Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт на примере Северо-Западного региона.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Развитие рынка платёжных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчётов наличными деньгами и развитию безналичных расчётов в области розничных платежей. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенное снижение издержек, связанных с обслуживанием наличного денежного оборота. Оно ведёт к увеличению объёма привлечённых денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

ГЛАВА 1. РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ КАРТ В СИСТЕМЕ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1 История и этапы технологического развития банковских карт

Банковские карты в последнее время получили широкое развитие. В Таблице 1 представлены определения банковской карты в трудах экономистов.

Таблица 1

Характеристика банковской карты

Наименование	Определение
Определение Стародубцевой Е.Б.	Банковская карта представляет собой форму организации расчетов, предъявляемых к ним требований и способов расчетов с применением электронной системы платежей
Определение Булатовой А.И.	Банковская карта представляет собой форму расчетов через расчетные центры центрального банка, специализированные расчетные и клиринговые организации, а также расчетов через корреспондентские субсчета, открытые в других банках
Определение Ивлевой Г.И.	Банковская карта представляет собой форму расчетов, осуществляемыми для удовлетворения потребностей клиентов в платежах и проводимыми через межбанковскую сеть корреспондентских счетов
Определение Дробышевой И.Ю.	Банковская карта представляет собой форму с использованием электронной техники
Определение Троцкой Н. А.	Банковская карта - это пластиковая платежная карта, выпускается на основании открытия счёта по заявлению владельца
Определение. Кочергина Д.А.	Банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Источник: Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. -- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. -- 304 с. Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. -- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. -- 304 с.

В соответствии с представленной таблицей 1 целесообразно сформировать собственное обобщающее определение понятия банковской карты - это персонифицированный платежный инструмент в форме пластиковой банковской карты, который позволяет ее держателю (владельцу) возможность безналичной оплаты товаров (услуг) как магазинах сетевой торговли, так и в малых предприятиях; а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах.

История пластиковых карт фактически началась еще в 1880 году, когда Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» решил выдвинуть идею карточки, которой можно расплачиваться в магазинах. Но эта теория была применена на практике только спустя несколько десятилетий. Такие карты смогли получить только надежные и кредитоспособные клиентам, которые пользовались услугами и товарами компании очень давно. Карту вставляли в специальный аппарат, на нем отпечатывались все данные, указанные на карте, и потом человек мог расплатиться согласно с данной бумагой.

Первыми выпускаемыми картами были обыкновенные карточки (бумажные, металлические и др.), которые выпускали американские коммерческие компании -- магазины, нефтяные компании, отели и пр.

Главной целью было отслеживать счета клиентов и записывать совершаемые покупки.

В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, который представлял фактически бумажную карточку.

В 1914 г. компания Western Union выпустила первую карту, где была зафиксирована сумма кредита для каждого клиента.

В 1919 г. Western Union Telegraph Company выпустила бумажную кредитную карту, которая выдавалась только членам Правительства США. Эта карта давала возможность отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.

Спустя десять лет на замену бумажным картам из-за их недолговечности стали приходить металлические карточки с тиснением (эмбоссированием), когда на карте стали выбивать номер карты, данные клиента и срок действия карты.

Применение таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а значит вести учет продаж по каждой карте.

Металлические карты (пластины) фактически были изобретены в 1928 г., когда на карту наносилась имя и адрес клиента.

Например, в 1928 г. начался выпуск карт Charga-Plates -- металлических пластинок с адресом клиента.

Подобные карты выпускались вплоть до конца 1950-х гг.

Так, например, кредитная карта Marshall Fields Credit Card, выпущенная в 1950 г., представляла собой пластину из металла размером 11,25*21,5 дюйма. Эмитент -- Chicago Credit Plate Service, Inc.

Или еще другая металлическая карта. Карта выполнена из медного сплава. К карте прилагается специальный чехол.

Металлические карточки могли быть самого различного цвета. Но практически у всех внутрь вставлялась специальная картонка с подписью держателя карты.

Были на картах и разные вырезы, углубления, которые могли быть на разных сторонах карты. При этом количество таких вырезов и их месторасположение строго соответствовало различным данным по карте -- номер карты, тип и срок действия Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 592 с..

В 1960 году была создана первая карта, которую сделали из пластика. Её особенностью было наличие считываемой магнитной полосы, а в 1975 году она получила электронную память. Но, как бы то ни было, согласно исследованиям, проведенным энтузиастами, появление пластиковых карт в системе банков началось с того, что в 1946 году Джоном С. Биггинс решил разработать оригинальный вариант продаж Charge-it. Её суть состояла в том, что его представители могли принимать от клиента расписки, которые были неким условием оплаты. Потом эти расписки можно было отнести в банк, а последний оплачивал их со счета покупателя.

