Проблемы и риски банковского сектора России

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:

на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами. Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

на обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.

В результате реализации настоящей Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов);

капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента);

кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития - характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

Заключение

Таким образом, банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные банки связаны таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга. Система находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется. Внутри системы постоянно возникают новые связи. Банковская система закрыта в той мере, в которой она должна соблюдать банковскую тайну. Саморегулируемость системы означает, что на нее влияют изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации. Система является управляемой, поскольку центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен только парламенту либо органу исполнительной власти. Деятельность коммерческих банков (деловых банков) регулируется общим и специальным банковским законодательством, экономическими нормативами. Функционирует надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка или других специализированных государственных органов.

С существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В настоящее время в качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:

безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками;

существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности;

вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций.

Указанные недостатки снижают авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

Для устранения негативных факторов и развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях требует следующих:

Обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем над их осуществлением в целях недопущения вывода активов;

Уменьшение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов;

Поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности;

Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономической ситуацией;

Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост.

Приоритетом Банка России на период 2013 - 2015 годов, как это определено положениями Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленными в том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору.

Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

Список литературы

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрании законодательства РФ. - № 31. - Ст. 4398.

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.07.2015) "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 13.07.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.

Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. NN 1472п-П13, 01-001/1280 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" // Вестник Банка России. - 2011. - № 21.

Заявление Правительства РФ, Банка России от 30.12.2001 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации" // Вестник Банка России. - 2002. - № 5.

Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, 2012. - 416 с.

Алиев, А.Т. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие / А.Т. Алиев, Е.Г. Ефимова. - М.: МПСУ, 2012. - 232 с.

Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. - М.: Дашков и К, 2013. - 484 с.

Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки. Учебник / А.И. Болвачев, М.Б. Богачева. - М.: Инфра-М, 2012. - 591 с.

Варламова, Т.П. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: РИОР, 2013. - 128 с.

Доронкин, М. Обзор «Банковский сектор в 2014 году: смутное время» / М. Дорокин, С. Волков, П. Самиев // Рейтинговое агентство Эксперт РА. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.raexpert.ru.

Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова. - М.: Юнити-Дана, 2014. - 783 с.

Иванов, В.В. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / В.В. Иванов, Б.И. Соколов. - М.: Проспект, 2014. - 848 с.

Козлова А.С. Современное состояние банковской системы России / А.С. Козлова // Экономическая наука и практика: материалы III междунар. науч. конф. (г. Чита, апрель 2014 г.). - Чита: Молодой ученый, 2014. - С. 52-54.

Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - М.: ТетраСистемс, 2012. - 160 с.

Кредитный рынок России в 2014 году. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://delonovosti.ru/business/2927-kreditnyy-rynok-prihodit-v-sebya-posle-shoka.html.

Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2013. - 320 с.

Малахова, Н.Г. Деньги. Банки. Кредит. Конспект лекций / Н.Г. Малахова. - М.: Приор, 2012. - 126 с.

Меркулова, И.В. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - М.: КноРус, 2012. - 352 с.

Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учебное пособие / А.В. Мудрак. - М.: МПСИ, 2012. - 230 с.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2015(2016-2017)pr.pdf.

Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?Prtid=nadzor.

Центральный банк Российской Федерации. Официальный сайт. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/.

Чернецов, С.А. Деньги. Кредит. Банки / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2014. - 494 с.

Щегорцов, В.А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В.А. Щегорцов, В.А. Таран. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 415 с.

Приложения

Приложение 1

Различия между централизованной и рыночной типами банковских систем

Приложение 2

Схема функционирования коммерческого банка

Приложение 3

Особенные банки, работающие в России

Размещено на Allbest.ru