Основы и перспективы формирования интернет-банкинга в современных условиях

компьютерная телефония (как правило, информационная) - предоставление электронных банковских услуг по телефону и телефаксу.

Вместе с тем, мы считаем необходимым отнесение к перечисленным видам дистанционного банковского обслуживания ещё один:

предоставление доступа к счёту посредствам банковских расчётных карт.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина - в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в Таджикистане очевиден.

Другой вид электронных технологий в банке - Интернет-банкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день Интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет-банкинг -- это аналог системы "банк - клиент", работающий через Интернет. Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и, по сути, представляет собой только дополнение к классическим системам "банк - клиент". Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках Интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью Интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных Интернет-банках это происходит приблизительно так.

Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. В Таджикские рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране.

Следующим эффективным направлением дистанционного обслуживания для физических лиц являются банковские карты. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Количество эмитированных кредитными организациями платежных карт (данные на 01.08.2013 год) составило 89 тыс. штук. Основную часть платежных карт выпущенных в обращение составляют платежные карты, выпущенные ОАО «Агроинвестбанк» их доля в общем объеме составляет-37,8%, ОАО «Ориенбанк»-25%, ОАО «Точиксодиротбанк» -19%, ОАО «Банк Эсхата»-5,8%, ГСБ РТ «Амонатбанк» - 10,2%, ЗАО ТАК ПБРР «Таджпромбанк»-1,1% и ЗАО «Казкоммерцбанк Таджикистан» - 1,1 %.

В течение последних двух лет наметилась позитивная тенденция использования платежных карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества операций в торгово-сервисных точках на 1 августа 2013 года составил 8,6 % от общего количества сделок.

Для отражения экономической сущности банковских платёжных карт автор предлагает ввести в оборот понятие «средство управления банковским счётом». Данное понятие является экономической группировкой видов карт по перечню свойств и определено автором следующим образом:

Средство управления банковским счётом - это персонифицированный платёжный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты и получения наличных денежных средств со своего банковского счёта (СУБС).

Ещё более некорректным, по мнению автора, является использование термина «пластиковые деньги». Прямое понимание термина позволяет определить его как общегосударственные деньги (банкноты), выполненные на пластиковых купюрах, или же, как средства доступа к банковскому счёту. Однако банкнот (монет) Национального банка Таджикистана, «исполненных в пластике», не существует, а средства доступа к банковскому счёту не являются, по сути и свойствам деньгами

Действительно, СУБС карты делятся на два основных вида: магнитные и микропроцессорные, но ни магнитные, ни микропроцессорные СУБС карты не являются деньгами, а являются идентификаторами.

К идентификационным картам относятся все виды международных карт с магнитной полосой: «VISA», «Eurocard/MasterCard», «AmericanExpress».

В настоящее время на таджикском "пластиковом" рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем таджикские платежные системы, такие как "СТБ Карт", "Юнион Кард", "Волга" или "Золотая Корона", из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в Таджикистан карт ряд международных компаний.

Рассмотрим виды банковских расчетных карт, которые классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

2. По способу нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр):

карты с графическим изображением;

карты эмбоссированные;

карты со штрих-кодированием;

карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);

карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

В Таджикистане сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

Также банковские карты делятся на:

1) дебетовые - карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке - эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процессинговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека - слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же "возвращения" на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту "не видна";

Введение использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая. Исходя из свойств СУБС карты и «электронного кошелька», рассмотрим их сходства и отличия (см. табл. 3.1.).

Таким образом, мы можем сформулировать один важнейший вывод. СУБС карты по своей экономической сути относятся к системам дистанционного банковского обслуживания клиентов банка, а электронный кошелёк - это будущая реализация функционирования принципиально нового вида денег называемого «электронными деньгами». Учитывая, что пластиковые СУБС карты имеют ограниченный срок действия (как правило, два года, в России - один год), а микропроцессорные СУБС карты - до 10 лет; утеря средства доступа к банковскому счёту не влечёт за собой утерю денег, так как средства находятся не на карте, а числятся на счёте; сфера использования СУБС карты ограничена перечнем пунктов приёма, мы считаем достаточными вышесказанные основания для исключения из экономического лексикона понятия «пластиковые деньги» и необходимости уточнения понятия банковских расчётных карт как инструмента, использующегося физическими лицами для управления их счетами.

