Организация и реализация системы интернет-банкинга в коммерческом банке на примере ДО "Отделение в г. Шахты" филиала РРУ ПАО "Минбанк", г. Шахты

Размещено на http://www.allbest.ru/

Выпускная квалификационная работа

на тему: Организация и реализация системы интернет-банкинга в коммерческом банке на примере ДО "Отделение в г. Шахты" филиала РРУ ПАО "Минбанк", г. Шахты

Автор выпускной квалификационной работы

Неговора Н.А.

Руководитель ВКР

к.э.н., доцент Т.В. Зайцева

Введение

В настоящее время развитие информационных технологий идет достаточно быстрыми темпами, затрагивая все сферы экономики, в том числе и банковскую, формируя новые возможности в бизнесе. Применение Интернет-технологий и электронной коммерции в банковской деятельности, позволяет не только сократить временные затраты на оказание банковских услуг, но и повысить их качество. Растущий потребительский спрос, развитие информационных технологий и всемирная компьютеризация привели к появлению электронных денег и электронных финансовых и платежных сервисов.

Актуальность выбранной темы исследования заключается в том, что в ближайшие годы доля безналичных расчетов в общей массе финансовых операций будет только увеличиваться, а это означает, что наиболее перспективными и в современном мире являются такие направления информатизации финансовой сферы, как интернет-банкинг.

Основная цель выпускной квалификационной работы - проанализировав организацию и реализацию систем интернет-банкинга, выявить основные проблемы развития систем дистанционного обслуживания в России и обозначить возможные тенденции развития данных сервисов на примере конкретного банка.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

?Рассмотреть платежные системы сети Интернет;

?Провести анализ состояния рынка услуг интернет-банкинга;

?Рассмотреть реализацию системы интернет-банкинга на примере ДО Отделения ПАО "МинБанк" в г. Шахты;

?Сделать финансовый анализ деятельности ПАО "МИнБанк";

?Изучить деятельность ПАО "МинБанк" в сфере дистанционного облуживания клиентов;

?Выявить основные проблемы эффективности организации и реализации системы интернет-банкинга.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является Дополнительный офис "Отделение в г. Шахты" филиала РРУ ПАО "МИнБанк". Предмет исследования - организация и реализация системы интернет-банкинга.

Представленную тему в своих книгах и статьях рассматривали такие экономисты, как Т.К. Медведская, Н.Г. Вальчук, А.А. Каримов, А.Ф. Муравьева и М.Я. Исохужаева. Обзор данной литературы показал, что в этих работах большое внимание уделяется теоретическим, а не практическим вопросам дистанционного банковского обслуживания, а также не рассматриваются проблемы развития интернет-банкинга в условиях волатильности экономики.

1. Теоретические аспекты дистанционного банковского облуживания

1.1 Понятие и сущность интернет-банкинга

Наиболее динамично развивающимся каналом дистанционного банковского обслуживания, действующим в режиме онлайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет.

Интернет-банкинг (оnline banking, e -banking) - один из видов дистанционного банковского обслуживания частных клиентов, использующий среду Интернет в качестве транспорта и стандартные (доступные на данный момент большинству пользователей Интернета ) Web-броузеры, такие как Internet Explorer, Netscape Navigator, Yandex, Opera, Google Chrom - не требующие установки дополнительного программного обеспечения на стороне клиента.

Интернет-банкинг не меняет сути банковского бизнеса - привлечение и размещение финансовых ресурсов. Меняется и совершенствуется только форма предоставления услуг. Его появлению способствовало развитие новых технологий, позволивших коммерции проникнуть в сеть Интернет. Вполне логичным после появления Интернет -магазинов и Интернет -порталов, оказывающих широкий спектр услуг, стало создание Интернет-банков [22].

Существует две возможности реализации данного вида деятельности: первая - это классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством Интернет. Вторая - это так называемый "виртуальный" банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети. Принципиальная разница между ними в том, что "виртуальный" банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть, и клиент полностью лишен возможности контакта с его офисом.

В настоящее время в мире существуют следующие модели онлайнового бизнеса: интернет -подразделение традиционного (офлайнового ) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров; интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой ; виртуальный банк (аналог интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической); агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг )[17].

Интернет-банкинг имеет две основные формы : пассивное информирование и активное управление. В первом случае клиент получает ту или иную информацию о банковских счетах, но не может ими управлять. Активное управление подразумевает совершение операций по счету в режиме реального времени.

Для клиента работа с таким сервисом вполне доступна -- для соединения достаточно обычного настольного компьютера или ноутбука с любой современной операционной системой (Windows, Linux, MacOS и пр.) и любым Web-браузером (PC, Mac, Sun и т. д. ). Требования к интернет -каналу минимальны -- для комфортной работы нужен всего лишь Dial Up (доступ в интернет по модему или выделенному каналу ) или GPRS-соединение [16].

При выборе системы интернет-банкинга необходимо учитывать некоторые характеристики, определяющие его эффективность (Таблица 1).

Показатель/Параметры

к системе и авторизация- Логин и пароль - числовая (если данные для ввода едины для интернет -банкинга и доступа с помощью телефона ) или символьная комбинация от 6 до 14 знаков.

- ПИН2 от банковской карты - обычно символьная комбинация из 14 знаков.

- Логин и пароль в сочетании с одноразовыми переменными кодами

Организация системы безопасности

- Доступ по SSL -протоколу, шифрование данных, которыми пользователь обменивается с узлом доступа.

- Обязательное подтверждение всех операций - одноразовые коды (числовая или символьная комбинация от 6 до 14 знаков) или электронная подпись (электронный сертификат или файл ключей ).