Конечно же, первой массово распространяемой пластиковой картой стала известная по всему миру компания American Express. Через год после её выпуска 01 октября в 1958 году, около 470 тысяч частных лиц, а также 30 тысяч организаций стали ее владельцами. Дело в том, что у организации American Express были очень большие возможности для предоставления кредита клиентам, а ее международная сеть могла обслуживать дорожные чеки по всему миру.

В 1968 American Express занимает рынок премиум-карт и выпускает карту золотистого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе.

Примерно в эти же годы большинство банков (в их числе были Chase Manhattan Bank и Bank of America), начали массовое распространение подобных карт, и уже через несколько лет оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов.

Позже Bank of America решает заняться выдачей другим банкам лицензии, которая позволяла выпускать банковские карты, Небольшим банкам-конкурентам пришлось объединиться в единую ассоциацию для выпуска своих пластиковых карт. Эта ассоциация начитает активное сотрудничество со штатами расположенными на западе страны, где выпускалась карта «Master Charge».

В 1984 г. более 70% всех жителей США в возрасте от 17 до 65 пользовались банковскими картами. К 1986 г. средний остаток на картах составлял 1472 долл. США (в 1970 г. он был всего 649$).

Банки, получавшие лицензию от Bank of America, тоже создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В конечном итоге две стороны поделили между собой практически 90% данного рынка, и оставшимся банкам приходилось принимать решение о присоединении к той или иной стороне.

В 1951 году компания Diners Club начала выдавать своим клиентам первые лицензии для выпуска карт в Великобритании, а Шведская компания Rikskort через 14 лет объединилась с известной британской ассоциацией, и создает компанию под названием Eurocard International. Чуть позже именно Eurocard International объединяется с «Master Charge».

В 1976 году НБИ переименовывает BankAmericard в самую известную во всем мире карту VISA. В это время их конкуренты дают международное название своему продукту -- MasterCard Всяких Ю.В., Мартынюк В.Ю. Анализ динамики развития и выявление основных проблем рынка банковских карт в России на современном этапе // Экономика, социология и право . 2015. №2..

Эволюция и стремительное развитие банковских пластиковых карт было во многом обусловлено технической эволюцией, позволяющей производить (эмитировать) более дешевый продукт, участие человеческого труда в проведении трансакций по которому имеет тенденцию к уменьшению.

Развитие, совершенствование и, в конечном счете, удешевление выпуска и обращения пластиковых карт обусловлено межбанковской конкуренцией, т. е. борьбой за платежеспособных клиентов. Рассмотрим более подробно технологический аспект данного процесса.

Карты со специальной магнитной полосой появились в 60-х гг. XX века. Идентификационная информация на такой карте хранится на трех дорожках указанной полосы. Первая из них содержит до 79 численно-буквенных символов, включая знаки начала, разделения и окончания потока информации.

Информация, содержащаяся на первой полосе магнитной ленты, представлена в таблице 2.

Таблица 2

Информация, содержащаяся на первой полосе магнитной ленты

Число символов	до 19 цифр	3цифры	2-26 знаков	4 цифры	3 цифры	до 24 цифр
Содержание информации	идентификационный номер	код страны	имя, фамилия. титул	дата окончания срока действия карты	служебный код	информация эмитента (опционально)

Источник: Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. -- 2013. -- №10. -- С. 311-314 Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. -- 2013. -- №10. -- С. 311-314.

Каждая цифра служебного кода несет важную информацию.

Первая -- характеристика использования (национальная, международная и т. д.); вторая -- индикатор условий авторизации, третья -- специальные ограничения на виды операций (в части наличной / безналичной оплаты).

Вторая дорожка включает в себя исключительно цифровую информацию, которая дублирует первую дорожку. Максимальное число символов, содержащихся в третьей дорожке -- 107. Её данные используются для работы с банкоматами, т. е. необходимость в использовании ограничивается только банковской сферой.

Таким образом, для организации обращения бонусных карты в торговых сетях отсутствует необходимость в третьей дорожке. Для характеризации типов магнитных полос используется технический термин «коэрцитивность», под которым понимается «способность магнита удерживать постоянный магнетизм, если магнит помещен в магнитное поле обратного направления». Коэрцитивность измеряется напряженностью обратного поля, требуемой для уменьшения намагниченности полностью намагниченного магнита до нуля.

Карты с низким значением легче размагнитить, т.е стереть имеющуюся информацию при нахождении рядом с приборами, создающими магнитное поле (напр. сотовые телефоны, микроволновые печи и т. д.). Полоса таких карт имеет обычно коричневый цвет, а сами они по причине низкой надежности уже не используются в банковском деле (они находят применение в сферах деятельности, не требующих длительного их использования: при выдаче одноразовых пропусков, краткосрочных карт лояльности и т. д.).

Кредитные организации эмитируют более надежные карты с высоким значением показателя коэрцитивности -- от 2750 до 4000 Oe. Магнитная полоса обычно окрашена в черный цвет, однако современные технологии позволяют придать ей и иные цвета. Переход на качественно иную ступень технического развития производства и обращения пластиковых карт произошел в 1974 году, когда французский изобретатель Ролан Морено запатентовал чиповую пластиковую карту, т. е. карту в которой была вмонтирована специальная микросхема с электронной памятью.

