Анализируя текущие показатели эмиссии банковских карт, эксперты приходят к выводу о том, что количество юридических лиц, а также бюджетных организаций, еще не осуществивших внедрение «зарплатных проектов», с каждым годом значительно уменьшается, что будет способствовать замедлению темпов роста эмиссии пластиковых карт в рамках данного направления. Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. -- 2013. -- №10. -- С. 311-314.

Следующей ключевой проблемой развития рынка банковских карт является отсутствие развитой инфраструктурной сети, необходимой для осуществления безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Данную проблему мы рассматриваем как со стороны держателя пластиковой карты, так и со стороны кредитной организации, в связи с тем, что невозможность или нежелание банков обеспечивать своих клиентов-держателей «пластика» надлежащим количеством устройств для его применения вынуждает многих владельцев к использованию карты исключительно в качестве инструмента обналичивания средств.

На сегодняшний день количество терминального и банкоматного оборудования, необходимого для работы с пластиковыми картами, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. В России за 2015 год показатель числа банкоматов на душу населения составил 0,001 ед., в то время как в развитых странах данный показатель достигает уровня 8-10 ед. Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 12

На современном этапе основные затраты по развитию эффективно работающей банкоматной сети несут только кредитные организации, что значительно замедляет темпы развития услуг карточного рынка.

Также на недостаточно высоком уровне развита сеть точек обслуживания и приема пластиковых карт. С одной стороны, развитие безналичного обслуживания для организации, имеющих терминальное оборудование для проведения безналичной оплаты, имеет ряд преимуществ (привлечение новых клиентов -- держателей банковских карт, сокращение затрат на инкассацию, увеличение скорости работы кассира, сокращение случаев мошенничества с поддельными купюрами и др.). С другой стороны, процент банка-эквайера за проведение и обработку безналичных платежей, комиссия за пользование оборудованием, а также установленный банком минимальный ежемесячный оборот зачастую непомерно высок, особенно если это касается предприятий малого и среднего бизнеса. Вследствие этого мелкие торговые точки вынуждены работать исключительно с наличными денежными средствами, что в свою очередь, ограничивает держателя пластиковой карты в использовании ее в качестве инструмента безналичной оплаты.

Отчасти данная проблема решается путем развития на российском рынке пластиковых карт «ОРС» («Объединенная расчетная система») -- объединенной сети банкоматов, пунктов выдачи наличных и приема платежей банков-партнеров на единых технологических и финансовых условиях. Подобного рода расчетные центры получили широкое распространение во многих странах Западной Европы и уже довольно долгое время успешно функционируют. В России же ОРС начала осуществлять свою деятельность сравнительно недавно, лишь с 2012г. и несмотря на недолгий срок работы смогла отчасти решить проблему недостаточной оснащенности регионов инфраструктурой. На сегодняшний день крупнейшая группа НКО «ОРС» включает в себя более 250 кредитных организаций Российской Федерации, а совокупная инфраструктура обслуживания держателей пластиковых карт включается в себя более 35 тыс. банкоматов.

Также одной из наиболее важных проблем российского пластикового рынка является его зависимость от международных платежных систем. Одним из самых ярких примеров этой зависимости явилось связанное с политическими событиями в марте 2014г. приостановление обслуживания международными платежными системами «Visa» и «MasterCard» пластиковых карт некоторых российских банков в торговых точках и банковских автоматах международной сети. Именно это событие дало мощный толчок к разработке 23 июля 2014 года национальной системы платежных карт «Мир». На сегодняшний день одним из важнейших и приоритетных направлений является постепенное внедрение НСПК среди банков России, а также ее дальнейшее совершенствование. По подсчетам экспертов, НСПК снизит затраты кредитных организаций в сфере внедрения новых банковских продуктов и услуг на 75 %, улучшит качество безналичных расчетов, а также повысит привлекательность карточных продуктов и услуг для широких слоев населения.

