Банковское потребительское кредитование: проблемы и пути их решения

Проведем анализ количества выданных кредитов по кредитованию физических лиц ДВ СБ РФ (см. таблицу 4).

Таблица 4 - Анализ количества выданных кредитов по кредитованию физических лиц ДВ СБ РФ

Наименование	1.01.12, ед.	уд. вес, %	изм. уд. веса	Изменение к 1.01.11
				ед.	%
Потребительские кредиты	87009	92,69	0,11	8910	11,41
Пенсионные кредиты	4399	4,69	-0,19	287	6,98
Жилищные, молодая семья	811	0,86	0,06	132	19,44
Доверительные кредиты	1655	1,76	0,02	188	12,82
Корпоративный кредит	1788	1,90	-0,09	109	6,49
Автокредит	1899	2,02	-0,10	110	6,15
ЛПХ	918	0,98	0,02	107	13,19
Кредиты сотрудникам	1987	2,12	0,02	221	12,51
Дальневосточный Банк СБ РФ	93874	100,00	0,00	9517	11,28
Наименование	1.01.11, ед.	уд. вес, %	изм. уд. веса	Изменение к 1.01.10
				ед.	%
Потребительские кредиты	78099	92,58	2,55	26340	50,89
Пенсионные кредиты	4112	4,87	-1,89	222	5,71
Жилищные, молодая семья	679	0,80	-0,22	90	15,28
Доверительные кредиты	1467	1,74	-0,44	217	17,36
Корпоративный кредит	1679	1,99	-0,76	99	6,27
Автокредит	1789	2,12	-0,24	431	31,74
ЛПХ	811	0,96	-0,43	13	1,63
Кредиты сотрудникам	1766	2,09	-0,67	178	11,21
Дальневосточный Банк СБ РФ	84357	100,00	0,00	26869	46,74

Данные о количестве выданных кредитов по кредитованию физических лиц ДВ СБ РФ представим в виде диаграмм на комплексном рисунке 7.

Рисунок 7 - Структура выданных кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России, (в процентах)

Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц ДВ СБ РФ, представленная на рисунке 7, свидетельствует, что она является в основном стабильной, наибольший удельный вес в структуре кредитов занимают потребительские кредиты, доля остальных кредитов в количественном отношении незначительная.

Динамика количества кредитов ДВ СБ РФ представленная на рисунке 8 позволяет заключить о значительном росте общего количества выдаваемых кредитов в кредитном портфеле.



Рисунок 8 - Динамика общего количества выданных потребительских кредитов ДВ СБ РФ, (в процентах)

Теперь рассмотрим объемы кредитования Дальневосточного банка Сбербанка России в денежном выражении (см. таблицу 5).

Таблица 5 - Объемы потребительского кредитования Дальневосточным банком Сбербанка России

Наименование	1.01.12, тыс. руб.	уд. вес, %	изм. уд. веса	Изменение к 1.01.11
				тыс. руб.	%
Потребительские кредиты	27647694	55,57	-4,68	2375968	9,40
Пенсионные кредиты	648605	1,30	-0,07	72776	12,64
Жилищные, молодая семья	20212111	40,62	4,44	5034072	33,17
Доверительные кредиты	1247283	2,51	0,31	327074	35,54
Корпоративный кредит	67215	0,14	-0,03	-1113	-1,63
Автокредит	484411	0,97	0,14	134924	38,61
ЛПХ	320265	0,64	0,19	128802	67,27
Кредиты сотрудникам	2117326	4,26	0,14	392656	22,77
Дальневосточный банк СБ РФ	49755693	100,00	0,00	7809890	18,62
Наименование	1.01.11, тыс. руб.	уд. вес, %	изм. уд. веса	Изменение к 1.01.10
				тыс. руб.	%
Потребительские кредиты	25271726	60,25	-15,70	1591110	6,72
Пенсионные кредиты	575829	1,37	-0,16	98901	20,74
Жилищные, молодая семья	15178039	36,18	14,56	8434591	125,0
Доверительные кредиты	920209	2,19	1,30	642520	231,4
Корпоративный кредит	68328	0,16	-0,10	-12297	-15,25
Автокредит	349487	0,83	0,16	140890	67,54
ЛПХ	191463	0,46	0,10	81263	73,74
Кредиты сотрудникам	1724670	4,11	-0,63	247258	16,74
Дальневосточный банк СБ РФ	41945803	100,0	0,00	10767122	34,53

Анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц Дальневосточного банка Сбербанка России проведенный в таблице 5 представлены в виде диаграмм на рисунке 9.

