Организация и реализация системы интернет-банкинга в коммерческом банке на примере ДО "Отделение в г. Шахты" филиала РРУ ПАО "Минбанк", г. Шахты

Несмотря на относительно высокую активность пользования Интернетом, лишь одна треть держателей банковских карт (32,5%) применяет их при совершении платежей и переводов через Интернет: каждый седьмой из них (14,3%) делает это с банковского счета через личный кабинет интернет -банка, каждый десятый (10,5%) - с использованием реквизитов банковской карты на веб-сайтах и 7,7% - обоими способами.

Респонденты из Москвы и Санкт-Петербурга в 2-3 раза активнее, чем респонденты из других населенных пунктов, используют оба способа осуществления платежей и переводов через Интернет (с банковского счета через личный кабинет интернет-банка и с использованием реквизитов банковской карты). Доля опрошенных, никогда не совершавших платежи и переводы через Интернет, наиболее значительна в населенных пунктах с населением менее 100 тыс. человек (80,3%).

Дальневосточный федеральный округ лидирует по доле респондентов, осуществляющих платежи и переводы через личный кабинет интернет-банка (32,9%), далее следует Северо-Западный федеральный округ, где данный показатель почти вдвое меньше (16,5%). Оба этих федеральных округа характеризуются также наиболее низким удельным весом респондентов, не осуществлявших платежи и переводы через Интернет (57,0 и 58,0% соответственно).

Чаще всего используют банковскую карту для совершения платежей через Интернет путем ввода ее реквизитов на веб-сайте респонденты Уральского федерального округа (24,0%), реже всего - респонденты Приволжского федерального округа (2,7%). Наиболее низкий уровень использования Интернета для совершения платежей и переводов был отмечен в Приволжском и Сибирском федеральных округах (около 19% в каждом).

Результаты исследования в очередной раз подтвердили, что молодое поколение лучше адаптировалось к дистанционным способам платежа. Так, наиболее активно платежи и переводы через Интернет осуществляют респонденты в возрасте от 25 до 44 лет (в возрастной группе 25-34 лет -30,8%, 35-44 лет - 29,4%). Активность самых молодых респондентов выборки (группа 18-24 лет) составила 22,5%. Самые старшие участники опроса (группа 60+) вдвое реже использовали Интернет для совершения платежей и переводов, чем остальные респонденты.

В Середине 2015 года интернет-банк МИнБанка занял первое место в рейтинге агентства "Эксперт РА". В рейтинге по критерию "Информационная и финансовая безопасность" Банк занял четвертое место, а в итоговом рейтинге функциональности интернет-банкинга для физических лиц расположился на седьмой строке.

3. Совершенствование эффективности организации и реализации системы интернет-банкинга в ПАО "МИнБанк"

3.1 Оценка эффективности внедрения интернет-банкинга

Существует множество различных систем дистанционного обслуживания, и каждая из них обладает своими финансовыми характеристиками: размером первоначальных инвестиций, стоимостью владения, сроком выхода на уровень безубыточности, сроком окупаемости и т.д. Кроме того, можно использовать покупную систему или разработать соответствующее ПО для ПАО "МИнБанк ".

Выделяют несколько показателей, по которым можно судить о результативности внедрения системы интернет -банкинга[8]:

1.Востребованность данного вида сервиса конечными потребителями. Здесь очень многое зависит от правильности позиционирования сервиса и качества его продвижения.

2.Насколько быстро клиенты переключаются на этот канал, предпочитая онлайновый сервис традиционным услугам, а также темпы увеличения списка удаленных услуг, которыми пользуется клиент.

3.Технические и функциональные возможности системы интернет-банкинга.

Эргономика решения и степень обеспечиваемой безопасности положительно влияют на восприятие системы пользователем и все же не являются определяющими при оценке эффективности.

При всей привлекательности интернет-банкинга (рисунок 4) финансовая выгода от его внедрения далеко не очевидна. Но, может быть, внедрять систему онлайн -банкинга для физических лиц невыгодно и инвестиции следует направить на открытие дополнительного офиса?