Несомненно, среди самых актуальных проблем карточного рынка не только в России, но и во всем мире находится и проблема безопасного хранения денежных средств на карточных счетах, поскольку мошеннические операции все еще имеют положительную тенденцию, а суммы, теряемые держателями банковских карт, принимают все большие размеры. Мошенничество в платежной сфере: Бизнес-энциклопедия / Л.В. Лямин, Н. Пятиизбянцев, А.В. Пухов и др. - М.: Интеллектуальная Литература, 2016. - 345 с.

Итак, суммируя все вышесказанное, можем сделать вывод о том, что российский рынок пластиковых карт, несмотря на свое стабильное развитие отстает от развитых стран по многим показателям вследствие ряда значительных проблем, возникающих на уровне держателей карт, на уровне кредитных организаций и на уровне государства. И только при условии согласованного сотрудничества всех участников безналичных расчетов, стабильного развития банковской системы, а также роста доходов населения рынок пластиковых карт станет самым перспективным в экономике России.

2.3 Перспективы развития рынка банковских карт в России

Несмотря на стремительный рост рынка пластиковых карт, его перенасыщения в России пока не ожидается, но очевидно, что в условиях стабильного роста возрастает и конкуренция.

Следовательно, каждый из банков-эмитентов пластиковых карт стремится выделиться на фоне других, предлагая продукты, по максимуму насыщенные различными возможностями и функциями, для привлечения возможно большего количества клиентов.

На сегодняшний день использование пластиковых карт различных банков, помимо обеспечения их непосредственных функций, позволяет держателям карт воспользоваться многочисленными дополнительными опциями.

Это и начисление различных бонусов для оплаты покупок в магазинах-партнерах банков, и карты с «авиамилями», весьма удобные для тех, кому часто приходится пользоваться услугами авиакомпаний.

Большое распространение получили пластиковые карты со специальным встроенным чипом, позволяющие использовать их в качестве проездного документа в метро и другом муниципальном транспорте.

Функция cash-back обеспечивает возврат небольшого процента от потраченных сумм (обычно, не более 1%) обратно на счет карты.

Но все это, функции уже имеющиеся и большинству людей, использующих пластиковые карты, давно привычные.

Что же готовы предложить банки в ближайшем будущем своим клиентам, и будут ли эти нововведения удобными и востребованными функциями или просто желанием выделиться на фоне конкурентов.

В ближайшем будущем традиционные платежные карты превратятся в мини-компьютеры. Уже сегодня разрабатываются карты, в которых применяются совершенно новые технологии для управления личными финансами.

1. Карты с изменяющимся кодом безопасности

В ближайшее время в обиход войдут платежные пластиковые карты с изменяющимся кодом безопасности. Это революционное решение - необходимый шаг к повышению безопасности финансовых услуг при совершении онлайн-платежей.

Пока эта технология находится на стадии тестирования, но карты с изменяющимся кодом безопасности могут появиться в продаже уже этим летом.

Суть новации в том, что будет меняться не PIN-код, который вводят для операций с картой, а трехзначный код безопасности (CVV), указанный на обратной стороне карты. Он используется для подтверждения платежей при оплате онлайн-покупок.

До сих пор коды CVV были статичными. В новые же карты будет вмонтирован мини-экранчик с отображающимся на нем динамичным кодом безопасности (DCVC), который будет автоматически меняться каждый час.

При этом для пользователя карты ничего не изменится - при покупке в интернет-магазинах нужно будет вводить трехзначный код, номер карты и дату окончания ее действия.

Первыми эту технологию внедрил польский Getin Bank вместе с MasterCard. В конце мая второй по величине французский банк BPCE также начал тестирование карт с изменяющимся кодом безопасности.

Планируется, что в сентябре к тестированию новой технологии подключаться еще два французских банка -- Banque Populaire и Caisse d'Epargne.