Рисунок 9 - Структура кредитования физических лиц Дальневосточным банком Сбербанка России, (в процентах)

В связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, ДВ СБ РФ начал планомерно отменять установленные в 2009 году «кризисные ограничения», в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля замедлились.

За последние годы предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%. Если в 2007 году Сбербанк предлагал населению 12 кредитов, то в 2011 году он предлагает уже 16. Появились разновидности уже существующих видов кредитов, но с государственным субсидированием (автокредитование и образование).

С февраля 2011 года Сбербанк России запустил новую программу с государственной поддержкой - «Ипотека с государственной поддержкой» в замен программы "Ипотечный стандарт". Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет не более 11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения.

Внедрение комплексной автоматизированной технологии «Кредитная фабрика» положительно повлияло на принятие решений по рассмотрению кредитов, что, в свою очередь, существенно повысило количество и разнообразие предлагаемых Сбербанком кредитных программ. Статистика по количеству предлагаемых сегодня Сбербанком России программ кредитования населения представлена в таблице 6.

Тарифы и сроки предоставления кредитов населению Дальневосточного банка Сбербанка России, а также линейка предлагаемых физическим лицам кредитных продуктов Дальневосточным Банком Сбербанка России представлены в приложениях 1 и 2.

Таблица 6 - Анализ условий предоставления кредитов населению Дальневосточного банка Сбербанка России

Виды кредитов для населения	Количество программ кредитования населения - на 2011 год	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)	4	Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%
Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	4	Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения
Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
Автокредиты Сбербанка России (специальные программы)	2	Первоначальный взнос заемщика от 15%
Итого	16

Отличия условий кредитования физических лиц, предлагаемых Дальневосточным банком Сбербанка России, от условий других банков представлены в таблице 7.

Таблица 7 - Сравнительная характеристика условий кредитования физических лиц Дальневосточным банком Сбербанка России с другими банками

Наименование	Сбербанк	Восточный экспресс	Райффайзенбанк
Сумма кредитования	до 3000000	до 2000000	до 2500000
Срок кредитования	до 11 лет	до 8 лет	до 10 лет
Возможность досрочного погашения	есть	есть	есть
Срок рассмотрения кредитной заявки	от 2 дней	от 2 дней	от 3 дней
Кредит без поручителей	есть	есть	есть
Минимальные документы для получения кредита	паспорт	паспорт	паспорт

Рассмотрим условия и порядок предоставления потребительского кредита Дальневосточным банком Сбербанка России.

Заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

- быть в возрасте от 21 года до 60 лет, иногда до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет;

- быть Гражданином Российской Федерации (по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам и лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ);

- иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет;

- иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Если клиент ранее уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать;

- быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Перечень оснований, при наличии которых банк может отказать в оформлении кредита:

- заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем;

- не истек срок призыва на воинскую службу;

- человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;

- человек находится под следствием или имеет судимость;

- клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;

- гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;

- недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами, и др.

Перечисленные признаки могут свидетельствовать о существенном увеличении того риска банка, исходя из которого стороны определили условия кредитного договора. Но изменился ли риск настолько, что это позволило бы кредитору рассматривать данные факторы как очевидно угрожающие возврату кредита и отказаться от исполнения договора, в каждом случае следует оценивать дифференцированно.

В сфере международного кредитования интересна оговорка "cross - default", которая наделяет кредитора правом на отказ от кредитного договора, если расторгается другой кредитный договор. Но даже при отсутствии таковой об указанных обстоятельствах может свидетельствовать отказ другого банка в предоставлении кредита либо отпадение оснований для предоставления бюджетных кредитов или ссуд. Безусловно, обе причины должны быть связаны с изменением имущественного положения заемщика, а не с ответственностью кредитора или ссудодателя.