- Определение IP-адреса пользователя, хранение данных в течение неограниченного времени.

- История всех операций с момента активации расчетного счета или счета пластиковой карты (не только перечень операций, но и электронные формы платежных документов с отметками банка об их исполнении).

- Лимиты на проведение операций, если они осуществляются с помощью переменных кодов без электронной подписи.

?Оповещение о входе в систему по SMS на указанный номер сотового телефона или по электронной почте.

- Оповещение обо всех совершенных операциях в кратком (без данных получателя и суммы) или полном вариантах с отправкой в виде SMS и на электронную почту в режиме реального времени.

Скорость транзакций

?Проведение и обработка поручений - меньше минуты.

?Автоматическое исполнение операций (без их предварительного просмотра операционистами банка) при наличиии достаточных средств на счете.

Удобство интерфейса

?Должен быть интуитивно понятен.

?Возможность добавлять в систему новые опции.

Необходимый функционал (стандартный минимум без дополнительных, опциональных сервисов )

?Контроль всех заведенных пользователем счетов, в режиме реального времени, возможность ведения счетов в различных валютах, мгновенный перевод средств между счетами и банковскими картами.

?Поддержка мультивалютных банковских карт или привязка карты ко всем открытым в банке счетам (с какого с них снимать деньги или какой пополнять, пользователь решает через банкомат).

?Поддержка специальных карт для платежей через интернет ( к примеру, Visa Ecard ) и упрощенный порядок опротестования таких платежей.

?Переводы в пользу коммерческих провайдеров (сотовая связь, интернет, кабельное и спутниковое телевидение и т.д. ) в режиме реального времени, а в пользу сервисных компаний ЖКХ - с зачислением на следующий день.

?Переводы между клиентами системы внутри банка и его филиалов в режиме реального времени, переводы в другие банки - в текущий или следующий операционный день, возможность создания графика переводов средств (постоянные платеные инструкции).

?Круглоскточная техническая поддержка (специальный номер для пользователей виртуального банка).

Многоканальность

?Интеграция с другими формами ДБО частных лиц: колл-центрами, WAP и SMS-банкингом, пластиковыми картами (например, настройка выполнения транзакций on-line т. е., чтобы после их завершения соответствующее SMS-сообщение поступало на мобильный телефон ).

Следует очень внимательно относиться к содержанию договоров на интернет -обслуживание. В них должна быть точно и скрупулезно описана ответственность сторон, например, в случаях потери поручений клиента в процессе передачи данных по каналам связи из-за отказа тех или иных технических устройств[31].

Целесообразно удостовериться, насколько обеспечивается основное достоинство интернета - возможность получения обслуживания независимо от географического положения клиента и времени суток, в которое потребуется та или иная услуга. Т.е., заключая договор на банковское обслуживание, клиент должен четко понимать, может ли он рассчитывать на получение услуг интернет-банкинга 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Преимущества интернет-банкинга для российского банка:

1. Экономия издержек и оптимизация расходов:

?консолидация всех клиентов (как головного банка, так и всех филиалов) в рамках единой системы интернет-банкинга, установленной, как правило, в головном банке, снижает затраты на оборудование, системное ПО, средства IP-безопасности, каналы в Интернет, администрирование и техническое обслуживание ;

?уменьшение себестоимости розничных операций в 5--10 раз : расходы на транзакцию через отделение составляют порядка 3--4 долл., а в онлайновом режиме -- не больше 0,5 долл ;

?снижение расходов, связанных с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает ;

?проведение платежей банком в пользу сторонних провайдеров компенсируются ими в размере 2 - 3% от объема каждой транзакции.

?рост комиссионных доходов, которые складываются из сборов за денежные переводы в адрес третьих лиц за пределы банка и за внутренние переводы, платы за подключение к системе и поддержание счета, за выпуск карт с одноразовыми ключами;

?сокращение времени, необходимого на обработку документа операционистом в режиме онлайн. Вместо 8 минут, затраченных операционистом - около 1 минуты через интернет-банкинг [19].

2. Рост числа пользователей интернет-банкинга приводит к увеличению средних остатков на счетах клиентов, т.к. пользователям невыгодно сразу “обнулять” счет пластиковой карты после получения зарплаты, ведь он может достаточно оперативно проводить с нее текущие платежи.

3. Онлайновые пользователи гораздо лояльнее “классических” клиентов -- абоненту, однажды приобщившемуся к конкретному дистанционному сервису (при условии, что он ему понравился ), в дальнейшем практически невозможно от него отказаться и перейти на обслуживание к конкуренту.

4. Молодому и динамично развивающемуся банку эта услуга дает возможность даже без создания разветвленной филиальной сети осуществлять операции по поручению клиента и этим расширить как клиентскую базу, так и перечень предоставляемых услуг.

Преимущества интернет-банкинга для физических лиц:

1. возможность круглосуточной работы со счетами;

2. полностью автоматизированные, стандартные операции (нет нужды вводить дополнительные параметры получателя сервисных платежей, например, за услуги сотовой связи -- только номер телефона и сумму); Причины использования интернет-банкинга представлены на рисунке 1.

