Сущность и виды потребительского кредитования

Рисунок 2.1 -- Судебные споры о защите прав потребителей из кредитно-заемных отношений

В сравнении с этой величиной количество жалоб граждан в отношении банков, ежегодно направляемых в Роспотребнадзор и Банк России, остается сравнительно небольшим. Оба органа получили в 2013 г. чуть более 15 тыс. обращений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В литературе термин «кредит» применяется в широком и в узком значении. В широком значении кредит рассматривается как передача одним экономическим субъектом другому субъекту во временное пользование и на возмездных началах какого-либо фактора или результата производства.

Кредит в широком смысле возникает из гражданско-правовых договоров различных видов - купли-продажи, мены, ренты, подряда, займа и др.

В Законе «О потребительском кредите (займе)» термин "потребительский кредит (заем)" используется в узком значении, но с некоторыми особенностями. Во-первых, под кредитом (займом) понимается денежная сумма, предоставленная заемщику. Во-вторых, сторонами договора, на основании которого предоставляются денежные средства, являются профессиональный кредитор (кредитная организация, микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард) и заемщик - физическое лицо.

В-третьих, потребительский кредит (заем) предоставляется на основании не только кредитного договора, но и договора займа, а также иного смешанного договора, содержащего элементы названных договоров. В-четвертых, заемщик получает и использует потребительский кредит (заем) для целей (удовлетворения нужд), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Понятие кредитора определяется раскрывается через понятие профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (кредитов). Право осуществлять эту деятельность предоставлено действующим законодательством следующим организациям:

- кредитным организациям;

- некредитным финансовым организациям, в том числе микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным кооперативам и ломбардам;

- новым кредиторам, которые получили права требования по потребительскому кредиту (займу) в порядке уступки, универсального правопреемства либо при обращении взыскания на имущество правообладателя.

В банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов, и, как указывает Р.А. Карпова, "это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов". Поэтому и предоставление потребительских кредитов отличается большим разнообразием.

Наиболее комплексную классификацию потребительского кредитования сформулировал А.Я. Курбатов. В качестве видов потребительского кредитования он называет:

- кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

- кредиты строго целевые и без определения конкретных целей;

- экспресс-кредиты (оформляемые в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке;

- бумажные кредиты (выдаваемые на основании договора потребительского кредитования) и "карточные" (выдаваемые с использованием кредитной карты).

На основании проведенного анализа предлагается критерий классификации потребительского кредитования по ряду признаков: по субъектам, предоставляющим потребительские кредиты, по целевому назначению, по срокам, по видам обеспечения, по способу предоставления, по методу погашения и взиманию процентов:

1) в зависимости от субъекта, предоставляющего потребительские кредиты (банк, торговая организация, частные лица, учреждениями небанковского типа - ломбарды, а также потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают, и др.);

2) в зависимости от целевого назначения потребительского кредита (покупка потребительских товаров, кредит на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.));

3) по срокам предоставления кредитования:

- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные (сроком от года до пяти лет);

- долгосрочные (свыше пяти лет);

4) по способам обеспечения: обеспеченные (залог, гарантия, поручительство);

5) по методу погашения:

- разовый (открытие счета на срок одного месяца в предприятиях розничной торговли);

- рассрочкой платежа (погашение платежа производится в несколько периодов);

6) взимание процентов (с удержанием процентов во время предоставления кредита; с уплатой процентов в день погашения кредита; с уплатой процентов, разделенных на все периоды уплаты кредитной суммы).

В отличие от развитых финансовых рынков российский сегмент кредитования физических лиц находится на начальном этапе своего развития.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

• Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.07.2015) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015)

• Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (р ед. от 29.06.2015) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

• Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О кредитной кооперации"

• Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 21.12.2013) "О ломбардах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014)

• Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)"

• Алексеев А.А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03. М., 2011. С. 7-8.

• Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 4-е изд. М.: Норма; Инфра-М, 2010. С. 406 - 412; Советское гражданское право: Учебник / Отв. ред. В.А. Рясенцев. М., 1976. Т. 2. С. 293.

• Банковские операции: Учеб. пособие / Под ред. Ю.И. Коробова. М.: Магистр, 2010. С. 141.

• Банковское право: Учебник / Отв. ред. В.С. Белых. М.: Проспект, 2011. С. 575.

• Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2.

• Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. 2. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 204.

• Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. д-ра юрид. наук, проф. О.Н. Садикова. М.: Контакт; ИНФРА-М, 2014. С. 187.

• Доклад Роспотребнадзора "О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году". М.: Министерство финансов Российской Федерации, 2014.

• Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": научно-практический (постатейный). М.: Статут, 2014. 767 с.

• Ковтун Р.С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке: Автореф. дис. ... канд. эконом. наук. Екатеринбург, 2012. С. 10.

• Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2013. N 3. С. 15.

• Ларина Т.М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования // Юридический аналитический журнал. 2014. N 2-3(10-11). С. 138.

• Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (Книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2001 (издание 3-е, стереотипное).

• Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М., 2013. С. 13.

• Потребительский кредит как форма банковского кредитования: Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия "Экономика". 2012. N 6 // URL: http://www.ncstu.ru (дата обращения: 25.11.2015).

• Романец Ю.В. Направленность договора как основа его квалификации // Право и экономика. 2010. N 9. С. 64.

• Ситдикова Л.Б., Сахарова Ю.В. Критерии классификации потребительского кредитования // Юридический мир. 2015. N 1. С. 35 - 38.

• Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник. М.: Инфра-М, 2012. С. 9 - 10.

• Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2013. С. 187.

Размещено на Allbest.ru