Страхование жизни при автокредите в РФ, его необходимость и проблемы развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность исследования состоит в том, что совершенствование страхования жизни в Российской Федерации с учетом интересов всех его участников, является в настоящее время особо важным направлением в страховом бизнесе, имеет теоретическую и практическую ценность. Для общества в целом ценность данных исследований определяется тем, что они будут способствовать расширению сферы страхования жизни и тем самым стабильности экономики и страховой системы страны.

Целью выпускной квалификационной работы является изучение и анализ страхования жизни при автокредите в РФ, его необходимости, проблем развития отрасли страхования жизни и пути его совершенствования в современных условиях.

В соответствии с целью выпускной квалификационной работы были поставлены следующие задачи исследования:

- рассмотреть основные этапы развития страхования жизни, его нормативно - правовое регулирование и виды договоров страхования жизни;

- проанализировать необходимость страхование жизни при автокредите, условия этого страхования на примере брокерской компании «Сервис-Гарант» в разрезе основного партнера - страховой компании «Росгосстрах»;

- определить перспективы и направления страхования жизни при автокредите в страховой компании «Росгосстрах», выработать рекомендации по его совершенствованию в целях улучшения работы ООО «Сервис-Гарант».

Объект исследования - рынок страхования жизни по автокредиту в страховой компании «Росгосстрах».

Предметом исследования являются отношения, возникающие в сфере страхования жизни при автокредите между субъектами по поводу обеспечения страховой защиты.

Страховая защита экономической деятельности и результатов труда является неотъемлемой частью рыночной экономики. Для того, чтобы данная экономика стала в должной мере эффективной, ее движущая сила - человек должен обладать целым рядом социальных гарантий, действенным инструментом обеспечения которых является страхование жизни.

Общественная полезность страхования жизни проявляется двояко. С одной стороны, речь идет о перераспределении средств, которое обеспечивает страховую выплату, как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного лица. С другой стороны, страхование жизни предусматривает размещение значительного объема средств страховщиком на финансовом рынке. Это означает, что данная подотрасль страхования становится важнейшим источником инвестиционных ресурсов, без которых невозможен экономический рост.

Предоставление страховой услуги - сложный многоступенчатый процесс. Во-первых, он предусматривает самый тщательный анализ информационных факторов - как исходных, так и возникающих в ходе предоставления услуги потребителю; во-вторых, он требует особой организации кругооборота средств страховой компании. Специфика данного кругооборота во многом обуславливается накопительным характером страхования жизни, который, в свою очередь, определяет большую значимость инвестиционной деятельности страховщика.

Сложившаяся в России ситуация не соответствует опыту ведущих зарубежных стран, где этот вид страхования является объектом повышенного интереса участников страхового рынка и занимает значительную долю страхового портфеля по причине высокой рентабельности проведения операций страхования жизни. Кроме того, по мнению ведущих российских экономистов, рынок сбережений населения является одним из наиболее реальных и наименее освоенных источников привлечения ресурсов. Таким образом, представляется возможным сделать вывод о том, что развитие страхования жизни в РФ и мотивация потенциальных страхователей -- физических лиц к приобретению продуктов страхования жизни является важной задачей отечественного страхового рынка.

В развитых странах, таких как США, Великобритания, Франция и др. уровень развития страхования жизни достаточно высок и достигает 80-90% уровня всего сектора страхования. Однако в РФ данный показатель находится на достаточно низком уровне, не достигая даже 3% от общего объема страхования. Непроработанность законодательного регулирования страхования жизни, недостаточное доверие населения, нехватка специалистов высокого уровня, а также ряд других проблем определили актуальность этой темы, а также вышеуказанное противоречие между необходимостью и низким уровнем развития сектора страхования жизни и послужило причиной выбора такой темы дипломной работы.

Таким образом, необходимость исследований в области развития страхования жизни, а также выявление недостатков в этой сфере и способов их решения являются важными и актуальными проблемами современной страховой системы России.

Рассматриваемая в дипломной работе проблема развития страхования жизни явилась предметом исследований многих ведущих российских и зарубежных авторов, таких как А.Г. Грязнова, С.Л. Ефимов, В.Н. Рыбин, Ю.А. Сплетухов, В.В. Шахов, Т.А. Федорова и др., нормативно-правовые акты Российской Федерации, статистические данные, публикации Е.Е. Яблочкиной, И.А. Судариковой, М. Жилкина, В.Б. Дорофеева и других авторов.

