Функционирование банковской системы в Российской империи (Тамбовская губерния) в конце XIX – начале XX века

Размещено на http://www.allbest.ru/

Функционирование банковской системы в Российской империи (Тамбовская губерния) в конце XIX - начале XX вв

Тамбов 2016

Оглавление

банковский специализация тамбовский

Введение

Глава I. Зарождение и развитие банковской системе в Российской империи

1.1 Зарождение и развитие банковской системы в Российской империи

1.2 Особенности функционирования центральной банковской системы. Роль Государственного банка в финансах империи

1.3 Специализация отдельных банков (Дворянский банк, Крестьянский поземельный банк, Сберегательные кассы)

Глава II. Особенности работы банков в Тамбовской губернии в конце XIX - начале XX вв

2.1 Роль банков в Тамбовской губернии, направление деятельности

2.2 Кредитная деятельность имперских банков на территории Тамбовской губернии

2.3 Финансово-сберегательная деятельность банков в Тамбовской губернии

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Актуальность темы исследования. В конце XIX - начале XX веков, Российская империя семимильными шагами старалась успеть догнать Европу и США. Но, как и во многих отраслях нашей экономики, частный капитал не обладал реальной инициативной, а чаще всего не имел возможности осуществить начинания крупного масштаба в рамках огромной империи.

Вновь государственной машине для развития такого важного компонента, как банковская сфера пришлось вмешаться в процесс формирования капиталистической системы кредитования.

Необходимость изучения данной темы связана, с тем, что мало внимания уделяется материальным моментам исторического развития российского общества и государства.

Кредит для населения долгое время был практически недоступен, но тот период, который нами взят для изучения, стал взлетом российского банковского кредитования.

Степень научной разработанности. Научных работ по выбранному нами направлению очень мало. Основная информация собирается из косвенных источников и дореволюционной литературы. О кредитах, банках и капитале из наиболее значимых работ можно отнести труды С. Ю. Витте См.: Абалкин Л. И. Экономические воззрения и государственная деятельность С. Ю. Витте. -- М., 1999. -- 52 с.. Теоретиком для изучения данной отрасли был выбран К. Маркс См.: «Капитал. Критика политической экономики» Том 1. 1949 г. , который является одним из самых лучших экономистов своего времени и современности.

Большое значение имели работы Мигулина П.П., который представляет нам широкий круг различных данных и понимание людей науки о состоянии финансов и кредита в изучаемую нами эпоху.

Предмет исследования финансово-банковская система Российской империи, банки и система кредитования в стране.

Объект исследования система кредитования населения Тамбовской губернии, банки и ссудно-сберегательные кассы в провинции.

Цель изучить систему кредитования в Российской империи. Особенности становления, развития и особенности кредитно-банковской отрасли в Тамбовской губернии. Как происходило кредитование, формы, вклады, социальная составляющая клиентов банковского хозяйства империи и провинции. Исходя, из поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

· рассмотреть зарождение и развитие банковской системы в Российской империи;

· изучить особенности функционирования центральной банковской системы и роль Государственного банка в финансах империи;

· рассмотреть специализацию отдельных банков (Дворянский банк, Крестьянский поземельный банк, Сберегательные кассы);

· проанализировать особенности работы банков в Тамбовской губернии в конце XIX - начале XX вв.

В качестве рабочей гипотезы исследования было высказано предположение о том, что банковская система находилась в государственных руках, при сильном контроле со стороны Государственного банка и министерства финансов, специализация банков по социальному направлению действовало реально в соответствии со своей целью, но, не всегда проявляя гибкость в сторону должников.

Эмпирический корпус. Включает в себя несколько источников. Во-первых, труды классиков и теоретиков в экономике и финансах. Во-вторых, труды региональных экспертов по изучаемой теме (Пенькова О.П., Челинцев А.Н., Фролов С.А.). В-третьих, статистические данные периода с 1880 по 1918 гг. В-четвертых, труды ученых живших в данный период.

Географические границы представлены всей территорией Российской империи в главе I, глава II представлена в границах Тамбовской губернии.

Хронологические рамки исследования были определены период с конца XIX - начало XX веков.

Теоретической и методологической основой послужили труды классиков К. Маркс, А. Смит, Д. Рикардо, Ф. Кене и ряд иных экономистов. Каждый из них затрагивал проблемы обращения денег, как происходит кредитования, финансы и становление банков, вклады и финансовые операции.

Научная новизна. В работе сделан аспект на региональные особенности банковской системы Российской империи. Тамбовская губерния не пользуется популярность в плане изучения, как и провинции в целом. Особенности российской исторической науки связаны, с изучением всего государства, как единого целого, мы же делаем акцент на регион.

Теоретическая и практическая значимость. Теоретическая и практическая значимость заключается в изучении и нахождение особенности развития банковской отрасли во всех её аспектах не столь в рамках Российской империи, сколько особенности региональные, в нашем случае Тамбовской губернии. Через призму теории и рассмотрения империи целиком в рамках общенаучной осведомленности, мы переходим к особенностям губернии и вот уже здесь рассмотреть, как все выглядело для рядового региона и населения, которое в нем проживает.

Рассмотрение Тамбовской губернии интересно и значимо тем, что это одна из крупных сельскохозяйственных губерний с расположением в черноземной зоне с большим количеством общинных хозяйств и малым количеством единоличников, что, несомненно, несет свои интересные и практические особенности губернии.

Апробация работы выступления на семинарах по дисциплине: «История России».

Структура курсовая работа состоит из ведения, двух глав, заключения, списка литературы.

Ключевые понятия: банк, финансы, бюджет, ссуда, кредит, вклад, крестьяне, дворяне, класс, деньги, эмиссия.



Глава I. Зарождение и развитие банковской системе в Российской империи

1.1 Зарождение и развитие банковской системы в Российской империи

Зарождение и развитие банковского дела в России началось в первой половине XVIII века. Первые попытки организовать, упорядочить и создать механизм работы кредитных учреждений исходило от императорского двора. В XVIII веке в империи частный капитал практически не участвовал в развитии страны, те, кто имел какое-либо доходное дело, пытался по максимуму выжить прибыль. В отличие от стран Запада, в первую очередь Англии, Франции, Нидерландов и ряда германских государств. В этих странах частный капитал был двигателем прогресса и развития новых капиталистических форм. Банки активное становление получили в Англии и Нидерландах, где государство в экономике хоть и играло немалую роль, но основная активность была за частниками.

Российская империя выглядела совсем иначе. Частный капитал не играл такой роли, не был двигателем прогресса, а нередко просто не хватало средств реально развернуть дело.

Уже в царствование Анны Иоановны, в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. И основной функцией, которой являлось выдача ссуд под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8% для облегчения положения лиц, нуждавшихся в кредите.

Дальнейшее развитие банковского дела наблюдается при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки, одной из главных функций которых была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого имущества. Позже в 1766 г. банки стали выдавать ссуду и крестьянам. См.: Анфимов А.М. Некоторые вопросы организации и экономики крупного помещичьего хозяйства в России (конец XIX -- начало XX века.) / Анфимов A.M.- М.: «Наука», 1966. С. 30.

Стоит отметить, что эпоха Елизаветы Петровна была благосклонна к банкингу. При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.

Имея позитивную тенденцию в своем развитии, кредитные учреждения не имели успеха и не сыграли существенной роли в жизни империи. Не сыграли они значимой роли в социально-экономическом развитии России.

Дальнейшая эпоха банковской сферы связана с великой эпохой Екатерины II.

В 1769 году были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег. Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться.

Причиной провала стала еще гиперинфляция захлебнувшая эконому из-за массового выпуска ассигнаций. Объем денежной массы к 1787 году достиг 57,7 миллионов рублей, при разрешенном выпуске в 10 миллионов, что привело к падению курса до 20 копеек серебром за один ассигнационный рубль. К тому же простота дизайна и отсутствие защитных мер, ассигнации часто подвергались подделкам, особенно номиналом 75 рублей. См.: Широков А. Ассигнации в России. Журнал «Советский коллекционер», 1932, № 3, с.73-79.

В 1796 г. был основан "Государственный Заемный Банк", занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства. Он выдавал ссуду под имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам. См.: Свиридов ОЮ: Деньги, кредит, банки. Ростов-на-Дону, Феникс, 2001 г.

В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям.

Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями.

В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключалось в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому банку предоставлялось право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в крупных городах страны.

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций была преобразована самым коренным образом.

Период с 1862 по 1872 гг. считается временем беспрерывного исторического развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка. Внезапное появление такой массы кредитных учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков.

Все существующие тогда банки делились, на государственные, общественные и частные.

Наиболее развитой формой банков в то время были Акционерные Коммерческие Банки, которые появились в России с 60-х гг. XIX века.

Состав, устройство и порядок их деятельности определялись частыми уставами. Число учредителей такого банка должно было быть не менее пяти человек. Половина складочного капитала должна была быть внесена при подписке на акции, а остальная половина в течение шести месяцев после открытия подписки.

В дореволюционной истории банковской системы России ключевую роль играл Государственный банк Российской Империи.

Государственный банк России был учрежден в 1860 году, но вплоть до конца века (1897) не обладал правом самостоятельной эмиссии банкнот. Она осуществлялась лишь «по высочайшим указам», во благо казны и правительства. Самостоятельно Госбанк мог лишь заменять ветхие купюры новыми, имел право принимать вклады и выдавать ссуды, осуществлять куплю - продажу золота, серебра, иностранной валюты и ценных бумаг. С самого начала Госбанк находился в подчинении министерства финансов. См.: Кисмина Е.В. Государственные банки в системе кредита Российской Империи второй половины XIX-XX вв. / Е.В. Кисмина, Н.А. Благочиннова // Вестник Самарского государственного университета. - 2014. - №5 (115). - С. 71.

Подлинным эмиссионным центром Государственный банк России стал после реформы 1897 года. Перед Первой мировой войной он имел уже 10 контор и 124 отделения, расширилась кредитная деятельность Госбанка, он превратился в реальный «банк банков». В последующем Госбанк России был вынужден сочетать свою роль «банка банков» с прямым коммерческим кредитованием предприятий (осуществлял прямое кредитование такой экспортной отрасли, как заготовка хлеба).

Кредитование торговых и промышленных организаций происходило в основном посредством учёта векселей и выдачи ссуд, под векселя. До середины 70-х годов учёт векселей составлял в среднем 30-50 миллионов рублей в год. С середины 1870-х до середины 1880-х годов операции по учёту торговых векселей увеличились вдвое и составляли в среднем 100 миллионов рублей в год. Через 10 лет в 1890 г. они достигли только 152,5 миллионов рублей. Объём подтоварных ссуд был крайне незначителен.

На кредитование торгово-промышленного оборота Государственный банк направлял в 1866--1875 гг. до 28 %, в 1875--1880 гг. до 53 %, а затем вплоть до 1890-х гг. -- до 63 % своих коммерческих ресурсов. См.: Гиндин И. Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861--1892 годы). -- М.: Госфиниздат, 1960. -- 415 с.

Еще одна роль Государственного банка состояла в кредитовании государства. Тем самым получалось, что казна кредитовала себя же сама. Благодаря этому финансы империи удавалось держать, в значительно-стабильном состоянии.