Для выбора стратегии в области обслуживания физических лиц банку необходимо определить направления развития ДБО. Хотя финансовые показатели отдельных направлений кажутся одним из наиболее важных критериев выбора, в настоящее время при выборе системы интернет-банкинга в российских коммерческих банках они рассчитываются крайне редко. Отчасти это связано с тем, что, по оценкам экспертов, в большинстве банков вообще не оценивается эффективность работы с физическими лицами в масштабе отдельных отделений банка. А ведь ДБО, по сути, представляет собой дополнительное отделение банка, только виртуальное.

Поэтому важно сравнить эффективность интернет-банкинга с "классическим" обслуживанием клиентов в отделении банка.

Говоря об оценке эффективности, обычно выделяют два направления: сравнение достигнутого и планируемого экономического эффекта (например, прибыль от использования системы за заданный период времени) и оценку текущей эффективности работы (стоимость обслуживания клиента, рентабельность и т.п.).

Оценить чистую прибыль от системы интернет-банкинга - сложная задача, поскольку, как правило, основной доход эта система приносит косвенным образом. Прямой доход (плата за пользование системой ) обычно незначителен или вообще отсутствует, хотя это зависит от клиентской политики конкретного банка. Кроме того, подход к оценке эффективности по прибыли вообще неприемлем для систем интернет-банкинга, функционирующего в информационном режиме, т.е. предоставляющих клиентам бесплатные услуги. Выгодность внедрения таких систем обуславливается экономией на затратах других подразделений, но прибыли как таковой не приносит[20].

Более предпочтительными являются методы оценки эффективности текущей работы, выражающиеся в рентабельности затрат на обслуживание клиентов. Для проведения оценки сравнивают обслуживание одного и того же числа клиентов (10 000) в системе интернет-банкинга и в отделении банка. При этом предполагают, что банк в целом обслуживает значительно большее число клиентов, и добавление к ним дополнительных 10 000 существенным образом не меняет его бизнес-процессы.

В формуле подсчета ежемесячных затрат сознательно пропускают третье слагаемое - затраты банка на исполнение самой операции. Причины следующие:

­стоимость проведения операции относится к себестоимости отдельного банковского продукта, а не к себестоимости обслуживания клиента в системе интернет-банкинга или при "классическом" обслуживании;

­как правило, по каждому отдельному банковскому продукту вырабатывается такая тарифная политика, чтобы затраты на выполнение операции входили во взимаемую с клиента комиссию.

При рассмотрении примера самостоятельной разработки банком системы интернет -банкинга для физических лиц, в структуре первоначальных инвестиций исчезают затраты на приобретение интернет-банкинга, а из ежемесячных затрат - стоимость поддержки у поставщика[18].

Однако затраты на персонал существенным образом меняются - необходимо оплачивать проектную команду программистов, тестировщиков, менеджера проекта и т. п. Кроме того, запуск системы в эксплуатацию осуществляется только после значительного срока разработки, а не в течение 1-2 месяцев после покупки.

Для проведения практического сравнения используют экспертные оценки. Так, размер первоначальных инвестиций для открытия отделения в Москве составляет порядка $250000 - 500000. Ежемесячные затраты - до $6000 - 10000. Проведя на основе постатейных оценок расчеты необходимых затрат, получают результаты, записанные в таблице 7:

­затраты на интернет -банкинг клиентов гораздо меньше затрат на "классическое" обслуживание;

­собственная разработка уже через 1,5 года проигрывает по финансовой эффективности покупке "коробочной" системы;

­за счет экономии на затратах инвестиции в интернет-банкинг при сравнении с работающим отделением банка окупаются приблизительно за 18 месяцев.

Таким образом, создание системы силами IT -департамента банка в первые год - полтора обходится дешевле. Однако со временем собственный продукт становится убыточным. Разработка решения нестабильна по срокам. Недостаточное внимание уделяется документации, упускаются отдельные элементы функциональности. Наем нового специалиста приводит к тому, что он вынужден входить в курс дела, начинать все сначала, а уход старого - к миграции выработанных идей и плагиату со стороны конкурентов. Сторонние программисты вынуждены оценивать поставленные задачи в узком кругу собственных знаний, прошлого опыта, зачастую упуская важные профессиональные тонкости. В то же время коллектив профильной компании предлагает готовый, отлаженный, многосторонне проанализированный и протестированный продукт, которому обеспечены регулярные и правильные обновления, квалифицированная техническая поддержка. В этом неоспоримые преимущества промышленного решения.

