Имущественное страхование в Казахстане

7

1192957

989414

Доходы в виде комиссионного вознаграждения по страховой деятельности

8

6737

13100

Прочие доходы от страховой деятельности

9

2487

17020

Доходы от инвестиционной деятельности

94212

196008

Доходы, связанные с получением вознаграждения

10

196320

162315

из них:

доходы в виде вознаграждения по ценным бумагам

10,1

161916

154188

доходы в виде вознаграждения по размещенным вкладам

10,2

34404

8127

Доходы (расходы) по операциям с фин. активами (нетто)

11

97069

4865

из них:

Доходы (расходы) от купли-продажи ценных бумаг (нетто)

11,1

44819

-

Доходы от операций РЕПО

11,2

52250

4865

Доходы (расходы) от операций с аффинированными драг. металлами

11,3

Доходы (расходы) от операций с производными инструментами

11,4

-

-

Доходы (расходы) от переоценки (нетто)

12

-199177

28828

Доходы (расходы) от изменения стоимости ценных бумаг, оцениваемых по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка (нетто)

12,1

Доходы (расходы) от переоценки иностранной валюты (нетто)

12,2

-199177

28828

Доходы (расходы) от переоценки аффинированных драг. металлов

12,3

Доходы (расходы) от переоценки производных инструментов

12,4

-

-

Доходы от участия в капитале других юр. лиц

13

Прочие доходы от инвестиционный деятельности

14

Доходы от иной деятельности

3947

86594

Доходы (расходы) от реализации активов и получения активов

15

-

-

Прочие доходы от иной деятельности

16

3947

86594

Прочие доходы

17

Итого доходов

18

1300340

1285695

Расходы

Расходы по осуществлению страховых выплат по договорам страхования

19

449902

527293

Расходы по осуществлению страховых выплат по договорам, принятым на перестрахование

20

31319

66395

Возмещение расходов по рискам, переданным на перестрахование

21

142

3031

Возмещение по регрессному требованию (нетто)

22

10571

3653

Чистые расходы по осуществлению страховых выплат

23

470508

587004

Расходы по урегулированию страховых убытков

24

1814

2555

Изменение резерва непроизошедших убытков по договорам страхования жизни

25

-

-

Изменение активов перестрахования по непроизошедшим убыткам по договорам страхования жизни

26

-

-

Изменение резерва непроизошедших убытков по договорам аннуитета

27

-

-

Изменение активов перестрахования по непроизошедшим убыткам аннуитета

28

-

-

Изменение резерва произошедших, но незаявленных убытков

29

42431

49997

Изменение активов перестрахования по произошедшим, но незаявленным убыткам

30

67513

21852

Изменение резерва заявленных, но неурегулированных убытков

31

149530

-52167

Изменение активов перестрахования по заявленным, но неурегулированным убыткам

32

123439

-28138

Изменение дополнительных резервов

33

-

-

Изменение активов перестрахования по дополнительным резервам

34

-

-

Расходы по выплате комиссионного вознаграждения по страховой деятельности

35

39125

60930

Расходы, связанные с выплатой вознаграждения

36

4812

3079

Из них:

Расходы в виде премии по ценным бумагам

36,1

4812

3079

Расходы на резервы по обесценению

37

10643

91319

Восстановление резервов по обесценению

38

1216

14197

Чистые расходы на резервы по обесценению

39

9427

77122

Общие и административные расходы

40

256085

255759

Из них:

Расходы по оплате труда и командировочные

40,1

145213

166072

Текущие налоги и др. обязательные платежи в бюджет

40,2

12698

14925

Расходы по текущей аренде

40,3

17935

16107

Амортизационные отчисления и износ

41

8238

8758

Прочие расходы

42

14392

45804

Итого расходов

43

797172

1036369

Прибыль(убыток) за период

44

503168

249326

Прибыль(убыток) от прекращенной деятельности

45

Чистая прибыль(убыток) до уплаты корпоративного подоходного налога

46

503168

249326

Корпоративный подоходный налог

47

224216

41482

В том числе:

От основной деятельности

47,1

224216

41482

От иной деятельности

47,2

Итого чистая прибыль(убыток) после уплаты налогов

48

278952

207844

Примечание: на основе источника [10]

По таблице 6 можно сказать следующее. С 1.04.15 по 1.04.16 в АО СК “Казахинстрах” по итогам года получил прибыль без учета налогов 503168 тенге. С учетом корпоративного подоходного налога прибыль составила 278952 тенге. По сравнению с предыдущим годом чистая прибыль с учетом подоходного налога увеличилась на 71108 тенге (с 207844 тенге до 278952 тенге). Большую часть доходов составляют страховые премии, принятые по договорам страхования 2406691 тенге, что на 85,1 % больше общего итогового дохода. Самый больший убыток в доходе принесло изменение резерва незаработанной премии -209444 тенге. Расходы по сравнению с предыдущим годом уменьшились на 239177 тенге или на 30%. Большую часть расходов занимают чистые расходы по осуществлению страховых выплат. Их сумма 470508 тенге, что составляет 59% от всех расходов. Самую меньшую часть расходов составляют возмещение расходов по рискам, переданным на перестрахование со 142 тенге они составляют 0,02% от общей суммы расходов.

3. Пути совершенствования и развития имущественного страхования в Казахстане

страхование имущество казахстан имущественный

3.1 Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития

17 мая 2003 г. указом № 1096 Президента Республики Казахстан была утверждена стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015 гг. В отличие от предыдущих программ, она более проработана. Программа предусматривает рост экономики, использование средств от экспорта сырьевых ресурсов на развитие отраслей обрабатывающей промышленности и высокотехнологических отраслей.

Стратегия формирует государственную экономическую политику Казахстана на период до 2015 года и нацелена на достижение устойчивого развития страны путем диверсификации отраслей экономики и отхода от сырьевой направленности развития.

Производство конкурентоспособных и экспорто-ориентированных товаров, работ и услуг в обрабатывающей промышленности и сфере услуг является главным предметом государственной индустриально-инновационной политики.

На фоне глобализации мировой экономики экономика Казахстана сталкивается с рядом проблем. К основным проблемам относятся: сырьевая направленность, незначительная интеграция с мировой экономикой, слабая межотраслевая и межрегиональная экономическая интеграция внутри страны, невысокий потребительский спрос на товары и услуги на внутреннем рынке (малая экономика), неразвитость производственной и социальной инфраструктуры, общая техническая и технологическая отсталость предприятий, отсутствие действенной связи науки с производством, низкие расходы на научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, несоответствие менеджмента задачам адаптации экономики к процессам глобализации и переходу к сервисно-технологической экономике.

Для решения проблем и достижения поставленных целей и задач в рамках Стратегии предполагается помимо активизации функционирования Банка Развития создание таких специальных институтов развития, как Казахстанский инвестиционный фонд, Корпорация по страхованию экспорта и Инновационный фонд. При этом данные институты будут проводить политику инвестирования в создание новых и развитие действующих производств с высокой добавленной стоимостью и поддержку научных и научно-технических исследований и разработок на основе комплексного анализа перспективных отраслей, выявления наиболее важных их элементов.

В целях защиты интересов клиентов по договорам страхования будет создан фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям). На первом этапе предполагается введение гарантирования по основным видам обязательного страхования с дальнейшим его расширением на все остальные виды, включая добровольное страхование.

Одним из приоритетов остается защита прав и законных интересов кредиторов страховых (перестраховочных) организаций при их ликвидации, проводимой в соответствии с финансовыми и гражданскими нормами.

Основной задачей корпорации является непосредственное содействие экспорту товаров и услуг казахстанский производителей путем страхования и перестрахования политических и регулятивных рисков. Корпорация по страхованию экспорта проводить маркетинговые исследования для развития экспорта казахстанской продукции, изучение и последующее распространение информации о потенциальных рынках сбыта. Этот инструмент является общепризнанным в мире и призван облегчить импортные транзакции с финансовой и административной точек зрения [11].

Стратегия предполагает проведение активной государственной научной и инновационной политики, направленной на стимулирование науки и инновационной деятельности в стране. Для достижения поставленных целей предполагается дальнейшее развитие финансового рынка и совершенствование фискальной, образовательной, антимонопольной, инфраструктурной политики. В рамках политики стандартизации предусматривается переход на мировые стандарты во всех отраслях экономики и управления.

Успешная реализация стратегии должна способствовать проведению качественных изменений в структуре экономики, которые приведут к ее устойчивому росту, основанному на эффективном использовании человеческого, произведенного и природного капитала, выходу Казахстана на новый уровень социального развития и устройства общества.

Рассмотренные вопросы развития, экономической сущности, обеспечения стабильности говорят о необходимости развития гражданско-правовой ответственности в Республике Казахстан. За последние годы казахстанский страховой рынок интенсивно развивался. Этому способствовали: законодательные и приватизационные процессы, введение страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчиков перед пассажирами, нотариусов, обязательного сельскохозяй-ственного страхования. Наряду с названными, широкое распространение получили страхование имущества, грузов и от несчастных случаев. Крепнут деловые связи казахстанских страховщиков с иностранными перестраховщиками. Появился ряд компаний, уставной фонд которых превышает 1 млн. долларов США. Ежегодно растут объемы страховых платежей и страховых выплат. В то же время десятилетие развития коммерческого страхования выявило и ряд серьезных проблем. К ним можно отнести:

а) недостаточность собственных средств страховых компаний;

б) увлечение страховых компаний обязательными видами страхования;

в) проблемы, связанные с участием иностранного капитала в капитале страховых обществ;

г) слабый охват страхованием отраслей экономики и населения.

Каковы же пути решения перечисленных проблем?

Основная среди них, конечно же, маломощность страховых компаний, отсутствие достаточных уставного капитала и страховых резервов для принятия крупных рисков. Требуемые законом 40 тысяч минимальных расчетных показателей для открытия компании слишком малы для устойчивой работы. На наш взгляд, размер уставного фонда должен быть минимум 1 млн. долларов США. Другое дело, что страховым компаниям следует дать время (не менее 6 месяцев, а возможно и год) для того, чтобы им добрать уставной фонд, либо трансформироваться. Сейчас Национальному Банку Республики Казахстан предполагается дать право устанавливать минимальные размеры уставного капитала для страховых и перестраховочных организаций. Думается, что этим правом (если оно будет дано) следует пользоваться очень осторожно.

Установление обязательных видов страхования является делом государственной важности и имеет большие социальные последствия. Представляется необходимым оставить право законодательного введения обязательного страхования за парламентом, а разработку механизма его реализации - за правительством. В этом случае будут учтены мнения всех министерств и ведомств, общественных организаций, интересы страхователей. Сейчас в парламенте активно дебатируются варианты увеличения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организаций. Одновременно собираются снять запрет на деятельность иностранных страховых организаций на территории Республики Казахстан в качестве непосредственного страховщика.

К чему это может привести?

Во-первых, к безраздельному господству иностранных страховых компаний, которые за счет гигантских страховых резервов будут заниматься демпингом и попросту разорят казахстанские компании.

Во-вторых, к замедлению, если вообще не к свертыванию национального страхового рынка, так как все платежи будут уходить за рубеж.

Прогнозируя перспективы страхования на ближайшие 10-12 лет, нам представляются несколько первоочередных задач, решение которых поднимет страховой рынок Казахстана на качественно новый уровень и будет способствовать его дальнейшему развитию.

На сегодняшний день в республике пока еще не развита инфраструктура страхового рынка. Из всего комплекса вопросов совершенствования инфраструктуры можно выделить первоочередные и перспективные.

К первоочередным, без решения которых невозможно подступиться к проблеме формирования полноценного цивилизованного страхового рынка, можно отнести появление независимых страховых и перестраховочных брокеров (брокерских контор); страховых сюрвейеров независимых экспертов по комплексной оценке объектов страхования, рейтингового агентства, консультативно-аналитического центра, Центра актуарных расчетов, независимой аудиторской службы по страховой деятельности.

В настоящее время в условиях неразветвленности сети представительств и филиалов страховых организаций ощущается потребность в брокерских услугах. К перспективным вопросам можно отнести создание брокерской сети в Республике Казахстан.

На казахстанском страховом рынке место страхового брокера в настоящее время не определено. Поэтому назрела необходимость принять нормативный документ, определяющий порядок и условия деятельности, функции, права и обязанности брокера.

В Казахстане по примеру многих стран в качестве сюрвейера могут привлекаться по договору службы дорожно-транспортной, противопожарной, противоселевой, гидрометеорологической и другой специализированной безопасности, специалисты по сейсмологии, охране и др.

В силу специфических особенностей осуществления финансовых и хозяйственных операций в страховой деятельности и отсутствия специалистов по страховому делу в действующих аудиторских службах возникает необходимость скорейшего создания независимого специализированного аудита.

В перспективе с расширением центра страховых услуг, наращиванием финансовой мощи страховых компаний, укреплением международных связей в Казахстане возникает необходимость в электронной страховой бирже продаже и пере продаже рисков в страхование и перестрахование с учетом интересов страхователей и страховщиков. Как посредник между ними биржа будет выполнять определенные брокерские функции. Объекты страхования и перестрахования на нее выставляются страхователями и перестрахователями на конкурсной основе.

3.2 Совершенствование системы сбыта страховых продуктов АО СК «Казахинстрах»

Система сбыта страховой продукции для большинства современных компаний является основной частью организационной структуры, наиболее важной с точки зрения маркетинга. Объясняется это следующим образом. В условиях рынка сложнее всего именно продать страховой продукт, а общение с клиентурой по поводу приобретения полиса как раз является прерогативой системы сбыта страховой продукции. В силу этого она становится наиболее важным элементом организации компании, который определяет ее прибыльность и эффективность.

Основным принципом эффективного организационного построения страховой компании является ее максимальная ориентация на конечный результат - удовлетворенность клиентов ценой и качеством страхового обслуживания. Целью любого организационного подразделения должно быть содействие этой цели в том или ином аспекте. Общая направленность работы компании не должна теряться в бюрократическом построении структуры. Поэтому отправной точкой создания структуры компании является построение систем сбыта страховой продукции, а все остальные подразделения - инвестиционные, юридические, технические, актуарные - можно считать обслуживающими по отношению к ней:

Способы продажи страховой продукции можно разделить на прямые и косвенные. При прямой продаже клиент приобретает собственно страховой полис, при косвенных продажах страхование является дополнением к основному продукту - автомобилю, дому, сотовому телефону, пластиковой банковской или клубной карточке и т.д. Прямые продажи наиболее эффективны применительно к рынку страхования предприятий. На рынке страхования населения лучше применять системы косвенных продаж, а прямые продажи более всего подходят для сбыта массовой стандартизированной продукции повышенного спроса [12].

Эффективность работы системы сбыта страховой продукции зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений потребителей. Точнее, унификация систем сбыта страхового продукта не приведет к тому объему продаж, который может быть достигнут на основе их приспособления к индивидуальным или групповым потребностям. Возможные типы организации сбыта страховой продукции. Мировая практика знает несколько типов каналов сбыта страховой продукции:

- через специализированных страховых посредников-брокеров;

- через посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием - банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;

- через представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами);

- в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.

Страховые брокеры - это независимые физические или юридические лица, посредники, представляющие клиента во взаимоотношениях со страховщиком. Привлечение клиентов является его собственной задачей и не входит в круг интересов страховщика. Для работы с брокерами головные офисы создают специальные подразделения - департаменты работы с брокерами, укомплектованные специалистами, которые анализируют предложения брокеров, действующих от имени своих клиентов. Если предложение их устраивает, они дают согласие на заключение договора страхования. Основную часть клиентов брокеров составляют предприятия; на физические лица падает меньший объем заключаемых ими договоров.

Существует два основных способа организации сбытовой сети для продажи страховой продукции юридическим лицам - функциональный и территориальный. Наиболее употребительной является их комбинация, т.е. сочетание функционального и территориального способа продаж. Функциональный способ подразумевает охват всех однотипных предприятий вне зависимости от их географического положения. Применение территориального способа, наоборот, приводит к охвату одним сбытовым подразделением всех фирм, находящихся на данной территории вне зависимости от их размера и отраслевой принадлежности. На практике в чистом виде каждый из этих способов построения сбыта встречается довольно редко, однако их комбинация широко распространена в России и в экономически развитых странах. За рубежом часто встречается комбинирование обслуживания мелких предприятий и физических лиц в одном подразделении страховой компании. Довольно часто эта практика не дает нужного результата, так как коммерческие риски, свойственные даже самым мелким предприятиям, довольно сильно отличаются от рисков, характерных для физических лиц.

С другой стороны, система сбыта страховой продукции должна предусматривать возможность перетока информации о клиентах из одного подразделения в другое, что позволит страховать на одной и той же фирме как коммерческие риски, так и риски сотрудников предприятия.

Далее мы более подробно рассмотрим структуризацию систем сбыта страховой продукции физическим и юридическим лицам, их положительные стороны и имеющиеся недостатки.

Сбыт страховой продукции представляет собой последовательность операций, выполнение которых необходимо для достижения общей цели предприятия - получения прибыли от осуществления страхования. Независимо от потребительского сегмента он включает в себя следующие основные этапы:

- подготовительная деятельность;

- продажа страхового продукта;

- послепродажное обслуживание и предложение дополнительного страхового покрытия.

Подготовительная деятельность включает:

- выявление потенциальных страхователей;

- определение имеющихся и потенциальных страховых потребностей у возможных страхователей;

- определение канала наиболее эффективного доступа к страхователю;

- продажа страхового продукта включает в себя:

- контакт с потенциальным клиентом;

- изучение страхового риска;

Предложение дополнительного страхового продукта клиенту компании является логическим продолжением послепродажного обслуживания. Дело в том, что продажа страхового полиса клиенту, уже располагающему договорами с данным страховщиком, заметно проще и эффективней, чем привлечение в компанию нового клиента. По имеющимся оценкам расходы компании на продажу второго полиса в четыре раза меньше, чем на продажу первого. Кроме того, по мере увеличения количества договоров, которые имеет клиент, резко снижается вероятность его ухода из компании.

Наиболее уязвимое звено процесса сбыта страховой продукции, требующим наибольших усилий, - это организация контакта со страхователем, демонстрация имеющихся в его деятельности опасностей (рисков), убеждение страхователя в необходимости приобретения страхового покрытия для своих рисков. Этот процесс для страхователей физических лиц существенно отличается от аналогичной процедуры для предприятий.

Специфика сбыта страховой продукции юридическим лицам. Предприниматели, как правило, в силу специфики своей деятельности более чувствительны к понятию риска. Они чаще сталкиваются с неопределенностью внешней среды существования фирмы, а также с внутренними опасностями, например, поломкой оборудования или срывом контрактных обязательств. Некоторые фирмы имеют в своем составе специалистов по оценке риска (риск-менеджеров), профессионально занимающихся созданием эффективной страховой защиты имущественных интересов предприятия. Предприниматели (особенно крупные) и специалисты в области страхования в основном ориентируются на качество страховой услуги - ее цену, полноту страхового покрытия, быстроту и полноту страховых выплат, предоставление дополнительных услуг и т.д. Значимость качества услуги тем выше, чем больше компания-страхователь и чем профессиональнее ее руководство относится к защите собственных имущественных интересов. Таким образом, на стадии сбыта страховой продукции предприятиям особое значение приобретает ее качество, что совсем не снимает проблемы установления личных контактов страховщика с ответственными лицами фирмы - чтобы доказать качественность своей продукции, нужно, как минимум, чтобы вас выслушали. На основании этого можно утверждать, что личные контакты в момент осуществления сбыта являются основной составляющей эффективности продаж страховой продукции [13].

Личные контакты как основа эффективного сбыта страховой продукции. Система сбыта страховой продукции эффективна, если продажи осуществляются по каналам товарищеских, человеческих отношений как прямое продолжение межличностных коммуникаций. Один из секретов эффективности сбыта в том, чтобы продажа страховой продукции и извлечение прибыли не фигурировали в виде основной цели агента. Его задача - оказание страхователю услуги, за которой следует определенное вознаграждение, а не наоборот. Мировой опыт показывает, что предложение приобрести страховой полис должно «тонуть», не выделяться на фоне разнообразных связей и межличностных коммуникаций между страхователем и представителем страховщика в этом случае оно не будет отвергнуто клиентом. Ф. Беттджер, один из самых преуспевающих американских агентов по страхованию жизни, в своей книге утверждает, что основой заключения сделки является разговор с клиентом о его бизнесе и его проблемах, а не о страховании. Предметом сделки должно быть предоставление компании своему клиенту страхового инструмента для решения его проблем. Для этого многие страховые компании в развитых странах поручают своим агентам функции своеобразной системы бытового обслуживания клиентов: агент поможет отремонтировать дом или машину, организовать уход за больными или присмотр за детьми, даст консультацию по пенсионному законодательству и т.д.

Крупные страхователи, особенно промышленные предприятия, как правило формируют своеобразные объединения на уровне руководящих сотрудников - своего рода узко корпоративные клубы. И страховщик, желающий работать с этими предприятиями, должен быть принят в таком клубе. Иначе его не будут считать равным партнером, заслуживающим внимания. Однако в любом случае для целей представления страховщика среди клиентов - юридических лиц лучше всего использовать выходцев из этой среды, долгое время проработавших в данной отрасли. Принадлежность представителя страховщика к определенной профессиональной корпорации и его известность в кругу потенциальных страхователей резко повышает эффективность деятельности сбытовой сети. Это в меньшей степени важно для мелких и средних предприятий. Однако и там человеческие контакты между страховщиком и страхователем имеют решающее значение. Здесь мы выходим на такую достаточно специфичную сторону страхового маркетинга, как «продвижение» представителя страховщика в определенную профессиональную среду. Для того, чтобы представитель страховой компании, пусть даже и вышедший из определенного руководящего круга, имел возможность эффективно привлекать страхователей, компания должна создать ему определенный имидж. Это делается за счет рекламы, которая может иметь форму участия в различных отраслевых совещаниях, выступлений в отраслевой и иной прессе, презентаций, экспертных услуг в области страхования и т.д. Окончательная цель такой рекламной компании - создание представителем страховщика образа престижности и надежности страховой компании.

Маркетинговые исследования, осуществляемые на уровне подразделен, ответственного за сбыт страховой продукции, носят узко прикладной характер по иска новых клиентов, стимулирования продаж, рекламы, изучения их конкретных потребностей. Общие исследования потребительских сегментов в рамках маркетинговых программ осуществляются страховыми компаниями на более высоком иерархическом уровне. Это связано с тем, что стратегическое планирование, обслуживающее исследовательский маркетинг, осуществляется на уровне институционального руководства, а не на уровне подразделения сбыта.

Очевидно, что обслуживание страхователей и исследование рынка должны быть разнесены между собой и выделены в самостоятельные структурные единицы в связи с существенными различиями в природе характерных для них функций.

Система сбыта страховой продукции крупным предприятиям должна строиться по отраслевому принципу.

Во-первых, в силу некоторой изолированности отраслевых групп и наличия в их среде корпоративной культуры представляется оправданной именно отраслевая, а не территориальная специализация систем сбыта. Этому способствует и наличие некоторых единых отраслевых институтов (союзов, объединений), а также сходной или вовсе единой инфраструктуры, облегчающих сбыт именно по отраслевому принципу. Отраслевое построение сбытовой сети облегчат переход страховщика от одного страхователя к другому в рамках данной корпоративной группы.

Во-вторых, аналогичные особенности производственного цикла, объединяющие предприятия отрасли, делают более удобной отраслевую специализацию агентских сетей и экспертов.

В ходе работы со страхователями может сложиться ситуация, при которой агенту не удастся наладить нормальные отношения с руководителем предприятия, например, по субъективным причинам, из-за личной антипатии. Для устранения прорех в агентской сети страховщик может создать параллельное обслуживание одной группы потребителей несколькими агентами. Если один из них терпит поражение по субъективным причинам, с данным объектом пытается работать другой сотрудник.

Представляется оправданным подчинение экспертов, выполняющих техническую страховую работу, агентам, занятым поддержанием контактов со страхователями. Этим достигается высокая оперативность в обслуживании страхователей, (особенно в случае крупных предприятий) высоко чувствительных к качеству и оперативности обслуживания. В связи с этим также представляется оправданным предоставление агентам и экспертам права довольно широкого изменения условий страхования и тарифов. Дело в том, что в отношениях с руководителями крупных предприятий представители страховщика должны обладать высокой свободой маневра, обеспечивающей максимальную гибкость страхового обслуживания. Руководитель крупного предприятия, самостоятельно принимающий управленческие решения по сложным вопросам без консультаций с кем-либо, подсознательно предполагает, что его собеседник со стороны страховой компании должен обладать аналогичными полномочиями. Их отсутствие, выражающееся в задержках в решении вопросов, а также согласованиях с различными инстанциями, может разрушить доверие и взаимопонимание между агентом и страхователем. В развитых странах повышение гибкости агентов и скорости реагирования на запросы клиентов достигается за счет их оснащения персональными компьютерами с программами и базами данных, которые облегчают тарификацию рисков. Агенты могут быстро реагировать на запросы страхователей, не прибегая к содействию экспертов [14].

Основными источниками издержек при углублении сегментации страхового рынка и вытекающей из этого сегментации страховых продуктов являются:

- затраты на разработку специально нацеленного страхового продукта, включающие изучение целевого сегмента, сбор и обработку статистических данных о нем, тарификацию рисков;

- изготовление новых полисов, сопровождающей рекламной продукции, пояснительных материалов;

- разработка и реализация специальных маркетинговых акций, направленных на целевой сегмент рынка;

- обучение агентов и иных страховых представителей пользованию этим страховым продуктом.

Затраты на сегментацию рынка можно снизить за счет создания универсальных страховых продуктов, т.е. продуктов, применение которых возможно на широких сегментах рынка, заключающих в себе широкую гамму (ассортимент) возможностей. Однако разработка таких продуктов представляет существенные сложности в плане взаимной увязки гарантий и необходимости особо тщательной тарификации.

Важнейшим вопросом структуризации системы сбыта страховой продукции физическим лицам является выделение основного критерия сегментации рынка, который в решающей степени определяет потребительское поведение. Деление страхователей по нескольким критериям в значительной степени усложняет построение структуры сбыта. Маркетинговые исследования показывают, что ключевым фактором, в значительной степени определяющим страховое поведение является уровень имущественного благосостояния. Чаще всего основой маркетинговой сегментации страхового рынка физических лиц служат два основных критерия - уровень доходов, и активность (или пассивность) при приобретении страхового покрытия. Эти критерии тесно связаны между собой, так как лица с высокими доходами, располагающие значительным имуществом, заинтересованы в его защите, т.е. более активны в поиске страховщика. Кроме того, им свойственна специфическая гамма рисков, например, страхование драгоценностей - это вид, свойственный только определенной имущественной группе.

Система продажи продукции физическим лицам, как и руководителям предприятий, должна быть построена вокруг межличностных коммуникаций страховщика и страхователя. Для этого в составе сбытового подразделения должен быть выделен специальный штат сотрудников, единственной функцией которых является поддержание отношений с клиентами и организация сбыта. Контакты с физическими лицами с целью сбыта страховой продукции требуют не меньших навыков, чем коммуникации с руководителями предприятий. Большое значение имеет оказание страхователю дополнительных нестраховых услуг - инвестиционное, юридическое содействие, помощь в хозяйственных вопросах и т.д. Вокруг агентских подразделений должны формироваться соответствующие экспертные службы, занятые содействием агентским сетям в специфических вопросах исследования и тарификации рисков, а также урегулирования страховых событий.



Заключение

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

В предлагаемой курсовой работе дано представление об имущественном страховании, классифицированы его виды, функции и т.д. Выявлено, что имущественное страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевых страховых фондов, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного ущерба хозяйствующим субъектам или для оказания материальной помощи гражданам. По форме осуществления имущественное страхование бывает обязательное и добровольное. Затем были представлены 5 функций имущественного страхования. После м ы рассмотрели зарубежную практику организации страхового имущества.

Во второй главе мы проанализировали структуру страхового рынка за 2016 год. Также были проанализированы активы и обязательства страхового сектора. После этого был проведен анализ структуры страховых выплат с 2014 по 2015 года. Была рассмотрена динамика страховых выплат. Позже мы ознакомились с АО СК “Казахинстрах”, и проанализировали бухгалтерский баланс за отчетный период с 2015 по 2016 года.

После этого мы перешли к вопросу совершенствования и развития имущественного страхования в Казахстане. Были представлены основные проблемы и пути их развития. К ним можно отнести:

а) недостаточность собственных средств страховых компаний;

б) увлечение страховых компаний обязательными видами страхования;

в) проблемы, связанные с участием иностранного капитала в капитале страховых обществ;

г) слабый охват страхованием отраслей экономики и населения.

Мы пришли к выводу, что для достижения цели заключения договора страхования страхователю необходимо в первую очередь определить объект страхования. От этого выбора зависит верное определение вида имущественного страхования, а, следовательно, выбор заключаемого договора.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По договору имущественного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования, поскольку имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы.

Рассмотренные вопросы развития, экономической сущности, обеспечения стабильности говорят о необходимости развития гражданско-правовой ответственности в Республике Казахстан. За последние годы казахстанский страховой рынок интенсивно развивался. Этому способствовали: законодательные и приватизационные процессы, введение страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчиков перед пассажирами, нотариусов, обязательного сельскохозяй-ственного страхования.

В заключение отметим, что потребность в страховой защите возникает как реакция общества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. Тогда, с одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности, с другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.



Список использованной литературы

1 Русско-казахский толковый экономический словарь делового человека / под общ. ред. А.К.Кошанова. М.: Алматы 2005.

2 Мельников В.Д. Теория финансов: краткий учебник для магистрантов. Алматы: «Экономика»,2013. 408с.

3 Васин П.Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО):учеб. пособие; СибАГС. Новосибирск: Изд-во СибАГС. 171 с., 2008

4 Жук И.Н. Автомобильное страхование. М.: Анкил, 2002 г. 204 с.

5 Сайт Национального банка РК//Интернет ресурс//http://www.nationalbank.kz.

6 Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. М.: Экзамен, 2002 г.

7 Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001. 58 с.

8 Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. М., 2008, 140 с.

9 Маянлаева Г.И.Организация страхового дела в РК. Алматы, LEM, 2000. 247 с.

10 Сайт страховой компании Казахинстрах//Интернет ресурс// http://kazakhinstrakh.kz/.

11 Орланюк Л.А., Малицкой. Страховое дело. Учебник. Под редакцией. М.: Академа, 2003 г. 63 с.

12 Рейтмана Л,И. Страховое дело. Под, ред. проф. - М.» 2007.

13 Стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015 гг. утверждена указом № 1096 Президента Республики Казахстан 17 мая 2003 г.

14 Тагиев Г.М. «Развитие государственного страхования в СССР», М.: Финансы, 1978 г.

Размещено на Allbest.ru

...