По отдельным аспектам страхования жизни за последние годы в России появилось значительное число переводных работ известных зарубежных экономистов, уровень которых следует признать высоким. Вместе с тем современная система научных знаний о страховании жизни не отвечает на ряд актуальных вопросов и нуждается в определенных уточнениях и дополнениях, некоторые существенные моменты либо вообще не попали в сферу внимания российских и зарубежных ученых, либо исследованы недостаточно полно, что определило выбор автором темы исследования и основные направления ее выполнения.

В работе использовались данные Госкомстата РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, аналитических агентств, выборочных исследований и экспертных оценок научно-исследовательских институтов и центров, широкая информационная база, касающаяся опыта и результатов деятельности по страхованию жизни отечественных страховых компаний.

Нормативно-правовую базу исследования составляют Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ, регулирующие механизм функционирования системы страхования жизни.

Также в данной работе использовались отчетные данные компании ООО «Сервис-Гарант», так данная организация является непосредственно продающим подразделением страховой компании «Росгосстрах». Помимо услуг страхования ООО «Сервис-Гарант» дополнительно осуществляет посреднические услуги по получению автокредитов, т.е. осуществляет полный комплекс финансовых услуг.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

Глава 1. Теоретические основы страхования жизни в Российской Федерации

1.1 Основные этапы развития страхования жизни

Первая попытка внедрения страхования жизни в России была предпринята еще в конце 18 века. Так, в 1771 г. был принят закон о вдовьей казне, предписывавший организацию государственного страхования жизни, однако он так и не получил практического воплощения. Полноценное страхование жизни появилось в России лишь в середине 1830-х гг.

В 1835 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни -- Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. На протяжении всей своей деятельности оно производило только страхование жизни, а потому стало именоваться впоследствии «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сентября 1835 г., а уже 25 октября обществом «Жизнь» был выдан первый страховой полис. От царского правительства общество получило монополию на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Устав общества предусматривал страхование по четырем видам, или, как тогда говорили, разрядам:

1. разряд «А» -- страхование капитала в пользу наследников (страхование на случай смерти);

2. разряд «В» -- страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование);

3. разряд «С» -- страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие);

4. разряд «Д» -- страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста.

Более 97% договоров приходилось на разряд А Страхование: учебник / под. ред. Т.А. Федоровой .- 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Магистр, 2012. С. 106..

Самая известная из дореволюционных страховых компаний -- общество «Россия» -- была учреждена в марте 1881 г. «Россию» создавала группа банкиров.

Акционерное общество «Россия» стало проводить сразу три вида страхования жизни:

1) страхование на случай смерти;

2) страхование на дожитие;

3) смешанное страхование, которое объединяло как страхование на случай смерти, так и страхование на дожитие.

В дальнейшем в системе страхования жизни получило развитие страхование рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхование пенсионного обеспечения и т.д Ермасов С.В. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова.- 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2010. С. 112..

В 1883 г. было утверждено положение об учреждении земских эмеритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субсидий земства или государственной казны. В эмеритальных кассах пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку в зависимости от эмеритуры -- выслуги лет, чина или должности. По некоторым оценкам, к 1913 г. в эмеритальных кассах было застраховано около миллиона человек. В начале XX в. пенсионные кассы существовали в той или иной форме почти во всех государственных ведомствах и во многих профессиональных объединениях.

В 1885 г. в России был снят запрет на деятельность иностранных страховых обществ, введенный Екатериной II манифестом от 28 июня 1786 г. Сразу же после снятия запрета в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена деятельность французского страхового общества «Урбэн» и американского «Эквитебл». На начало 1915 г. на эти компании приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни Страхование: учебник / под. ред. Т.А. Федоровой .- 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Магистр, 2012. С. 110..

Иностранные страховые общества стали в основном специализироваться на заключении договоров страхования жизни с населением, используя относительную неразвитость этого страхования у отечественных страховщиков. Появившись с 1888 г., иностранные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под названием тонтинного страхования. Тонтина -- это своего рода азартная игра на жизнь ближнего, когда десять человек страхуются с условием, чтобы выгоды умершего переходили на оставшихся в живых. Допустим, через несколько лет умирает половина игроков. Оставшиеся пять человек пользуются выгодами десяти. Таким образом, глубоко альтруистическую идею страхования жизни в пользу своих ближних, иностранцы превратили в источник алчности, развития темных страстей. Аферисты оказались глубокими психологами. Играть на темных сторонах человеческой души всегда выгодно. В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав развитие здорового страхования русских обществ. Наконец изданием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за «темных» русских обитателей, запретив американцам развращать публику тонтинными операциями.

Следует отметить, что страхование жизни и вообще личное страхование в России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. Одной из причин такого положения являлось отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового общества «Жизнь». Лишь после окончания его монополии в России стали проводить операции по этому виду страхования и другие организации. Так, в 1858 г. организовалось Санкт-Петербургское общество страхований, в 1872 г. -- общество «Якорь» и др.

В последующие годы были созданы общество «Заботливость» (1892 г.), Генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов (1899 г.) и др. В начале XX в. страхованием жизни стали заниматься и некоторые другие акционерные общества, осуществлявшие раньше только операции по имущественному страхованию. Всего в дореволюционной России страхованием жизни занимались одиннадцать акционерных обществ, в том числе три иностранных, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два взаимных страховых общества Жилкина М. Анализ работы российских страховых компаний в первом полугодии 2011г. // Финансовая газета. - 2011г. - № 38. С. 14..

Наиболее крупными по числу операций являлись общества «Россия», «Жизнь», Санкт-Петербургское общество страхований и американское общество «Нью-Йорк». В них сосредоточивалось около 70% всех действовавших договоров и 65% страховых премий. Свыше 80% застрахованных лиц имели договоры в русских страховых обществах и только немногим более 16% -- в иностранных. Акционерные общества России осуществляли четыре вида страхования жизни:

1) на случай смерти;

2) смешанное;

3) на дожитие;

4) страхование рент.

По данным 1913 года, страховые платежи в акционерных обществах составляли в среднем около 45 руб. с 1 тыс. руб. застрахованного капитала. При средней сумме полиса в 3 тыс. руб. страхователь должен был платить около 135 руб. По тем временам такая сумма была по карману только лицам, имеющим весьма солидный и регулярный доход Асабина С.Н. Инвестиционные продукты страхования жизни / С.Н. Асабина, Е.В. Небольсина // Страховое дело, 2014. - N 8. - С. 14-22..

В 1906 г. в России был принят закон о проведении страхования жизни государственными сберегательными кассами, который царское правительство пыталось представить как заботу об интересах широких народных масс) По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного освидетельствования на различные страховые суммы, начиная с 25 руб. и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по этим договорам отсрочивалась на 5--7 лет, что не соответствовало интересам малоимущих граждан.

Кроме того, хотя официальной целью сберегательных касс было проведение страхования в мелких суммах, практически же основная масса договоров заключалась на крупные суммы, недоступные для рабочих и других бедных слоев населения. Так что никакого «народного страхования» в России в то время не получилось. Правда, впоследствии были изменены условия страхования сберегательными кассами, в частности предусматривалось наступление обязанности страховщика по выплате страховой суммы сразу после наступления страхового случая, что несколько оживило страховые операции Сплетухов Ю.А, Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие - М.: ИНФРА- М, 2015. С. 247.. К началу XX в. российские страховые общества считались одними из ведущих в области страхования жизни, более того, по резерву премий страхование жизни значительно доминировало. Российское законодательство в то время регулировало величину отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полученных за год премий. Наконец, в 1915 г. в целом, по отечественным акционерным и иностранным страховым обществам, величина резервов премий составляла около 340 млн. руб. Из них резервы премий по страхованию жизни равнялись 260 млн. руб., а по имущественному только около 80 млн. руб.

В 1927 г. Госстрах вводит новый, упрощенный вид страхования жизни, доступный для широких народных масс, -- крестьянское страхование жизни. Для него были характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей. Для заключения договора не требовалось предварительного медицинского освидетельствования. В эти же годы было начато страхование от несчастных случаев и страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, водного и воздушного сообщения.

Введено смешанное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Достаточно широко практиковалось в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

Великая Отечественная война подорвала существовавшую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. Постановлением Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., органы Госстраха были освобождены от ответственности по личным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. Зато на территориях, освобожденных от оккупации, для развития страхования создаются самые благоприятные условия, вводятся льготные тарифы. Особенно широко распространяется коллективное страхование жизни. Коллективное страхование было прекращено в 1942 г. ввиду убыточности вследствие сокращения числа застрахованных. Вместо него были введены различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая), сохранялись прежние варианты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев Судирикова И.А. Тенденции и перспективы развития страхования жизни в России/ Взаимодействие государства и страховых организаций: проблемы и перспективы развития: материалы Междунар. страхового форума (8-9 июня 2011 г., г. Пермь) / гл. ред. И.Ю. Макарихин; отв. ред. М.Ю. Молчанова; Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2011. С.112.. Страхование жизни достаточно активно развивалось в послевоенный период. Оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, существовали группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования, прежде всего колхозники. Для них роль добровольного личного страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. После денежной реформы 1947 г. объемы страхования жизни неуклонно росли, появились новые его виды.

В первые послевоенные годы утверждаются новые правила по всем видам личного страхования. Расширяются возможности смешанного страхования, которое раньше сдерживалось установленным минимумом страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц, вводятся упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие этих ограничений.

С 1956 г. разрешается заключать договоры страхования жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет, и именно такие договоры становятся преобладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. В конце 60-х гг. вводятся новые виды страхования: страхование детей, затем так называемое «свадебное страхование».

Но переход на новые формы хозяйствования в 1992 г., сопровождавшийся обвальным падением рубля и галопирующей инфляцией, по существу, уничтожил систему долгосрочного страхования жизни Страхование жизни в Российской Федерации в 2010-2011 годах. Отчет Ассоциации страховщиков жизни. - 2015 г..

Таким образом, для того, чтобы определить место страхования жизни на российском страховом рынке, сначала необходимо рассмотреть нормативно-правовое регулирование в РФ.

1.2 Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности

Основную нормативную базу по личному страхованию и страхованию жизни составляют Гражданский кодекс Российской Федерации "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.08.2016)//"Российская газета", N 238-239, 08.12.1994. и Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.1993, N 2, ст. 56..

В данных документах не дано определение личного страхования. Но ГК РФ определяет признаки личного страхования: «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

При этом в ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Российская газета", N 6, 12.01.1993. определены объекты личного страхования, т.е. имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Также в вышеуказанном законе в ст.32.9 дается классификация видов страхования, в которую включаются:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В Гражданском кодексе особое внимание уделено договору страхования. Договор личного страхования является публичным (ст. 426 ГК РФ), т.е. заключенным коммерческой организацией и устанавливающим ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.08.2016)//"Российская газета", N 238-239, 08.12.1994. Белых В.С. раскрывает признаки публичного договора в отношении личного страхования:

1) любое лицо, обратившееся в страховую организацию, оказывающую страховую защиту в области личного страхования, имеет право заключить договор с указанной организацией на тех условиях, на которых производится страхование других лиц;

2) наличие у страховой организации стандартных правил страхования и страхового полиса (формы договора страхования) позволяет обеспечить единство страхования в отношении всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться страховой защитой (охраной);

3) страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими, если законом и иными правовыми актами не установлено иное;

4) признаются ничтожными положения стандартных правил страхования, страхового полиса, условия договора страхования, не обеспечивающие принцип публичности договора личного страхования;

5) размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия страхования одинаковы для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей;

6) отказ страховой организации от заключения договора личного страхования при наличии возможности предоставить страхователю (иному лицу) страховую охрану не допускается. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении убытков, возникших вследствие уклонения от заключения договора в период, предшествующий заключению договора. Ермасов С.В. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова.- 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2010. С. 123. В п. 2 ст. 942 ГК РФ прописано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Полисы содержат следующие реквизиты:

1. Заглавная часть (название страховой компании, адрес и т. п.);

2. Вводная часть (говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента). Общие условия (страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства и т.д.);

3. Шедула (индивидуальная часть полиса): номер полиса, информация о клиенте, страховая сумма (размер, наличие бонусов или гарантии), перечисление страховых событий, страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты), даты начала и окончания действия договора, специальные дополнения (опционы);

4. Особые условия: исключения из гарантии, условия редукции полиса (определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий и т.д.), предоставление строчки в оплате премии;

5. Условия выплаты страховой суммы: доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий оплаты премии;

6. Условия досрочного расторжения договора;

7. Юрисдикция договора;

8. Подписи сторон.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1 ст. 957 ГК РФ). Таким образом, действие страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если в договоре не установлен срок начала действия страхования (ч.2. ст. 957 ГК РФ). С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни. Яковлева С.В. Правовая квалификация накопительного страхования жизни / С. В. Яковлева // Страховое право, 2015. - N 4. - С. 14-37. Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица -- наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным -- другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. Там же.

Рассматривая субъектный состав договора личного страхования следует обратить внимание, что помимо страхователя и страховщика, являющихся сторонами договора страхования, к субъектам страхового правоотношения относятся Федерального закона застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем по личному страхованию может быть как физическое, так и юридическое лицо. Застрахованным лицом в личном страховании выступает гражданин, что и составляет специфику данного вида страхования.

В ст. 6 «Об организации страхового дела в РФ» говорится о том, что страховщики не имеют права осуществлять имущественное страхование при предоставлении услуг по страхованию жизни.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» в ст.10 определяет страховую сумму и страховые выплаты по личному страхованию. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем; страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.1993, N 2, ст. 56.

Помимо вышеуказанных нормативных документов, существуют Федеральные законы, регулирующие обязательное страхование жизни отдельных категорий граждан:

1) военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и др. (ФЗ от 28.03.1998г. № 52-ФЗ). Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации"//Российская газета от 7 апреля 1998.

2) пассажиров водного транспорта (ФЗ №24-ФЗ от 7.03.2001г. «Кодекс внутреннего водного транспорта РФ»). "Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации" от 07.03.2001 N 24-ФЗ (ред. от 03.07.2016)//"Российская газета", N 50-51, 13.03.2001.

3) судебных приставов (ФЗ №118-ФЗ от 21.06.1997г. «О судебных приставах»). Федеральный закон от 21.07.1997 N 118-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О судебных приставах"//"Российская газета", N 149, 05.08.1997.

В России за счет средств федерального бюджета или субъектов РФ подлежат страхованию следующие категории:

а) сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, в системе МВД России;

б) военнослужащих Службы специальных объектов при Президенте РФ;

в) военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы в системе Министерства обороны РФ;

г) военнослужащих федеральных органов государственной охраны и граждан, призванных на военные сборы;

д) военнослужащих органов федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы

е) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя;

ж) лица начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи.

Страховые суммы выплачиваются при наступлении в случае гибели (смерти) военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, - 25 окладов каждому выгодоприобретателю.

В случае гибели (смерти) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы наследникам выплачивается страховая сумма равная 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) в период работы (службы).

Жизнь и здоровье лица начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета в порядке, определяемом законодательством Российской Федерации для сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

В случае гибели (смерти) военнослужащих или граждан, призванных на военные сборы, наступившей при исполнении ими обязанностей военной службы (на военных сборах), либо их смерти, наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) либо заболевания, полученных ими при исполнении обязанностей военной службы до истечения одного года со дня увольнения с военной службы (отчисления с военных сборов или окончания военных сборов), выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере:

1. членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по контракту, в том числе офицеров, призванных на военную службу в соответствии с указом Президента Российской Федерации, граждан, призванных на военные сборы в качестве офицеров, прапорщиков и мичманов, - 120 окладов денежного содержания, установленных на день выплаты пособия;

2. членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, граждан, призванных на военные сборы в качестве солдат, матросов, сержантов и старшин, - 120 месячных окладов по воинской должности по первому тарифному разряду, предусмотренному для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту на должностях, подлежащих комплектованию солдатами, матросами, сержантами и старшинами, установленных на день выплаты пособия.

Членами семьи, имеющими право на получение единовременного пособия за погибшего (умершего) военнослужащего (гражданина, призванного на военные сборы), считаются:

1) супруга (супруг), состоящая (состоящий) на день гибели (смерти) в зарегистрированном браке с военнослужащим или гражданином, призванным на военные сборы;

2) родители военнослужащего;

3) дети, не достигшие возраста 18 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, а также дети, обучающиеся в образовательных учреждениях по очной форме обучения, - до окончания обучения, но не более чем до достижения ими возраста 23 лет.

Итак, в РФ еще не до конца сложилась единая нормативно-правовая база по регулированию страхования жизни, что является серьезной проблемой для данного сектора страхования. Теперь необходимо рассмотреть рынок страхования жизни в РФ.

1.3 Виды договоров страхования жизни

Все заключаемые страховые договоры имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются: объект страхования; порядок уплаты страховых премий; период действия страхового покрытия; форма страхового покрытия; вид страховых выплат; форма заключения договора; субъектный состав. Классификация видов страхования представлена в приложении Б.

По способу заключения договора страхование жизни может быть индивидуальным и коллективным (например, страхование пенсии по старости, где коллективное страхование используется в качестве источника создания дополнительных условий материального обеспечения пенсионеров). Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Судирикова И.А. Тенденции и перспективы развития страхования жизни в России/ Взаимодействие государства и страховых организаций: проблемы и перспективы развития: материалы Междунар. страхового форума (8-9 июня 2011 г., г. Пермь) / гл. ред. И.Ю. Макарихин; отв. ред. М.Ю. Молчанова; Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2013. С. 231.

По комбинации субъектного состава договора страхования жизни различают договоры, в которых:

а) одно и то же лицо соединяет в себе фигуру страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя (наиболее приемлемая комбинация для накопительных видов страхования, например, пенсионного);

б) в одном и том же лице соединены страхователь и застрахованное лицо, выгодоприобретателем же является другое физическое или юридическое лицо (страхование жизни в пользу наследника или кредитора);

в) страхователь -- одно лицо (физическое или юридическое), застрахованное лицо -- другое физическое лицо, выгодоприобретателем может быть и страхователь, и застрахованное лицо, и его наследник (такие договоры заключаются, как правило, между супругами или работодателями в отношении своих работников). Шерстнева Т. Б. Страхование жизни в современных условиях Российской Федерации / Т. Б. Шерстнева // Экономические науки, 2010. - N 1. - С. 350-354.

В любом случае выгодоприобретатель должен быть конкретно указан в договоре по имени или по его положению к страхователю (застрахованному лицу), например супруги или дети, во избежание возможности неоднозначного толкования по данному условию. В некоторых случаях страховая сумма может делиться между несколькими выгодоприобретателями в пропорциях, предусмотренных в договоре.

По объекту страхования жизни различают:

а) договоры страхования собственной жизни (страхователь и застрахованный -- одно лицо);

б) договоры страхования жизни другого субъекта (страхователь и застрахованный -- разные лица);

в) договоры совместного страхования жизни (на основании принципа первой и второй смерти).

По периоду действия страхового покрытия выделяют договоры страхования жизни на определенный период времени и договоры пожизненного страхования. Критерий срока действия страхового покрытия, как верно отмечает С.Ю. Янова, отражает не только временной фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. Янова С.Ю. Особенности накопительных видов страхования жизни / С.Ю. Янова // Организация продаж страховых продуктов, - 2014 N 1. - С. 46-55.

1) Пожизненное страхование жизни:

а) страхование на фиксированную сумму - срока давности не имеет, страховой случай - смерть застрахованного, назначается выгодоприобретатель, уплачиваются периодические взносы в равном объеме с момента заключения договора и до наступления события, при страховом случае выгодоприобретатель получает строго фиксированную страховую сумму в полном объеме независимо от количества взносов;

б) Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами - срока давности не имеет, страховой случай - смерть застрахованного, назначается выгодоприобретатель, уплачиваются периодические взносы в равном объеме с момента заключения договора и до наступления события, в договоре указывается гарантированная сумма и более низкая при заключении договора базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления %. При возникновении страхового случая выплачивается та сумма, которая будет более высокой;

в) Пожизненное страхование с участием в прибыли СК - срока давности не имеет, страховой случай - смерть застрахованного, назначается выгодоприобретатель, оплата премий осуществляется единовременно либо периодически. При уплате единовременной премии при наступлении страхового случая выплата выгодоприобретателю корректируется по возрастной шкале в соответствии с возрастом застрахованного. Для лиц старше 60 лет выплачивается выгодоприобретателю 101-105%, старше 50 лет - 120%, младшего возраста - около 150%.

2) Срочное страхование жизни - с конкретным страхователем. Заключается на конкретный срок, но не менее года, страховой случай - смерть застрахованного, назначается 1 или несколько выгодоприобретателей, премии - либо единовременно либо периодически, использование контр-страхования. Когда при отсутствии смерти клиента за этот срок ему положена выкупная сумма в размере нетто-премий за вычетом нагрузки. Договор может быть расторгнут досрочно, клиент получает выкупную сумму. При наступлении страхового случая - страховая сумма выгодоприобретателю;

3) Срочное смешанное страхование жизни - имеется 2 страховых случая: в случае смерти и на дожитие, размер премий и тариф растет, страховая сумма может совпадать либо быть разными.

Срочное расширенное смешанное страхование жизни: имеет 3 страховых случая: смерть, дожитие, несчастный случай. Премии больше, более дорогостоящее.

По форме страхового покрытия договоры страхования жизни подразделяют на следующие договоры:

а) страхование на страховую сумму, установленную в твердом размере;

б) страхование с возрастающей страховой суммой;

в) страхование с убывающей страховой суммой;

г) страхование, при котором с ростом индекса розничных цен увеличивается страховая сумма;

д) страхование на страховую сумму увеличивается за счет участия в прибыли;

е) страхование на страховую сумму, которая увеличивается путем прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По порядку уплаты страховых премий договоры страхования жизни дифференцируются на договоры с однократной (единовременной) премией; договоры с периодическими премиями уплачиваемыми: в течение срока договора, в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, на протяжении всей жизни. Сплетухов Ю.А, Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие - М.: ИНФРА- М, 2013. С. 114.

Таким образом, рассмотренная классификация договоров страхования жизни носит узко специализированный характер и тесно связана со спецификой данного вида личного страхования.

страхование жизнь автокредитование

Глава 2. Страхование жизни при автокредите на примере страховой компании «Росгосстрах»

2.1 Необходимость страхования жизни при автокредите

В последнее время количество автомобилей на отечественных дорогах значительно увеличилось. Некоторых граждан приводит это в удивление, ведь собственное транспортное средство стоит не так мало, чтобы каждый мог позволить себе такую роскошь. Частично такое состояние дел можно объяснить доступностью и расширенным диапазоном программ автокредитования, которые предлагают современные банки. Если начать более детально разбираться в проблеме, то не сложно заметить, что каждое финансовое учреждение имеет свои требования к самому заемщику и процедуре оформления займа. И все же есть несколько общих черт, к которым в первую очередь можно отнести необходимость страхования жизни при автокредите.

Закономерно возникает вопрос о том, зачем нужно страхование жизни при автокредите. На самом деле, ответ лежит на поверхности. Все дело в том, что банк не хочет рисковать своими деньгами, поэтому в его же интересах обеспечить себе возвращение кредита при любых обстоятельствах.

Не смотря на то, что правительство определило в своем специальном постановлении тот факт, что страхование жизни при автокредите не может быть обязательным, все же банки устанавливают данное требование и достаточно активно склоняют потенциальных клиентов к тому, чтобы они его приняли. В качестве стимула используются дополнительные аргументы. Очень часто это снижение процентной ставки. Связанно это с тем, что страхование жизни при автокредите может быть расценено как дополнительная гарантия полной выплаты кредита и снижение риска банка не получить свои деньги обратно.

Впрочем, заемщики, которые сами беспокоятся о своих близких, без сомнения соглашаются на это условие по той простой причине, что не хотят, чтобы в случае трагедии долг по автокредиту пришлось выплачивать им.

Автокредитование пользуется особой популярностью в первую очередь из-за более низких процентных ставок и отсутствия необходимости предоставлять залог. В то же время, важно не наткнуться на подводные камни дополнительных необязательных переплат, которые могут сделать такой кредит невыгодным. А экономия на кредите без принудительного страхования может быть очень существенной. Это значительный плюс для личного или семейного бюджета, когда нужно выплачивать платежи по кредиту.

Кредит на большую сумму -- это ответственный шаг, и банк хочет быть уверенным в том, что сможет получить назад свои деньги и проценты за их использование. С этой целью всем заемщикам банка рекомендуется оформлять страхование жизни, но нужно напомнить, что это услуга добровольная, и от нее можно отказаться.

Хотя это не предусмотрено в законодательстве, банк может отказать в выдаче кредита из-за отсутствия личного страхования. Если клиент считает, что не нуждается в страховании жизни, он вправе отказаться от него, но может не получить кредит. Кроме этого, неотъемлемым правом потребителей в условиях рыночной экономики является возможность свободного выбора компаний, с которым они предпочитают сотрудничать при оформлении личной страховки или страхования транспортного средства, купленного в кредит. Гвозденко, А.А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2014. С. 305.

Оптимальный вариант -- когда банк предоставляет возможность клиентам самостоятельно решать, нужна ли страховка и в какой СК ее лучше оформлять. Чаще встречается ситуация, когда банк предлагает определенную процентную ставку при страховании финансовых рисков в одной конкретной страховой компании. Основным банком партнером ООО «Сервис-Гарант» является банк Сетелем. Данный банк предоставляет желающим оформить автокредит минимальную ставку на бренд КИА - 7,7%. Но обязательный условием является страхование финансовых рисков в страховой компании «Росгосстрамх». Т.е. у клиентов нет возможности выбрать для себя страховую компанию лично. Более гибкие и прозрачные условия автокредитования предоставляются Юни КредитБанком. Так, автокредит предоставляется без справки о доходах и без необходимости собирать пухлый пакет документов. Кроме этого, есть возможность оформить предварительную заявку прямо на сайте. Таким образом, вся процедура получения и оформления кредита не займет много времени. Вы получите полную свободу выбора и транспортного средства, а также необходимости страхования жизни и автомобиля.

Данный банк позволяет не только максимально гибко выбирать программу кредитования и погашать кредит в удобном графике, но и оформлять кредит в онлайн-режиме.

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита - это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика. Ее рекомендуют оформлять, поскольку ситуация в стране нестабильна. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2015. С. 114. Сегодня клиент имеет постоянное рабочее место и доход, а завтра обстоятельства могут резко поменяться. Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг. Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании. Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно. При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая. Кому выгодно оформление полиса страхования жизни? Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту.

Резюмируя, отметим, что выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

2.2 Условия страхования жизни при автокредите

Каждая страховая компания предлагает свои условия страхования жизни и здоровья. Условия, предлагаемые банком, могут отличаться от условий независимых страховщиков довольно серьезно.

Основная позиция, о которой следует подумать, - это сумма страховых выплат. Она может начисляться:

· на полную стоимость автомобиля;

· на сумму взятого в банке кредита;

· на остаток задолженности по кредиту на приобретение транспортного средства.

Расчет в этом случае будет основываться на конкретной сумме, которую запрашивает клиент. Такой вариант - самый распространенный. Обычно банки выставляют не более полутора процентов к сумме кредита.

Другой вариант оформления страхования жизни при автокредите - ежегодно продлеваемый договор. Он возможен лишь в том случае, если банк принимает страховые полисы, оформленные самостоятельно через сотрудников страховой компании. В этом случае на протяжении всего срока кредитования клиент обязан ежегодно заключать новый договор страхования жизни и по требованию банковского сотрудника предъявлять его.

Третий возможный вариант - расчет страховой премии страховщиком с применением коэффициента, умножаемого на страховую сумму. Значение коэффициента определяется в каждом случае индивидуально и зависит от многих факторов, в том числе возраста, наличия хронических заболеваний, пола, информации об участии в опасных для здоровья соревнованиях, мероприятиях и т.п.

Таким образом, это лишь общие и примерные условия, ведь каждая из страховых компаний может устанавливать свои условия страхования жизни при автокредите.

Если клиент отказывается принимать требования банка и страховать свою жизнь, кредитное учреждение обычно повышает процентную ставку по выдаваемому автокредиту либо взимает дополнительную комиссию.

Отказаться от полиса страхования жизни и здоровья можно несколькими способами:

...