Поэтому в потребительских кредитных договорах, погашаемых, как правило, за счет трудовых доходов заемщика, наличие угрожающих возврату кредита обстоятельств может быть напрямую связано с прекращением трудовых отношений. Ведь сумма, предназначенная для погашения кредита, рассчитывается здесь исходя из будущего совокупного трудового дохода заемщика. А поскольку из-за увольнения заемщик лишается заработка и получения им нового места работы не предвидится, то кредитор вправе полагать, что кредит не будет своевременно возвращен. В целом, обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, в любом случае должны удовлетворять определенным требованиям.

Схема кредитования ДВ СБ РФ включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит.

2. Изучение кредитоспособности заемщика.

3. Оформление кредитного договора.

4. Выдача кредита.

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в ДВ СБ РФ за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика в ДВ СБ РФ учитываются следующие факторы:

дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности ДВ СБ РФ. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

1. Доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы.

2. Доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода.

3. В исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор ДВ СБ РФ вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

договор поручительства;

договор залога.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору ДВ СБ РФ.

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем перечисления на счета гражданам-предпринимателям. Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной банком суммы в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции или на счет банковской карты, открытой в Дальневосточном банке Сбербанка России.

2.3 Эффективность кредитования населения и минимизация риска потерь при потребительском кредитовании

Эффективность кредитования определяется, в общем случае, отношением валовой суммы полученных банком процентов за пользование кредитом к объему выданных кредитов. Применительно к потребительскому кредитованию данный расчет также имеет место. Исходя из данных по структуре доходов и расходов Дальневосточного банка Сбербанка РФ, а также учитывая объемы выданных им кредитов, проведем расчет эффективности потребительского кредитования (см. таблицу 8).

Таблица 8 - Эффективность потребительского кредитования Дальневосточного банка Сбербанка РФ, тыс. руб.

Показатель	2009 год	2010 год	2011 год
Процентные доходы по потребительским кредитам, тыс. руб.	4495550	6243444	7806246
Потребительские кредиты	23680616	25271726	27647694
Пенсионные кредиты	476928	575829	648605
Жилищные, молодая семья	6743448	15178039	20212111
Доверительные кредиты	277689	920209	1247283
Корпоративный кредит	80625	68328	67215
Автокредит	208597	349487	484411
ЛПХ	110200	191463	320265
Кредиты сотрудникам	1477412	1724670	2117326
Итого объем выданных кредитов, тыс. руб.	33055515	44279751	52744910
Эффективность кредитования (данные представлены Дальневосточным банком Сбербанка РФ), %	13,6%	14,1%	14,8%

Как видно из расчета, эффективность потребительского кредитования в банке возрастает год от года, что связано со снижением кредитного риска - риска не возврата или несвоевременного возврата кредита банку, который в этом случае несет финансовые потери.

В соответствии с Положением Банка России, под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.).

На основе указанных критериев далее проанализируем текущие риски Дальневосточного банка Сбербанка России (см. таблицу 9). Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России представлены в виде диаграмм на рисунке 10.

Таблица 9 - Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России, тыс. руб.

Наименование	1.01.12	Уд. вес просроченной задолженности, %
	Объем	Просрочено
Потребительские кредиты	27647694	1771220	6,41
Пенсионные кредиты	648605	8193	1,26
Жилищные, молодая семья	20212111	204933	1,01
Доверительные кредиты	1247283	16955	1,36
Корпоративный кредит	67215	6519	9,70
Автокредит	484411	8136	1,68
ЛПХ	320265	4799	1,50
Кредиты сотрудникам	2117326	1978	0,09
Дальневосточный банк СБ РФ	49755693	2022733	4,07
Наименование	1.01.11	Уд. вес просроченной задолженности, %
	Объем	Просрочено
Потребительские кредиты	25271726	1521170	6,02
Пенсионыые кредиты	575829	7891	1,37
Жилищные, молодая семья	15178039	194912	1,28
Доверительные кредиты	920209	18997	2,06
Корпоративный кредит	68328	5568	8,15
Автокредит	349487	7854	2,25
ЛПХ	191463	2711	1,42
Кредиты сотрудникам	1724670	1678	0,10
Дальневосточный банк СБ РФ	41945803	1760781	4,20
Наименование	1.01.10	Уд. вес просроченной задолженности, %
	Объем	Просрочено
Потребительские кредиты	25271726	1521170	6,02
Пенсионыые кредиты	575829	7891	1,37
Жилищные, молодая семья	15178039	194912	1,28
Доверительные кредиты	920209	18997	2,06
Корпоративный кредит	68328	5568	8,15
Автокредит	349487	7854	2,25
ЛПХ	191463	2711	1,42
Кредиты сотрудникам	1724670	1678	0,10
Дальневосточный банк СБ РФ	41945803	1760781	4,20

