Организация потребительского кредитования (на примере ОАО "Ханты-Мансийский банк")

Н6 - норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков снизился к 2012 г. до 22%, в то время как в 2010 г. принимал значение 24,77%. В целом Ханты-Мансийский банк выполнял требования Банка России относительно рекомендуемого значения норматива. Н6 лимитирует кредитные операции банков, не позволяя обслуживать крупного клиента и группу связанных заемщиков в части выдачи крупных относительно капитала банка кредитов. То есть Банк в 2012 г. предоставил крупных кредитов на меньшую сумму большему числу крупных заемщиков, тем самым незначительно снизив риск.

Н7 - норматив максимального размера крупных кредитных рисов ограничивает совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера капитала банка. Значение Н7 для Ханты-Мансийского банка существенно ниже нормативного значения 800%, что является положительной стороной деятельности Банка. Более того, данный показатель снизился с 308,13% в 2012 г. до 282,39% в 2010 г., показав темп роста 92%. Норматив Н7 ограничивает кредитные операции в отношении суммарной величины крупных кредитов. Так, в 2010 г. в кредитном портфеле Ханты-Мансийского банка находились кредиты 6 заемщиков на сумму 22016322 тыс. р., доля каждого из которых превышала 10% капитала Банка. В 2011 г. - кредиты 10 заемщиков на сумму 34134420 тыс. р. В 2012 г. - кредиты 4 заемщиков на сумму 19594981 тыс. р. Таким образом, на фоне опережающего темпа роста капитала Банка над темпами роста крупных кредитов сформировалась отрицательная динамика норматива Н7.

Н9.1 - норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) в Ханты-Мансийском банке принимал нулевое значение за три рассматриваемых отчетных периода, что характеризует деятельность Банка с положительной стороны, поскольку Банк не предоставлял гарантий, поручительств своим акционерам. Н10.1 - норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (физическим лицам, способным влиять на принятие решения о выдаче кредита) увеличился с 1,41% в 2010 г. до 1,49% в 2012 г., соответствуя требованиям Банка России.

Н12 - норматив использования собственных средств банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц ограничивает риск вложений банка в акции других юридических лиц и определяется как отношение сумм, направляемых банком на инвестирование, к капиталу банка [6]. Данный показатель сократился с 1,34% до 1,04%, что соответствует установленному нормативному значению 25%, однако существенно ниже него. Можно сделать вывод, что инвестиционная деятельность в Ханты-Мансийском банке незначительно сократилась к 2012 г. и Банк предпочитал получать доход от операций по предоставлению кредитов.

Подводя итог анализу финансового состояния ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК, следует отметить, что Банк активно наращивает объемы своей деятельности как по предоставлению кредитов, так и по операциям с долговыми ценными бумагами, производными финансовыми инструментами. Благодаря стабилизации банковской системы, оправившейся от мирового финансового кризиса 2008-2009 гг., Банк начал отдавать предпочтение доходности, а не ликвидности, что отразилось на росте его процентных доходов и чистой прибыли в конечном итоге. За 2010-2012 гг. Ханты-Мансийский банк не нарушал требований Банка России относительно обязательных нормативов, многие из которых подтверждают поступательное развитие Банка в сторону улучшения качества осуществляемых операций, а также стабильность его деятельности.

3. Современное состояние потребительского кредитования в ОАО Ханты-Мансийский банк

3.1 Организация процесса кредитования физических лиц в Банке

При кредитовании физических лиц ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК руководствуется законодательством Российской Федерации, а также локальными нормативными актами Банка:

1. Положение «О кредитовании физических лиц в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК» от 16.10.2012 г. №119.

2. Регламент выдачи и сопровождения кредитов, предоставляемых физическим лицам в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК от 28.04.2012 №48.

Процесс потребительского кредитования в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК осуществляется путем взаимодействия следующих подразделений:

1. Условия предоставлен6ия потребительских кредитов устанавливает Кредитный комитет Банка, а именно:

- цель кредита отдельно для каждого кредитного продукта;

- валюта, в которой предоставляются кредиты;

- процентная ставка отдельно для каждого вида кредитного продукта;

- максимально возможный срок предоставления кредитов отдельно для каждого кредитного продукта;

- максимальная и минимальная суммы кредита;

- порядок уплаты процентов по кредиту, порядок погашения кредитов;

- возрастные ограничения отдельно для каждого кредитного продукта;

- перечень документов, обязательных к предоставлению для получения кредита.

2. Управление розничного кредитования взаимодействует с дирекциями, филиалами по вопросам, связанным с потребительским кредитованием; принимает и анализирует документы и информацию, поступающие от них; анализирует рыночные факторы, влияющие на кредитные риски; осуществляет мониторинг ссудной задолженности по выданным филиалами, дирекциями потребительским кредитам; рассматривает заключения по кредитным заявкам, поступившим от филиалов, дирекций, для последующего вынесения на Кредитный комитет.

3. Отдел кредитования физических лиц выполняет подготовительный этап кредитования, который включает: осуществление визуального контроля внешнего вида и поведения потенциального заемщика, проведение консультаций; прием заявок и документов от клиентов на получение кредита, проверку полноты предоставленной информации. Также выполняет функции по выдаче и сопровождению кредитов, то есть: подготовку кредитных договоров; оценку кредитного риска по портфелю однородных ссуд, расчет резерва по каждому портфелю однородных ссуд в соответствии с локальными нормативными актами Банка (то же касается индивидуальных ссуд); мониторинг заемщиков в целях выявления негативных тенденций в обслуживании кредита; осуществляет формирование кредитных досье, а также принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности.

