Государственная политика страхования

Размещено на http://allbest.ru

Размещено на http://allbest.ru

Введение

Право частной собственности предоставляет неограниченному кругу субъектов гражданских правоотношений возможность стать собственниками имущества и имущественных прав.

При этом титул собственника помимо реализации прав собственности возлагает на него бремя по содержанию и сохранению этих объектов от их возможной утраты и повреждения. Каждый собственник, и в том числе законный владелец имущества и имущественных прав, заинтересован в их сохранении от возможной утраты или повреждения с целью дальнейшего извлечения выгоды и иных жизненных благ в процессе эксплуатации и использования этих объектов.

Помимо блага, которое извлекается от использования имущества и имущественных прав, человечество в лице каждого индивидуума обладает и другим очень ценным благом - жизнь и здоровье. Причем приобретение, сохранение и улучшение права на полноценный и здоровый образ жизни в полной мере зависит от воли каждого индивидуума.

Все вышеперечисленные блага составляют социально-экономическую основу жизни как каждого человека, так и общества в целом. Иногда в природе и в нашей повседневной жизни происходят случайные и просто непредсказуемые явления и события, которые влекут или могут повлечь негативные последствия, которые связанны с утратой или ухудшением всех вышеперечисленных благ людей.

Причем эти явления и события, как правило, находятся вне зоны их контроля, что полностью исключает возможность их предотвращения. Соответственно человек постоянно находится в состоянии риска утраты, повреждения или ухудшения своих жизненно значимых благ.

Это обстоятельство всегда сопровождается непредсказуемыми финансовыми либо иными материальными затратами и расходами, которые связаны с восстановлением нарушенных или утраченных имущественных и нематериальных благ. Именно поэтому особую значимость приобретает гражданско-правовой институт страхования.

На современном этапе развития гражданского оборота проблемы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение его условий, выдвинуты в число главных проблем.

Споры, которые связаны с договором страхования, являются одними из самых распространенных в судебной и арбитражной практике, что требует особого внимания к исследованию теории договора страхования и норм права, его регламентирующих.

Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий очень большую социальную значимость. Оно является одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры, страхование обеспечивает защиту имущественных интересов как граждан, так и хозяйствующих субъектов.

Основная идея страхования заключена в том, что благодаря распределению убытков, возникших у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно.

Однако, эта положительная цель может быть достигнута только в том случае, когда стороны в высшей степени добросовестно подходят к заключению и исполнению договора страхования, а суды - надлежащим образом защищают права пострадавшей стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора его контрагентом.

Сказанное в совокупности определяет актуальность и практическую значимость договора страхования в современных экономических условиях и предопределило выбор темы курсовой работы.

Проблемы правового регулирования договора страхования не глубоко исследованы в науке гражданского права. В советский период договор страхования был предметом специальных исследований К.Л. Граве и Л.А. Лунца, В.Р. Идельсона, В.К. Райхера, В.И. Серебровского.

В современной науке гражданского права договор страхования детально исследовался М.И. Брагинским, В.В. Тимофеевым и Ю.Б. Фогельсоном. Особый интерес представляют также публикации в юридических изданиях С.В. Дедикова, Г.С. Демидовой, П.В. Сокола, М.Д. Суворовой, Т.Г. Тамазян, К.Е. Турбиной, И.Ю. Цековой и ряда других авторов.

Несмотря на значительный интерес современных исследователей к договору страхования, многие вопросы до сих пор остаются дискуссионными, а проблемы, возникающие в правоприменительной практике, еще раз подтверждают потребность в их дальнейшем исследовании.

Объектом исследования данной курсовой работы являются общественные отношения по страхованию.

Предметом исследования курсовой работы является комплекс правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования, а также анализ судебной практики по договорам страхования.

Методы, используемые при написании данной курсовой работы - анализ, дедукция, синтез и сравнение.

Цель данной работы - комплексный анализ теоретических и практических вопросов, связанных с содержанием и исполнением договора страхования, наступлением ответственности по данному договору.

Данная цель определила постановку следующих задач исследования:

1) проанализировать проблему юридической природы договора страхования

2) выявить и охарактеризовать признаки договора страхования и принципы его правового регулирования;

3) раскрыть содержание договора страхования посредством анализа его существенных условий;

4) проанализировать права и обязанности сторон по договору страхования, основания привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, меры ответственности по договору страхования.

Данная курсовая работа состоит из введения, 2 разделов - первый раздел поделен на 3 подраздела, а второй раздел - на два; заключения и списка использованных источников.



1. Понятие договора страхования

1.1 Понятие, сущность и значение договора страхования

Договор страхования является одним из сложнейших видов договоров в гражданском праве. Известный цивилист профессор В. Серебровский утвердил для него характеристику из девяти общих признаков, которые действуют в совокупности.

К этим признакам страхового договора В. И. Серебровский отнес:

1) самостоятельность договора,

2) двусторонний характер,

3) рисковый характер договора,

4) ограниченность ответственности страховщика,

5) срочный характер этой ответственности,

6) случайный характер события, предусмотренного договором,

7) возмездность договора,

8) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка,

9) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.

В то же время В. И. Серебровский воздержался от установления общего понятия для страхового договора, хоть и не отрицал, что эти признаки могут быть положены в основание для единого понятия договора страхования. ущерб страхование договор франшиза

Легальное определение дано в ст.29 Гражданского Кодекса Российской Федерации: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» [2]. Одной из особенностей заключения договора страхования является обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным [12, С. 10]. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса.

В Российском законодательстве впервые понятие договора страхования дано в Законе «О страховании» 1992 г., в соответствии с которым под договором страхования понималось соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязался при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязался уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В отличие от Гражданского Кодекса РСФСР 1922 года, действующий кодекс Российской Федерации, придерживаясь позиции своего предшественника Гражданского Кодекса РСФСР 1964 года, не содержит общего определения договора страхования как такового [13, С. 73]. Кодекс дает понятие договора страхования с позиции разделения имущественного и личного страхования.

В частности в нем указано, что по договору имущественного страхования выплата страхового возмещения производится в случае причинения убытков застрахованному имуществу, либо связанных с имущественными интересами страхователя или выгодоприобретателя; по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

Из действующего законодательства следует, что договор страхования является публичным. В соответствии со ст. 426 Гражданского Кодекса Российской Федерации публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться 29, С. 342].

Договор является разновидностью сделки и характеризуется двумя основными чертами: наличием согласованных действий участников, которые выражают их взаимное волеизъявление, и направленность данных действий (волеизъявлений) на гражданско-правовые последствия. В связи с этим заключение договора и формирование его условий по общему правилу носит добровольный характер, базируется исключительно на соглашении сторон и определяется их частными интересами. На этой основе формируется одно из основополагающих начал частноправового регулирования - принцип свободы договора (п. 1 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации), проявляющийся в нескольких аспектах (п. 1 ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации):

1) свобода в заключении договора и отсутствие понуждения к вступлению в договорные отношения;

2) свобода определения характера заключаемого договора;

3) свобода определения его условий (содержания) [2].

Закономерно возникает вопрос, касающийся распространения действия данного принципа на договоры обязательного страхования. Так как в соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.

Данное положение вполне соответствует части 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, которая предусматривает возможность понуждения к заключению договора, если это предусмотрено Гражданским Кодексом Российской Федерации, иным законом или добровольно принятым сторонами обязательством[2]. Требование обязательности заключения договора страхования распространяется только на страхователя и не должно исключать действие данного принципа. Страхователь должен быть свободен (за редким исключением) в выборе страховой компании. Хотя и страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования в силу его публичного характера.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Следует заметить, что Гражданский кодекс не придерживается достаточно четкой позиции в вопросе о том, что же представляет собой имущественный интерес страхователя, который выступает в качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет понятия "предмет" и "объект" страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай наступления которого осуществляется имущественное страхование, обязано носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это говорит о том, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного вреда, который может быть причинен застрахованному предмету:

· о размере страховой суммы;

· о сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

· о застрахованном лице;

· о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

· о размере страховой суммы;

· о сроке действия договора 15, С.16.

Исследуя гражданско-правовые характеристики договора страхования, необходимо подчеркнуть его возмездность, поскольку обе стороны принимают на себя обязательства произвести определенные денежные выплаты и соответственно получают встречное имущественное (обычно денежное) предоставление. Эта его особенность составляет один из основных признаков.

Договор страхования также является взаимным (двусторонне обязывающим), поскольку у обеих сторон возникают встречные права и обязанности. Права одной стороны всегда корреспондируют обязанностям другой и наоборот32, С. 25. В этой связи В.Р. Идельсон также отмечал, что страхование есть двусторонняя сделка, так как она предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов 23, С.64]. В любом обязательстве всегда имеется и управомоченная и обязанная сторона.

Договор страхования соответствует норме, которая закреплена в пункте 1 статьи 957 Гражданского Кодекса Российской Федерации, она связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, что означает его реальный характер.

Однако эта законодательная норма является диспозитивной. Значит, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, то есть вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Реальность страхового договора признается многими учеными16, С. 55. А.А. Иванов справедливо утверждает, что договор страхования должен считаться реальным по общему правилу. Почти такой же точки зрения придерживается и С.В. Дедиков, отмечая, что данная правовая конструкция полностью идентична экономической природе страхования, которая, как известно, является деятельностью по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей 18, С. 116.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования. Страховщик никогда не знает наверняка, будет он платить или нет, или по крайней мере не знает времени или суммы платежа. Соответственно, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение не наступает.

Смысл страхования сводится к тому, что при наступлении определенных событий лицу, которому этими событиями причинен вред, выплачивается определенная денежная сумма «с целью восстановить положение, существовавшее до наступления страхового случая» [27, С. 73].

В этом и состоит защита его интереса при страховании. Данная сумма выплачивается не из средств самого потерпевшего лица, а из фонда, формируемого и управляемого специализированной профессиональной организацией.

Поэтому говорится о передаче риска, то есть бремя возможных неблагоприятных последствий наступления предусмотренных опасностей переносится с того лица, интерес которого пострадал, на другое лицо, которое принимает на себя это бремя в силу специфики своей деятельности.

Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируется не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, страхующих себя на случай возможного вреда. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами и о выравнивании рисков.

Таким образом, основная функция договора страхования определяется как защита интересов субъектов гражданского оборота путем распределения рисков между многими субъектами и выплат денежных сумм тому из них, которому был причинен вред.

1.2 Особенности правового регулирования договора страхования

Законодательство по страхованию относится к отрасли «Гражданское право», а нормы гражданского права, в том числе и нормы, которые регулируют страхование, могут создаваться только на федеральном уровне, что записано в Конституции Российской Федерации, а именно в пункте «о» статьи 71. [1]. Поэтому нормы, которые относятся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне регионов. К общим нормативным источникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс Российской Федерации.

Глава 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (статьи с 927 по 970), охватывающие широкий набор многообразных страховых отношений. Сфера действия главы регламентируется статьей 1, которая определяет сущность и правовые отношения обоих видов страхования (как добровольное, так и обязательное), выражающих их метод [2]. Также отдельные нормы этой главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.

Институт страхования играет существенную роль в финансовой системе любой страны, поэтому его правовое регулирование является очень важным элементом любого законодательства.

Имущественное страхование. В настоящее время в нашей стране на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разнообразных по отраслевой принадлежности нормативных актов.

Традиционной является классификация источников правового регулирования страхования по их юридической силе.

Верхней и самой важной ступенью является Конституция Российской Федерации, которая устанавливает право на охрану собственности в статье 35, при равенстве форм собственности, закрепленных в статье 8 с одной стороны, и гарантии свободы экономической деятельности, позволяющие страховщикам систематически извлекать прибыль из операций по страхованию, с другой [1].

