Регулирование потребительского кредитования в России

- неспособность Банка эффективно противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, а также иной противоправной деятельности, осуществляемой клиентами, контрагентами или работниками Банка;

- недостатки кадровой политики в части подбора и расстановки персонала;

- появление негативной информации о Банке или его учредителе, работниках, членах органов управления, аффилированных лицах, а также дочерних и зависимых обществах в средствах массовой информации;

- отсутствие разработанных процедур, направленных на минимизацию репутационных рисков Банка, в частности, нормативных документов, регулирующих отношения с внешней средой (в т.ч. со средствами массовой информации), а также разработанных процедур взаимодействия с внешней средой.

Основными методами минимизации риска потери деловой репутации для Банка являются: своевременное и качественное исполнение Банком своих обязательств перед клиентами и партнерами, строгое соблюдение законодательства и норм деловой этики, подотчетность и ответственность руководителей и работников, соблюдение порядка принятия решений при проведении операций и сделок в соответствии с полномочиями, осуществление внутреннего контроля при совершении операций и сделок, наличие системы информационного обеспечения, недопускающей использование информации в личных интересах, своевременное рассмотрение и анализ полноты, достоверности и объективности сообщений о Банке в средствах массовой информации и своевременное реагирование на них.

Стратегический риск - это вероятность появления у Банка убытков в результате ошибок, допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности.

Основной целью управления стратегическим риском является обеспечение достижения запланированных значений целевых показателей развития при минимизации финансовых и иных потерь, которые могут возникнуть в результате ошибок в стратегическом анализе и планировании.

В рамках разработанных Банком методик стратегического планирования в процессе разработки и утверждения стратегии Банка используются различные сценарии изменения макроэкономической ситуации, влияния ее на финансовые рынки, разрабатываются сценарии реагирования Банка на возможные угрозы. Сам по себе стратегический план периодически корректируется по фактическим данным. Указанный набор процедур Банк считает достаточным для снижения стратегического риска до приемлемой величины.

Таким образом, основные риски, на управлении которыми сконцентрирован менеджмент Банка: кредитный риск; рыночный риск; процентный риск; риск потери ликвидности; операционный риск; риск потери деловой репутации; стратегический риск; правовой риск; комплаенс-риск (регуляторный риск).

3.3 Предложения по внесению изменений в нормативно-правовую базу

01 июля 2014 года вступил в силу закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г., основной задачей которого разработчики ставили упорядоченивание отношений между кредитными организациями и заемщиками.

Актуальность данного закона никто не берется оспаривать. Новый закон учитывает все саамы малейшие детали кредитных договоров. В настоящее время клиент может получить исчерпывающую информацию о будущем займе еще до его получения и объективно оценить свои возможности по выплате долга.

Одной из важных проблем для российской практики является оперативная и достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Созданная на основании Федерального закона от 3 декабря 2004 г. № 218 «О кредитных историях» система кредитных бюро в настоящее время носит в целом формальный характер. Участники рынка предпочитают создавать собственное кредитное бюро и не делиться информацией с конкурентами.

Это помогает не добросовестным заемщикам по лучить не сколько кредитов в раз личных банках. Кредитные бюро, в свою очередь, не обязаны детально проверять поступающие к ним сведения. Очевидно, что обмен информацией о заемщиках идет на пользу всем участникам рынка. Решение данного вопроса связано прежде всего с развитием единого доступного для каждого банка информационного поля.

Еще одна проблема потребительского кредитования в Российской Федерации - слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае не возврата средств по кредитному договору.

Согласно ст. 349 и 350 ГК РФ реализация заложенного имущества (как движимого, так и не движимого) должна осуществлятся на публичных торгах, организация которых представляет собой достаточно сложный и не удобный процесс, а стоимость организации взыскания заложенного имущества может быть сравнима со стоимостью самого имущества. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет не добросовестным заемщикам продать или повторно заложить уже заложенное имущество.