Название чип сформировалось по аналогии с фишками в казино, которые нередко именовались как «чипы». Широко используемый в настоящее время термин смарт-карта (англ. умная карта) ввел в обращение сам патентообладатель.

Основными преимуществами смарт-карт перед картами с магнитной полосой -- существенно более высокая защищенность от несанкционированного использования информации, а также долговечность при использовании (магнитная полоса со временем стирается).

Техническим решением, усовершенствовавшим изобретение Р. Морено, было создание в 1977 г. Мишель Угон (Honeywell Bull) смарт-карты со встроенным микропроцессором. По сути, такие карты являются миниатюрными компьютерами, включающими в себя операционную систему, разграничивающую доступ к информации:

- доступ без введения каких-либо кодов;

- доступ без кода к чтению информации по карточке, с требованием кода для совершения операций;

- доступ к чтению и редактированию с помощью кода (или различных кодов);

- информация доступна только для внутренних приложений (криптопрограммы).

Наличие микропроцессора позволяет сделать карту более универсальной, т. е. кроме банковских функций она может предлагать накопительные, бонусные программы, содержать данные о страховании человека и т. д.

Кроме того, практически все операции по карте могут производиться в режиме off-line, т. е. без обращения к банку эмитенту. В таком случае необходимые расходно-приходные операции будут отражены непосредственно в памяти карты. С точки зрения развития технологий необычное решение предложила Toshiba, которое ограниченно используется в системе VISA. Её особенностями является наличие дисплея и портативной клавиатуры. Понятно, что стоимость такого гаджета существенно выше традиционных.

При этом, для наиболее продвинутых пользователей наверняка удобнее совершать расчеты с использованием современных широкоэкранных смартфонов Булатова А. И., Рахматуллина А. Р. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития [Текст] // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.). -- Пермь: Меркурий, 2014. -- С. 56-59..

В этой связи, по нашему мнению, перспективы массового использования таких «суперсмарт-карт» не являются однозначными. В настоящий момент существует мировой стандарт по техническим характеристикам и габаритным размерам эмитируемых банковских пластиковых карт Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки [Электронный ресурс] : Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. -- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. -- 304 с..

Габаритные характеристики стандартных банковских пластиковых карт показано на рисунке 1.

Рис. 1. Габаритные характеристики стандартных банковских пластиковых карт Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. - М.: Маркет ДС, 2011. - 424 с.

Использование всех типов карт подразумевает дистанционную проверку обоснованности совершения трансакции. Для этого клиент проходит процедуру аутентификации, под которой подразумевается проверка логического равенства: Лицо, совершающее операцию (ЛСО) = клиент банк Х, владеющий определенным счетом. Теоретически для этого используется трехфакторная модель:

- проверка (аутентификация) принадлежности пластиковой карты банку Х;

- проверка ЛСО на предмет владения уникальными знаниями;

- проверка ЛСО на предмет владения уникальными особенностями (биометрические параметры, личная подпись).

На практике обычно используется только первые два фактора, третий, особенно в части биометрических данных (формы роговицы глаза, отпечаток пальца и т. д.) используется достаточно редко.

Первый фактор данной модели проверяется путем обмена данными между считывающим устройством (POS-терминалы, англ. Point Of Sale -- точка продажи), получающим информацию с карты и хостом эмитента. Для исполнения второго фактора модели используется PIN-код (Personal Identification Number -- личный идентификационный номер). Он набирается в цифровом формате и содержит от 4 до 12 разрядов.

На практике обычно применяется четырехзначный PIN-код. С формальной точки зрения вариативность данного пароля относительно невелика -- 10 000 комбинаций, однако, c учетом невозможности подключения системы массового подбора пароля, такой криптозащищенности обычно достаточно. В качестве меры, исключающей механический перебор паролей, используется ограничение числа попыток введения PIN-кода (обычно 3-5), после чего банкомат изымает карту. В таком случае возврат происходит только в офисе банка владельцу при предъявлении идентифицирующего документа (паспорта) Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 592 с..

Схема осуществления транзакции в общем виде представлена на рисунке 2.

Рис. 2. Схема осуществления транзакции в общем виде Основы банковского дела: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 288 с.

Существует два основных вида осуществления транзакций в реальном времени или в удаленном режиме (on-line или off-line). Во втором случае решение принимается POS-терминалом в соответствии с имеющей информацией на карте. В таком случае повышается риск неодобрения банком совершения платежа в будущем, когда покупатель уже покинет магазин. В связи с этим данные транзакции проводятся по большей части с микропроцессорными картами, которые несут в себе информацию о доступном лимите, возможности кредитования и т. д. При принятии решения в режиме on-line ответственность в случае возникновения спорных ситуация (мошенничество и т. д.) возлагается на банк-эмитент.

Таким образом, с торговым предприятием осуществляет все расчеты обслуживающий банк, который, в свою очередь должен получить возмещение от банк-эмитента.

В настоящее время применяется два основных алгоритма SMS (Single message system, англ. -- единичная система сообщения) либо DMS (Dual message system, англ. -- двойная система сообщений). В первом случае обслуживающий банк и банк-эмитент направляют друг другу авторизационые сообщения, на основании которых производятся погашения проведенных операций. Во втором случае сообщения о необходимости проведения расчетов передаются в платежную сеть, которая перенаправляет их в банк-эмитент для оплаты.

В настоящее время предпочтение отдается второму алгоритму построения коммуникаций между расчетным и обслуживающим банком. Исходя из вышеизложенного, необходимо отметить, что система использования пластиковых банковских карт является сложным высокотехнологичным механизмом, претерпевшем значительные эволюционные изменения Троцкая Н. А. Платежные системы на российском рынке банковских карт // Молодой ученый. -- 2013. -- №11. -- С. 475-477..

Основные этапы развития банковских карт на территории России показано в таблице

Таблица - Основные этапы развития банковских карт на территории России

Этап	Характеристика
до 1990 г.	проникновение первых зарубежных платежных систем, ограниченное обслуживание и единичная эмиссия
с 1990 г. до августа 1998 г.	стремительное формирование инфраструктурной сети обслуживания держателей карт, в первую очередь международных карточных систем, развитие собственных систем выпуска карт
1999-2001 гг.	период восстановления отрасли после кризиса
1998-2002 гг	преобладание дебетовых карт
2002-2004 гг.	стремительное развитие рынка, доминирование зарплатных проектов
с 2003 г.	активизация розничного кредитования
с 2005 г.	становление и развитие кредитных карт;
2008-2009 гг.	преодоление последствий текущего Мирового финансового кризиса;
с 2009 - 2012г.	по настоящее время создание предпосылок для новых разновидностей пластиковых карт (в том числе Универсальной электронной карты).
2012 г. по настоящее время	наличие у пластиковых карт множества возможных свойств, характеристик и функций, позволяющих удовлетворять текущие потребности клиентов

Таким образом, видно, что банковские карты имеют свою длинную истории. Современный рынок банковских карт постоянно обновляется разного рода новшествами. Основной движущей силой этого является возрастающий уровень конкуренции, заставляющий участников платежного оборота (в первую очередь платежные системы, а также банки-операторы, банки-эмитенты и т. д.) внедрять более прогрессивные и удобные банковские продукты, связанные с использование пластиковых банковских карт.

С другой стороны, необходимо отметить, что в настоящее время пластиковые карты являются достаточно совершенными, а дальнейшее технологическое развитие в некоторых аспектах (создание «мега» смарт-карт) кажется уже излишним.

1.2 Виды банковских карт и схема функционирования платежных систем в их основе

На территории Российской Федерации банкам разрешен выпуск банковских карт следующих видов:

- расчетные или дебетовые карты;

- кредитные карты;

- предоплаченные карты.

Расчетные или дебетовые карты предназначены для совершения операций ее держателем только за счет и в пределах средств, которые находятся на его банковском счете.

Кредитные карты предназначены для совершения ее держателем операции за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки [Электронный ресурс] : Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. -- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. -- 304 с..

Схема - пример льготного периода кредитования представлена на рисунке 3.



Рис. 3. Схема-пример льготного периода кредитования Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 592 с.

банковский карта платежный расчет

В соответствии с Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Предоплаченные карты похожи на кредитные или дебетовые карты, но не привязаны к банковскому счету. Пользователи обычно используют наличные для пополнения карты, которые они затем могут использовать для оплаты покупок, пока средства не будут исчерпаны. Карты популярны отчасти потому, что пользователи не могут превышать лимит затрат. Они также предоставляют клиентам возможность онлайн-покупок и доступ к банкоматам без необходимости открытия расчетного счета.

Как правило, на предоплаченную карту предварительно внесены денежные средства в размере не более 15 тыс. руб. (если клиент не идентифицирован коммерческим банком). Отличием предоплаченной карты от кредитной или дебетовой является следующие:

- счет для клиента не открывается;

- расчеты производятся банком-эмитентом за счет денежных средств, внесенных клиентом;

- предоплаченная карта предполагает установление лимита.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией.

Дебетовая карта предназначена для пользования средствами клиента в пределах расходного лимита (собственных средств клиента банка).

Активно в настоящее время оборачиваются карты следующих разработчиков: Visa, MasterCard, Maestro Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник/ коллектив авторов под ред. О.И. Лаврушина. - 12-е изд., - М.: КНОРУС, 2014. - 448 с..

Технология электронных переводов с использованием банковских карт представлена на рисунке 4.

Рис. 4. Технология электронных переводов с использованием банковских карт

Активное развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт определено их легкостью, мобильностью, быстротой и удобством. При этом, расчеты платежными картами развиваются как в аспекте использования физическими лицами и расчетов ими между собой, так и в рамках ведения бизнеса.

Технология электронных переводов с использованием банковских карт определена применением электронно-вычислительной техники при организации расчетов между клиентом и банком, между клиентами банка друг с другом. Перевод денежных средств с использованием платежных карт осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

По словам газеты «Комсомольская правда» примечательным в развитии организации расчетов и использованием платежных карт (в том числе, с участием малых предприятий) стал 2012 год. Операции с пластиковыми картами в 2015 году составили 52 % против 48 % по наличным оплатам в структуре оборота платежей. Соответственно выросло и количество предприятий, установивших у себя оборудование для безналичного расчета по банковским картам. Так, на конец 2015 года в России насчитывалось 1,047 млн. устройств для считывания карт.

Схема полного цикла системы безналичных платежей имеет следующие этапы:

1. Подача заявления в банк клиентом на открытие счета на пластиковой карте и ее изготовление.

2. Выдача карты клиенту.

3. Передача карты продавцу для совершения оплаты за покупку товара, услуги и т. д.

4. Продавец или представитель предприятия на основе карты изготавливает специальный чека (слипа).

5. На этом этапе покупка для клиента считается оплаченной и передается ему.

6. В банк-эквайер предоставляются чеки (слипы).

7. В банк-эмитент происходит передача информации о совершенных платежах посредством предъявления им чеков (слипов).

8. Списание средств со счета покупателя и перечисление их на счет в банк продавца.

9. Зачисление средств на счет предприятия за вычетом комиссии банка-эквайрера.

Можно заметить, что до 5 пункта основными действующими лицами являются продавец и покупатель. Затем действуют только банки. Таким образом, банки являются основным звеном денежных взаимоотношений между экономическими субъектами.

1.3 Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основании банковских карт

Схематически механизм расчетов при помощи банковских карт показан на рисунке 5.

Рис. 5. Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе

Данная схема состоит в следующем: владелец банковской карты, придя приходит в пункт обслуживания и предъявляет карту для оплаты товаров (услуг) или для получения денег наличкой. Под пунктом обслуживания следует понимать как торгово-сервисные предприятия, так и отделение банков или банкомат - в случае, когда речь идет о выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он приводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

Описанный выше механизм работы имеет классический вид и лежит в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

Допустим, в том случае, когда возникают проблемы при проведения авторизации в «on-line» режиме по причине отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей, отличным выходом из такой ситуации выступает изменение в технологии авторизации», тоесть вместо авторизации в «on-line» режиме проведение ее в режиме «off-line».

Такая авторизация требует отдельных характеристик карты, таких как:

– наличие на карте данных о размере расходного лимита;

– возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты);

– возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты).

Для того, чтобы соответствовать этим требованиям банковская карта должна, как минимум, иметь перезаписываемую память. По сути, карты с магнитной полосой допускают возможность такого рода использования.

Но на практике, малый объем памяти, и, главное, снизкий уровень защиты от несанкционированного изменения данных, которые записанные на магнитной полосе, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Смарт-карта более удобная для использования в такм режиме.

Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания -- сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги).

На рисунке 6 представлен механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты.

Рис. 6. Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты

В зависимости от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после проведения операций информация о транзакциях накапливается либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.

В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании.

Самое важное для держателя карточки - это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой.

На рисунке 7 представлена схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе.

Рис. 7. Схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе

Все многообразие платежных схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы - кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

Банковские пластиковые карты по праву занимают положение промежуточного платежного инструмента, при расчетах, которыми могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.

Кредитовые трансферты имеют место в локальной системе расчетов (где банк одновременно выступает эмитентом и эквайрером) картами с магнитной полосой, исполняющих технологию одного сообщения - запрос на авторизацию с одновременным указанием на списание денежных средств с картсчета.

Кредитовые трансферты имеют также место при расчетах предоплаченными картами, реализация которых возможна исключительно на смарт-картах, (картах со встроенной микросхемой). В смарт-картах, реализующих концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой покупки товара, услуги, запрашиваемого кассового аванса и, в случае положительного результата проверки, уменьшается на сумму проводимой операции.

Поскольку карта содержит информацию о состоянии счета владельца, то операция на не авторизуемые суммы производится в режиме off-line, т.е. без связи с центром авторизации. Карточка вставляется в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-кид, а продавец - сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком.

Схема расчетов картой со встроенной микросхемой приведена на рисунке 8.

Рис. 8. Схема расчетов с использованием карты со встроенной микросхемой

1. Ввод ПИН-кода и суммы покупки.

2. Идентификация и проверка платежеспособности карточки.

3. Списание суммы покупки с карточки.