Центральным законодательным актом, регулирующим страхование в РФ, является Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В самом Законе о страховании подчеркивается, что он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности [3].

Среди специальных законодательных актов Российской Федерации, в том числе устанавливающих и особенности страхования, можно выделить:

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 года № 81-ФЗ[8]. В котором глава 15 посвящена исключительно договору морского страхования. Морское страхование - это один из видов имущественного страхования. Его целью является возмещение ущерба, причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связан его имущественный интерес;

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [7]. В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, который был причинен их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, этим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств , а также осуществляемого на территории Российской Федерации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- Федеральный закон от 29 октября 1998 года №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». В котором статья 21 посвящена страхованию предмета лизинга и предпринимательских рисков. Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором.

- и другие законы.

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена немалая группа подзаконных нормативных актов и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить:

- Постановление Правительства Российской Федерации от 21 февраля 1996 года. №165 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний» [10]. В котором Министерству финансов Российской Федерации постановлялось погасить задолженность за 1995 год по оплате вклада государства в уставные капиталы фермерских страховых компаний, определенных Межведомственной комиссией для содействия созданию фермерских страховых компаний и их эффективному функционированию;

- Постановление Правительства Российской Федерации от 1 ноября 2001 года №758 «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства»[9]. В котором была поставлена задача по созданию при Министерстве сельского хозяйства Российской Федерации федерального государственного учреждения - Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства.

Необходимо подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются только в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта).

Личное страхование. Личное страхование представляет собой систему отношений между страховщиками и страхователями по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Видом личного страхования на дожитие является добровольное страхование пенсий, выплачивающееся наряду с государственными пенсиями и независимо от них. Такое добровольное страхование пенсионных выплат должно осуществляться в порядке предусмотренного статьей 934 Гражданского Кодекса личного страхования с применением к нему норм гражданского законодательства в целом и главы 48 Гражданского Кодекса в частности, поскольку специальными законами не установлено иное (статья 970 Гражданского Кодекса).

Наряду с Федеральным законом от 15 декабря 2001 года «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» [6] обязательное пенсионное страхование регулируется и Федеральным законом от 7 мая 1998 года «О негосударственных пенсионных фондах» [4], действующим с изменениями, внесенными в 2001, 2002 и 2003 годах. Закон от 7 мая 1998 года регулирует и отношения по обязательному пенсионному страхованию, негосударственному пенсионному обеспечению и по профессиональному пенсионному страхованию.

Личным страхованием является также добровольное медицинское страхование, которое обладает рядом существенных особенностей. Главная из них состоит в том, что страховщик обязуется не только выплачивать страховую сумму, размер которой определяется стоимостью оказываемых застрахованному лицу медицинских и иных услуг, предоставленных соответствующими организациями здравоохранения, но также организовать и обеспечить предоставление этих услуг.

Согласно статье 9 Закона о медицинском страховании страховщик по договору медицинского страхования обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованным лицам предусмотренных договором страхования услуг, а согласно статье 27 того же Закона несет перед страхователем и застрахованным лицом ответственность за невыполнение этих условий[5].

Существенной особенностью договора медицинского страхования, которая отличает его от других видов личного страхования, является предусмотренное статьей 28 Закона право страховой медицинской организации требовать возмещения сумм, затраченных на оказание застрахованному медицинской помощи, от лиц, которые ответственны за повреждение его здоровья (кроме страхователя, к которому такое требование предъявить нельзя).

1.3 Характерные черты договора страхования

Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать для того чтобы договор считался заключенным. В случаях, когда какое-либо из условий которое должно быть признано существенным исходя из статей 432, 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать незаключенным такой договор [13, С. 86.].

К существенным условиям договора страхования относятся:

1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия:

а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора;

2) по договорам личного страхования условия:

а) о застрахованном лице:

б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

Понятие объекта страхования предусмотрено законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым под объектом страхования понимаются имущественные интересы, не противоречащие законодательству.

Страховая деятельность основывается на наличии страхового интереса у лица, данный интерес является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, следовательно, защита теряет смысл. При этом законом установлено, что в случае, если в течение срока действия договора страхования, страховой интерес исчезает по каким-либо причинам, то прекращается и договор страхования [30, С. 7].

По Гражданскому Кодексу понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном же случае, договор страхования будет считаться недействительным.

При раскрытии понятия страховой случай в первую очередь необходимо рассмотреть понятие страховой риск. В.Р. Идельсон писал: «Существование риска -- есть необходимое условие страхования, страхование - есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать.

Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, соответственно, ничтожен, если этого риска нет» [23, С. 37].

Слово «риск» в страховании употребляется в двух значениях. Во-первых, словом риск обозначается возможность наступления известного события, которое грозит страхователю имущественным ущербом.

Во- вторых, словом «риск» обозначают само событие, наступление которого обуславливает для заинтересованного лица имущественный ущерб. Это и есть наиболее частое употребительное значение слова «риск». В соответствии с изложенным, под риском в различных видах страхования понимают опасность, угрожающую страхуемому интересу.

Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, которое обладает всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят:

- форс-мажор;

- стихийные бедствия;

- умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая. К примеру: Панкратов С.В. заключил с ООО СК «Цюрих» договор комбинированного страхования имущества физических лиц «Усадьба».

Страховые риски были определены как полный пакет в рамках пункта 4.1 Правил комбинированного страхования имущества физических лиц ,в том числе по риску «Пожар». В период действия договора произошел пожар, в результате которого причинен значительный ущерб застрахованному имуществу. Панкратов С.В. обратился в суд с просьбой обязать ООО СК «Цюрих» выплатить страховую сумму.

Суд отказал в удовлетворении исковых заявлений, т.к. в ходе судебного разбирательства была установлена вина Панкратова С.В. в поджоге застрахованного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского Кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страховой суммы или страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя [34].

Свершившееся событие, предусмотренное договором и на случай которого проводится страхование, а также с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату и является страховым случаем.

Пример наступления страхового случая: Отегов А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Мегарусс - Д» о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что 01 июня 2015 года между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Мегарусс - Д» был заключен договор страхования транспортного средства (КАСКО), объектом страхования по которому являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием автомобилем марки «ЛАДА 211440», которым страхователь владеет на праве собственности.

Страховые риски: «Угон», «Ущерб». При заключении договора стороны пришли к соглашению, что страховое возмещение осуществляется путём выдачи направления на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей. В период действия данного договора произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобилей марки «Лада - 2114». Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и выплате страхового возмещения [33].

Страховая сумма - это установленная договором страхования или законом сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение.

Таким образом, страховая сумма -- это наивысший предел того, что может получить выгодоприобретатель. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. По договору страхования имущества эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость), при этом страховая стоимость имущества, которая определяется в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он введен в заблуждение страхователем намеренно.

Также действующим законодательством предусмотрено, что, если страховая сумма, которая была определена договором страхования, превышает действительную стоимость имущества, то он является недействительным в силу закона в части страховой суммы, превышающей стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая сумма служит основой для определения размера страховой выплаты и страхового взноса.

Срок договора - это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого договор действует. В договоре страхования также выделяется срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока действия договора. Поэтому договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступит только с момента оплаты страховой премии.

Страховой премией - является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки и в сроки, которые установлены договором страхования за принятое им на себя обязательство при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату. В практике применяется также термин «платеж».

Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки и является платой за услугу, которая оказывается страховщиком страхователю по договору страхования. За счет страховых премий, уплачиваемых страхователями, формируется страховой фонд (страховые резервы), которые используются для страховых выплат, а также средства для покрытия накладных расходов страховщика.