Необходимо формирование единой информационной базы по произведенным залогам, которая позволила бы избегать подобных ситуаций. В скором времени планируется появление системы обязательной регистрации залогов, о чем говорится в Стратегии развития банковского сектора, разработанной Банком России и Правительством РФ.

Кроме того, отсутствует механизм реализации предмета залога во вне судебном порядке. Проект закона о потребительском кредитовании предусматривает создание служб медиации, предоставляющих сторонам возможность внесудебного урегулирования споров.

Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, учитывая, что высокая стоимость судебных издержек может превышать размер самого кредита. В будущем, возможно, снижение стоимости судебных издержек может осуществляться по средством до судебного урегулирования конфликтов.

Существует необходимость принятия закона о коллекторской деятельности, который бы регламентировал порядок и формы взыскания просроченной задолженности.

Методы, которые используются сегодня коллекторами по взысканию, а по сути, по «выбиванию» долгов, зачастую граничат с криминалом, а то и переступают черту. Многие заемщики не видят разницы между банком, выдавшим кредит, и те ми структурами, которые приходят к ним взыскивать долги. В результате страдает репутация и отдельных банков, и всей банковской системы.

Таким образом, можно сделать вывод, что система источников правового регулирования потребительского кредитования в современной России наглядно показала наличие целого ряда существующих правовых проблем.

Правовой риск - риск возникновения у Банка убытков вследствие влияния внешних и внутренних факторов, к которым относятся: несовершенство правовой системы, нарушение контрагентами условий договоров, несоблюдение Банком законодательства Российской Федерации, неэффективная организация правовой работы, нарушение условий договоров Банком.

Для уменьшения (исключения) возможных убытков Банком применяются определенные методы минимизации правового риска, в том числе:

- стандартизация банковских операций и других сделок;

- согласование юридической службой заключаемых Банком сделок, отличных от стандартизированных;

- осуществление мониторинга изменений законодательства и своевременное внесение соответствующих изменений в учредительные, внутренние документы Банка;

- контроль за соответствием документации, которой оформляются банковские операции и другие сделки, законодательству Российской Федерации;

- подбор квалифицированных кадров.

В связи с вышеизложенным Банк оценивает риски влияния внутренних факторов как минимальные.

Внешние факторы являются общими для банковской системы и находятся вне влияния Банка.

Таким образом, с целью снижения риска нарушения контрагентами Банка нормативных правовых актов, а также условий заключенных договоров, Банк осуществляет всесторонний анализ информации о контрагентах, а также применяет такие механизмы, как требование о страховании ответственности третьих лиц, о предоставлении обеспечения исполнения обязательств по договорам, и методики, позволяющие определить операции, имеющие признаки мошенничества в рамках розничного кредитования.

3.4 Оценка эффективности предложений

Экономия денежных, материальных или трудовых ресурсов при внедрении мероприятий по совершенствованию процесса управления кредитными рисками в ВТБ 24 (ПАО) возникает за счет:

1) сокращения трудозатрат персонала кредитного отдела.

В результате рекомендаций по совершенствованию управления кредитными рисками кредитного отдела ВТБ 24 (ПАО) кредитный процесс может сократиться на 10 дней, что позволит снизить нагрузку на сотрудников отдела и тем самым повлиять на уровень операционного риска, вследствие ошибки сотрудника отдела.

2) сокращения количества участников кредитного отдела и его секретариата.

Предложенные рекомендации позволят упразднить функционал секретариата кредитного отдела, который готовит информацию для заседания и оформляет решения за счет стандартизации формата информационного пакета, необходимого для лиц, принимающих решения, и формы решения ВТБ 24 (ПАО) об установлении лимита кредитования.

3) сокращения материальных ресурсов.

Автоматизация документооборота позволяет сократить количество ошибок, упростить документооборот и тем самым сократить расходы на такие материальные ресурсы, как бумага, канцелярские товары и расходные материалы для оргтехники.

4) ожидается, что максимальное снижение субъективного фактора за счет автоматизации, может значительно снизить вероятность кредитования рискованных и недобросовестных заемщиков, что значительно повлияет на уровень кредитного риска, и приведет к снижению доли просроченной и сомнительной задолженности.

Рассмотрим предложенные мероприятия на примере одного регионального операционного офиса ВТБ 24 (ПАО), расположенного в Московской области.

Рассмотрим мероприятие по сокращению количества должностей в кредитном отделе Регионального операционного офиса «Московский» ВТБ 24 (ПАО). В штате кредитного отдела ВТБ 24 (ПАО) по данным 2015 года работает 12 человек.

Таблица 17

Штат кредитного отдела (по данным 2015 года)

Наименование должности	Ко-во, чел	Оклад, руб.	ФОТ в месяц, руб.	ФОТ в год, руб.	Страховые взносы за год, руб.
Начальник отдела	1	30 000	30 000	360 000	122 400
Зам. начальника	1	28 000	28 000	336 000	114 240
Эксперт	4	20 000	80 000	960 000	326 400
Кредитный инспектор	4	15 000	60 000	720 000	244 800
Секретарь	2	10 000	20 000	240 000	81 600
Итого	12		218 000	2 616 000	889 400

По данным таблицы 17, видно, что ежемесячные затраты на содержание персонала кредитного отдела с учетом отчислений на социальное страхование составляют: ФОТ = 218000 руб. *1,34 = 292 120 руб.

Годовые затраты на содержание персонала кредитного отдела составляют: ФОТ = 292 120 * 12 = 3 505 440 руб.

После внедрения предложенных мероприятий штат кредитного отдела в 2016 году составит 10 человек.

Таблица 18

Штат кредитного отдела Регионального операционного офиса «Московский» ВТБ 24 (ПАО) на 2016 год

Наименование должности	Ко-во, чел	Оклад, руб.	ФОТ в месяц, руб.	ФОТ в год, руб.	Страховые взносы за год, руб.
Начальник отдела	1	30 000	30 000	360 000	122 400
Зам. начальника	1	28 000	28 000	336 000	114 240
Эксперт	3	20 000	60 000	720 000	244 800
Кредитный инспектор	4	15 000	60 000	720 000	244 800
Секретарь	1	10 000	10 000	120 000	40 800
Итого	10		188 000	2 256 000	767 040

Ожидаемые годовые затраты на содержание персонала кредитного отдела с учетом изменения ставки на социальное страхование в 2016 году составят: ФОТ = 188 000 *1,34 * 12 = 3 023 040 руб.

В таблице 19 приведен расчет экономического эффекта от внедрения мероприятия по сокращению должностей в кредитном отделе Регионального операционного офиса «Московский» ВТБ 24 (ПАО).

Таблица 19

Расчет годового экономического эффекта от мероприятия по сокращению должностей в кредитном отделе ВТБ 24 (ПАО)

Показатели	Методика расчета	Значение показателя
Численность работников в отделе, чел	Кохв	12
Численность работников после мероприятия, чел	Чр	10
Абсолютное высвобождение численности, чел	Эч	2
Прирост труда работников, охваченных мероприятием, %	Пт = (Эч * 100) / (Кохв - Эч)	20%
Экономия по фонду зарплаты, руб.	Эзп = Эч * Фзп	360 000
Экономия отчислений во внебюджетные фонды, руб.	Эсоц = Эзп * Фзп	122 400
Экономия от снижения себестоимости, руб.	Эс/с = Фзп + Отвн ф	482 400
Годовой экономический эффект, руб.	Эг = Эс/с - (Ен * Зд)	482 400

Экономический эффект определим с помощью следующих расчетов:

Прирост труда работников, охваченных мероприятием, %

Пт = (Эч * 100) / (Кохв - Эч) = (2 * 100) / (12 - 2) = 20%

Экономия по заработной плате:

Эзп = Эч * Фзп = 2 * 180 000 = 360 000 руб.

Экономия по отчислениям на социальные нужды:

Эсоц = Фзп * Отвн ф = 360 000 * 34% = 482 400 руб.

Экономия от снижения себестоимости:

Эс/с = Эзп + Эсоц = 360 000 + 482 400 = 482 400 руб.