4. Информация о проведенных операциях.

5. Обновление «черного списка».

6. Реестр операций.

7. Расчеты между Банками.

8. Расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса.

9. Расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании.

Главная особенность банковской пластиковой карты как разновидности системы пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам данных, что позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.

Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения разрешения эмитента (авторизации карты). Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты представлена на рисунке 9.

Рис. 9. Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты

1. владелец банковской карты дает ее кассиру, тот помещает карту электронный терминал, владелец карты набирает свой PIN-код;

2. терминал считывает данные с карты, после этого кассир набирает на клавиатуре сумму, которую должен оплатить владелец карты;

3. терминал проводит авторизацию карты, посылая при этом запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4. банк-эмитент подтверждает осуществление данного платежа;

5. терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

6. в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

7. банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8. эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

9. процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10. расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

11. эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Таким образом, видно что, карта с магнитной полосой используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт -- смарт-карт.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line».

Таким образом, видно, что на современном этапе развития технологии расчетов, используемые в платежных системах на основании банковских карт, являются довольно развитыми и гарантирую качество обслуживания клиента и защищенность его данных. При этом существует две принципиально разные технологии расчета - смарт-карта и магнитная карта. Смарт-карта значительно защищеннее и удобнее для пользователя.

Глава 2. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы ее развития

2.1 Особенности развития рынка банковских карт в России

В настоящее время происходит бурное развитие платежных систем. Сейчас коммерческий банк невозможно представить без эмиссии, внедрения и обслуживания банковских карт. Банковская карта является классическим инструментом комплексного обслуживания частных клиентов. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемой частью сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Анализ динамики количества банковских карт России за 2010-2015гг. показано в таблице 3.

Таблица 3

Анализ динамики количества банковских карт России за 2010-2015гг.

Наименование показателя	2010	2011	2012	2013	2014	2015	Абсолютное отклонение	Темп роста, %
Количество платежных карт, млн. единиц (на конец периода)	137,8	162,9	191,5	217,5	227,7	243,9	16,2	107,1
Из них:
- расчетные карты	127,8	147,9	169	188,3	195,9	214,5	18,6	109,5
- кредитные карты	10	15	22,5	29,2	31,8	29,5	-2,3	92,8

Источник: разработка автора на основании Основные показатели развития национальной платежной системы http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 25.04.2016г.)

С таблицы видно, что наблюдается положительная динамика количества банковских карт на территории России. Так по состоянию на конец 2010 года в стране было выпущено 137,8 млн. пластиковых карт. Уже на конец 2015 года количество пластиковых карт достигло 243,9 млн. шт.

Рост количества пластиковых карт в 2015 году по сравнению с 2014 годом составил 16,2 млн. шт. (или 7,1%).

Отмечен постоянный рост количества расчетных карт. Так в 2010 году в стране было 127,8 млн. шт. расчетных карт. На конец 2015 года их количество равнялось 214,5 млн. шт. Рост количества расчетных карт в 2015 году по сравнению с 2014 годом составил 18,6млн. шт. (или 9,5%).

До конца 2014 года наблюдается также рост количества кредитных карт. Так в 2010 году в России было 10 млн. шт. кредитных карт. В 2014 году их количество равнялось уже 31,8 млн. шт. В 2015 году отмена тенденция к снижению количества кредитных карт в стране. Так на конец 2015 года в стране было 29,5 млн. штук кредитных карт, что на 2,3 млн. шт. (7,2%) меньше, чем в 2014 году. Структура рынка пластиковых карт за 2010-2015гг. показана на рисунке 10.

Рис. 10. Структура рынка пластиковых карт за 2010-2015гг., %.

Источник: разработка автора на основании Основные показатели развития национальной платежной системы http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 25.04.2016г.)

С рисунка видно, что основную часть пластиковых карт составляют именно расчетные карты. На протяжении 2010-2014гг. отмечена тенденция к снижению уровня расчетных карт в общей структуре карт и увеличение части кредитных карт. В 2015 году выросла часть расчетных карт по сравнению с предыдущим годом. Так, в 2010 году 92,7% общей в общем количестве карт занимали расчетные карты. В 2015 году уровень расчетных карт составил 87,9%, а кредитных - 12,1% соответственно.

Анализ количества операций, выполненных с участием банковских карт на протяжении 2010-2015гг. показано в таблице 4.

Таблица 4

Анализ количества операций, выполненных с участием банковских карт на протяжении 2010-2015гг.

Наименование показателя	2010	2011	2012	2013	2014	2015	Абсолютное отклонение	Темп роста, %
Количество операций, млн.единиц	3 107,30	4 126,10	5 776,50	7 487,60	9 763,00	12823,9	3060,9	131,4
из них:
- операции по снятию наличных денег	2 068,30	2 448,60	2 845,80	3 132,50	3 275,40	3298,7	23,3	100,7
- безналичные операции	1 039,00	1 677,50	2 930,70	4 355,10	6 487,60	9525,2	3037,6	146,8

Источник: разработка автора на основании Основные показатели развития национальной платежной системы http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 25.04.2016г.)