Из рисунка 10 следует, что, несмотря на то, объем просроченной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России и растет вместе с объемами выдаваемых кредитов, ее доля остается на приемлемом уровне. Можно сделать вывод, что значительный рост просроченной задолженности наблюдался во время кризиса мировой экономики, что является скорее неизбежным внешним макроэкономическим фактором в деятельности банка.

Рисунок 10 - Сравнительная динамика общего объема кредитов и просроченной задолженности Дальневосточного банка Сбербанка России, (тыс. руб.)

В таблице 10 представлена сомнительная задолженность в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России.

Таблица 10 - Доля сомнительной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России, тыс. руб.

Наименование	1.01.12	уд. вес про-сроченной, %
	Просроченная	Сомнительная
Потребительские кредиты	1771220	432387	24,41
Пенсионные кредиты	8193	1178	14,38
Жилищные, молодая семья	204933	17865	8,72
Доверительные кредиты	16955	3877	22,87
Корпоративный кредит	6519	598	9,17
Автокредит	8136	1089	13,38
ЛПХ	4799	319	6,65
Кредиты сотрудникам	1978	0	0
Дальневосточный банк СБ РФ	2022733	457313	22,61
Наименование	1.01.11	уд. вес про-сроченной, %
	Просроченная	Сомнительная
Потребительские кредиты	1521170	425789	27,99
Пенсионные кредиты	7891	1279	16,21
Жилищные, молодая семья	194912	19012	9,75
Доверительные кредиты	18997	3798	19,99
Корпоративный кредит	5568	657	11,80
Автокредит	7854	1156	14,72
ЛПХ	2711	312	11,51
Кредиты сотрудникам	1678	0	0
Дальневосточный банк СБ РФ	1760781	452003	25,67

Из рисунка 11 следует при общем росте как сомнительной так и просроченной задолженности, сомнительная задолженность, т. е. задолженность по которой существует высокая вероятность не возврата, подвержена большим колебанием.

Рисунок 11 - Сравнительная динамика объемов просроченной и просроченной задолженности Дальневосточного банка Сбербанка России, (тыс. руб.)

Таким образом, по результатам анализа доли в кредитном портфеле просроченной и сомнительной задолженности можно констатировать, что доли просроченной и сомнительной задолженности находятся на приемлемом уровне.

В 2011 году Дальневосточный банк Сбербанка России следуя приоритетам кредитной политики сформулировал консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2010 года. Объем выдачи кредитов Сбербанка сократился при росте досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля на 6,3%.

Сравнивая динамику резервов по отношению к сомнительной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России можно сделать вывод о том, что Дальневосточному банку Сбербанка России удается из года в год наращивать резервы по кредитам, что благоприятно сказывается на снижении кредитного риска (см. табл. 11).

Таблица 11 - Динамика резервов по отношению к сомнительной задолженности в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России, тыс. руб.