Таблица 3.1 Сходства и отличия микропроцессорных СУБС карт от электронных кошельков

Признаки отличия	Микропроцессорная	Электронный кошелёк
Реализована на пластиковой карте с микропроцессором	Да	Да
Необходимость проведения операций пополнения карты	Да	Да
Место хранения стоимости	Счёт в банке - эмитенте карты	Электронный кошелёк
Начисление процентов на остаток по счёту	Да	Нет
При утери карточки теряются деньги	Нет	Да
Возможность пересылать стоимость через Intenet	Нет	Да

Источник: Собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы

Ошибочное отождествление СУБС карт с «электронными деньгами» также связанно с возможностью оплаты с их применением покупок в Interne-магазинах. Микропроцессорные СУБС карты в настоящее время практически не применяются в данных целях, так как они (в отличие от карт с магнитной полосой) не имеют номера карты и требуют широкого распространения считывающих периферийных устройств для персональных компьютеров. Успех применения СУБС карт с магнитной полосой для рассчётов в Internet связан с простотой такого вида оплаты. Подавляющее большинство трансакций в Internet совершаются именно с применением этого вида платежа.Рассмотрим особенности технологии оплаты покупки с использованием карты с магнитной полосой (см. рис. 3.1).

Рисунок 3.1 Схема работы платёжной системы при оплате покупки СУБС картой с магнитной полосой

Источник - собственная разработка на основе изучения экономической литературы

1. Покупатель открывает счёт в банке, пополняет его и получает карту с магнитной полосой.

2. Покупатель на сервере магазина формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по банковской карте.

3. Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на сервер авторизации, туда же передаются код магазина, номер заказа и сумма.

4. Сервер авторизации устанавливает с покупателем соединение по защищённому протоколу (SSL) и принимает от покупателя параметры его карты (номер карты, дату окончания действия, имя держателя).

5. Авторизационный сервер производит предварительную обработку принятой информации и передаёт её в банк, обслуживающий предприятие торговли.

6. Банк проверяет наличие магазина в системе и формирует запрет или разрешение проведения авторизации трансакции.

7. Банк-эмитент, переводит средства в банк, обслуживающий предприятие торговли.

8. Банк, обслуживающий предприятие торговли передаёт результат авторизации в авторотационный сервер.

9. Авторизационный сервер передаёт результат авторизации в Internt-магазин.

10. Авторизационный сервер передаёт результат авторизации покупателю.

11. Банк, обслуживающий предприятие торговли, зачисляет средства на счёт Internt-магазина.

12. Internt-магазин доставляет товар покупателю.

Далее следует рассмотреть финансовые инструменты, которые имеют как потенциальные, так и уже реализованные возможности увеличения предложения платёжных средств в экономике.

2.2 Направления эффективного использования электронных денег в рамках интернет-банкинга

Первоначально под электронными деньгами в отечественной науке понимали новые средства расчетов, основанные на использовании ЭВМ. Одним из первых, кто использовал термин «электронные деньги»

Он определяет электронные деньги в виде «записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи. Для анализа выше приведенного определения электронных денег отметим следующие два момента. Во-первых, в экономической литературе под записями в банковских книгах, содержащих или подтверждающих требования клиентов к банку, понимаются «банковские депозиты.

Во-вторых, быстрое и массовое распространение информационных технологий, основанное на стремительном развитии электронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационных сетей, сделало возможным переход от бумажных носителей информации в денежно-кредитной сфере к электронным импульсам.

Березина М.П., Ямпольский М.М., Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. используют термин «электронные деньги» как синоним понятию «электронные системы платежей». Так, М.П. Березина отмечает, что «обычно термины «система электронных платежей», «электронная система денежных расчетов», «электронная система банковских услуг», «система электронного перевода финансовых средств», «электронные деньги» используются как синонимы».

Определение электронных денег только как вида безналичных денег, несомненно, является дискуссионным. Одним из основных признаков безналичных денег является наличие банковского счета. Кроме того, в безналичных денежных расчетах участвуют как минимум три стороны: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя. В настоящий момент электронные деньги способны функционировать и без использования банковского счета. При этом расчеты могут совершаться и без участия третьей стороны - банка.

