Стремиться к сокращению задолженности по субъектам хозяйствования, осуществляющим хозяйственную деятельность с использованием неденежных форм расчетов. Максимально допустимый размер неденежных форм расчетов - 15 %.

В качестве способов обеспечения исполнения обязательств использовать: гарантийный депозит; залог ценных бумаг; залог товаров в обороте и основных средств (здания, технологическое, торговое и офисное оборудование, автотранспорт и другое имущество); залог прав; залог имущества 3-х лиц; заклад; перевод правового титула; банковские гарантии; гарантии и поручительства, в том числе при необходимости, обеспеченные залогом; страхование риска неисполнения обязательств.

Большинство из вышеуказанных способов обеспечения исполнения обязательств по своей сущности соответствует способам обеспечения, используемым в ОАО АСБ «Белраусбанк»..

Необходимо провести мероприятия по унификации локальных способов обеспечения исполнения обязательств и способов исполнения обязательств, используемых в ОАО АСБ «Беларусбанк», в процессе реализации которых планируется поэтапно изменить локальные нормативные акты, в частности Положение о залоге.

Данные мероприятия направить на дальнейшее совершенствование стратегии банка по работе со способами обеспечения, применение более ликвидных способов обеспечения, исключение из практики способов обеспечения, имеющих низкую ликвидность, и снижать риски банка, связанных со способами обеспечения.

Кроме того, проводить дополнительные мероприятия по снижению кредитных рисков в частности: условием финансирования предприятий, основным видом деятельности которых является выращивание животных, страховать поголовье в РСУП «Белгосстрах» либо в иных приемлемых страховых организациях; использовать гарантии органов государственного управления, которые как правило, используются как дополнительное обеспечение; вести работу по применению в качестве способа обеспечения обязательств - страхования риска неисполнения обязательств по кредитному договору в страховых организациях.

Заложить в основу формирования процентной политики следующие принципы:

- затратный принцип, позволяющий учитывать себестоимость данного продукта для банка,

- рыночный метод, учитывающий уровень ставок, действующих на финансовых рынках на аналогичные продукты,

- оценивать уровень рисков, принимаемых банком

При финансировании инвестиций обязательным должен являться расчет соотношения участия собственных и заемных средств в реализации проекта. Как правило, собственное участие должно быть не менее 30% и должно быть произведено до начала финансирования банком. Допускается финансирование банком пропорционально произведенному участию, в таком случае соотношение 30:70 должно соблюдаться на протяжении всего срока финансирования проекта.

При этом необходимо внедрить следующую структуру сделки:

- для основных средств сроком до 10 лет в размере до 70% суммы проекта, либо по специальному решению Кредитного комитета банка.

- финансирование лизинговых компаний для приобретения объекта лизинга с последующей передачей в лизинг клиенту в сумме до 70 % от стоимости (под стоимостью понимается контрактная стоимость, включая НДС и таможенные пошлины) сроком до 10 лет. Собственное участие (первый лизинговый платеж и/или собственные средства лизинговой компании) должно составлять минимум 30 % от стоимости, но в любом случае не менее суммы таможенных пошлин, НДС и накладных расходов.

- финансирование лизинговых компаний для приобретения объекта лизинга с последующей передачей в лизинг клиенту в сумме до 80% от стоимости (под стоимостью понимается контрактная стоимость, включая НДС и таможенные пошлины) в случаях:

а) если экономический рейтинг лизингополучателя входит в первую или во вторую группу.

б) при кредитовании лизинга новых легковых автомобилей.

При этом собственное участие (первый лизинговый платеж лизингополучателя и/или собственные средства лизинговой компании) должно составлять мин. 20% от стоимости, но в любом случае не менее суммы таможенных пошлин, НДС и накладных/иных расходов.

Основными направлениями для улучшения качества кредитного портфеля филиалу 633 АСБ «Беларусбанк» необходимо:

- предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;

- диверсифицировать кредитный портфель банка на основании установленных критериев;

- допускать лишь такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;

- активизировать деятельность банка в целевых отраслях, с целью привлечения новых крупных и средних корпоративных клиентов;

- увеличить доходность активных операций с корпоративными клиентами вследствие установления общих критериев приемлемости и формализации процедуры активных операций;

- создать высокопрофессиональный коллектив сотрудников, участвующих в процессе кредитования, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля.

Выполнение указанных мероприятий позволит значительно улучшить качество кредитного портфеля, снизить риски невозврата кредита до минимума, что значительно увеличит эффективность работы филиала и повысит его кредитный потенциал.

3.2 Основные направления повышения эффективности кредитования населения в филиале 633 ОАО «АСБ Беларусбанк»

В совершенствовании потребительского кредитования в ОАО «АСБ Беларусбанк» можно выделить следующие мероприятия:

- мероприятия по повышению качества оценки кредитополучателей;

- мероприятия по повышению качества обслуживания клиентов;

- мероприятия по повышению качества кредитного портфеля.

В части повышения качества оценки кредитополучателей можно отметить следующее, применяемая в настоящее время в ОАО «АСБ Беларусбанк» система оценки кредитополучателя, установленная Положением о кредитовании населения на общих основаниях учреждениями ОАО «АСБ «ОАО «АСБ Беларусбанк» не учитывает множества факторов, по которым необходимо проводить оценку потенциального кредитополучателя. Большинство белорусских банков внедрило в работу по кредитованию физических лиц такой метод, как проведение скоринговой оценки кредитополучателей.

Скоринг (англ. scoring) -- метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок [28, с. 36].