Годовой экономический эффект рассчитывается по формуле:

Эг = Эс/с * Ен = 482 400 * 0,15 = 482 400 руб.

Экономический эффект от проведения мероприятия составит 482 400 руб. или 482,4 тыс. руб. Внедрение данного мероприятия позволит Региональному офису «Московский» ВТБ 24 (ПАО) сократить себестоимость услуг.

Рассмотрим мероприятие по внедрению автоматизированной программы в кредитный отдел Региональной операционной офис «Московский» ВТБ 24 (ПАО). Исходные данные для расчета эффективности мероприятия приведены в таблице 20.

Таблица 20

Исходные данные для расчета

Показатель	Обозначение	Значение показателя
Численность работников в кредитном отделе, чел.	Чр	12
Охват работников мероприятием, чел.	Кохв	4
Экономия времени на один час работы, мин	Эчр	20
Годовой фонд зарплаты кредитного инспектора, руб.	Фзп	720 000
Отчисления во внебюджетные фонды, %	Отвн ф	34
Плановый фонд рабочих дней на 1 специалиста, дни	Фвр дни	221
Годовой фонд рабочего времени 1 специалиста, час	Фвр час	1768
Нормативный коэффициент сравнительной экономической эффективности организационных мероприятий, %	Ен	0,15
Затраты на внедрение, руб.	Зд	20 000

В данной программе предполагается работа 4 специалистов - кредитных инспекторов. В затраты на внедрение данного мероприятия включаются расходы на обучение одного кредитного специалиста - 5 000 руб. Стоимость обучения 4 специалистов составит 20 000 руб. Плановый фонд рабочих дней кредитного инспектора составляет 221 день или 1768 часов в год. Заработная плата в год одного кредитного инспектора составляет 720 000 руб.

Экономический эффект определим с помощью следующих расчетов:

Экономия времени (в часах)

Эвр = (Эчр * Кохв * ФврДни) / 60 = 295 часов

Относительная экономия численности:

Эч = Эвр / Фрчас = 295 / 1768 = 0,17 чел.

Экономия по заработной плате:

Эзп = Эч * Фзп = 0,17 * 720 000 = 122 400 руб.

Экономия по отчислениям на социальные нужды:

Эсоц = Эзп * Отвн ф = 122 400 * 34% = 41 616 руб.

Экономия от снижения себестоимости:

Эс/с = Фзп + Отвн ф = 122 400 + 41 616 = 164 016 руб.

Окупаемость мероприятия:

Ом = Эс/с / Зд = 164 016 / 20 000 = 12,19%

Годовой экономический эффект рассчитывается по формуле:

Эг = Эс/с - (Зд * Ен) = 164 016 - (20 000 * 0,15) = 161 016 руб.

Расчет годового экономического эффекта от мероприятия по внедрению автоматизированной программы для Регионального операционного офиса «Московский» ВТБ 24 (ПАО) представлен в таблице 21.

Таблица 21

Расчет годового экономического эффекта от мероприятия по внедрению автоматизированной программы

Показатели	Методика расчета	Значение показателя
Экономия времени в отделе, чел.- час	Эвр=(Эчр * Кохв * ФврДни) / 60	295
Экономия численности, чел.	Эч = Эвр / Фрчас	0,17
Экономию по фонду зарплаты, руб.	Эзп = Эч * Фзп	122 400
Экономию отчислений во внебюджетные фонды, руб.	Эсоц = Эзп * Фзп	41 616
Экономия от снижения себестоимости, руб.	Эс/с = Фзп + Отвн ф	164 016
Окупаемость мероприятия, %	Ом = Эс/с / Зд	12,19
Годовой экономический эффект, тыс. руб.	Эг = Эс/с - (Ен * Зд)	161 016

По данным таблицы 21 видно, что экономический эффект от проведения мероприятия по внедрению автоматизированной программы в Региональный операционный офис «Московский» ВТБ 24 (ПАО) составит 161 тыс. руб. Внедрение данного мероприятия позволит банку сократить трудозатраты специалистов. Доказано, что внедрение системы документооборота и его стандартизация позволяет снизить трудозатраты персонала в ВТБ 24 (ПАО) на оформление документов от 20 до 80% и снизить риски с ошибками оформления до 30-40%.