3. экономия времени из -за отсутствия необходимости проводить его в очередях, а также экономия времени на справочных вопросах, с которыми пользователи обращаются чаще всего в call-центр банка (операции сгруппированы по группам, наглядный и простой интерфейс, не допускающий двойного толкования )[10];

4. удобство отслеживания операций с банковскими карточками (полная история платежей с момента активации, список планируемых транзакций, информация о торговых точках и банкоматах, в которых производилось списание средств) -- любая покупка тут же отражается в выписках по счетам, что способствует повышению степени контроля со стороны клиента;

5. отсутствие территориального ограничения -- возможность совершать операции с любого компьютера и в любой точке мира, где есть доступ в Интернет ;

6. невысокая плата: подключение к интернет-сервису осуществляется бесплатно. В некоторых случаях банки взимают оплату за средства подключения (USB -ключ, карта переменных кодов), но, как правило, их цена невелика. Абонентская плата либо отсутствует, либо представляет собой символическую сумму. Комиссия за некоторые услуги (коммунальные платежи, предоставление связи ) также может не взиматься;

7. Возможность пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне: достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карточку, а затем с помощью этой карточки оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине.

1.2 Обзор платежных систем сети Интернет

Любая платежная интернет-система - это специальная технология, позволяющая осуществлять различные платежи в Сети (оплачивать услуги магазинов и банков, получать зарплату, пополнять мобильный счёт, выводить деньги на карту банка и проч.). Сегодня онлайн валюта - не менее значима, чем деньги бумажные. В интернете можно насчитать около 10 популярных платёжных систем, не считая их менее известных конкурентов. Перед тем, как воспользоваться услугами электронной системы, - необходимо внимательно изучить её особенности.

Рассмотрим особенности наиболее известных ЭПС.

1. WebMoney - является одной из самых известных электронных систем интернета и главных инструментов обмена денег и проведения операций с онлайн валютой на территории СНГ. Для пользования WebMoney Transfer на компьютере или мобильном телефоне, необходимо установить один из киперов, предлагаемых системой, внеся свои настоящие данные. Для большего доверия желательно получить персональный аттестат, отправив паспортные данные по указанному в WebMoney Transfer адресу. К вашим услугам - широчайший пользовательский интерфейс, множество функций, возможностей и операций, производимых мгновенно. Особое внимание стоит уделить обменнику и взимаемым процентам. Гораздо выгоднее произвести обмен валют посредством подобных сервисов в интернете.

2. Яндекс.Деньги - вторая по популярности платежная система на территории СНГ позволяет безопасно обменивать и переводить онлайн валюту другим пользователям, сохраняя, как и в случае с WebMoney Transfer, все данные о переводах. Открыв Яндекс. Кошелёк или Интернет. Кошелёк, вы можете пользоваться интерфейсом в Сети или на ПК. Переводы между вашими двумя кошельками не осуществляются.

3. Международная платежная система PayPal. Один из самых известных электронных сервисов мира, собравший под своим крылом более 100 миллионов пользователей, празднует свой день Рождения в тот же год, что и WebMoney Transfer, - 1998. Владелец PayPal - калифорнийская компания "Palo Alto". Для того чтобы ваша онлайн валюта могла работать, необходимо зарегистрировать "Личный счёт" или "Личный Премьер-счёт ". Более крупные клиенты открывают "Бизнес-счёт ". Пользоваться PayPal можно при помощи ПК, интернета, мобильного. Россияне и украинцы могут использовать эту платёжную систему лишь для оплаты покупок. Онлайн валюта не может выводиться и приниматься от других пользователей.

4. RBK Money (RUpay ). Единая платежная платформа работает в режиме реального времени и позволяет производить любые операции с электронными деньгами быстро и безопасно. В отличие от WebMoney Transfer, можно не бояться забыть свои реквизиты дома в блокноте. Основное назначение RUpay - оплата платежей и покупок в Сети, вывод денег на счета украинских или российских банков. Сама RBK Money банковские услуги не оказывает.

5. Деньги@mail.ru. Система ограничилась лишь веб-интерфейсом. Платежи осуществляются с любого ПК, а идентификатором служит электронный адрес.

6. Рапида. Изначально сотрудничала лишь с финансово -кредитными учреждениями. Процессинговый центр Рапиды подключается к системе биллинга предприятия. По сути, Рапида - круглосуточный сервис для приёма платежей за телефон, коммунальные услуги и проч. Система позволяет задать интервал для ежемесячных платежей.

7. E-Gold появилась на 2 года раньше, чем платежные системы WebMoney Transfer и PayPal. Безопасность более 1 000 000 счетов в E-Gold гарантируют банки Швейцарии и США. Данный сервис - универсальный инструмент, позволяющий осуществлять обмен и перевод валют в любой стране мира. Самая незаменимая платежная система использует для обмена денежных единиц весовые части палладия, серебра, золота и платины. E-Gold - идеальный вариант для серьёзных бизнесменов, посвятивших себя интернет-коммерции [21].

8. Moneybookers (Scrill) - эта молодая платежная система (2003 г.) работает в соответствие с законодательством Великобритании. Особенность системы заключается в том, что её пользователи могут легко, безопасно и дёшево осуществлять обмен, перевод денег и платежи в интернете в реальном времени. Операции производятся благодаря e-mail. Национальную валюту, с которой вы намерены работать, следует выбрать при регистрации. В Moneybookers указываются только ваши настоящие данные. Установка программного обеспечения не требуется. Итак, посылайте деньги с вашей банковской карточки, получайте онлайн валюту по e-mail и совершайте любые покупки в Сети.

9. Alertpay - ещё одна молодая электронная платежная система (2005 г.), зарегистрированная в Квебеке (Канада ). Демократичность Alertpay позволяет ей становиться всё более популярной, завоёвывая доверие пользователей. Регистрация в системе бесплатна для всех граждан мира. Пользоваться услугами не могут лишь жители Анголы, Нигерии, Сьерра-Лионе и Либерии. За все операции с онлайн валютой снимают маленькие комиссионные.