2. Карта, которая показывает баланс счета. MasterCard разработала дебетовую карту, которая отображает остаток на счете на мини-экране в верхнем правом углу карты. Показатель появляется на карте сразу после совершения покупки и остаётся видимым всего несколько секунд.

В целях безопасности держатели карт могут настроить вывод баланса на экран с помощью PIN-кода. Его можно будет ввести прямо на пластиковой карте.

3. Карты с биометрической защитой. Карты с биометрическими данными считаются одним из самых многообещающих средств обеспечения безопасности клиента.

Новые платежные карты оснащены сканером отпечатков пальцев. Для того, чтобы разблокировать кредитку, нужно просто приложить палец к определенному участку на карте.

Такой функционал позволит улучшить защиту банковских карт, которые выпускаются на основе чипа, и избавит владельцев карты от необходимости запоминать PIN-код.

Такая технология в банковских картах обеспечивает отсутствие платежных лимитов, а данные, по которым происходит идентификация пользователя, по заявлению разработчиков, хранятся исключительно на карте.

В карте нет батареи, работа сканера обеспечивается питанием на время проведения над терминалом, идентично тому, как работает PayPass.

Этот тип карты, под названием Zwipe MasterCard, уже прошел тестирование в Норвегии и Польше. Выпуск такой карты последовал за успешными испытаниями, проведенными норвежским банком Sparebanken DIN.

В течение 2015 года такую карту смогли получить клиенты британских банков.

4. Карта сразу для нескольких счетов. Очень часто вкладчики имеют сразу несколько счетов в одном банке, например, личный и корпоративный.

Разработка Master Card позволит объединить все свои аккаунты на одной карте. Переключаться между счетами можно будет опять же с помощью кнопки на передней панели.

После совершения покупки настройки будут сбрасываться, чтобы в следующий раз покупатель по ошибке не использовал средства с корпоративного счета в личных целях или наоборот.

5. Скрытый номер счёта. Вместо 16-значного номера карты на ней будет отображаться всего 4 или 8 символов. Для того, чтобы получить доступ к остальным знакам, необходимо ввести пароль на встроенной клавиатуре. Это усложнит возможность воспользоваться картой третьим лицам.

6. Мини-карта в браслете. Американский стартап PureWrist разработал пластиковый браслет с медальоном, куда можно вставить уменьшенную в несколько раз карту платежной системы MasterCard.

Принцип работы этого аксессуара похож на обычную бесконтактную карту - платеж проводится при одном прикосновении кисти с браслетом к терминалу.

Для реализации этого проекта компания планирует привлечь финансирование в размере $20 тыс. на краудфандинговой платформе IndieGogo. Организации уже удалось собрать $8 тыс.

Управлять балансом мини-карты можно через онлайн-банкинг. В интернете можно пополнять счет и просматривать историю транзакий. Обслуживать карты будет американский банк Sunrise.

Браслет будет стоить $40, а ежемесячное обслуживание -- $4,99.

Швейцарской компанией NagraID в сотрудничестве с MasterCard планируется выпуск платежных карт, на которых будет размещен небольшой OLED-дисплей и сенсорная клавиатура из 12 кнопок.

Основным назначением этих элементов называется генерация одноразовых паролей при совершении покупок.

Появление таких карт в России пока не анонсируется, но аналогичные карты Master Card Displey Card готов предложить своим клиентам банк «Авангард».

Пока эту функцию планируют реализовывать в картах Master Card Platinum и VISA Platinum.

В дальнейшем видится возможным расширение их функционала, например, добавление возможности просмотра на дисплее баланса, нескольких последних транзакций, количества бонусных баллов.

Карты с возможностью бесконтактных платежей уже довольно распространенные во всем мире, пока еще не имеют массового хождения в России, но эксперты прогнозируют рост их популярности.

Так, карты VISA Paywave и Master Card Pay Pass с помощью встроенного чипа и антенны, передающие по радиоканалу данные на бесконтактный платежный терминал, избавляют от необходимости передавать карту в руки кассиру при оплате, что уменьшает вероятность мошеннических действий.

Помимо расширения функционала пластиковых карт изменения касаются и их дизайна.

Возможность заказать выпуск карты с индивидуальным дизайном по эскизу пользователя, и даже с собственной фотографией, хотя и не приносит ощутимой пользы, но служит приятным дополнением и позволяет продемонстрировать собственную индивидуальность. Национальная экономика: Учебник / Под. ред. П. В. Савченко - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 839 с.

Таким образом, новейшие технологии в сфере производства пластиковых карт призваны обеспечить большую безопасность транзакций и платежей, и сделать использование карт максимально удобным для клиента.

3. Перспективы развития рынка банковских карт в Северо-Западном регионе (на примере отделения Сбербанка России № №9055/01097)

3.1 Краткая характеристика развития рынка банковских карт в Северо-Западном регионе

На протяжении 2015 года на территории Северо-Западного региона с платёжными картами работали 34 кредитных организации (включая подразделения кредитных организаций, расположенных за её пределами и представляющими отчётность в другие территориальные учреждения Банка России), распространявшие их в разрезе систем: «Visa», «MasterCard», «Золотая корона», «Росбанк», «Объединённая расчётная система», локальная карта «Россельхозбанк», «Программа DUET», Единая платёжно-сервисная система «Универсальная электронная карта» (ЕПСС УЭК), «China UnionPay», «Таможенная карта» и «American Express».

В таблице показано динамику численности банковских карт в Северо-Западном регионе на протяжении 2013-2015гг.

Таблица - Динамика численности банковских карт в Северо-Западном регионе на протяжении 2013-2015гг.

С таблицы видно, что на протяжении рассматриваемого периода, отмечен рост количества действующих пластиковых карт на территории Северо-Западной области. Так, на конец 2013 года, действовало 9027,30 тыс. штук банковских карт. В 2013 году количество действующих пластиковых карт выросло на 3,5% и равнялось 9343,26 тыс. штук. Аналогичная ситуация отмечена и в 2015 году. В 2015 году по сравнению с 2014 годом количество пластиковых карт выросло на 2,8%.

Следует также отметить, что наблюдается снижение количества пластиковых карт в расчете на 1 человека. В среднем за 2013-2015 гг. на 1 жителя Северо-Западного региона приходилось 1,48 пластиковая карта.

Структура рынка пластиковых карт Северо-Западного региона на конец 2015 года по эмитентам показана на рисунке

Рисунок - Структура рынка пластиковых карт Северо-Западного региона на конец 2015 года по эмитентам

С рисунка видно, что 28% выпускаемых пластиковых карт было изготовлено Сбербанком, 24% - банком «Санкт-Петербург», 22% - банком «Россия»

Виды действующих карт на территории Северо-Западного региона на протяжении 2013-2015гг. представлено на рисунке

Рисунок - Виды действующих карт на территории Северо-Западного региона на протяжении 2013-2015гг.

Необходимо отметить, что в анализируемом периоде сохранена тенденция роста рынка карточного кредитования. Кредитная карта - наиболее цивилизованный способ многократных заимствований и наиболее технологичный способ создания долгосрочной и лояльной клиентской базы. В последнее время идёт мощное развитие инфраструктуры приёма платёжных карт, и жители Северо-Западного региона всё чаще отдают предпочтение именно кредиткам, а не дебетовым карточкам, получившим широкое распространение благодаря «зарплатным» проектам.

Традиционно, в структуре рынка платёжных карт Северо-Западного региона представлены российские и международные платёжные системы. Показатели, характеризующие Северо-Западный рынок платёжных карт, в разрезе российских и международных платёжных систем приведены в таблице.

Таблица

Показатели, характеризующие Северо-Западный рынок платёжных карт, в разрезе российских и международных платёжных систем

Наибольшую долю (по количеству карт, объёму и числу операций) занимали международные платёжные системы, лидерами среди которых являлись «VISA» и «MasterCard».