Свою значимую роль Государственный банк играл вплоть до Октябрьской революции. Устойчивость банковской системы России была проверена Первой мировой войной.

После Октября 1917 года Госбанк вообще перестал существовать, так как началось создание системы коммунистического распределения, при котором деньги и кредит представлялись ненужными.

В условиях проведения новой экономической политики постановлениями 1921 г. банк был восстановлен под названием Государственный банк РСФСР, позже в 1923 г. был преобразован в Государственный банк СССР.

1.2 Особенности функционирования центральной банковской системы. Роль Государственного банка в финансах империи

Государственный банк Российской Империи был основан в 1860 г. в процессе реорганизации российской банковской системы. Его создание, происходило в условиях вступления России в капитализм, и было первой из «великих реформ», проведенных в стране Императором Александром II. Значительное государственное вмешательство в развитие экономики, вызванное особенностями экономического развития России, обусловило генезис Государственного банка как органа экономической политики правительства.

Государственный банк являлся банком краткосрочного коммерческого кредита и согласно уставу был учрежден «для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы». В его функции входили учет векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, покупка и продажа золота и серебра, получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей, прием вкладов, выдача ссуд и покупка государственных бумаг за свой счет.

В деятельности Государственного банка Российской империи можно выделить два периода. В течение первого (с 1860 г. по 1894 г.) он являлся в значительной степени вспомогательным учреждением Министерства финансов. Большую часть ресурсов Госбанка в это время поглощало прямое и косвенное финансирование казны. На него возлагались функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов: проведение выкупной операции и все делопроизводство по ней, поддержание государственных ипотечных банков и так далее.

До 1887 г. Госбанк осуществлял ликвидацию счетов дореформенных банков. Все ликвидационные операции должны были производиться за счет Государственного казначейства, которое являлось должником этих банков. Но поскольку в условиях бюджетного дефицита казначейство было не в состоянии предоставлять необходимые для этого средства, Госбанк ежегодно вплоть до 1872 г. направлял на эти цели значительную часть своей коммерческой прибыли. Ликвидация государственного долга Госбанку произошла уже во второй период его деятельности - в 1901 году. На протяжении всего дореволюционного периода деятельности Госбанк в качестве органа экономической политики правительства участвовал в создании, а затем и в поддержании коммерческих банков, в том числе за счет неуставных ссуд. Банки-банкроты субсидировались им и финансировались, принимались в собственность или управление для последующей продажи.

С принятием в 1894 г. нового устава начался второй период в деятельности Госбанка. После денежного кризиса 1905-1906 гг., вызванного Русско-японской войной и революцией, началась трансформация Госбанка в банк банков. Накануне первой мировой войны Госбанк стал одним из влиятельнейших европейских кредитных учреждений. Он имел огромный золотой запас, коэффициент которого, за исключением кризисного 1906 г., не опускался ниже 93%, а в среднем был выше 100%. Госбанк осуществлял регулирование денежного обращения и валютных расчетов России и через коммерческие банки принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли. См.: Мунчаев Ш.М., Устинов В.М. История России. Учебник для вузов. - М.: Издательская группа ИНФРА.М-НОРМА, 2011. - С. 97.

Во время первой мировой войны деятельность Госбанка была направлена в основном на ее финансирование. Большая часть его активов накануне Октябрьской революции 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.). История дореволюционного Государственного банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года. С этого момента началась история Государственного банка советского типа.

25 октября (7 ноября) 1917 г. большевики захватили здание Государственного банка в Петрограде, но прошло еще два месяца, прежде чем они стали реально контролировать работу банка. Утром 14 (27) декабря были захвачены петроградские коммерческие банки, а вечером того же дня ВЦИК принял Декрет о национализации банков. В соответствии с этим декретом в стране была введена государственная монополия на банковское дело. Частные кредитные учреждения были национализированы и слиты с Государственным банком, который месяц спустя стал называться Народным банком Российской Республики (позднее Народным банком РСФСР).

Формально до своего упразднения в 1920 г. Народный банк функционировал на основании устава 1894 г., в который был внесен ряд изменений. Однако реально его деятельность регулировалась Декретами и Постановлениями СНК, Постановлениями ВЦИК и ВСНХ и приказами по Наркомфину. Основной задачей банка была эмиссия бумажных денег. С осени 1918 г. Народный банк, находившийся в составе Наркомфина, стал финансировать народное хозяйство и заниматься сметно-бюджетной работой. Внедрение в период проведения политики военного коммунизма безденежных расчетов между государственными предприятиями и учреждениями привело к тому, что банк прекратил осуществление кредитных операций. Функции банка как расчетного центра также были сведены к минимуму, поскольку все расчеты велись с госбюджетом в порядке сметного финансирования предприятий и их доходы зачислялись на счета бюджета.

Таким образом, в течение двух лет изменилась сама сущность Народного банка. Из банка он трансформировался в орган, который наряду с финансовыми органами обслуживал в основном бюджетные операции. Функционирование двух параллельных структур было нецелесообразным. Более того, само существование учреждения под названием Народный банк противоречило идее безденежного хозяйства, которое в то время пытались построить большевики. В результате 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен. Незначительное количество сохранившихся банковских операций стало осуществлять Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

В условиях проведения новой экономической политики постановлениями ВЦИК и СНК соответственно от 3 и 10 октября 1921 г. банк был восстановлен под названием Государственный банк РСФСР. Он начал свои операции 16 ноября 1921 года. В 1923 г. Государственный банк РСФСР был преобразован в Государственный банк СССР. Согласно Положению о Государственном банке РСФСР, принятому ВЦИК 13 октября 1921 г., он являлся хозяйственной организацией, созданной «с целью способствовать кредитом и прочими банковыми операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также с целью концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных к установлению правильного денежного обращения». Он имел право предоставлять кредиты промышленным и торговым предприятиям различных форм собственности, а также сельским хозяйствам и кустарям только «при условии обеспеченности их и экономической целесообразности». Госбанк находился в составе Наркомата финансов и подчинялся непосредственно Наркому финансов.

