Основы кредитования в РФ

Что касается недостатков, то к ним относится простая процедура изъятия лизингового имущества в случае несоблюдения условий договора, ведь лизингодатель обладает правом собственности. Также требуется внушительная начальная сумма. Для получения имущества в лизинг, требуются вложения собственных средств - 20-30% цены имущества.

Еще одни неочевидный минус: многие лизинговые компании составляют график платежей таким образом, чтобы большая часть суммы была внесена (погашена) в течение первого года после подписания договора.

В рамках программы помощи бизнесу, кредитование юридических лиц в Сбербанке осуществляется в очень широких масштабах.

Цели кредитования могут быть совершенно разными. Начинающие бизнесмены могут обратиться в банк в случае, если хотят получит кредит под бизнес план и открытие своего предприятия или небольшого частного дела. А те предприниматели, которые уже работают на рынке, имеют возможность взять ссуду на приобретение оборудования, развитие и укрупнение своего дела.

При отделе, который осуществляет кредитование юридических лиц в Сбербанке, работает группа аналитиков, в обязанности которых входит оценить все риски, связанные с выдачей кредита юридическому лицу. Разумеется, это подразумевает очень тщательный анализ и финансового положения самого заемщика, и состояния дел в его фирме - получить кредитование, не имея четко продуманной бизнес стратегии и плана, в наши дни уже практически невозможно, так как банк должен быть уверен, что вернет свои деньги в полном объеме и точно в срок.

Наряду с этим, кредитование юридических лиц в Сбербанке является и составной частью федеральной программы, рассчитанной на содействие развитию малого бизнеса.

Вряд ли возможно найти предпринимателя, который для развития бизнеса не воспользовался кредитом. Сбербанк стал одним из первых, кто начал оказывать поддержку юридическим лицам в сфере финансов, источники дополнительного финансирования, к коим относится и кредитование юридических лиц, трудно переоценить. И не только в кризисные периоды.

Потребность в дополнительных финансовых вливаниях рано или поздно может возникнуть у любого предприятия или организации. здесь важно не только найти пути их получения. Главное, к чему нужно стремиться, -- реальная выгода от привлеченных средств. Если руководство компании-заемщика выберет правильную стратегию действий, то заем будет считаться пассивом только лишь формально.

В настоящее время кредитование юридических лиц в Сбербанке (как и в любом другом кредитно-финансовом учреждении) может осуществляться в двух вариантах: либо это единоразовое предоставление требуемой суммы, либо -- кредитная линия. Суть последней заключается в том, что общая сумма заемных средств расходуется не сразу, а постепенно. В зависимости от того, как формируется по ней остаток, линия может быть возобновляемой и невозобновляемой. В некоторых случаях кредитование юридических лиц коммерческими банками подразумевает выдачу так называемых отраслевых займов. Здесь речь идет об изменении условий выдачи средств в зависимости от сферы, в которой осуществляет свою деятельность заемщик. Кроме того, нельзя не вспомнить такую услугу (достаточно востребованную), как овердрафт. Она представляет собой кредитный лимит срочного типа, воспользоваться которым предприятие или организация может в любое время.

Разумеется, кредитование юридических лиц имеет свои особенности и осуществляется в определенном порядке. Если есть потребность в деньгах, то компанией должны быть выполнены конкретные действия. Во-первых, нужно предоставить в банк множество всевозможных бумаг. Чаще всего в их число входят правоустанавливающие документы, анкета заемщика, финансовая отчетность за период, указанный кредитором, а также заявление с просьбой предоставить определенную сумму денег.

Во-вторых, кредитование юридических лиц подразумевает составление ими бизнес-плана, который охватывает весь срок пользования средствами, которые берутся в долг. Четкая и продуманная стратегия -- это гарантия того, что заем выдадут на выгодных условиях. Кроме того, возрастет доверие между сторонами сделки., а это очень важный момент для выстраивания дальнейших отношений.

В-третьих, нужно иметь возможность предложить обеспечение по своим обязательствам, которое бы удовлетворило финансовую организацию. В качестве залога могут выступать основные фонды, объекты движимого (транспорт) или недвижимого имущества.

Главное, чтобы на них неожиданно не заявили бы свои права третьи лица. Собственно говоря, кредитование юридических лиц происходит по обычной схеме. Поданные документы рассматривает Кредитный Комитет, который и принимает решение о целесообразности выдачи/невыдачи займа. Он же инициирует его предоставление на льготных условиях, если обратившееся предприятие является (или может быть отнесено) к категории ВИП-клиентов.