Динамика структуры операций, совершенных с использованием платежных карт по количеству показана на рисунке

Рисунок - Динамика структуры операций, совершенных с использованием платежных карт по количеству, %

Динамика структуры операций, совершенных с использованием платежных карт по объему показана на рисунке

Рисунок - Динамика структуры операций, совершенных с использованием платежных карт по объему, %

Как и в предыдущие периоды, держатели банковских карт в большей степени ориентированы на получение наличных денежных средств, чем на операции по безналичной оплате товаров и услуг. Об этом свидетельствует структура операций, совершённых с использованием карт международных и российских платёжных систем, в которой доля безналичных операций по оплате товаров и услуг составила 47,0% по количеству и 10,4% по объёму операций.

Расширение сфер применения платёжных карт является одним из основных факторов, способствующих трансформации платежей населения наличными деньгами в безналичные платежи. Количество и объём операций, совершённых на территории региона с использованием платёжных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, за 2015 год выросли по сравнению с предыдущим годом на 32,% и 18,7% соответственно и достигли 8,5 млн. трансакций на сумму 33,5 млн. рублей. За 2015 год доля количества безналичных операций в общем количестве операций, совершённых с использованием платёжных карт, увеличилась на 11,4 процентных пункта и достигла 47,0%.

3.2 Перспективы развития рынка банковских карт в Северо-Западном регионе

Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт (количество карт, оборот и т.п.), нельзя не отметить и негативные тенденции.

По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных безналичным платежам в торгово-сервисной сети. Это обусловлено, прежде всего, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а также привычкой населения рассчитываться наличными. Сдерживающим фактором развития безналичных расчетов с использованием карт в сфере розничных платежей являются различия в технологических платформах платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации. Это препятствует формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков - участников различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот.

Одним из самых существенных факторов, негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием карт, является мошенничество. Чаще всего банки сталкиваются с интернет-мошенничеством. Делая покупку через Интернет, держатель карты не подозревает, что номером его карты могут воспользоваться мошенники. Для этого им достаточно подсмотреть и запомнить реквизиты карты: номер, срок действия, имя и фамилию держателя, а также трехзначный код, указанный на оборотной стороне карты, на том месте, где должна стоять подпись держателя. Интернет-магазинов, для которых этих данных вполне хватает, чтобы произвести платеж и купить товар, довольно много.

Существуют и такие виды мошенничества, как подбор ПИН-кода по украденной или утерянной карте, скимминг и др. Но если говорить о самом распространенном виде мошенничества с пластиковыми картами, то это - кража. Чтобы снять с карты деньги, мошеннику нужно знать ПИН-код или обладать специальными техническими средствами для подбора кода. Получить наличные в банке мошенникам сложно: кассир всегда потребует с держателя карточки паспорт и сверит подпись.

Лидером по надежности среди систем безопасности, безусловно, остается видеонаблюдение за банкоматом. В случае, если банкомат расположен в закрытом помещении, например, в офисе банка, это может быть внешняя камера, наблюдающая за посетителями. Для уличных банкоматов применяются встраиваемые камеры, они фиксируют лицо и руки клиента, отслеживают проведение им манипуляции. Установка системы видеонаблюдения на банкомат, в зависимости от количества камер, стоит от 250 до 500 дол.

Дальнейшая борьба и максимальное искоренение преступлений против сохранности банкоматов и пластиковых карт - это даже не проблема производителей банкоматов, хотя роль их нововведений в сфере безопасности трудно переоценить. Должна активизироваться работа самих банков по замене стандартных магнитных карт на чиповые. Мировая статистика показывает, что подделать чиповые карты гораздо сложнее, дороже, такие подделки трудно вывести на массовый уровень. Но проблема заключается в том, что банки чиповые карты вводить не спешат, поскольку переход на чип-карты для банков связан с внушительными дополнительными затратами на модернизацию программного обеспечения, сертификацию платежных систем и т. д. Отразится это и на цене, которую платит клиент: если магнитная карта обходится банку примерно в один доллар, то цена чиповой для банка может составить три-пять долларов.

Зато для банкоматов или терминалов внедрение чипов не представляет проблем: все модели последних лет оснащены необходимым считывающим оборудованием, которое позволяет работать с чип-картами.

Нельзя забывать и об информационном взаимодействии между банками - ведь банкоматом одного банка, на который может быть установлено мошенническое устройство, пользуются и клиенты других банков.

Как показывает зарубежный опыт, наиболее оптимальным способом минимизации рисков, возникающих в процессе использования банковских карт, является страхование. Страхование пластиковых карт представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением пластиковыми картами. Страхование пластиковых карт имеет свою специфику и может быть отнесено, согласно классификации, приведенной в действующей редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к страхованию имущества юридических лиц и к страхованию финансовых рисков. Соотнесение страхования пластиковых карт со страхованием имущества граждан представляется некорректным, поскольку пластиковые карты являются собственностью банковского учреждения.

Комплексность рассматриваемого вида страхования обусловлена, главным образом, наличием двух групп рисков, на случай наступления которых проводится страхование. Первая группа содержит имущественные риски, включающие утрату карточки по причине:

-утери держателем;

-хищения вследствие противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа, разбоя;

-случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.;

-неисправной работы банкомата.

Вторую группу составляют финансовые риски, выражающиеся в непредвиденных расходах в связи с несанкционированным использованием карточки после ее утери или хищения, наступивших в результате:

-получения третьими лицами наличных денег из банкомата после ввода ПИН-кода держателя карточки, когда держатель карты в результате насилия или под угрозой такого насилия в отношении себя или своих близких вынужден сообщить третьим лицам ПИН своей карты;

-оплаты третьими лицами товаров и услуг в торгово-сервисной сети.

По своему назначению страхование пластиковых карт может быть включено в состав банковского страхования, так как предназначено для предоставления страховой защиты субъектам банковской деятельности - банкам и их клиентам. В зависимости от того, кто выступает страхователем в данном виде страхования, в структуре страхования можно выделить страхование держателей карт и страхование эмитентов.

В практической деятельности данным видам страхования соответствуют Правила страхования пластиковых карт и Правила страхования эмитентов пластиковых карт, принятые и утвержденные во многих российских страховых компаниях. Помимо этого, растет число отечественных страховщиков, имеющих Правила комплексного страхования банков, которые базируются на международных условиях комплексного банковского страхования Bankers Blanket Bond (BBB), они позволяют страховать, в том числе, и риски, сопряженные с карточным бизнесом.

На практике страховые компании зачастую комбинируют имущественные и финансовые риски в различные программы страхования таким образом, что страхование от имущественных рисков составляет базовую программу и всегда включается в договор страхования, а страхование от финансовых рисков обеспечивается расширенной программой и предоставляется по желанию страхователя за дополнительную страховую премию. Такое формирование объема страховой ответственности объясняется стремлением страховщиков сбалансировать портфель. Финансовые риски больше востребованы со стороны страхователей, вместе с тем, они имеют большую вероятность реализации и могут повлечь более существенный размер убытков при их наступлении. Для имущественных рисков, наоборот, характерны незначительный спрос на рынке и относительно низкий уровень убыточности.

Необходимо отметить, что вышеперечисленный набор рисков не является исчерпывающим. В различных правилах страхования и у разных страховщиков могут предусматриваться и другие риски, от которых осуществляется страхование. По правилам комплексного банковского страхования возможно возмещение потерь от изготовления каких-либо устройств или документов, позволяющих пользоваться пластиковыми картами без получения на это распоряжения от банка, а также от мошеннических действий персонала банка по операциям с пластиковыми картами: получение конфиденциальной информации и использование ее в незаконных целях, изготовление дубликатов выпущенных карт.

Страхование пластиковых карт в нашей стране постепенно набирает силу. Перспективы его успешного развития в будущем зависят от преодоления имеющихся проблем, повышения страховой культуры, достижения российским бизнесом финансовой прозрачности, укрепления доверия между партнерами - банками и страховщиками и нахождения ими новых форм взаимовыгодного сотрудничества.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный закон от 22.05.2003 N 54-ФЗ (ред. от 08.03.2015) «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»

3. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)

4. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «Об электронной подписи»

5. «ГОСТ Р ИСО/ТО 13569-2007. Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности" (утв. Приказом Ростехрегулирования от 27.12.2007 N 514-ст) из информационного банка «Строительство»

6. «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)

7. Положение «О правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (ред. от 06.11.2015)

8. Банковские операции: Учебное пособие для средн. проф. образования / Коробова Г. Г., Нестеренко Е. А., Карпова Р. А., Коробов Ю. И. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 448 с.

9. Булатова А. И., Рахматуллина А. Р. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития [Текст] // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.). -- Пермь: Меркурий, 2014. -- С. 56-59.

10. Всяких Ю.В., Мартынюк В.Ю. Анализ динамики развития и выявление основных проблем рынка банковских карт в России на современном этапе // Экономика, социология и право . 2015. №2.

11. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 592 с.

12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров в вопросах и ответах / Б.И. Соколов, В.В. Иванов. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 288 с.

13. Дробышева И. Ю. История развития, виды и классификация банковских пластиковых карт в Российской Федерации // Молодой ученый. -- 2014. -- №16. -- С. 239-241.

14. Дубровина Н. С. Анализ проблем российского рынка пластиковых карт на современном этапе его развития // Молодой ученый. -- 2015. -- №23. -- С. 528-531.

15. Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. -- 2013. -- №10. -- С. 311-314.

16. Калинин Н.В. Деньги. Кредит. Банки [Электронный ресурс] : Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. -- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. -- 304 с.

17. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. - М.: Маркет ДС, 2011. - 424 с.

18. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник/ коллектив авторов под ред. О.И. Лаврушина. - 12-е изд., - М.: КНОРУС, 2014. - 448 с.

19. Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 12

20. Мошенничество в платежной сфере: Бизнес-энциклопедия / Л.В. Лямин, Н. Пятиизбянцев, А.В. Пухов и др. - М.: Интеллектуальная Литература, 2016. - 345 с.

21. Ивлева Г. И., Тишина В. Н. Анализ рынка банковских карт России // Молодой ученый. -- 2013. -- №12. -- С. 309-311.

22. Национальная экономика: Учебник / Под. ред. П. В. Савченко - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 839 с.

23. Организация расчетов с использованием банковских карт// Комсомольская правда. - 2016. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL:http://www.kp.ru/guide/raschety-bankovskimi-kartami.htm (Дата обращения 01.04.2016).

24. Основы банковского дела: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 288 с.

25. Стоянов А. Практика применения электронных расчетов в России // Экономист. - 2012. - 13 марта.

26. Троцкая Н. А. Платежные системы на российском рынке банковских карт // Молодой ученый. -- 2013. -- №11. -- С. 475-477.

27. Финансы: Учебное пособие/Лупей Н.А./ЛупейН.А., СоболевВ.И., 3-е изд. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 448 с.

28. Эзрох Ю. С. Банковские пластиковые карты: технологическая эволюция и конкуренция [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2013 г.). -- СПб.: Реноме, 2013. -- С. 67-69.

29. Троцкая Н. А. Развитие отечественного рынка банковских карт: проблемы и перспективы // Молодой ученый. -- 2013. -- №11. -- С. 472-475.

30. Основные показатели развития национальной платежной системы http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 25.04.2016г.)

Размещено на Allbest.ru