В ноябре 1921 г. Госбанку было предоставлено монопольное право на проведение операций с валютой и валютными ценностями. Он должен был также устанавливать официальный курс на драгоценные металлы и иностранную валюту, регулируя разрешенные в 1922 г. частные сделки по купле-продаже на бирже золота, серебра, иностранной валюты, а также чеков и векселей, выписанных в иностранной валюте.

В 1922 г. и 1923 г. были проведены две деноминации, укрупнившие номинал сов знака - бумажного денежного знака, выпускавшегося в то время Наркомфином для покрытия бюджетного дефицита. Во время первой деноминации в обращение были выпущены денежные знаки, которые обменивались в соотношении один рубль выпуска 1922 г. на 10 тыс. руб. денежных знаков всех образцов, официально ходивших в то время в стране; во время второй деноминации денежные знаки образца 1923 г. обменивались на денежные знаки 1922 г. в соотношении 1:100.

11 октября 1922 г. Государственному банку было предоставлено право выпуска в обращение червонцев - банковских билетов, и он превратился в эмиссионный центр. С началом эмиссии червонцев началась денежная реформа, в результате которой была прекращена галопирующая послевоенная инфляция.

В течение 1922-1924 гг. в обращении одновременно находились сов знак и червонец. Червонец был бумажным денежным знаком, основанным на золоте. Он приравнивался к 7,74232 г. чистого золота, т.е. к царской монете достоинством 10 рублей. С 1923 г. осуществлялась чеканка золотых червонцев, которые в основном использовались во внешней торговле. В марте 1924 г. денежная реформа была завершена. Рубль нового образца, который являлся разменным средством при червонце и был равен 1/10 червонца, обменивался на 50 тыс. рублей сов знаками 1923 г. или на 50 млн. руб. денежных знаков более ранних образцов. См.: Поцелуев В.А. История России ХХ столетия (основные проблемы): Учеб.пособие для студентов вузов. М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2010, С. 51.

Во второй половине 20-х годов функции и направления деятельности Госбанка коренным образом изменились. Это было связано в основном с ускоренными темпами проведения индустриализации, которые требовали крупных вливаний в тяжелую промышленность в течение короткого времени.

1.3 Специализация отдельных банков (Дворянский банк, Крестьянский поземельный банк, Сберегательные кассы)

Крестьянский поземельный банк. Главной причиной его появления следует признать желание правительства облегчить положение крестьянства, страдающего от малоземелья путем создания кредитного ипотечного учреждения с льготным для него кредитом. В этом желании выразилось стремление верхов предупредить возможный взрыв недовольства в самом массовом слое населения империи: в конце 1870-х гг. в результате деятельности революционеров-народников, в крестьянстве стали широко распространяться слухи о переделе земли. Разработка и утверждение Положения о Крестьянском банке проходили с 20 мая 1881 г. по 26 апреля 1882 год. См.: Фролов С.А. Крестьянский поземельный банк и аграрная реформа П.А. Столыпина в Тамбовсой Губернии (1906-1916 гг.) / С.А. Фролов // Вопросы современной науки и практики. - Университет им. В.И. Вернадского. -2015. - №1(55). - С. 88.

Проект Положения разрабатывала группа министров: внутренних дел (Н. П. Игнатьев), государственных имуществ (М. Н. Островский) и финансов (Н. Х. Бунге). После многочисленных прений в Государственном совете проект «Положения о Крестьянском поземельном банке» был утвержден императором Александром III 18 мая 1882 г. Основные принципы функционирования банка были следующие. Ссуды выдавались, на срок от 24 лет шести месяцев до 34 лет шести месяцев, по нормальной и специальной оценкам. Ссуды по специальным оценкам выдавались в случаях, когда в составе земельного участка имелись ценные угодья, такие, как заливные луга, конопляники и так далее. Кредит Крестьянского поземельного банка, в отличие от других земельных банков, был строго «целевым»: только на покупку земли. Ссуды могли получить сельские общины (общества) и отдельные домохозяева. При кредитовании сельской общины максимальный размер ссуды был установлен в 125 рублей на душу мужского пола. Домохозяин мог получить до 500 рублей. Выдаче ссуды предшествовал договор о купле-продаже земли.

Банк сам передавал деньги продавцам земли, что было сделано с целью предотвращения возможности отказа крестьян от купленной ими земли или покупки земли там, где она была дешевле. Заемщики платили по ссудам платежи в размере 7,5% -- 8,5% годовых в зависимости от величины ссуд. Еще одно отличие Крестьянского поземельного банка от частных земельных банков состояло в том, что он взыскивал платежи по ссудам по истечении полугодичного срока, а не вперед. По просроченным платежам взыскивались пени в размере 6% годовых. Деятельность банка простиралась на европейскую территорию России, где в 1883 г. было открыто 11 его отделений. После открытия в 1885 г. Дворянского земельного банка руководство Крестьянским поземельным банком перешло к управляющему этого банка, а в июне 1890 г. касса Крестьянского поземельного банка перешла в заведование кассиру Дворянского земельного банка. Объединение управления двумя государственными земельными банками должно было, по мнению правительства, сблизить продавцов земли, дворян, с основными покупателями, крестьянами.

Операции по выдаче ссуд отделениями Крестьянского поземельного банка стали проводиться 10 апреля 1883 г. До 1895 г. Крестьянский поземельный банк выдал 14 тысяч 924 ссуды на сумму 82 миллиона 400 тысяч рублей под залог двух миллионов 411 тысяч 700 десятин земли. В этот период Крестьянский поземельный банк значительно уступал по все показателям, как частным земельным банкам, так и Дворянскому земельному банку. Его удельный вес в общем объеме операций учреждений ипотечного кредита составлял в 1895 г. 11,6% по числу выданных ссуд, 3,8% по их сумме и 4,5% по площади заложенных земель.

В 1895 г. вступил в силу устав банка, разработанный министерством финансов под руководством С. Ю. Витте и утвержденный императором Александром III 27 ноября 1895 г. Если до 1895 г. деятельность Крестьянского поземельного банка ограничивалась выдачей ссуд на покупку земли, то теперь банк получил право покупать земли за собственный счет для последующей перепродажи ее крестьянам, а также предоставлять ссуды под земли, уже купленные крестьянами. В итоге, за 1896 - 1905 гг. удельный вес банка в системе ипотечных кредитных учреждений вырос с 11,6% до 29,9%.

Последний период деятельности Крестьянского поземельного банка начался в 1906 г. одновременно с началом проведения знаменитой столыпинской аграрной реформы. Ему отводилась важнейшая роль в системе мероприятий реформы. 21 марта 1906 г. вышел в свет закон об изменении способа выдачи ссуд из Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков. Отныне ссуды выдавались не наличными деньгами, а процентными бумагами. 14 октября 1906 г. был издан указ о понижении платежей заемщиков Крестьянского поземельного банка с пяти рублей 25 копеек и пяти рублей 75 копеек до четырех рублей 50 копеек в год со 100 рублей ссуды при сроке 55,5 года. Изменились и приоритеты кредитования. Если до 1906 г. банк отдавал предпочтение коллективным покупателям земли, то с 1908 г. земли из имений банка продавались только в единоличную собственность.

К 1915 г. Крестьянский поземельный банк занял первое место среди всех учреждений ипотечного кредита по количеству и объему выданных ссуд. Им было выдано 377 тысяч 683 ссуды (74,4% от общего числа ссуд) общим объемом один миллиард 350 миллионов 768 тысяч рублей под залог 15 миллионов 912 тысяч десятин земли. Крестьянский поземельный банк сыграл значительную роль в процессе консолидации земельной собственности в России в конце 19 - начале 20 в., особенно в годы проведения столыпинской реформы. Его значение заключалось в том, что он играл важную роль в попытках правительства решить крестьянский вопрос. В годы проведения столыпинской аграрной реформы Крестьянский поземельный банк превратился в инструмент активного вмешательства государства в процесс перестройки земельных отношений. Тогда же он занимает лидирующее положение среди ипотечных кредитных учреждений по объему операций. Существование ипотечных банков перестало иметь смысл вместе с отменой частной собственности на землю, осуществленной советской властью 8 ноября 1917 г. Через год и месяц, 8 декабря 1918 г. был принят декрет о ликвидации государственных ипотечных банков в России - Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков.

Дворянский земельный банк. 21 апреля 1885 г. был обнародован рескрипт «Благородному Российскому дворянству», в котором объявлялось об учреждении Дворянского земельного банка. Главная идея рескрипта, подписанного ближайшим советником императора Александра III обер-прокурором Синода К. П. Победоносцевым, сводилась к стремлению восстановить «первенствующее место» дворянства в экономической жизни страны. Действительно, российское дворянство переживало нелегкие времена в пореформенный период.

Далеко не все его представители смогли приспособить свое хозяйство к складывающимся в стране рыночным отношениям. К концу 19 в. в экономике империи начинают доминировать другие сословия, в первую очередь крестьянство и купечество. Проект устава Государственного Дворянского земельного банка был подготовлен министром финансов Н. Х. Бунге и 3 июня 1885 г. проект «Положения о Государственном Дворянском земельном банке» был окончательно утвержден императором. Банк находился под управлением непосредственно министра финансов. Первое время он проводил свои операции в великорусских губерниях страны.

С 1891 г. банк распространил свои действия на Закавказье, а с 1894 г. - на Западный край, то есть на Украину, Белоруссию и Прибалтику. Для проведения своих операций банк выпускал ипотечные облигации (закладные листы), которые выдавались под залог земельной собственности только потомственным дворянам. Размер ссуды составлял 60% от общей стоимости имения. Ссудный процент составлял 5,5% годовых, который в 1899 г. был снижен до 4,5%. Закладные листы Дворянского земельного банка котировались по высокой цене на российских биржах, что объяснялось активным участием в биржевых торгах Государственного банка, который покупал ипотечные облигации Дворянского земельного банка с целью поддержать их высокий курс. Кроме того, для проведения операций Дворянский земельный банк использовал средства запасного капитала, образованного путем проведения единовременного выпуска 5% закладных с выигрышами листов. Закладные листы выпускались на предъявителя, но могли быть обращены и в именные, по желанию владельца. Их продажей занимался Государственный банк Российской империи. См.: Костылева Е.Н. Из истории деятельности Государственного Дворянского земельного банка в 1885-1917 гг. (по материалам Тамбовской губернии) / Е.Н. Костылева // Вестник Тамбовского Государственного университета. История. - 2014. - №3 (29). - С. 73.

Погашение закладных листов производилось ежегодно тиражами на сумму, равную погасительным взносам заемщиков. Неисправным заемщикам грозила опасность продажи их имений на торгах. Впрочем, до этого дело доходило редко, и общее количество проданных имений за всю историю банка не превысил 1%. Если говорить о масштабе операций Дворянского земельного банка, то за двадцатилетний период его деятельности (1885 - 1905) общий объем операций вырос до 717 миллионов 400 тысяч рублей, что составило 34, 6% общего объема земельных ссуд всех ипотечных учреждений.