10. PAYMENT - платежная система смогла удачно интегрировать множество видов электронных платежей и операций в одну цельную, логичную систему, работать с которой легко и удобно. В отличие от перечисленных сервисов, Z-PAYMENT не конкурирует с другими электронными системами, а сотрудничает с ними. Бесплатно зарегистрировавшись, вы сможете работать с любыми платежными системами, банками, производя различные операции как при помощи безналичного, так и наличного расчётов. Гарантированная безопасность, отсутствие специального программного обеспечения для пользователей, возможность заключать договора, круглосуточная поддержка, - это и есть Z-PAYMENT, которой пророчат огромный успех.

11. Google Checkout - платежная система от Google. Необходима привязка к банковской карте клиента. Пользоваться сервисом пока могут лишь жители Великобритании и США. Фактически, Google Checkout не осуществляет платежи, а гарантирует их безопасность. Сами операции производятся при помощи банковских карт пользователей системы.

12. Liberty - широкое распространение платежная система, зарегистрированная в Коста-Рике, получила в 2007 году, хотя функционирует Liberty Reserve с 2002 года. Одним из главных достоинств можно назвать высокий уровень безопасности - взломать аккаунт в системе довольно сложно, что гарантирует сохранность средств на счетах. Все платежи, проводимые в системе, являются 100%-но безотзывными (функция возврата платежей отсутствует ), а функция пакетного перевода средств позволяет без лишних затрат времени осуществлять электронные платежи одновременно нескольким пользователям системы. Комиссия за транзакцию между пользователями довольно низкая (1%, но не более 2,99%).

13. Perfect Money - еще один удобный и безопасный сервис моментальных электронных платежей в сети. Является многофункциональным : система позволяет не только проводить взаиморасчеты между зарегистрированными пользователями и совершать различные виды электронных платежей, но также располагает собственной депозитной программой, которая дает возможность безопасно сохранять электронную валюту на счетах и ежемесячно получать процентные выплаты на остаток средств. В числе преимуществ Perfect Money - высокий уровень безопасности и круглосуточная техподдержка[28].

14. QIWI - главным назначением этого российского платежного сервиса, действующего сегодня в 20-ти странах мира, является моментальная оплата различного рода услуг, от коммунальных платежей до банковских кредитов. Ключевым отличием QIWI от других подобных финансовых сервисов является то, что переводить средства можно не только из личного аккаунта в интернете или через мобильное приложение, но также и посредством специальных платежных терминалов самообслуживания, которые сегодня можно найти в большинстве населенных пунктов России, Украины, Беларуси и других стран.

15. AlertPay - электронная платежная система родом из Канады, действующая на мировом рынке электронных финансовых операций с 2005 года. Простая и бесплатная регистрация позволит оперативно и без лишних проблем открыть счет в системе. Верификация счета для жителей некоторых стран довольно проблематична, однако счет можно с успехом использовать и без верификации, поскольку она является добровольной. В качестве идентификатора (номера кошелька ) в AlertPay используется e-mail, указанный при регистрации. При этом существует возможность переводить средства пользователям, еще не имеющим аккаунта в AlertPay.

16. EasyPay - первая белорусская внебанковская система мгновенных электронных микроплатежей, позволяющая быстро и без комиссий оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и телевидение, а также различные другие виды услуг посредством привязанной к цифровому кошельку пластиковой карты. Помимо этого, система дает возможность совершения различных банковских операций, а вот переводы средств, носящие коммерческий характер, здесь не допускаются (перевод денег между физическими лицами - владельцами EasyPay -кошельков осуществляется без проблем с комиссией 2%). На рынке функционирует с 2004 г., а в 2010 г. EasyPay вышла и на украинский рынок онлайн -платежей.

1.3 Анализ состояния рынка услуг интернет-банкинга

Стандартный перечень операций, которые можно получить с помощью удаленного доступа к своим финансам, обычно подразделяется на базовый (тот, который можно получить по умолчанию практически у всех банков) и расширенный (индивидуальный пакет сервисов, наполнение которого зависит от специфики финансово-кредитного учреждения ).

В стандартный перечень входит запрос выписки по счетам, мониторинг состояния счетов в режиме реального времени, конвертация валют между счетами, платежи сторонним организациям (в том числе по кредитам и за услуги связи в режиме реального времени) и пользователям этой же системы в банке [32].

Опционально -- управление счетом пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, счетами персонального “Online-брокера ” (игра на рынке Forex или бирже ), возможность отправки переводов по популярным системам типа WesternUnion (реализовано в ПриватБанке). Ряд банков (скажем, Банк Москвы) готовы в виртуальном режиме рассмотреть заявки на выдачу кредита -- для этого на сайте кредитной организации заполняются необходимые документы, и через некоторое время потенциальный заемщик получает ответ от кредитного эксперта. Другие финансово-кредитные учреждения (в частности, Росбанк) дают возможность своим пользователям оперативно получать информацию об имеющихся в банке ссудах и сроках ближайшего обязательного платежа по таким кредитам.

Интернет-банкинг набирает популярность, банкиры пока не говорят о буме, но отмечают постоянный и значительный (в среднем от 40% в год ибольше) рост клиентской базы. Сводной статистики по всем банкам нет, но о количестве пользователей виртуального банкинга можно судить хотя бы на основе того, что на трех игроков (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк) приходится уже более 300 тыс. пользователей. Интернет-банкинг сегодня предлагает если и не каждый второй, то каждый третий участник рынка. Банки стали осознавать необходимость этой услуги и понимать, что она для них выгодна [12].