В силу указанных причин, на наш взгляд, является несостоятельным отождествление электронных денег с электронными денежными переводами (платежами), поскольку последние, по сути, представляют собой систему выполнения расчетных межбанковских или внутрибанковских операций на основании распоряжений клиента или банка-партнера, передаваемых в электронной форме. Иными словами, электронные платежи относятся к безналичным денежным расчетам.

Не следует также рассматривать электронные деньги и как вид пластиковой карты. Пластиковая карта может выступать либо в роли инструмента доступа к банковскому счету, либо в качестве носителя электронных денег (электронный кошелек). По существу пластиковые карты деньгами не являются.

Электронная денежная стоимость, находящаяся в распоряжении потребителя, необязательность использования банковских счетов при расчетных операциях, принятие в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами - это все свидетельствует о том, что, по мнению специалистов Банка международных расчетов и Европейского центрального банка, электронные деньги являются аналогом наличных денег.

Электронные деньги - это существующие вне банковской системы (без отражения операций по счетам) деньги в виде электронных сигналов, передающиеся по каналам связи и применяемые для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников.С нашей точки зрения, электронные деньги также можно определить как форму кредитных денег. Все существующие виды электронных денег приведены в таблице

Таблица 3.2 Виды электронных денег

Признак классификации	Вид электронных денег
способ хранения электронных денег	- электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); - электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
способ обработки данных об операциях	- централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; - децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
форма организации электронной денежной системы	- одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; - трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.
субъект эмиссии	- электронные деньги, эмитируемые частными институтами; - электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
валюта обязательства эмитента	- одновалютные системы электронных денег; - многовалютные системы электронных денег.
степень сохранения анонимности	- системы электронных денег с ограниченной анонимностью; - системы электронных денег с полной анонимностью.
форма обращения в денежном обороте	- безналичные электронные деньги; - наличные электронные деньги.
срок обращения	- электронные деньги с ограниченным сроком обращения; - бессрочные электронные деньги.
причастность к субститутам или суррогатам денег	- электронные деньги, выступающие денежными субститутами; - электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
ограничение на величину суммы хранения и платежа	- системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; - системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа.
степень открытости	- закрыто циркулирующие системы электронных денег; - открыто циркулирующие системы электронных денег.

Источник - собственная разработка на основе изучения экономической литературы

Рассмотрим подробнее, что представляют собой продукты, основанные на «предварительно оплаченных товарах, услугах». Они представлены многими существующими в мире одноцелевыми продуктами и программами с предварительной оплатой. Например программы, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, Internet-провайдерами, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями.

Общая схема функционирования продуктов на основе «предварительно оплаченных товаров, услуг» представлена на рис. 3.2.

Рис. 3.2 Схема использования продуктов на основе функционирования «предварительно оплаченных товаров, услуг»

Источник - собственная разработка на основе изучения экономической литературы

1. Покупатель осуществляет авансовый платёж за использование какого-либо товара, услуги.

2. Эмитент передаёт покупателю карту установленного номинала с заранее записанной стоимостью.

3. Клиент при получении товара, услуги (на АЗС, телефонной станции и пр.) предъявляет не наличные деньги, а карту, получая при этом ускорение обслуживания и определённую скидку.

4. Пункт приёма списывает с карты сумму покупки и передаёт её покупателю, как правило, без присутствия продавца (в автоматическом режиме).

5. Расчёты межу эмитентом и продавцом (в случае если это разные организации). Исходя из вышесказанного, мы можем дать определение данному понятию: Предварительно оплаченные товары, услуги - это авансированная стоимость, списываемая в адрес эмитента по мере использования клиентом персонального технического средства.

Следовательно, некорректно называть учёт стоимости «предварительно оплаченных товаров или услуг» с использованием специальных персональных технических средств - «электронными деньгами», так как последние предназначены для использования в качестве многоцелевого платёжного средства.

Немаловажным является факт, что «электронные деньги» могут быть использованы также и для расчётов между самими держателями устройств, на которых записана стоимость.

Зарубежные авторы под электронными деньгами понимают «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей в адрес участников»

Учитывая всё вышесказанное, дадим определение электронных денег.

Электронные деньги - это существующие вне банковской системы (без отражения операций по счетам) деньги в виде электронных сигналов, передающиеся по каналам связи и применяемые для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников.

Кроме того, под определение «электронных денег» попадают также, так называемые «цифровые деньги» (сетевые электронные деньги), реализованные в программных продуктах с применением компьютерной сети, подобной сети Internet.

Основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и безналичного оборота денежной массы.

В этом случае по банковскому счёту клиента, который одновременно является держателем кошелька, производится одна операция списания на общую сумму, загружаемую на устройство. Далее, все остальные операции, которые осуществляет держатель «кошелька», по его счёту не проводятся, но фиксируются в централизованной базе данных, где каждая транзакция имеет необходимые уникальные признаки для определения носителя стоимости, используемого при проведении каждой конкретной операции. Средняя сумма сделки, осуществляемая с использованием подобного рода инструментов, может быть на несколько порядков ниже средней стоимости сделки с использованием банковских и кредитных карт.

Подобного рода системы являются с точки зрения безопасности более защищёнными, поскольку фиксируется каждая транзакция и, как следствие, в распоряжении системы имеются реальные объективные данные, позволяющие в короткие сроки определить момент начала и объёмы несанкционированной эмиссии «электронных денег». Существует перечень определённых технических и организационных мер по блокированию системы или её отдельных элементов и устройств в случае обнаружения угрозы бесконтрольной эмиссии «электронных денег».

С точки зрения расходов, связанных с эксплуатацией системы, нецелесообразно передавать по коммуникационным каналам весь перечень мелких операций, записанных на карточке торговца за период времени (например, за день), гораздо дешевле передать только общую сумму, но при этом теряется контроль за возможностью несанкционированных оплат. В системе разработана и функционирует модель оценки платёжного оборота, целью которой является предупреждение о возможной атаке.

Так же, по информации разработчиков системы безопасности, существует возможность на терминале торговой точки или в банкомате выявлять фальшивые кошельки при проведении операции. Автономный «электронный кошелёк» относится к технологии, не имеющей централизованной обработки. Эти технологии являются фактическими операциями с сальдированные сумм при переносе стоимости с устройства (карты с микропроцессором или компьютера) одного держателя на устройство другого держателя без записи каждой операции в балансе держателей этих устройств.

Электронная стоимость «Mondex» представляет собой цифровую информацию, выраженную в валюте страны, и хранящуюся на защищённых от несанкционированного доступа электронных карточках с микропроцессором. Пользователь такой карточки, может оперировать суммами, записанными на своей карте посредством специально оборудованного кассового аппарата или посредством телефона. При пополнении карты с банковского счёта посредством банкоматов или телефонов «Mondex» счёт дебетуется на соответствующую сумму, а проводка по нему отражается также, как и при снятии эквивалентной суммы в наличной форме. Далее владелец карточки может использовать данную сумму в торговых точках таким же образом, как и наличные деньги. При этом стоимость каждой покупки будет записываться на карточку с микропроцессором в терминале пункта продажи.

Появление нового поколения сетевого программного обеспечения, дружественного к непрофессиональному пользователю, превратили Internet из инструмента достаточно узких сообществ (военных, учёных, программистов) в общедоступную коммуникационную среду - Киберпространство.

Наиболее развитой технологией сетевых электронных денег является реализация «e-cash» компании DigiCash под руководством Д. Чаума.

Рассмотрим общую схему функционирования «сетевых электронных денег» (см. рис. 3.3).

В ядре технологии лежит все тот же приём криптозащиты с открытыми ключами. Эмитент электронной наличности (банк) имеет, кроме обычной пары ключей, аутентифицирующей его, еще и последовательность пар ключей, в соответствие которым ставятся номиналы «электронных наличных».

Клиент генерирует уникальную последовательность символов, преобразует её путём «умножения» на случайный множитель (blindingfactor), «закрывает» результат открытым ключом банка-эмитента и отправляет ему «электронную наличность» (поток 1).



Рис. 3.3 Схема платежей с использованием сетевых «электронных денег»

Источник - собственная разработка на основе изучения экономической литературы

Банк-эмитент присваивает реальную стоимость «электронным наличным», заверяя их электронной подписью, соответствующей номиналу, «закрывает» её открытым ключом клиента и возвращает её ему, одновременно списывая соответствующую сумму со счёта клиента или оформляя кредитный договор (поток 2).

Клиент, получив «электронные наличные», «открывает» их с помощью своего секретного ключа, затем «делит» её символьное представление на запомненный множитель (при этом подпись банка остаётся). Теперь банк готов принять эти «электронные деньги», от кого бы они не поступили (разумеется, лишь один раз).