Наименование	01.01.12	Отношение резервов к просроч. задолжен- ности на 1.01.11
	Просроченная задолженность	Резервы
1	2	3	4
Потребительские кредиты	1771220	2989387	168,78
Пенсионные кредиты	8193	14189	173,18
Жилищные, молодая семья	204933	285819	139,47
Доверительные кредиты	16955	23874	140,81
Корпоративный кредит	6519	7796	119,59
Автокредит	8136	10234	125,79
ЛПХ	4799	6780	141,28
Кредиты сотрудникам	1978	2747	138,88
Дальневосточный банк СБ РФ	2022733	3340826	165,16
Наименование	01.01.11	Отношение резервов к просроч. задолжен- ности на 1.01.10
	Просроченная задолженность	Резервы
Потребительские кредиты	1521170	2487347	163,52
Пенсионные кредиты	7891	10749	136,22
Жилищные, молодая семья	194912	236781	121,48
Доверительные кредиты	18997	24098	126,85
Корпоративный кредит	5568	6298	113,11
Автокредит	7854	9498	120,93
ЛПХ	2711,00	3978,00	146,74
Кредиты сотрудникам	1678,00	2348,00	139,93
Дальневосточный банк СБ РФ	1760781,00	2781097,00	157,95

В целом, можно заключить, что качественному выбору заемщиков Дальневосточного банка Сбербанка России придается большое значение. Несмотря на то, объем просроченной и сомнительной задолженностей в кредитном портфеле Дальневосточного банка Сбербанка России и варьирует вместе с объемами выдаваемых кредитов, ее доля остается на приемлемом уровне, обеспечивает эффективность потребительского кредитования и минимизацию его рисков.

Особое внимание необходимо уделять поручительству физических лиц при оформлении Дальневосточным банком Сбербанка России потребительских кредитов физическим лицам. Естественно, что доход поручителя, должен удовлетворять банк. Программа не оговаривает необходимое количество поручителей. Но в пресс-релизе Сбербанка от 08.07.10 говорилось, что «Потребительский» кредит при наличии 1 поручителя может быть выдан в размере до 1 млн. рублей, а при наличии 2 поручителей - до 1,5 млн. рублей. Данный критерий сохранился и на сегодня.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

3.1 Проблемы потребительского кредитования населения

Роль потребительского кредита в удовлетворе нии нужд населения недостаточна и не соответствует потребностям населения, поскольку в современных условиях формирования доходов населения увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Рейтинговое агентство Moody's спросило 80 топ-менеджеров российских банков об их планах и ожиданиях на этот год. Банкиры настроены оптимистично (и гораздо оптимистичнее, чем год назад, когда проводился аналогичный опрос): они ожидают, что экономика будет расти, их бизнес будет стабильно получать прибыль, а качество активов не снизится. Опасаются они только углубления кризиса в еврозоне: если он перекинется на российскую экономику, планы банкиров рухнут.

Результаты опрооса показали также, что банки ожидают в 2012 году рост выдачи кредитов по сравнению с прошлым годом - это обеспечит банкам прибыль. Оценки банкиров согласуются с прогнозом самого Moody's - рост на 15%. Годовая инфляция, по прогнозу агентства, составит 7,1%, соответственно, реальный рост кредитования будет скромным - всего 8%.

По состоянию на 1 января 2011 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 4,1 трлн рублей или около 8% ВВП. 32% этого объема (1,3 трлн рублей) приходится на жилищные кредиты, 15% ? на автокредиты (600 млрд рублей), 40% ? на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы ? 80%, Центральной и Восточной Европы ? 20-30% ВВП. Причем большая часть - приходится на жилищные кредиты.

У российского рынка потребительского кредитования огромные перспективы развития. Но финансовый кризис, резкое повышение отдельными банками процентных ставок, временные трудности с погашением кредитов, возникшие у некоторых заемщиков, вызвали волну кредито- и банкофобии. Сейчас заемщики и кредиторы не доверяют друг другу, что существенно сдерживает развитие рынка.

Обсуждаемый закон «О потребительском кредитовании» предоставляет заемщику безусловное право в течение двух недель отказаться кредита, а также возможность досрочно его погасить. Заемщик также получает право отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств.

Закон исключает возможности для злоупотреблений со стороны кредитора при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки после заключения договора, а также изменении подсудности, устанавливает требования к форме и содержанию договора потребительского кредита, а также порядок его заключения.

В тоже время закон повышает ответственность заемщиков-физических лиц за незаконное получение кредита, мошенничество и обман кредитной организации, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Однако в соответствии с законом у заемщиков и кредиторов появляется возможность внесудебного урегулирования споров, что существенно снижает напряженность и недоверие между сторонами, особенно при незначительных нарушениях и небольших суммах задолженности.

