Оценка экономической целесообразности кредитного продукта "Бизнес-Старт"

Таблица 1. Величина активов ОАО «Сбербанк России» (млн.руб.)

Приведенная выше таблица демонстрирует, что в течение рассматриваемого периода величина активов банка безостановочно росла, темпы роста увеличивались из года в год, за исключением прироста в период с 2012 по 2013 год. Далее рассмотрим по подобному алгоритму величину собственных средств.

Таблица 2.Собственные средства ОАО «Сбербанк России» (млн.руб.)

Из таблицы, характеризующей изменение величины собственных средств Сбербанка также видно, что положение банка в течение рассматриваемого периода улучшалось, величина средств росла.

Одним из наиболее объективных показателей деятельности банка является суммарная величина выданных кредитов в денежном выражении (так как предметом проводимого исследования является кредит малому бизнесу, рассмотрим величину кредитов юридическим лицам) и величина средств юридических лиц. Представим данные величины в виде сводной таблицы.

Таблица 3

Кредиты юридическим лицам и средства юридических лиц (млн.руб.)

Исходя из представленных данных, делаем вывод, что величина кредитов, выданных юридическим лицам, росла и достигла пика темпов роста в 2011, когда по отношению к 2010 году величина выданных кредитов выросла на 34.1%.

Также стоит отметить, что в 2008 и 2009 году наблюдался отрицательный прирост денежных средств юридических лиц в банке, иначе отток денежных средств, данное явление, скорее всего, было связано с кризисной ситуацией в экономике и падением доверия по отношению к банкам со стороны их клиентов. Однако после улучшения экономической ситуации и в ходе реабилитации экономики доверие клиентов вернулось, и величина средств юридических лиц в Сбербанке стала расти.

Важным показателем в статьях баланса является величина резервов на возможные потери по кредитам клиентов. Стоит отметить, что в период с 2008 по 2009 год данная величина возросла на 155%, что, безусловно, связано с финансовым кризисом - банк не был уверен, что клиенты смогут в срок погасить свои задолженности, поэтому решил таким образом перестраховаться. Впоследствии данный показатель характеризовался отрицательной динамикой, иначе говоря, величина данных резервов ежегодно уменьшалась банком, то есть имела отрицательное процентное изменение.

Одним из наглядных показателей изменения финансового положения Сбербанка является динамика показателей основных статей отчетов о прибылях и убытках в период с 2009 по 2013 год, представленных в приложении к данной работе. В приведенной ниже таблице представим следующие показатели, исходя из которых можно судить о результатах финансовой деятельности Сбербанка России: чистый комиссионный доход, чистый процентный доход, расходы по созданию резервов на возможные потери, прибыль до уплаты налогов без учетов событий после отчетной даты, чистая прибыль без учета событий после отчетной даты, операционные расходы, операционные доходы до создания резервов на возможные потери. По горизонтали отражаются изменения в данных показателях произошедшие по отношению к предыдущему году, как в процентном соотношении, так и в натуральном.

Таблица 4

Как говорится в пояснениях в финансовой отчетности, на протяжении всего периода рост чистого комиссионного дохода обеспечивался за счет роста количества расчетных операций, операций кредитования юридических лиц, а также за счет комиссий за ведение счетов, обслуживание банковских карт, операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, операции с ценными бумагами. Тем не менее, рост не был стабилен, и это обуславливается тем, что в посткризисных условиях сократились комиссионные доходы от кредитования частных лиц. В то же время в 2011 году Сбербанк провел дополнительную эмиссию банковских карт, тем самым увеличив доход от них в 1,5 раза, а в течение 2012 и 2013 сильный прирост обеспечивали в том числе операции эквайринга, то есть оплаты услуг банковскими картами.

В отличие от чистого комиссионного дохода, чистый процентный доход не показал такой же стабильности, и за исследуемый период характеризуется умеренными колебаниями. В 2010 году банк показал единственный случай снижения чистого процентного дохода, что связано с тем, что хотя банк и нарастил процентные доходы по ценным бумагам и взял курс на восстановление рынка розничного кредитования, процентные расходы возросли в связи с ростом количества вкладов физических лиц. Однако затем величина чистого процентного дохода снова стала расти, в том числе за счет роста процентных ставок.

Операционные расходы плавно росли вплоть до 2011 года, затем темп их роста взял курс на понижение, и эти события могут быть объяснены следующими событиями в жизни Сбербанка. С 2009 по 2011 год банк нес большое количество незапланированных расходов, связанных с финансированием развития персонала, реализацией утвержденной стратегии развития, и помимо этого в связи с увеличением объема вкладов пришлось увеличить количество отчислений в фонд обязательного страхования вкладов. Тем не менее, столь сильный и постоянный прирост объемов операционных расходов вынудил банк разработать в 2013 году стратегию оптимизации затрат, за счет чего прирост был снижен до 9,7%, благодаря чему соотношение расходов к доходам сократилось до 41,7% в сравнении с 44,5% в 2012 году.

Как мы видим из таблицы, величина прибыли до налогообложения и чистой прибыли характеризуется тенденцией к росту лишь за исключением 2009 года, но в данном случае очевидно, что это было вызвано процессом восстановления Сбербанка после кризиса. C 2010 по 2013 год прибыль стабильно росла, что доказало, что банк успешно преодолел возникшие в результате кризиса трудности.

Помимо рассмотрения динамики показателей финансовой отчетности, стоит взглянуть на качество кредитного портфеля, а именно на величину просроченной задолженности, ведь эта величина является одной из самых показательных при рассмотрении стабильности банка во временном срезе. Итак, поместим представленные банком данные в таблицу, для наглядности покажем не номинальную величину просроченной задолженности, а ее удельный вес в величине полного кредитного портфеля клиентов.

Таблица 5. Просроченная задолженность(%)

С точки зрения оценки качественных показателей деятельности ОАО «Сбербанк России» наиболее демонстративными являются показатели рентабельности активов и капитала, отношения операционных расходов к доходам. Представим данные показатели, в соответствии с публикуемой Сбербанком отчетностью, в виде следующей таблицы:

Таблица 6/ Основные качественные показатели(%)

Показатели рентабельности рассчитываются для оценки эффективности деятельности компании. Рентабельность активов демонстрирует величину отдачи от вложенных средств - иначе говоря, сколько прибыли приносит каждый вложенный рубль, рентабельность капитала в свою очередь - эффективность вложенного капитала, и при этом чем выше значение данного показателя, тем более привлекательной является компания для инвесторов. В случае Сбербанка оба показателя доказывают эффективность деятельности банка, также стоит отметить, что пик в динамике обоих показателей наблюдался в 2011 году, а именно в этом году был выпущен на рынок кредитный продукт «Бизнес-Старт». Следовательно, кредитный продукт был выпущен банком на рынок в крайне благоприятное для самого банка время.

Также стоит отметить стабильность развития банка на рынке банковских услуг - на протяжении рассматриваемого периода, то есть с 2008 по 2013 год банк расширял филиальную сеть - в разы возросло количество отделений банка, офисов банковского обслуживания. Также был открыт филиал в Индии и представительства в Германии и Китае. Что касается доли Сбербанка на российском рынке, наиболее показательными являются доли в активах банковской системы и на рынке кредитования юридических лиц. В отчетности также представлены показатели доли на рынке вкладов, как юридических, так и физических лиц, однако для проводимого исследования актуальны лишь первые перечисленные показатели, которые для удобства представим в следующей таблице, еще раз доказывающей стабильность банка на рынке:

Таблица 7. Доля Сбербанка на российском рынке(%)

Таким образом, был проведен анализположения Сбербанка на рынке, который показал, что на момент запуска нового кредитного продукта «Бизнес-Старт» банк находился в стадии подъема, обладал достаточной долей активов, занимал устойчивое положение на рынке с точки зрения доли в кредитовании юридических лиц. Так как проведенный анализ затрагивал периоды как до запуска «Бизнес-Старта», так и после, можно сказать, что выведение нового продукта не сказалось на банке отрицательно. Безусловно, проанализированную информацию нельзя считать достаточной для того, чтобы оценить меру, в которой «Бизнес-Старт» оказался выгодным для банка, так как данная информация является конфиденциальной.

2.3 Рынок франчайзинга в России

Для оценки экономической целесообразности кредитного продукта «Бизнес-Старт» необходимо понять, как обстоит ситуация на рынке франчайзинга в России, так как именно для данного сегмента рынка была создана оцениваемая в данной работе программа кредитования.

Прежде всего рассмотрим, что представляет собой франчайзинг и каковы его базовые принципы. На практике и в теории под франчайзингом подразумевается такая модель ведения бизнеса, в которой одна сторона отношений (франчайзер) предоставляет право второй стороне (франчайзи) пользоваться отработанной моделью ведения бизнеса за определенную плату, называемую роялти, о которой более подробно будет сказано позже. В данном случае франчайзи ведет бизнес с использованием товарного знака или бренда франчайзера, таким образом внося вклад в общее развитие компании.

В России главным законодательным документом, регулирующим отношения франчайзинга, является договор коммерческой концессии, описанный во второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации. Глава 54 ГКРФ в полной мере раскрывает сущность договора коммерческой концессии, формы его регистрации Договор коммерческой концессии обязательно должен быть оформлен в письменном виде, в соответствии со ст.1028 гл.54 ГКРФ., обязанности сторон, ограничения по договору и порядок внесения в него изменений. При этом на практике только заключение договора сопровождается внушительной государственной пошлиной - 13,5 тысяч рублей. При этом изначальная величина составляла 25 тясяч рублей, и она была уменьшена лишь после проведения переговором между Российской ассоциацией франчайзинга, Министерством экономического развития и Роспатента.

В соответствии со ст.1030 гл.54 ГКРФ, вознаграждение по договору коммерческой концессии, иначе роялти, уплачивается франчайзеру в виде фиксированных или периодических платежей. Данные платежи могут быть рассчитаны как фиксированная сумма, как процент от наценки на товары, как процент от выручки или другим способом, который будет выбран сторонами отношений и прописан в договоре.