Взгляды банкиров на обязательный набор виртуальных услуг мало чем отличаются, однако если у одних интернет -банкинг внедряется в виде целого сервисного спектра, то другие не спешат наполнять его содержимое разнообразными программами. У большинства участников рынка интернет -банкинг пока выполняет роль своеобразной справочной, в которой можно узнать баланс по счету или карте и получить выписку с историей операций. В типичной насегодня модели виртуального банкинга активные услуги представлены минимально и, как правило, ограничиваются возможностью перечисления средств между своими счетами и платежами в адрес интернет-провайдеров или сотовых операторов.

Доверить клиенту самостоятельно проводить через интернет межбанковские переводы пока решаются не многие. По словам Валерия Торхова, заместителя председателя правления банка "Авангард ", перечисления средств на счета в другие банки они реализуют, когда предложат более продвинутые средства верификации, т.к. пока что рассматривают такие операции как рискованные. Консервативный подход к новым технологиям взаимодействия с клиентами в основном проявляют небольшие банки, но есть в этой категории и крупные розничные игроки. К примеру, у банка "Русский стандарт" через интернет пока нельзя провести никаких денежных операций, а Газпромбанк и Бинбанк пока вообще не предлагают интернет -банкинг клиентам.

Впрочем, банк с широким спектром виртуальных услуг найти не проблема. К таковым относятся такие крупные розничные игроки, как Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк, Банк Москвы, "Уралсиб ", Росбанк. Общепризнанным законодателем виртуальной моды считается ВТБ 24. У ВТБ 24 и самый обширный список компаний-партнеров (более 40 фирм), за перевод платежей которым не взимается комиссия.

Обычно в интернет -банкинге сборы (до 1% суммы) берутся только за межбанковские переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес компаний, с которыми у банка не заключены специальные договоры. Но некоторые участники рынка взимают комиссию даже за оплату услуг связи. Так, Ситибанк берет 3 рубля за платежи мобильным операторам ("Билайн " и МТС). Сам доступ к интернет -банкингу тоже далеко не у всех безвозмезден, многие берут абонентскую плату, ее размер варьируется от 300 до 1300 рублей в год. Кроме того, в некоторых банках помимо ежегодной платы за пользование системой придется покупать и специальные устройства, без которых нельзя проводить операции.

Например, в "Уралсибе" за доступ к интернет-банкингу нужно заплатить 530 рублей. Альфа-банк не только берет плату, но и сам доплачивает клиентам: открывшим для проведения расчетов в интернет-банкинге счет "Мой сейф " банк ежемесячно начисляет в зависимости от суммы остатка и выбранного тарифного плана повышенные. Жаждущие более высоких ставок могут применить другую схему : завести вклад с неснижаемым остатком, а когда нужны деньги для виртуальных операций, сумму сверх депозитного лимита перевести на счет в интернет -банкинге и спокойно ею пользоваться. Правда, это получится только при соответствующих технических возможностях интернет-банкинга. А определить, насколько сервис того или иного банка удобен и интересен пользователю, сложно: у большинства игроков оценить услугу можно исключительно по описанию на сайте.

Лишь немногие предлагают вначале бесплатно попользоваться демо-версией своей системы, при этом некоторые "демки" ограничиваются набором презентационных слайдов. Приятно удивляет демо -версия ВТБ 24. Она ничем не отличается от реальной системы интернет-банкинга, за исключением, конечно, того, что распоряжаться в ней можно не настоящими, а виртуальными средствами. А вот по оперативности получения доступа к интернет -банкингу следует отметить Ситибанк. Если у вас уже есть пластиковая карта банка, можно сразу же заходить на сайт, регистрироваться в системе и начинать пользоваться программой виртуального управления счетом. Во многих банках для получения доступа к этой услуге необходимо наведаться в офис. В "Уралсибе" изготовление USB -ключа займет два -три дня, а в Райффайзенбанке для получения специального PIN -кода надо ждать целую неделю (обычный пароль для входа в интернет-банкинг клиент получает сразу в офисе банка, но он не позволит ему воспользоваться сервисом в полной мере -- например, покупать паи или осуществлять переводы со счета).

Что-то радикально новое в функционале интернет-банкинга, по словам банкиров, придумать сложно. Отдельных новшеств можно ждать от ведущих розничных игроков, у которых уже хорошо развит интернет -банкинг, все остальные будут идти за ними и просто расширять список услуг. Прогнозируют более массовое распространение регулярных автоматических платежей. Сейчас этот сервис предоставляют немногие банки, хотя он точно будет востребован. Один раз задал параметры платежа (сроки, сумма, адресат) -- и они автоматически будут отправляться системой. Потенциал у такого сервиса огромный. Возможно, рынок заинтересует и опыт Промсвязьбанка, через интернет -банкинг которого можно погашать без комиссии кредиты, взятые в других банках.

Большинство систем позволяет без выплаты комиссии проводить безналичную конвертацию валют на счетах -- правда, для этого необходимо иметь, как минимум, два открытых валютных счета[2].

Для клиентов могут быть очень полезны системы оповещения или мониторинга в рамках интернет-банкинга. Такие системы позволяют не просто отслеживать все выплаты по пластиковым картам в online, но и сообщения по sms или телефону при проведении любых активных операций с клиентским счетом.

Продвижение мобильных электронных услуг -- очередной этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии. Розница в России -- это не просто динамично развивающийся бизнес, но рынок с уже сложившимися подходами к реализации финансовых услуг и, естественно, со своими проблемами.

Перспективы приобретения паев ПИФов -- банкиры оценивают по-разному. Возможность покупки ПИФов через систему интернет-банкинга вряд ли привлечет много желающих. Во -первых, это довольно узкий сегмент клиентов, а, кроме того, должно совпасть значительное число факторов: клиент, которому нужен ПИФ, банк, продающий ПИФы именно тех управляющих компаний, что нужны клиенту. Но интерес к ПИФам растет, поэтому и услуга по их дистанционному приобретению будет пользоваться спросом[25].

Весьма важным моментом служит список компаний, с которыми тот или иной банк заключил договор, позволяющий оплачивать счета этих компаний без выплаты банку комиссионных. Чаще всего банки заключают подобные договора с коммунальными службами, интернет-провайдерами, телефонными компаниями. Такие списки могут насчитывать до 50 компаний-партнеров. Расширять список компаний, услуги которых можно оплачивать через интернет-банкинг без комиссии, банки, несомненно, станут, но очень избирательно, взрывного роста точно не будет. Ведь можно предоставить множественный функционала, но нужно быть уверенным, что он будет востребован. Может оказаться, что клиенты им пользоваться не станут, при этом на него придется потратить деньги.

В плане сервисных новаций стоит отметить то, что многие банки хотели бы внедрить в свои системы услугу по дистанционному открытию вкладов, но опасаются при этом ненароком выйти из правового поля. Достаточно сложно открыть дистанционно депозит, ведь для этого требуется комплект документов, нужна собственноручная подпись клиента, что он соглашается с условиями обслуживания[4]. Юридически без присутствия клиента и заключения письменного соглашения сделать это сложно. В то же время в Ситибанке, Райффайзенбанке и ВТБ 24 среди возможных виртуальных операций давно значится и открытие депозита. Проведя обсуждение этого вопроса с Центробанком, с точки зрения идентификации клиента у них все в порядке.

Что касается стоимости услуг интернет-банкинга, то здесь грядут изменения : абонентская плата за интернет-банкинг уйдет в прошлое. А вот от комиссий за проведение операций банки отказаться не будут, так как им не на чем будет тогда зарабатывать. Активнее банки стали расширять возможности клиентов по части доступа к системе интернет-банкинга в "карманном" режиме -- через мобильные телефоны и планшеты. Это наиболее перспективное направление, поскольку телефоны сейчас есть практически у всех.

2. Организация и реализация системы интернет-банкинга на примере ДО Отделения ПАО "МИнБанк" в г. Шахты

2.1 Общая характеристика ДО Отделения ПАО "МИнБанк" в г. Шахты

Публичное акционерное общество "Московский Индустриальный банк" (в дальнейшем - "Банк") является головной компанией Группы. Банк был учрежден 22 ноября 1990 г. в форме товарищества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации. В апреле 1997 года Банк был реорганизован в открытое акционерное общество. В соответствии с решением годового общего собрания акционеров Банка от 28 мая 2015 г. (протокол № 1) наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с законодательством Российской Федерации. Банк осуществляет деятельность на основании генеральной лицензии на ведение банковской деятельности, выданной Центральным банком Российской Федерации (далее по тексту - "ЦБ РФ") 23 октября 1993 г. (перерегистрирована 26 августа 2015 г.), а также лицензии ЦБ РФ на проведение операций с драгоценными металлами. Кроме того, Банк имеет лицензии на проведение операций с ценными бумагами и депозитарную деятельность, выданные Федеральной службой по финансовым рынкам 26 декабря 1997 г. (перерегистрированы 7 декабря 2000 г.), а также лицензию на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами[9].

"Полное фирменное наименование кредитной организации - акционерный коммерческий банк "Московский Индустриальный банк" (публичное акционерное общество). Сокращенное название - ПАО "МИнБанк". Адрес организации- г. Москва, ул. Орджоникидзе, д.5. Уставный капитал банка составляет 2 014 287 700,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 02.09.2014."

В Южном федеральном округе филиальная сеть банка сосредоточена-- в Краснодарском крае, Астраханской, Волгоградской и Ростовской областях, Республике Адыгея. В Ростовской области действуют 17 отделений ПАО "МИнБанк".

Дополнительный офис "Отделения в г. Шахты филиала РРУ ПАО "МИнБанк" расположен по адресу: 346500, Ростовская обл., г. Шахты, пр-т Победы Революции, д. 85а. Основной целью деятельности офиса является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли. Основная миссия дополнительного офиса в г. Шахты заключается в обеспечении потребности каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории всего города в банковских услугах высокого качества и надежности, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. Отделение ПАО "МинБанк" в г. Шахты не является юридическим лицом, поэтому не может иметь самостоятельный баланс или смету. Исходя из этого, целесообразно рассматривать и анализировать деятельность ПАО "МинБанк" в целом.

Московский Индустриальный банк оказывает разнообразные финансовые услуги предприятиям всех отраслей экономики, местным органам власти и населению. Физическим лицам ПАО "МинБанк" предоставляет следующие виды услуг:

?кредитование наличными, автокредит, кредитные карты;

?валюто-обменные операции по самым выгодным курсам;

?денежные переводы по системе Western Union и Анелик;

?депозиты в российской и иностранной валютах;

?выпуск и обслуживание карт платежных систем VISA и MasterCard;

?страхование жизни и здоровья совместно со страховой компанией "Инвестиции и Финансы".

Юридическим лицам банк оказывает следующий перечень услуг:

?расчетно-кассовое обслуживание в российских рублях и иностранной валютах;

?расчетно-кассовое обслуживание с использованием системы "Банк-клиент";

?кредитование;

?осуществление зарплатных проектов на предприятиях;

?привлечение средств юридических лиц на депозит;

"Клиентская сеть Банка насчитывает более 70 тысяч предприятий и организаций, многие из которых являются гордостью научно-промышленного потенциала России. В настоящее время банк обслуживает клиентов в 255 офисах продаж в 25 субъектах Российской Федерации.

С 11 января 2005 года Банк является участником системы страхования вкладов. Данная система функционирует на основании федеральных законов и нормативно-правовых актов, а ее управление осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Страхование обеспечивает обязательства Банка по вкладам физических лиц на сумму до 1 400 тыс. руб. для каждого физического лица в случае прекращения деятельности или отзыва лицензии ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности[3].

Численность персонала Группы по состоянию на 31 марта 2016 г. составила 6 584 человек (31 декабря 2015 г. - 6 643 человек). На 31 марта 2016 года и 31 декабря 2015 года в собственности следующих акционеров находилось более 5% находящихся в обращении акций:

Сильными сторонами ПАО "МинБанк" являются:

?имидж стабильного банка;

?устойчивая клиентская база за счет налаживания связей между управляющими филиалами и отделениями со значимыми клиентами;

?большой опыт кредитования предприятий, работающих в реальном секторе экономики;

?развитая клиентская база по ряду розничных продуктов (депозиты, пластиковые карты, обмен валюты, переводы денежных средств, денежные переводы, сейфовые ячейки);

?хорошие связи с органами местного управления в регионах присутствия;

?широко развитые филиальная и терминальная сети.

2.2 Финансовый анализ деятельности ПАО "МИнБанк"

Публичное акционерное общество "Московский Индустриальный банк " является крупным российским банком и среди них занимает 37 место по активам-нетто.

На отчетную дату (01 Апреля 2016 г.) величина активов-нетто банка ПАО "Московский Индустриальный банк" составила 252.10 млрд. руб. За год активы увеличились на 10,05%. Прирост активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто выросла с -1.85% до -1.18%.

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии ) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка[5].

За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр. лиц (сроком до 1 года), в т. ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), корсчетов ЛОРО банков, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы вкладов физ. лиц со сроком свыше года, межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 27.05 до 38.15 млрд. руб.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 33.94%, что свидетельствует о критическом запасе прочности, недостаточным для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.

В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне. Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года (Таблица 4).

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года довольно велика и имеет тенденцию к значительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, а экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному падению.

Объем активов, приносящих доход банкe составляет 77.78% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 87.82% в общем объеме пассивов. Однако, объем доходных активов ниже среднего показателя по крупным российским банкам (84%).

Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр. лицам, Кредиты физ. лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, сильно увеличились суммы Векселя, сильно уменьшились суммы Межбанковские кредиты, а общая сумма доходных активов увеличилась на 5.0% c 186.72 до 196.07 млрд. руб.

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с -5.08% до -4.63%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с -17.67% до -10.58% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату ).

Чистая процентная маржа незначительно изменилась за год с 1.51% до 1.56%. Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 14.26% до 13.30%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 9.85% до 8.35%; стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 4.78% до 8.38%.; стоимость средств населения (физ. лиц ) уменьшилась за год с 10.45% до 9.29%.

Доля Банка в капитале банковской системы составляет на отчетную дату 0,23% (на 01.01.2015 г. - 0,35%). По размеру капитала Банк занимает 36-е место (на 01.01.2015 г. - 38-е место), поднявшись на две позиции по сравнению с началом года. Доля в совокупных кредитах клиентам составляет 0,35% (на 01.01.2015 г. - 0,36%). По объему кредитов клиентам Банк занимает на 01.01.16 г. 31-е место, потеряв одну позицию по сравнению с началом года.

Доля во вкладах физических лиц на 01.01.16 г. составляет 0,66% (на 01.01.2015 г. - 0,65%). По данному показателю Банк занимает 20-е место, поднявшись на одну позицию по сравнению с началом года. Данные показатели свидетельствуют о сохранении доверия к Банку со стороны частных инвесторов.

В августе 2015-го года агентство "Рус-Рейтинг " присвоило Банку кредитные рейтинги по национальной шкале "АА-", по международной шкале "ВВВ -", прогноз "стабильный". Данный рейтинг означает высокий уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ, хороший уровень кредитоспособности на международном уровне.

Финансовое состояние оценивается как устойчивое и стабильное. В целом можно сделать вывод о том, что в отчетном году Банк, несмотря на сложную геополитическую и макроэкономическую ситуации, удержал основные позиции на банковском рынке, подтвердил свою надежность и сохранил доверие со стороны клиентов[30].

Доля Банка в активах-нетто в целом по банковской системе составила

на 01.01.2016 года 0,32% (на 01.01.15 г. - 0,32%). По величине активов-нетто Банк находится на 37-м месте (на 01.01.2015 г. - 37-е место), сохранив свои позиции по сравнению с началом года[28].

По-прежнему в структуре активов Банка наибольшую долю - 71,8% - составляет чистая ссудная задолженность (на 01.01.15 г. - 73,5%), которая выросла за год на 8576 млн. руб., или 5,2%, и сложилась в сумме 174 365,1 млн. руб. (на 01.01.15 г. - 165 789,2 млн. руб. ). Доля портфеля ценных бумаг в общем объеме активов Банка составляет на 01.01.16 г. 10,4 % (на 01.01.15 г. - 10,1%).

2.3 Дистанционное облуживание клиентов в ПАО "МИнБанк"

По качеству дистанционного обслуживания ПАО "МИнБанк" является одним из самых лучших в России. Аналитики агентства Mobile Banking Rank провели пятую волну ежегодного исследования эффективности мобильных банковских приложений для клиентов физических лиц российских банков. В исследовании анализируются приложения для смартфонов и планшетов на базе iOs, Android и Windows Phone. Под эффективностью мобильного банка понимается степень удовлетворения потребностей пользователей.