При страховании ответственности, а также в имущественном страховании компенсация может быть в виде передачи страхователю (либо лицу, которому страхователь причинил ущерб) аналогичного имущества взамен поврежденного или утраченного, либо ремонта такого имущества.

При страховании жизни и здоровья страховое обеспечение может быть предоставлено в форме медицинских услуг, санаторно-курортного или реабилитационного лечения.

По договору имущественного страхования сторонами может быть установлена франшиза -- это такое условие договора страхования, которое предусматривает освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера (невозмещаемая часть убытка) [31, С. 50].

Франшиза может быть условной или безусловной. При условной франшизе по страховой выплате обязательства страховщика не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. В том случае если фактический размер ущерба превышает размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

При установлении безусловной франшизы обязательства страховщика наступят тогда, когда ущерб превысит установленную величину. Однако при определении размера страховой выплаты из размера ущерба, который подлежит компенсации страховщиком, вычитается суммы франшизы.

По вопросу предмета договора в юридической науке существуют различные точки зрения. Так, в частности, в комментарии к Гражданскому Кодексу Российской Федерации под редакцией О.Н. Садикова указано, что под предметом договоров купли-продажи следует понимать наименование и количество продаваемых товаров, а в подрядных договорах наименование работ и их объектов [24, С. 48].

Подобной точки зрения придерживается и М.И. Брагинский [13, С. 85], который при рассмотрении специфики договора страхования отмечает, что для договора имущественного страхования существенными являются условия об объекте страхования, определенном имуществе, либо ином имущественном интересе, о страховом случае, о размере страховой суммы, а также о сроке действия договора.

В принципе подобный перечень установлен и для договора личного страхования, отличие состоит лишь в том, что место имущества и иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице. По этому поводу следует отметить, что, наряду с размером страховой суммы, объект и застрахованное лицо выполняют одну и ту же роль - предмета соответствующего договора.

Согласно мнению М.И. Брагинского, соответствующее условие о предмете обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. Так, в договоре имущественного страхования данное условие может принимать самый различный вид даже тогда, когда объектом служит имущество.

Соответственно чаще всего в договоре имущественного страхования используется для конкретизации условия о предмете такие показатели, как количество, а иногда и качество.

Однако, в соответствии с мнением В.В. Витрянского, предмет договора представляет собой действие (бездействие), которое должно совершить (или от совершения которых должна воздержаться) обязанная сторона [14, С. 22].

Данная точка зрения соответствует позиции В.Р. Идельсона, понимавшему под предметом договора страхования действие, которое один из контрагентов обязан исполнить и исполнения которого имеет право требовать от него другой контрагент [23, С. 28].

В.И. Еременко, рассматривая в своей работе предмет страхового права [19, С. 52], под которым понимал особого рода услуги, оказываемые страховщиком страхователю.

Данное мнение целесообразно сопоставить с вопросом о предмете договора. Учитывая, что далее в работе автор отмечает, что легального определения предмета договора в законе не существует и придерживается позиции авторов, не делающих различия между этими понятиями и считающих предметом договора страхования особого рода услугу по страхованию этих объектов, которую страховщик оказывает страхователю, и, воплощающуюся в несении страхового риска в пределах страховой суммы [17, С. 248].

Подобной позиции придерживается В.С. Ермаков, который также отмечает, что понятие предмета договора страхования в законодательстве не дано. В силу пункта 2 статьи 779 Гражданского Кодекса Российской Федерации правила главы 39 Гражданского Кодекса (возмездное оказание услуг) применяются к договорам страхования. Предметом же договора возмездного оказания услуг является сама услуга [20, С. 10].



2. Содержание и исполнение обязательств по договору страхования

2.1 Права и обязанности страховщика

Исполнение обязательства осуществляется путем совершения определенных действий, либо воздержания от действий, и зависит от конкретных прав и обязанностей сторон по договору.

Страховщик при заключении договора страхования обязан ознакомить и выдать страхователю документ, который подтверждает заключение договора страхования, и правила страхования.

Страховщик при заключении договора обязан определить страховую сумму и тариф, исходя из которого производится расчет страховой премии. Страховым законодательством предусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии, которая подлежит уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы. При определении тарифов, которые подлежат применению, страховщик должен исходить из особенностей объекта страхования и характера страхового риска.

Вышеупомянутая обязанность корреспондирует праву страховщика на оценку риска - натурально-вещественный и стоимостной анализ всех обстоятельств, которые характеризуют параметры риска конкретного объекта страхования [21, С. 326].

При этом, страховая стоимость, которая должна быть согласована сторонами договора и указана в его тексте, не может быть в дальнейшем оспорена страховщиком (ст. 948 ГК РФ). Исключением является случай, когда страховщик не осмотрел страхуемое имущество и не провел экспертизу, то есть не воспользовался своим правом на оценку риска, а сведения, которые был представлены страхователем, оказались заведомо ложными [11, С. 14].

Главной обязанностью страховщика является своевременная выплата страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающейся при наступлении страхового случая суммы страхового возмещения (обеспечения) на основании составленного страховой компанией страхового акта (аварийного сертификата). При поступлении заявления с требованием о страховой выплате, а также после получения страховщиком всех необходимых документов, которые свидетельствуют о наступлении страхового случая, страховая компания обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный соответствующими правилами страхования или договором.

Меры ответственности страховщика за невыплату в сроки, которые установлены договором, страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, могут быть определены в договоре либо применяются нормы гражданского законодательства об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщик обязан установить, во-первых, факты, связанные с действительностью договора; во-вторых, обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа в выплате.

В зависимости от наличия или отсутствия указанных обстоятельств, страховщик должен решить вопрос об обоснованности заявленного требования. В случае принятия решения об отказе в выплате, страховщик обязан направить лицу, которое имеет право на получение страховой выплаты, письменное уведомление об отказе в выплате с обязательным указанием причин отказа.

Исследование норм страхового законодательства и правил страхования указывает на то, что страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы в следующих основных случаях:

1) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в срок предусмотренный договором страхования и способом, который был указан в договоре (статья 961 Гражданского Кодекса Российской Федерации);

2) страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (пункты 1 и 3 статьи 962 Гражданского Кодекса Российской Федерации);

3) ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя либо выгодоприобретателя (пункт 1 статьи 963 Гражданского Кодекса Российской Федерации);

4) страхователь не сообщил о страховом случае в соответствующие органы (органы милиции, ГИБДД, МЧС, пожарную службу и так далее), то есть отсутствует подтверждение наступления страхового случая;

5) страховщику или эксперту не были предъявлены пострадавшие от страхового случая объекты имущества или их остатки (при их наличии после страхового случая);

6) страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение по поводу обстоятельств и иных сведений об объекте страхования, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба;

7) страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, которые необходимы для осуществления страховщиком переходящему к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права становится невозможной, либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, которое ответственно за убытки (п. п. 3, 4 ст. 965 ГК РФ).

В зависимости от вида страхования договором или правилами могут быть закреплены и другие основания в отказе выплаты страховой суммы. При этом следует заметить, что зачастую такое основание для отказа в выплате страхового возмещения как грубая неосторожность страхователя неправильно толкуется на практике.

Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. Поэтому включение в текст договора страхования условий, не предусмотренных российским законодательством, влечет их ничтожность.

Например, если учитывать то, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения в результате хищения автомобиля как оставление в нем регистрационных документов и / или ключей зажигания (что, по существу, является грубой неосторожностью страхователя) ни нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, ни иным законом не предусмотрено, судебная практика признает включение такого условия в договор страхования противоречащим Гражданскому Кодексу Российской Федерации и, следовательно, ничтожным [35, С. 57] .

Страховые компании в подобных случаях обязаны выплачивать страховое возмещение. Таким же образом решается вопрос в случаях включения в договор страхования такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения как непредставление страховщику всех комплектов ключей от машины [36, С. 43] .

Анализируя основания отказа страховщика в выплате страховой суммы, необходимо остановиться на случае, когда страховое событие произошло по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В данных случаях явно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхования в источник корыстной наживы [25, С. 27] .

В тех ситуациях, когда имеется причинитель вреда и когда страховая компания выплатила страховое возмещение страхователю, считается справедливым взыскание с виновного лица причиненного убытка. Данное явление в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации называется суброгацией.

В соответствии со статьей 965 Гражданского Кодекса Российской Федерации к страховщику, который выплатит страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь либо выгодоприобретатель.

Суброгация является правовым средством, которое позволяет реализовать в страховании принцип возмещения вреда его причинителем. При суброгации никакого нового права не возникает, имеет место правопреемство в уже существующем на момент выплаты страхового возмещения обязательстве. Основание замены кредитора в отличии от цессии - не сделка, а особый юридический состав: наступление страхового случая и выплата страхового возмещения [26, С. 41].

Переход прав к страховщику осуществляется независимо от согласия субъектов первоначального правоотношения. Суброгация происходит вследствие выполнения страховщиком обязательства по страховой выплате. Подтверждением правопреемства служит, например, исполненное банковское платежное поручение страховой компании.

Страховщик получает право требования в размере выплаченного страхового возмещения. В случае, если убытки, которые были причинены страхователю в результате наступления страхового случая, превышают сумму страховой выплаты, суброгация не лишает его возможности требовать от лица, ответственного за причинение убытков, возмещения разницы.

В соответствии со статьей 946 Гражданского Кодекса Российской Федерации страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

В противном же случае он понесет ответственность за нарушение тайны страхования в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения согласно статье 139 или статье 150 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

2.2 Исполнение договорных обязательств страхователя

Первая обязанность страхователя - своевременно вносить страховую премию [16, С. 150]. В зависимости от условий, которые предусмотрены договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть (если предусмотрена рассрочка), в дальнейшем страхователь обязан уплачивать страховые взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем.

Страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачена непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включают условие о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, который действует в интересах страховщика.

Согласно пункту 3 статьи 954 Гражданского Кодекса Российской Федерации меры ответственности за неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов, если страховая премия вносится в рассрочку, могут быть определены в договоре либо применяются нормы, которые установлены законом о неустойке, или взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами.

Страхователь также обязан определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем (пункт 1 статьи 944 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, которая позволяет судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая. Данное требование обусловлено, прежде всего, тем, что объект страхования (например, имущество) находится в хозяйственной власти страхователя и никому кроме него так хорошо не известны все обстоятельства, которые влияют на размер риска. То же самое вполне справедливо и для личного страхования, ведь кому как не страхователю лучше всего знать о собственном здоровье или иных обстоятельствах собственной жизни, оказывающих влияние на размер страхового риска.

В случаях сообщения страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Страховым законодательством также установлено, что в случае, если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. При этом страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков [28, С. 24].

К примеру, по одному из дел, рассмотренных арбитражным судом, были признаны обоснованными исковые требования страховой компании о признании недействительным договора страхования имущества и о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания в доход государства полученной страховой премии, так как при заключении договора страхователь умышленно сообщил страховщику заведомо ложные сведения о режиме охраны застрахованного объекта. Страхователь при ответах на вопросы о средствах и системах безопасности указал на наличие круглосуточной охраны застрахованного здания физическими лицами (сторожами), которые состояли в трудовых отношениях со страхователем. На этом основании истец посчитал, что ответчик согласовал с ним условие о круглосуточном дежурстве сторожей в застрахованном здании. При этом, как было установлено судом на основании объяснений сторожей, графика дежурств и других документов, круглосуточная охрана объекта не осуществлялась, она была организована в нерабочее время. Это обстоятельство стало известно страховому обществу в процессе изучения материалов уголовного дела, которое было возбуждено по факту хищения застрахованного имущества [37, С. 78].

Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной.

...