Правовые вопросы, связанные с электронной наличностью, должны сейчас заботить разработчиков и потенциальных эмитентов не меньше, чем технологические, так как без создания прочной правовой основы невозможно повсеместное внедрение «электронных сетевых денег».

Обобщим информацию об электронных деньгах и подведём некоторые итоги.

Во-первых, электронные деньги - это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

Во-вторых, природа электронных денег многоаспектна. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.



Заключение

Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть Интернет для взаимодействия с банками.

На текущий момент, большинство потребителей услуг Интернет-банкинга - это бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через Интернет.

Следующей ступенью дальнейшего развития Интернет-банкинга может стать работа с конкретными отраслями промышленности.

Так, одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами, которого он пользуется.

В то же время банки еще долго будут предоставлять услуги Интернет-банкинга в комплексе с другими услугами дистанционного банковского обслуживания: - классический "Банк - Клиент" и "Телефон - Клиент", потому что комплексное предоставление услуг дистанционного банковского сервиса существенно расширяет возможности клиентов по работе со своим счетами, с банковской информацией и с самим банком. Примерно 84% банковских специалистов считают, что Интернет-банкинг дополняет возможности классической системы "Клиент - Банк"; 14% респондентов полагают, что Интернет-банкинг позволяет полностью от нее отказаться и 2% представителей банковского сообщества отметили, что Интернет-банкинг не нужен, если есть "Клиент - Банк".

Банковские специалисты отмечают также высокий интерес к технологии Интернет-банкинга со стороны клиентов. Так, 72% представителей банков подчеркнули, что клиенты интересуются системой Интернет-банкинга и только 5% отвечавших на анкету считают, что клиенты, скорее, откажутся использовать систему Интернет-банкинга.

Результаты опроса (если рассматривать их с точки зрения готовности банков внедрить такую систему) показали, что она уже установлена в банках (25% респондентов), или ее планируется внедрить в течение одного года (примерно 57% банковских специалистов); и только в 18 случаях из 100 представители банков ответили, что их банк пока не планирует ее использовать.

С точки зрения мотивации банковских руководителей относительно внедрения услуг Интернет-банкинга, первое место занимает "удержание существующих клиентов" (95%), далее следуют - "повышение стандартов обслуживания" (74%), "эффективное взаимодействие с клиентом" (68%) и "интеграция с остальными существующими банковскими операциями" (63%). Прибыльность служит мотивацией только для одной трети опрошенных, и лишь 42% рассматривают Интернет-банкинг как способ привлечения новых клиентов.

По поводу прибыльности Интернет-банкинга сами банкиры отзываются весьма пессимистично. Только 2,4% из них твердо уверены в прибыльности этого направления, 27% затрудняются ответить, 31% банкиров уверены, что неприбыльное в данный момент направление станет прибыльным в ближайшем будущем, а 39% даже и не ждут этого.

Теперь подробнее рассмотрим проблемы, сопутствующие Интернет-банкингу.

Таких проблем накопилось уже немало. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет.

Стоит, правда, отметить, что серьезной экономии и значительной эффективности проекта можно добиться в том случае, если придерживаться комплексного подхода к развитию Интернет-банкинга. В числе комплексных услуг возможны домашний банк, Интернет-трейдинг, система обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для интернет-торговли.

Таким образом, можно утверждать, что интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и трансакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка.

Очень серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, отыскать юриста, который знаком с электронными коммуникациями. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

На пути Интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с сетью Интернет. Так, абсолютное отрицание целесообразности ее использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью Интернет. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без конкретной отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к сети Интернет, - нужно просто продолжать его освоение.

Есть вероятность, что Интернет поднимет интерес к банковскому сервису. Согласно данным опросов, подавляющее большинство банкиров считает, что удобство Интернет-обслуживания станет в ближайшем будущем важным фактором привлечения средств клиентов в банки.

Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако, проблема эта имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические или какие-то другие.

Кроме перечисленных выше существуют еще и серьезные технические трудности и проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью (ЭЦП).

Основных технических проблем несколько:

Во-первых, реализация. В дополнение к обычным трудностям добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии.

Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для Интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP-сервера и т.д. и т.п. Вследствие этого здесь обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы - предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку дешевле.