4. Управление рисков и финансового контроля: осуществляет оценку кредитных рисков; проводит оценку финансового состояния страховых и оценочных компаний, которые в дальнейшем будут осуществлять оценку предлагаемого в залог имущества и его последующее страхование; подготовку заключений о целесообразности установления лимита поручительства (максимально допустимая величина ссудной и приравненной к ней задолженности заемщиков перед банком, установленная на определенный срок под поручительство организации). Расчет же лимита поручительства, а также проверку финансового положения организации-поручителя осуществляет Отдел кредитования юридических лиц по запросу Отдела кредитования физических лиц.

5. Отдел клиентского обслуживания осуществляет привлечение страховых и оценочных компаний; передает в Управление рисков и финансового контроля сведения о страховых и оценочных компаниях; привлекает к сотрудничеству бюджетные организации, корпоративных клиентов, передает сведения по привлекаемым бюджетным организациям и корпоративным клиентам в Отдел экономической безопасности; оформляет проект Соглашения о сотрудничестве; осуществляет формирование списка страховых компаний.

6. Юридический отдел оказывает консультации по вопросам, связанным с заключением кредитных договоров и соглашений; участвует в работе Банка по возврату просроченной задолженности, в том числе на стадии исполнительного производства и др.

7. Отдел экономической безопасности: осуществляет проверку бюджетных организаций и корпоративных клиентов и готовит заключение, которое в последующем передает в отдел клиентского обслуживания; устанавливает достоверность предоставленных клиентом документов и информации; анализирует кредитную историю и деловую репутацию клиента; формирует запрос в Бюро кредитных историй о Кредитной истории клиента; участвует в работе Банка по возврату просроченной задолженности, в том числе на стадии исполнительного производства и др.

8. Отдел сопровождения банковских операций осуществляет контроль корректности оформления сделок по кредитным операциям на соответствие решениям Кредитного комитета; осуществляет бухгалтерский учет операций, связанных с предоставлением и обслуживанием кредита, бухгалтерский учет резервов на возможные потери по ссудам; осуществляет перечисление денежных средств в соответствии с кредитными договорами по кредитным операциям; осуществляет операции списания сумм задолженности по кредитному договору со счетов карт.

9. Отдел документального оформления банковский операций: осуществляет прием Кредитного досье и дополнительный прием документов для его пополнения в течение срока сопровождения кредита; в соответствии с письменными запросами уполномоченных на то органов предоставляет документы, входящие в Кредитное досье.

10. Отдел расчетно-кассового обслуживания: проводит операции по перечислению денежных средств, приему платежей по уплате комиссий, процентов и погашению кредита, а также иной задолженности по кредитному договору.

11. Отдел по работе с держателями банковских карт осуществляет подготовку и отправку по электронной почте ответов на запросы о среднемесячной заработной плате клиента в отдел кредитования физических лиц.

12. Управление залоговых операций подготавливает заключение об определении рыночной и залоговой стоимости и ликвидности имущества, передаваемого в залог; организует работу по определению и контролю качественных и количественных характеристик залогового обеспечения; проводит регулярный мониторинг залогового портфеля в части потребительских кредитов.

13. Контакт-центр осуществляет информирование заемщиков о размере ссудной задолженности, о действующих условиях предоставления потребительских кредитов.

Согласно политике ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК, потребительский кредит предоставляется, если клиент одновременно отвечает следующим требованиям:

- зарегистрирован по месту жительства и постоянно проживает в городе и других населенных пунктах по месту нахождения Банка;

- имеет непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы, продолжительность которого устанавливается Кредитным комитетом отдельно для каждого кредитного продукта;

- не имеет просроченной задолженности перед какой-либо кредитной организацией;

- имеет гражданство РФ.

Перечень необходимого пакета документов для заемщика (поручителя) выглядит следующим образом:

- заполненная анкета по установленной форме (Приложение В);

- справка по форме 2-НДФЛ, подписанная должностным лицом работодателя. Причем данные о заработной плате заемщика должны быть предоставлены за период, удовлетворяющий требованиям к непрерывному сроку трудовой деятельности; либо справка по форме Банка о среднемесячной заработной плате заемщика за последние 6 месяцев (Приложение В);

- копия всех заполненных страниц, а также страниц 14, 15 (семейное положение) паспорта заемщика, которые сверяются с оригиналами и заверяются работником отдела кредитования физических лиц;

- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе для открытия счета;

- другие документы по решению Кредитного комитета Банка.

Для залогодателя при залоге транспортного средства кроме вышеперечисленных документов необходимо предоставить договор купли-продажи транспортного средства, паспорт транспортного средства, свидетельство о его государственной регистрации, а также страховой полис. При залоге прав по договору банковского вклада - копия договора банковского вклада, а также выписка с депозитного счета на дату предоставления документов. При залоге недвижимости - копии правоустанавливающих документов на недвижимость, кадастровый (технический) паспорт на недвижимость, справку о лицах, зарегистрированных в жилом помещении, письменное согласие всех собственников недвижимости, выписку из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним и др.

При предоставлении кредита оформляется следующий перечень документов:

1. Кредитный договор по типовым формам в двух экземплярах: один экземпляр передается заемщику, второй экземпляр приобщается в Кредитное досье.

2. Пакет следующих документов:

1) заявление на получение потребительского кредита;

2) график;

3) общие условия кредитного договора;

4) информация о полной стоимости кредита.

3. Обеспечительный договор по типовым формам в двух экземплярах - первый передается залогодателю или поручителю, второй приобщается к кредитному досье. Для недвижимости составляется третий экземпляр, который передается территориальному органу государственной регистрации.

В случае соответствия запрошенных клиентом условий кредитования условиям, утвержденным Банком по кредитному продукту, решение о возможности предоставления кредита принимается после получения от клиента полного пакета документов, получения положительного заключения Отдела экономической безопасности и получения заключения Юридического отдела (при необходимости). В случае несоответствия запрошенных клиентом условий кредитования условиям, утвержденным Банком по кредитному продукту, решение о возможности предоставления кредита принимается после положительного заключения Кредитного комитета.

До момента предоставления кредита, кредитная заявка анализируется работником Отдела кредитования физических лиц на предмет:

- Наличия положительного заключения Отдела экономической безопасности;

- Наличия заключения Юридического отдела (при необходимости);

- Соответствия кредитной заявки условиям кредитного продукта;

- Наличия положительного решения Кредитного комитета Банка в случае несоответствия кредитной заявки условиям кредитного продукта.

Информация о клиенте, поручителях, залогодателях должна быть занесена в автоматизированную банковскую систему в установленном порядке.

Предоставление кредита осуществляется одним из следующих способов:

1. Разовым зачислением денежных средств на счет клиента;

2. Открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения, на основании которого клиент приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении следующих условий:

- Общая сумма предоставленных клиенту денежных средств не превышает максимального размера, определенного в соглашении;

- В период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента не превышает установленного лимита.

3. Иными способами.

Выдача кредита оформляется распоряжением на выдачу кредита, формируемым работником Отдела кредитования физических лиц. При обращении клиента за получением кредита работник Отдела кредитования физических лиц должен информировать клиента о платежах по кредитному договору, порядке зачисления и списания денежных средств, необходимых способах и сроках погашения кредита, порядке досрочного погашения кредита.

После информирования клиента работник Отдела кредитования физических лиц должен проверить соответствие документа, удостоверяющего личность, данным, указанным в кредитном договоре, передать клиенту договор на подписание.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся путем:

1. Пополнения счета клиента путем безналичного перечисления средств, внесения наличных денежных средств через кассы банка, с последующим списанием денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности перед Банком.

2. Списания денежных средств со счета карты на основании поручений клиента на счет клиента, с последующим списанием денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности перед Банком или иными способами.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит, если иное не установлено условиями кредитного договора. Очередность платежей, направляемых в счет погашения задолженности по кредиту, отражается в кредитном договоре.

В процессе кредитования работник Отдела кредитования физических лиц осуществляет контроль исполнения заемщиком, поручителем, залогодателем условий кредитного договора, обеспечительных договоров; осуществляет контроль финансового положения заемщика; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения; оформляет изменение условий кредитного договора, обеспечительных договоров [13].

Перечень кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам, представлен в приложении Г.

Процесс предоставления потребительских кредитов представлен на рисунке 2.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2 Предоставление потребительских кредитов в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

1. Привлечение и консультация клиентов.

Работник Отдела кредитования физических лиц принимает клиента в офисе Банка, консультирует по условиям кредитования и видам кредитных продуктов. Проводит расчет максимально возможной суммы кредита, исходя из размера заработной платы клиента, с использованием кредитного калькулятора. Предоставляет клиенту перечень необходимых документов для рассмотрения кредитной заявки и бланки анкеты.

2. Прием документов клиентов Отделом кредитования физических лиц.

а. Отдел кредитования физических лиц принимает от клиента комплект документов на выдачу кредита. Проводит оценку внешнего вида и поведения клиента, а также проверку документов, удостоверяющих личность клиента, поручителей, залогодателей. В обязательном порядке осуществляется сверка подписи клиента в документе, удостоверяющем личность, с подписью в анкете физического лица.

б. Он же проверяет полноту и правильность заполнения комплекта документов, а также правильность заполнения анкет. Проверяет копии всех заполненных листов документа, удостоверяющего личность, и иных документов, предоставленных клиентом, заверяет копии, возвращает клиенту предъявленные им документы. Если у клиента имеется платежная карта Банка, выданная в рамках зарплатного проекта, Отдел кредитования физических лиц направляет запрос о среднемесячной заработной плате клиента в Отдел по работе с держателями банковских карт.

в. Проводит расчет максимальной суммы кредита согласно информации: из справки о среднемесячной заработной плате клиента, из анкеты о доходах и обязательствах клиента, о сроке кредитования по устному пожеланию клиенту. Проводит расчет страхового взноса в случае, если, согласно условиям кредитного продукта, предусмотрено заключение договора страхования жизни и потери трудоспособности. При недостаточной платежеспособности клиента работник Отдела кредитования физических лиц предлагает ему скорректировать условия кредитования. В случае несоответствия запрошенных клиентом условий кредитования утвержденным требованиям по кредитному продукту работник Отдела кредитования физических лиц отказывает клиенту в выдаче кредита. Если клиент настаивает на получении кредита, работник предлагает клиенту обратиться к начальнику Отдела кредитования физических лиц, который принимает решение о целесообразности рассмотрения вопроса на Кредитном комитете Банка.

г. Сообщает о фактических сроках рассмотрения кредитной заявки и способах уведомления о принятых решениях. Доводит до клиента информацию о полной стоимости кредита.

3. Передача Отделом кредитования физических лиц комплекта документов по клиенту на рассмотрение в Отдел экономической безопасности.

После получения комплекта документов по клиенту Отдел осуществляет проверку данных документа, удостоверяющего личность клиента; наличия задолженности; проверку клиента на предмет наличия судимостей и привлечения к ответственности (уголовной, административной, дисциплинарной); проверку своевременности выплаты заработной платы клиенту по месту работы, стабильности бизнеса работодателя. По результатам проверки готовит заключение о возможности предоставления кредита и передает его в Отдел кредитования физических лиц.

4. Передача комплекта документов Отделом кредитования физических лиц на рассмотрение Юридическим отделом.

При предоставлении потребительского кредита заключение Юридического отдела необходимо, если обязательства по кредитному договору обеспечиваются залогом недвижимости, а также если обязательства по предоставленным работникам организации кредитам обеспечиваются поручительством организации. В заключении Юридического отдела отражается: наличие правоустанавливающих документов залогодателя, подтверждающих право на недвижимость, передаваемую в залог; дееспособность залогодателя; правоспособность организации - поручителя; выводы, предложения.

5. Принятие кредитного решения.

5а - При положительном заключении Отдела экономической безопасности, в случае если заявка не соответствует условиям кредитного продукта, работник Отдела кредитования физических лиц составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и передает его начальнику Отдела для вынесения вопроса на рассмотрение Кредитного комитета.

5б - при положительном заключении Отдела экономической безопасности, в случае, если заявка соответствует условиям кредитного продукта, работник Отдела кредитования физических лиц помещает комплект документов по клиенту в папку заявок на рассмотрении.

5в - при отрицательном заключении Отдела экономической безопасности работник помещает комплект документов в папку отказов.

6. Рассмотрение кредитной заявки Кредитным комитетом (при необходимости).

6а - если вопрос выносился на рассмотрение Кредитного комитета и было принято положительное решение, работник кредитного отдела анализирует решение на наличие дополнительных условий выдачи кредита, согласовывает их с клиентом и помещает комплект документов по клиенту в папку заявок на рассмотрении.

6б - при отрицательном решении Кредитного комитета работник отдела кредитования физических лиц помещает комплект документов по клиенту в папку отказов.

7. Оповещение клиента о принятом решении.

Работник кредитного отдела оповещает клиентов о принятом решении, согласует с клиентом дату и место его прихода в Банк для заключения кредитного договора и договором обеспечения. Оформление комплекта документов для выдачи кредита клиенту. Формирование кредитного досье. Работник кредитного отдела идентифицирует клиента путем проверки предъявленного документа, удостоверяющего личность; информирует клиента о возможных способах погашения кредита, информирует о датах погашения кредита. Проверяет соответствие данных документа, предъявленного клиентом, данным, отображенным в заявлении. Передает на подпись клиенту необходимый пакет документов. Также идентифицирует поручителей и передает им на подпись договор обеспечения. Далее работник кредитного отдела собственноручно подписывает необходимые документы. Происходит выдача кредита клиенту, после чего начинается процесс по сопровождению потребительских кредитов.

8. Сопровождение потребительских кредитов (погашение кредита, а также работа с просроченной задолженностью) [16].



3.2 Современное состояние портфеля потребительских кредитов в Банке

Объем выданных Ханты-Мансийским банком кредитов физическим лицам в разрезе отдельных видов кредитных продуктов представлен в таблице 11.

Таблица 11

Кредитование физических лиц в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отношение 2012 г. к 2010 г., %
	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %
Ипотечные кредиты	14142597	55,49	20293295	46,75	25795703	41,79	182,40
Потребительские кредиты	7671563	30,1	18301793	42,16	30175625	48,88	393,3
Автокредиты	1975392	7,75	2986285	6,88	3854293	6,24	195,12
Кредитные карты	1444183	5,67	1585774	3,65	1780904	2,88	123,32
Кредиты работникам бюджетной сферы	253479	0,99	238068	0,55	125707	0,21	49,59
Итого	25487214	100,00	43405215	100,00	61732232	100,00	242,21

Из таблицы 11 видно, что портфель кредитов, выданных физическим лицам Ханты-Мансийским банком, к 2012 г. по сравнению с 2010 г. возрос более чем в два раза, показав темп роста 242%. Подобная динамика обусловлена, во-первых, увеличением объемов потребительских кредитов. По итогам 2012 г. Ханты-Мансийский банк выдал потребительские кредиты в объемах, значительно превышающих показатели 2010 г.: объем возрос практически в четыре раза с 7,6 млрд. р. в 2010 г. до 30,2 млрд. р. в 2012 г., во-вторых, ростом операций по ипотечным кредитам. Так, совокупная задолженность по ипотечным кредитам в Ханты-Мансийском банке к 2012 г. 25,8 млрд. р., что на 82% больше, чем в 2012 г. В-третьих, наращиванием объемов автокредитования, показавшего темп роста 195% за рассматриваемый период.

В разрезе остальных видов кредитования физических лиц наблюдается аналогичная тенденция роста кредитного портфеля, что может говорить об увеличении доверия граждан к банковской системе. Однако кредитование работников бюджетной сферы на потребительские цели сократилось практически вдвое. Увеличению кредитного портфеля способствовало превышение объемов выдач над объемами погашения, что, в свою очередь, является следствием проводимой кредитной политики (улучшение условий кредитования, рекламные и маркетинговые акции, предоставление предодобренных кредитов).

В структуре портфеля физических лиц также наблюдаются значительные изменения. Имеет место снижения удельного веса ипотечных кредитов с 55,5% до 41,2% к 2012 г. наряду с увеличением доли потребительских кредитов в общем объеме кредитования (с 30% до 49% за период). Востребованность потребительского кредитования поддерживается за счет улучшения Ханты-Мансийским банком неценовых условий кредита (сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок, увеличение максимально возможной суммы кредита, сокращение пакета документов и др.), а также за счет выгодных предложений наиболее надежным клиентским сегментам и индивидуализации условий кредитования. Совокупный кредитный портфель Ханты-Мансийского банка в 2012 г. на 35% был представлен кредитами, предоставленными физическим лицам (Рисунок 3).



Рисунок 3 Структура кредитного портфеля ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Планы по кредитованию физических лиц в 2012 г. выполнены Банком на 107,4 % (перевыполнение составило 4,2 млрд. р.), что проиллюстрировано на рисунке 4.

Рисунок 4 Выполнение плана по предоставлению кредитов физическим лицам в 2012 г. ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК, млрд. р.

Эффективность процедуры формирования портфеля потребительских кредитов в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК подтверждается также тем, что доля Банка в общероссийском рынке потребительского кредитования планомерно росла на протяжении 2010-2012 гг. с 0,59% до 0,79%. Темпы роста потребительского кредитования Ханты-Мансийского банка превышают средние темпы роста ТОР30 банков (Рисунок 5).



Рисунок 5 Динамика кредитов физическим лицам (с учетом просроченных) за 2011-2012 гг

Ханты-Мансийский банк за рассматриваемый период существенно укрепил свои позиции не только в Тюменской области, но и остальных регионах Уральского федерального округа, что характеризует Банк как надежный финансовый институт с широкой филиальной сетью. Доля Ханты-Мансийского банка по кредитам, предоставленным физическим лицам, в Уральском федеральном округе представлена в таблице 12.

Таблица 12

Доля ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК в Уральском федеральном округе в части кредитования физических лиц, %

Регион	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отношение 2012 г. к 2010 г., %
Тюменская область	13,8	16,7	17,2	124,64
Свердловская область	-	0,07	0,31	-
Курганская область	1,5	3,8	5,4	360
Челябинская область	-	-	0,22	-
УрФО	5,5	6,7	6,9	125,45

Структура кредитного портфеля Ханты-Мансийского банка относительно кредитования физических лиц в разрезе филиалов представлена в таблице 13.



Таблица 13

Кредитный портфель физических лиц ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК в разрезе филиалов

Филиал	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отношение 2012 г. к 2010 г., %
	сумма, тыс. р.	уд. вес., %	сумма, тыс. р.	уд. вес., %	сумма, тыс. р.	уд. вес., %
Нижневартовск	6583347	25,83	10981519	25,3	14692271	23,8	223,17
Ханты-Мансийск	2757717	10,82	4956876	11,42	8938827	14,48	324,14
Сургут	3769559	14,79	6167881	14,21	7759742	12,57	205,85
Нефтеюганск	2864763	11,24	4952535	11,41	6469538	10,48	225,83
Санкт-Петербург	395052	1,55	711846	1,64	2623620	4,25	664,12
Тюмень	1111243	4,36	2274433	5,24	3771839	6,11	339,43
Нягань	1236130	4,85	1901148	4,38	2531022	4,1	204,75
Ноябрьск	198800	0,78	638057	1,47	1395148	2,26	701,78
Москва	973612	3,82	1879446	4,33	2407557	3,9	247,28
Советский	856370	3,36	1375945	3,17	1802581	2,92	210,49
Пыть-Ях	779909	3,06	1410669	3,25	1753195	2,84	224,79
Югорск	1164766	4,57	1749230	4,03	2030990	3,29	174,37
Курган	40780	0,16	329880	0,76	833385	1,35	2043,64
Березово	417990	1,64	846402	1,95	1086487	1,76	259,93
Новосибирск	555621	2,18	707505	1,63	919810	1,49	165,55
Радужный	1129084	4,43	1480118	3,41	1543306	2,5	136,69
Белоярский	652473	2,56	1041725	2,4	1172912	1,9	179,76
Итого	25487214	100,00	43405215	100,00	61732232	100,00	242,21

Как видно из таблицы 13, наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают кредиты, выданные филиалом г. Нижневартовска: практически четверть предоставленных физическим лицам кредитов приходится на данное муниципальное образование, что связано с существенным превосходством в численности населения и расположением на территории Ханты-Мансийского автономного округа. Также высока концентрация потребительских кредитов в Сургуте (12,57% в 2012 г.) и Нефтеюганске (10,48% в 2012 г.). Удельный вес кредитов, выданных дирекцией г. Ханты-Мансийск увеличился 11% до 14,5% за рассматриваемый период; то есть большая часть предоставленных физическим лицам кредитов приходится на крупные города ХМАО-Югры. Существует значительный потенциал роста объемов кредитования в филиале Банка в г.Сургут. Существует потенциал роста объемов кредитования в дирекциях гг. Югорск, Советский, Нягань.

Максимальный рост потребительского кредитования характерен для филиалов в гг. Курган (темп роста 2043,6%), Санкт-Петербург (темп роста 664%), Москва (темп роста 247,2%), а также Ноябрьск (темп роста 620%), что может свидетельствовать о стремлении Банка расширять свое присутствие не только в ХМАО-Югре, но и иных регионах.

Наряду с объемами предоставленных кредитов, важным индикатором качества и эффективности формирования портфеля кредитов, выданных физическим лицам, является размер просроченной задолженности по возврату кредитов. Данные о просроченной задолженности по предоставленным ссудам для ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК представлены в таблице 14.

Таблица 14

Просроченная ссудная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Дни просрочки	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отношение 2012 г. к 2010 г., %
	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %
Непросроченные	24636202	96,66	42358286	97,59	60482946	97,98	245,50
менее 30 дней	225288	0,88	305333	0,7	399216	0,65	177,20
30-90 дней	143452	0,56	191094	0,44	205887	0,33	143,52
91-180 дней	44291	0,17	110450	0,25	139638	0,23	315,27
181-365 дней	73290	0,29	86848	0,2	197539	0,32	269,53
более 365 дней	364681	1,43	353204	0,81	307006	0,50	84,18
Итого	25487204	100,00	43405215	100,00	61732232	100,00	242,21

Из таблицы 14 видно, что на протяжении 2010-2012 гг. доля просроченной задолженности оставалась неизменно малой - в среднем на уровне 2%, что является положительной стороной деятельности Банка и свидетельствует об эффективной работе по формированию портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам. Более того, темп роста непросроченной ссудной задолженности превышает темп роста портфеля кредитов, выданных клиентам - физическим лицам, что также говорит об улучшении политики Банка в области банковского менеджмента. Просроченная задолженность растет в основном меньшими темпами, нежели кредитный портфель, просроченные свыше года кредиты сократились на 16%. Имеет место рост просроченной задолженности по кредитам от 91 до 180 дней практически в 3 раза, по кредитам от 181 до 365 дней - в 2,5 раза, однако их концентрация не превышает 1% от совокупного кредитного портфеля.

Риск просрочки по потребительским кредитам и кредитным картам, как правило, выше, чем по целевым, обеспеченным ссудам. Поэтому при возрастании объема таких кредитов могут увеличиваться и просрочки. Однако анализ просроченной задолженности показал, что данный показатель растет меньшими темпами, чем объем предоставленных кредитов, что можно расценивать положительно. Таким образом, политика Банка в области работы с просроченной задолженностью эффективна, что положительно сказалось на его финансовом состоянии, в частности, на состоянии кредитного портфеля физических лиц.

Современное состояние портфеля потребительских кредитов также целесообразно охарактеризовать в разрезе определенных видов обеспечения. Структура портфеля потребительских кредитов (после вычета резервов) Ханты-Мансийского банка в разрезе отдельных видов обеспечения представлена в таблице 15.



Таблица 15

Обеспечение кредитов, предоставленных физическим лицам ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Вид обеспечения	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отношение 2012 г. к 2010 г., %
	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %	сумма, тыс. р.	уд. вес, %
Необеспеченные	2067119	8,29	15480732	36,12	28324936	46,41	1370,26
Залог недвижимости	10177333	40,8	15041912	35,09	16702003	27,37	164,11
Гарантии и поручительства	9415809	37,75	9589162	22,37	8214092	13,46	87,24
Залог ценных бумаг	1586885	6,36	83109	0,19	3794067	6,22	239,09
Залог имущества	1695174	6,8	2670149	6,23	3996697	6,55	235,77
Итого	24942320	100,00	42865064	100,00	61031795	100,00	244,69

В соответствии с политикой Ханты-Мансийского банка ипотечные кредиты обеспечены соответствующей недвижимостью. Кредиты на покупку автомобилей обеспечены соответствующими автомобилями. Потребительские кредиты обеспечены поручительством третьих лиц. Овердрафта по кредитным картам не имеют обеспечения.

По итогам 2012 г. доля необеспеченных ссуд в общем объеме предоставленных потребительских кредитов возросла с 8,3% в 2010 г. до 46,4% в 2012 г. Это можно объяснить тем, что в 2010 г. Ханты-Мансийский банк наряду с другими банками поддерживал политику ужесточения условий по кредитованию частных лиц, предъявляя повышенные требованию к обеспечению кредитов. В последующем стабилизация экономики, в частности банковской системы, открыла возможность проводить банку более либеральную политику в области обеспечения потребительских кредитов.

Так же на рост необеспеченных кредитов повлиял рост овердрафтов по кредитным картам (темп роста 123%), по которым обеспечения не требуется, а также рост суммы предоставленных потребительских кредитов (темп роста 393%), по которым условия предоставления наиболее либеральны. Среди обеспеченных кредитов залог недвижимости имеет наибольший удельный вес, так как характерен в большей степени для ипотечных кредитов, которые характеризуются большими суммами кредитования. Однако удельный вес данного вида обеспечения снизился с 41% до 27% из-за роста необеспеченных кредитов.

Доля доходов от предоставления кредитов физическим лицам ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК в общих доходах неуклонно растет на протяжении рассматриваемого периода (Таблица 16).

Таблица 16

Доля доходов по потребительскому кредитованию в общих доходах ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отношение 2012 г. к 2010 г., %
Процентный доход по потребительским кредитам, тыс.р.	3 150 729	4924859	7150040	226,93
Процентный доход, тыс. р.	14670739	17655959	21343342	145,48
Доля дохода по потребительским кредитам в процентном доходе, %	21,48	27,89	33,50	155,96
Совокупные доходы, тыс. р.	20161772	24893966	27786749	137,82
Доля дохода по потребительским кредитам в совокупном доходе, %	15,63	19,78	25,73	164,61

Из таблицы 16 видно, что удельный вес доходов от предоставления кредитов физическим лицам в итоговых доходах Банка возрос с 15,6% до 25,7% за анализируемый период. Значительный рост показателя объясняется тем, что темпы роста дохода от потребительского кредитования (227%) существенно превышают темпы роста общих доходов Банка (138%). Доля доходов по потребительским кредитам в процентных доходах Банка увеличилась с 21,5% в 2010 г. до 33,5% в 2012 г., что подтверждает эффективность кредитной политики Ханты-Мансийского банка в области кредитования физических лиц.

Источник анализа - консолидированная отчетность ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК представлена в приложении Д.

3.3 Анализ качества портфеля потребительских кредитов в Банке

Оценку качества кредитного портфеля физических лиц целесообразно проводить на основе расчета ряда относительных показателей и коэффициентов, основным из которых является уровень кредитной активности банка. Динамика данного показателя, рассчитанного по формуле (1), представлена в таблице 17.

Таблица 17

Активность потребительского кредитования в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отношение 2012 г. к 2010 г., %
Кредиты физическим лицам (Кр), тыс. р.	25487214	43405215	61732232	242,21
Активы банка (А), тыс. р.	168269904	223387034	298367878	177,32
Показатель кредитной активности (К1), коэффициент	0,151	0,194	0,207	137,02

Доля кредитного портфеля в совокупных активах показывает, насколько деятельность банка по размещению денежных ресурсов в виде кредитов сконцентрирована на рынке ссудных капиталов. У Ханты-Мансийского банка наблюдается растущая динамика абсолютной величины кредитного портфеля (темп роста 242,21%), при этом доля портфеля в совокупных активах также увеличивается на 37% к 2012 г. за счет того, что активы Банка растут медленнее, чем кредитный портфель. Это свидетельствует о росте значимости кредитной деятельности для Банка, о его кредитной политике более агрессивного характера.

Далее темпы роста кредитного портфеля необходимо сопоставить с темпами роста совокупных активов. Такое соотношение называется коэффициентом опережения. Данный коэффициент показывает, во сколько раз рост кредитного портфеля опережает рост активов. Расчет данного коэффициента по формуле (2) и его динамика отражены в таблице 18.

Таблица 18

Коэффициент опережения совокупных активов кредитным портфелем физических лиц в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Ипотечные кредиты	0,84	1,08	1,03
Потребительские кредиты	1,28	1,8	2,22
Автокредиты	0,96	1,14	1,10
Кредитные карты	1,5	0,83	0,70
Кредиты, выданные работникам бюджетной сферы	1,01	0,71	0,28
Кредиты физическим лицам, всего	0,98	1,28	1,37

Как видно из таблицы 18, в целом активность Ханты-Мансийского банка в области кредитования физических лиц по итогам 2012 г. существенно возросла, более того, возросла значимость данных операций для банка. Так, коэффициент опережения совокупных активов кредитным портфелем в 2010 г. составлял 0,98 пункта, что говорит о пассивной работе банка в данной области, что было вызвано последствиями кризиса 2008-2009 гг., когда многие банки отдавали предпочтение ликвидности в ущерб доходных операций, что непосредственно отразилось на активности кредитования населения. Наименее активны были операции по предоставления ипотечных кредитов и кредитов на покупку транспортных средств. К 2012 г. коэффициент опережения достиг 1,37 пункта, то есть Ханты-Мансийский банк начал проводить активную политику в области кредитования физических лиц. Анализируемый показатель относительно потребительского кредитования в 2012 г. составил 2,22 пункта, относительно кредитов на покупку транспортных средств - 1,10, то есть при формировании портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам, банк акцентирует внимание именно на вышеуказанных видах кредитных продуктах.

Анализируя данные консолидированной отчетности за 2010-2012 гг., переориентацию деятельности Ханты-Мансийского банка на кредитование физических лиц можно отследить при помощи рассчитанного по формуле (3) коэффициента использования привлеченных средств, значения которого проиллюстрированы на рисунке 6.

Рисунок 6 Коэффициент использования привлеченных средств ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК на потребительское кредитование

По итогам 2012 г. 23,2% привлеченных средств-нетто использовалось для размещения в кредиты физическим лицам, в то время как в 2010 г. потребительские кредиты предоставлялись за счет 17,4% привлеченных средств. Таким образом, значимость потребительского кредитования для Банка за анализируемый период повысилась, что расценивается положительно.

Эффективность формирования кредитного портфеля физических лиц показывает коэффициент сомнительной задолженности, отражающий долю просроченной ссудной задолженности в общем объеме предоставленных физическим лицам кредитов. Рассчитанный по формуле (4) показатель представлен в таблице 19.



Таблица 19

Коэффициент сомнительной задолженности для кредитования физических лиц в ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Ипотечные кредиты	0,0135	0,0086	0,0047
Потребительские кредиты	0,0369	0,0203	0,0187
Автокредиты	0,0608	0,0462	0,0253
Кредитные карты	0,0193	0,0332	0,0362
Кредиты, выданные работникам бюджетной сферы	0,0141	0,0189	0,0416
Кредиты физическим лицам, всего	0,0246	0,0171	0,0138

В мировой практике максимально допустимое значение показателя составляет 0,05 пункта, однако для российской банковской практики критическим считается уровень 0,15 пункта. Как видно из таблицы 19, коэффициент сомнительной задолженности для Ханты-Мансийского банка в целом существенно ниже максимально допустимого показателя, что расценивается как положительный аспект деятельности Банка. Итоговый показатель имеет тенденцию к снижению по итогам 2012 г., что говорит об эффективной политике банка в части сопровождения кредитной сделки.

Наименьшая доля просроченной ссудной задолженности характерна для ипотечных кредитов (0,5%), что связано с обязательным предоставлением обеспечения, усложненной процедурой получения кредита и детальной оценкой кредитоспособности заемщика. Наиболее подвержены риску кредиты на приобретения транспортных средств, поскольку доля просроченной задолженности составила к 2012 г. 2,5%, однако отрицательная динамика по сравнению с 2010 г. свидетельствует об усилении качества мониторинга по портфелю автокредитов в Ханты-Мансийском банке. Коэффициент сомнительной задолженности по кредитным картам незначительно увеличился к 2012 г., что объясняется упрощением процедуры предоставления данных кредитов Ханты-Мансийским банком. Коэффициент сомнительной задолженности в части кредитов, выданных работникам бюджетной сферы, увеличился с 1,4% в 2010 г. до 4,1% в 2012 г. Объяснить данную тенденцию можно тем, что Банк за анализируемые периоды концентрировал свое внимание на потребительских и ипотечных кредитах, которые приносят Банку основную часть доходов. Концентрация кредитов, предоставленных работникам бюджетной сферы, в совокупном портфеле кредитов физических лиц за 2010-2012 гг. не превышала 0,5%.

Также качество кредитного портфеля физических лиц характеризует доля просроченной свыше 30 календарных дней ссудной задолженности по потребительским кредитам в совокупных активах банка. Расчет показателя по формуле (5) и его динамика приведены в таблице 20.

Таблица 20

Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам в совокупных активах ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отношение 2012 г. к 2010 г., %
Просроченная задолженность (Крп), тыс. р.	625714	741596	853070	136,34
Активы (А), тыс. р.	168269904	223387034	298367878	177,32
Доля просроченной задолженности в активах (К4), %	0,372	0,332	0,003	0,77

Более высокий темп роста активов банка (0,77%) по сравнению с темпом роста просроченной задолженности по потребительским кредитам (136%) сформировал отрицательную тенденцию рассматриваемого показателя. Так, сокращение показателя К4 в динамике на 23% говорит о повышении эффективности проводимой кредитной политики в Ханты-Мансийском банке, то есть процесс формирования кредитного портфеля физических лиц в рассматриваемом банке стал более качественным. Более того, показатель К4 за три анализируемых отчетных периода не превышал рекомендуемого значения в 1-2% от величины совокупных активов.

Коэффициент риска кредитного портфеля характеризует достаточность уровня созданного резерва на возможные потери по ссудам. Расчетные значения показателя по формуле (6) и динамика коэффициента представлены в таблице 21.

Таблица 21

Коэффициент риска кредитного портфеля физических лиц для ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.
Ипотечные кредиты	0,989	0,993	0,996
Потребительские кредиты	0,967	0,987	0,984
Автокредиты	0,947	0,961	0,984
Кредитные карты	0,982	0,973	0,972
Кредиты, выданные работникам бюджетной сферы	0,985	0,985	0,962
Кредиты физическим лицам, всего	0,979	0,988	0,989

Из таблицы 21 видно, что для кредитования физических лиц риск невысокий и за три рассматриваемых периода стремится к единице. В разрезе отдельных видов кредитования частных лиц наименее рисковым являются ипотечные кредиты, отчисления в резервы по ним минимальны, что объясняется спецификой их получения. Наиболее рискованным считается кредитование на покупку транспортных средств, поскольку коэффициент сомнительной задолженности наибольший среди остальных кредитных продуктов, доступных физическим лицам. Однако чем ближе значение коэффициента риска кредитного портфеля к 1, тем лучше качество кредитного портфеля с точки зрения возвратности выданных ссуд. Это является положительным аспектом деятельности Ханты-Мансийского банка.

Динамика рассчитанного по формуле (7) коэффициента покрытия убытков по ссудам представлена в таблице 22.



Таблица 22

Коэффициент покрытия убытков по потребительским ссудам для ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

...

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отношение 2012 г. к 2010 г., %
Ипотечные кредиты	0,807	0,771	0,848	105,03

Подобные документы

• Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

  Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
  
  дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование.
  
  курсовая работа [94,3 K], добавлен 09.04.2013
  

• Кредитная политика коммерческого банка "Союзобщемашбанк"

  Основы организации кредитования. Сущность кредита, принципы кредитования. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками. Организация кредитования населения. Оценка платежеспособности заемщика. Кредитные риски.
  
  дипломная работа [223,3 K], добавлен 05.08.2004
  

• Анализ потребительского кредитования коммерческими банками в РФ

  Понятие "кредит" и "система кредитования". Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ. Меры по развитию потребительских кредитов. Кругооборот и оборот капитала. Основные виды обеспечения обязательств. Ставка рефинансирования ЦБ РФ.
  
  курсовая работа [52,6 K], добавлен 02.09.2013
  

• Организация кредитования физических лиц

  Понятие и принципы кредитования коммерческими банками. Разновидности и особенности организации процесса кредитования физических лиц. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ "РОСБАНК", их общая характеристика, оценка и пути повышения эффективности.
  
  курсовая работа [86,4 K], добавлен 11.09.2010
  

• Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

  Общий анализ структуры, динамики и качества организации потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк". Изучение процесса оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Определение проблем и совершенствование процесса потребительского кредитования.
  
  презентация [106,4 K], добавлен 28.04.2012
  

• Анализ потребительского кредитования в Благовещенске

  Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
  
  курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014
  

• Исследование механизма потребительского кредитования на примере ОАО "Арксбанк"

  История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
  
  дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013
  

• Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

  Понятие "кредит" и "система кредитования". Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации. Анализ потребительского кредитования на примере ООО "Русфинанс банк". Совершенствование кредитования потребительских нужд населения.
  
  дипломная работа [125,8 K], добавлен 22.07.2010
  

• Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Газпромбанк", г. Москва)

  Содержание, история развития, виды потребительского кредитования. Анализ состояния системы кредита в банке. Условия и факторы, обеспечивающие её функционирование. Разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
  
  дипломная работа [1,7 M], добавлен 25.06.2013
  

• Кредитование физических лиц

  Теоретические основы организации кредитования физических лиц. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка. Организация кредитования физических лиц коммерческими банками. Политика управления банковскими рисками.
  
  дипломная работа [100,6 K], добавлен 17.12.2004
  

• Потребительское кредитование в России

  Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 08.06.2013
  

• Особенности потребительского кредитования в "Альфа-Банк"

  Развитие потребительского кредитования: зарубежный и отечественный опыт. Изучение условий, порядка предоставления и процедуры оформления потребительских кредитов физическим лицам. Оценка деятельности "Альфа-Банк" на рынке потребительского кредитования.
  
  дипломная работа [542,1 K], добавлен 03.03.2016
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
  
  дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011
  

• Организация потребительского кредитования в ООО КБ "Кольцо Урала"

  Теоретико-практический анализ рынка потребительского кредитования, выявление проблем и путей его совершенствования на примере ООО КБ "Кольцо Урала". Особенности современной практики потребительского кредитования в условиях жесткой конкуренции банков.
  
  дипломная работа [110,3 K], добавлен 27.09.2011
  

• Потребительское кредитование в Казахстане: становление и развитие

  Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня. Организация потребительского кредитования на примере АО "БТА Банк". Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [343,9 K], добавлен 23.05.2013
  

• Организация процесса кредитования юридических лиц

  Теоретические основы, сущность, функции, принципы кредитования и кредита, классификация банковских кредитов. Организация корпоративного кредитования в банке, формы кредитования коммерческими банками юридических лиц, кредитоспособность ссудозаемщиков.
  
  дипломная работа [173,5 K], добавлен 22.08.2010
  

• Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

  Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.
  
  курсовая работа [505,7 K], добавлен 09.09.2014
  

• Потребительское кредитование на примере КБ ОАО Сбербанк

  Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк.
  
  курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012
  

• Анализ рынка потребительского кредитования в России

  Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
  
  дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам