Оценка экономической целесообразности кредитного продукта "Бизнес-Старт"

По информации из достоверных источников, которые нельзя разглашать в силу банковской коммерческой тайны, клиенты, возвращающиеся в Сбербанк за повторным кредитом на развитие бизнеса, обращаются за кредитным продуктом «Доверие», который уже был упомянут в данной работе. Так как в случае если клиент «Бизнес-Старта» обратился за максимальной суммой кредита, 7 миллионов, этой суммы ему хватит лишь для начального обеспечение эффективного функционирования торговой точки - для дальнейшего развития ему вновь понадобятся средства.

Случай конверсии клиентов по программе «Доверие» имеет место быть, судя по публичным заявлениям Сбербанка, так как в 2012 году была запущена программа лояльности к клиентам - вновь обратившиеся в Сбербанк за кредитом клиенты получают деньги на более выгодных условиях. Процентная ставка снижается на 0.5% по отношению к процентной ставке для клиентов, обратившихся за кредитом впервые. Сбербанк повышает доступность кредитов для малого бизнеса: кредитный портфель по продукту «Доверие» превысил 100 млрд руб. // Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». URL: http://sberbank.ru/yamalonenets/ru/press_center/all/index.php?id114=11026970 (дата обращения: 25.05.2014)

Итак, для первого участника кредитных отношений, Сбербанка, считаем продукт экономически целесообразным.

Во-вторых, «Бизнес-Старт» действительно способствует удовлетворению потребностей, возникших на рынке за последние годы. В связи с тем, что на рынке наблюдается рост популярности франчайзинга и желания молодых предпринимателей им заниматься, данный кредитный продукт становится выгоден не только собственно клиентам банка, которые подают заявку на получение денежных средств, но и франчайзерам. Как известно, принцип франчайзинга основывается на том, что правом пользования определенной торговой маркой франчайзера является роялти, которое франчайзи обязан выплачивать независимо от того, каким был источник его финансирования для старта бизнеса. Данная плата в любом случае будет иметь место, а следовательно будет приносить франчайзерам определенные экономические выгоды.

Безусловно, с точки зрения клиента финансирование за счет кредита может показаться не целесообразным на первых парах, потому как в первые годы становления бизнеса основная часть прибыли франчайзи действительно будет уходить на оплату банковского процента и роялти. Однако не будем считать эту предпосылку достаточно веской для того, чтобы отвергнуть гипотезу о целесообразности проекта, так как на данный момент количество отделений банка, предоставляющих данный вид кредита по всей стране, растет, количество поданных заявок увеличивается. Следовательно, клиентов не настолько останавливает тот факт, что первое время их прибыль будет уменьшена за счет кредита - с определенной точки зрения это бы остановило их от открытия любого бизнеса, не обязательно по схеме франчайзинга, так как зачастую собственных средств у начинающих бизнесменов действительно недостаточно.

Стоит также упомянуть, что если бы данный проект был для рынка бесполезным и экономически нецелесообразным, вслед за «Бизнес-Стартом» не появились бы прочие финансовые институты, также занимающиеся финансированием франчайзинга.

В 2013 году Росбанком был запущен кредитный продукт «Успешный старт», по которому приобретается оборудование для кафе TeaFunny, при этом сумма финансирования составляет 400 тысяч рублей, процентная ставка по кредиту - 17,5% Усов Д.Ю. Управление сетевыми организациями (на примере франчайзинговых сетей): дисс. канд. экон. наук.: 08.00.05 / Дмитрий Юрьевич Усов ; Курск, Юго-Западный Гос. ун-т. -Курск, 2014, с.90-91.. В отличие от «Бизнес-Старта», помимо более низкой процентной ставки, от инвестора требуется не 70, а 50 процентов собственных вложений.

Также Раффайзенбанком и ОАО «РосинтерРестотранс Холдинг» было подписано соглашение, регулирующее кредитование франчайзинговых партнеров Росинтера Там же..

И третьей финансовой структурой, последовавшей по пути Сбербанка, является фонд «Лайф Франчайзинг», поддерживающий развитие бизнеса по модели франчайзинга при участии таких компаний как Шоколадница, CoffeeshopCompany, Weekenderи так далее Там же..

В-третьих, «Бизнес-Старт» Сбербанка обладает социальной составляющей. Под социальной направленностью кредитного продукта в данном случае подразумевается то, что он способствует развитию мелкого бизнеса, к которому так стремится экономика России в последние годы. Так как государство не оказывает достаточной поддержки и не способствует развитию малого бизнеса в той мере, в какой этого бы хотелось начинающим предпринимателям, «Бизнес-Старт» является оптимальным решением. Сущность данного кредитного продукта, основанная на том, что бизнесом должны начинать заниматься люди, у которых раньше не было подобного опыта, как раз и говорит о том, что за счет того, что теперь существует такой кредит, а также сопутствующий ему курс обучения молодых предпринимателей, бизнес не столь недосягаем. Таким образом, с каждым одобренным кредитом, количество молодых предпринимателей растет, а значит, в целом имеет место вклад в развитие малого бизнеса.

Подводя итог, стоит отметить, что «Бизнес-Старт», запущенный Сбербанком в 2011 году, является, безусловно, экономически целесообразным, так как одновременно заполняет собой несколько ниш и удовлетворяет несколько классов потребностей. Банки привлекают новых клиентов, выдвигают новый кредитный продукт на рынок для поддержания конкуренции, молодые предприниматели получают шанс развить собственный бизнес, франчайзинговые сети растут, тем самым обеспечивая рост рынка в целом, малый бизнес развивается за счет вновь образующихся организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Данная работа была посвящена оценке экономической целесообразности кредитного продукта «Бизнес-Старт», который был запущен Сбербанков на рынок банковских услуг в 2011 году. Подводя итоги подведенного исследования, стоит упомянуть, что, во-первых, были выполнены все поставленные задачи:

1) были изучены теоретические аспекты кредитования, с особым вниманием были рассмотрены понятия кредитного, банковского продукта, кредитных отношений и были проанализированы основополагающие принципы кредитования;

2) были рассмотрены принципы выведения новых продуктов на рынок с точки зрения маркетинга, а именно принципы построения стратегии выведения продукта на рынок и максимальной концентрации производителей на изучении рынка и планировании грамотного продвижения товара или услуги;

3) была проанализирована специфика кредитования малого и среднего бизнеса в России, детальное внимание было уделено динамике малого бизнеса, отношению предпринимателей к программам кредитования, программам государственной поддержки малого и среднего предпринимательства;

4) была проанализирована позиция ОАО «Сбербанк России» на рынке банковских услуг;

5) также был проведен анализ уровня развития франчайзинга на российском рынке. Данный анализ показал, что франчайзинг становится с годами все более и более популярным методом ведения бизнеса среди предпринимателей благодаря таким преимуществам, как снижение различных рисков при ведении бизнеса, работа по отлаженной бизнес-модели, более низкий уровень издержек, связанных с рекламой продукта, и так далее;

6) был проведен анализ существующих кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, который показал, что ОАО «Сбербанк России», наряду со своими конкурентами, обладает широким спектром банковских продуктов для малого бизнеса, в результате чего стремится удовлетворить все существующие потребности предпринимателей, нуждающихся в дополнительном финансировании для ведения бизнеса;

7) была изучена специфика кредитного продукта «Бизнес-Старт», были рассмотрены наиболее популярные франшизы, которые выбирают клиенты банка, были освящены такие стандартные характеристики кредитного продукта, как величина процентной ставки, срок кредитования, максимальная сумма, предоставляемая за счет кредита и так далее;

8) были сделаны выводы об экономической целесообразности введения продукта «Бизнес-Старт» на рынок, при этом экономическая целесообразность рассматривалась как комплексная категория, отражающая полезность, приносимую всем сторонам кредитных отношений в ходе функционирования продукта на рынке.

Таким образом, была достигнута поставленная цель исследования - экономическая целесообразность кредитного продукта «Бизнес-Старт» была оценена, и был сделан вывод, что продукт является экономически целесообразным, потому что удовлетворяет несколько категорий потребностей существующих на рынке, а значит, была подтверждена изначально выдвинутая гипотеза. Во-первых, данный кредитный продукт вносит свою лепту в развитие малого бизнеса, так как повышает заинтересованность молодых предпринимателей в открытии собственного бизнеса по модели франчайзинга и делает открытие собственного дела за счет предоставления кредита более доступным. Во-вторых, банк расширяет свою клиентскую базу, заполучает определенное количество лояльных клиентов за счет повторных обращений за кредитом, закрепляет позиции на рынке банковских услуг за счет расширения доли кредитов, предоставляемых для развития малого и среднего бизнеса.

И в-третьих, кредитный продукт «Бизнес-Старт»способствует росту доли франчайзинга на российском рынке, так как направлен на предоставление кредитов начинающим молодым предпринимателям исключительно для открытия бизнеса по готовой бизнес-модели.

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 02.12.1990 №395-1-ФЗ (с изм. и доп.) // Российская газета, 1996. №27.

2. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный Закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (с изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации. -2007. №31. -Ст. 4006.

3. О Центральном Банке Российской Федерации: Федеральный Закон от 10.07.2002 г.№ 86-ФЗ (с изм. и доп.). // Собрание законодательства Российской Федерации. -2002. -№28. - Ст. 2790.

4. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. Пособие. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.:Юристъ, 2007. С. 36.

5. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинска. М.: Консалтбанкир, 2009. 408с

6. Банковское дело. / Алексеева Д.Г. М.: Юристъ, 2008, 286 с.

7. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кровинецкой. - М.:Финансы и статистика, 2008. 221 с.

8. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.:Финансы и статистика, 2009.

9. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. - М.: Норма, 2008. С. 16

10. Братко А.Г. Банковское право России: учеб.пособие / А.Г. Братко. М.: Юрид. Лит., 2003. С.28.

11. Кредитные продукты банков : учебное пособие / Е.В. Тихомирова. - СПб. : Изд-во СПБГУЭФ, 2012. - 64 с.

12. Лавова Т.А. Кредитные услуги сберегательных банков, Спб.: Азбука, 2009. 235 с

13. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997. 316 с.

14. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая чать: Учебник / Под общ. Ред. Акад. Б.Н. Топорнина - М.:Юристъ, 2002. С. 19-20

15. Усов Д.Ю. Управление сетевыми организациями (на примере франчайзинговых сетей): дисс. канд. экон. наук.: 08.00.05 / Дмитрий Юрьевич Усов ; Курск, Юго-Западный Гос. ун-т. -Курск, 2014, с.90-91.

16. Бельков М.А. Методические положения управления потенциальным кредитным риском кредитного продукта. - М.: Финансы и кредит, 2012.

17. Бухтиенко Д.В. Разработка новых банковских продуктов в розничных банках; проблемы и пути их решения.

18. Ефимова Е.В. Как клиенты оценивают кредитные продукты для малого и среднего бизнеса. Банковское кредитование, 2012, №4.

19. Исаев Р.А. Методика разработки новых кредитных банковских продуктов и услуг и ее практическое применение / Р.А. Исаев // Банковское кредитование. - 2008. - №3. - С. 3-45.

20. Кудрявцева Ю.В. Развитие рынка кредитных услуг населению в России. М.: 2011.

21. Манцев М.И. Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в российских условиях. // Российское предпринимательство. 2011. №7 Вып. 2 (188) - с.143-148.

22. Мудрак А.А. Методика экономического обоснования создания новых продуктов. // Вестник Нижегородского университета им. Н.И.Лобачевского. 2012. №1(1). С. 230-233.

23. Подложенов И.М. Рынок инновационных кредитных продуктов в России: проблемы и перспективы // Известия ПГПУ им. В.Г.Белинского. 2012. №28. С. 468-476.

24. Поповиц В. Методы поддержки малого и среднего бизнеса. Консультант. 2011, №23.

Размещено на Allbest.ur