональной точки зрения банковские Web - серверы подразделяются на следующие типы: рекламный буклет, бизнес - сервер, виртуальный банк. Первый тип сервера создается в рекламно - информационных целях. На нем отражается информация по внешнему оформлению и редко обновляемая информация. Этот тип сервера не требует больших затрат, доступный и легко реализуемый, наиболее распространенный. Второй тип сервера предназначен для оказания клиенту определенных банковских услуг. Создание таких серверов - достаточно сложный процесс, предусматривающий шифрование, поддержку транзакций и интеграцию с автоматизированной банковской системой. Подобные серверы функционируют в настоящее время в российских банках. Третий тип сервера характеризует новую концепцию организации банковского дела. Web - сервер этого типа является "виртуальным" офисом и выполняет те же функции, что традиционный офис. Клиент, "зайдя" на такой сервер, может получить всю необходимую информацию о банке, заключить договор об оказании услуг, открыть счета, производить операции по ним. Создание Web - сервера такого типа требует больших затрат и связано с необходимостью решения проблем организационного характера. Однако эффективность применения "виртуальных" банков за рубежом позволяет сделать вывод о реальности их появления в России.

...