Кроме того закон комплексно регулирует взаимоотношения банков с организациями, оказывающими сопутствующие кредитованию услуги: страхование, оценку, финансовые и налоговые консультации, кредитный брокеридж, коллекторские услуги.

Четко прописанные в законе нормы для всех участников рынка снизят риски кредитования и вместе с исключением избыточного регулирования банков способствуют снижению процентных ставок на рынке потребительского кредитования.

Закон содержит примерный перечень платежей заемщика, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей, которые исключаются из такого расчета.

Общая плата за кредит, подлежащая выплате потребителем, равна сумме кредита и полной стоимости кредита, в которую включаются все расходы заемщика, в том числе проценты, комиссии, вознаграждения и платежи иных видов, которые он обязан уплатить в связи с предоставлением кредита, в том числе страховые премии, если страхование является обязательным условием предоставления кредита.

Чтобы сделать получение кредита более прозрачным для заемщика, подготовлены рекомендации кредитным организациям по использованию паспорта потребительского кредита, предусмотренного Директивой ЕС 2009/48 - унифицированной табличной формы, в которой перечисляются все существенные условия предоставления кредита.

Паспорт потребительского кредита вплотную приближает российский рынок к европейскому. С точки зрения заемщика паспорт кредита не только обеспечивает прозрачность любого кредитного договора, но позволяет легко сравнить предложения даже разных банков - достаточно положить рядом два паспорта и пробежаться по табличке. В тоже время он не ограничивает банк в выборе содержания и формы кредитного договора, позволяет сохранить необходимую гибкость.

Паспортом кредита предусмотрены два фундаментальных понятия, характеризующие стоимость кредита - общая плата за кредит (в рублях и копейках) и эффективная процентная ставка (в процентах годовых), на которых в первую очередь должно быть акцентировано внимание заемщика. При этом становится не важно, какие именно комиссии берет банк - важно, что соответствующие расходы отражаются в общей плате за кредит.

Устранить напряженность между заемщиком и кредитором должны рекомендации по работе с жалобами физических лиц - письменным обращением клиента, в котором он выражает несогласие с совершенным действием (допущенным бездействием) сотрудников кредитной организации, или сообщает о нарушении его прав, свобод или охраняемых законом интересов.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен также с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам. Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка крупные иностранные банки стремятся войти на рынок, приорретая доли в российских банках и создавая свои филиалы в России. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

В ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранных банков, которые незнакомы с местными условиями, что может быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Одной из основных проблем потребительского кредитования в России все еще остается высокая стоимость кредитов для физических лиц, в то же время, активный рост потребительского кредитования обусловливается продолжением умеренного экономического роста страны и пересмотра банками-кредиторами модели управления рисками. Повышение платежеспособности населения способствует обостренному интересу западных инвесторов к кредитному сектору, поэтому ближайшие перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых кредитных игроков на финансовый рынок страны. Большая конкуренция должна привести к снижению годовых процентных ставок в потребительском кредитовании. В этих условиях минимизация рисков банковского потребительского кредитования может осуществляться путем применения активных методов воздействия на вероятность невозврата займов и процентов по ним в сторону уменьшения. Задача банков - совершенствовать внутренний кредитный риск-менеджмент.

Положительный эффект в развитие банковского потребительского кредитования могут внести:

- улучшение методического обеспечения организации кредитования путем разработки соответствующих внутрибанковских положений;

- усиление внимания к таким кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по пластиковым картам, проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых видах кредитов, совершенствование действующего механизма удешевления кредитов в направлении продления сроков его действия.

Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.

3.2 Перспективы развития банковского потребительского кредитования Дальневосточного банка Сбербанка России

Одним из главных направлений развития способов кредитования в рамках кредитных линий Дальневосточного банка Сбербанка России является развитие специализированных кредитных продуктов, четко нацеленных на конкретные сегменты и максимально удовлетворение потребностей конкретных заемщиков.

В данном направлении предлагается выделение в рамках кредитных линий специализированного кредита по строительство коттеджа.