Скоринговые системы сегодня учитывают ряд таких факторов, как пол, возраст, семейное положение, образование, опыт работы и т. д., и моментально принимают решение о выдаче кредита. При этом каждой характеристике клиента система выставляет определенный балл, их сумма влияет на окончательный вердикт. Система скоринга ничего не знает о том, вернет ли кредит данный заемщик, но в ее арсенале - множество клиентских историй, проанализировав которые, она делает, вывод о том, что заемщики такого возраста со сходным семейным положением и образованием имеют тенденцию не возвращать взятую сумму. На основе полученных положительных и отрицательных данных система отказывает или дает согласие на выдачу кредита. При этом имеет огромное значение, кредит на какую сумму запрашивает клиент.

При рассмотрении кредитных заявок в ОАО «АСБ Беларусбанк» и принятии решения о выдаче кредита применяются следующие принципы:

1. По платежеспособности. Заемщик может направлять на погашение кредита не более 50% от суммы своего чистого дохода (доходы минимум расходы).

2. По обеспечению. Сумма кредита с учетом срочных процентов не должна превышать 70% от оценочной стоимости залога, который заемщик предоставляет в качестве обеспечения по кредиту.

Подход кредитного скоринга принципиально отличается от указанных выше принципов оценки «по платежеспособности» и «по обеспечению». В его основе лежат следующие предположения:

1. «Случайный характер исхода кредитной сделки». Исход любой кредитной сделки есть случайное событие, наступление которого осуществляется с некоторой вероятностью.

2. «Факторная зависимость вероятности исхода». Величина вероятности исхода кредитной сделки зависит от некоторых факторов, например: дохода заемщика, его социального статуса, его прошлой кредитной истории и других. При любой комбинации значений факторов, характеризующих потенциальную или состоявшуюся кредитную сделку, возможен любой ее исход, но с определенной вероятностью.

3. «Завтра похоже на вчера». Это условие позволяет оценивать кредитоспособность новых потенциальных клиентов на основе исходов кредитных сделок прошлого периода.

В этих предположениях становится оправданным применение статистических методов для оценки по исторической выборке данных вероятности исхода кредитного договора для того или иного набора значений факторов, характеризующих потенциального заемщика и кредитную сделку. Знание этой вероятности позволяет сделать процент дефолтов по кредитам контролируемым параметром, а, следовательно, и управлять кредитными рисками, неизбежно присутствующими в розничном кредитовании.

Именно это и делает кредитный скоринг эффективным практическим инструментом поддержки принятия кредитных решений.

В упрощенном виде схема скоринга представлена в приложении.

Внедрение скоринговых систем имеет ряд преимуществ, к которым относят:

- возможность снижения издержек и минимизация операционного риска за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита;

- сокращение времени обработки заявлений и предоставления ответа о выдаче или отказе в кредите;

- централизацию принятия кредитного решения и снижение влияния человеческого фактора при его принятии;

- выявление и предотвращение попыток мошенничества.

Недостатком скоринговых систем является то, что они оценивают кредитоспособность заёмщика на основании данных о предыдущих выдачах кредита, в то время как о возможном поведении клиентов, которым было отказано в кредите, остается только догадываться. Уязвимость скоринга также заключается в том, что программа оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически гарантированно получит кредит.

Если определить кредитный скоринг как разработку моделей, то основные задачи, стоящие перед ОАО «АСБ Беларусбанк» можно сформулировать так:

- определение ключевой цели и типа скоринга: определение того, для чего конкретно будет использоваться скоринг - оценка заемщика, оценка динамики состояния счета или же определение оптимальной стратегии по уже «плохим» заемщикам;

- оценка, анализ и определение критериев: задание критериев оценки кредитоспособности и определение базовых параметров классификации заемщиков;

- выбор методов построения скоринговых моделей: исследование доступных методов создания скоринговых моделей на предмет максимальной адекватности имеющейся ситуации;

- оценка финансовой эффективности моделей: оценка и анализ общего влияния скоринговой модели на кредитный портфель в целом.

В случае если на первом месте стоит построение централизованной системы оценки и принятия решения, банку следует обратить внимание на то, как воплощены в предлагаемом решении следующие моменты:

- управление кредитными продуктами - задание соответствий между моделями и типами кредитных продуктов, использование для различных целевых групп различных моделей оценки;

- создание стратегии принятия решений - создание правил интерпретации скорингового результата, формирование принципов стратегии принятия решения по кредитной заявке;

- мониторинг точек продаж кредитов - оценка эффективности и динамики работы в режиме реального времени, отслеживание количества «фиктивных» запросов на получение оценки, отслеживание принятых решений на основе скоринга;

- отслеживание адекватности кредитного портфеля и моделей - проверка рабочей адекватности модели на текущих заемщиках, оценка фактора субъективности в приятии решений.

Внедрение полноценной системы кредитного скоринга в ОАО «АСБ Беларусбанк» в осуществлении потребительского кредитования позволяет решить следующие задачи:

- увеличить кредитный портфель за счет уменьшения количества необоснованных отказов по кредитным заявкам;

- улучшить качество кредитного портфеля;

- ускорить процедуру оценки заемщика, что позволяет снизить трудоемкость процесса кредитования физических лиц;

- повысить точность оценки заемщика;

- создать централизованное накопление данных о заемщиках не только в пределах Солигорского филиала, но и в целом по системе ОАО «АСБ Беларусбанк»

- снизить формируемые резервы на возможные потери по кредитным обязательствам;

- быстро и качественно оценить динамику изменений кредитного счета индивидуального заемщика и кредитного портфеля в целом.

Для повышения качества обслуживания кредитополучателей в филиале 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Солигорск необходимо осуществить следующие мероприятия:

- филиал 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» обладает достаточно развитой сетью сберегательных касс, но в данных сберкассах отсутствует возможность полного погашения кредита, для осуществления полного погашения кредита необходимо обращаться в центральную кассу, что создает неудобства клиенту и перегружает работу центральной кассы, необходимо изыскать возможность внедрения системы при которой клиент мог бы осуществить окончательное погашение кредита в любой сберкассе города и района

- осуществлять постоянный анализ задолженности по кредитам физических лиц, с целью выявления плательщиков, которые не имели просрочек по кредитам, но сумма остатка кредитной задолженности у которых достигла определенного уровня, например 1000000 рублей, при полном погашении кредита данный клиент может быть потерян для банка, необходимо проводить работу с данными кредитополучателями, направлять им письма с предложениями получения нового кредита в банке;

- повысить требования к персоналу, работающему с кредитополучателями, сюда входит: культура обслуживания, внешний вид работника, его компетентность в вопросах потребительского кредитования, для этого осуществлять ежегодную аттестацию кредитных работников на предмет знания ими кредитных продуктов, правил корпоративной этики ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- с целью информирования населения о кредитных продуктах банка проводить широкомасштабную рекламную кампанию в средствах массовой информации, распространять информационные буклеты с условиями вкладов;

- осуществлять индивидуальную работу с клиентами, особенно крупными кредитополучателями, обеспечивать им полную конфиденциальность, создавать условия для оформления документов вне операционного зала;

- доводить до каждого операционного работника плановое индивидуальное задание по предоставлению кредитных услуг населению и установить уровень оплаты труда в зависимости от выполнения планового

- оперативно реагировать на изменение условий кредитов банков конкурентов, для этого постоянно изучать условия, на которых предоставляются кредиты в других банках и осуществлять выдачу соответствии с требованиями рынка в регионе.

Основными направлениями для улучшения качества кредитного портфеля филиалу 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо:

- внести изменения в договора по зарплатным проектам банка, обязующие работодателя уведомлять банк в случаен увольнения работника, что позволит оперативнее вести работу с потенциальным неплательщиком в случае потери им работы;

- заложить в основу формирования процентов по потребительским кредитам затратный принцип, позволяющий учитывать себестоимость данного продукта для банка.

Выполнение указанных мероприятий позволит значительно улучшить качество кредитного портфеля, снизить риски невозврата кредита до минимума, что значительно увеличит эффективность работы филиала и повысит его кредитный потенциал.

3.3 Пути повышения мотивации кредитного работника и повышение его работоспособности

Условия труда оказывают важное влияние на качество труда. Качество труда кредитного работника делится на следующие составляющие:

- качество обслуживания клиентов;

- качество операционной работы (оформление документов, правильность выполнения операций, отсутствие ошибок в работе).

Повышение качества труда кредитных работников позволяет решить две основные задачи для банка:

- качественное обслуживание клиентов позволяет как увеличивать лояльность существующих клиентов, так и привлечь новых, так как один довольный клиент приведет нового, а недовольный - уведет десять;

- качество операционной работы -позволяет снизить операционные риски.

Повышение работоспособности кредитного работника можно достигнуть следующими способами:

- создание благоприятных условий работы;

- правильная мотивация работника.

Производительность труда кредитного работника находится в прямой зависимости от состояния рабочих мест и условий, в которых он трудится. Значение рассматриваемой проблемы усиливается в связи с появлением новых организаций рыночного типа, когда происходят существенные качественные изменения в системе управления экономическими и социальными процессами.

Рациональная организация рабочего места кредитного работника обеспечивает создание в его деятельности максимальных удобств и благоприятных условий труда, повышает содержательность работы.

При организации рабочих мест кредитных работников необходимо также соблюдать ряд экономических, эргономических и эстетических требований:

1. Удобство мебели. Задача состоит в том, чтобы габариты и форму мебели выбрать с учетом антропометрических данных работника и удобно разместить ее на рабочем месте.

2. Наличие достаточных средств оргтехники. Рабочее место должно быть оборудовано соответствующей оргтехникой, должна быть создана технология ее эффективного использования. Так, желательно, чтобы у каждого кредитного работника было личное многофункциональное устройство(принтер - сканер - факс), что позволит ему не вставая с рабочего места осуществлять беседу с клиентом, то есть распечатывание документов, копировании паспорта клиента или поручителей другие операции, связанные с использованием оргтехники должны проводиться на одном месте.

3. Благоприятные санитарно-гигиенические и эстетические условия труда. В помещении должны быть оптимальными температурный режим, освещение, влажность воздуха, цвет стен, мебели и т.п. Это создает как приятную атмосферу для клиентов, так и положительно влияет на работу кредитного работника.

4. Рациональный режим труда и отдыха. Необходимо установить регламентированные технологические перерывы, так как повышенное напряжение зрения, внимания и статические нагрузки, которые являются вредными производственными факторами для кредитного работника и отсутствие перерыва в работе значительно ухудшает само качество работы.

5. Поддержание хороших отношений в коллективе (микроклимат в коллективе). Для поддержания хорошего микроклимата в коллективах.

Чтобы работать в коллективе было комфортно, нужно сделать максимально прозрачной систему мотивации персонала. Кроме того, во избежание возможных конфликтов очень важно четко прописать должностные обязанности каждого работника.

Во-вторых, очень важно, чтобы члены коллектива были довольны своим пребыванием в компании. Удовлетворить такую потребность можно путем установления адекватной заработной платы, хорошего социального пакета, нормальных условий работы. Для каждого работника важна стабильность, он должен быть уверен в своем будущем. Несмотря на это, необходимо обеспечить возможность карьерного роста в компании. Основным критерием назначения на долждность кредитного работника должно быть его профессионализм, умение работать с людьми, как с клиентами, так и с коллегами.

Мотивация труда кредитных работников играет, как было указано выше, очень важную роль в повышении качества труда.

Мотивация труда является одним из основных способов повышения его эффективности, учитывая особенности оплаты труда в системе ОАО АСБ «Беларусбанк» можно отметить следующее система оплаты труда кредитных работников имеет следующие составляющие:

- должностной оклад, согласно утвержденному штатному расписанию;

- надбавка за стаж работы в банке (до 20% в зависимости от срока работы);

- премирование по итогам работы за месяц, в зависимости от выполнения плановых показателей;

- премирование по итогам работы за квартал (квартальный бонус), в зависимости от выполнения плановых показателей.

При этом должностной оклад надбавка за стаж являются фиксированной частью оплаты труда, то есть не зависят от результатов работы работника.

В таблице 3.1 представлена структура оплаты труда работников различных категорий работников.

Таблица 3.1 - Структура оплаты труда работников кредитного отдела

Категория персонала	Фиксированная часть оплаты, %	Ежемесячное премирование,%	Ежеквартальные бонусы, %
Начальник отдела	45	29	26
Кредитный работник, занимающийся непосредственно продажами кредитных продуктов	60	35	5
Кредитный работник, занимающийся сопровождением	65	30	5

Примечание: Источник Собственная разработка

На рисунке 3.1 указанная структура представлена наглядно.

Рисунок 3.1 - Структура оплаты труда работников

Для определения состава стимулирующих выплат в части ежемесячного и квартального премирования в зависимости от результатов работы отделения и системы в целом составлена таблица 3.2. В данной таблице представлена зависимость величины премий (стимулирующих выплат) от результатов работы филиала и результатов работы в целом по системе ОАО АСБ «Беларусбанк».

Таблица 3.2 - Зависимость величины стимулирующих выплат от результатов работы

Категория персонала	Результаты работы филиала	Результаты работы системы ОАО АСБ «Беларусбанк»,
Начальник ЦБУ	60	40
Кредитный работник, занимающийся непосредственно продажами кредитных продуктов	65	35
Кредитный работник, занимающийся сопровождением	70	30

Согласно представленным в таблице 3.2 данным, можно сделать вывод о том, что состав стимулирующих выплат не учитывает выполнение показателей непосредственно работником, то есть от конкретного вклада работника его заработок зависит в небольшой степени..

Для повышения эффективности системы материального стимулирования кредитных работников, как одного из условий улучшения их труда предлагается в систему материального стимулирования внести изменения в части повышения зависимости премии от результатов работы конкретного работника.

До работника доводится личный план продаж кредитных продуктов на период. Премия или бонусы необходимо установить в следующих размерах:

- при выполнении плана от 0 - 50 % - 0,1% от суммы выданных кредитов;

- при выполнении плана от 50 до 80 % - 0,15 % от суммы выданных кредитов;

- при выполнении плана от 80 до 100 % - 0,2% суммы выданных кредитов

- при выполнении плана свыше 100% - 0,4 % от суммы выданных кредитов.

Указанная система мотивации ставит оплату труда практически в прямую зависимость от результатов работы кредитного работника, что значительно повышает его мотивацию в качественном выполнении работы.

По данной части дипломной работы можно отметить следующее:

1. По совершенствованию работы в области потребительского кредитования ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо отметить, то, что приоритетными, направлениями повышения эффективности, согласно проведенному исследованию являются:

- повышение качества оценки кредитополучателей, повышение качества обслуживания клиентов, повышению качества кредитного портфеля, в указанных направлениях необходимо разработка и внедрение следующих мероприятий;

- внедрение скоринговой системы для совершенствования процесса оценки потенциального кредитополучателя;

- проведение мероприятий направленных на сохранение надежных клиентов;

- повышение качества обслуживания кредитополучателей;

- в систему материального стимулирования кредитных работников внести изменения в части повышения зависимости премии от результатов работы конкретного работника

2. Для улучшения качества кредитного портфеля юридических лиц филиалу 633 ОАО АСБ «Беларусбанк» необходимо:

- предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;

- диверсифицировать кредитный портфель банка на основании установленных критериев;

- допускать лишь такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;

- активизировать деятельность банка в целевых отраслях, с целью привлечения новых крупных и средних корпоративных клиентов;

- увеличить доходность активных операций с корпоративными клиентами вследствие установления общих критериев приемлемости и формализации процедуры активных операций;

- создать высокопрофессиональный коллектив сотрудников, участвующих в процессе кредитования, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля.

Указанные мероприятия позволят оптимизировать кредитный процесс, а также повысят качество кредитного портфеля филиала.

Заключение

По результатам проведенного в данной работе исследования можно сделать следующие выводы:

- кредитование является важным моментом в работе банка, данный вид размещения ресурсов один из самых прибыльных для банка, но в то же время и наиболее рискованный.

- особенно важно правильно организовать процесс кредитования в банке, чтобы еще на стадии рассмотрения заявки клиента исключить возможность выдачи кредита, который имеет высокий риск невозврата;

- кредит перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли, ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных как с обращением денег, так и связанных с обращением товаров.

- для банков привлекательность потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода.

- рассматриваемый филиал 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает важное место в системе ОАО «АСБ Беларусбанк», в 2015 году он динамично развивался и несмотря на снижение прибыли в целом по системе удельный вес прибыли филиала по системе вырос,

- особенно важно отметить следующее, при удельном весе численности работников в размере 1,48% в общей численности по системе в 2015 году - прибыль филиала составляет 5,69% от общей прибыли по системе Беларусбанка, что связано с обслуживанием в филиале 633 крупнейшего белорусского предприятия ОАО «Беларуськалий»;

- за период с 2010 по 2015 год филиал 633 значительно увеличил объемы кредитования физических лиц: в 5,3 раза увеличился общий объем кредитования в эквиваленте, в 6,7 раз - в белорусских рублях

- при анализе кредитов физическим лицам выявлена значительная доля в их составе кредитов на недвижимость, что обусловлено выполнением ОАО «АСБ Беларусбанк» государственных программ по льготному кредитования населения на приобретение недвижимости;

- в целом льготное кредитование значительно превышает кредитование на общих условиях, так как характер активных операций Солигорского филиала ОАО «АСБ Беларусбанк» в части кредитования населения определяется теми функциями, которые ОАО «АСБ Беларусбанк» выполняет в экономике Республики Беларусь, а роль его заключается, в данном случае, в финансировании государственных социально-экономических программ;

- наибольшее количество кредитов юридическим лицам выдано в долларах США, они составляют 62,9%, в белорусских рублях выдано 35,6% от общей суммы кредитной задолженности;

- в 2015 году удалось улучшить качество кредитного портфеля, за счет оперативной работы по снижению проблемной задолженности по филиалу, по сравнению с началом года ее размер снизился на 9,47%, хотя данный показатель является еще достаточно высоким и филиалу необходимо усилить работу с возвратом проблемных кредитов.

По совершенствованию работы в области потребительского кредитования ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо отметить, то, что приоритетными, направлениями повышения эффективности, согласно проведенному исследованию являются:

- повышение качества оценки кредитополучателей, повышение качества обслуживания клиентов, повышению качества кредитного портфеля, в указанных направлениях необходимо разработка и внедрение следующих мероприятий;

- внедрение скоринговой системы для совершенствования процесса оценки потенциального кредитополучателя;

- проведение мероприятий направленных на сохранение надежных клиентов;

- повышение качества обслуживания кредитополучателей;

- в систему материального стимулирования кредитных работников внести изменения в части повышения зависимости премии от результатов работы конкретного работника

2. Для улучшения качества кредитного портфеля юридических лиц филиалу 633 ОАО АСБ «Беларусбанк» необходимо:

- предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;

- диверсифицировать кредитный портфель банка на основании установленных критериев;

- допускать лишь такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;

- активизировать деятельность банка в целевых отраслях, с целью привлечения новых крупных и средних корпоративных клиентов;

- увеличить доходность активных операций с корпоративными клиентами вследствие установления общих критериев приемлемости и формализации процедуры активных операций;

- создать высокопрофессиональный коллектив сотрудников, участвующих в процессе кредитования, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля.

Список использованных источников

1. Авсейко, М. Методика оценки и сравнения качества кредитных портфелей банков / М.Авсейко // Банковский вестник. - 2013. - № 11. - с. 36 - 40.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года // [Электронный ресурс] ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - Минск, 2016. - Дата доступа: 11.03.2016.

3. Банковские риски : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. -3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 292 с.

4. Беликова, А. Методика оценки кредитного риска: зарубежный опыт и российская практика / А. Беликова // Рынок ценных бумаг. - 2013. - №5. - с. 42 - 46.

5. Богданова, С. Потребительский кредит: необходим баланс интересов всех участников /С. Богданова // Банковское дело. - 2015. - № 5. - С. 84-88.

6. Гилевич, И. Кредитование населения - начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. - 2012- №7. - С.36.

7. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. - М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. - 207 с.

8. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2007. - 340с.

9. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2011. - 400 с.

10. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: утвержденная постановлением Правления Национального банка от 30.12.2003г. №226 (с учетом дополнений и изменений по состоянию на 04.09.2015 года) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - Минск, 2016. - Дата доступа: 16.03.2016.

11. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский вестник - 2013. - №4 (477). с. 15-23.

12. Киреев, В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. - М: КНОРУС, 2012. - 239 с.

13. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 538 с.

14. Купчинова, О. стандарты НСФО в банках / О. Купчинова // Банковский вестник. - 2014 - №10. - С. 18.

15. Маркина, Т. Бум банковской розницы / Т. Маркина // Экономическая газета. - 2012 - №78. - С. 4.

16. Обухов, С. Организация процесса розничного кредитования / С. Обухов Банковский вестник. - 2015 - №3. - С.14 - 20.

17. Организационная структура розничного банка // Банки: мировой опыт. - 2013- №2. - С. 54.

18. Официальный сайт ОАО АСБ «Беларусбанк». [Электрон. ресурс] - Режим доступа: http://www.belarusbank.by. - Дата доступа 10.03.2016 г.

19. Пленкин, В., Барауля, О. Создание Кредитного бюро в Беларуси / В. Пленкин, О. Барауля // Банковский вестник. - 2012 - №28. - С.36 - 39.

20. Положение о системе управления рисками в ОАО «АСБ Беларусбанк» утвержденный протоколом Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 27.12.2008 г. №01-05/208 (с учетом дополнений и изменений по состоянию на 10.11.2015г.) .

21. Положение по работе с проблемными активами ОАО «АСБ Беларусбанк», подверженными кредитному риску, утвержденное Правлением Банка 23.02.2013, протокол № 15.11, (с учетом дополнений и изменений по состоянию на 12.10.2015г.).

22. Порядок кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденный протоколом Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 20.04.2010 №01-05/63 (с учетом дополнений и изменений по состоянию на 20.01.2016г.).

23. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «АСБ Беларусбанк» утвержденный протоколом Правления ОАО «АСБ Беларусбанк»« 29.09.2009г. №01-04/306 (с учетом дополнений и изменений по состоянию на 14.12.2015г.).

24. Протокол заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 12.12.2015 г. №49. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2016 год.

25. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. - Минск: БГУ, 2007. - 239 с.

26. Рейтинг заемщика как составная часть системы оценки кредитного риска./ Качаева, М.А. / Журнал «Банковское обозрение». [Электронный ресурс]. 2015. №10 Режим доступа: http://www.bo.bdc.ru. Дата доступа: - 28.02.2016 г.

27. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2012. 267 с.

28. Тихонов А. Кредитование населения: перспективы на 2015 год А. Тихонов // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2014. - №34.-С.31-37.

29. Учетная политика ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденная Правлением Банка 27.12.2015 (протокол № 129.3).

приложение А

Ходатайство о выдаче кредита

17.10.2015	03-10/5213

Управляющему филиала 633 АСБ «Беларусбанк»

от директора ЛМЗ Универсал

В.И Хотемцова

ходатайство

Просим Вас выделить нашей организации кредит в сумме 100 000 000 белорусских рублей на приобретение горюче-смазочных материалов у фирмы «Октан» на срок 12 месяцев, под залог основных средств (оборудование). Своевременность оплаты основного долга и процентов по кредиту гарантируем.

Директор В.И. Хотемцов

Главный бухгалтер А.В. Гайко

Приложение Б

Рейтинговая оценка клиента

Таблица П.3.1 Рейтинговая оценка ОАО ЛМЗ «Универсал»

Название показателя	01.10.2015	Уровень критерия	Кол-во баллов
Основные показатели.
Коэффициент Независимости	0,76	>0,5	10
Коэффициент тек.ликвидности	1,5	От 1,7 до 1,0	40
Коэффициент Обеспеченности СОС	0,33	>0,3	20
Дополнительные показатели.
Прибыльность	-	-	0
Соотношение темпа роста балансовой прибыли с темпами роста реализации и темпами роста активов	186,47> 101,04<102,7	Тбп>Тр>Тк	5
Формирование портфеля заказов	-	-	0
Размер дебиторской задолженности	-	-	0
Доля неденежных расчётов в объёме реализованной продукции	-	-	0
Итого			75

Приложение В

Договор залога

Договор залога №

(имущество остается у Залогодателя)

г. Солигорск 27 октября 2015 года

ЛМЗ «Универсал», в лице генерального директора Х.В.И., именуемый в дальнейшем “ЗАЛОГОДАТЕЛЬ”, действующий на основании Устава, с одной стороны и ПРИОРБАНК» Открытое акционерное общество, именуемое в дальнейшем “ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ”, «, в лице управляющего филиала 633 АСБ «Беларусбанк» Д.С.А. действующего на основании Положения о филиале и доверенности № 153 от 01.12.2004 г, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящий договор является неотъемлемой частью кредитного договора № 126/05 от 25 апреля 2005 года, по которому КРЕДИТОДАТЕЛЬ (он же ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ) предоставил КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЮ (он же «ЗАЛОГОДАТЕЛЬ») кредит в сумме в сумме 100000000= (Сто миллионов белорусских рублей) для приобретения горюче-смазочных материалов сроком до 26 октября 2007 года

1.2. В обеспечение своевременного исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору ЗАЛОГОДАТЕЛЬ заложил ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ оборудование, согласно перечня (приложение№1)

1.3. Заложенное имущество оценивается сторонами в 193 684791 белорусских рублей.

1.4. Предметом настоящего договора является залог, при котором заложенное имущество остается у ЗАЛОГОДАТЕЛЯ.

1.5. Заложенное имущество принадлежит ЗАЛОГОДАТЕЛЮ на правах собственности, никому не продано, не подарено, нигде им ранее не заложено, свободно от долгов, не подлежит удержанию, в споре и под арестом не состоит, и не может быть реализовано без согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ.

1.6. При изменении условий кредитного договора в части установления срока (графика) погашения кредита, уменьшения (увеличения) процентных ставок за его пользование, изменение сроков погашения кредита и процентов, согласно дополнительных соглашений к кредитному договору дополнительного извещения и согласования по настоящему договору залога с ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ не требуется.

1.7. Последующий залог заложенного имущества запрещается.

2. ПРАВООТНОШЕНИЯ СТОРОН

2.1. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ вправе:

2.1.1. Владеть, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением.

2.1.2. Распоряжаться предметом залога путем отчуждения (с переводом долга на приобретателя предмета залога), сдачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распоряжаться им, только с согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ.

2.2. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязуется:

2.2.1. Принимать все меры, необходимые для сохранения предмета залога, создавать надлежащие условия для содержания заложенного имущества, исключающие его порчу, уничтожение, производить капитальный и текущий ремонт, при возникновении угрозы или повреждения заложенного имущества незамедлительно сообщать об этом ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ.

2.2.2. Предоставить ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ возможность для осуществления проверок сохранности заложенного имущества.

2.2.3. В случае отчуждения заложенного имущества с согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ, а также в случае его утраты или повреждения восполнить в трехдневный срок в размере стоимости выбывшего залога равноценным имуществом, чтобы общая стоимость имущества не была меньше стоимости, оговоренной в залоговой описи, а также предоставить ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ перечень равноценного имущества, которое может быть использовано взамен предмета залога и его стоимость, либо в этой сумме исполнить обеспеченное залогом обязательство только с согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ.

2.2.4. По требованию ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ, незамедлительно предоставить заложенное имущество для обращения взыскания согласно действующему законодательству.

2.2.5. Не проводить последующий залог заложенного имущества.

2.3. ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ вправе:

2.3.1. Проверять по документам и фактическое наличие, размер, состояние, условия хранения заложенного имущества.

2.3.2. Требовать прекращения любого посягательства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

2.3.3. Требовать восстановления или замены предмета залога в случае его утраты или повреждения.

2.3.4. Сделать знак, свидетельствующий о залоге, на индивидуально определенной вещи, выступающей в качестве предмета залога.

2.3.5. Требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога, в случае нарушения ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ обязанностей, предусмотренных п.п. 2.1.2.; 2.2.1.; 2.2.3.; 2.2.4.; 2.2.5.

2.3.6. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ вправе удовлетворить свои требования, включающие сумму основного долга, проценты, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения и расходы по взысканию, из стоимости заложенного имущества путем обращения взыскания на предмет залога в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

2.3.7. Залог сохраняет свою силу в случае перевода ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ с согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ долга, возникшего из обеспеченного залогом требования, на другое лицо.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

3.1.1. За нарушение своих обязанностей по настоящему договору ЗАЛОГОДАТЕЛЬ уплачивает ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ штраф в размере 10 % от стоимости заложенного имущества за каждый случай нарушения.

3.1.2. В случае реализации имущества без согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ ЗАЛОГОДАТЕЛЬ уплачивает ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ штраф в размере 10 % от суммы заложенного имущества.

3.1.3. В случае непогашения задолженности в сумме выбывшего залога, или невосполнения задолженности в соответствии с п.2.2.3. в трехдневный срок, ЗАЛОГОДАТЕЛЬ уплачивает ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ пеню в размере 0,5 % от суммы заложенного имущества за каждый день до полного восполнения или погашения соответствующей части задолженности.

4. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

4.1.1. Договор залога вступает в силу с момента заключения, при регистрации - с момента регистрации. Действие договора залога прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, а также в других случаях, предусмотренных законодательством.

4.1.2. Возникающие между сторонами споры разрешаются Хозяйственным судом Республики Беларусь .

4.1.3. Во всем, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются законодательством Республики Беларусь.

4.1.4. Договор составлен в 3-х экземплярах.

4.1.5. Все изменения и дополнения к настоящему договору являются его неотъемлемой частью.

5.РЕКВИЗИТЫ СТОРОН:

Перечень оборудования, представленного ЛМЗ «Универсал» в качестве предмета залога:

	Наименование предметов залога	Кол-во	Балансовая стоимость	Залоговая стоимость
1	Шлифовально-полировальныйстанок (типа «MINIMET 1000», «ШЛИФ-2ТМ»	2	172658940	149090209
2	Пресс АURIT-42, 17т.	1	56952130	39866491
3	Фрезерный станок ФПА-17м	2	8596529	4728091
	Итого		238207599	193684791

Приложение Г

Критерии приемлемости принятия в залог имущества

Таблица П.5.1 Критерии приемлемости принятия в залог имущества АСБ «Беларусбанк»

Наименование имущества	Критерии приемлемости
	Максимальный срок эксплуатации (с момента изготовления, включая срок действия кредитной сделки) Приведенные в таблице сроки могут быть увеличены, при наличии приемлемого для банка экспертного заключения, содержащего выводы о возможности эксплуатации соответствующего имущества (основных средств) без снижения его ликвидности в течение более длительного срока.	Прочие критерии
Обособленное технологическое оборудование, технологические линии	Десять лет	возможность использования в производстве иных видов продукции (различных отраслях экономики); возможность физического изъятия без ущерба для полезных свойств имущества.
Грузовые транспортные средства (прицепы к ним) и автобусы	Пятнадцать лет	хорошее техническое состояние, отсутствие видимых повреждений; наличие технического осмотра и свидетельства о страховании гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Легковые транспортные средства	Восемь лет	хорошее техническое состояние и внешний вид; наличие технического осмотра и свидетельства о страховании гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Железнодорожные вагоны (цистерны)	Пятнадцать лет	хорошее техническое состояние.
Мебель, бытовая, офисная, компьютерная и оргтехника (оборудование)	Три года	хорошее техническое состояние и внешний вид.
Торговое оборудование	Пять лет	хорошее техническое состояние и внешний вид.
Строительная и дорожно-строительная техника	Десять лет	хорошее техническое состояние.
Оборудование и техника сельскохозяйственного назначения, включая тракторы (прицепы к ним)	Пять лет	хорошее техническое состояние.

приложение Д

Акт проверки наличия залога

Акт

проверки наличия предметов, заложенных ЛМЗ «Универсал» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитной линии.

Проверка произведена 03.11.2015 г. начальником кредитного отдела АСБ «Беларусбанк» Жданько Д.М. в присутствии главного бухгалтера А.В. Гайко

Согласно договора залога № 129/05 от 27.10.2015 ЛМЗ «Универсал» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитной линии предоставила в залог оборудование согласно перечня:

Перечень оборудования, представленного ЛМЗ «Универсал» в качестве предмета залога:

	Наименование предметов залога	Кол-во	Балансовая стоимость	Залоговая стоимость
1	Шлифовально-полировальныйстанок (типа «MINIMET 1000», «ШЛИФ-2ТМ»	2	172658940	149090209
2	Пресс АURIT-42, 17т.	1	56952130	39866491
3	Фрезерный станок ФПА-17м	2	8596529	4728091
	Итого		238207599	193684791

В результате установлено, что предметы залога (оборудование) в полном объеме имеется в наличии на предприятии по адресу Солигорск -2, Заводская 4, расположено оборудование в цехах и находится в рабочем состоянии. В бухгалтерском учете предприятия указанные товары учитывается на счете 01 «Основные средства», принадлежат предприятию на праве собственности.

Условия хранения залогового имущества обеспечивают его сохранность.

Приложение Е

Кредитный договор

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 126/05

г.Солигорск 27 октября 2015года

«ПРИОРБАНК» Открытое акционерное общество, именуемое в дальнейшем «КРЕДИТОДАТЕЛЬ», в лице управляющего филиала 633 АСБ «Беларусбанк» Дубоносова Сергея Анатольевича действующего на основании Положения о филиале и доверенности № 153 от 01.12.2004 г., с одной стороны, ЛМЗ «Универсал», в лице генерального директора Хотемцова Валерия Ивановича., именуемое в дальнейшем «КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ», действующий на основании Устава, с другой стороны, совместно именуемые СТОРОНЫ, заключили настоящий договор о нижеследующем:

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. КРЕДИТОДАТЕЛЬ предоставляет КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЮ кредит в сумме 100000000= (Сто миллионов белорусских рублей) для приобретения горючесмазочных материалов сроком до 26 октября 2007 года, с уплатой процентной ставки за пользование кредитом в размере, 15 (пятнадцать) процентов годовых КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ обязуется возвратить КРЕДИТОДАТЕЛЮ полученную сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование кредитом.

1.2. Для предоставления кредита открывается счет № 2330202725201.

1.3. Сроки и порядок предоставления и погашения кредита, уплаты процентов за пользование им:

1.3.1. Кредит предоставляется до 30.11.2005, после предоставления КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЕМ обеспечения, достаточного для удовлетворения требований КРЕДИТОДАТЕЛЯ.

1.3.2. Выдача кредита осуществляется в соответствии с заключенными договорами (контрактами) путем оплаты предоставленных КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЕМ платежных поручений, акцептованных платежных требований продавца (поставщика) за полученные товары (выполненные работы (услуги)), платежных инструкций на предварительную оплату (авансовый платеж), открытия аккредитивов, оформленных в соответствии с законодательством, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора.

1.3.3. Погашение кредита осуществляется: в 2015году 16670000 белорусских рублей в 2015 году и 83330000 белорусских рублей в 2007 году.

Сроки погашения кредита устанавливаются в соответствии с графиком (Приложение №1).

1.3.4. Проценты за пользование кредитом уплачиваются в следующем порядке:

период начисления процентов: с 1 по 30 число месяца;

сроки уплаты процентов: до 31 числа каждого месяца, но не позднее последнего рабочего дня;

до ______ числа месяца, следующего за отчетным;

порядок уплаты процентов: единовременный платеж раз в месяц;

ежедекадно за фактический период пользования кредитом.

1.3.5. Погашение кредита и процентов производится:

платежным поручением КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ;

платежным требованием или мемориальным ордером КРЕДИТОДАТЕЛЯ путем списания денежных средств с: гарантийного депозита текущего (расчетного) счета КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ текущего (расчетного) счета обособленного подразделения КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ.

II. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН

2.1. КРЕДИТОДАТЕЛЬ обязуется:

2.1.1. Произвести выдачу кредита в сумме и в сроки, оговоренные в настоящем договоре, с открытием счета по учету кредитной задолженности КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ.

2.1.2. Не погашенную в установленный срок сумму кредита и процентов за пользование им перенести на соответствующие счета по учету просроченной задолженности.

2.2. КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ обязуется:

2.2.1. Полностью использовать кредит для целей, предусмотренных настоящим договором, производить погашение кредита и начисленных процентов, а также осуществлять все расчеты и платежи в сроки и на условиях, оговоренных договором.

2.2.2. Осуществлять свою деятельность строго в соответствии с учредительными документами, не допуская использования кредита на цели, запрещенные законодательством Республики Беларусь.

2.2.3. Производить погашение кредита в установленные сроки.

2.2.4. В течение периода пользования кредитом представлять КРЕДИТОДАТЕЛЮ и обеспечить их достоверность:

- ежеквартально до 25 числа месяца, следующего за отчетным кварталом бухгалтерский баланс по основной деятельности с приложениями к нему;

- и по требованию КРЕДИТОДАТЕЛЯ для оценки финансового состояния предприятия расшифровки отдельных показателей деятельности предприятия, отдельных статей актива и пассива баланса по установленной форме, а также статистическую отчетность установленных Министерством статистики и анализа Республики Беларусь форм.

2.2.5. В случае изменения своего наименования, адреса, правового статуса либо реорганизации в течение трех календарных дней письменно сообщать КРЕДИТОДАТЕЛЮ о происшедших изменениях.

2.2.6. При наступлении сроков возврата кредита и процентов по нему обеспечить на текущем счете наличие необходимых средств для погашения задолженности и предоставить уполномоченному банку платежные инструкции на перечисление денежных средств.

2.2.7. При предварительной оплате (авансовом платеже) предоставить КРЕДИТОДАТЕЛЮ документальное подтверждение целевого использования кредита (накладные, акты, импортные декларации и т.д.) не позднее 5 календарных дней с момента истечения срока исполнения должником обязательств, установленных договорами (контрактами) и законодательством Республики Беларусь.

2.2.8. В течение 5 рабочих дней с момента выявления КРЕДИТОДАТЕЛЕМ факта не целевого использования кредита погасить сумму, использованную не по целевому назначению.

2.2.9. Произвести полное погашение кредита и начисленных процентов по нему в случае ликвидации либо реорганизации, перехода на расчётно-кассовое обслуживание в другой банк, а также в случае нарушения условий настоящего договора либо договоров, заключенных в обеспечение надлежащего исполнения обязательств КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ.

...