В-третьих, защита. Серьезные специалисты уже отказываются обсуждать ее в техническом аспекте. Участники одного из банковских семинаров оценили проблему безопасности как заслуживающую внимания, но не более чем все прочие.

Что касается проблем, связанных с ЭЦП, то следует отметить, что в Парламент Республики Таджикистан в первом чтении был принят Закон "Об электронной цифровой подписи", споры вокруг которого не утихают с самого момента появления первых версий проекта. Если необходимость закона никто не оспаривает, то его содержимое вызывает ряд вопросов.

Необходимо также затронуть вопрос лицензирования. Согласно действующему законодательству техническое обслуживание средств криптографической защиты информации (СКЗИ) подлежит лицензированию, однако, это не означает, что каждый участник информационного обмена должен получать такую лицензию (в соответствии с системой сертификации средства ЭЦП относятся к СКЗИ) - достаточно, чтобы такую лицензию имел организатор системы.

Пункт 1 статьи 6 требует, чтобы сертификат открытого ключа подписи в обязательном порядке содержал фамилию, имя и отчество владельца. Такая принципиальная позиция о невозможности использования псевдонима вызывает недоумение, так как не позволяет, например, использовать ЭЦП для участия в конкурсах под девизом или псевдонимом.

Наряду с другими проблемами расширения рынка Интернет-банкинга две причины - недостаточное предложение услуг и проблемы безопасности, - безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в Таджикистане. Остается надеяться, что отечественные банки наконец поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы (или от инициативы их конкурентов).

В Интернет-банкинге есть и имиджевый элемент. Он заключается в том, что, когда набирается критическая масса банков, предлагающих такую услугу, те, кто такую услугу не предлагает, начинают проигрывать. Они теряют клиентов, и это уже чистый убыток. Доля банков, предоставляющих услуги Интернет-банкинга, сейчас крайне низка, но среди них такие, как "Агроинвестбанк", "Ориёнбанк", "Эсхатабанк". Получается, что сектор крупных банков, работающих с населением, уже довольно сильно "интернетизирован", поэтому отсутствие этой услуги означает (хотя пока в основном имиджевый), но уже проигрыш.

Удобство той или иной системы Интернет-банкинга, как правило, выражается в следующем:

- насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;

- насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения;

- насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.

Думаю, что пройден важный рубеж: термин "интернет-банкинг" перестал быть экзотикой. Как новый способ доставки банковских услуг, интернет-банкинг обладает огромным потенциалом. Активное развитие этого направления сдерживается вопросами технической реализации, в частности остается проблема безопасности платежей через Интернет.



Список использованной литературы

1. Послание Президента Республики Таджикистан Эмомали Рахмона Маджлиси Оли Республики Таджикистан, Душанбе, 26 апреля 2013г.

2. Закон РТ «О Национальном банке Таджикистана» г. Душанбе, 28 июня 2011года №722

3. Инструкция № 190 «О порядке предоставления услуг посредством банковских платёжных карт» от 20 мая 2011 г., № 100

4. Инструкция №176 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от «11» января 2011г.

5. Инструкция №201 «О дистанционных банковских услугах» 26.09.2013г. №235

6. Акишин П.В. Основы системы управления банковскими рисками // Финансы и кредит - 2007. - №13

7. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. // М.: Финансы и статистика, 2007.

8. Ковалев П.П. Концептуальные вопросы управления кредитными рисками // Управление финансовыми рисками. - 2005 - № 4 - с.13

9. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. // М.: Финансы и статистика, 2007.

10. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. // М.: Финансы и статистика, 2009.

11. Лаврушин О.И. Банковские риски / Уч. пособие - М.: Кнорус, 2007. - 232 с - ISBN - 5-85971-602-8

12. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. - 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 2008.

13. Баранов, И. Платежная система как гарант безопасности государства / И. Баранов // Банковское дело. 2007. №11.

14. Березина, М.П. «Вопросы теории безналичных расчетов» /М.П. Березина //Банковское дело. 1998, №8.

15. Криворучко, С.И. Процесс наблюдения за платежной системой / С.И. Криворучко // Финансы и кредит. 2007. №11.

16. Лаврушин, О.И. Российская банковская энциклопедия. - М.: ЭТА, 1995.

Размещено на Allbest.ru

...