Кредит на строительство коттеджа в рамках кредитной линии - это кредит на строительство коттеджа, когда заемщик хочет приобрести такой коттедж, который пока что не достроен.

Целесообразно предоставление кредита на строительство коттеджа в рамках кредитных линий на следующих условиях.

Кредит предоставляется при условии, что степень завершенности строительства коттеджа составляет не менее 30%.

То есть, по сути, данный кредитный продукт в рамках кредитных линий - это не столько кредит на строительство коттеджа, сколько кредит на достройку и отделку коттеджа. Не достаточно, чтобы заемщик приобретал лишь участок земли, нужно, чтобы строительство коттеджа уже было начато, и, чтобы была соответствующая документация.

Кредит на строительство коттеджа в рамках кредитной линии предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

Для получения кредита на строительство коттеджа в рамках кредитной Заемщик/Созаемщики предоставляют в банк следующие документы:

1. Заявление-анкета;

2. Паспорт Заемщика/Созаемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

3. Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя.

4. Документы, подтверждающие целевое назначение кредита строительство коттеджа в рамках кредитной линии: покупную или сметную/инвестиционную стоимость объекта недвижимости, сметную стоимость работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости (предварительный договор купли-продажи объекта недвижимости. Перечень документов может быть изменен или дополнен по усмотрению Банка.

Сумма кредита на строительство коттеджа в рамках кредитной линии рассчитывается на основании документов Заемщика, подтверждающих величину доходов, размер производимых удержаний, представленного обеспечения и обязательств по ранее предоставленным кредитам и поручительствам.

Сумма кредита на строительство коттеджа в рамках кредитной линии от 15 000 до 1 200 000 долларов США.

Кредит на строительство коттеджа в рамках кредитной линии предоставляется на срок от 3 года до 25 лет.

Банк учитывает доходы, которые могут подтверждаться различными способами.

Собственные средства заемщика на строительство коттеджа в рамках кредитной линии должны составлять не менее 20% от стоимости приобретаемого коттеджа.

Процентная ставка по кредиту на строительство коттеджа в рамках кредитной линии (зависит от срока кредита) 15--18,5% годовых в зависимости от срока кредита. Отсрочка платежей только по выплате основного долга на период строительства (до 2 лет). Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Процентные ставки по кредиту на строительства коттеджа на этапе инвестирования можно представить в виде следующей таблицы 12.

Таблица 12 - Процентные ставки по кредиту на строительства коттеджа

Срок кредитова-ния	Срок кредита на строительство коттеджа

Подобные документы

• Кредитование физических лиц

  Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения. Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам.
  
  курсовая работа [41,4 K], добавлен 26.10.2009
  

• Организация, оформление и учет потребительского кредитования в кредитных организациях

  Оформление потребительского кредитования в кредитных организациях. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд. Предоставление кредитов физическим лицам с использованием банковских карт, способы разрешения конфликтных ситуаций.
  
  курсовая работа [44,2 K], добавлен 12.11.2010
  

• Прямое и косвенное потребительское кредитование

  Понятие и принципы кредитования физических лиц в коммерческом банке. Сущность риска потребительского кредитования, его отличительные особенности. Совершенствование прямого и косвенного банковского кредитование потребительских нужд ПАО "Банк Возрождение".
  
  дипломная работа [1,1 M], добавлен 26.06.2017
  

• Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации

  Сущность и роль в экономике страны потребительского кредитования. Современный рынок потребительских услуг. Технологии предоставления и погашения потребительского кредита. Проблемы организации потребительского кредитования и пути их решения в "Банке24.ру".
  
  курсовая работа [414,6 K], добавлен 03.12.2012
  

• Кредитование населения коммерческими банками

  Раскрытие сущности и характеристика основных видов кредитования населения. Общие условия и методы кредитования. Кредитная политика и анализ структуры кредитного портфеля в КФ АО "Kaspi bank". Кредитный мониторинг проблемных потребительских кредитов.
  
  дипломная работа [312,2 K], добавлен 25.10.2015
  

• Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк "Русский Стандарт"

  Сущность кредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономике. Оценка современного состояния и перспективные направления развития кредитования потребительских нужд населения на примере ЗАО Банк "Русский Стандарт".
  
  дипломная работа [248,6 K], добавлен 12.04.2009
  

• Потребительское кредитование в России

  Изучение инфраструктуры банковского потребительского кредитования – формы кредитования, предоставляемого населению при покупке предметов потребления на условиях отсрочки платежа. Этапы скоринга – оценки физических лиц на рынке потребительских кредитов.
  
  реферат [94,8 K], добавлен 17.05.2010
  

• Потребительское кредитование и перспективы его развития

  Сущность, принципы и методы потребительского кредита. Классификация потребительских кредитов, кредитная документация. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя).
  
  дипломная работа [216,1 K], добавлен 01.02.2011
  

• Потребительское кредитование коммерческого банка

  Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования, классификация; зарубежный опыт. Анализ предоставления потребительских кредитов в ОАО Банк "Центр Кредит" в Казахстане: механизм выдачи, оформления, погашения; работа с проблемными кредитами.
  
  дипломная работа [275,6 K], добавлен 20.05.2012
  

• Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования на примере ЗАО "ВТБ 24"

  Рассмотрение кредитования банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка ЗАО "ВТБ 24". Направления развития потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [52,3 K], добавлен 20.01.2016
  

• Анализ развития кредитования физических лиц в России

  Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
  
  реферат [31,2 K], добавлен 04.04.2014
  

• Кризис ипотечного кредитования в России: причины и пределы развития

  Решение проблемы обеспечения населения жильем с помощью ипотечного кредитования. Банковское оформление залоговых документов при выдаче кредита, условия выдачи кредитов и подход к клиентам в банках. Развитие ипотечного кредитования в период кризиса.
  
  реферат [45,3 K], добавлен 20.11.2011
  

• Кредитные операции банка

  Характеристика сущности кредитных операций коммерческого банка и особенностей организации процесса кредитования - движения денежных средств между контрагентами (банком и заемщиком). Банковское кредитование в Республике Беларусь: особенности и проблемы.
  
  курсовая работа [258,1 K], добавлен 28.09.2010
  

• Потребительский кредит: виды и характеристика

  История развития кредитования потребительских нужд населения. Международные стандарты финансовой отчетности. Виды потребительских кредитов: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг, на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости.
  
  реферат [48,4 K], добавлен 25.06.2011
  

• Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банка"

  Характеристика банка, его структуры и системы управления. Маркетинг банковских услуг. Экономический анализ деятельности банка. Анализ финансового состояния. Потребительское кредитование на российском рынке. Современный рынок потребительских услуг.
  
  дипломная работа [213,7 K], добавлен 29.01.2009
  

• Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")

  Виды кредитования физических лиц. Действующая практика кредитования на потребительские нужды в филиале ОАО "АСБ Беларусбанк" в г. Дзержинск. Анализ состояния потребительских кредитов. Совершенствование работы по организации кредитования физических лиц.
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 14.05.2012
  

• Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

  Понятие "кредит" и "система кредитования". Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации. Анализ потребительского кредитования на примере ООО "Русфинанс банк". Совершенствование кредитования потребительских нужд населения.
  
  дипломная работа [125,8 K], добавлен 22.07.2010
  

• Эффективность банковской деятельности

  Банковское кредитование: понятие, принципы и содержание. Место кредитных операций в финансовой системе. Кредитные операции банка и их виды. Принципы банковского кредитования. Пути совершенствования банковского кредитования.
  
  курсовая работа [22,6 K], добавлен 27.08.2003
  

• Исследование кредитного портфеля банка

  Экономическая сущность, функции банковских кредитов и его современные виды. Принципы банковского кредитования на современных условиях: классификация по степени риска, анализ состава и структуры источников. Структура собственных и привлеченных средств.
  
  дипломная работа [78,2 K], добавлен 20.03.2014
  

• Потребительское кредитование на примере ОАО "ОТП Банк"

  Перспективы развития потребительского кредита в России. Проблемы процесса кредитования физических лиц в практике российских банков и возможные пути их решения. Разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "ОТП Банка".
  
  дипломная работа [357,1 K], добавлен 30.04.2015
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам