Функціонування страхової компанії "ВСК-страхування" на сучасному страховому ринку України
Ознайомлення з основними тенденціями функціонування сучасного страхового ринку України. Дослідження динаміки чистих страхових премій та виплат. Визначення особливостей страхування від нещасних випадків. Розгляд випадків застосування часової франшизи.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | контрольная работа |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 06.02.2017 |
| Размер файла | 102,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
НАЦІОНАЛЬНИЙ АВІАЦІЙНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
Інститут післядипломного навчання
Контрольна робота з дисципліни: «Страхові послуги»
На тему:
«Функціонування страхової компанії «ВСК-страхування» на сучасному страховому ринку України»
Виконала: студентка 1-го курсу
напряму підготовки 7.03050801 «Фінанси і кредит»
Миленко Ірина Валеріївна
Київ 2016
Зміст
- Вступ
- 1. Сучасний страховий ринок України
- 2. Основні відомості про компанію ПрАТ «ВСК»
- 3. Страхування від нещасних випадків
- 4. Фінансова надійність ПрАТ «ВСК»
- 5. Шляхи вдосконалення страхової діяльності компанії з використанням іноземного досвіду
- Висновки
- Список використаної літератури
- Додатки
Вступ
Ключовими чинниками розвитку страхування сьогодні є здебільшого корпоративні «схемні» види, а також обов'язкове страхування, зокрема, ОСЦПВ, для проведення якого страховик повинен мати істотний запас фінансової стійкості. Основні зміни в оподаткуванні страховиків у зв'язку з прийняттям Податкового кодексу (а саме запровадження податку на прибуток) відкладені у часі. Хоча вони здатні більше активізувати розвиток корпоративного сегменту страхування, збільшити його рентабельність, проте не стимулюють таку функцію страхування, як додатковий соціальний захист громадян.
Питома вага так званого «схемного» ринку, за експертною оцінкою, у 2015 році не зменшилася, про що опосередковано свідчать відчутні обсяги внутрішнього перестрахування фінансових та інших майнових ризиків. Згідно з останніми офіційними даними щодо показників розвитку ринку, чистий прибуток від страхової діяльності значно зріс, що відбувалося на фоні зниження обсягів виплат страхових відшкодувань, високої частки операційних витрат у зароблених преміях і збереження значної величини резервів невиплат Лібералізація правил врегулювання збитків з ОСЦПВ, декларування заходів з поступового переходу страховиків на міжнародні стандарти фінансової звітності, ініціативи регулятора щодо обов'язковості роботи страховиків у формі виключно акціонерних товариств, щодо розкриття інформації - здатні привести до позитивного ефек-ту. При цьому держава повинна створювати додаткові стимули для розкриття соціальної функції страхування, особливо під час впровадження пенсійної реформи, створювати сприятливі умови для розвитку добровільного страхування життя, медичного та пенсійного страхування.
Загалом, показники розвитку ринку вказують, що обсяги нового бізнесу не збільшуються. Активізувалася діяльність у сегментах ринку, роботу в яких традиційно пов'язують з використанням схем і непрозорих умов страхування. Разом з цим, як і раніше, має місце достатня закритість інформації щодо учасників ринку, при тому, що залишаються актуальними проблеми з виконання зобов'язань низки страховиків перед клієнтами. Це відбувається в умовах, коли страховиками допускаються відчутні операційні витрати, і, відповідно, будь-яке збільшення обсягу виплат відшкодувань призводитиме до погіршення фінансових результатів.
Страхування від нещасних випадків може здійснюватись в індивідуальній (в одному полісі застрахована одна особа) та груповій (в один поліс внесено групу (список) застрахованих осіб) формах. У першому випадку страхувальником може бути як індивід, так і юридична особа, у другому - тільки юридична особа (роботодавець).
Страхування від нещасних випадків у формі обов'язкового страхування визначається законом, а добровільного - договором між страхувальником і страховиком. Добровільному страхуванню підлягають особи та ризики, які не підпадають під обов'язкове страхування.
За добровільної форми страхування від нещасних випадків страхова сума визначається згодою страхувальника і страховика; страховий тариф визначається страховиком, виходячи з рівня та вартості ризику; страховий платіж - множенням страхової суми на страховий платіж; страхові виплати - з урахуванням ступеня ушкодження здоров'я чи загибеллю (смертю) застрахованого.
З метою обмеження шахрайства страховики застосовують часову франшизу, як правило, безумовну, яка звільняє страховика у разі тимчасової чи повної втрати працездатності застрахованого відшкодувати йому затрати за декілька перших днів лікування наслідків нещасного випадку.
З іншого боку, страховик, що здійснює страхування від нещасних випадків, несе відповідальність перед застрахованим ще протягом 1 року після закінчення строку дії договору, протягом якого відбувся нещасний випадок. Це пов'язано з можливими рецидивами хвороби, спричиненими нещасним випадком.
1. Сучасний страховий ринок України
Основні тенденції:
негативна динаміка основних макроекономічних індикаторів, свідчить про погіршення стану економіки, а також зниження економічної активності клієнтів, платіжної дисципліни контрагентів, інфляційні і девальваційні процеси провокували зниження попиту на послуги страхування;
· втрата суттєвої частини території України для ведення страхового бізнесу;
· посилення конкуренції між страховими компаніями на ринку, скорочення кількості зареєстрованих компаній при одночасному збереженні високого рівня концентрації ринку;
· вкрай незначний приріст активів, визначених, відповідно до статті 31 Закону України «Про страхування», для представлення страхових резервів, на тлі високих темпів інфляції і девальваційних процесів, зниження ліквідності активів, у які розміщені страхові резерви;
· погіршення фінансового стану банківської системи, скорочення ринку продажів автомобілів і фармацевтичного ринку, що надавало негативний вплив на обсяги надання страхових послуг;
· низькі темпи зростання капіталізації страхових компаній, що на тлі зниження якості активів провокувало зниження платоспроможності більшості учасників страхового ринку;
· скорочення обсягів чистих страхових премій на тлі зростання обсягів чистих страхових виплат;
· низька рентабельність страхового бізнесу, зміна структури доходів страхових компаній за рахунок істотного скорочення результату, отриманого від страхової діяльності і зростання доходів від фінансових операцій, коливань курсу валют;
· зниження можливості перерозподілу ризиків у зв'язку зі скороченням інтересу перестраховиків розвинених країн світу до роботи з компаніями України, а також у зв'язку з введенням валютних обмежень НБУ.
· посилення проблеми недовіри до страхових компаній на тлі збільшення середніх термінів врегулювання страхових випадків і, відповідно, виплат страхових відшкодувань (стосується в першу чергу автострахування).
Операційне середовище
У 2014 році страхові компанії були змушені працювати в складних умовах на тлі погіршення економічного середовища та зниження ділової активності контрагентів, активних девальваційних процесів, високого рівня недовіри з боку клієнтів до надійності і стійкості страхових компаній.
Економічна криза 2014 року не привила до колапсу страхового ринку, однак зумовила ряд тенденцій, які з великою часткою ймовірності отримають свій подальший розвиток в 2015 році. З урахуванням цього, рівень платоспроможності страховиків, найімовірніше, буде далі погіршуватися. Страховий ринок України, хоча і з деяким запізненням, проте повторює інерційний шлях банківської системи. Так, погіршення загального економічного клімату сприяло зниженню ліквідності активів страхових компаній, зниженню обсягів чистих страхових премій на тлі зростання страхових виплат та збільшення обсягів страхових резервів.
Зниження ліквідності банківської системи призвело до зростання проблем, пов'язаних з поверненням депозитів, розміщених страховими компаніями, а також скороченню бази страхових операцій через відсутність кредитної активності банків.
Близько 80% учасників страхового ринку мають сумнівні активи і при цьому здійснюють вкрай незначні обсяги безпосередньо страхової діяльності. Хоча протягом 2014 року відбувався деякий перерозподіл страхового ринку, як і раніше зберігається його істотна концентрація в розрізі основних гравців. У сегменті «non-life» частка страхових платежів, залучених найбільшими 30 страховими компаніями, формує 53,8% всіх надходжень (за результатами 2013 року - 50,3%), в сегменті страхування життя питома вага в страхових платежах 20 компаній становить 98,7% (за результатами 2013 року - 98,3%). Можна припустити, що в 2016 році кількість учасників ринку зменшиться, у тому числі у зв'язку із зростанням проблем з ліквідністю. В даний час на ринку працює досить велика кількість компаній з невеликою часткою ринку, які, з великою часткою ймовірності, можуть або припинити діяльність, або стати об'єктом поглинання або злиття з боку більших гравців. Так за 9 місяців 2015 року порівняно з аналогічним періодом 2014 року, кількість компаній зменшилася на 21 страхову компанію. Отже, загальна кількість страхових компаній станом на 30.09.2015 р. становила 368, у тому числі СК «life» - 50 компаній, страхові компанії «non-life» - 318 компаній, (станом на 30.09.2014 р. - 389 компаній, у тому числі страхових компаній «life» - 58 компаній, страхові компанії «non-life» - 331 компанія).
Істотний тиск на діяльність страхових компаній надавали події в східному регіоні України. Окрім скорочення обсягів валових, чистих і зароблених премій, що формувалися за рахунок Донецької та Луганської областей, варто відзначити зниження інтересу не тільки потенційних інвесторів, а й перестраховиків розвинених країн світу до роботи з компаніями України через зростання ризиків у зв'язку з проведенням військових дій і нестабільною політичною ситуацією в країні, особливо до парламентських виборів у жовтні 2014 року.
Актуальним залишається питання вдосконалення системи нагляду за страховим ринком, оптимізації роботи державних та контрольно-наглядових органів, податкового законодавства. Можна припустити, що на тлі звуження у своїх параметрах ринку 2015 року, поступальний і планомірний розвиток страхової сфери можливо тільки після реформування правового поля роботи страховиків та створення стимулів для інвестицій у страхування, у тому числі з використанням механізму державно-приватного партнерства. Дане питання знаходить актуальність на тлі загострення з кожним роком проблем пенсійного забезпечення. Проблему нестачі державних фінансів для забезпечення гідного рівня пенсій могло б вирішити розвиток пенсійного страхування, для чого, однак, необхідно не тільки прийняття відповідної нормативної бази та її подальша адаптація, а й довіру до тих, хто здатний і компетентний надавати послуги такого страхування.
Активи страховиків та сформовані страхові резерви
Станом на 30.09.2015 обсяг загальних активів страховиків становив 60 588,9 млн. грн.., що на 11,1% менше в порівнянні з відповідним показником минулого року. Величина активів, визначених відповідно до статті 31 Закону України «Про страхування», зменшилась в порівнянні з відповідним показником станом на 30.09.2014 на 546,8 млн. грн.. або на 1,4% та склала 62,2% загальних активів страховиків (станом на 30.09.2014 активи, визначені по статті 31 Закону України «Про страхування» становили 38 229,5 млн. грн., станом на 30.09.2015 - 37 682,7 млн. грн..).
Описана вище негативна динаміка показників активів страховиків пов'язана із зменшенням кількості страхових компаній та із списанням неліквідних активів з балансів страховиків.
Розміщення страхових резервів здійснюється згідно зі статтею 31 Закону України «Про страхування», де визначено перелік активів за відповідними категоріями.
Станом на 30.09.2015 р. обсяг активів, дозволених для представлення коштів страхових резервів 5 , становив 37 682,7 млн. грн.., які в розмірі 17 711,9 млн. грн.. використано з метою представлення коштів страхових резервів.
На зменшення загальних активів страховиків (-11,1%) та активів, визначених законодавством для представлення коштів страхових резервів (1,4%) при збільшенні страхових резервів (+21,3%) вплинули такі чинники: втрата активів пов'язана з анексією Автономної Республіки Крим та веденням; бойових дій на сході України; проведення переоцінки активів за справедливою вартістю, призвело до росту страхових резервів.
Структура активів страхових компаній, визначених статтею 31 Закону України «Про страхування» для представлення страхових резервів, станом на 30.09.2015 у порівнянні з інформацією станом на 30.09.2014 мала такі зміни:
· на 4 285,0 млн. грн.. (або на 23,2%) зменшився обсяг активів, дозволених для представлення акціями, і становив 14 202,3 млн. грн.. (або 37,7% від загального обсягу активів);
· на 2 275,7 млн. грн.. (або на 24,9%) збільшився обсяг активів, дозволених для представлення банківськими вкладами (депозитами), і становив 11 405,4 млн. грн.. (або 30,3% від загального обсягу активів). При цьому, банківські вклади (депозити) в іноземній валюті збільшились на 1 246,6 млн. грн.. (або на 84,1%) і становили 2 728,1 млн. грн.. проти 1 481,5 млн. грн.. станом на 30.09.2014;
· на 1 150,3 млн. грн.. (або на 43,3%) збільшився обсяг активів, дозволених для представлення правами вимог до перестраховиків, і становив 3 809,2 млн. грн.. (або 10,1% від загального обсягу активів);
· на 583,1 млн. грн.. (або на 24,1%) збільшився обсяг активів, дозволених для представлення грошовими коштами на поточних рахунках, і склав 3 004,9 млн. грн.. (або 8,0% від загального обсягу активів). При цьому, грошові кошти на поточних рахунках в іноземній валюті збільшились на 355,1 млн. грн.. (або на 71,4%) і становили 852,7 млн. грн.. проти 497,6 млн. грн.. станом на 30.09.2014;
· на 117,5 млн. грн.. (або на 4,7%) зменшився обсяг активів, дозволених для представлення цінними паперами, що емітуються державою, і становив 2 358,8 млн. грн.. (або 6,3% від загального обсягу активів).
У структурі активів, якими представлені технічні резерви та резерви зі страхування життя станом на 30.09.2015 у порівнянні з інформацією станом на 30.09.2014 відбулися такі зміни:
· на 2 016,5 млн. грн.. (або на 32,2%) збільшився обсяг активів, дозволених для представлення банківськими вкладами (депозитами), і становив 8 285,2 млн. грн.. (або 46,8% від загального обсягу активів, якими представлені технічні резерви та резерви зі страхування життя). При цьому, обсяг активів, дозволених для представлення банківськими вкладами в іноземній валюті збільшився на 1 732,3 млн. грн.. (або на 155,8%) і становив 2 844,0 млн. грн. проти 1 111,7 млн. грн.. станом на 30.09.2014 р.;
· на 789,0 млн. грн. (або на 39,0%) збільшився обсяг активів, дозволених для представлення правами вимог до перестраховиків, і становив 2 809,5 млн. грн.. (або 15,9% від загального обсягу активів, якими представлені технічні резерви та резерви зі страхування життя);
· на 39,0 млн. грн. (або на 1,7%) зменшився обсяг активів, дозволених для представлення цінними паперами, що емітуються державою, і становив 2 245,5 млн. грн.. (або 12,7% від загального обсягу активів, якими представлені технічні резерви та резерви зі страхування життя);
· на 388,7 млн. грн. (або на 24,4%) збільшився обсяг грошових коштів на поточних рахунках, і становив 1 982,5 млн. грн.. (або 11,2% від загального обсягу активів, якими представлені технічні резерви та резерви зі страхування життя);
· на 330,4 млн. грн. (або на 23,2%) зменшився обсяг активів, дозволених для представлення акціями, і становив 1 090,9 млн. грн.. (або 6,2% від загального обсягу активів, якими представлені технічні резерви та резерви зі страхування життя).
Динаміка чистих страхових премій та виплат
Якщо за 2015-2013 рр. в сукупності за всіма видами страхування спостерігалася стійка тенденція зростання обсягів чистих страхових премій, то в 2014 році, в порівнянні з аналогічним періодом минулого року, показник зменшився на 13,7%, до 18,6 млрд. грн. на тлі зростання чистих страхових виплат на 7,1%, до 4,9 млрд.грн. Таким чином, рівень чистих страхових виплат збільшився на 5,1 в. п. до 26,3%. Враховуючи, що адміністративні та інші операційні витрати страховиків знижуються більш низькими темпами, зазначений факт робить негативний вплив на ефективність діяльності страхових компаній, включаючи фінансові результати.
Зміна динаміки по платежах обумовлено загальними негативними тенденціями в економіці України, скороченням економічної активності. Також значний негативний тиск надавала втрата суттєвої частини території України для ведення страхового бізнесу. Тим не менш, незважаючи на зміни, що відбулися, Донецька і Луганська області сформували в страхових платежах за основними 8 видами страхових послуг (КАСКО, ОСАГО, «Зелена карта», добровільне медичне страхування (ДМС), добровільне страхування від нещасного випадку (НС), страхування майна, страхування виїжджаючих за кордон (туристи), страхування вантажів) не менше 16,2% від загального обсягу по Україні. Здебільшого це пов'язано з тим, що багато страхові платежі за договорами були отримані на початку року, до початку бойових дій.
Загальний спад чистих страхових премій в 2014 році в порівнянні з 2013 роком відбувся в основному за рахунок істотного зменшення надходжень платежів зі страхування майна (-17,9%), фінансових ризиків (-15,9%), страхуванню від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (-24,2%), страхуванню відповідальності перед третіми особами (-35,0%) і страхування життя (-12,8%). Приріст чистих страхових премій спостерігався лише за двома видами страхування: медичному (+ 8,0%) і обов'язкового авіаційного (+ 18,9%). Причинами скорочення отриманих платежів практично за всіма видами страхових послуг є погіршення стан економіки України.
Обсяги валових страхових премій за 9 місяців 2015 року збільшилися порівняно з 9 місяцями 2014 року на 27,1%, чисті страхові премії збільшилися на 22,7%. Валові страхові премії, отримані страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників за 9 місяців 2015 року, становили 21 718,7 млн. грн.., з них: 7 269,2 млн. грн.. (33,5%) - що надійшли від фізичних осіб; 14 449,5 млн. грн.. (66,5%) - що надійшли від юридичних осіб, в той час як за 9 місяців 2014 року загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками, становила 17 081,6 млн. грн.., з них: 6 778,8 млн. грн.. (39,7%) - що надійшли від фізичних осіб; 10 302,8 млн. грн.. (60,3%) - що надійшли від юридичних осіб.
Чисті страхові премії за 9 місяців 2015 року становили 16 746,4 млн. грн.., що складає 77,1% від валових страхових премій. Чисті страхові премії за 9 місяців 2014 року становили 13 643,9 млн. грн.., або 79,9% від валових страхових премій. За 9 місяців 2015 року сума отриманих страховиками валових премій з видів страхування, інших, ніж страхування життя становила 20 215,4 млн. грн.. (або 93,1% від загальної суми страхових премій), а зі страхування життя - 1 503,3 млн. грн.. (або 6,9% від загальної суми страхових премій).
Незважаючи на значну кількість компаній, фактично на страховому ринку основну частку валових страхових премій - 99,9% акумулюють 200 страхових компаній «non-Life» (62,9% всіх страхових компаній «non-Life») та 98,9% - 20 страхових компаній «Life» (40,0% всіх СК «Life»).
Динаміка страхових премій за мінусом частки страхових премій, сплачених перестраховикам-резидентам, за 9 місяців 2014-2015 рр. представлена в таблиці нижче.
Таблиця 1. Структура чистих страхових премій за 9 місяців 2014-2015 рр.
|
Види страхування |
9 міс. 2014 року |
9 міс. 2015 року |
Темпи приросту |
||
|
млн. грн. |
% |
||||
|
Aвтострахування (КАСКО,ОСЦПВ, "Зелена картка") |
4 365,8 |
5 362,6 |
996,8 |
22,8 |
|
|
Страхування фінансових ризиків |
1 163,8 |
1 811,6 |
647,8 |
55,7 |
|
|
Страхування майна |
1 565,7 |
1 617,3 |
51,6 |
3,3 |
|
|
Страхування життя |
1 500,1 |
1 503,3 |
3,2 |
0,2 |
|
|
Медичне страхування (безперервне страхування здоров'я) |
1 200,8 |
1 441,8 |
241,0 |
20,1 |
|
|
Страхування вантажів та багажу |
566,9 |
1 197,6 |
630,7 |
111,3 |
|
|
Страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ |
991,9 |
980,2 |
- 11,7 |
- 1,2 |
|
|
Cтрахування відповідальності перед третіми особами |
530,4 |
745,8 |
215,4 |
40,6 |
|
|
Страхування медичних витрат |
245,4 |
351,8 |
106,4 |
43,4 |
|
|
Авіаційне страхування |
168,0 |
336,9 |
168,9 |
100,5 |
|
|
Страхування від нещасних випадків |
500,9 |
309,4 |
- 191,5 |
- 38,2 |
|
|
Страхування кредитів |
324,1 |
215,0 |
- 109,1 |
- 33,7 |
|
|
Страхування від нещасних випадків на транспорті |
88,9 |
54,1 |
- 34,8 |
- 39,1 |
|
|
Інші види страхування |
431,2 |
819,0 |
387,8 |
89,9 |
Приріст чистих страхових премій за 9 місяців 2015 року (+22,7%) сформувався за рахунок суттєвого збільшення надходжень платежів з автострахування (+22,8%), страхування фінансових ризиків (+55,7%), страхування вантажів та багажу (+111,3%), медичного страхування (+20,1%), страхування відповідальності перед третіми особами (+40,6%), авіаційного страхування (+100,5%), страхування медичних витрат (+43,4%). Водночас, спад чистих страхових премій спостерігався за такими видами страхування: страхування від нещасних випадків (-38,2%), страхування кредитів (-33,7%), страхування від нещасних випадків на транспорті (-39,1%).
У структурі страхових премій за мінусом частки страхових премій, сплачених перестраховикам-резидентам, за видами страхування станом на 30.09.2015 найбільша питома вага належить таким видам страхування, як: автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») - 5 362,6 млн. грн.. (або 32,0%) (станом на 30.09.2014 даний показник становив 4 365,8 млн. грн.. (або 32,0%)); страхування фінансових ризиків - 1 811,6 млн. грн.. (або 10,8%) (станом на 30.09.2014 - 1 163,8 млн. грн.. (або 8,5%)); страхування майна - 1 617,3 млн. грн.. (9,7%) (станом на 30.09.2014 даний показник становив 1 565,7 млн. грн.. (або 11,5%)); страхування життя - 1 503,3 млн. грн.. (або 9,0%) (станом на 30.09.2014 - 1 500,1 млн. грн.. (або 11,0%)); медичне страхування (безперервне страхування здоров'я) - 1 441,8 млн. грн.. (або 8,6%) (станом на30.09.2014 - 1 200,8 млн. грн.. (або 8,8%)); страхування вантажів та багажу - 1 197,6 млн. грн.. (або 7,2%) (станом на 30.09.2014 - 566,9 млн. грн.. (або 4,2%)); страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ - 980,2 млн. грн. (або 5,9%) (станом на 30.09.2014 - 991,9 млн. грн.. (або 7,3%)); страхування відповідальності перед третіми особами - 745,8 млн. грн.. (або 4,5%) (станом на 30.09.2014 - 530,4 млн. грн.. (або 3,9%)).
Перерозподіл у структурі чистих страхових премій станом на 30.09.2015 порівняно з аналогічним періодом 2014 року відбувся на користь таких видів страхування, як: страхування фінансових ризиків (з 8,5% до 10,8%), страхування вантажів та багажу (з 4,2% до 7,2%), авіаційне страхування (з 1,2% до 2,0%). При цьому, у структурі чистих страхових премій відбулося зменшення з наступних видів страхування: страхування життя (з 11,0% до 9,0%), страхування майна (з 11,5% до 9,7%), страхування від нещасних випадків (з 3,7% до 1,8%), страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (з 7,3% до 5,9%) та страхування кредитів (з 2,4% до 1,3%).
Валові страхові виплати за 9 місяців 2015 року збільшилися на 27,5% (до 4 674,8 млн. грн..) порівняно з аналогічним періодом 2014 року, чисті страхові виплати збільшилися на 27,6% і становили 4 577,9 млн. грн...
Розмір валових страхових виплат за 9 місяців 2015 року становив 4 674,8 млн. грн.., у тому числі з видів страхування, інших, ніж страхування життя - 4 299,2 млн. грн.. (або 92,0%), зі страхування життя - 375,6 млн. грн.. (або 8,0%).
Зростання обсягів чистих страхових виплат за 9 місяців 2015 року мало місце у всіх основних системо утворюючих видах страхування, водночас, виплати у страхуванні від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ зменшилися.
Збільшення чистих страхових виплат за 9 місяців 2015 року (+27,6%) відбулося за рахунок суттєвого збільшення чистих страхових виплат за договорами страхування фінансових ризиків на 292,2 млн. грн.., автострахування - 243,9 млн. грн.., страхування життя - 228,5 млн. грн.. та страхування майна - 167,7 млн. грн...
У структурі чистих страхових виплат станом на 30.09.2015 найбільша питома вага страхових виплат припадає на такі види страхування, як: автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») - 2 247,6 млн. грн. (або 49,1%) (станом на 30.09.2014 даний показник становив 2 003,7 млн. грн. (або 55,8%)); частка медичного страхування (безперервне страхування здоров'я) становить 861,3 млн. грн.. (або 18,8%) (станом на 30.09.2014 р. - 806,5 млн. грн.. (або 22,5)); страхування життя - 375,6 млн. грн.. (або 8,2%) (станом на 30.09.2014 р. - 147,1 млн. грн.. (або 4,1%)); страхування фінансових ризиків - 331,3 млн. грн. (або 7,2%) (станом на 30.09.2014 р. - 39,1 млн. грн. (або 1,1%)); страхування майна - 302,6 млн. грн.. (або 6,6%) (станом на 30.09.2014 р. даний показник становив 134,9 млн. грн. (або 3,8%)).
Структура чистих страхових виплат за 9 місяців 2015 року перерозподілилася на користь страхування фінансових ризиків (з 1,1% до 6,1%), страхування життя (з 4,1% до 8,2%) та страхування майна (з 3,8% до 6,6%) за рахунок зменшення частки автострахування (з 55,8% до 49,1%), медичного страхування (з 22,5% до 18,8%), страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (з 3,3% до 1,3%).
Рівень валових страхових виплат (відношення валових страхових виплат до валових страхових премій) станом на 30.09.2015 становив 21,5%. Високий рівень валових страхових виплат (більше за загальний по ринку) спостерігався за такими видами страхування: з медичного страхування - 58,3% (станом на 30.09.2014 - 63,3%), добровільного особистого страхування - 43,9% (станом на 30.09.2014 - 40,4%), обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - 33,2% (станом на 30.09.2014 - 38,5%), недержавного обов'язкового страхування - 27,5% (станом на 30.09.2014 - 32,3%), страхування життя - 25,0% (станом на 30.09.2014 - 9,8%).
Рівень чистих страхових виплат (відношення чистих страхових виплат до чистих страхових премій) станом на 30.09.2015 становив 27,3% (станом на 30.09.2014 - 26,3%). Високий рівень чистих страхових виплат станом на 30.09.2015 спостерігався за видами добровільного особистого страхування - 46,0%, з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - 33,5%, з недержавного обов'язкового страхування - 27,6%, зі страхування життя - 25,0%.
Рівень чистих страхових виплат із страхування життя станом на 30.09.2015 збільшився на 15,2 в.п. до рівня 25,0%; рівень чистих страхових виплат із страхування фінансових ризиків збільшився на 14,9 в.п. до рівня 18,3%; рівень чистих страхових виплат із страхування кредитів збільшився на 13,6 в.п. до рівня 30,7%; рівень чистих страхових виплат із страхування майна збільшився на 10,1 в.п. до рівня 18,7%; рівень чистих страхових виплат з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (за міжнародними договорами) зменшився на 6,9 в.п. до рівня 22,0%; рівень чистих страхових виплат зі страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ зменшився на 5,7 в.п. до рівня 6,1%; рівень чистих страхових виплат з обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) зменшився на 4,2 в.п. до рівня 36,9%; рівень чистих страхових виплат зі страхування наземного транспорту (КАСКО) станом на 30.09.2015 зменшився на 1,4 в. п. до рівня 51,1%. Традиційно високим залишається рівень чистих виплат з медичного страхування (59,7%).
Таблиця 2. Рівень чистих страхових виплат та чисті страхові виплати за видами страхування за 9 місяців 2014-2015 рр.
|
Види страхування |
Чисті страхові виплати |
Рівень чистих страхових виплат |
|||
|
9 міс. 2014 року, млн. грн. |
9 міс. 2015 року, млн. грн. |
станом на 30.09.2014, % |
станом на 30.09.2015, % |
||
|
Медичне страхування (безперервне страхування здоров'я) |
806,5 |
861,3 |
67,2% |
59,7% |
|
|
Страхування наземного транспорту ("КАСКО") |
1163,1 |
1313,9 |
52,5% |
51,1% |
|
|
Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ) |
737,7 |
793,1 |
41,1% |
36,9% |
|
|
Страхування медичних витрат |
79,8 |
113,6 |
32,5% |
32,3% |
|
|
Страхування кредитів |
55,3 |
66,1 |
17,1% |
30,7% |
|
|
Cтрахування життя |
147,1 |
375,6 |
9,8% |
25,0% |
|
|
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (за міжнародними договорами) "Зелена картка" |
102,9 |
140,6 |
28,9% |
22,0% |
|
|
Cтрахування майна |
134,9 |
302,6 |
8,6% |
18,7% |
|
|
Страхування фінансових ризиків |
39,1 |
331,3 |
3,4% |
18,3% |
|
|
Страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ |
117,2 |
59,6 |
11,8% |
6,1% |
|
|
Інші види страхування |
204,4 |
220,2 |
8,9% |
6,4% |
Основні показники автострахування
За 9 місяців 2015 року обсяг валових страхових премій з автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») збільшився на 21,8%, обсяг валових страхових виплат зріс на 12,5%. При цьому частка валових страхових премій та валових страхових виплат страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) в автострахуванні становить 38,6% та 34,1% (відповідно).
Надходження валових страхових премій при страхуванні наземного транспорту (КАСКО) за 9 місяців 2015 року збільшилося на 14,2% у порівнянні з аналогічним періодом 2014 року і становило 2 724,5 млн. грн.., при страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) обсяг валових страхових премій збільшився на 18,5% і становив 2 201,6 млн. грн...
Обсяг валових страхових виплат при страхуванні наземного транспорту (КАСКО) за 9 місяців 2015 року становив 1 335,5 млн. грн.., що на 13,0% більше, ніж за аналогічний період 2014 року; обсяг валових страхових виплат при страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) становив 793,4 млн. грн.., що на 7,5% більше, ніж за аналогічний період 2014 року.
За 9 місяців 2015 року на 564,6 тис. одиниць (або на 9,8%) зменшилася кількість укладених договорів страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) - до 5 172,0 тис. одиниць.
Рівень валових страхових виплат зі страхування наземного транспорту (КАСКО) станом на 30.09.2015 становив 49,0% (станом на 30.09.2014 - 49,6%), при страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) - 36,0% (станом на 30.09.2014 - 39,7%).
За підсумками 9 місяців 2015 року:
- при страхуванні наземного транспорту (КАСКО) обсяг чистих страхових премій становив 2 571,6 млн. грн.., при страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) - 2 150,5 млн. грн..;
- при страхуванні наземного транспорту (КАСКО) обсяг чистих страхових виплат становив 1 313,9 млн. грн.., при страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) - 793,1 млн. грн.
Страхування життя
Валові страхові платежі (премії, внески) при страхуванні життя за 9 місяців 2015 року становили 1 503,3 млн. грн.., що на 0,2% більше, ніж за 9 місяців 2014 року (станом на 30.09.2014 - 1 500,1 млн. грн..).
Структура валових надходжень страхових платежів (премій, внесків) станом на 30.09.2015 має такий вигляд: 1 402,7 млн. грн.. (або 93,3%) - що надійшли від фізичних осіб; 100,6 млн. грн.. (або 6,7%) - що надійшли від юридичних осіб.
За 9 місяців 2015 року збільшилася кількість застрахованих фізичних осіб на 3,2% або на 147 283 осіб (станом на 31.12.2014 застраховано 4 618 275 фізичних осіб, станом на 30.09.2015 - 4 765 558 фізичні особи).
Протягом 9 місяців 2015 року застраховано 1 013 124 фізичні особи, що на 41,2% або на 295 806 осіб більше проти відповідного періоду 2014 року (за 9 місяців 2014 року застраховано 717 318 фізичних осіб).
Обсяг валових страхових виплат із страхування життя станом на 30.09.2015 становив 375,6 млн. грн.. 3 , що в 2,6 рази більше в порівнянні з відповідним періодом 2014 року (станом на 30.09.2014 - 147,1 млн. грн..).
Станом на 30.09.2015 величина зміни резервів із страхування життя становила 1 001,6 млн. грн., що на 17,7 млн. грн.. більше у порівнянні з аналогічним періодом 2014 року.
Основна частина величини зміни резервів зі страхування життя сформована за іншими договорами накопичувального страхування, а саме 976,8 млн. грн... За іншими договорами страхування життя величина зміни резервів зі страхування життя становить -6,9 млн. грн...
За підсумками 9 місяців 2015 року 16 СК «Life» отримали від'ємне значення приросту резервів із страхування життя на загальну суму 13,0 млн. грн.., що пов'язано з достроковим розірванням договорів страхування (за підсумками 9 місяців 2014 року від'ємне значення задекларували 11 СК «Life» на загальну суму 32,6 млн. грн..). Приріст резервів із страхування життя становив 1 014,6 млн. грн... Найбільший приріст страхових резервів зі страхування життя (більше 100 млн. грн..) задекларовано трьома страховими компаніями «Life» у розмірах 416,2 млн. грн.., 220,8 млн. грн.. та 119,0 млн. грн.. (41,0%, 21,8% та 11,7% від загального приросту резервів відповідно)
Перестрахування
За договорами перестрахування ризиків за 9 місяців 2015 року українські страховики (перестрахувальники) сплатили часток страхових премій 6 726,3 млн. грн.. (за 9 місяців 2014 року - 4 499,3 млн. грн..) (рис. 15), з них:
· перестраховикам-нерезидентам - 1 753,9 млн. грн.. (за 9 місяців 2014 року - 1 061,6 млн. грн..);
· перестраховикам-резидентам - 4 972,4 млн. грн.. (за 9 місяців 2014 року - 3 437,7 млн. грн..).
Загальна сума часток страхових виплат, компенсованих перестраховиками, становила 792,7 млн. грн.. (за 9 місяців 2014 року - 395,2 млн. грн..), у тому числі компенсовано:
· перестраховиками-нерезидентами - 695,8 млн. грн.. (за 9 місяців 2014 року - 318,1 млн. грн..);
· перестраховиками-резидентами - 96,9 млн. грн.. (за 9 місяців 2014 року - 77,1 млн. грн..).
У структурі вихідного перестрахування станом на 30.09.2015 найбільше сплачено часток страхових премій за такими видами страхування, як: страхування вантажів та багажу (вантажобагажу) - 1 554,5 млн. грн.. (або 23,1%) (станом на 30.09.2014 - 406,5 млн. грн.. (або 9,0%)); страхування фінансових ризиків - 1 416,4 млн. грн.. (або 21,1%) (станом на 30.09.2014 - 809,2 млн. грн.. (або 18,0%)); страхування майна - 1 347,3 млн. грн.. (або 20,0%) (станом на 30.09.2014 - 836,6 млн. грн.. (або 18,6%)); страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ - 610,9 млн. грн.. (або 9,1%) (станом на 30.09.2014 - 564,5 млн. грн.. (або 12,5%)); страхування наземного транспорту (КАСКО) - 360,9 млн. грн.. (або 5,4%) (станом на 30.09.2014 - 296,8 млн. грн.. (або 6,6%)); страхування відповідальності перед третіми особами - 360,7 млн. грн.. (або 5,4%) (станом на 30.09.2014 - 446,5 млн. грн.. (або 9,9%)); авіаційне страхування - 227,3 млн. грн.. (або 3,4%) (станом на 30.09.2014 - 108,2 млн. грн.. (або 2,4%)).
Перерозподіл у структурі вихідного перестрахування станом на 30.09.2015 порівняно з аналогічним періодом 2014 року відбувся на користь таких видів страхування, як: страхування вантажів та багажу (з 9,0% до 23,1%), страхування фінансових ризиків (з 18,0% до 21,1%); страхування майна (з 18,6% до 20,0%). При цьому, у структурі вихідного перестрахування відбулося зменшення з наступних видів страхування: страхування відповідальності перед третіми особами (з 9,9% до 5,4%), страхування виданих гарантій (порук) та прийнятих гарантій (з 4,2% до 0,5%), страхування від нещасних випадків (з 4,6% до 1,0%), страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (з 12,5% до 9,1), страхування кредитів (з 3,7% до 1,3%).
Страхові премії сплачені на перестрахування станом на 30.09.2015 у порівнянні з відповідним періодом минулого року збільшились на 49,5% або на 2 227,0 млн. грн... Збільшення вихідного перестрахування відбулось майже по всіх видах страхування, окрім страхування виданих гарантій (порук) та прийнятих гарантій, страхування від нещасних випадків, страхування відповідальності перед третіми особами та страхування кредитів.
У співвідношенні до валових страхових премій частка вихідного перестрахування станом на 30.09.2015 становила 31,0% (станом на 30.09.2014 - 26,3%).
На збільшення частки вихідного перестрахування за 9 місяців 2015 року вплинуло збільшення на 1 534,7 млн. грн.. перестрахування в середині країни та збільшення на 692,3 млн. грн.. операцій з перестрахування із страховиками-нерезидентами.
Структура вихідного перестрахування станом на 30.09.2015 порівняно з аналогічним періодом 2014 року зазнала змін на користь таких країн, як: Великобританії (з 16,5% до 27,4%), Польщі (з 1,6% до 8,0%), США (з 2,2% до 6,9%) за рахунок зменшення частки страхових платежів Російської Федерації (з 20,7% до 7,9%), Німеччини (з 26,7% до 19,1%), Швейцарії (з 12,3% до 9,6%) та Австрії (з 5,9% до 4,8%).
Структура перестрахування ризиків у нерезидентів станом на 30.09.2015 має такий вигляд:
- Великобританія, займає 27,4% в загальній сумі перестрахування проти 16,5% станом на 30.09.2014. Обсяг перестрахування зріс на 25 304,6 млн. грн.. або на 173,5% (станом на 30.09.2015 - 480,1 млн. грн.., станом на 30.09.2014 - 175,5 млн. грн..);
- Німеччина, займає 19,1% в загальній сумі перестрахування проти 26,7% станом на 30.09.2014. Обсяг перестрахування зменшився на 51,7 млн. грн.. або на 18,2% (станом на 30.09.2015 - 335,2 млн. грн.., станом на 30.09.2014 - 283,6 млн. грн..);
- Швейцарія, займає 9,6% в загальній сумі перестрахування проти 12,3% станом на 30.09.2014. Обсяг перестрахування зменшився на 37,7 млн. грн.. або на 28,9% (станом на 30.09.2015 - 168,2 млн. грн.., станом на 30.09.2014 - 130,5 млн. грн..);
- Польща, займає 8,0% в загальній сумі перестрахування проти 1,6% станом на 30.09.2014. Обсяг перестрахування зріс на 123,8 млн. грн.. або в 8 разів (станом на 30.09.2015 - 141,0 млн. грн.., станом на 30.09.2014 - 17,3 млн. грн..);
- Російська Федерація, займає 7,9% в загальній сумі перестрахування проти 20,7% станом на 30.09.2014. Обсяг перестрахування зменшився на 80,1 млн. грн.. або на 36,5% (станом на 30.09.2015 - 139,3 млн. грн.., станом на 30.09.2014 - 219,4 млн. грн..);
- США, займають 6,9% в загальній сумі перестрахування проти 2,2% станом на 30.09.2014. Обсяг перестрахування зріс на 97,5 млн. грн.. або в п'ять разів (станом на 30.09.2015 - 121,0 млн. грн.., станом на 30.09.2014 - 23,5 млн. грн..).
2. Основні відомості про компанію ПрАТ «ВСК»
ПрАТ «Військово-страхова компанія» було засновано у Києві 29 січня 2001 року, статутний капітал 8,04 млн. грн. Компанія створювалась за участю Фонду державного майна України за підтримки Міністерства оборони України та Міністерства промислової політики України.
Діяльність компанії зосереджена, насамперед, на авіаційному страхуванні. Компанія також надає послуги із страхування військовослужбовців, військового майна та обладнання, авіації, автотранспорту, робіт, пов'язаних з утилізацією боєприпасів, тощо. Загальна кількість працівників компанії станом на 01.01.2012 р. складає 41 особу.
Станом на початок поточного року ПрАТ «ВСК» має 23 ліцензій на здійснення страхової діяльності за різними видами страхування (16 - щодо добровільного страхування, 7 - щодо обов'язкового).
Станом на кінець 2015 року корпоративні права ПрАТ «ВСК» було представлено акціями ПАТ «Укртелеком» (11,4 тис. грн.) та ПАТ «БК «Європа - Азія - Україна» (804 тис. грн.), ПАТ «ВДК» (2000 тис. грн.), ПуАТ «ЕІА «Омега» (2000 тис. грн.) та ПАТ «ЗНВКІФ «Інвестиції плюс» (1991 тис. грн.).
СТРУКТУРА ВЛАСНОСТІ
Станом на 1 січня поточного року основними акціонерами компанії виступали сім фізичних осіб, з них п'ять (включаючи голову правління ПРАТ «ВСК») мають по 15,86% її статутного капіталу, одна особа має 20,6%, решта 0,06% перебуває у володінні ще однієї фізичної особи.
ЮРИДИЧНИЙ РИЗИК
За інформацією, наданою страховиком, протягом останніх трьох років контролюючими органами було здійснено 8 перевірок діяльності ПрАТ «ВСК». Перевірки проводились, зокрема, Державною податковою інспекцією, Пенсійним фондом України та Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг. За результатами перевірок у зазначеному періоді було виявлено декілька порушень вимог законодавства з боку компанії та накладено відповідних штрафів на загальну суму близько 15 тис. грн. Такі санкції за своїм обсягом не є суттєвими порівняно з обсягами страхових послуг, які надає ПрАТ «ВСК».
За інформацією ПрАТ «ВСК», станом на 01.01.2012 р. у судових інстанціях не перебувало справ немайнового характеру та позовів, суми яких перевищують 10 тис. грн., за якими компанія є відповідачем. Це є свідченням успішної політики компанії щодо позасудового врегулювання існуючих та потенційних спорів з контрагентами та партнерами, а також прагнення до недопущення виникнення відповідних спірних ситуацій.
ОРГАНИ УПРАВЛІННЯ
Органами управління Товариства є: Загальні збори, Наглядова рада, Правління, ревізор.
Загальні збори є вищим органом Товариства. Загальні збори акціонерів мають право приймати рішення з усіх питань діяльності Товариства, у тому числі і з тих, що передані Загальними зборами до компетенції Правління.
У Товаристві створюється Наглядова рада, яка представляє інтереси Акціонерів в перерві між проведенням Зборів в межах Статуту здійснює контроль за діяльністю Правління.
Наглядова рада може утворювати постійні чи тимчасові комітети з числа її членів для вивчення і підготовки питань, що належать до компетенції Наглядової Ради.
Правління є виконавчим органом Товариства, який здійснює управління поточною діяльністю Товариства. До компетенції Правління належать всі питання діяльності Товариства, крім тих, що віднесені до компетенції інших органів Товариства.
Ревізор є орган Товариства, який контролює фінансово-господарську діяльність Правління Товариства.
РИНКОВІ ПОЗИЦІЇ ПрАТ «ВІЙСЬКОВО-СТРАХОВА КОМПАНІЯ»
ПрАТ «ВСК» за підсумками 9 місяців 2015 року посіла перше місце у рейтингу страхових компаній України в галузі авіаційного страхування (публікується Інститутом «Права та економічних досліджень» у спеціалізованому виданні «Insurance Top») За результатами 2015 року, з огляду на попередні оцінки діяльності страхового ринку, позиція зберігається.
Відповідно до загального рейтингу Insurance Top, компанія за підсумками 9 місяців 2015 року займає такі позиції серед понад 400 учасників страхового ринку:
активи - 67 місце;
власний капітал - 72 місце;
страхові платежі - 37 місце (валові); 64 місце (чисті);
страхові виплати - 49 місце;
страхові резерви - 39 місце.
РЕГІОНАЛЬНА МЕРЕЖА
Регіональна мережа представлена двома філіями у Харкові та Одесі, а також трьома представництвами в Ужгороді, Дніпропетровську, а також в Ірпені (Київська область). Специфіка діяльності відокремлених підрозділів передбачає, окрім забезпечення додаткових надходжень страхових платежів, формування позитивного іміджу компанії серед громадян. Здебільшого, робота із стратегічними клієнтами зосереджена у Києві, проте види, за якими передбачається співпраця з фізичними особами, успішно реалізуються за допомогою регіональної мережі.
Планами компанії передбачено протягом двох найближчих років створити до 12 відокремлених підрозділів в обласних центрах або місцях масового проживання військовослужбовців та їх родин. Успішність їх діяльності залежатиме від якості роботи власної агентської мережі, яку планується сформувати із вивільнених військовослужбовців з лав Збройних сил України. Відповідні людські ресурси передбачається задіяти задля розвитку роздрібного страхування через поступовий запуск з 2013 року масових роздрібних продуктів страхування (автострахування, ОСЦПВ, медичне страхування, страхування майна фізичних осіб тощо), але у прив'язці до інтересів підприємств оборонно-промислового комплексу (партнери таких підприємств, персонал таких підприємств та т. ін.). На думку рейтингового агентства, реалізація зазначених заходів не зможе призвести до швидкого зростання надходжень страхових платежів, але дозволить поширити обізнаність страхувальників з брендом «ВСК» та таким чином стане одним з кроків на шляху збільшення ринкової вартості компанії.
КЛІЄНТСЬКА БАЗА
Основними клієнтами ПРАТ «ВСК» є підприємства промислового комплексу України, зокрема авіаційної галузі, а також деякі підприємства що належать до сфері управління Міністерства оборони України та Державного агентства України з управління державними корпоративними правами та майном (є правонаступником Міністерства промислової політики України). Компанія також співпрацює з широким колом цивільних підприємств щодо страхування авіаризиків, автотранспорту, обладнання, будівельно-монтажних ризиків, вантажів, багажу та майна, що підлягає реалізації або здається в лізинг, оренду чи заставу, страхування водіїв, медичного та соціального страхування працівників підприємств і організацій, страхування від нещасних випадків.
Позитивним чинником є те, що кризові явища на ринку страхування суттєво не вплинули на якість обслуговування ПРАТ «ВСК» своїх клієнтів: протягом останніх трьох років загальна кількість договорів страхування за «авіаційними видами» (обов'язкове авіаційне страхування, добровільне авіакаско та добровільне страхування відповідальності власників авіатранспорту) надходження за якими становлять левову частку всіх платежів) збільшилась в 1,9 рази, з 308 до 575 договорів. Слід зазначити поступове нарощення клієнтської бази серед корпоративних клієнтів, що сприяє диверсифікації страхових премій.
3. Страхування від нещасних випадків
Зміст і структура страхування від нещасних випадків
Страхування від нещасних випадків - досить поширений вид страхування, що має тривалу історію. Це досить простий для розуміння та доступний за ціною вид страхування.
Нещасний випадок (Accident) - це несподівана непередбачувана подія, що виникла всупереч волі людини, наслідком якої є ушкодження здоров'я або смерть людини.
Смертельними вважаються нещасні випадки, коли постраждалий вмирає на місці події або смерть настала через деякий час, але з причини отриманих у результаті нещасного випадку ушкоджень.
Травмою при нещасних випадках вважають несподівані ушкодження тканини організму людини, порушення функцій опорно-рухової системи тощо.
Нещасним випадком можуть бути аварія, вибух, катастрофа, протиправні дії, утоплення, удушшя, опіки, обмороження, дорожньо-транспортні аварії та т. ін.
Предметом страхового договору при страхуванні від нещасних випадків є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з втратами доходу (тимчасовими чи постійними) або додатковими втратами, пов'язаними зі смертю застрахованого у зв'язку з нещасним випадком. Об'єктом страхування є страховий випадок, внаслідок якого настали хвороба, смерть чи увіччя, що спричиняють збитки у зв'язку із затратами на лікування, смертю тощо.
Особливості страхування від нещасних випадків
1. Часто це ризиковий вид страхування. На відміну від довгострокового страхування життя, цей вид страхування не виконує нагромаджувальної функції.
2. Якщо впродовж дії договору страхова подія так і не відбулась, затрати страхувальника на придбання страхового поліса є для нього чистими втратами, оскільки не підлягають поверненню.
3. Якщо страхова подія відбулась, застрахований отримує виплату страхової суми в повному чи неповному обсязі, залежно від складності ушкоджень, отриманих від нещасного випадку.
Структуру страхування від нещасних випадків можна представити за двома критеріальними ознаками:
- за свободою волевиявлення страхувальника - добровільне і обов'язкове;
- за кількістю застрахованих за одним договором - індивідуальне і групове.
Обов'язкове страхування від нещасних випадків визначається законом, а добровільне - договором між страхувальником та страховиком.
Обов'язкове страхування можливе за рахунок як держави, так і підприємств, установ і організацій.
Добровільне страхування здійснюється за рахунок окремих фізичних або юридичних осіб (роботодавців).
Індивідуальне страхування здійснюється страхувальником, який є фізичною особою, страхує себе або іншу особу та сплачує страхові премії за свій рахунок. В договорі індивідуального страхування фігурує один застрахований.
Колективне страхування відбувається тоді, коли в одному договорі передбачається багато або декілька застрахованих. Страхувальником за цим видом страхування виступає виключно юридична особа (роботодавець), яка страхує своїх працівників за кошти підприємства чи організації.
Вік застрахованого залежно від правил страхування та договору може коливатись в межах від 1 року до 65-70 років.
Обмеження для категорій осіб щодо здійснення страхування від нещасних випадків
Як правило, українські страховики не страхують нещасних випадків громадян, хворих на епілепсію, психічні захворювання, інвалідів першої групи, наркоманів, алкоголіків.
Для обмеження шахрайства з боку страхувальника в цьому виді страхування може застосовуватись часова франшиза (каренція). Вона передбачає відстрочення відповідальності страховика за певним договором чи за окремим ризиком з договору на певний строк1.
Страхування від нещасних випадків здійснюється і як окремий вид страхування, і як складова змішаного страхування життя.
На відміну від страхування життя, страхування від нещасних випадків може бути територіально обмежене. Наприклад, поліс зі страхування студентів від нещасного випадку може обмежуватись територією навчального закладу, гуртожитку чи студентського містечка, а страхування найманих працівників підприємства - територією цього підприємства і т. ін.
Метою страхування від нещасних випадків є забезпечення страхового захисту на випадок втрати здоров'я чи смерті застрахованої особи внаслідок нещасного випадку.
Зміст страхового захисту за цим видом страхування полягає у виплаті відповідних грошових відшкодувань, зумовлених страховим випадком, а також зниженням доходів застрахованої особи, зумовленим нещасним випадком.
Розглянемо конкретніше дві основні форми страхування від нещасного випадку: обов'язкове та добровільне страхування.
Обов'язкове державне страхування від нещасних випадків
Обов'язкове державне страхування від нещасних випадків запроваджується законами України. Закон України "Про внесення змін до Закону України "Про страхування" (п. 2, 3, 4, 5, 6,13, 17, 19, 21 ст. 7) визначає такі види обов'язкового особистого (особового) страхування від нещасних випадків:
...Подобные документы
Подано визначення та розглянуто витоки зародження страхування від нещасних випадків. У результаті дослідження було виявлено, що завдяки появі та розвитку страхування від нещасних випадків виникла ціла система страхових заходів, щодо захисту населення.
статья [24,8 K], добавлен 27.08.2017Розрахунок відносних показників рівня функціонування ринку страхування автотранспортних засобів в Україні. Розгляд досвіду закордонних країн у страховій галузі наземного транспорту. Проведення обов’язкової особистої франшизи від нещасних випадків.
статья [48,5 K], добавлен 06.09.2017Національна акціонерна страхова компанія "Оранта" як найбільша страхова компанія класичного страхового ринку України. Страхові послуги для фізичних та юридичних осіб. Добровільне страхування від нещасних випадків. Страхування автотранспортних засобів.
контрольная работа [25,7 K], добавлен 04.05.2009Становлення та нормативно-правове зобов'язання функціонування страхового ринку України. Оцінка складу і структури страхових премій та виплат. Проблеми розвитку страхування в Україні. Основні напрями підвищення ефективності страхової діяльності країни.
курсовая работа [140,2 K], добавлен 05.07.2011Поняття та види нещасних випадків відповідно до договору страхування. Визначення розмірів розміри страхової суми, тарифу та страхової виплати. Категорія громадян, які не можуть бути застрахованими. Документи, які необхідні одержання страхової виплати.
презентация [823,2 K], добавлен 22.02.2011Страхування життя та його основні види. Змішане страхування життя. Страхування ренти і пенсій. Обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків. Види страхових випадків. Індивідуальне та колективне добровільне страхування від нещасних випадків.
реферат [46,1 K], добавлен 19.05.2010Страховий ринок та його структура. Роль посередників на страховому ринку. Аналіз функціонування страхового ринку в Україні на сучасному етапі. Зарубіжний досвід функціонування страхових ринків. Проблеми і перспективи розвитку ринку страхування в Україні.
дипломная работа [1,1 M], добавлен 14.11.2010Розгляд актуальних проблем страхових організацій України та загальних тенденцій їх розвитку. Аналіз стану страхового ринку в розрізі світового ринку страхових послуг. Характеристика основних ринків страхування в Україні. Найпопулярніші види страхування.
статья [28,3 K], добавлен 11.09.2017Обов’язкове страхування від нещасних випадків в Україні; окремі види, їх необхідність, значення, особливості та характеристика. Добровільне індивідуальне і колективне страхування. Майнові інтереси застрахованої особи як об'єкт страхового захисту.
контрольная работа [54,5 K], добавлен 16.02.2011Макроекономічні аспекти впливу страхування фінансових ризиків на темпи економічного зростання в Україні через призму національного страхового ринку. Теоретична і фактична ймовірність валових виплат та премій із добровільного майнового страхування.
статья [356,8 K], добавлен 10.09.2013Визначення поняття "страхування". Створення страхового ринку. Стан страхового ринку України в умовних фінансової кризи 2009-2010 років. Перспектива та пріоритетні напрями функціонування страхового ринку. Посередницька діяльність страхових агентів.
реферат [44,5 K], добавлен 04.06.2013Загальна характеристика становлення і розвитку страхового ринку України. Реєстрація та ліцензування страховиків. Особливості авіаційного страхування. Фінансова надійність страхової компанії. Умови використання безумовної франшизи - вирішення задачі.
контрольная работа [58,3 K], добавлен 31.03.2010Обов'язкове медичне страхування як елемент системи страхової медицини. Особливості страхування витрат, які не пов'язані з лікуванням. Страхування здоров'я на випадок хвороби. Види страхових програм. Динаміка чистих страхових виплат за 2008-2010 рр.
реферат [36,8 K], добавлен 02.03.2012Опис цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання страхових випадків. Аналіз сутності, класифікації та об’єктів страхування майна. Огляд проблем та перспектив розвитку страхового ринку України.
курсовая работа [314,4 K], добавлен 29.01.2012Поняття про соціальне страхування від нещасних випадків, його основні принципи та оцінка значення, суб'єкти і об'єкти. Обов'язки, права та відповідальність Фонду соціального страхування від нещасних випадків, нормативне регулювання його діяльності.
курсовая работа [60,4 K], добавлен 14.04.2010Економічна необхідність та сутність страхового ринку. Підходи до визначення місця й ролі страхування в економіці. Аналіз сучасного стану та структури страхового ринку України. Напрями підвищення ефективності страхової діяльності в ринковому середовищі.
курсовая работа [58,1 K], добавлен 21.03.2013Основні принципи соціального страхування, його сутність та призначення. Порядок та основа профілактики нещасних випадків. Відшкодування шкоди, заподіяної застрахованому внаслідок ушкодження його здоров'я. Відповідальність Фонду соціального страхування.
контрольная работа [257,6 K], добавлен 13.04.2014Фонд загальнообов’язкового державного соціального страхування від нещасних випадків та на випадок безробіття. Аналіз фонду соціального страхування України з тимчасової втрати працездатності. Методика формування консолідованого страхового внеску.
курсовая работа [55,2 K], добавлен 02.11.2014Страхування відбиває ідею застереження, захисту та безпеки. Поняття і значення майнового страхування і його функції. Формування ринку майнового страхування. Роль і місце майнового страхування на ринку страхових послуг. Поняття страхового ринку.
реферат [25,8 K], добавлен 05.11.2008Поняття, елементи та види договору страхування пенсії. Фінансовий аналіз страхових компаній "ЛЕММА", "АУРА", "АВАНТЕ", "ТАС", "ОРАНТА", "АСКА", "ЕТАЛОН" у 2003 - 2006 рр. Рейтингова методика розрахунку показників фінансового стану страхової компанії.
отчет по практике [7,1 M], добавлен 11.07.2010