Сокращение должностей в кредитном отделе и применение автоматизированной программы сократить канцелярские и материальные расходы. В затраты на материальные ресурсы включаются расходы на бумагу, канцелярские товары и расходные материалы для оргтехники картриджи для принтеров и ксероксов).

В таблице 22 приведен ежемесячный бюджет кредитного отдела на материальные ресурсы за 2015г.

Таблица 22

Ежемесячный бюджет кредитного отдела на материальные ресурсы ВТБ 24 (ПАО)

Наименование	Сумма за месяц, руб.	Сумма за год, руб.
Бумага	5000	60 000
Канцелярские расходы	2000	24 000
Расходные материалы (картриджи для принтеров и ксероксов)	10 500	126 000
Итого	17 500	210 000

По данным таблицы видно, что годовой бюджет на материальные ресурсы за 2015г. составляет: 17 500 * 12 = 210 000 руб.

Упрощение документооборота, сокращение ошибок и повторного оформления документов приводит к снижению расходов на материальные ресурсы до 40%. Расчет экономического эффекта от снижения материальных затрат приведем в таблице 26.

Таблица 23

Расчет годового экономического эффекта от мероприятия по снижению материальных затрат

Показатели	Методика расчета	Значение показателя
Материальные ресурсы	Мз	210 000
Процент снижения материальных ресурсов, %	П	25
Нормативный коэффициент сравнительной экономической эффективности организационных мероприятий, %	Ен	0,7
Экономия по материальным ресурсам, руб.	Эм = Мз * П	52 500
Экономия от снижения себестоимости, руб.	Эс/с = Эзп	52 500
Окупаемость мероприятия	Ток ф = Эм / Мз	0,25
Годовой экономический эффект	Эг = Мз * ( 1 - Ен)	63 000

Таким образом, прогнозируемые затраты на материальные ресурсы на 2012 год составят 157 500 тыс. руб. (210 000 - 52 500). Ожидаемая экономия от снижения затрат на материальные ресурсы составит 52 500 руб. Годовой экономический эффект составит (210 000 * (1 - 0,70) = 63 000 руб. Внедрение данного мероприятия в ВТБ 24 (ПАО) позволит оптимизировать использование материальных ресурсов.

3.5 Возможность практического применения и пути реализации

Общий экономический эффект от трех мероприятий составит 706 416 руб. (таблица 24).

Таблица 24

Экономический эффект от предложенных мероприятий

Наименование	Экономический эффект, руб.
Эффект от мероприятия по сокращению должностей в кредитном отделе	482 400
Эффект от внедрения автоматизированной программы в кредитный отдел	161 016
Эффект от мероприятия по сокращению материальных затрат	63 000
Итого	706 416

Далее рассмотрим, как изменится риск кредитования рискованных и недобросовестных заемщиков от предложенных мероприятий.

Ожидается, что максимальное снижение субъективного фактора за счет автоматизации, может значительно снизить вероятность кредитования рискованных и недобросовестных заемщиков, что значительно повлияет на уровень кредитного риска, и приведет к снижению доли просроченной задолженности с 15,7% до 7,2%, а сомнительной задолженности - с 6,8% в 2015 году до уровня хотя бы 2011 года (5,5%).

Таблица 25

Прогнозируемая экономия от снижения просроченной и сомнительной задолженности в ВТБ 24 (ПАО)

Показатель	Значение показателя	Изменение (+,-)
	2015г.	Прогнозный год
Доля просроченной задолженности, %	15,70%	7,20%
Доля сомнительной задолженности, %	6,8%	5,5%
Планируемый размер кредитного портфеля, тыс. руб.	1 415 789	2 000 000
Просроченная задолженность, тыс. руб.	221 996
Планируемый уровень маржи, %	10%
Прогнозируемые убытки от просроченной задолженности, тыс. руб.	31 400	14 400	17 000
Экономия от снижения просроченной задолженности, тыс. руб.		17 000
Прогнозируемые убытки от сомнительной задолженности, тыс. руб.	13 600	11 000	2 600
Экономия от снижения сомнительной задолженности, тыс. руб.		2 600

По данным 2015 года убытки (неполучение маржи) от просроченной задолженности составили: 221 996 тыс. руб. * 10,0% = 22 199,6 тыс. руб. или 22,1 млн. руб.

Если доля просроченной задолженности останется на уровне 2015 года, то прогнозируемые убытки по данной задолженности в прогнозном 2016 году могут составить (с учетом планирования размера кредитного портфеля в размере 2 000 000 тыс. руб. и уровнем маржи в 10,0%) 2 000 000 тыс. руб. * 15,7 * 0,10 = 31 400 тыс. руб. или 31,4 млн. руб.

Снижение доли просроченной задолженности до 7,2% приведет к снижению убытков до уровня: 2 000 000 тыс. руб. * 7,2% * 0,10 = 14 400 тыс. руб. или 14,4 млн. руб. Экономия составит 17 000 тыс. руб. или 17 млн. руб. (31 400 - 14 400).

Если доля сомнительной задолженности останется на уровне 2015 года, то прогнозируемые убытки по данной задолженности в прогнозном 2016 году могут составить (с учетом планирования размера кредитного портфеля в размере 2 000 000 тыс. руб. и уровнем маржи в 10,0%) 2 000 000 тыс. руб. * 6,8% * 0,10 = 13 600 тыс. руб. или 13,6 млн. руб.

Снижение доли сомнительной задолженности до 5,5% приведет к снижению убытков до уровня 11 000 тыс. руб. или 11 млн. руб. (2 000 000 тыс. руб. * 5,5% * 0,10 = 11 млн. руб.).

Ожидаемая экономия от внедрения мероприятий составит: 17 млн. руб. + 2,6 млн. руб. = 19,6 млн. руб.

Таким образом, применение данных мероприятий к организации деятельности кредитного отдела в ВТБ 24 (ПАО) позволит:

- повысить качество коммуникативного взаимодействия между участниками процесса;

- оптимизировать использование информационных, материальных и трудовых ресурсов;

- увеличить скорость осуществления кредитного процесса и подготовить решения для его автоматизации;

- снизить долю просроченной задолженности с 15,7% до 7,2%.

Пути реализации совершенствования потребительского кредитования в ВТБ 24 (ПАО):

1) усовершенствовать систему ценообразования:

- механизм ценообразования необходимо неоднократно корректировать для обеспечения оптимальных результатов работы;

- внедрить технологию подбора параметров продукта с помощью матрицы готовых решений с максимальной результативностью.

2) улучшить работу системы управления взаимоотношений с клиентами.

Количество активных предложений о получении предодобренных кредитов достигнет 1,5 млн. штук.

3) запустить дополнительную услугу «Кредитные каникулы», позволяющую клиенту за плату перенести платеж по кредиту.

4) провести обновление продукта «Рефинансирование».

5) запустить пилотную эксплуатацию технологии выдачи кредитов наличными с использованием дистанционных каналов (подписание кредитного договора путем предоставления клиентом электронно-цифровой подписи).

Указанные мероприятия позволят закончить прогнозный 2016 год на максимальных для Банка показателях доли рынка в выдачах кредитов наличными в Российской Федерации.

Следует отметить, что несмотря на сложные условия рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, в декабре 2015 года доля рынка выдач Банка составила 13,45%, что является максимальным значением за 2014 и 2015 годы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков.

Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами.

Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

ВТБ24 -- один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг.

Банк входит в международную банковскую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. В числе услуг ВТБ24 -- ипотечное, потребительское и автокредитование, банковские карты, срочные вклады, денежные переводы, дистанционное управление счетами.

Анализ основных экономических показателей деятельности ВТБ 24 (ПАО) позволил сделать вывод:

- за 2015г. активы банка увеличились на 3,1% и достигли 2 820 051 763 тыс. руб., за 2014г. активы банка увеличились в 1,3 раза и достигли 2 7 35 279 284 тыс. руб.;

- объем собственных средств (капитал) банка за 2015г. вырос на 2% до 266 954 334 тыс. руб. При этом уставный капитал банка вырос на 12 408 369 тыс. руб. и на конец 2015г. составил 103 973 260 тыс. руб. Объем собственных средств (капитал) банка за 2014г. вырос в 1,2 раза до 261 612 297 тыс. руб., а за 2013г. составил 217 733 662 тыс. руб.

При этом уставный капитал банка за 2014г. вырос на 17 170 490 тыс. руб.;

- в 2015г. убыток банка после налогообложения составил 6 699 066 тыс. руб., в 2014г. была получена прибыль после налогообложения, которая составила 28 081 806 тыс. руб.

Показатели достаточности собственных средств (капитала) находятся в пределах допустимых значений.

Анализ структуры заемщиков ВТБ 24 (ПАО) показал, что в целом банк ориентирует свою деятельность на рынке розничного кредитования.

Так, за 2015г. доля кредитов, предоставленных физическим лицам, составляет 1 415 789 млн. руб. или 56,64% от общей величины кредитного портфеля, за 2013г. - 1 425 032 млн. руб. или 61,25% , за 2013г. - 1 165 454 млн. руб. или 65,46%.

Кредиты физическим лицам в 2015 году уменьшились на 9 243 млн. руб. или на 0,65% по сравнению с 2014г.

В 2015г. наблюдается рост ипотечных кредитов на 102 095 млн. руб. или на 30,1%, при этом снизились жилищные кредиты на 5887 млн. руб. или на 2,7%, автокредиты на 20 225 млн. руб. или на 21,1%, иные потребительские кредиты на 85 226 млн. руб. или на 11%.

Просроченная задолженность по потребительским кредитам в 2015г. увеличилась на 221 996 млн. руб. или на 17,6%, при этом доля просроченной задолженности составляет 15,7% в общей структуре задолженности. В течение 3-х лет наблюдается увеличение доли просроченной задолженности с 5,4% до 15,7% в структуре общей задолженности.

Основные группы кредитов в кредитном портфеле - это долгосрочные, которые за 2015г. составили 901 817 млн. руб.

Анализ коэффициентов потребительских кредитов:

- коэффициент покрытия ВТБ 24 (ПАО) имеет растущую динамику за последние три года.

Коэффициент за 2015г. показывает, что 0,12 доли резерва приходится на один рубль кредитного портфеля.

Данный коэффициент в 2015г. по сравнению с 2014г. увеличился на 0,03, а в 2014г. на 0,02 по сравнению с 2013г.

Увеличение данного показателя является отрицательной стороной деятельности банка, т.к. свидетельствует об увеличении риска, т. е. риск невозврата или просрочки платежа по банковской ссуде.

- коэффициент просроченных платежей ВТБ 24 (ПАО) также имеет растущую динамику, что свидетельствует о неэффективной политике банка в части сопровождения кредитной сделки и является негативной характеристикой для банка.

Данный коэффициент за 2015г. показывает, что 0,15 доли просроченных платежей по основному долгу приходится на один рубль кредитного портфеля.

Коэффициент просроченных платежей увеличился на 0,02 по сравнению с 2014г.

Таким образом, наблюдается снижение выданных потребительских кредитов, риски банка увеличиваются.

Также ВТБ 24 (ПАО) в 2015 году получил убыток от своей деятельности.

Анализ данных коэффициентов говорит, о необходимости проведения контроля банком и реализации различных мероприятий по снижению уровня риска.

Кредитный процесс в ЗАО ВТБ24 регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования.

Порядок предоставления кредита разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и охватывает такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками.

Кредитный риск - это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде.

Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков и имущества, предлагаемого в залог Банку:

- аппликационный и поведенческий скоринг;

- анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, информация о которых получена из бюро кредитных историй);

- структурирование сделок и оценка целей кредитования;

- оценка качества предлагаемого обеспечения;

- проверка соответствия всех необходимых юридических документов заемщика требованиям законодательства.

Минимизация кредитных рисков достигается за счет страхования, использования различных форм обеспечения и поручительств, диверсификации кредитного портфеля по видам продуктов и отраслям.

В целях снижения кредитного риска предлагается

1) сокращения трудозатрат персонала кредитного отдела.

2) сокращения количества участников кредитного отдела и его секретариата.

3) сокращения материальных ресурсов в результате автоматизация документооборота.

Таким образом, применение данных мероприятий к организации деятельности кредитного отдела в ЗАО ВТБ24 позволит повысить качество коммуникативного взаимодействия между участниками процесса; оптимизировать использование информационных, материальных и трудовых ресурсов; увеличить скорость осуществления кредитного процесса и подготовить решения для его автоматизации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 05.04.2016)

2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014)

3. Федеральный закон от 02.12.1990 394-1 «О Центральном банке России» (ред. от 21.03.2002)

4. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков» (ред. 07.04.2016)

5. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70 - Т «О типичных банковских рисках»

6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2013. - 414 с.

7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. - М.: Издательство Юрайт, 2011. - 422 с.

8. Белозеров С.А., Мотовилов О.В. Банковское дело: учебник. - М.: Проспект, 2016. - 408 с.

9. Боровкова В.А. Банковское дело: учебник и практикум для СПО. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2016. - 623 с.

10. Бычков В.П., Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. - 264 с.

11. Варламова Т.П., Варламова М.А. Управление рисками потребительского кредитования // Современные тенденции развития науки и технологий. - 2015. -№ 7-7. - С. 17-20.

12. Вдовина Т.Е. Современное состояние правового регулирования потребительского кредитования в России // Символ науки. - 2016. - № 1-3 (13). - С. 133-135.

13. Грачев Е.Ю. Банковское право Российской Федерации: учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: НОРМА, 2013. - 399 с.

14. Дашков Л.П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л.П. Дашков, В.К. Памбухчиянц, О.В. Памбухчиянц. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2011. - 911 с.

15. Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. Е.Ф. Жукова, Ю.А. Соколова. - М. : Юрайт, 2012. - 590 с.

16. Киреев В.Л. Банковское дело: учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. - М: КНОРУС, 2012. - 239 с.

17. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие для бакалавров. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. - 538 с.

18. Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров / Т. М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2013. - 332 с.

19. Каширина М.В. Потребительское кредитование на современном этапе // Вестник Самарского муниципального института управления. - 2015. - № 1. - С. 81-87.

20. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров. - М.: Юрайт, 2012. - 525 с.

21. Лаврушина О.И. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности. - 11-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2014. - 800 с.

22. Лаврушина О.И. Банковский менеджмент: учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, - 2015. - 554 с.

23. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. Современная система кредитования. - М.: КНОРУС, 2013. - 360 с.

24. Лаврушина О.И. Банковские риски: учебник / под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцовой. -3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2013. - 292 с.

25. Лаврушина О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография. - М.: КНОРУС, 2012. - 267 с.

26. Лаврушина О.И. Банк и банковские операции: учебник. - М.: КНОРУС, 2012. - 268 с.

27. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2015г. // Центральный банк Российской Федерации, 2016. - 122 с.

28. Тарасова Н. В., Бабаева И. Г. Потребительский кредит: новое в правовом регулировании [Текст] // Актуальные вопросы юридических наук: материалы II междунар. науч. конф. (г. Челябинск, февраль 2015 г.). -- Челябинск: Два комсомольца, 2015. - С. 79-82.

29. Хмелева Т.И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики // Вестник Саратовской государственной юридической академии. - 2015. - № 3 (104). - С. 87-92.

30. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций: учебное пособие / А.С. Шапкин, В.А. Шапкин. - 9-е изд. - М.: Дашков и К, 2013. - 543 с. - 5 экз.

31. Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров. - М.: Юрайт, 2012. - 540 с.

Размещено на Allbest.ru

...