В последствии Государственный Дворянский земельный банк так и не смог догнать своих частных конкурентов по объему проводимых операций. Он оказался на третьем месте после Крестьянского поземельного банка и акционерных земельных банков. Несмотря на то, что Дворянский земельный банк создавался как сословное кредитное учреждение, земля, заложенная в нем, находилась в движении. Таким образом, заемщиками банка становились и недворяне. К 1 января 1917 г. потомственными дворянами этого кредитного учреждения являлось лишь три пятых от общего числа заемщиков.

В целом, финансовое положение Дворянского земельного банка было стабильным. Он получил мощную поддержку Государственного банка на старте своей деятельности, но затем действовална чисто коммерческих началах. Мнение некоторых исследователей, рассматривающих этот банк как благотворительное учреждение для дворянства, не соответствует действительности. Заслуга Дворянского земельного банка состояла в том, что он принес в провинцию относительно дешевый кредит, что было очень важно в условиях неразвитости других форм сельскохозяйственного кредита. Именно ипотечный кредит во многом спас помещичье хозяйство от краха в условиях пореформенной перестройки экономики страны.

Первые сберегательные кассы в России появились в 1842 году по указу императора Николая I в Санкт-Петербурге и Москве.

Целью создания сберегательных учреждений было предоставление широким массам населения разных сословий и материальных состояний возможности сохранить свои сбережения, получить доход по ним и потратить на необходимые нужды. Особенностью создания сберегательных касс в России по сравнению с европейскими странами является то, что они учреждались государством, а не общественными кругами и городскими самоуправлениями.

По Уставу сберегательные кассы работали только по воскресеньям с 9 до 14 часов, кроме праздников. От одного вкладчика принималась сумма не менее 50 копеек и не более 10 рублей серебром за раз, а общая сумма вкладов не могла превышать 300 рублей. В подтверждение принятых от вкладчика сумм сберегательной кассой выдавалась сберегательная книжка. За год вкладчик мог получить доход, равный 4 % от вложенной суммы.

Заботы по организации деятельности первых сберегательных касс легли на плечи Главного опекуна Воспитательных домов А. С. Лавинского. Под его руководством проведена масштабная организационная работа: были подобраны помещения для сберегательных касс, разработаны и выпущены первые сберегательные книжки, плакаты и пособия, разъясняющие деятельность сберкасс, были выработаны правила по хранению денег и их охране, подобран и обучен персонал.

Для привлечения вкладчиков была выпущена рекламная брошюра «Разговор о сберегательной кассе Алексея Никифоровича с Егором Прохоровичем», в которой в доступной форме объяснялась польза новых учреждений. Также распространялись объявления об открытии сберегательных касс в Москве и Санкт-Петербурге.

Первая сберегательная касса была торжественно открыта в Санкт-Петербурге 1 марта 1842 года в здании Опекунского совета, расположенного в доме № 7 по Казанской улице. В день открытия кассу посетило 76 вкладчиков, оформивших счета на сумму 426,5 рублей. Первым вкладчиком петербургской кассы был Н. А. Кристофари, получивший сберегательную книжку под № 1.

Первая московская сберегательная касса начала работать 5 апреля 1842 года. Находилась она в здании Опекунского совета Воспитательного дома. Этот дом на Солянке был к тому времени уже хорошо известен в определенных кругах населения города, так как здесь вели свою работу Ссудная и Сохранная казна. Сейчас в этом здании располагается президиум Российской академии медицинских наук.



Глава II. Особенности работы банков в Тамбовской губернии в конце XIX - начале XX вв

2.1 Роль банков в Тамбовской губернии, направление деятельности

Аграрно-крестьянский вопрос к середине XIX века стал острейшей социально-политической проблемой в России - единственном государстве среди европейских стран, где оставалось крепостное право, тормозившее ее экономическое и социально-политическое развитие.

В деятельности Крестьянского банка, отчетливо выделяются три основных периода: первый охватывает время со дня его открытия в 1883 г. по 1895 г., когда была произведена его существенная реорганизация; второй период продолжался с 1896 по 1905 г. включительно; следующий, третий период, начался в 1906 г. вместе со столыпинской аграрной реформой, когда банк действовал в новых условиях. Этот период закончился в 1917 г., когда официально была отменена реформа, а затем ликвидирован и сам банк.

В соответствии с принятой в историографии периодизацией и будет излагаться деятельность Тамбовского отделения Крестьянского банка.

Тамбовская губерния занимала в изучаемый период значительную площадь в 58 511 квадратных верст. Средняя величина двенадцати уездов Тамбовской губернии равнялась 4876 квадратным верстам. См.: Фролов С.А. Крестьянский поземельный банк и аграрная реформа П.А. Столыпина в Тамбовсой Губернии (1906-1916 гг.) / С.А. Фролов // Вопросы современной науки и практики. - Университет им. В.И. Вернадского. -2015. - №1(55). - С.93

Самый большой уезд - Тамбовский - превосходил эту среднюю величину на 74,5 %, а самый малый уезд - Липецкий - не достигал ее почти на 40 %. При этом Тамбовский уезд был больше Липецкого почти втрое. Отдельные части губернии имели свои природные условия. Экономисты и агрономы конца XIX - начала XX вв., как правило, выделяли три региона в губернии. Северный регион (Елатомский, Шацкий, Темниковский и Спасский уезды) с преимущественно слабоподзолистыми почвами, выщелоченным черноземом и большими лесными массивами; лесостепной (Моршанский, Козловский, Лебедянский и Липецкий уезды) с мощным черноземом и, наконец, степной (Тамбовский, Усманский, Кирсановский и Борисоглебский уезды) черноземный регион53. По целому ряду показателей эти регионы отличались друг от друга.

По данным 1882 г. сельского населения в Тамбовской губернии всего насчитывалось 2 323 017 человек. Это составляло в среднем почти по сорок человек на квадратную версту. Наиболее густо заселенными являлись четыре западных уезда губернии: Козловский, Лебедянский, Липецкий и Усманский.

Во всей Тамбовской губернии насчитывалось 45 % земель, не принадлежавших крестьянам, а в четырех наиболее заселенных уездах таких земель было только 36 %. В Спасском и Темниковском -исравнительно слабо заселенных уездах - 62 %, в остальных среднезаселенных уездах - 46 %.

Бывшие государственные крестьяне Тамбовской губернии наделены были в среднем по пять десятин на душу мужского пола по десятой ревизии, а бывшие помещичьи крестьяне - по две с половиной десятины на мужскую душу десятой ревизии.

С 1884 г., когда в Тамбовской губернии начал функционировать Крестьянский поземельный банк, многие сделки по покупке земли крестьянами стали совершаться при посредничестве банка с выдачей покупателям ссуд под залог приобретенных земель. Первому году деятельности Тамбовского отделения был свойственен более осторожный подход совета банка в разрешении ссуды. Несмотря на то, что в течение 1884 г. в отделение поступило тридцать семь заявлений о ссудах на покупку 12 342 десятин земли за 1 136 427 рублей, выдано было только восемнадцать ссуд на покупку 7031 десятин земли. Ссуда банка составила 582 000 рублей; 55 337 рублей крестьяне доплачивали сами.

В первые годы своей деятельности в интересах успешной продажи помещичьей земли совет Крестьянского банка разрешал наиболее нуждающимся крестьянам выдавать ссуды в большем размере, чем самостоятельным. Крестьянским обществам, покупающим смежные земли, то есть отрезки, разрешалось выдавать ссуду, большую по сравнению с той, которую он выдавал для покупки земли одинакового достоинства, но более отдаленной.

1887 г. в Тамбовское отделение поступило двадцать шесть заявлений о ссудах, по которым уже были заключены предварительные условия между сторонами. По этим сделкам покупателями становились 1846 домохозяев, наличный состав которых составлял 6757 душ мужского пола. Покупатели собирались приобрести 4469 десятин земли на сумму 400 887 рублей, причем предполагали уплатить из собственных средств 18 203 рубля, а 382 684 рубля просили ссудить им. Из общего числа сделок были заключены девятнадцать сельскими обществами, в которых числилось 1647 домохозяев, а всего душ мужского пола - 6043; земли приобреталось 3903 десятины за сумму в 343 429 рублей, из которой 326 964 рубля составляла доплата покупателей. Семь поступивших сделок приходилось на товарищества, в которых насчитывалось 199 домохозяев и 714 душ мужского пола; приобреталось 566 десятин земли за 57 458 рублей, из них 55 720 рублей составляла испрашиваемая ссуда и 1738 рублей покупщики предполагали выплатить из собственных средств. См.: Фролов С.А. Крестьянский поземельный банк и аграрная реформа П.А. Столыпина в Тамбовсой Губернии (1906-1916 гг.) / С.А. Фролов // Вопросы современной науки и практики. - Университет им. В.И. Вернадского. -2015. - №1(55). - С.72.

Сравнивая число сделок, поступивших в Тамбовское отделение в 1887 г., с предыдущими годами деятельности, можно обнаружить тенденцию к снижению спроса на землю. Это проявилось как в уменьшении количества «приторгованной» земли, так и в уменьшении покупной суммы за землю. Если сравнивать с первым годом деятельности банка в Тамбовской губернии, то количество «приторгованной» земли в 1887 г. стало меньше на 7872 десятины, по сравнению с 1885 г. - на 2350 десятин, а с 1886 г. - на 1009 десятин. Соответственно меньшим был и размер испрашиваемой ссуды. Учитывая то, что в предыдущие годы количество выдаваемых ссуд за год также стало уменьшаться, необходимо было как-то выровнять ситуацию, чтобы не допустить сокращение объемов производимых операций.

В результате в 1887 г. ссуды были выданы по двадцати трем сделкам, больше чем за предыдущие годы деятельности отделения банка в Тамбовской губернии. Покупателями явились 1177 домохозяев, в семьях которых числилось 4207 наличных душ мужского пола. Земли было приобретено 4712 десятин за 322 217 рублей, из которых 296 750 рублей составляла ссуда Банка, а 25 464 рубля - доплата покупщиков. Из общего числа выданных ссуд семнадцать приходилось сельским обществам и шесть товариществам. Первые приобрели 4149 десятин земли при числе домохозяев в 1096 и 3883 душ мужского пола. Вторые купили 563 десятины на 81 домохозяина и 324 души мужского пола.

Как сельские общества, так и товарищества предпочитали более длительный срок выдачи ссуды. См.: Яковлева В.П. Рынок и сельское хозяйство. Структура помещичьего и крестьянского хозяйствах кануна отмены крепостничества в России / Яковлева В.П.-- Йошкар- Ола: Изд. центр МПИК, 2009.- С. 72.

Так, из всей суммы выданных ссуд в размере 296 750 рублей на срок 34 года 6 месяцев было выдано 287 050 рублей, а остальные 9700 рублей приходились на срок 24 года 6 месяцев. Всего же сельские общества заплатили за землю 29 418 рублей, из них 268 815 рублей составляла ссуда банка, а 21 603 рубля - доплата покупщиков; сумма покупки в товариществах - 31 796 рублей, из них 3861 рублей покупатели выплачивали из собственных средств.

Из приведенных данных видно, что большинство покупок совершено сельскими обществами. Такая же ситуация прослеживалась и в других в губерниях Пензенской, Рязанской, Саратовской, Симбирской, Смоленской и Черниговской. Среднее количество купленной земли в Тамбовской губернии на каждую душу мужского пола в 1887 г. составило 1,12 десятин. Покупка каждой десятины земли обошлась в среднем в 68 рублей 40 копеек, причем ссуда банка составила 63 рубля, а 5 рублей 40 копеек - доплата покупщиков.

Сопоставление данных приводит к выводу, что при покупках сельскими обществами среднее количество купленной на каждую душу земли меньше, чем при покупках товарищеских. Если на одну душу мужского пола в 1887 г. в товариществе приходилось по 1,74 десятины, то в сельском обществе по 1,07 десятины.

Товарищества получили из банка ссуду в среднем в 49 рублей 60 копеек на одну десятину земли, а доплата составила 6 рублей 80 копеек, или 12,1 % к общей сумме покупки. Эти данные свидетельствуют о том, что сельские общества пользовались преимуществом перед товариществами в получении ссуды из банка.

Данные о собственной или надельной земле, которой владели сельские общества и товарищества до покупок, и о количестве приобретенной ими земли показывают, что в их числе было безземельных и имевших не более 1,5 десятин - 867 душ, они приобрели 885 десятин земли в Тамбовской губернии, владевших от 1,5 до 3 десятин на душу было 3247 - они купили 3779 десятин. Имевших более трех десятин было 93 души, на них приходилось всего лишь сорок восемь десятин купленной земли.

Эти цифры показывают, что из общего числа 4207 душ, купивших в 1887 г. земли при содействии Крестьянского банка, 20,6 % принадлежали к безземельным и малоземельным; 3154 души, или 74,9 % общего числа покупателей приобрели земли смежно; 163 души, или 3,8 %, - в близком расстоянии от своих поселений или земель, и только 890 душ, или 21,1 %, купили более отдаленные земли. Распределение этих данных между сельскими обществами и товариществами показало, что из общего количества купленной сельскими обществами 4149 десятин земли приобретено смежно 3177 десятин или 76,5 %; 147 десятин - 3,5 % покупки близкие и 20 % или 825 десятин покупки земли более отдаленные - от 1 до 10 верст. При покупках товариществами близость покупаемой земли часто не имела первостепенного значения. Но происходило это не потому, что при товарищеских покупках банк признавал смежность имеющей меньшее значение, а потому, что покупки товариществами на расстоянии более десяти верст были в большей мере переселенческими. Однако в Тамбовской губернии все 563 десятины, приобретенные товариществами в 1887 г., находились смежно с их собственными землями. Переселенческие ссуды Тамбовским отделением не выдавались.

До 1895 г. деятельность банка ограничивалась исключительно выдачей ссуд на покупку земли, приобретаемой крестьянами у землевладельцев. Теперь же по новому уставу, он получил право действовать различными способами: выдавать ссуды на покупку земли; предоставлять ссуды под земли, уже купленные крестьянами, и покупать земли за собственный счет для последующей перепродажи ее крестьянам.

К началу 1896 г. операции Крестьянского банка распространялись на 54 губернии и две области. Действовали 42 отделения банка, из них 26 - самостоятельных и 16 - совместных с отделениями Дворянского банка. По проекту устройства местных отделений банка, составленному на основании пункта 5 раздела I статьи 23 Устава банка, изложенному в журнале заседания совета Крестьянского банка 29 января 1896 г. и утвержденному министром финансов 7 февраля 1896 г., постановлялось оставить соединенные отделения: Бессарабское, Воронежское, Донское, Казанское, Калужское, Курское, Московское, Орловское, Пензенское, Полтавское, Рязанское, Самарское, Саратовское, Симбирское и Тамбовское.

Район деятельности Тамбовского отделения распространялся только на одну губернию - Тамбовскую.

В 1896 г. Тамбовским отделением было выдано только 6 ссуд на сумму 49 110 рублей для покупки 639 десятин земли. Покупку совершили четыре сельских общества и два товарищества в количестве 261 домохозяина и 941 наличных мужского пола душ. Земля была приобретена за 59 505 рублей, из которых 10 395 рублей были уплачены покупателями. Примечательно, что число выданных ссуд значительно меньше количества поданных заявлений.

В собственности банка к 1 января 1899 г. оставалось 37 имений в составе 10 377 десятин земли, общей задолженностью в 981 511 рублей182. Иными словами, в собственности банка оставалось 19 % всех заложенных в банке имений, а площадь перешедшей к банку земли составляла 23 % общего количества купленной земли.

Из данных за 1901 г. известно, что количество выданных ссуд на покупку земли еще больше увеличилось и достигло 103. Кроме того, за собственный счет было куплено три имения, и все они были успешно проданы крестьянам. В принадлежащих банку имениях земля в 1901 г. сдавалась преимущественно в погодный наем подесятинно на 8 893 десятинах земли.

В 1902 г. в покупках земель при содействии банка участвовало 4513 домохозяев в составе 16 427 душ мужского пола. Из сведений о земельном обеспечении заемщиков известно, что, до совершения покупок при помощи банка 1,2 % являлись безземельными, а 0,6 % заемщиков имели только собственную землю. Большинство крестьян (85 %) владело надельной землей, 13,2 % заемщиков имело надельную и собственную землю. Всего же до совершения покупки у них было 18 143 десятины: из нее 16 412 десятин надельной земли и 1731 десятина собственной земли. С помощью банка было приобретено 18 319 десятин земли и земельный запас покупщиков увеличился до 36 462 десятин земли.

С 1906 г. деятельность Крестьянского банка распространялась на 55 губерний и три области Европейской России и Закавказья и распределялась между 40 отделениями банка.

...