Страхование жизни при автокредите в РФ, его необходимость и проблемы развития

1. прямой отказ от оформления страхового полиса;

2. расторжение договора страхования через согласованное и прописанное в договоре с банком время;

3. обращение в суд с соответствующим исковым заявлением.

В конце мая - начале июня 2016 года в средствах массовой информации сообщили о том, что Центральный Банк РФ установил так называемый «период охлаждения», т.е. срок 5 рабочих дней, в течение которого можно отказаться от навязанного (как бы добровольного) страхования. Это относится и к водителям (когда страховые компании навязывают дополнительные виды страхования - имущества, жизни и т.д. при получении страховки ОСАГО), и к гражданам, пытающимся взять кредит (когда банки навязывают страхование жизни). Период охлаждения установлен Указанием Центробанка от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. Начало действия этого документа - 02.03.2016 г. Важное условие! Отказаться от добровольной (в том числе и навязанной) страховки можно, только если не наступил страховой случай, то есть событие, от которого водитель застраховался.

Если клиент категорически не согласен с навязываемой ему обязанностью выплачивать дополнительные страховые суммы, он может заявить об этом прямо. Важно настоять на своем. Часто неопытные или не обладающие нужной подготовкой покупатели попадаются на уловку недобросовестного банковского сотрудника, который категорично заявляет: страховка жизни - обязательное требование. Именно поэтому при покупке автомобиля очень важно обращаться напрямую к официальному дилеру, т.к. в каждом официальном автосалоне есть специализированный кредитно-страховой отдел. Основный направлением деятельности ООО «Сервис-Гарант» является комплексное обслуживание клиентов на территории автосалонов. Сотрудники данной компании помогают клиентам разобраться в тонкостях кредитных продуктов, а также помогают подобрать оптимальный для клиента вариант по страхованию.

2.3 Страхование жизни при автокредите на примере страховой компании «Росгосстрах» как основного партнера ООО «Сервис-Гарнт»

Компания «Сервис-Гарант» начала свою деятельность в 2005 году. С самого начала Компания успешно зарекомендавала себя на рынке автокредитования и автострахования и продолжает динамично развиваться. В числе партнеров компании более 20 крупнейших банков Москвы, 15 страховых компаний, лизинговые компании, автомобильные клубы. Основная деятельность компании направлена на организацию кредитования и страхования физических и юридеских лиц. Будучи универсальным кредитно-страховым брокером компания оказывает консалтинговые услуги по кредитованию, предоставляя полную сравнительную информацию по кредитным программам банков, проводит котировки страховых рисков, индивидуальный подбор страхового тарифа. Приоритетным направлением развития компании является разработка и продвижение совместных кредитных программ, отвечающих на сегодняшний день требованиям современного рынка.

«Росгосстрамх» (сокр. от Российская государственная страховая компания) -- российская группа страховых компаний, созданная 10 февраля 1992 года. Является крупнейшей по масштабам (присутствию в регионах), собранным страховым премиям, активам и резервам страховой организацией в России. На протяжении длительного времени занимает первое место по объёмам собираемой страховой премии в стране. Относится к категории системообразующих российских страховых компаний. Офис компании находится в г. Москве. Именно поэтому данная страхования имеет наибольший портфель в компании «Сервис-Гарант». С данной страховой компанией подписан агентский договор на оформление договоров по КАСКО, Осаго, а также на оформление договоров страхования жизни и здоровья заёмщиков. Более 80% оформленных договоров приходится на данную страховую компанию. Именно условия данной страховой компании позволяют получить актуальную картину на рынке страхования.

Постепенно возрастает популярность такой финансовой услуги в сети Интернет, как Интернет-страхование. Интернет-страхование предоставляет клиенту классический набор страховых услуг, соглашение о предоставлении которых, а также все платежи, по которым осуществляются при помощи Интернета. Как известно, страхование - это процесс установления и поддержания договорных отношений между страхователем (покупателем страховых услуг) и страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а страховщик обязуется, при наступлении страхового случая, выплатить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями данного договора. При совершении сделки заполняется документ, называемый страховым полисом. Яковлева С.В. Правовая квалификация накопительного страхования жизни / С. В. Яковлева // Страховое право, 2014. - N 4. - С. 14-37. Интернет-страхование - это те же элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет.

В последнее время популярным стал расчет страховой премии с помощью онлайн-калькулятора по договорам ОСАГО, каско, имущественного страхования, страхования от несчастных случаев и др. Не являются исключением и калькуляторы по страхованию жизни, в частности страхования жизни при автокредите. Конечно, учитывая неразвитость страхового рынка по страхованию жизни, популярность таких калькуляторов значительно ниже, чем, по ОСАГО или каско, но, тем не менее, из ТОП-25 страховых компаний по страхованию жизни в 3 присутствует данный калькулятор, еще у 14 компаний достаточно подробно оговорены условия страхования по данному виду и приведены примеры страховых выплат при наступлении страхового случая.

«Росгосстрах» не только позволяет оформить полисы КАСКО и ОСАГО при автокредите, компания также участвует в партнерских программах многих банках по страхованию финансовых рисков, позволяя оформить автокредит на выгодных условиях. Компания «Росгосстрах» на данный момент является участником в специальных программах с ведущими банками. Например, оформив финансовую защиту кредита в этой страховой компании клиенты Компании «Сервис-Гарант» получают снижение процентной ставки сразу на 4 пунта, оформляя автокредит в таких банках как Сетелем, ЮниКредитБанк и ЛокоБанк.

Приобретение автомобиля в кредит - простой и удобный способ получить собственное транспортное средство. Банки предлагают различные программы автокредитования, однако по опыту компании «Сервис-Гарант» охотнее выдают кредиты тем заемщикам, кто оформил не только полис КАСКО, но и застраховал свою жизнь.

Банки можно понять: финансово-кредитные учреждения стремятся минимизировать свои риски. Суммы страховок, выплачиваемые заемщиком на протяжении всего срока кредитования, являются для банков дополнительной гарантией возврата денежных средств. Компаниям-брокерам также выгодно склонять клиентов к оформлению данной услуги, т.к. комиссионное вознаграждение по данным договорам доходит до 80% от страховой премии.

Большинство кредитных учреждений одобряют кредит лишь в том случае, если будущий владелец авто застраховал свою жизнь. Иногда банк автоматически включает сумму страховой выплаты в общую сумму кредита, не предупреждая клиента о своем намерении. В этом случае о дополнительных расходах клиент узнает во время оформления транспортного средства в автосалоне.

Смысл страхования жизни и здоровья заемщика в том, что если страховой случай все же наступит (смерть, получение травмы или увечья) и заемщик по объективным причинам не сможет погасить сумму задолженности, то банк стребует ее со страховой компании.

Страховку здоровья и жизни многие банки и сотрудники брокерских компаний позиционируют как обязательный страховой продукт, особенно если речь идет о покупке в кредит дорогой иномарки. Однако антимонопольная служба расценивает такие требования как незаконные, правда, лишь в том случае, если клиент сам не выразил желание застраховать себя.

Рассмотрим основные страховые продукты компании «Росгосстрах».

1. Фортуна «Классика» -- программа страхования для физических и юридических лиц. Договор страхования может быть заключен в отношении одного застрахованного лица или группы застрахованных лиц. (Таблица 2.1.)

Страхователь может выбрать вариант страхования с объемом страхового покрытия «стандарт» или «спорт», которые отличаются ответственностью Страховщика за события, связанные с занятием Застрахованным лицом любительским спортом.

Таблица 2.1 Программа «Фортуна «Классика»

Застрахованный	один человек или группа лиц от 18 до 70 лет (на момент окончания действия договора), вместе с ними могут быть застрахованы дети в возрасте от 1 года.
Набор покрываемых рисков	· телесные повреждения; · инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая, категория «ребенок-инвалид»; · смерть в результате несчастного случая.
Срок страхования	· от 1 до 27 дней; · 1 месяц; · 12 месяцев.
Страховая сумма	Размер страховой суммы устанавливается одинаково для всех страховых рисков. Для каждого застрахованного можно выбрать свою страховую сумму: · 30 000 руб. · 50 000 руб. · 80 000 руб. · 100 000 руб. · 150 000 руб. · 200 000 руб. · 300 000 руб.

2. Это программа страхования от несчастных случаев в результате ДТП. Водитель может дополнительно застраховать пассажиров легкового автомобиля. В этом случае в договоре учитывается количество посадочных мест, но не больше 9 человек, включая самого водителя. Для водителей такси эта цифра не может превышать 5 человек (включая самого водителя).

Преимущества программы Фортуна «Водитель»:

1. Финансовая защита пассажиров при ДТП в случае получения травм, установлении инвалидности, ухода из жизни в результате ДТП.

2. Быстрая покупка: оформление полиса не требует дополнительных справок о состоянии здоровья или доходе.

3. Забота о благополучии водителя и его пассажиров в случае ДТП.

4. Возможно включение расширенной ответственности в случае, если страхователь является таксистом/перевозчиком.

Страхователь является основным застрахованным лицом (водитель легкового автомобиля), возраст страхователя -- от 18 до 70 лет.

Застрахованные

Водитель -- основное застрахованное лицо. Дополнительно застрахованные -- все находящиеся в момент совершения ДТП пассажиры легкового автомобиля страхователя (всего не более 9 человек, включая основного застрахованного -- водителя).

Срок страхования

6 месяцев или 1 год.

Действие страхового полиса

24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру.

Страховая сумма

Размер страховой суммы (по каждому страховому случаю выплата рассчитывается согласно условиям договора в процентах от страховой суммы) выбирается страхователем и страховщиком совместно и устанавливается в рублях одинаково для каждого страхового риска.

Для водителя на выбор:

· 100 000 руб.

· 200 000 руб.

· 300 000 руб.

· 500 000 руб.

Для пассажиров -- 50 % от размера страховой суммы основного застрахованного лица (водителя).

Страховые риски

· телесные повреждения;

· инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая;

· смерть в результате несчастного случая.

Страховые взносы оплачиваются единовременно фиксированным взносом.

Страховая выплата осуществляется в течение 15 дней с даты подачи всех необходимых документов. Застрахованный или его выгодоприобретатели получают выплату согласно основным условиям:

Таблица 2.2

Риски	Выплаты
Получение травмы в результате ДТП	процент от страховой суммы по таблице выплат в зависимости от тяжести травмы.
Установление I, II или III группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в результате ДТП	по I группе или по категории «ребенок-инвалид» -- 100% страховой суммы, по II группе -- 80% страховой суммы, по III группе -- 60% страховой суммы.
Смерть в результате ДТП	100% страховой суммы.

Прирост премий по страхованию автотранспорта в 2015 году по сравнению с 2014 годом составил 113%. Основным катализатором роста премий в 2013 году стало повышение уровня сервиса, оказываемого Компанией.

В программу «автокредит» входят такие страховые продукты, как:

- ОСАГО;

- КАСКО.

ОСАГО - это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Т.е. в случае ДТП, вне зависимости от того, кто был виновен, страховая компания покрывает убытки по причиненному ущербу имуществу или жизни и здоровью потерпевшего.

Прирост премий по ОСАГО в 2015 году по сравнению с 2014 годом составил 77%.

Тарифы по ОСАГО, согласно Закону, устанавливаются Постановлением Правительства Российской Федерации. Тарифы для всех страховых компаний одинаковы и никто из страховщиков не имеет право вносить в них изменения.

Рис. 1. Динамика поступлений по ОСАГО

Страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая - 400 тыс. руб. Владельцы транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе.

В настоящее время базовая тарифная ставка для легковых автомобилей физических лиц варьируется от 3432 до 4118. Страховые компании сами выбирают для себя финансовый коридор для заключения договора. Но остальные коэффициенты установлены законом и не могут быть изменены страховщиками по своему усмотрению.

Помимо стандартной программы по ОСАГО компания Росгосстрах предлагает дополнительные продукты: «Евросервис», «АГО-Миллион» и «ДМС-Миллион».

«Евросервис» - более широкий спектр клиентского обслуживания, связанный с процессом сбора справок в ГИБДД и проблем, связанных с эвакуацией автомобиля с места аварии, а также по вопросам отношений со страховой компанией виновника ДТП;

«АГО-Миллион» - увеличенное страховое покрытие до 1 млн. руб.;

«ДМС-Миллион» - гарантия медицинской помощи в экстренной ситуации -- при травмах в результате дорожно-транспортного происшествия.

Стоимость ОСАГО зависит от следующих факторов:

1. Тип автомобиля (легковой, грузовой и т.д.);

2. Где зарегистрирован автомобиль;

3. Мощность автомобиля;

4. Возраст, водительский стаж лиц, имеющих право управлять автомобилем;

5. С ограничением по списку водителей или без ограничения;

6. Срок использования автомобиля в течении страхового года;

7. Количество лет безаварийной эксплуатации автомобиля;

8. Другие факторы.

КАСКО

Согласно статистическим данным, страховых премий за 1 квартал 2016 год, по программе страхования автотранспортных средств (включая ОСАГО), составляет 2 370 млн. руб. против 1 225 млн. руб. собранных в аналогичном периоде 2015 г. Прирост составляет 93,5%.

По желанию клиента в договоре Каско может быть установлена франшиза. Франшиза -- это дополнительное условие договора страхования Каско, в соответствии с которым «Росгосстрах» возместит убытки при наступлении страхового случая, если сумма убытков превысит установленную франшизу. Если страховой случай принесёт незначительные убытки, размер которых меньше уставленной франшизы, клиенту не придётся обращаться за выплатой компенсации. В случае, когда ущерб превышает установленную франшизу, страховая компания полностью покрывает убытки, из которых вычитается франшиза.

При использовании франшизы в договоре автокаско «Росгосстрах» применяется понижающий коэффициент -- страховка с франшизой получается дешевле.

Предложения «Росгосстрах «по программе КАСКО:

Таблица 2.3 Программа «Автокредит»

Автокредит	- оформление непосредственно в автосалоне, в котором приобретается автомобиль; - нет ограничений по хранению автомобиля; - оплата полиса в рассрочку без повышения тарифа; - неуменьшающаяся страховая сумма по всем рискам; - скидка до 70% по риску «Угон» при установке одной из рекомендованных систем сигнализаций; - в случае кражи ключей от автомобиля, возмещение расходов по замене замков и ключей; - возможность бесплатно включить в полис дополнительного водителя, при условии, стажа вождения и возраста не менее чем у уже допущенных к управлению ТС водителей.	- расширения действия полиса по программе «Зеленая карта»; - программа «Помощь на дорогах» - программа «Комфорт»; - программа «ДМС - Миллион»; - страхование от несчастных случаев на дороге

Дополнительный сервис АвтоКАСКО, включают в себя всевозможные услуги для клиентов при наступлении страховых рисков.

Программа «Помощь на дорогах» включает в себя:

- выезд квалифицированного специалиста, который окажет техническую помощь,

- эвакуация автомобиля в удобное для клиента место.

Ограничения транспортных средств по программе «Помощь на дорогах»:

- Срок эксплуатации не более 10 лет

- Максимальная масса не более 3,5 тонн

- Автомобиль должен быть зарегистрирован в ГИБДД и пройти очередной государственный технический осмотр.

При страховании автомобиля стоимостью свыше 360 000 рублей, стоимость полиса по данной программе составит 300 рублей, а при пролонгации полиса АвтоКАСКО по программам «Фаворит» и «Автокредит» для безубыточных клиентов данная программа будет предоставлена в виде бонуса.

«Фаворит» -- страховой продукт, позволяющий Вам прямо в автосалоне застраховать новый автомобиль от ущерба, угона и пожара.

«Автокаско--Леди» - помимо стандартных рисков, покрываемых полисом автокаско (угон, ущерб, пожар), «Леди» предусматривает помощь в решении любых проблем, которые могут возникнуть на дорогах Москвы и Московской области. Не заводится машина, спустило колесо -- не проблема! Бригада технической помощи поможет все уладить.

Специальные программы страхования, разработанные совместно с ведущими производителями автомобилей.

Основной вопрос, который возникает после анализа информации о страховании жизни при автокредите - это «кому же все-таки больше всего это выгодно?». Ответить на данный вопрос однозначно весьма затруднительно, ведь, по сути, банк тем самым полностью защищает себя от любого случая и получит свои средства, а вероятность того, что водитель, оформивший страхование жизни при автокредите погибнет или утратит трудоспособность, минимальна.

Делая же общий вывод данной главе, необходимо отметить, что уровень развития страхования жизни невысок по сравнению с уровнем развития всего страхования в целом. Размер страховых выплат и страховых премий также невысок, но, тем не менее, после мирового экономического кризиса состояние рынка страхования жизни начинает выравниваться и продолжит свое развитие в будущем. Перед нами стоит необходимость рассмотрения проблем, препятствующих развитию рынка страхования жизни при автокредите и определения тенденции его развития.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования жизни при автокредите в Российской Федерации

3.1. Проблемы страхования жизни в РФ при автокредите

Всё чаще в последнее время заёмщики не довольны кредитными организациями. Поводом тому служит навязывание подписания договора добровольного страхования жизни как при автокредитовании, так и при оформлении кредита на другие цели.

В статье 935, пункте втором ГК РФ "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.08.2016)//"Российская газета", N 238-239, 08.12.1994. указано, что страхование жизни или здоровья является правом гражданина, а не обязанностью. Но сотрудники кредитных учреждений не обращают внимания на законодательство и различными способами пытаются заставить человека застраховать свою жизнь в процессе оформления автокредита. Главным аргументом для кредитора является отказ в выдаче займа без страховки. В Федеральном Законе № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.1993, N 2, ст. 56. от 27.11.1992 г. указано, что страхование жизни и здоровья не является обязательным. Поэтому сотрудник кредитной организации, оформляющий автокредит, не может на законных основаниях утверждать, что в обязательном порядке нужно заключить и договор добровольного страхования жизни заёмщика.

Законодательно не закреплена обязанность заключения договора на страхование жизни заёмщика, но есть специальные правила, которые касаются предмета залога. То есть, при оформлении автокредита автомобиль будет являться залоговым имуществом банка, поэтому здесь кредитор имеет полное право требовать оформления страхового полиса. Это правило закреплено в статье 343 ГК РФ и распространяется на любой предмет залога при получении займа.

Таблица 3.1 Классификация проблем развития страхования жизни

Макроуровень	Высокая инфляция
	Низкий платежеспособный спрос населения
	Слабая развитость фондового рынка в России
Мезоуровень	Законодательно ограниченный набор инвестиционных возможностей для страхования жизни
	Отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни
Микроуровень	Низкая информированность о страховании жизни
	Проблема капитализации
	Отсутствие осознанной потребности в страховании жизни
	Низкий уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям
	Сложность продуктов страхования жизни
	Отсутствие достаточного количества профессиональных финансовых консультантов, агентов

1) Высокая инфляция.

Низкая инфляция является необходимым условием развития страхования жизни. Поскольку страхование жизни - инструмент долгосрочного финансового планирования, то оно может быть привлекательно только для потребителя, у которого горизонт планирования своих финансов составляет несколько лет. В условиях высокой инфляции такое планирование невозможно, так как невозможно предсказать доходы и расходы на относительно длительный срок. Проблема противодействия инфляции является одной из актуальнейших проблем страхования жизни.

2) Низкий платежеспособный спрос населения.

Говоря о спросе на страхование жизни со стороны населения, большинство страховщиков едины во мнении, что до сих пор средний уровень доходов граждан не позволяет им полноценно пользоваться данным видом страхования.

3) Слабая развитость фондового рынка в России.

В настоящее время в России пока фактически нет таких долгосрочных инструментов, которые могли бы обеспечивать 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни. И те российские компании, которые занимаются долгосрочным страхованием жизни, большую часть рисков вынуждены перестраховывать в западных компаниях. В настоящее время государству и российским страховщикам необходимо срочно решать задачи по созданию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов, которым доверяет население, с целью трансформации страховых резервов по страхованию жизни в значительный инвестиционный потенциал для национальной экономики.

В соответствии со стратегическими планами правительства «одной из приоритетных задач развития национальной системы страхования является совершенствование инвестиционной политики, предусматривающей выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков».

4) Законодательно ограниченный набор инвестиционных возможностей для страхования жизни.

Необходимо признать крайне низкую инвестиционную привлекательность для страховщиков набора российских инвестиционных инструментов и ограниченность выбора, что само по себе предопределяет состояние не только страхования в целом, и страхования жизни, в частности, но и во многом всей российской экономики.

5) Отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни.

Существующая практика налогообложения страхования жизни служит наиболее серьезным тормозом для развития этой отрасли. В настоящее время Налоговый Кодекс предусматривает льготу по подоходному налогу при получении выплаты по договору страхования жизни, заключенному на срок более пяти лет и отсутствии страховых выплат в первый год.

6) Низкая информированность о страховании жизни.

Появление на российском страховом рынке ОСАГО активизировало динамичное развитие страхования в последние годы, что положительно сказывается на повышении уровня страховой культуры населения. Тем не менее, страхование жизни, являясь добровольным видом страхования, обладает низким потребительским спросом. Подавляющее большинство из тех, кто слышал о страховании жизни, не смогут объяснить его сущность, отличия между различными видами страхования жизни.

В большинстве развитых стран сегмент страхования жизни составляет основную часть рынка страхования (на его долю приходится от 40% до 80% от общей страховой премии). Страхование имеет весомую долю в экономике в целом. Такая ситуация обусловлена сложившейся культурой страхования. В Европе культура страхования более развита: люди более ответственны за себя, за свое здоровье и за свою семью.

Так, 72% опрошенных россиян поддерживают своих близких материально. Эта цифра демонстрирует, что наши соотечественники стремятся реально заботиться о своих близких. Более успешно задачу финансовой поддержки россияне могут решать, используя продукты долгосрочного страхования жизни.

7) Низкий уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям.

Экономическая стабилизация и активизация финансового рынка (кредитование, депозиты и др.) улучшают отношение населения к финансовой сфере, однако уровень доверия страховым компаниям и долгосрочным страховым программам остается на низком уровне.

По данным ВЦИОМа в настоящее время у 60% населения нет уверенности, что страховые компании, действующие на рынке сегодня, будут существовать в течение 20 лет.

Переход агентов из одной СК в другую (или работа сразу на несколько СК) создает нестабильность в восприятии страховых компаний, а также возможные технические изменения (переход клиента и его обслуживание к другому агенту или консультанту). Данная проблема может решаться с помощью создания правил, стандартов и профессиональных кодексов в области агентской работы, которые будут обязывать страховых агентов соблюдать условия договоров но срокам и эксклюзивности работы.

8) Сложность продуктов страхования жизни.

Данная проблема является скорее проблемой восприятия, основанного па низком уровне развития страховой культуры населения. Безусловно, большинство продуктов страхования жизни являются сложными с точки зрения концепции, методологии расчета. Однако многие из тех продуктов, которые российским страхователям покажутся пугающе сложными, для иностранных потребителей страхование жизни будут выглядеть понятными и соответствующими их финансовым потребностям. Причина такого поведения кроется в различном опыте потребления продуктов страхования жизни и восприятии страхования жизни, как эффективного элемента финансового планирования и обеспечения социально-экономической стабильности.

9) Отсутствие достаточного количества профессиональных финансовых консультантов, агентов.

Важно учесть, что страховки предлагают своим клиентам не просто еще один путь инвестирования, а сложный комплексный финансовый продукт с множеством характеристик и нюансов. Как правило - это еще и индивидуальный продукт (не характерно для базовых «коробочных» программ). Поверхностное и самое очевидное сравнение по инвестиционному критерию доходности накопительного страхования с альтернативными способами вложения денежных средств приведет человека к некорректным выводам о невыгодности накопительной, страхования. Поэтому страхование жизни не покупают - его продают. И именно поэтому рынку нужны профессиональные агенты: финансовые консультанты, способные грамотно донести до неподготовленных клиентов всю суть предлагаемых услуг.

На кадровом рынке сложилась негативная ситуация, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами.

К вышеперечисленным проблемам можно добавить следующие препятствующие развитию классического страхования жизни:

- Отсутствие допуска страховщиков жизни к пенсионным накоплениям;

- Недостаточные по сравнению с мировой практикой требования к страховщикам жизни;

- Невозможность предложения полной продуктовой линейки по долгосрочному страхованию жизни;

- Отсутствие специализированных инвестиционных инструментов для компаний по страхованию жизни.

Итак, развитию страхования жизни препятствует ряд проблем различного характера и уровня: проблемы государственного развития, проблемы на уровне страховых компаний, проблемы потенциальных клиентов. Но проблемы решаемы. Так, нами предложен ряд мер, способствующих развитию страхования жизни в Российской Федерации.

3.2 Перспективы и направления совершенствования страхования жизни

Перед компанией «Сервис-Гарант» стоит стратегическая задача - в 2017 установить долю кредитных сделок со страхованием жизни в минимум 80%. Для выполнения данного показателя, сотрудники данной компании прошли специализированное обучение, чтобы максимально подробно преподносить клиентам важность и необходимость данной услуги. Но всё ли зависит от штатных сотрудников? Нами было проведено анкетирование по страхованию жизни с целью получения информации об отношение населения к страхованию жизни при автокредите. Анкета представлена в приложении А. В анкетировании приняли участие 30 человек в возрасте от 19 до 35 лет. Из них 27% - мужчины, остальные 73% - женщины. Уровень дохода от 15000 до 40000 рублей.

Из 30 опрошенных человек на данный момент имеют страховку по жизни двое. Остальные не застрахованы в данный момент и никогда не страховали свою жизнь. При этом из всех респондентов только 3 человека «хорошо осведомлены, знают условия страхования», 46% опрошенных (14 человек) «знают в принципе, мало конкретных знаний» и 44% (13 человек) «знают только, что существует страхование жизни».

Из всего количества опрошенных хотели бы застраховать свою жизнь в дальнейшем 36% респондентов, т.е. 11 человек. При этом вторая часть ответа была свободной, т.е. необходимо было написать, почему выбран тот или иной вариант ответа. Наиболее популярными ответами стали:

1) высока вероятность наступления страхового случая - 5 человек;

2) приобретение определенных финансовых гарантий - 6 человек.

Остальные 64% опрошенных не хотели бы страховать свою жизнь в дальнейшем. Причины были самыми разнообразными, среди которых можно выделить:

1) не вижу смысла в страховании жизни - 8 человек;

2) не понадобится - 5 человек;

3) не доверяю страховым компаниям - 4 человека;

4) другой вариант - 2 человека.

На рисунке 2 представлена структура ответов респондентов на предложение застраховать свою жизнь.

Рисунок 2 - Структура ответов респондентов на страхование жизни

Следующий вопрос состоял в определяющем факторе при выборе компании:

а) советы родственников и знакомых - 9 человек;

б) репутация страховой компании - 17 человек;

в) предполагаемые тарифы - 3 человека;

г) профессионализм персонала - 1 человек.

Таким образом, репутация страховой компании является определяющим фактором при ее выборе, также важны советы родственников и знакомых, а профессионализм персонала и тарифы по страхованию жизни практически не волнуют население.

Из проведенного опроса можно сделать следующие выводы: молодое население (19-35 лет) в составе 36% опрошенных не против страхования жизни при автокредите.

Что касается перспектив, то в первую очередь нужно задуматься о расширении рынка страхования жизни. Должна разрабатываться различные программы, которые заинтересуют населения, и страхование при автокредите не будет навязываться, а будет исходить как инициатива от населения.

Также очень важно создание законодательных условий формирования современного спектра услуг по страхованию жизни, в том числе страховых продуктов, которые предоставляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов.

Основными направлениями государственной поддержки должны стать:

а) стабильная макроэкономическая ситуация (инфляция, рубль, ставки).

Мировая страховая практика выработала способы компенсировать в той или иной степени инфляционные потери. Используется три основных способа нивелирования последствий инфляции. Некоторые страховые организации заранее включают в тарифные ставки инфляционные надбавки. Для этого, разумеется, надо располагать прогнозом развития инфляции. Источником средств для выплаты страховых сумм или пенсий служат средства самих страхователей. Такой способ оправдывает себя при невысоком темпе падения реальной стоимости денег.

Второй путь смягчения влияния инфляции на страхование заключается в текущем индексировании уплачиваемых взносов и выплат по договору. Иными словами, на протяжении срока страхования вслед за индексом повышения цен повышается размер уплачиваемых взносов. За счет аккумулированных таким способом добавочных средств повышается подлежащая выплате страховая сумма или пенсия.

Третий путь -- наиболее безболезненный для страхователя -- схемы с участием страхователя в прибыли страховщика, которые позволяют противодействовать инфляции, практически не увеличивая нагрузку на страховые компании.

б) эффективное регулирование и надзор;

Сейчас органом страхового надзора является Федеральная служба по финансовым рынкам. В Российской Федерации проводится жесткое регулирование страхового рынка. С 1 января 2012 года минимальный уставный капитал страховых компаний по страхованию жизни должен составлять 240 млн. рублей. Не все страховые компании - лидеры рынка имеют достаточный уставный капитал. Страховым организациям следует непрерывно его повышать, чтобы в полном объеме отвечать по своим обязательствам.

Федеральная служба по финансовым рынкам выдвинула ряд предложений по контролю за рынком страхования жизни, за развитие которого в конце 2012 года выступил президент России Дмитрий Медведев. с 1 июля 2015 года страховщики, осуществляющие определенные виды страхования, обязаны учитывать и хранить ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, в специализированном депозитарии. Федеральный закон от 23.07.2013 № 234_ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дополнил Закон РФ от 27.11.1992 № 4015_1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ № 4015_1) ст. 26.2 «Учет и хранение ценных бумаг, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика. Контроль за активами страховщика».

Введены новые требования для страховщиков, осуществляющих деятельность по видам страхования, указанным в пп. 2, 3 и 24 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ № 4015_1:

· пенсионное страхование;

· страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

· иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Указанные страховщики обязаны учитывать и хранить ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, в специализированном депозитарии (далее - спецдепозитарий)

Изменения должны способствовать совершенствованию механизмов защиты прав потребителей страховых услуг, повышению ответственности субъектов страхового дела, прозрачности их деятельности.

в) минимум ограничений на возможность предлагать разнообразные страховые продукты;

По нашему мнению, интерес населения к накопительным продуктам повысится, если страховщики докажут, что способны на протяжении ряда лет обеспечивать доходность по полисам на уровне не ниже процентной ставки по банковским депозитам. Несомненно, существенно повысить привлекательность накопительного страхования жизни могло бы внедрение инвестиционного страхования жизни (unit linked). В свою очередь финансово грамотное население сможет определить необходимость тех или иных продуктов. Страховые компании на основе потребностей страхователей смогут создавать такие продукты, которые будут востребованы на рынке.

Отличительной особенностью продуктов unit-linked является участие страхователей в прибыли страховщика от операций с временно свободными средствами страховых резервов. Временно свободные денежные средства страхователей объединяются и передаются в управление участнику финансового рынка, например ПИФу. Страхователь, анализируя степень доходности и риска, выбирает фонд для инвестирования своих взносов из предложенных страховщиком, что фиксируется в договоре. При этом полис не имеет фиксированной страховой суммы, его стоимость может меняться ежедневно.

В настоящее время однозначная оценка перспектив страхования unit-linked в Российской Федерации была бы недостаточно справедливой. С одной стороны, периоды кризисных явлений, которым, как правило, предшествует спекулятивный рост на фондовых рынках, происходит резкое колебание стоимости паев, что, в конечном счете, приводит к снижению популярности любых финансовых продуктов и услуг и к процессам стагнации в сегменте страхования unit-linked вплоть до оздоровления общеэкономической ситуации. С другой стороны, аккумуляция свободных денежных средств у населения в этих условиях формирует предпочтения в пользу продуктов страхования жизни с гарантированной нормой доходности. Почему в России не развивается страхование жизни.

Таким образом, на отечественном рынке страхования жизни в ближайшие 2 - 3 года, вероятнее всего, будут востребованы продукты классического страхования жизни и пенсии с фиксированной гарантированной нормой доходности в семьях с доходом на человека 25 000 - 30 000 руб. в месяц. В то же время могут появиться продукты с участием страхователя в прибыли страховщика (начисление ежегодных бонусов) или "короткие" продукты (на 2 - 3 года) с фиксированной доходностью, соизмеримой с доходностью по вкладам в банк. После наступления фазы экономического роста (вероятно, через 2 - 3 года) актуальность продуктов unit-linked займет достойное место в розничном сегменте страхования жизни.

Для стимулирования развития страхования жизни со стороны страховщиков могут быть предприняты следующие меры:

- создание Ассоциации страховщиков жизни;

- экспертная, техническая и даже финансовая поддержка всех инициатив законодателей и регуляторов, направленных на развитие рынка;

- обеспечение прозрачности и понятности страховых услуг для клиентов;

- стандартизация базовых понятий и существенных положений договоров страхования жизни;

- повышение качества работы посредников;

- единые стандарты по обучению, сертификация агентов;

- продвижение идеи страхования жизни через СМИ.

В Российской Федерации завершился первый этап формирования законодательной базы, регулирующей страховую отрасль, и, в частности, рынок страхования жизни. Изменение страхового законодательства в 2005-2010 гг. позволило решить следующие важнейшие задачи:

- Разделить страховые компании на страховщиков жизни и страховщиков по иным видам страхования;

- Значительно увеличить минимальные требования к уставным капиталам компаний, специализирующихся на страховании жизни;

- Ужесточить требования к составу и качеству активов страховщиков по жизни, исключить из состава допустимых активов векселя и акции сомнительных эмитентов;

- Полностью очистить рынок страхования жизни от схемного, нестрахового бизнеса;

- Увеличить инвестиционный интерес ведущих мировых страховщиков жизни к российскому рынку.

Принятые законодательные инновации позволили обеспечить базовые условия для создания в Российской Федерации цивилизованного рынка страхования жизни, но дальнейшее его развитие невозможно без второго этапа - специализированного совершенствования Законодательства РФ, с учетом специфики рынка страхования жизни и мировой практики в этой области.

Комитет Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни и Ассоциация Страховщиков Жизни подготовили изменения в действующее законодательство и нормативные акты Российской Федерации, которые касаются следующих сфер регулирования:

- Налогового законодательства;

- Требований к страховщикам жизни;

- Законодательства, регулирующего условия страхования жизни;

- Нормативных актов по размещению резервов страховщиков жизни;

- Регулирования пенсионной системы.

1) Изменение налогового законодательства

Подготовленные поправки в налоговое законодательство предусматривают снижение налоговой нагрузки для страхователей - физических и юридических лиц - по уплаченным взносам по договорам долгосрочного страхования жизни и содержат следующие изменения:

- расширение применения социального налогового вычета на расходы физического лица по оплате полисов долгосрочного страхования жизни;

- увеличение максимальной суммы социального налогового вычета со 120 тыс. рублей до 200 тыс. рублей;

- увеличение размеров взносов по договорам добровольного личного страхования (страхования жизни), которые включаются в состав рас- ходов на оплату труда, с 15 тыс. рублей до 25 тыс. рублей;

- отмена «двойного» налогообложения доходов со страховой выплаты, когда выгодоприобретателем и держателем страхового полиса являются разные лица (страхование родителями детей, страхование супругами друг друга);

- увеличение совокупной суммы платежей (взносов) работодателей, уплачиваемых по договорам долгосрочного страхования жизни/пенсионного страхования, учитываемых в целях налогообложения как расходы на оплату труда, с 12 % до 20 %.

2) Повышение требований к компаниям по страхованию жизни

Повышение требований к компаниям по страхованию жизни направлено на увеличение их надежности и возможности выполнить взятые на себя обязательства по выплатам при наступлении страхового случая (платежеспособности).

В этой связи Комитет Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни и Ассоциация Страховщиков Жизни рассматривают возможность и целесообразность реализации дополнительных мер, а именно:

- использование участниками рынка в своей деятельности принципов риск-менеджмента;

- дополнительные требования к уставному капиталу, составу и качеству активов;

- гарантийный фонд взаимного страхования, действующий на принципах Агентства по страхованию вкладов населения;

- внедрение обязательной сертификации страховых агентов.

3) Совершенствование законодательства, регулирующего условия страхования жизни

Изменения законодательства, связанного с условиями страхования жизни, обусловлены потребностью со стороны потребителей договоров «инвестиционного страхования жизни» - одного из наиболее распространенных продуктов в зарубежной практике страхования жизни и полностью отсутствующего на российском страховом рынке.

Для развития «инвестиционного страхования жизни» в России страховые компании предлагают:

- дополнить страховое законодательство отдельным видом страхования - «инвестиционное страхование жизни»;

- ввести единый подход в рамках действия Налогового кодекса РФ к переоценке активов и страховых резервов по инвестиционному страхованию;

- ввести особый режим государственного регулирования: предусмотреть возможность федеральному исполнительному органу, ответственному за регулирование страхового рынка, устанавливать требования к составу и качеству активов, в которые могут инвестировать средства компании при осуществлении инвестиционного страхования;

- внедрить специальное лицензирование участников рынка и учет исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

4) Совершенствование пенсионной системы

Совершенствование пенсионной системы направлено на увеличение ее надежности по исполнению пенсионных обязательств, что, в частности предусматривает:

- обеспечение допуска страховщиков к участию в системе обязательного пенсионного страхования на тех же условиях, что и негосударственные пенсионные фонды;

- введение единых налоговых правил для страховых компаний и НПФ: освобождение от социальных страховых взносов суммы страховых платежей (работодателя) по добровольному пенсионному страхованию и долгосрочному страхованию жизни.

5) Изменение нормативных актов по размещению резервов страховщиков жизни

Изменение требований по размещению страховых резервов страховщиков жизни связано с потребностью рынка в выпуске инфраструктурных облигаций с участием страховщиков жизни и включает:

- выделение в отдельный класс инфраструктурных облигаций в перечне активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, и собственных средств страховщиков (в случае, если гарантии предоставляются не на государственном уровне);

- увеличение лимита на бумаги с ипотечным покрытием;

- изменение требований к рейтингам эмитентов приобретаемых бумаг (достаточным является наличие рейтинга эмиссии для инфраструктурных облигаций);

- введение льготного налогообложения дохода по инфраструктурным облигациям (по аналогии с применением для ипотечных облигаций). Данная мера расширит круг инвесторов, что в итоге снизит стоимость финансирования инфраструктурных проектов и объем предоставляемых государством гарантий;

- предоставление возможности учета инфраструктурных облигаций по амортизированной стоимости.

Реализация комплекса мероприятий по совершенствованию страхового законодательства позволит рынку страхования жизни в Российской Федерации за десятилетие совершить значительный рывок в развитии и в полной мере реализовать весь огромный потенциал социально-экономических функций, присущих страхованию жизни.

Итак, страхование жизни имеет своей тенденцией развитие, хотя и достаточно медленное. При этом в деятельности страховых компаний на рынке страхования жизни и у самого рынка страхования жизнь есть ряд ограничений, которые необходимо решать на государственном уровне, уровне страховых компаний и населения. Развитие страхования жизни позволит увеличить социальную защищенность населения и в перспективе поможет снять напряженность в области пенсионного обеспечения. Кроме того, оно даст доступ к долгосрочным инвестиционным ресурсам для развития экономики России.

Что касается страхования жизни при автокредите, стоит пересмотреть данную систему в корне, страхование жизни не должно навязываться, люди должны сами понимать, что это для их блага, а пока не будет выгодных и хороших продуктов, люди к этому пониманию, конечно же, не придут.

Заключение

Общественная полезность страхования жизни проявляется двояко. С одной стороны, речь идет о перераспределении средств, которое обеспечивает страховую выплату, как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного лица. С другой стороны, страхование жизни предусматривает размещение значительного объема средств страховщиком на финансовом рынке. Это означает, что данная подотрасль страхования становится важнейшим источником инвестиционных ресурсов, без которых невозможен экономический рост.

Предоставление страховой услуги - сложный многоступенчатый процесс. Во-первых, он предусматривает самый тщательный анализ информационных факторов - как исходных, так и возникающих в ходе предоставления услуги потребителю; во-вторых, он требует особой организации кругооборота средств страховой компании. Специфика данного кругооборота во многом обуславливается накопительным характером страхования жизни, который, в свою очередь, определяет большую значимость инвестиционной деятельности страховщика.

Сложившаяся в России ситуация не соответствует опыту ведущих зарубежных стран, где этот вид страхования является объектом повышенного интереса участников страхового рынка и занимает значительную долю страхового портфеля по причине высокой рентабельности проведения операций страхования жизни. Кроме того, по мнению ведущих российских экономистов, рынок сбережений населения является одним из наиболее реальных и наименее освоенных источников привлечения ресурсов. Таким образом, представляется возможным сделать вывод о том, что развитие страхования жизни в РФ и мотивация потенциальных страхователей -- физических лиц к приобретению продуктов страхования жизни является важной задачей отечественного страхового рынка.

В развитых странах, таких как США, Великобритания, Франция и др. уровень развития страхования жизни достаточно высок и достигает 80-90% уровня всего сектора страхования. Однако в РФ данный показатель находится на достаточно низком уровне, не достигая даже 3% от общего объема страхования. Непроработанность законодательного регулирования страхования жизни, недостаточное доверие населения, нехватка специалистов высокого уровня, а также ряд других проблем определили актуальность этой темы, а также вышеуказанное противоречие между необходимостью и низким уровнем развития сектора страхования жизни и послужило причиной выбора такой темы дипломной работы.

Таким образом, необходимость исследований в области развития страхования жизни, а также выявление недостатков в этой сфере и способов их решения являются важными и актуальными проблемами современной страховой системы России.

Рассмотрев историю развития страхования жизни в РФ, мы увидели, что данный вид страхования развивался очень длительное время, однако наиболее быстрое развитие данного вида страхования выпало на послевоенные годы. Оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, существовали группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования, прежде всего колхозники. Для них роль добровольного личного страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. Далее страхование жизни развивалось все более стремительно, но переход на новые формы хозяйствования в 1992 г., сопровождавшийся обвальным падением рубля и галопирующей инфляцией, по существу, уничтожил систему долгосрочного страхования жизни.

Что касается нормативно-правового регулирования страховой деятельности, то, увы, здесь есть масса проблем, на сегодняшний день в нашей стране еще не до конца сложилась единая нормативно-правовая база по регулированию страхования жизни, что является серьезной проблемой для данного сектора страхования.

Видов страхования жизни очень много, рассмотренная классификация договоров страхования жизни носит узко специализированный характер и тесно связана со спецификой данного вида личного страхования.

Также нами рассмотрен вопрос о необходимости страхования жизни при автокредите. Резюмируя, отметим, что выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

Что касается условий страхования жизни при автокредите, то каждая страховая компания предлагает свои условия страхования жизни и здоровья. Условия, предлагаемые банком, могут отличаться от условий независимых страховщиков довольно серьезно.

...