Как и любая форма отношений в сфере предпринимательства, франчайзинг имеет свои преимущества и недостатки. Для начала рассмотрим положительные стороны ведения бизнеса по договору франчайзинга.

Во-первых, при приобретении франшизы, покупатель (франчайзи) выходит на рынок, на котором уже сложился устойчивый спрос на данный вид товаров или услуг, формат, в котором ведется бизнес уже проверен временем и доказал свою эффективность. Более того, франшиза закреплена под уже известной торговой маркой, а значит, франчайзи не нужно будет тратить деньги на продвижение, рекламу и адаптацию товара к рынку в той мере, в какой это могло бы понадобиться, если бы он начал бизнес с нуля. К тому же модель ведения продаж и маркетинга уже сформирована, и франчайзи остается только следовать ей.

Во-вторых, помимо экономических выгод ввиде снижения издержек на рекламу и маркетинг, которые получает франчайзи, ему также может оказываться поддержка со стороны франчайзера. Так как франчайзер, безусловно, тоже является лицом, заинтересованным в том, чтобы вновь открытый бизнес под его торговой маркой активно развивался, он может передавать франчайзи определенные знания и умения, то есть обучать франчайзи, чтобы тот применял полученные знания на практике и продолжал развивать бизнес.

В-третьих, франчайзер также находится в плюсе - за счет того, что с его брендом или торговой маркой открывается новая компания, он получает дополнительную рекламу, то есть его издержки на маркетинг и рекламу также снижаются. Таким образом, мы видим, что на примере франчайзинга можно убедиться в том, что бренд или торговая марка, доходя до определенной ступени развития, начинают работать сами на себя.

В-четвертых, франчайзинг выгоден для обеих сторон отношений с той точки зрения, что франчайзи осуществляет закупки у уже проверенных поставщиков, а значит получает товар проверенного качества, а франчайзер в свою очередь усиливает свои деловые связи с данными компаниями-поставщиками и поддерживает сотрудничество. Таким образом, в плюсе остаются не только две стороны, а даже три, где в качестве третьей выступает поставщик, у которого автоматом появляются дополнительные клиенты.

Однако наряду с преимуществами, конечно же, имеют место и недостатки, которые в силу своей важности иногда заставляют начинающих предпринимателей отказаться от открытия бизнеса по модели франчайзинга.

Во-первых, подписывая договор коммерческой концессии, франчайзи полностью лишает себя независимости. Отсутствие независимости в данном случае можно рассмотреть с нескольких сторон. Помимо того, что франчайзи обязан выплачивать роялти, он не имеет права никаким образом менять бизнес модель. То есть даже если франчайзи нашел решение, как усовершенствовать бизнес, но это противоречит модели, на которую он подписался, он не будет иметь права этого сделать, отличие от предпринимателя, который открыл свой бизнес сам, по своей модели, которую он может модифицировать в зависимости от нужд компании.

Во-вторых, также в силу зависимости от франчайзера, франчайзи сильно зависит от финансового положения обладателя торговой марки. В случае если франчайзер объявляет себя банкротом, или его бренд сильно обесценивается, это невольно отражается и на деятельности франчайзи тоже. То есть даже если франчайзи обеспечил финансовую устойчивость и прибыльность своей части этого бизнеса, обесценение бренда или банкротство франчайзера отрицательно повлияют на него.

И наконец, в-третьих, минус франчайзинга для франчайзи, вытекающий из предыдущего аргумента, заключается в том, что франчайзи попадает под определенные ограничения на продажу бизнеса. В силу того, что он сильно зависит от франчайзера, процедура продажи бизнеса намного усложняется наличием главенствующего звена.

Итак, франчайзинг является довольно противоречивым с точки зрения экономических выгод для сторон, которые к нему прибегают. Однако в течение последних лет на российском рынке его уровень показал стабильный рост. Обратимся к данным статистики, полученных в результате исследования, проведенного на портале Franshiza.ru, в ходе которого проводилось анкетирование игроков рынка.

По данным анкетирования, к договору экономической концессии обращается лишь половина предпринимателей, работающих по схеме франчайзинга, в то время как остальные предпочитают стандартный договор о передаче лицензии, либо другие виды договоров. Также участники рынка склонны прибегать к кредитованию на развитие малого бизнеса. В связи с этим по данным на 2013 год на рынке появилась специализированная структура «Лайф Франчайзинг»Семь факторов роста российского франчайзинга. // Портал Franshiza.ru. URL: http://franshiza.ru/article/read/sem_faktorov_rosta/ (дата обращения: 15.04.2014), осуществляющая программу совместного финансирования франчайзинговых проектов.

Для определения места российского франчайзинга на мировом рынке, обратимся к статистике, так же предоставленной в исследовании упомянутого портала, и для удобства представим ее в виде таблицы, описывающих количество франчайзинговых концепций на рынке и франчайзинговых точек.