3.2 Перспективы развития интернет-банкинга в России

Основная задача российских банков -- это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности, онлайнового обслуживания. Причем в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сетей, а, наоборот, позволяют более гармонично их разворачивать.

Кроме того, внедрение и развитие новых технологий в банках -- это основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы в России [8].

Потребности развивающегося банковского сектора стимулируют совершенствование автоматизированных банковских электронных систем, создание большего количества сетей в мире. Все это создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой, является необходимым условием его нормальной работы. Следовательно, именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития технологий банковских операций.

Сфера развития современных банковских технологий является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами -- в основном по маркетингу в сфере банковских услуг, банковским информационным системам и технологиям -- в целях дальнейшего развития бизнеса банков с корпоративными и частными клиентами. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность "их банковских специалистов [11].

За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через Интернет.

Ключевыми тенденциями развития интернет-банкинга в 2017-2018 годах будут:

1.Распространение сервисов платежей по заранее заданному расписанию и автоплатежей (автоматический платеж по выставленному счету от провайдера услуг). Подобные сервисы позволяют клиентам максимально автоматизировать рутинные повторяющиеся операции, сведя к минимуму количество действий, необходимых для их проведения.

2.Распространение сервисов проверки задолженностей и начислений по коммунальным платежам, штрафам, налогам и прочим госуслугам с последующей оплатой без необходимости ввода полных реквизитов получателей платежа.

3.Выписки и история операций становятся удобнее в использовании за счет более понятных формулировок (сложные коды операций уступают место простым описаниям и пиктограммам). Появляются дополнительные возможности поиска и фильтрации выписок, а также их выгрузки в отдельные файлы или отправки на электронную почту[9].

4.Распространение сервисов card2card платежей не только для переводов другим лицам, но и для пополнения собственных карт с карт других банков. Сами card2card переводы становятся удобнее за счет возможностей создания шаблонов переводов по картам, быстрого повтора ранее совершенных операций, возможности сохранить квитанцию о совершенном переводе.

5.Распространение онлайн-чатов для быстрой поддержки пользователей интернет-банкинга.

Растущая популярность интернет-банкинга лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Постоянно увеличивающийся спектр банковских услуг, возникновение новых технических решений привели к росту клиентской базы и доверия населения к банкам. Показатели использования услуг интернет-банкинга клиентами впечатляют. В разных банках удаленным сервисом через Интернет пользуются от нескольких десятков до тысячи корпоративных клиентов.

Бум корпоративного интернет - сервиса обусловлен тремя основными причинами.

Во-первых, юридические лица в принципе не могут обходиться без банковских услуг - по крайней мере, без услуг по проведению безналичных расчетов, чего нельзя сказать о физических лицах. Таким образом, высокий потенциальный спрос на Интернет-услуги проявляется именно со стороны корпоративных клиентов, нуждающихся в оперативном банковском обслуживании.

Во-вторых, почву для успешного внедрения в России корпоративного интернет-банкинга подготовили традиционные системы удаленного банковского обслуживания, так называемые системы "Банк-Клиент", которые и сегодня продолжают исправно работать во многих банках.

В-третьих, юридические лица технически более подготовлены для использования высокотехнологичных банковских услуг, тем более что уже сегодня в России мы постепенно приходим к тому, что отсутствие у компании доступа в Интернет начинает выглядеть не менее странным, чем отсутствие телефона или факса. В результате сегодня мы наблюдаем лавинообразный рост интереса банков к новым Интернет-услугам.

В целом, российские потребители уже сейчас имеют возможность сравнивать, выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, а также реальные перспективы получить в ближайшем будущем рост количества банковских Интернет-услуг, так и их качества[33].

Таким образом, сегодня можно констатировать, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на данный вид услуги.

Возможности современных систем интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего за 2-3 года такие системы из простой информационной услуги для узкой группы клиентов превратились в реально работающий инструмент по совершению разнообразных операций "онлайн".

На продвижение услуг Интернет-банкинга влияют следующие ключевые факторы:

1.Умение сотрудников правильно вести диалог с клиентом;

2.Рекламная политика;

3.Удобство использования интернет- системы;

4.Сервисы, имеющие в интернет - системе;

5.Тарифная политика банка.

Говоря о продвижении услуг интернет -банкинга можно отметить следующее. С развитием и повседневным использованием информационных технологий в нашей жизни дистанционное банковское обслуживание клиентов приобретает все больший масштаб., этому способствует ряд объективных факторов - увеличение компьютерного парка у населения а юридическое лицо уже невозможно представить без компьютера, развитой сети Интернет и телекоммуникационных каналов, квалифицированных пользователей.

Удаленное управление деньгами выгодно как с точки зрения экономии времени (например сделать денежный перевод или оплатить счет за квартплату в течении 10 минут, не выходя из дома, или посетить отделение Банка, затратив несоизмеримо больше времени), так и с точки зрения экономической выгоды - как правило, расценки (комиссии ) за платежи через интернет ниже, чем за те же операции, осуществляемые в отделении банка. Не секрет, что в развитых странах Европы и США большинство транзакций осуществляются с помощью систем удаленного доступа к счетам клиентов.

Отличие тарифов в меньшую сторону обусловлено прежде всего более низкой себестоимостью дистанционных операций, т. к. при организации обслуживания в офисе затраты банка увеличиваются за счет аренды, зарплаты операционистов, коммунальных расходов, услуг охраны и других текущих расходов.

Подключение к интернет-обслуживанию практически во всех банках бесплатно, т.е. первоначальных вложений не требуется. Для подключения услуги надо подъехать в офис банка, после чего операции можно осуществлять дистанционно в соответствии с выбранной процедурой взаимодействия.

Возникает вопрос, насколько по оценкам самих специалистов влияет сомнение клиентов в безопасности операций на продвижение данных услуг.

Некоторые специалисты считают, что влияние минимально: не более 5% потенциальных клиентов отказываются от интернет - услуг банка из соображений безопасности Для таких клиентов нами внедряется система предупреждений (Alert) с помощью SMS сообщений о регистрации в Интернет - системе банка (правильно введен логин и пароль) или попытке регистрации ( правильно введен логин, пароль введен неверно). То есть, если клиенту неожиданно приходит SMS в котором говорится о входе или попытке входа в Интернет систему, то клиент должен незамедлительно блокировать свою учетную запись в системе или сменить пароль. Такое влияние на продвижение услуг интернет-банкинга незначительно.

Относительно сомнений клиентов в безопасности операций не думаем, что такие сомнения существуют. Прежде всего, потому, что пользователями услуг удаленного банковского обслуживания клиентов, как правило, являются в некоторой степени квалифицированными пользователями персонального компьютера и сети интернет, следовательно, эти люди понимают общие принципы защиты информации.

В большинстве случаев используется механизм электронной цифровой подписи, которая в соответствии с российским законодательство является аналогом собственноручной. При этом клиенту необходимо посетить отделение для регистрации ЭЦП. Способы криптозащиты транзакции при передачи по открытым сетях Интернет реализованы в банке в соответствии с российскими стандартами не позволяют усомниться в своей эффективности и надежности. если у клиента нет желания ЭЦП, то можно приобрести в отделении Банка e - token- электронное устройство, выполненное в виде брелка, позволяющее генерировать одноразовые пароли для каждой операции. Необходимо отметить, конечно, важность соблюдения пользователем элементарных правил защиты своих доступов - не записывать пароли, либо хранить их в недоступном месте, хранить файл с ЭЦП на отдельном носителе (например, flash usb или дискете).

На практике, в ряде современных банков, успешно применяется комплексные системы ДБО, сочетающие в себе различные виды дистанционного банковского обслуживания. Универсальный банк, в процессе своего развития, так или иначе будет пытаться охватить дистанционным банковским обслуживанием весь спектр банковских услуг. Однако, если не быть последовательным в выборе системы, себестоимость услуг ДБО для банка будет непременно возрастать, причем, с одновременным убыванием их качества. Действительно, будучи приобретаемой у разных производителей, каждая подсистема ДБО требует, как минимум:

­Отдельной подготовки администратора, а так же различного механизма администрирования, протоколирования и аудита для каждой подсистемы;

­Своего собственного инструмента привязки к базам данных учетных систем в банке ( например, как АБС или карточной системе );

­Уникального процесса внедрения, отличного от других подсистем ДБО.

Следует отметить, что многие банки уже сегодня активно расширяют спектр предоставляемых услуг ДБО. И сейчас важно сделать правильный выбор системы. Даже люди далекие от автоматизации склоняются к тому, что такая системы должна быть комплексной.

Дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением. Так как в настоящее время российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг, в настоящее время можно выделить ряд перспектив развития дистанционного банковского обслуживания:

1. Системность - сегодня различные удаленные каналы воспринимаются пользователями как набор заменяющих друг друга сервисов, и в результате клиент не использует все возможности сервиса, обеспечивающего доступ к банковским услугам круглосуточно из любой точки мира, а банк недостаточно эффективно использует имеющуюся инфраструктуру. Многоканальное банковское обслуживание - это единый комплекс дополняющих друг друга услуг, обеспечивающих полный спектр дистанционных функций обслуживания в различных жизненных ситуациях. Использование возможностей дистанционного банковского обслуживания, как комплекса взаимодополняющих услуг принесет очевидную пользу всем участникам процесса банковского обслуживания - и самой финансовой организации, и ее клиентам.

2. Внедрение новых банковских продуктов - успешность банковского бизнеса будет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг с целью создания максимально комплексного дистанционного обслуживания клиентов. Например, наличные деньги можно получить в банкомате, счета ЖКУ - оплатить через интернет -банк, а пополнить счет мобильного телефона при помощи мобильного банка, всего лишь отправив sms-сообщение. Кроме того, погашать кредит можно, используя банкомат с функцией cash-in, или при помощи перевода через интернет-банк.

Во всех этих случаях клиент получает полноценное и наиболее удобное ему в данный момент обслуживание, а банк предоставляет клиенту необходимые ему каналы взаимодействия. В настоящее время, происходят попытки совместить банковскую карту с телефонной sim-картой, ведь мобильное устройство изначально приспособлено и защищено всеми способами, чтобы клиент мог получать через него доступ к банковским счетам.

3. Ужесточение оценки эффективности существующих каналов дистанционного банковского обслуживания и изучение целесообразности новых проектов в этой сфере. Сегодня важность эффективности и качества дистанционного банковского обслуживания не вызывает сомнений у участников рынка, так как активное его использование позволяет оптимизировать затраты банка и обеспечить конкурентные преимущества.

Подобный подход пойдет на пользу дистанционного банковского обслуживания, так как "обостренное понимание" целей и ценности этих сервисов - первый шаг к повышению их качества и результативности. В ситуации же повышенного внимания клиентов к банкам, стандарты качества обслуживания приобретают особую важность и сервисы дистанционного банковского обслуживания, при использовании которых пользователь лишен внимания и консультаций сотрудника банка, сейчас - зона максимального внимания и особого контроля за качеством и безопасностью. Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания - это отличное средство для экономии времени и ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения будущих успехов. И какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными воротами к новым возможностям.

Заключение

Дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением. В настоящее время дистанционного банковского обслуживания в России развивается стремительными темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг, в настоящее время можно выделить следующие тенденции развития дистанционного банковского обслуживания:

?системность;

?внедрение новых банковских продуктов;

?ужесточение оценки эффективности существующих каналов дистанционного банковского обслуживания.

Если не быть последовательным в выборе системы, себестоимость услуг ДБО для банка будет непременно возрастать, причем, с одновременным убыванием их качества. Действительно, будучи приобретаемой у разных производителей, каждая подсистема ДБО требует, как минимум :

?отдельной подготовки администратора, а так же различного механизма администрирования, протоколирования и аудита для каждой подсистемы ;

?своего собственного инструмента привязки к базам данных учетных систем в банке ( например, как АБС или карточной системе);

?уникального процесса внедрения, отличного от других подсистем ДБО.

Если говорить о продвижении услуг интернет-банкинга, то можно отметить следующее. С развитием и повседневным использованием информационных технологий в нашей жизни дистанционное банковское обслуживание клиентов приобретает все больший масштаб. , этому способствует ряд объективных факторов - увеличение компьютерного парка у населения, а юридическое лицо уже невозможно представить без компьютера, развитой сети Интернет и телекоммуникационных каналов, квалифицированных пользователей.

Клиентам следует очень внимательно относиться к содержанию договоров на интернет -обслуживание. В них должна быть точно и скрупулезно описана ответственность сторон, например, в случаях потери поручений клиента в процессе передачи данных по каналам связи из-за отказа тех или иных технических устройств.

В плане сервисных новаций стоит отметить то, что многие банки хотели бы внедрить в свои системы услугу по дистанционному открытию вкладов, но опасаются при этом ненароком выйти из правового поля. Для выбора стратегии в области обслуживания физических лиц банкам необходимо четко определять направления развития ДБО.

Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания - это отличное средство для экономии времени и ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения будущих успехов. Какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными воротами к новым возможностям.

банковский интернет платежный

Список используемых источников

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 22.03.2016).

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 1.03.2016).

3. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. N 139-И "Об обязательных нормативах банков" (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] // URL: http://base.garant.ru (дата обращения 12.03.2016).

4. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 19.04.2016).

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 6.03.2016).

6. Положение Банка России "О расчете величины собственных средств (капитала), обязательных нормативов и размеров (лимитов) открытых валютных позиций банковских групп" № 509-П от 3.12. 2015г. [Электронный ресурс] // URL: http://base.garant.ru (дата обращения 7.04.2016).

7. Агентство MarkswebbRank&Report [Электронный ресурс]. URL: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/ (дата обращения 16.04.2016).

9. Информация о кредитных организациях. [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 22.04.2016).

10. Афанасьев А.А., Рудько-Силиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы// Деньги и кредит. -2001.-№8.-С16.

11. Баклакова В.В., Ступин А.О. Новый формат предоставления банковских услуг. Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика. Сборник научных статей 4-й Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Горохов А.А.. Курск, 2014. С. 42-44.

12. Баклакова В.В., Ступин А.О. Интернет-банкинг: угроза или возможность? Современная наука: теоретический и практический взгляд. Сборник статей Международной научно-практической конференции. Научный центр "Аэтерна". г. Уфа, Республика Башкортостан, 2014. С. 77-79.

13. Бабаев А.Б. Банкинг сети Интернет Банковские технологии. -2001.№11.-С22.

14. Базарян А. Рэнкинг сайтов российских банков//Банковское обозрение. -2002. -№3. С.29.

15. Базаря А. Сетевой банк RBC -Системаа//Банковское обзрение. -2012.-. С.236.

16. Викторов Л. Ломая стереотипы //Банковское обозрение 2012.-№7.С.96.

17. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков// Банковское обозрение. -2012.С.114.

18. Гаврилова О. A. Internet banking Электронная финансовая деятельность: экономико-правовые аспекты//"Проблемы экономики", Москва, 2013.С.25.

19. Горожанин, Д. А. Электронные ориентиры / Д. А. Горожанин, И. А. Хасаншин // Креативная экономика, 2012. - № 1. - С. 112.

20. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. - с.155.

21. Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / под ред. проф. А.И. Короткевич, И.И. Очкольда.- М.: ТетраСистемс. - 2012.с.178.

22. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 538 с.

23. Консолидированный отчет ПАО "МИнБанк" за 2015 год [Электронный ресурс] // URL: http://www.minbank.ru/ (дата обращения 14.04.2016).

24. Лаврушин, О.И. Банковское дело: Учебник/ О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика. - 2-е изд., доп.- 2013.С.260.

25. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2008. - №7. - с. 31-35.

26. Мухачев П. Платежи и банки в Интернете (аналитический обзор) // Мир Internet, 2009. - №11. - С. 28-33.

27. Официальный сайт ПАО "МИнБанк" [Электронный ресурс] // URL: http://www.minbank.ru/ (дата обращения 20.03.2016).

28. Реестр кредитных организаций//Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/credit/ (дата обращения: 10.05.2016).

29. Федорченко О. Интернет в банкинге. Дистанционные финансовые услуги развивают розничный бизнес банков // Банковские услуги, 2009. - №1. - с. 17-24.15

30. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. - М. : Юрайт, 2012. - 540 с.

31. Хорошилов А.В., Селетков С.Я. Мировые информационные ресурсы. СПб.: Питер, 2011. - 290 с.

32. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 9-е изд. - М. : Дашков и К, 2013. - 543 с. - 5 экз.

33. Экономическая ситуация в России 2016 мнения экспертов [Электронный ресурс] // URL: http://news-nsk.com/ (дата обращения: 22.05.2016).

Размещено на Allbest.ru