Государственная политика страхования

Согласно пункту 3 статьи 959 Гражданского Кодекса Российской Федерации неисполнение обязанности незамедлительно или в срок, который был оговорен в договоре, сообщать о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на риск, - страховщик вправе потребовать расторжение договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 4 статьи 453 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Страхователь при заключении договора имущественного страхования, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении, которого застрахован. Он обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и иных правил. Если застрахована ответственность страхователя, которая связана с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих, профессиональная ответственность и т.п., договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила безопасности, предпринимать все необходимые и разумные действия для надлежащего выполнения своих профессиональных обязанностей.

Если страховщик в течение срока действия договора страхования, при проверке состояния объекта, интерес в отношении которого был застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатировал застрахованное имущество (неправильно пользуется имуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, он вправе направить страхователю требование устранить недостатки либо изменить условия договора.

К обязанностям страхователя относится также необходимость принятия мер для предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу. Принимая подобные меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Также страхователь вправе требовать включения в сумму страхового возмещения расходов, которые были произведены страхователем при спасении застрахованного имущества. При этом, Гражданский Кодекс Российской Федерации установи, что расходы, которые были произведены в целях уменьшения убытков, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. В данном случае специально оговорено, что расходы страхователя должны возмещаться в полном объеме даже тогда, когда они вместе с возмещением других убытков превысили страховую сумму [13, С. 103].

Если страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры для уменьшения возможных убытков, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, которые возникли вследствие такого непринятия мер страхователем.

Следующей обязанностью страхователя является сообщение страховщику о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок или способ такого уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и способом, который указан в договоре. Аналогичная обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение и ему известно о заключении договора страхования.

Информация о страховом случае, поступившая вовремя, позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, которые необходимы для признания события (или действия) страховым случаем.

Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику полное право отказать в выплате страхового возмещения. При этом, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается.

При исследовании данной обязанности можно выделить целый блок обязательств страхователя: извещение в случае необходимости компетентных органов о наступлении страхового случая; обращение в соответствующие организации и учреждения, за документами, которые подтвердят размер причиненного ущерба; предоставление подтверждающих наступление страхового случая и размер причиненного ущерба документов страховщику; согласование со страховщиком порядка и перечня, а также места проведения работ по восстановлению имущества; обязательное согласование со страховщиком условий и размера возмещения вреда третьими лицами или лицом, причинившим такой ущерб.

Страхователь также обязан при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования сохранять пострадавшее имущество, если только это не противоречит интересам безопасности или уменьшения ущерба, до осмотра его страховщиком в том виде, в котором он оказался после страхового события. В противном случае доказать затем в суде обоснованность суммы, требуемой в качестве страхового возмещения, будет очень сложно, поскольку отсутствует возможность оценить степень повреждений имущества от наступления страхового случая (например, в случае сноса страхователем сгоревшего строения до согласования со страховщиком размера ущерба) [22, С. 35]. Также страхователь обязан предоставлять страховой фирме возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, сообщать по ее требованию необходимую информацию для выяснения причины, размеров убытка и иных обстоятельств наступления страхового случая. Эти обязанности не закреплены законодательно и в основном указываются в договорах либо правилах страхования.

Со своей стороны, страхователь при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика осуществления страховой выплаты.

Особым правом страхователя является право в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Однако договором может быть установлено иное, например, возврат части внесенной премии.

Заключение

На современном этапе развития Российской Федерации возрастает потребность граждан и организаций различных форм собственности в защите своих имущественных интересов и нематериальных благ. Предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства, освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев может страхование. Поэтому в современных условиях развитие страхового механизма защиты имущественных интересов различных субъектов приобретает наибольшую актуальность и практическую значимость.

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (статья 2 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов:

· интереса, подлежащего защите;

· события, на случай наступления которого производится защита;

· денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;

· платы за защиту (премии).

Договор страхования является взаимным, возмездным, реальным, алеаторным (рисковым), с ограниченной ответственностью страховщика.

Как показало исследование юридической литературы, судебной и арбитражной практики наибольшие споры возникают в связи с неправильным пониманием объекта и предмета страхования, нечетким закреплением условия о предмете договора в договорах страхования. В системе исполнения страховых обязательств образовалось множество проблем, зачастую связанных не только с пробелами в законодательстве, но и в других сферах. Однако существуют определенные способы и пути их решения и воздействия в целом на механизм качественного исполнения обязательств по страхованию:

1. Необходимо унифицировать терминологию, использованную в статье 929 Гражданского Кодекса Российской Федерации, вместо положения о том, что могут быть застрахованы имущественные интересы или риски необходимо указать, что соответствующие имущественные интересы могут быть застрахованы от указанных в данной статье рисков, следует изложить статью 929 часть 2 Гражданского Кодекса Российской Федерации в следующей редакции: «2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) от риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) от риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933)».

2. Следует включить в текст статьи 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации оговорку о том, что вручение полиса и неоспаривание страхователем его содержания в течение определенного срока означает принятие страхователем полиса и одобрение его содержания. В результате статья 940 часть 2 Гражданского Кодекса Российской Федерации будет иметь следующий вид: «2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, вручение полиса и неоспаривание страхователем его содержания в течение определенного срока означает принятие страхователем полиса и одобрение его содержания».

3. Необходимо дополнить статью 962 Гражданского Кодекса Российской Федерации указанием на право страховщика самостоятельно принимать меры по уменьшению убытков от наступления страхового случая, помимо его обязанности по возмещению соответствующих расходов страхователя. В результате предлагается статью 962 часть 2 Гражданского Кодекса Российской Федерации дополнить следующим абзацем: «Страховщик может самостоятельно принимать меры по уменьшению убытков от наступления страхового случая, помимо его обязанности по возмещению соответствующих расходов страхователя».

Список использованных источников

Нормативные и правовые акты

1 Конституция Российской Федерации. - Москва : Проспект, 2015. - 32 с. - ISBN 978-5-392-17916-9.

2 Гражданский Кодекс Российской Федерации : части первая, вторая, третья и четвертая [Электронный ресурс] : офиц. текст : по состоянию на 9 марта 2016 г. // КонсультантПлюс : справочная правовая система / разраб. НПО «Вычисл. Математика и информатика». - Москва : Консультант Плюс, 1997 - 2008 г. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

3 Об организации страхового дела в Российской Федерации N 4015-I [Электронный ресурс] : федер. закон : от 27 ноября 1992 года. : по состоянию на : 30 декабря 2015 г. // КонсультантПлюс : справочная правовая система / разраб. НПО «Вычисл. Математика и информатика». - Москва : Консультант Плюс, 1997 - 2008 г. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

4 О негосударственных пенсионных фондах №75-ФЗ [Электронный ресурс] : [принят Гос. Думой 8 апреля 1998 г. : одобр. Советом Федерации 22 апреля 1998 г.] // КонсультантПлюс : справочная правовая система / разраб. НПО «Вычисл. Математика и информатика». - Москва : Консультант Плюс, 1997 - 2008 г. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

5 Об обязательном медицинском страховании №326-ФЗ [Электронный ресурс] : [принят Гос. Думой 19 ноября 2010 г. : одобр. Советом Федерации 24 ноября 2010 г.] // КонсультантПлюс : справочная правовая система / разраб. НПО «Вычисл. Математика и информатика». - Москва : Консультант Плюс, 1997 - 2008 г. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

6 Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации №167-ФЗ [Электронный ресурс] : [принят Гос. Думой 30 ноября 2001 года : одобр. Советом Федерации 5 декабря 2001 г.] // КонсультантПлюс : справочная правовая система / разраб. НПО «Вычисл. Математика и информатика». - Москва : Консультант Плюс, 1997 - 2008 г. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

7 Российская Федерация. Законы. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : федер. закон : [принят Гос. Думой 3 апреля 2002 года : одобр. Советом Федерации 10 апреля 2002 г.] // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2002. - № 18. - Ст. 1720. - ISSN 1560-0580.

8 Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации : федер. закон : [принят Гос. Думой 31 марта 1999 года : одобр. Советом Федерации 22 апреля 1999 г.] // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1999. - № 18. - Ст. 2207. - ISSN 1560-0580.

9 О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства : постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. №758 // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2001. - № 45. - Ст. 4270. - ISSN 1560-0580.

10 О государственной поддержке фермерских страховых компаний : постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №165 // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1996. - № 9. - Ст. 810. - ISSN 1560-0580.

Научная и учебная литература

11 Александров, А. А. Страхование / А. А. Александров. - Москва : Юристъ, - 2007. - 192 с. - ISBN 5-7990-0058-7.

12 Белов, В. А. Гражданское право : Особенная часть : учебник / В. А. Белов. - Москва : Центр ЮрИнфоР, - 2004. - 767 с. - ISBN 5-89158-130-2.

13 Брагинский, М. И. Договор страхования / М. И. Брагинский. - Москва : Статут, - 2000. - 174 с. - ISBN 5?8354?0050?0.

14 Брагинский, М. И., Договорное право : книга 2 : Договоры о передаче имущества / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - Москва : Статут, 2006. - 780 с. - ISBN 978-5-8354-0750-7.

15 Брагинский, М. И. Договорное право : книга третья : Договоры о выполнении работ и оказании услуг / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - Москва : Статут, 2006. - 1055 с. - ISBN 978-5-8354-0751-4.

16 Граве, К. А. Страхование / К. А. Граве, Л. А. Лунц. - Москва : Государственное Издательство Юридической Литературы, 1960. - 67 с. - ISBN 978-5-468-00291-9.

17 Гражданское право : учебник. Часть 2 / Под ред. Сергеева А. П., Толстого Ю. К. - Москва : Проспект, 2006. - 507 с. - ISBN 5-482-00464-3.

18 Дедиков, С. В. Страховые и перестраховочные договоры : реальность и консенсус? / С. В. Дедиков. - «Закон», 2006. - № 10. - 116 с. - ISSN 1605-6690.

19 Еременко, В. И. О некоторых проблемах при классификации гражданско-правовых договоров / В. И. Еременко. - «Адвокат», 2010. - № 4. - С. 52. - ISSN 0131-8059.

20 Ермаков, В. С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «КАСКО» / В. С. Ермаков. - «Страховое право», 2008. - № 1. - С. 10. - ISSN 1684 - 632.

21 Ефимов, С. Л. Экономика и страхование / С. Л. Ефимов. - Москва : Юнити, 2006. - 528 с. - ISBN 5-88635-004-7.

22 Замотаева, Т. Б. Обеспечение рентных платежей страхованием / Т. Б. Замотаева. - «Законы России : опыт, анализ, практика», 2008. - № 12. - С. 35. - ISSN 0139-6079.

23 Идельсон, В. Р. Страховое право : лекции / В. Р. Идельсон. - Москва : Анкил, 2004. - 95 с. - ISBN 5-73100-513-3.

24 Комментарий к Части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации / Под ред. Садикова О. Н. - Москва : Норма, 2006. - 493 с. - ISBN 5-98209-010-7.

25 Мамедов, А. А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности / А. А. Мамедов. - «Юрист», 2008. - № 2. - С. 27. - ISSN 1812-3929.

26 Михеев, В. А. Суброгация в страховом праве России / В. А. Михеев. - «Страховое дело», 2008. - № 11. - С. 41. - ISSN 1684 - 637.

27 Нарозников, Н. К. Гражданско-правовой договор как регулятор общественных отношений и страховой защиты их участников / Н. К. Нарозников, В. Н. Васин. - «Социальное и пенсионное право», 2008. - № 1. - С. 73. - ISSN 1703-9593.

28 Псарева, Е. А. Страхование предпринимательских рисков : защита от недобросовестности и случайности / Е. А. Псарева. - «Юрист», 2007. - № 5. - С. 24. - ISSN 1812-3929.

29 Свит, Ю. П. Договор страхования : Гражданское право. Часть 2 : учебник / Ю. П. Свит. - Москва : Юристъ, 2006 . - 634 с. - ISBN 978-5-9916-1749-9.

30 Соловьев, А. А. «Обязательные» проблемы в страховании / А. А. Соловьев. - «Юрист», 2007. - № 28. - ISSN 1812-3929.

31 Страховое дело в вопросах и ответах / Под ред. Басакова М. И. - Ростов-на-Дону : Феникс, 2004. - 576 с. - ISBN 5-222-00758-8.

32 Шиминова, М. Я. Основы страхового права в России / М. Я. Шиминова. - Москва : Анкил, 2006. - 176 с. - ISBN 1-496-774-2.

Судебная практика

33 Апелляционное Определение Верховного Суда Республики Татарстан от 10 марта 2016 г. № 33-4158 / 2016 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : справочная правовая система / разраб. НПО «Вы-числ. Математика и информатика». - Москва : Консультант Плюс, 1997 - 2008 г. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

34 Апелляционное Определение Верховного Суда Республики Марий Эл от 1 марта 2016 г. № 33-337 / 2016 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : справочная правовая система / разраб. НПО «Вы-числ. Математика и информатика». - Москва : Консультант Плюс, 1997 - 2008 г. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

35 Определение Верховного Суда РФ от 29 июля 2008 г. № 51-В08-7 // Бюллетень Верховного Суда Рос. Федерации. - 2008. - № 9. - С. 57. - ISSN 0321-0170.

36 Определение Верховного Суда РФ от 9 апреля 2008 г. № 5-В08-53 // Бюллетень Верховного Суда Рос. Федерации. - 2008. - № 6. - С. 43. - ISSN 0321-0170.

37 Постановление Федерального Арбитражного суда Поволжского округа от 29 сентября 2008 г. № А55-12582 / 08 [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс : справочная правовая система / разраб. НПО «Вы-числ. Математика и информатика». - Москва : Консультант Плюс, 1997 - 2008 г. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

Размещено на Allbest.ru