С таблицы видно, что на протяжении 2010-2015 гг. количество операций по банковским картам постоянно растет, что свидетельствует о растущей популярности банковских карт. Так в 2010 году было произведено 3107,3 млн. операций по банковским картам. В 2015 году данный показатель составил 12823 млн. операций. В 2015 году по сравнению с предыдущим годом количество операций по банковским картам выросло на 3060,9 млн. шт. (31,4%).

В 2010 году было произведено 2068,30 операций по снятию наличных денег. В 2015 году - 3298,7 млн. таких операций. В 2015 году количество операций по снятию безналичных денег было на 23,3 млн. шт. (0,7%) больше, чем в 2014 году.

Стремительно растет количество безналичных операций. Так в 2010 году было произведено 1039,00 млн. таких операций. В 2015 году данный показатель составил 9525,2 млн. шт. В 2015 году по сравнению с 2014 годом количество безналичных операций выросло на 3037 млн. шт. (46,8%).

Структура проведенных операций по пластиковым картам за 2010-2015гг. показана на рисунке 11.

Рис. 11. Структура проведенных операций по пластиковым картам за 2010-2015гг.

Источник: разработка автора на основании Основные показатели развития национальной платежной системы http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 25.04.2016г.)

С рисунка видно, что на протяжении 2010-2015гг. значительно изменилась структура проведенных операций по пластиковым картам. Так в 2010 году операции по снятию наличных денег составили 66,6%, тогда как безналичные были на уровне 33,4%. В 2015 году часть операций по безналичному снятию денег снизилась до 25,7%, а безналичных операций выросла до 74,3%.

Объем операций по банковским картам за 2010-2015гг. в денежном выражении показан в таблице 5.

Таблица 5

Объем операций по банковским картам за 2010-2015гг. в денежном выражении

	2010	2011	2012	2013	2014	2015	Абс. Откл., млрд. руб.	Темп роста,%
Объем операций, млрд. рублей	12 633,50	17 207,40	23 082,00	28 621,80	34 999,60	40513,3	5513,7	115,8
Из них:
операции по снятию наличных денег	10 958,80	14 029,80	18 033,80	21 241,00	23 826,10	24916,4	1090,3	104,6
безналичные операции	1 674,70	3 177,60	5 048,20	7 380,80	11 173,40	15596,9	4423,5	139,6
из них операции по оплате товаров (работ, услуг)	1 086,00	1 979,00	3 112,50	4 458,10	6 857,80	8846,7	1988,9	129,0

Источник: разработка автора на основании Основные показатели развития национальной платежной системы http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 25.04.2016г.)

С таблицы видно, что объем операций по банковским картам, выраженный в денежном виде, стремительно растет на протяжении 2010-2015гг. так общий объем операций по банковским картам в 2010 году составил 12633,50 млрд. руб., в 2015 году данный показатель равнялся 40513,3 млрд. руб.

В 2015 году по сравнению с 2014 годом сумма операций выросла на 5513,7 млрд. руб. (15,8%).

Сумма операций по снятию наличных денег значительно выросла на протяжении 2010-2015гг. В 2015 году по сравнению с 2014 годом сумма операций выросла незначительно - на 1090,3 млрд. руб. (4,6%).

Значительный рост безналичных операций по картам. Так в 2010 году общая сумма проведенных безналичных операций составила 1 674,70 млрд. руб., в 2015 году данная сумма составила 15596,9 млрд. руб. В 2015 году по сравнению с 2014 годом рост безналичных расчетов составил 4423,5 млрд. руб. (39,5%).

Стремительно растет сумма безналичных расчетов за оплату товаров, работ или услуг. Так в 2015 году по сравнению с предыдущим годом рост данного показателя составил 29%. Общая сумма безналичных расчетов за отплату товаров, работ, услуг составила 8846,7 млрд. руб.

На рисунке 12 показана структура операций по банковским картам по сумме операций.



Рис. 12. Структура операций по банковским картам по сумме операций за 2010 -2015 гг., %

Источник: разработка автора на основании Основные показатели развития национальной платежной системы http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 25.04.2016г.)

С рисунка видно, что на протяжении 2010-2015 гг. основную часть в структуре операций по банковским картам занимают операции по снятию денег. Отмечена тенденция к снижению части операций по снятию наличных денег в общей структуре расчетов. При этом растет часть безналичных расчетов. Так в 2010 году операции по снятию наличных денег составляли 86,7%, безналичные операции - 13,3%. В 2015 году соотношение изменилось: операции по снятию наличных денег равнялись 61,5%, безналичные операции - 38,5%.

Количество устройств по приему платежных карт в России на протяжении 2010-2015гг. показано на рисунке 13.



Рис. 13. Количество устройств по приему платежных карт в России на протяжении 2010-2015гг., тыс. шт.

Источник: разработка автора на основании Основные показатели развития национальной платежной системы http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 25.04.2016г.)

С рисунка видно, что количество устройств по приему платежных карт в России на протяжении 2010-2015 гг. стремительно растет. Большую популярность имеют электронные терминалы. Максимальное количество банкоматов было в 2014 году - 222,8 тыс. шт. В 2015 год отмечена тенденция к снижению количества банкоматов на территории России.

На основании проведенного исследования можно сделать вывод, что пластиковые карты приобретают всё большую популярность, так как они имеют большое количество преимуществ:

1. банковские карты удобнее наличных денег;

2. удобный способ бесплатных денежных переводов;

3. быстрый способ получения заработной платы, что представляет удобство не только для владельца карты, но и для работодателя.

2.2 Проблемы использования банковских карт в России

Развитие рынка пластиковых карт в России -- один из важнейших факторов совершенствования сферы безналичных расчетов, поскольку банковские карты занимают лидирующую позицию среди инструментов, используемых для осуществления розничных платежей. Как показывает наше исследование, «пластиковый» бизнес в течение последних пяти лет демонстрирует устойчивые показатели роста, однако темпы развития рынка платежных карт существенно отстают от темпов развития данной сферы в западных странах. Так, к примеру, в экономически развитых странах Европы количество банковских карт на душу населения составляет от 3 до 5 штук, в США данный показатель достигает 8 штук на человека. В России же на душу населения приходится 1,5 пластиковая карта. Дубровина Н. С. Анализ проблем российского рынка пластиковых карт на современном этапе его развития // Молодой ученый. -- 2015. -- №23. -- С. 528-531.

Также и по многим другим показателям в данной сфере Россию можно охарактеризовать как страну, рынок пластиковых карт которой еще не достаточно развит. Это связано с рядом проблем, часть из которых основывается непосредственно на истории становления и развития пластиковых карт в России. Подробно проанализировав собранные статистические данные, а также материалы научных статей и исследований, было выявлено ряд причин, препятствующих активному развитию рынка банковских карт.

Рынок пластиковых карт, как некое единое целое образование, включает в себя ряд участников, связанных между собой устойчивыми отношениями взаимозависимости. Так, участниками рынка банковских карт, действия которых непосредственно проецируются на его состояние, являются, в первую очередь, держатели карт, имеющие прочную связь с эмитентами пластиковых карт. При этом каждая из сторон имеет определенные интересы, которые необходимо учитывать обеим сторонам.

Проблемы рынка пластиковых карт на современном этапе его развития в России показано в таблице 6.

Таблица 6

Проблемы рынка пластиковых карт на современном этапе его развития в России

Уровень держателя карты	Уровень банка	Уровень государства
Негативное отношение населения к пластиковым картам	Неравномерное распределение инфраструктуры по регионам России
Использование пластиковых карт в качестве средства обналичивания денежных средств	Ограниченность бонусных программ для владельцев пластиковых карт	Зависимость от международных платежных систем
	Отсутствие развитой сети инфраструктуры	Несовершенное законодательство в сфере обращения пластиковых карт
Отсутствие защищенности денежных средств.

Источник: Финансы: Учебное пособие/Лупей Н.А./ЛупейН.А., СоболевВ.И., 3-е изд. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 448 с.

На сегодняшний день одной из самых значительных проблем карточного рынка России является сформировавшееся в условиях социальных и экономических потрясений недоверие, а иногда и негативное отношение большой части населения к новшествам, одним из которых являются банковские карты.

С особенной подозрительностью к пластиковым картам относятся представители старшего поколения и люди пожилого возраста, поскольку они не умеют, а многие из них даже не имеют желания учиться пользоваться современными средствами платежа (с учетом психологического аспекта бумажные купюры внушают гораздо большую уверенность и чувство надежности).

Также еще одним неблагоприятным фактором, оказывающим значительное влияние на развитие рынка пластиковых карт, является нестабильность российской экономики, что служит лишним доказательством тому, что наличные денежные средства являются самым надежным активом.

Следующей важной проблемой является использование пластиковых карт в большей степени в качестве инструмента снятия наличных денежных средств. В первую очередь, отметим тот факт, что данная проблема возникла на первоначальном этапе становления рынка пластиковых карт в России, поскольку изначально особенностью карточного бизнеса на территории России стало активное внедрение и дальнейшее распространение именно дебетовых пластиковых карт в рамках «зарплатных проектов», в отличие от США, где первоначально были задействованы кредитные карты. Несомненно, данная банковская услуга имеет ряд преимуществ для предприятия в виде значительной экономии расходов на инкассацию наличности и облегчения выдачи заработной платы, но, в свою очередь, использование исключительно дебетовых карт препятствует дальнейшему развитию карточной отрасли на российском рынке.

...