Сбербанк предоставляет кредиты для:

-увеличения объема оборотных средств (уплаты налогов и сборов, аренды, ремонта, заработной платы, рекламы и т.д.);

-приобретения активов;

-покрытия расходов по ремонту или модернизации;

-проведения исследований и проектных работ;

-расширения бизнеса;

-кредитования лизинга;

-погашения задолженностей перед кредиторами (рефинансирования).

Виды кредитов в Сбербанке для юридических лиц:

Сбербанк предлагает краткосрочные, долгосрочные и беззалоговые кредиты для юридических лиц.

Краткосрочное кредитование юридических лиц в Сбербанке:

1. «Бизнес - оборот» - (срок кредита до 48 мес; процентная ставка от 14,80%;сумма-от 150 000 рублей),увеличение объема оборотных средств малых и средних предприятий, занимающихся торговлей, производством или оказанием услуг. Кредит предоставляется сроком до двух лет и размером в один миллиона рублей. В рамках кредита «Бизнес-оборот» вы сможете:

-приобрести сырье и полуфабрикаты для производства;

-пополнить товарные запасы;

-осуществить текущие расходы в рамках вашего бизнеса;

сформировать гарантийные взносы на участие в тендерах (без предоставления имущественного обеспечения*);

погасить текущую задолженность перед другими банками.

Кредит «Бизнес-Оборот» Сбербанка России предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн рублей.

2. «Госзаказ» - для реализации госконтрактов юридическим лицам с валовым оборотом менее одного миллиарда рублей за год.

3. «Овердрафтное кредитование»-(срок кредита до 12 мес;процентная ставка от 12,97% ;сумма до 17 млн.рублей)предоставление кредитной линии в случае, когда недостаточно средств на расчетном счету. Кредит «Бизнес-Овердрафт» открывается к счетам клиентов, открытым в ПАО Сбербанк. При расчете суммы кредита учитываются обороты по счетам, открытым в ПАО Сбербанк и в других банках.

Кредит «Бизнес-Овердрафт» Сбербанка России предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн рублей.

4. Сбербанк может выступить в качестве гаранта в программе банковских гарантий своему клиенту, имеющему стабильные финансовые показатели.

Долгосрочное кредитование юридических лиц в Сбербанке:

1. «Бизнес-инвест»- инвестирование в основные средства предприятия.

2. Бизнес - авто» - предоставление кредита для приобретения транспортных средств (индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса).

3. «Бизнес-актив» - предоставление кредита для приобретения оборудования.

4. «Бизнес-рента» - для арендодателей.

5. «Бизнес-недвижимость»- для приобретения недвижимости.

6. «Газ» - для покупки автомобиля ГАЗ.

7. Для приватизации арендуемых у государства площадей.

8. Заем «Доверие» - новый продукт кредитования для юридических лиц в Сбербанке. Предоставляется юридическим лицам для различных целей под 19 процентов в год, на срок от полгода до 2 лет. Максимальная сумма - один миллион рублей.

9. Под залог покупаемой недвижимости, транспортных средств, ликвидных активов или основных средств предприятия.

10. Безналоговое кредитование - предлагается только клиентам с положительной кредитной историей.

В правоотношениях кредитной организации с клиентами и друг с другом используются главным образом гражданско-правовые методы правового регулирования. Однако, законодательство предусматривает и некоторые контрольные функции, которые обязаны осуществлять коммерческие банки. Отношения коммерческих банков с ЦБ чаще всего являются отношениями власти и подчинения.

Под источником права понимают форму выражения правовых норм, имеющих общий обязательный характер. Только признанные государством источники могут применяться для регулирования общественных отношений.

Замедление и экономики и как следствие падение спроса на услуги кредитования вынуждают банки конкурировать за хороших заемщиков. И если раньше определение «крупный заемщик» было фактически синонимично «надежный заемщик», то теперь банки присматриваются к юридическим лицам - малому и среднему бизнесу .

В частности, у Сбербанка России доля крупных корпоративных клиентов в общем портфеле снизилась (по итогам 2012 года -- 50%, по итогам 1-го полугодия 2013 -- 46%), а доля кредитов предприятиям малого бизнеса выросла -- с 9 до 11%, среднего -- с 17% до 20%.