Таблица 8. Сравнение франчайзинга России с другими странамиСемь факторов роста российского франчайзинга. Портал Franshiza.ru. URL: http://franshiza.ru/article/read/sem_faktorov_rosta/ (дата обращения: 15.04.2014)

Из данной таблицы видим, что Россия находится далеко не на последнем месте среди стран, практикующих франчайзинг на своем рынке, и при этом не сильно отстает от Мексики, находящейся на втором месте после США, где величина франчайзинга на рынке на данный момент недосягаема для других экономик. В сравнении с Мексикой Россия отстает лишь на 200 концепций и на 3343 открытых торговых точки. Филиппины находятся в данном рейтинге выше России, так как за определяющий параметр было выбрано количество концепций на рынке, так как решено исходить из предположения, что сравнение рынков стран именно по этому параметру дает более демонстративный результат. При этом стоит упомянуть, что рынок франчайзинга в России действительно находится на подъеме, так как за 2013 год России удалось обогнать Германию по показателю количества франчайзинговых точек.

Следующим фактором, подтверждающим, что рынок франчайзинга развивается, служит увеличение количества франчайзеров в России.

Таблица 9. Количество франчайзеров в РоссииСемь факторов роста российского франчайзинга. // Портал Franshiza.ru. URL: http://franshiza.ru/article/read/sem_faktorov_rosta/ (дата обращения: 15.04.2014)

По данной таблице отчетливо видно, что количество франчайзеров в России росло в течение последних шести лет, в том числе за счет выхода на рынок иностранных франчайзеров - Wetzel'sPretzel's (американская кафе-пекарня), DippinDots(американское мороженое). К тому же, 2011 год, в котором был выпущен на рынок «Бизнес-Старт», первый в своем роде кредитный продукт для финансирования открытия бизнеса по модели франшизы. Как мы видим, данный кредитный продукт был выпущен во время активной стадии роста рынка, а это говорит о его безусловной актуальности.

Стоит также обратить внимание на структуру франчайзинга, чтобы понять, какие из сфер экономики оказались наиболее предпочтительными для открытия бизнеса по данной модели. Итак, по даннымисследования «Семь факторов роста Российского Франчайзинга» на портале Franshiza.ru, автором которого является А.Рождественская, наиболее популярныой для франчайзинга является сфера непродовольственной розницы, доля франчайзинга в которой занимает 43%. На втором месте находятся услуги населению, 23%, и на третьем - общественное питание, 14% франчайзинговых точек. Остальные отрасли занимают относительно маленькие доли, однако все равно имеют место на рынке. Среди таких сфер автором упоминаются услуги бизнесу, продовольственная розница, производство и СМИ.

Таким образом, рынок российского франчайзинга растет, в связи с чем заинтересованность молодых предпринимателей в открытии бизнеса по такой бизнес-модели также увеличивается.

В то же время, темпы роста малого и среднего бизнеса замедляются в силу таких причин, как повышение страховых взносов, недостаточность финансирования, отсутствие квалифицированного персонала и так далее, а значит, кредитование рынка франчайзинга является наиболее актуальным и требует создания специализированных кредитных продуктов.

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПРОДУКТА «БИЗНЕС-СТАРТ»

3.1 Сравнение программ кредитования малого и среднего бизнеса в России с кредитным продуктом «Бизнес-Старт»

Малый и средний бизнес продолжает развиваться в России, количество открывающихся компаний растет ежегодно, а вместе с ним растет и количество кредитов, которые служат для обеспечения эффективной работы данных фирм. Как уже было выявлено на этапе рассмотрения теоретических аспектов вывода новых продуктов на рынок, исследование рынка является первым и одним из ключевых этапов. В связи с этим рассмотрим, какие еще существуют программы кредитования малого и среднего бизнеса на рынке банковских услуг помимо рассматриваемого в данной работе «Бизнес-Старта» Сбербанка. Заранее отметим, что в данном анализе учитываются программы, которые уже существовали на рынке на момент выведения на него «Бизнес-Старта».

Спектр программ по кредитованию малого и среднего бизнеса довольно обширен - при возникновении вопроса о дополнительном финансировании, предприниматель довольно легко может сориентироваться в кредитных продуктах, предлагаемых банками, и выбрать подходящий для него по таким параметрам как процентная ставка, срок кредитования, наличие залога и поручительства, максимальная сумма кредита и так далее. Самыми популярными банками с точки зрения количества обращений предпринимателей и маркетингового продвижения являются Сбербанк, ВТБ24, БАЛТИНВЕСТБАНК, Банк Москвы, Банк Санкт-Петербург и Уралсиб. Кредиты упомянутых банков направлены на удовлетворение всего спектра потребностей, возникающих у предпринимателей - пополнение оборотных средств, закупка оборудования и так далее, и представляются в виде простых кредитов, овердрафтов и кредитных линий.

Одним из главных конкурентов Сбербанка на кредитном рынке России является банк ВТБ. Рассмотрим программы кредитования малого и среднего бизнеса в банке «ВТБ24». Среди них можно перечислить семь основных кредитных продуктов, представленных для удобства в виде сравнительной таблицы ниже:

Таблица 10

Программы кредитования малого и среднего бизнеса в банке «ВТБ24».

В соответствии с данными, представленными в данной таблице, в общем и целом процентные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса ниже, чем у Сбербанка. Единственным кредитным продуктом, выделяющимся из общей массы, является кредит «Коммерсант» - 23.3% в сравнении со средним значением в 10.95% . Данное явление обусловлено условиями предоставления данного кредита и его целевого назначения. Также все кредиты выдаются в рублях, за исключением кредита «На залоговое имущество». Таким образом, многие кредиты банка «ВТБ24» на развитие малого и среднего бизнеса отличаются довольно выгодными условиями от «Бизнес-Старта», главным образом за счет процентных ставок.

Теперь обратимся к кредитным продуктам самого Сбербанка, которые на данный момент предлагаются малому и среднему бизнесу, в их состав входят следующие программы кредитования:

Таблица 11. Программы кредитования малого и среднего бизнеса в банке «Сбербанк России»

Таким образом, в результате сравнения кредитных продуктов Сбербанка для малого и среднего бизнеса получаем следующие результаты. Во-первых, «Бизнес-Старт» обладает второй по величине процентной ставкой среди рассмотренных кредитных продуктов, его опережает только кредит «Доверие», который был запущен на рынок банковских услуг задолго до рассматриваемого нами «Бизнес-Старта». Предположим, что данная величина процентной ставки связана с определенными рисками банка в связи с работой с начинающими предпринимателями в сфере франчайзинга. Во-вторых, среди кредитов, имеющих верхнюю границу предоставляемых ссуд, «Бизнес-Старт» является самым крупным. В-третьих, он характеризуется средней по величине скоростью погашения - при максимуме в 10 лет у «Бизнес-Недвижимости», у анализируемого в данной работе кредитного продукта максимальный срок погашения - 5 лет. По информации, полученной из множественных интернет-источников, предоставляющих информацию о кредитах малому и среднему бизнесу, наиболее популярными являются «Доверие» и «Бизнес-Старт». Однако их можно сравнивать только по представленным в таблице характеристикам, так как нельзя назвать один из них более выгодным в связи с различием в целевом назначении. И наконец, в-четвертых, по полученным данным оформление кредита по программе «Бизнес-Старт» может занять гораздо большее количество времени, чем оформление прочих кредитов, к примеру «Доверие», «Экспресс-Авто» и «Экспресс-Актив» могут быть оформлены в течение 3х дней, в то время как остальные перечисленные кредитные продукты характеризуются неопределенным сроком оформления. Тем не менее, нельзя на основании последней перечисленной характеристики, а именно срока оформления кредита, судить о выгодности того или иного продукта, так как решение об открытии собственного дела определенно не приходит в головы клиентам стихийным образом, они тщательно обдумывают этот серьезный шаг.

3.2 «Бизнес-Старт»

Выведенный на рынок кредитный продукт «Бизнес-Старт» по словам Сбербанка, направлен на то, чтобы способствовать развитию малого бизнеса в России путем оказания помощи начинающим предпринимателям, не имеющим опыта ведения собственного бизнеса. Для этого банк предоставляет кредит на открытие собственного бизнеса в сфере франчайзинга, который начал активно развиваться и в России, что влечет за собой выгоду для обеих сторон - как для предпринимателя, так и для банка. Вопрос, почему «Бизнес-Старт» является выгодным для всех участников кредитных отношений, будет также освещен, но для начала рассмотрим основные характеристики кредитного продукта, такие как величина процентной ставки, срок кредитования и так далее.

Итак, «Бизнес-Старт» является кредитной программой по предоставлению средств начинающим предпринимателям исключительно в рублях под 18.5%, независимо от того, какую опцию выбирает заемщик - воспользоваться бизнес-моделью компании франчайзера или построить бизнес по типовому бизнес-плану. Максимальная сумма кредитования составляет 7 000 000 рублей, но при этом данная сумма может составлять 70% от изначальных инвестиций в бизнес. Таким образом, начинающему предпринимателю не обязательно иметь большое количество денежных средств для начала собственного дела, достаточно обладать 30% необходимой суммы, так как остальное покроется кредитом. Стоит также отметить, что при выдаче кредита по рассматриваемой программе банк не взимает комиссию.

Отсрочка погашения основного долга составляет шесть месяцев в случае организации бизнеса по модели франчайзинга, и двенадцать месяцев при открытии бизнеса по типовому бизнес-плану. При этом пока нельзя говорить о величине просроченной задолженности, которая могла бы быть одним из ключевых показателей успешности выведения кредитного продукта на рынок. Это объясняется тем, что до 31 января 2014 года действовала программа Сбербанка по отмене неустоек для клиентов малого бизнеса, и на данный момент точные данные о величине этого показателя для проекта «Бизнес-Старт» не опубликованы.

В качестве обеспечения кредита выступает налог приобретаемого в рамках проекта имущества, также возможно поручительство со стороны физического лица. При этом, если в залог оставляется имущество, оно подлежит обязательному страхованию. При этом Банк обеспечивает мониторинг ведения бизнеса, при котором ежемесячно проводится оценка финансового состояния клиента и проверка наличия имущества, переданного в залог.

Одним из главных требований к заемщикам является отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней, однако для того, чтобы программа наиболее точно соответствовала заданным целям, полное отсутствие предпринимательской деятельности также является первостепенным. В случае если возраст заемщика варьируется от 20 до 60 лет, и им предоставляются в банк необходимые документы, и банк одобряет кредит, клиенту необходимо сразу после этого зарегистрироваться в качестве Общества с ограниченной ответственностью или Индивидуального предпринимателя. После этого на расчетный счет клиента перечисляются средства.

Таким образом, получение кредита сводится к пяти четырем шагам, в соответствии с которыми заемщику нужно:

1) обратиться в банк и выбрать «Бизнес-Старт» в качестве подходящей ему программы для открытия бизнеса;

2) зарегистрироваться в качестве ИП или ООО и изучить обучающий мультимедийный курс банка, представленный на сайте, который направлен на обеспечение начинающего предпринимателя всеми необходимыми знаниями, в дальнейшем необходимо пройти тестирование на знание основ предпринимательской деятельности;

3) получить одобрение аккредитованной Сбербанком компании-франчайзера после проведения соответствующего собеседования;

4) предоставить в банк необходимые документы и получить одобрение по кредиту.

Список необходимых документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки стандартный:Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки. Бизнес-Старт. // Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». URL: http://www.sberbank.ru/saintpetersburg/ru/s_m_business/credits/creditsforstartup/bus_star/ (дата обращения: 27.01.2014)

1) анкета;

2) паспорт гражданина РФ;

3) военный билет или приписное свидетельство;

4) временная регистрация (при наличии);

5) финансовые документы Юридического лица или Индивидуального предпринимателя.

Ежегодно составляются Сбербанком публикуются списки самых популярных франшиз и бизнес-моделей среди клиентов. Сферы, в которых можно открыть свой бизнес занимают настолько разнообразные сегменты рынка, что среди предложений можно найти как магазин игрушек, так и салон тайского массажа. Всего предлагаемых франшиз уже насчитывается более пятидесяти. С данными списками можно ознакомиться на сайте Банка. Итак, самыми популярными франшизами по состоянию на 1 января 2014 года являютсяБизнес-модель Компании-Франчайзера. Бизнес-Старт. // Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». URL: http://www.sberbank.ru/saintpetersburg/ru/s_m_business/credits/creditsforstartup/bus_star/frco/ (дата обращения: 27.01.2014):

1) БЕГЕМОТиК (магазин игрушек);

2) SUBWAY (ресторан быстрого обслуживания);

3) Айкрафт (салон оптики);

4) 220 Вольт (магазин электроинструментов);

5) Автодевайс (автомобильные аксессуары);

6) Парижанка (нижнее белье);

7) Тайрай (тайский массаж);

8) SERGINNETTI (магазинодежды);

9) F5 (магазинодежды)

Также ведутся статистики и по типовым бизнес-планам, предпочитаемым клиентами. В соответствии с ними по проекту «Бизнес-Старт» можно открыть парикмахерскую, клиринговую и кейтеринговую компанию, хлебопекарню, кондитерскую или салон красоты. В общем и целом, Сбербанк предлагает широкий выбор сфер бизнеса, в которых с помощью предоставляемого кредита можно открыть собственное дело. Также с помощью предлагаемого медиакурса и различных размещенных на сайте презентаций можно рассмотреть примеры конкретных франшиз, для которых уже рассчитаны суммы минимальных инвестиций, необходимых для определенного вида бизнеса, с разделением на финансирование со стороны клиента и банка. Также в данных примерах рассчитаны показатели среднемесячной прибыли и величина платежа на максимальный срок. Опишем некоторые из таких примеров в следующей таблице:

Таблица 12. Расчеты кредитных платежей для наиболее популярных франшиз по программе «Бизнес-Старт»

Таким образом, данная таблица демонстрирует, что теоретически открытие бизнеса по проекту «Бизнес-Старт» является выгодным решением, однако не будем считать данные примеры столь показательными, так как в данных расчётах не показана прибыль, которую будет получать клиент банка после уплаты арендной платы, налогов, заработной платы сотрудникам и покрытия прочих затрат. К тому же некоторые сферы бизнеса могут зависеть от сезонности - к примеру, магазин велосипедов, и от удачного местоположения - хорошим примером в данном случае будет являться магазин строительных инструментов, расположенный в районе новостроек, но удаленный от строительных супермаркетов и гипермаркетов.

Итак, были рассмотрены основные характеристики кредитного продукта «Бизнес-Старт». Теперь, чтобы понять, как выводился продукт на рынок, и соответствовала ли реальная практика теоретическим стратегиям представления аудитории нового продукта, рассмотрим такой маркетинговый аспект, как продвижение, о котором речь пойдет далее.

3.3 Методы продвижения «Бизнес-Старта» на рынке

Грамотно спланированное продвижение продукта является одним из ключевых путей к успеху нового продукта на рынке, ведь оно является ключом к узнаваемости марки, к завоеванию положительного отношения к нему клиентов. Именно из продвижения следует знаменитый маркетинговый принцип сарафанного радио, ведь если продукт хорошо разрекламирован, действительно удовлетворяет существующую на рынке потребность, и воспользовавшиеся им клиенты остались довольны, они посоветуют и другим им воспользоваться.

Исследуемый в данной работе кредитный продукт «Бизнес-Старт» имел и имеет по сей день комплексную стратегию продвижения, которая заключается в продвижении по медиа-каналам, представлении нового продукта непосредственно потенциальным клиентам, создание активной рекламы. Рассмотрим подробно все эти составляющие.

Как было выявлено в ходе анализа стратегии продвижения кредитного продукта «Бизнес-Старт», проект начал активно продвигаться в интернете сразу же после запуска. В данном случае подразумевается выпуск статей, посвященных «Бизнес-Старту» на таких порталах, как «Личные финансы», «Кредиты для бизнеса», «Банки.ру», «Все о кредитах», «Время зарабатывать», журнал «Эксперт», газета «Коммерсант» и многих других. Если в строку поиска в поисковых системах Googleили Яндекс вбить запрос «Бизнес-старт Сбербанк», именно перечисленные информационные порталы окажутся стабильно на первой странице поиска, что говорит о том, что в продвижение данного продукта были вложены и продолжают вкладываться приличные деньги. Информация на данных порталах практически идентичная - в представленных статьях сначала дается краткий обзор кредитного продукта, условия получения кредита, объясняется его актуальность на рынке и преимущества в сравнении с другими кредитными продуктами для малого бизнеса. Также обязательно делается акцент на небольшой список документов, необходимых для предоставления в Сбербанк при подаче заявки, и дается ссылка на раздел «Бизнес-Старта» на официальном сайте Сбербанка. Стоит отметить, что представленная информация полностью совпадает с той, что представлена на сайте, только являет собой сжатую выжимку самой полезной информации, и датируется от 2011 до 2014 года, то есть с момента запуска программы и до сегодняшнего дня.

Помимо статей на данных порталах, представляющих собой открытую рекламу продукта, на сайте Youtubeбыл создан отдельный канал «Кредит Бизнес-Старт», на котором размещен ряд видеороликов, представляющих собой интервью с клиентами банка, которые уже взяли кредит на развитие собственного бизнеса. Во всех интервью клиенты рассказывают свои истории по практически одинаковым схемам, начиная с того, что у них не было никакого опыта ведения предпринимательской деятельности и достаточных средств на открытие своего дела, но благодаря кредитной программе «Бизнес-Старт» Сбербанка они получили толчок в бизнес и стали успешно развиваться. Стоит отметить, что данная модель интервью моментально наталкивает просматривающего (который в свою очередь отнюдь не случайно попал на данное видео на Youtube) на мысль, что его ситуация абсолютно идентична - у него тоже имеется недостаток денежных средств для открытия собственного бизнеса, и нет яркой конкурентоспособной идеи, в связи с чем вариант получения кредита на франшизу ему кажется довольно заманчивым. В результате этого он продолжает изучать информацию о данном кредитном продукте.

Помимо продвижения в Интернете, «Бизнес-Старт» был также разрекламирован с помощью радио «Эхо Москвы» в 2013 году, когда данный проект уже был активно внедрен на российский рынок. Первый эфир, освещавший суть «Бизнес-Старта», состоялся 27 сентября 2013 года, когда в студию были приглашены Аркадий КирилловАркадий Кириллов является менеджером проекта Отдела перспективных продуктов и сервисов Управления малого бизнеса ОАО «Сбербанк России» и Леонид Шевченко Руководитель проектов Отдела перспективных продуктов и сервисов Управления малого бизнса ОАО «Сбербанк России»., и «Бизнес-Старт» был провозглашен комплексной поддержкой начинающих предпринимателей, одноименно с темой эфира. В данном интервью были раскрыты определенные моменты, благодаря которым данный кредитный продукт занимает особое положение на рынке. Итак, рассмотрим их.

Во-первых, со слов А.Кириллова, лишь 10-20% предпринимателей, начавших свой бизнес, остаются на плаву, в связи с чем, как правило, банки предпочитают не кредитовать молодых предпринимателей с самого нуля. В этом заключается первое и принципиальное отличие «Бизнес-Старта» от прочих кредитных продуктов для малого бизнеса, существующих на рынке. Во-вторых, в интервью был сделан упор на главный козырь продукта - он связан с франчайзинговой схемой ведения бизнеса, что гарантирует уже сложившуюся адаптацию к рынку. Также гостями студии был сделан большой акцент на то, что проект активно развивается - по словам Л.Шевченко, если в 2012 году было выдано 80 кредитов, то через год данное число превысило 350. То есть, благодаря Сбербанку, появилось 350 новых предпринимателей, открывших первое в своей жизни дело.

Помимо этого, гостями студии был освещен вопрос, волнующий многих, кто изучает данный кредитный продукт - почему в списке франчайзеров, аккредитованных Сбербанком, не значится Макдональдс. Данная франшиза является слишком дорогой. Учитывая условия получения кредита, его величину и процентную ставку, полученной суммы не будет достаточно для успешного развития нового открывшегося Макдональдса. Также, чтобы заверить потенциальных клиентов в том, что они не потеряют несколько месяцов из-за сбора необходимых документов, Л.Шевченко и А.Кириллов рассказывают о введенной системе получения «сертификатов на одобрение кредита». То есть после обращения клиентом в банк и подачи заявки на получение кредита, банк анализирует его кредитную историю, благонадежность, и данным сертификатом подтверждает то, что если клиент в течение двух месяцев сможет договориться с франчайзером о сотрудничестве, банк гарантированно одобрит кредит и обеспечит финансирование бизнеса.

Вторым эфиром на радио «Эхо Москвы», в котором был освещен «Бизнес-Старт», является интервью с Сергеем Борисовым, вице-президентом по развитию малого бизнеса Сбербанка, и Яковом Новиковым, начальником управления кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, состоявшееся 13 декабря 2013 года. Данный эфир был главным образом посвящён обзору новогодних кредитных предложений Сбербанка для малого бизнеса.

Данное интервью является полезным для данного исследования не только потому что оно предстает в виде примера продвижения «Бизнес-Старта» на рынке, но также освещает другие продукты и сервисы Сбербанка для малого бизнеса, причем с комментариями людей, которые непосредственно участвуют в их разработке.

Итак, одним из упомянутых в интервью сервисов Сбербанка для малого бизнеса является портал «Деловая среда», который также полезен для молодых предпринимателей наряду с обучающими медиа-курсами непосредственно в разделе «Бизнес-Старта». Данный портал предоставляет начинающим предпринимателям сборник обучающих курсов по ведению бизнеса, рассказывающий о том, на что стоит обращать наибольшее внимание при ведении бизнеса, чтобы не допускать ошибок. Также данный портал содержит информацию о современных предложениях на рынке. Так как речь в интервью шла о новогодних предложениях банка, специальные условия по приобретению продуктов данного портала были связаны с приобретением «Кредита Доверия» или тарифного плана «Лига бизнеса»По состоянию на 30.04.2014 процентная ставка все еще составляет 14,5%, срок выдачи кредита - 36 месяцев, до 3 млн руб., льготные тарифы РКО по фиксированной цене. Раньше процентная ставка составляла 19,5%. . Также в интервью давалась подробная характеристика прочим тарифным планам рассчетно-кассового обслуживания, таким как «Базис», «Актив» и «Оптима».

Несмотря на то, что большая часть интервью посвящена «Кредиту Доверия» и его статистике, «Бизнес-Старт» тоже не остался в стороне. Главный акцент С.Борисов и Я.Новиков поставили на статистику успешности франчайзингового бизнеса. По их словам, если успешность в обычном бизнесе среди начинающих бизнесменов находится на уровне 30%, то в случае франчайзинга данная цифра вырастает до 80%, также они уделили внимание описанию сфер, в которых можно открыть франшизу с помощью кредита по программе «Бизнес-Старт».

Помимо статей на интернет-порталах и в новостных изданиях, интервью на радио, «Бизнес-старт» также активно продвигается непосредственно в предпринимательскую среду. Первым примером является проведение специальной конференции на тему «Как стать предпринимателем с помощью Сбербанка» Юго-Западным банком Сбербанка России в г.Сочи в апреле 2012 года. На данную конференцию были приглашены Донских Андрей Михайлович Заместитель председателя правления Сбербанка России, Борисов Сергей Ренатович Вице-президент Сбербанка России по развитию малого бизнеса, Президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» и Семыкин Денис Владимирович Вице-президент, Член Президиума Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ», и предприниматели. Целью данной конференции являлось как продвижение «Бизнес-Старта» так и обсуждение инноваций в сфере кредитования малого и среднего бизнеса.

Немногим позже, в июне 2012 года, Сбербанком было подписано соглашение сСаратовским бизнес-инкубатором, который в свою очередь стал для банка очень перспективной площадкой для продвижения. Это объясняется тем, что входящие в состав данного инкубатора резиденты являются целевой аудиторией, на которую направляется по своей сути «Бизнес-Старт». Стоит отметить, что когда данный кредитный продукт только запускался на рынок и находился в стадии пилотного проекта, сразу же было налажено сотрудничество между НОУ «УБМЦ (Бизнес-инкубатор)» и Кировским отделением Сбербанка.

Также «Бизнес-Старт» активно продвигался в рамках RussianStartUpTour, программы, нацеленной на поддержку и развитие технологического предпринимательстваRussianStartUpTour прошел в Хабаровске при поддержке Сбербанка. Региональные пресс-релизы // Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» URL: https://www.sberbank.ru/primorskykrai/ru/press_center/tb_all/index.php?id114=200001628 (дата обращен...