Кредит в современной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Московский государственный университет технологий и управления им. К.Г. Разумовского первый казачий университет)»

Филиал ФГБОУ ВО «МГУТУ им. К.Г.Разумовского

(Первый казачий университет)» в г. Мелеузе

Курсовая работа

по дисциплине: Макроэкономика

тема: Кредит в современной экономике

Выполнил:

Касимова А.Н.

преподавателя:

Симонова Т.И.

Мелеуз 2015

Содержание

Введение

1. Сущность кредита

2. Функции кредита

3. Услуги кредитования Сбербанка России

4. Автокредитование в Сбербанке

Заключение

Список литературы

Введение

Кредит является одной из сложнейших экономических категорий. Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «доверие». Первые сведения о кредите были известны 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне и Египте.

Кредит получил широкое распространение в экономике средневековой Европы: в экономической литературе имеются сведения о развитии торгового кредита еще в XII столетии. Купцы того времени регулярно путешествовали от ярмарки к ярмарке, покупая и продавая товары и формируя сеть кредитных соглашений. Для удобства расчетов купцы из Италии начали оставлять своих постоянных агентов на ярмарках. Использование контракта на валютные операции, т.е. документа, который разрешал перевод денег из одного места в другое (обменивая по пути валюту), способствовало совершенствованию торговых отношений, базировавщихся на кредите. Много примеров торговли в кредит можно найти в Англии, где с XIII столетия торговые сделки с вином, зерном, кожей, шерстью совершались в кредит. Достаточно привести цитату одного из ведущих историков того времени: «От производителя шерсти в Котеволдсе к покупателю голландского сукна из Польши или Испании существовала одна непрерывная цепь торговли в кредит».

В России долгое время широкое распространение имело ростовщичество -- исторически первоначальная форма кредитных отношений, архаический предшественник коммерческого (товарного) кредита. Он служил для покупки новых товаров, уплаты старых долгов, строительства дворцов для знати, приобретения предметов роскоши. Ростовщический капитал своим источником имел собственные средства заимодавца. Эти ссуды были дорогими, что противоречило интересам купечества и промысловиков, нуждавшихся в оборотных средствах. Альтернативную форму кредитования представляло собой земское «вспомоществование». Еще в XVII в. был предложен проект местных коммерческих банков, которые использовали бы средства земств для кредитования «мало-можных» купцов в целях повышения их конкурентоспособности по сравнению с иностранцами.

Эти идеи были частично воплощены в жизнь через 100 лет, когда появились местные казенные банки -- «уездные казначейства», хотя передача денег в рост оставалась весьма распространенной. Сохранялась и высокая процентная ставка -- естественное следствие недостаточного денежного предложения и неразвитости кредита. При Елизавете Петровне был определен «указный» максимальный процент (6% годовых), который зачастую не соблюдался.

Итак, с развитием буржуазного общества создаются новые источники денежного капитала -- ссудный капитал, который предоставлялся под приемлемый процент. В отличие от ростовщического капитала он расходуется не для потребительских целей, а для ведения хозяйства в целях получения прибыли. Владельцы ссудного капитала сосредоточивают временно свободные денежные средства, обращают в кредитные средства незанятые деньги других слоев населения, используют пенсионные, страховые и иные фонды, т.е. основным источником ссудного капитала являются привлеченные ресурсы. В течение определенного периода такие денежные средства не приносят прибыли, и их выгодно отдать в ссуду хотя бы под небольшой процент. В свою очередь, ссудные капиталисты за существенно больший процент предоставляют деньги субъектам, которые нуждаются в них для ведения прибыльной хозяйственной деятельности.

Таким образом, исследуя историю развития кредитных отношений, можно отметить, что экономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только опосредуют этот процесс в той или иной форме. Объективной основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена.

При этом возможность возникновения кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц.

Наряду с объективной основой существуют специфические причины возникновения и функционирования кредитных отношений. Они связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, непрерывностью смены форм стоимости валового национального продукта в процессе его движения. Движение стоимости в воспроизводственном процессе общества прежде всего воплощается в кругообороте и обороте капитала предприятий и характеризуется объективными закономерностями, обусловленными природой воспроизводственных процессов товарного хозяйства.

Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью, вместе с тем это не исключает их колебаний. В процессе движения капитала возможны приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках их покрытия.

В частности, закономерностью, создающей возможность функционирования кредита, является временное высвобождение денежных средств и появление потребности в них в процессе движения основного капитала организаций. Колебания в кругообороте основного капитала обусловлены несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным характером восстановления их стоимости в процессе амортизации. В результате у хозяйствующих субъектов может образоваться как временный избыток денежных средств, так и потребность в дополнительных денежных ресурсах на цели технического перевооружения и производственного строительства в случае недостаточности собственных накоплений.

Неравномерность движения оборотного капитала зависит от множества факторов, специфических для каждого хозяйствующего субъекта. Индивидуальность кругооборота оборотного капитала объективно обуславливает возможность несоответствия между потребностью в оборотных средствах и фактическим наличием их в данный момент. При этом может возникнуть как временный избыток оборотных средств, так и необходимость в привлечении дополнительных денежных ресурсов.

Индивидуальный кругооборот и оборот капитала хозяйствующих субъектов взаимосвязаны в рамках единого воспроизводственного процесса. В связи с этим появляется возможность временный недостаток средств одного предприятия восполнить за счет временного избытка денежных средств других, так как высвобождение средств и дополнительная потребность в них, как правило, не совпадают как по субъектам образования, так и по времени и количественно. Процесс аккумуляции временно свободных денежных средств и их перераспределение осуществляется с помощью кредита.

Итак, особенности индивидуального кругооборота и оборота капитала хозяйствующих субъектов и их взаимосвязь в процессе общественного воспроизводства создают возможность возникновения кредитных отношений. Для реализации этой возможности необходимы определенные условия. Во-первых, природа кредитной сделки, основанная на временном заимствовании чужой собственности, обуславливает необходимость материальной ответственности се участников за выполнение взятых на себя обязательств.

Во-вторых, обязательным условием возникновения кредита является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика. Кредитор должен быть в равной мере заинтересован в выдаче кредита, как заемщик -- в его получении.

Рассмотрим услуги кредитования в банке «СберБанк».

1. Сущность кредита

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо Ї верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор -- это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик - субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик -- кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

2. Функции кредита

В современных условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Принципы кредитования

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Срочность и означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Формы кредита

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений и определяется рядом признаков: объектом кредитной сделки, составом участников, целевым назначением и др.

Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых.

Товарная форма кредита исторически предшествовала денежной. В чистом виде она означает предоставление и возвращение ссуженной стоимости в форме товарных стоимостей. Преобладающей является денежная форма, когда предоставление кредита, его возврат и уплата процентов производится деньгами (банковский кредит, ипотечный и др.). В современных условиях товарная форма кредита обычно сочетается с денежной формой его погашения, например, лизинг, коммерческий кредит, продажа товаров в рассрочку платежа, прокат вещей.

Целей получения и объектов кредитования множество, но их можно сгруппировать в виде производительной и потребительской формы кредита. Производительная форма кредита предполагает использование его на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма используется для потребительских нужд населения.

Признаки классификации	Формы кредита
В зависимости от ссуженной стоимости	- Товарная - Денежная - Товарно-денежная (смешанная)
Участники кредитной сделки, цели кредита	- Банковский кредит - Государственный кредит - Ипотечный кредит - Лизинговый кредит - Коммерческий кредит - Потребительский кредит - Факторинговый кредит
Назначение кредита	- Производительная - Потребительская
Способы предоставления	- Прямая - Косвенная
Сфера функционирования	- Национальный кредит - Международный кредит

Основной формой кредита, из которой, по сути, проистекают все остальные, является банковский кредит, который представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование.

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов.

Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между предприятием - продавцом и покупателем. Кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд.

Лизинговый кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование, а также финансирования приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества.

Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества.

Факторинг - операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований (т.е. платежных документов за товары, работы, услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.

Виды кредита

Рис. 1. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

§ участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;

§ широкий спектр участников;

§ денежная форма предоставления ссуды;

§ широкая вариация сроков ссуды;

§ дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг -- это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем -- фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг -- это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либокомпенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Кредит -- это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других -- возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

§ средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;

§ часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;

§ предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

§ движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;

§ образование доходов и накоплений населения.

Формы кредита

Современная кредитная система -- это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит -- предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект -- товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит -- это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит -- совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита -- выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит -- движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

3. Услуги кредитования Сбербанка России

Потребительский кредит - сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же об условиях потребительского кредитования Сбербанка, прежде всего, необходимо отметить, что они подходят далеко не всем. В двух словах: Сбербанк не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемое за действительные факты. Но, если вы найдете с ним «общий язык», то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита.

СБ РФ сегодня предлагает две программы кредитования - Потребительский кредит без обеспечения и Потребительский кредит под поручительство физических лиц. Кредит без обеспечения выдается на сумму до 1,5 млн. рублей, имея поручителей можно взять в долг до 3 млн. рублей.

На момент подачи кредитной заявки человек должен быть не младше 18 лет, на момент окончания срока кредитования - не старше 75, так что пенсионерам потребительский кредит Сбербанка также доступен.



Преимущества потребительского кредита Сбербанка

А теперь рассмотрим подробнее положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.

Итак, в числе плюсов данного вида ссуды:

+ Низкий размер процентной ставки

Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 12,5-23% годовых в рублях (для сравнения - в некоторых банках эта величина достигает 35% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

+ Дифференцированная схема погашения кредита

Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые - начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже. кредитование банк лизинговый ипотечный

+ Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного)

Сегодня досрочное погашение кредита - законное право заемщика. Но некоторые банки пытаются все же ограничивать своих клиентов и усложняют процедуру досрочного погашения кредита. Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него - это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.

+ Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора

Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.

+ Отсутствие комиссий

Сбербанк России не взимает комиссию за выдачу кредита начиная с 2010 года, что экономит деньги заемщика и делает расчет платежей гораздо удобнее. Также банк не замечен в скрытых комиссиях. В общем, условия Сбера - простые и прозрачные, вы точно знаете сколько и за что вы платите.

+Удобный калькулятор

На официальном сайте банка расположен удобный кредитный калькулятор, который позволит рассчитать график погашения кредита в зависимости от введенных вами суммы и процентной ставки. Хотя, конечно, вы не можете точно знать, какую сумму одобрит вам банк и какую именно процентную ставку вам предложат.

Недостатки потребительского кредита Сбербанка

Это плюсы, но, рассматривая потребительский кредит Сбербанка, нельзя обойтись и без «ложки дегтя». Среди минусов можно отметить:

- Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика

Если ваш доход частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы зарплата, в кредите Сбербанк вам, вероятно, откажет.

-Солидный пакет документов

Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуется и паспорт, и копия трудовой книжки, и справка о зарплате (желательно по форме 2-НДФЛ), и справки из других банков (при наличии у вас там кредитов), и, возможно, документы на квартиру или какие-либо другие документы в зависимости от ситуации. От ваших поручителей может понадобиться не меньше бумаг.

-Необходимость обеспечения кредита

Без обеспечения выдаются ссуды только на суммы до 1,5 млн. рублей. Если вам нужно больше, понадобится поручительство третьего лица (но не более двух).

-Тщательная проверка документов

Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

-Минимальный размер кредита

Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и ссуду, скажем, в размере 5000 руб. на празднование дня рождения, вам не оформят. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка или того же Сбербанка. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15 до 45 тыс. руб. в зависимости от региона.

-Нет онлайн-заявки

Некоторые банки дают возможность сделать онлайн-заявку на кредит, иногда кредитный менеджер даже выезжает на работу или на дом к заемщику (правда, в основном, так развозят кредитные карточки). В любом случае, вам могут предварительно одобрить кредит "удаленно", а потом в офис надо будет принести уже оригиналы документов. Сбербанк, однако, не спешит вводить такую систему.

Подобно всем российским банкам, эмитирующим кредитные карточки, Сбербанк России предлагает, как обычные карты, так и золотые.

В этой статье мы рассмотрим золотые кредитные карты Сбербанка, условия их выдачи и обслуживания, требования к заемщику, процентную ставку и иные характеристики, а также сравним «золотой» пластик Сбербанка с аналогичными предложениями других крупных банков нашей страны - Альфа Банка, ВТБ 24 и Русского Стандарта.

Общая характеристика золотых кредитных карт

Карт этой премиальной категории у Сбербанка в настоящее время пять:

- Visa Gold

- MasterCard Gold

- Aeroflot Visa Gold

- МТС MasterCard Gold

- «Подари жизнь» Visa Gold

Можно сказать, что Сбербанк предлагает классику современного российского банкинга: две золотые карты без названия, кобрендинговую карту с авиакомпанией (в данном случае это Аэрофлот) и оператором мобильных услуг (в данном случае МТС).

А вот благотворительная карта «Подари жизнь» - практически уникальное предложение: у других крупных банков подобного продукта пока нет. Суть его в том, что 50% платы за ежегодное обслуживание такой карты, а также 0,3% от суммы каждой операции, оплаченной карточкой, направляется в распоряжение благотворительного фонда «Подари жизнь».

Любая золотая карта Сбербанка выдается на следующих условиях:

1. Требования к заемщику: российский гражданин с постоянной регистрацией на территории РФ, со стажем работы от 1 года (у текущего работодателя - от 6 месяцев), в возрасте от 18 лет (если выдается основная карта) или от 10 лет (если выдается дополнительная карта, с согласия законных представителей несовершеннолетнего держателя) до 65 лет. Карта может быть выдана и нерезиденту РФ, и лицу без гражданства, но каждый такой случай Сбербанк рассматривает в индивидуальном порядке.

2. Валюта счета: рубли, евро, доллары. Золотая кредитная карта Visa или MasterCard может быть выпущена в рамках зарплатного проекта;

3. Карта эмитируется бесплатно и действительна в течение 3 лет, годовое обслуживание стоит 3000 руб. по картам Visa и MasterCard и 3500 - по кобрэндинговым (Аэрофлот, МТС, Подари жизнь).

4. Льготный (беспроцентный) период для всех карт - 50 дней, процентная ставка за пользование кредитными деньгами - от 17,9% (для клиентов Сбербанка, которым подготовлено персональное предложение с заранее одобренным кредитным лимитом) до 23% годовых. И если льготный период можно назвать стандартным (многие банки предлагают и 55 дней, и 50, и даже 100 дней), то ставка вполне привлекательна: далеко не каждый банк устанавливает такой узкий диапазон.

Стоит сказать и о «ложке дегтя»: неустойка за не вовремя внесенный обязательный платеж по кредиту золотой карты Сбербанка составит 36% годовых от суммы такой просрочки. Учитывая, что максимальный кредитный лимит - 600 тыс.руб., а минимальный ежемесячный платеж по такой карте - 5% общей суммы задолженности, сумму неустойки можно счесть соответствующей рыночному уровню. Проще говоря, в других банках штрафы за просрочку платежа не суровее, чем у Сбербанка.

Возможности держателей золотых карт, включая бонусную программу «Спасибо от Сбербанка», практически совпадают с возможностями, которые дает обычная карта банка (даже максимальный кредитный лимит такой же - до 600 тыс. руб.).

Принципиальных отличий «золотого» пластика от «простого» всего три: доступ к бонусным программам для держателей премиальных карт Visa и MasterCard; бесплатное sms-информирование (по простым картам - 60 руб. в месяц); увеличенный коэффициент начисления премиальных миль (Aeroflot Visa Gold) и бонусов за услуги связи (МТС MasterCard Gold).

Оформить такую карту можно, подав заявку в отделении Сбербанка или на его официальном сайте (предусмотрена электронная форма). Результат ее рассмотрения станет известен через два дня.

Сбер vs. другие банки: сходства и различия золотых карт

Чтобы понять преимущества «премиальных» предложений Сбербанка, давайте сравним его «золотые» карты с аналогичными продуктами Альфа-Банка, ВТБ 24 и Русского Стандарта.

Банки для сравнения отобраны по двум критериям: а) входят в топ-20 российских банков по величине активов (крупнейшие банки РФ); б) активно занимаются кредитованием населения и предлагают широкий выбор кредитных карт.

Комментарий к сравнению: у всех банков рассмотрены бонусы и привилегии помимо общих для всех карт категории Gold систем Visa и MasterCard бонусных программ и привилегий (в виде экстренного перевыпуска карты взамен утраченной за границей, экстренной выдачи наличных, правовая и медицинская поддержка в режиме 24/7 и т.д.).

1. Альфа-Банк

- процентные ставки: 17,99%-32,99%;

- льготный период: от 60 до 100 дней;

- максимальная сумма кредита: 300 тыс. руб.;

- стоимость годового обслуживания: 1500-3500 руб.;

- условия выпуска: возраст заемщика - от 21 года; стаж у текущего работодателя - от 3 мес.; постоянная регистрация в регионе присутствия банка; подтверждение дохода не обязательно;

- бонусы и привилегии: бонусы и скидки системы Интернет-букинга Anywayanyday, бонусные мили авиакомпаний Аэрофлот и S7.

2. ВТБ24

- процентные ставки: 22%;

- льготный период: 50 дней;

- максимальная сумма кредита: 600 тыс. руб.;

- стоимость годового обслуживания: 2000-3500 руб.;

- условия выпуска: возраст заемщика - от 21 до 68 лет; стаж у текущего работодателя - от 3 мес.; постоянная регистрация в регионе присутствия банка; подтверждение дохода не обязательно;

- бонусы и привилегии: бонусные мили РЖД или авиакомпании Трансаэро, Ютэйр или «Якутия».

4. Банк Русский Стандарт

- процентные ставки: 29%;

- льготный период: 55 дней;

- максимальная сумма кредита: от 750 тыс. до 1 млн руб.;

- стоимость годового обслуживания: 3000 руб.;

- условия выпуска: возраст заемщика - от 23 до 65 лет; регистрация в регионе присутствия банка не обязательна, подтверждения дохода не требуется;

- бонусы и привилегии: бонусы в системе WebMoney (одноименная карта) и дисконтной программе «Малина»; скидки на атрибутику и билеты FIFA и клуба УНИКС.

В итоге

Из сравнения условий этих банков с условиями, предлагаемыми Сбербанком, можно сделать следующие выводы: самые низкие ставки - у Сбербанка и ВТБ 24; самый привлекательный льготный период - у Альфа Банка (по картам «100 дней без процентов» - 100 дней, по остальным золотым картам - 60); самые гибкие требования к заемщику: в части возраста - у Сбербанка, в части подтверждения дохода - у Русского Стандарта, в части стажа на текущем месте работы - у ВТБ24 и Альфа Банка.

Что касается условий подачи заявки на получение такой карты, то они одинаковы у всех вышеобозначенных банков, кроме Альфы. Если в Сбербанке, ВТБ 24 и Русском Стандарте получить «золотую» кредитку может практически каждый человек, то Альфа-Банк готов эмитировать такую карту только в случае, если заявитель оформит один из пакетов-услуг Альфы - «Комфорт» для держателей дебетовых или кредитных золотых карт (годовая стоимость пакета - 5099 руб.).

Таким образом, человеку, решившему обзавестись золотой кредиткой Сбербанка, следует смотреть не только на процентную ставку, но и на прочие условия. Можно сказать, что у Сбербанка они вполне привлекательны на фоне других кредиторов, но при этом у последних могут быть другие выгодные предложения и возможности.

4. Автокредитование в Сбербанке

В 2013 году Сбербанк был достаточным активным игроком на рынке автокредитования: и ставки «интересные» предлагал, и каналы продвижения активные имел.

Обзор позиций банка

В уходящем году Сбербанк достаточно грамотно (на мой взгляд) позиционировался на рынке автокредитования: он предлагал всего две основных программы, в отличие от других банков, у которых число вариантов кредитования доходило до 16.

Первая программа - это классический автокредит на приобретение любого легкового автомобиля: хоть отечественного, хоть импортного производства, хоть подержанного, хоть нового. При максимальном сроке кредитования в пять лет, можно было купить машину стоимостью до 5 000000 рублей, если доходов заемщика, конечно, хватит.

Минимальный первоначальный взнос должен составлять хотя бы 15% стоимости автомобиля, к тому же, обязательно страхование по КАСКО. Правда, допускается включить сумму страховки за первый год в кредит. Так что и первоначальный взнос, и страховка по кредиту обязательны.

Зато ставки были минимальными по рынку: 14,5% при сроке кредитования на один год, 15,5% - при кредитовании до трех лет, 16% годовых - на срок до пяти лет. При этом, если вы получаете заработную плату на пластиковую карту Сбербанка, то ставка для вас может быть снижена на 1% годовых. Ощутимо, надо заметить, учитывая, что никаких других комиссий, сборов и поборов по автокредиту не предусмотрено.

В партнерстве с автосалонами Audi, Hyundai, Opel, Chevrolet, LIFAN, KIA, LADA, Газ, Seat, Skoda, Volkswagen, ZAZ предлагался маркетинговый ход - кредит без процентов. Суть его заключалась в том, что часть процентных платежей по кредиту компенсировалась скидкой в автосалоне.

Вторая программа - это кредиты в рамках государственной программы субсидирования автокредитования. Вкратце в чем была ее суть: воспользовавшись этой программой, вы могли приобрести автомобиль стоимостью до 750 000 рублей, любой легковой, независимо от страны-производителя, на льготных условиях.

Обязательно требование - 15% первоначального взноса за свой счет и страховка КАСКО. Государство за это компенсировало вам процентные платежи по кредиту в размере 2/3 ставки рефинансирования. Таким образом, в 2013 году можно было взять автокредит под 8% годовых.

Что ждать от 2014 года

Как уже стало известно, с 1 января 2014 прекращается программа государственного субсидирования автокредитования. Ожидать ее скорейшего возрождения вряд ли стоит. Большинство экономистов сходятся во мнении, что федеральный бюджет 2014 года слишком оптимистичный, и вряд ли он будет выполнен по доходам. Государство уже по выданным льготным кредитам приняло на себя повышенные обязательства перед банками и наращивать при «плохом» исполнении бюджета вряд ли будет.

Так что одной программой автокредитования у Сбербанка станет меньше.

Классика автокредитования

Во-первых, по оценкам многих экспертов автомобильный рынок перенасыщен: темпы роста падают год от года. Все, кто хотели купить машины, уже давно их купили (это как минимум). Как стимулировать продажи? В 2013 году таким стимулом было государственное субсидирование автокредитования. По различным оценкам, от 70 до 90-% продаваемых новых автомобилей покупается в кредит.

Как стимулировать продажи автомобилей, а соответственно, параллельно с ним и автокредитование? Снижать цены на машины? Удешевлять кредиты до 8% годовых, как по «бывшей» госпрограмме?

Навряд ли ставки по кредитам упадут так низко. НО, скорее всего, Сбербанк снизит ставки по автокредитам. Причин тому несколько.

Первая: по итогам прошедших «зачисток» в банковском секторе (имеется ввиду массовый отзыв лицензий) достаточное количество вкладчиков, по оценкам рейтингового агентства Fitch, перевело свои вклады из коммерческих банков в, как им кажется, «государственные» банки (Сбербанк и ВТБ24). Так что под новый год, Сбербанк «затарился» дешевыми ресурсами, которые надо размещать.

Вторая: как привлечь интерес клиентов к автокредитам? Снижением ставки. Хотя, как вариант, возможно и снижение минимального первоначального взноса.

Третья: Сбербанк запустил активную программу рефинансирования кредитов, выданных другими банками. Естественно, что единственной причиной для «перевода» кредита в другой банк будет пониженная ставка. Значит, и по новым кредитам можно ожидать снижения ставки.

Что касается требований к будущим заемщикам и пакету документов, то уже сейчас, на мой взгляд, требования к ним уменьшены Сбербанком до минимума. Меньше уже некуда, с одной стороны.

С другой стороны, в рамках маркетингового продвижения могут появиться предложения типа «автокредит только по паспорту», однако при этом будут увеличены требования по первоначальному взносу. Как уже отмечалось выше, в ближайшие годы банкам придется следить за качеством кредитного портфеля.

Чем еще могут заинтересовать будущих автовладельцев? Дополнительными бонусами и подарками. В 2013 году основной «фишкой» автокредитов Сбербанка, по сравнению с другими банками, была дополнительная возможность получить кредитную карту «в подарок» с кредитным лимитом до 200 000 рублей.

В 2014 году перечень «подарков» может расшириться. Это могут быть дополнительные баллы по программе «Спасибо», премиальные кредитные карты и сувениры.

Ипотека

Ипотекой сегодня никого не удивишь. Для большинства это единственный способ решить «жилищный» вопрос. Сбербанк традиционно предлагает одни из самых дешевых ипотечных кредитов на рынке и с дополнительными преимуществами.

Ипотека на готовые квартиры

Классический ипотечный кредит предлагается на приобретение готового жилья - квартир на вторичном рынке. По стандартным условиям можно взять квартиру в ипотеку, заплатив только 15% стоимости.

НО есть варианты приобрести «крышу над головой», заплатив только 10% первоначального взноса: либо по программе «Молодая семья» (подробнее об особенностях читайте далее), либо купив квартиру у партнеров Сбербанка.

Кредит можно взять на срок до 30 лет, при этом максимальная сумма кредита ограничена только стоимостью приобретаемой квартиры и вашей платежеспособностью. Конкретная сумма рассчитывается индивидуально для каждого заемщика.

Заем можно взять и в рублях, и в долларах США и в евро. Процентная ставка зависит от размера первоначального взноса и срока кредита: чем меньше доля собственных средств и чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка. По кредитам в рублях базовая ставка варьируется от 12,5% до 13,5% годовых. По валютным кредитам ставка варьируется от 10,5% до 11,5% годовых.

Однако можно получить «бонус» к ставке в размере 0,5% годовых, если вы будете покупать квартиру у партнера Сбербанка. Такая же «скидка» к ставке полагается заемщикам, кто получает заработную плату на пластиковые карты банка.

Никаких дополнительных комиссий и сборов не предусмотрено, за исключением расходов на оформление сделки и регистрации договора ипотеки. Но эти расходы никак не связаны с банком, а регламентированы на уровне госпошлин.

Кто может рассчитывать на получение

Граждане РФ в возрасте от 21 года до 75 лет, имеющие постоянное трудоустройство и проработавшие на последнем месте работы не менее полугода. При этом непрерывный трудовой стаж за последние пять лет должен быть не меньше одного года.

В качестве созаемщика по жилищному кредиту можно привлечь до трех физических лиц. То есть ответственность по кредиту будет солидарная, но и доходы всех созаемщиков будут учитываться при оценке платежеспособности - суть расчета максимальной суммы кредита.

Официально зарегистрированные в браке супруги в обязательном порядке оформляются созаемщиками по ипотеке, если только между ними не заключен брачный контракт и банк устроит его содержание.

Какие документы необходимы

В обязательном порядке необходим паспорт гражданина РФ. Никакие «вторые» документы не требуются. Также обязательно подтвердить свои доходы и трудовую деятельность. В этом вопросе Сбербанк на «несколько шагов впереди» всех банков.

Если традиционно банки требуют представить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а также заверенную копию трудовой книжки, то Сбербанк готов рассматривать подтверждение доходов и занятость по более широкому перечню документов.

Перечень таких документов занимает 6 страниц печатного текста. В их числе и авторские гонорары, и договоры аренды имущества, и налоговые декларации для занятых индивидуальным предпринимательством. Главное требование - все доходы должны быть официально задекларированы и с них уплачены налоги. То есть не получится «просто рассказать», что у вас есть квартира, и вы ее сдаете по «реальным» договорам. Для Сбербанка такие доходы будут считаться доходами только в том случае, если они полностью официальные.

Также необходимы документы на приобретаемую квартиру: свидетельство о праве собственности владельца квартиры, справка об отсутствии обременений, справка о том, что из квартиры все выписаны, оценка. Как правило, у продавцов квартиры этот пакет документов готов. В нем нет ничего «лишнего». Это минимальный пакет, который нужен для любой сделки с недвижимостью: хоть «чистая продажа» за наличный расчет, хоть ипотека.

Ипотека на «долевку»

Сбербанк - один из немногих банков, кто дает кредиты на долевое участие в строительстве квартир, причем нет ограничения на выбор застройщика. Конечно, если застройщик аккредитован Сбербанком, то взять кредит будет проще: и документов придется собрать меньше, и организационный процесс будет быстрее, и первоначальный взнос можно сделать 10%, а не 15%.

Максимальная сумма кредита определяется вашей платежеспособностью и оценочной стоимостью квартиры. Процентные ставки - достаточно низкие, от 10,5% до 11,5% годовых в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования, который может составлять до 30 лет. Для «зарплатных» клиентов ставка на 0,5% ниже.

Требования к заемщикам и перечень необходимых документов - такие же, как и по классической ипотеке.

Собственный дом в ипотеку

Если вам хочется жить в собственном доме - не вопрос, Сбербанк готов предоставить ипотеку на строительство собственного жилого сооружения. Вам достаточно заплатить только 15% оценочной стоимости объекта недвижимости.

Залогом по такому кредиту может выступать как уже имеющаяся в вашей собственности недвижимость, так и будущий построенный дом. Конечно, в каждом случае подход индивидуальный, но подход вполне разумный (земля должна быть в собственности, должен быть официальный проект и т.д.).

Кредит можно взять на срок до 30 лет под ставку от 11% до 12% годовых, причем зарплатным клиентам предоставляется «скидка» 0,5% годовых к базовой ставке.

На похожих условиях можно приобрести и землю для дачного участка и/или строительства жилого дома. Ставка, правда, будет чуть-чуть побольше - от 12,5% до 13,5% годовых.

Особенности и преимущества Сбербанка

Если у вас есть на руках «материнский капитал», то Сбербанк готов принять его в качестве первоначального взноса. Отметим, что не каждый банк, предлагающий ипотеку, готов принимать этот сертификат в качестве первоначального взноса. Если в вашем семействе прибыло после оформления ипотеки, вы также можете потратить средства материнского капитала на частичное или полное досрочное погашение ипотечного кредита без каких либо штрафных санкций со стороны Сбербанка.

Кредитная карта «в подарок». Если вашего дохода и вашей платежеспособности хватит, Сбербанк дополнительно к ипотечному кредиту оформит кредитную карту с лимитом до 200 000 рублей «в подарок».

Согласитесь, удобная «прибавка» для покрытия непредвиденных расходов, которые неизбежно возникают при приобретении недвижимости (ремонт, пусть даже и «косметический», покупка мебели, техники и проч.). Как показывает жизнь: сколько эти расходы не планируй, а потратишь все равно в Х раз больше.

Программа «Молодая семья»

Сбербанк - единственный банк, который не на словах, а на деле готов содействовать в решении жилищного вопроса молодым семьям. Для этого есть специальная «опция» ко всем ипотечным программам под названием «Молодая семья». В чем ее суть?

«Молодая семья» в понимании Сбербанка - это семья, в которой хотя бы одному супругу не более 35 лет.

Какие «привилегии» это дает? Увы, гораздо меньше, чем это было раньше. Единственное «смягчение» - это уменьшение первоначального взноса до 10%. Процентные ставки такие же, как и по основным программам. Причем, если раньше предоставлялись «кредитные каникулы» при рождении ребенка, то теперь, увы, такого послабления уже нет.

Что касается документов, то дополнительно к перечисленному перечню необходимо предоставить свидетельство о заключении брака (иначе какая же вы семья) и свидетельства о рождении детей.

Ипотека в сравнении с другими банками

Что касается первоначального взноса, то у ВТБ 24 по ипотеке на готовое жилье минимальный первоначальный взнос составляет также 15%, однако если вы будете страховать жизнь и здоровье (добровольно), то тогда можете заплатить только 10%. Также 10% можно платить по ипотеке и в Альфа-Банке, и в банке Нордеа.

Из всех банков только у ВТБ24 максимальный срок кредитования - 50 лет, у остальных: 25, 30, то есть среднерыночно.

О требуемом пакете документов мы уже писали. Как правило, у всех банков типовой пакет документов, но самый широкий перечень документов, которыми можно подтвердить доход, только у Сбербанка. У ВТБ 24, правда, есть ипотека только по двум документам, НО тогда надо внести первоначальный взнос не менее половины стоимости квартиры.

Если сравнивать ставки по ипотеке, то у Сбербанка они окажутся минимальными даже при отсутствии обязательного условия страхования жизни и здоровья заемщика. Для сравнения: у ВТБ24 ставки по ипотеке и на новые, и на готовые квартиры - от 13,35% до 14,45% годовых (со страховками - на процент меньше), у Альфа-Банка - 12,2%-13,5.

Кредиты малому бизнесу

В последнее время Сбербанк агрессивно «лезет» во все рыночные банковские сегменты, причем с достаточно качественными и дешевыми традиционными банковскими продуктами. Мы много писали о том, что Сбербанк предлагает гражданам самые дешевые на рынке потребительские кредиты наличными и кредитные карты. В этой статье речь пойдет про кредитные продукты Сбербанка для малого и среднего бизнеса.

Сегодня Сбербанк предлагает малому бизнесу следующие кредиты:

- краткосрочное кредитование;

- долгосрочное кредитование;

- беззалоговое кредитование;

- программы поддержки малого бизнеса.

Рассмотрим эти программы поподробнее.

...