Исследование охватывает все основные задачи клиента, имеющего дебетовую карту и/или текущий счет: получение информации, платежные операции и переводы, заказ новых продуктов, настройки карты и мобильного банка.

Исследование фиксирует два основных параметра эффективности[33]:

1. Функциональность -- возможности управления собственными финансами клиента,

2. Удобство пользования -- простота и понятность совершения операций в мобильном банке.

В итоговом рейтинге приложения Московского Индустриального банка заняли следующие места:

?для iPhone - 3 место;

?для Windows Phone - 2 место;

?для планшетов - 3 место;

?для Android - 4 место.

Следует отметить, что мобильные приложения только двух банков (в том числе МИнБ) вошли в Top-5 для всех типов мобильных устройств.

Таким образом, Банк предлагает удобный и технологичный мобильный банкинг вне зависимости от предпочтений клиентов к тем или иным мобильным девайсам и операционным системам.

Услуга "Интернет-сервис" позволяет держателю получать информацию и самостоятельно управлять своими счетами с помощью компьютера, подключенного к Интернет[14].

Телебанк банка Минбанк (Московский Индустриальный Банк) находится по адресу https://telebank.minbank.ru/ (защищенное соединение по протоколу HTTPS / SSL).

Воспользовавшись услугой "Минбанк Телебанк", клиент, имеющий банковский счет, может осуществлять различные расчетные операции в любой точке Российской Федерации, за ее пределами с мобильного аппарата, персонального компьютера, ноутбука, планшета, прочей техники с доступом в интернет. Все что требуется сделать, посетить сайт банка, на котором имеется перечень программ под каждую современную операционную систему. Выбрать необходимую и скачать ее себе на девайс.

Услуга "Телебанк" для мобильных устройств позволяет:

?Быть в курсе о расположении, работе ближайшего отделения Московского Индустриального банка.

?Просматривать состояние счетов.

?Создавать выписки по счетам.

?Просматривать детальную историю по счетам.

?В случае утери блокировать карту, а также при ее нахождении - активировать.

?Оплачивать услуги организациям.

?Создавать интернет-карты для осуществления единоразовых платежей.

?Просматривать курсы валют и конвертации.

?Осуществлять переводы денежных средств между своими вкладными и карточными счетами.

Преимуществами использования сервиса являются:

?Отсутствие необходимости в посещении офиса банка.

?Отсутствие необходимости вносить плату за пользование сервисом.

?Отсутствие комиссии за оплату коммунальных услуг.

?Удобный, простой для пользователя интерфейс.

?Высокоскоростное подключение к сервису.

?Безопасность управления счетами.

Для подключения услуг необходимо посетить отделение банка, в котором осуществляется обслуживание, оформить заявление о присоединении к финансово-сервисному обслуживанию. Сотрудником банка в запечатанном конверте передаются следующие данные:

1. Идентификационный номер.

2. Секретный код и пароли.

3. Банковская карта[15].

Для обеспечения безопасности использования услуги "Минбанк Телебанк" стоит соблюдать несколько простых правил:

1. Не распространять третьим лицам, включая сотрудников банка, конфиденциальную информацию. Соблюдать правила безопасности при работе с системой "Телебанк" (Приложение А).

2. Не использовать услуги, программы, сервисы автозаполнения данных.

3. Включать систему антифишинга в браузере.

4. Не хранить информацию о секретном коде на носителях.

Клиент имеет право написать:

?Заявление о блокировке доступа к системе "Телебанк";

?Заявление об изменении каналов доступа к системе "Телебанк"

?Заявление о приостановлении/возобновлении сервисного обслуживания (Приложение Г).

Руководствуясь советами безопасности доступа третьих лиц к конфиденциальной информации, клиенты обеспечивают безопасность личных данных, сохранность денежных средств и уверенность в защите от мошенников, лиц, нарушающих нормы законодательства. Затратив несколько часов на подключение данной услуги от Московского Индустриального банка, клиент сэкономит время на простое в очередях отделений банков для осуществления расчетов, переводов и погашений за кредит. Отсутствие необходимости внесения абонентской платы, высокоскоростное соединение позволит наслаждаться дистанционными услугами банка, в краткие сроки совершать необходимые расчетные операции.

В конце 2015 года ПАО "МИнБанк " проводило социологическое исследование в области использования клиентами интернет-банкинга. Почти три четверти респондентов (73,9%) на вопрос, приходилось ли им за последний год осуществлять платежи и переводы через Интернет, ответили отрицательно. 11,7% участников опроса осуществляли платежи и переводы с банковского счета через личный кабинет интернет -банка, 8,4% при совершении платежей использовали в Интернете реквизиты банковской карты, 6% респондентов делали это обоими способами.

Развитие интернет-банкинга и интернет-коммерции открывает для держателей банковских карт многочисленные возможности при совершении платежей и переводов [13]. Результаты исследования показали, насколько активны в Интернете респонденты, имеющие банковскую карту, и те, кто таковой не имеет. Около половины держателей и потенциальных держателей банковских карт пользуются Интернетом практически каждый день (49,7 и 48,2% соответственно), четверть (25,5%) держателей банковских карт и треть их потенциальных держателей (34,8%) никогда не пользуются Интернетом. Доля не входящих в сеть (70,1%) почти в три раза больше среди тех респондентов, которые не имеют банковской карты и не планируют заводить ее в будущем.

...