Отсюда и желание менеджмента привлечь как можно больше заемщиков среди предприятий . В частности, за счет снижения ставок по кредитам. Давайте изучим, кого могут заинтересовать те или иные кредиты Сбербанка.

Линейка кредитных продуктов Сбербанка для юридических лиц делится на:

Краткосрочные («Бизнес-оборот», «Бизнес-гарантия», «Бизнес-овердрафт», «Госзаказ»);

На открытие бизнеса («Бизнес-старт»).

Особенности кредитования юридических лиц в Сбербанке :[9] Самая низкая ставка -- по кредиту «Бизнес-проект» -- от 10% годовых. Однако максимальное ее значение не указано, итоговая процентная ставка будет определяться банком индивидуально в зависимости от финансового состояния заемщика. Среди плюсов продукта: значительные объемы финансирования (до 2,5 млн руб.) и длительные сроки (до 10 лет).

Среди краткосрочных кредитов для юридических лиц Сбербанка стоит выделить «Бизнес-оборот», ставка которого от 10% годовых. Его легко оформить, предоставив в качестве залога то немногое, что имеется у вас на балансе: товарно-материальные запасы и оборудования вашей компании. Также имеется возможность выдачи частично необеспеченного кредита.

Имеются у Сбербанка и кредиты, которые нацелены на определенного заемщика. Это «Бизнес-рента» (для компаний, занимающихся сдачей в аренду коммерческой недвижимости). Удобство данного продукта в том, что заложить вы сможете объект недвижимости, сдачей помещений в котором занимается ваша компания.

С условием, что он находится в вашей собственности. А кредит «Госзаказ» будет интересен тем, чей бизнес связан с исполнением государственного заказа. Таким заемщикам банк готов предоставить финансирование на исполнение государственного контракта до 70% от общей суммы заказа.

Среди долгосрочных кредитов для юридических Сбербанка, условия по которым в целом похожи (ставка -- от 10% годовых, сумма -- от 150 тыс. рублей, ограничений по максимальной сумме кредита нет, срок -- до 7-10 лет), вы можете выбрать подходящий в зависимости от цели получения займа. «Бизнес-недвижимость» -- для покупки вашей компанией недвижимости, «Бизнес-авто» -- для покупкитранспортных средств, «Бизнес-актив» -- оборудования.

Для покупки таких активов вы можете воспользоваться «быстрыми» кредитами «Экспресс-актив», «Экспресс-авто». Ставка по ним будем выше (16-17%), но значительно упрощается процедура получения такого займа. Принятия решения о его предоставлении -- до трех рабочих дней, не требуется предоставление дополнительного залога по кредиту, кроме приобретаемого оборудования, а минимальный первоначальный взнос -- 20%. Для его оформления требуется минимальный пакет документов.

Сбербанк готов предоставить компаниям банковские гарантии для обеспечения по сделкам.

В частности, кредит «Бизнес-гарантия» предусматривает возможность предоставления гарантий без имущественного обеспечения до 4 млн рублей, а также экспресс-оценку принципала при оформлении в залог (заклад) векселей Сбербанка. Среди разновидностей гарантий : гарантия исполнения обязательств, тендерная гарантия, таможенная гарантия, гарантия возврата авансового платежа, гарантия в пользу налоговых органов.

Есть в запасе у Сбербанка и дополнительные кредитные продукты. Например, есть ли у вашей компании уже открыт расчетный счет в Сбербанке, то дополнительно вы можете подключить кредит «Бизнес-Овердрафт». Такая опция необходима, если вы не хотите, чтобы недостаток денежных средств на вашем счете повлиял на текущие операции.

В линейке продуктов Сбербанка есть беззалоговый кредит «Бизнес-доверие» на развитие малого бизнеса. Для его получения вам понадобится лишь поручительство одного собственника бизнеса, банк даже не требует от заемщика указывать цели кредитования.

Есть ограничения по «возрасту» вашей компании: ведение хозяйственной деятельности не менее трех месяцев -- для торговли, не менее шести месяцев -- для остальных видов деятельности, не менее двенадцати месяцев -- для сезонных видов деятельности.

Если вы только планируете начать собственное дело, то не переживайте, банк подумал и о вас. Для тех, кто запускает бизнес «с нуля», Сбербанк готов предложить продукт «Бизнес-старт» - кредит на открытие бизнеса. Банк готов взять на себя до 80% финансирования проекта. Ставка по нему выше, чем по другим кредитам банка (18,75%), но от вас не потребуют дополнительного обеспечения по кредиту, кроме поручительств. А среди бонусов: возможность бесплатно изучить курс «Основы предпринимательской деятельности» на сайте банка.

2.3 Выявленные недостатки и предложения по совершенствованию кредитования юридических лиц

Основными проблемами кредитования бизнеса являются несколько причин:

- многие представители бизнеса не могут взять кредит, поскольку их финансовая отчетность не соответствуют жестким требованиям банка;

- низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям[5];

- наличие "черной кассы" в большинстве малых предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для минимизации выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.

В Сбербанке эта проблема решается при помощи без залоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит без залогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету - это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования.

Еще одна проблема в отсутствии четкого механизма поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне. Существующая в настоящее время законодательная база утверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен. Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, , предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки,);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса;

· повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше -- вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.

Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. В ближайший год сохранятся текущие тенденции - это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Поэтому Сбербанку необходимо удержать уже завоеванную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности увеличивать объемы данного сегмента кредитования.

Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика.

Сравнивая изменения показателей деятельности за 2010-2016 годы с общероссийскими показателями по банковскому сектору, можно говорить о том, что динамика и направление деятельности Банка соответствуют высокой тенденции развития.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в ходе исследование помогло сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации:

Кредитные операции играют важное значение среди активных операций Банка. В целом содержание прав и обязанностей сторон по договору кредитования банком юридических лиц сводится к следующему.

Банк обязан предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором. В случае возникновения необходимости досрочного погашения кредита заемщиком банк обязан подробно проинформировать его о фактах и причинах, вызвавших данную ситуацию.

Проценты за пользование кредитом должны начисляться ежемесячно на установленную дату, о чем заемщик должен незамедлительно уведомляться. Банк обязан информировать заемщика обо всех изменениях в нормативно-правовой базе, которые могут повлиять на условия договора.

Одновременно заемщик обязуется использовать выданный кредит только на цели, предусмотренные в договоре, возвратить кредит в обусловленный договором срок, своевременно уплачивать проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право самостоятельно списывать соответствующие суммы со своего расчетного счета).

Заемщику необходимо своевременно предоставлять в банк баланс и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой, а также обеспечить банку возможность доступа к первичным отчетным и бухгалтерским документам по вопросам, касающимся выданной ссуды. Кроме того, по всем значительным вопросам, решение по которым может существенно повлиять на его статус и финансовое положение, заемщик обязан заблаговременно информировать банк.

Банк вправе производить проверку обеспечения выданного кредита, его целевого использования, в т.ч. на месте (у заемщика). В случае нарушения заемщиком условий договора, а также при выявлении недостоверности предоставляемой заемщиком информации, либо существенном ухудшении его финансового состояния, банк вправе прекращать выдачу новых ссуд конкретному заемщику и досрочно требовать возврата старых. В случае пролонгации кредита банк вправе взимать с заемщика комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации.

Заемщик вправе требовать от банка предоставления кредита в сроки и в размерах, предусмотренных договором, он может обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора, он может досрочно погасить задолженность по ссуде полностью или частично.

Заемщик вправе требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения ставки кредитования в случае снижения ставки рефинансирования ЦБ. Кроме того, заемщик может инициировать расторжение договора в одностороннем порядке в случае несоблюдения банком условий договора.

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Гипертрофированное этого вопроса объясняется отсутствием практически действующего механизма обращения судебного взыскания на недобросовестного заёмщика.

Пока в России кредитор не будет видеть реальной возможности взыскать свои средства через арбитраж, до тех пор одним из показателей профессионализма кредитных работников будет являться наличие навыков работы с обеспечением.

Кризис ликвидности и банкротство многих российских банков впрямую зависело от рисковой кредитной политики руководства банков и неумение работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

Для получения кредита предприятию необходимо предоставить обеспечение, которым может выступить: залог зданий, сооружений (ипотека), товарно-материальных ценностей, автотранспорта, иного ликвидного движимого имущества, банковская гарантия, поручительство третьих лиц и иные виды обеспечения.

Обеспечение должно быть в достаточной степени ликвидным, не должно быть правовых ограничений на распоряжение имуществом, должна быть обеспечена сохранность имущества, передаваемого в залог.

Основные виды кредитных операций Банка для юридических лиц - кредиты на разные сроки, кредитные линии, овердрафты, кредитование экспортеров и импортеров, проектное финансирование, лизинг.

Кредитный процесс при предоставлении кредита юридическим лицам включает в себя следующие стадии: определение кредитной политики банка; прием заявок на получение банковских кредитов; рассмотрение документов заемщика и изучение его финансового положения; подготовка и заключение кредитного договора; контроль за использованием кредита и обеспечение регулярной выплаты долга и процентов по нему.

Для получения кредита потенциальный заемщик должен предоставить в Банк пакет документов, раскрывающих основные условия возможной кредитной сделки.

Для снижения кредитных рисков Банка необходимо при проведении качественного метода оценки этих рисков изучать наравне с обеспечением кредита стабильность финансовых потоков заемщиков.

Нужны также новые программы по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по упрощенной форме кредитования. При этом предлагается организовать в банке специализированный отдел по кредитованию малого и среднего бизнеса.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются юридические лица, население, государство и сами банки.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.



• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты:

1. ФЗ от 02.12.2010 г. № 395-1 (в редакции «О банках и банковской деятельности»);

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая);

3. ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (в редакции «О Центральном Банке РФ)»;

4. ФЗ от 08.08.2001 г. № 128-ФЗ (в редакции «О лицензировании отдельных видов деятельности»);

5. ФЗ от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ (в редакции «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»)

6. Устав Сбербанка России, утвержденный общим собранием акционеров от 4 июня 2010г.

7. Банковское дело: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2012. - 751 с.

8. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций//Банковское дело. - 2013. - №12 - с. 6-11.

9. Банковское дело: современная система кредитования / Лаврушин О.И - М.-Кнорус.-20г11.-стр.15.

10.Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки / Г. Н. Белоглазова. - М.: «Юрайт», 2006. - 620 с.

11.Березин С.М.Банковское дело-2012.-№12.-с.29-46.

12.Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001. - с. 464.

13.Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков: Материалы КубГАУ. -Краснодар, 2013.

14.Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития// Финансы и кредит. - 2011г. -№ 3-с.62

15.Дробозиной Л.А.Финансы.Денежное обращение .Кредит .Учебник для вузов /под ред.профессора Л.А.Дробозиной .Москва .2012-с56-79.

16.Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. М.: КноРус, 2011. 559 с.

17.Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Е.Ф. Жукова - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2014. - 565 с.

18. Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2015. - С. 127.

19.Крупнов Ю. С. Проблемы оценки эффективности использования банковского кредита / Ю. С. Крупнов // Вопросы статистики. - 2011. - №2. - С. 50-53.

20. Карпова В.Э. Евдокимова Г.Ж. Банковское дело : Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2012. - 751 с.

21.Коробов С.Ю. «Анализ и перспективы развития российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса»/Банк. кредитование, №4, 2012.

22.Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. / О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 540 с.

23.Любушина Н. П. Анализ финансово-экономической деятельности банков / Н.П. Любушина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 471с.

24.Медведев Н.Н. О кредитной деятельности банков / Н. Н. Медведев // Деньги и кредит. - 2012. - №7. - С. 57-59.

25.Морсман Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы. М. Альпина, 2011. 264 с.

// Моделирование и прогнозирование в управлении: методы и технологии. М-лы II международн.-практ. Конф,2012.

27. Телеш Н.А., СпицкийА.В. Современные методы продвижения банковских кредитных продуктов.//Банковское кредитование». - 2011. - № 6. - С. 137-140.

28. Сухарев Д.В. Методы снижения кредитного риска / Д.В. Сухарев // Дайджест-финансы. - 2012. - №5. - С. 8-14.

Инетернет-ресурсы:

29. http://www.sberbank.ru/ru/legal/credits -Официальный сайт Сбербанка.

30. http://www.creditforbusiness.ru/banks/230/-информация о кредитах для юридических лиц в Сбербанке.

31 Энциклопедия российского законодательства [www.garant. Ru]: для студентов, аспирантов и преподавателей экон. специальностей: спец. вып. справ. правовой системы Гарант. Регион // Гарант.

32.https://www.crediteurope.ru/business/kredit_biznesy/-приемущества кредитования юридических лиц.

33.. http://ekamoney.ru/vidyi-kreditov-yuridicheskim-liczam-v-sberbanke

34.http://www.123credit.ru/biz/kredity_dlia_biznesa/TabID/58/Default.aspx-кредитование бизнеса

34. http://www.creditforbusiness.ru/articles/19224/-информация о кредитование юридических лиц в сбербанки, пс, лимиты, условия .

Размещено на Allbest.ru

...