Защита прав страхователя по договору "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Размещено на http: //www. allbest. ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«КАЗАНСКИЙ (ПРИВОЛЖСКИЙ) ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА НА ТЕМУ:

«Защита прав страхователя по договору "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"»

Студентка Гринькова Дарья Александровна

Научный руководитель

к.ю.н., доцент Хасанов Ришат Аухатович

Заведующего кафедрой:

к.ю.н., доцент Арсланов Камиль Маратович



План

Введение

Глава I. Общие условия о защите прав страхователя по договору ОСАГО

1.1 Понятие и виды субъектов страховой деятельности

1.2 Правовой статус страхователя

1.3 Охрана и защита прав страхователя

1.4 Порядок исполнения участниками обязательств по договору ОСАГО при наступлении страхового случая

Глава II. Формы и способы защиты прав страхователей по договору ОСАГО

2.1 Формы защиты прав страхователей

2.2 Общие способы защиты прав страхователя

2.3 Специальные способы защиты прав страхователя

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни. Ежедневно на дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий. В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой пострадавший в дорожно-транспортном происшествии остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники дорожно-транспортных происшествий не в состоянии уплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.

Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики, социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велика. Что и создало предпосылки для создания института гражданской ответственности за возмещение вреда в результате дорожно-транспортных происшествий. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее закон об ОСАГО).После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок поскольку выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве.

Как показала практика реализации закона об ОСАГО, неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко трактуется в пользу пострадавших. Так например в случае гибели пострадавшего выплачивается не более 25 тысяч рублей на организацию похорон, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, достаточно сложно.

В настоящее время в России происходит возмещения лишь в части возмещения имущественного вреда, то есть ОСАГО, как основа экономического система возмещении ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции. Потерпевшим месяцами, а часто и годами, приходится взыскивать положенные деньги в судебном порядке.

Обязательное страхование позволит всего этого избежать. С 1 января 2004 года застраховать свою ответственность были обязаны все владельцы автотранспорта. И кем бы ни был нанесен ущерб - его обязана будет уплатить страховая компания, застраховавшая виновника происшествия.

Много спорных мнений по поводу введения ОСАГО наталкивают на мысль о недоработанных моментах закона, которые на практике перерастают в проблемы, которые мы постарались раскрыть в нашей дипломной работе, выделив основные моменты реализации закона, суть и проблемы , связанные с ведением авто- страховой деятельности.

Взгляды ученых на страховую сделку как на способ обеспечения исполнения обязательства в большинстве своем противоречивы и, как правило, изложены в связи с рассмотрением того или иного конкретного вопроса об обеспечении обязательств как таковых. Авторы, которые разделяют точку зрения на страхование, как обеспечительное средство, причисляют страхование к способа обеспечения в дополнение или наравне с иными гарантирующими средствами. Конечно, нельзя отрицать существование отдельных исследований обеспечительной функции страхового обязательства в периодических изданиях. Однако, большинство отрицают изучаемую роль страхования либо пишут о ней уклончиво.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда соучастники страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Цель настоящей дипломной работы - сформировать представление о защите прав страхователя по договору ОСАГО. Для выполнения поставленной цели в процессе написания работы потребуется решить следующие задачи:

- раскрыть понятия и виды субъектов страховой деятельности

- сформировать представление о личности страхователя

- выяснить различия между охраной и защитой прав страхователя

- изучить формы защиты прав страхователей

-раскрыть общие способы защиты прав страхователя

-изучить специальные способы защиты прав страхователя

Объектом исследования выступают общественные отношения, регулируемые сферой страхования. Предметом данной работы являются нормы, посредством которых осуществляется защита прав страхователя.

Поставленные цель и задачи исследования определили структуру выпускной квалификационной работы, которая состоит из введения, двух глав, объединяющих 7 параграфов, заключения и списка использованной литературы.



Глава I. Общие условия о защите прав страхователя по договору ОСАГО

право страхование транспортный ответственность

1.1 Понятие и виды субъектов страховой деятельности

Затрагивая тему о понятиях и видах страховой деятельности, в первую очередь следует упомянуть о законе об организации страхового дела. Он в свою очередь различает такие понятия «субъекты страхового дела (страховой деятельности)» и «участники страховых отношений». В пункте 1 статьи 4.1 членами подобных отношений, регулируемых данным Законом, являются:

-выгода приобретатели, застрахованные лица, страхователи,

-страховые организации (перестраховочные организации);

-страховые агенты;

- общества взаимного страхования;

- актуарии;

-страховые брокеры;

-Банк России, который осуществляет функции регулирования , контроля и надзора в сфере страхового дела (страховой деятельности ) (далее - орган страхового надзора);

-объединения субъектов страхового дела (саморегулируемые организации).

-специализированные депозитарии.

Однако, страховые организации, страховые брокеры и общества взаимного страхования являются субъектами страховой деятельности. В целом подобный подход законодателя оправдан и соответствует нашей действительности. Тяжело, например, причислить орган страхового надзора к таким субъектам как субъектам с страховой деятельности, поскольку и объединения субъектов страховой деятельности. Возникает соответствующий вопрос об условии указанного уже разграничения. Скорее всего, таким условием может служить область страховой деятельности как одна из видов предпринимательской деятельности.

Статья шесть Федерального Закона об организации страхового дела содержит такое фиксирование страховщика как - страховые общества и организации взаимного страхования, учреждены в соответствии с законодательством государства для деятельности по перестрахованию, взаимному страхованию , обычному страхованию и получившие лицензии на занятие подобающего вида страховой деятельности в порядке, установленном законом..

В законе об организации страхового дела различается две группы страховщиков: общества взаимного страхования и страховые организации. Разница между ними в том, что страховщики страхуют на профессиональном начале, при этом страховые услуги осуществляются третьим лицам (застрахованному лицу, страхователю); общества взаимного страхования воплощаются в действие страхование имущества, на основании членства, и других имущественных потребностей своих членов.

Общества взаимного страхования выступают как некоммерческие организациями согласно статье 968 пункту 2 ГК РФ, а страховые организации согласно статье 938 ГК РФ, статье 6 Закона об организации страхового дела могут быть как некоммерческими так и коммерческими организациями. В соответствии с Законом об организации страхового дела (ст 32) страховая деятельность общества взаимного страхования и страховой организации лицензируется и лицензии издаются органом страхового надзора. Лицензия для страховой организации выдается для:

1) добровольного личного страхования, исключение составляет добровольное страхование жизни

2) добровольного страхования жизни

добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

3) вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде ОСАГО;

4)добровольного имущественного страхования;

5) В случае принятия по договору перестрахования, перестрахование обязательств по страховой уплате.

Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций фиксирован нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно статья 50 ГК РФ и Федеральный закон «О некоммерческих организациях». В настоящее время в Российской Федерации создано и действует порядка 64 объединений субъектов страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков.

К.Г. Воблый утверждает, что основными объективными и субъективными причинами, подталкивающими субъектов страхового дела к группировке, могут быть следующие:

- уменьшение прибыли;

- нарастание конкуренции;

- рост капиталов, вкладываемых в страховые предприятия;

- законодательное регулирование страхования;

- усиление государственного контроля

- потребность в обновлении и улучшении технической базы и так далее.

В литературе выделяют и такое условие , как необходимость слияния страховщиков по страхуемым объектам. Существующие сегодня объединения страховщиков в России, объединены по региональному признаку. Подтверждением тому является то, что из 64 объединений страховщиков, внесенных в реестр страховщиков, большую часть составляют региональные объединения.

В свое время (18 мая 1995 г.) приказом № 02--02/13 Росстрахнадзора было закреплено условие о страховом пуле, в соответствии с пунктом 1.1 которого страховой пул определялся как добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его членов за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени членов страхового пула.

В статье 14.1 Закона об организации страхового дела закреплено иное фиксирование, которое устанавливает, что страховые (перестраховочные) пулы являются объединениями страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности).

Гражданский же кодекс термин страховой пул заменяет понятием "сострахование". В силу статьи 953 ГК РФ тот или иной объект страхования имеет возможность быть застрахованным по одному договору страхования вместе с несколькими страховщиками. Если в таком договоре отдельно не прописаны права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут

общую ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за уплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Помимо сострахования законодательство в статье 13 Закона об организации страхового дела и в статье 967 ГК РФ называет и перестрахование. Согласно статье 13 Закона об организации страхового дела перестрахованием является деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последнего по договору страхования (основному договору) обязательства по страховой уплате. Перестрахование осуществляется равным образом в силу заключенного между страховщиком и перестраховщиком договора.

Закон содержит в свою очередь ряд запретов, связанных с перестрахованием. Как например, запрещено перестрахование риска страховой уплаты по договору страхования жизни по отношению дожития застрахованного лица до фиксированного периода времени или срока либо наступления другого случая. Страховщики, которые имеют лицензию только на осуществление страхования жизни, в свою очередь не уполномочены осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Следующими членами, которых мы рассмотрим будут страхователь, страховщик и выгодоприобретатель. Страхователь -- это лицо, которое благодаря договора и (или) закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая имеет право требовать от страховщика страховую уплату себе или выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Страхователем в соответствии со статьей 5 Закона об организации страхового дела признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Из сказанного выше, можно выделить три вида страхователей:

1) дееспособные физические лица; юридические лица;

2) юридические лица;

3) страхователями в силу закона могут стать как физические лица так и юридические (например, ОСАГО и обязательное страхование особо опасных объектов

Особенным субъектом страховых отношений является третье лицо (выгодоприобретатель). По пункту 1 статьи 929 ГК РФ выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, которое не является страхователем, но получающее страховые уплаты вместо последних, если такое условие было предусмотрено в момент заключения договора страхования. Основным признаком выгодоприобретателя в ГК РФ называется то, что он не является страхователем, то есть не участвует в качестве участники страхового отношения. Одним страховым договором может быть предусмотрено наличие нескольких выгодоприобретателей. В подобном случае доля страхового возмещения или обеспечения, которое приходится на каждого из них, будет определяться в соответствии с соглашением участник.

Условием возникновения выгодоприобретателя и замены его в договоре личного страхования безусловно является согласие застрахованного лица по пункту 2 статьи 934 ГК РФ. Объектом страхования здесь является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы. Страхование же предпринимательского риска наличие выгодоприобретателя не предусматривает (статья 933 ГК РФ). Застрахованное лицо -- это физическое лицо, в жизни которого возможно наступление, фиксированное страховым риском, событие, напрямую связанное с личностью или обстоятельствами его жизни и порождающее обязанность страховщика по страховой уплате. Целью закрепления страховых правоотношений с участием застрахованного лица является гарантия защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии возможности воспользоваться предоставляемой защитой лично.

Статья 955 ГК выделяет личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Значение обособления фигур выгодоприобретателя и застрахованного лица, заключается в возможности принимать страховое обеспечение не субъекту, потерпевшему телесный ущерб, а лицу, которое осуществляет уход за потерпевшим, реализовывает его имущественные интересы.

Застрахованное лицо имеет важное значение для страховых правоотношений в пределах личного страхования. В ГК РФ установлена презумпция принадлежности страхового интереса застрахованному лицу, которая определяет обязательное получение предварительного согласия застрахованного лица на фигурирование иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (пункт 2 статьи 934 ГК РФ). Замена застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (статья 955 ГК РФ). В отличие от выгодоприобретателя, который может представляться в страховом обязательстве указанием на какие-то его родовые черты, застрахованное лицо должно быть полностью индивидуализировано, путем указания его фамилии, имени и отчества.

Страховые брокеры и страховые агенты. В литературе их часто называют лицами, оказывающими услуги в сфере страховой деятельности (страховые посредники). Так же в процессе своей профессиональной деятельности страховые организации обращаются за услугами к актуариям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона об организации страхового дела страховые агенты -- это физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Худяков А.И. в своих трудах отмечал, что страховой агент является не посредником между страховщиком и страхователем, а представителем страховщика. Договор страхования, который заключается страховым агентом и является договором, заключенным самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору, заключенному его страховым агентом, возникают у данного страховщика, и при исполнении договора страховщик не имеет право ссылаться на те или иные упущения, которые в процессе заключения договора были допущены страховым агентом.

Взаимные отношения между страховым агентом и страховщиком строятся на основе агентского договора.

К обязанностям страхового агента обычно относятся:

1) оформление необходимой документации в пределах своих полномочий;

2) содействие в заключении договора страхования с фиксированным страховщиком

3) неразглашение служебной информации, которая связана с заключением договоров страхования и полученной от страховщика, кроме законодательно фиксированных случаев, и др.

4) обеспечение оплаты страхователем страховой премии;

5)своевременная сдача в кассу страховщика или перечисление на его расчетный счет собранной агентом страховой премии;

6) получение бланков договоров (полисов) и других бланков строгой отчетности;

Услуги страховых агентов, как правило, оплачиваются в форме комиссии, обычно в процентах от объема полученной страховой премии. При успешной работе заработок страхового агента может превысить оплату труда руководителя страховой компании, поскольку его заработок не является лимитированным.

Страховой брокер -- юридическое лицо либо коммерческая организация или постоянно проживающий на территории Российской Федерации и зарегистрированный в зафиксировано законодательством РФ порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо, осуществляющее деятельность по договору об оказанию услуг страховых брокеров на совершение юридических и иных действий по изменению, заключению, исполнению и расторжению договоров страхования по поручению страхователей (физических и юридических лиц)за счет этих лиц, от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страховщиков (перестраховщиков) или страхователей (перестрахователей).

Главное разграничение брокера от страхового агента, В.В. Шахов находил в том, что страховой брокер осуществляет свою деятельность в качестве независимого посредника страховой компании. Владея внушительными знаниями об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия.

Следующим субъектом, оказывающим услуги в сфере страховой деятельности является актуарий, правовое условие которого до вступления в силу Федерального Закона «Об актуарной деятельности в Российской Федерации», регулировалось непосредственно Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (статья 8.1). В соответствии с действующим законодательством, актуарная деятельность - это деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками.

Актуарием является физическое лицо, которое осуществляет на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев. Из вышесказанного можно выделить следующие признаки страхового актуария:

1) страховым актуарием может быть только физическое лицо;

2) деятельность страхового актуария не лицензируется, однако он обязан иметь квалификационный аттестат, который выдается при вступлении в саморегулируемую организацию;

3) свою деятельность актуарии осуществляют на основании либо трудового договора, либо гражданско-правового договора;

4) эта деятельность связана с актуарными расчетами.

Под актуарными расчетами понимается расчеты, выполняемые в процессе осуществления актуарной деятельности финансово-экономических показателей с применением математических и статистических методов. Страховщики в конце каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых на себя страховых обязательств (страховых резервов).

К иным лицам, оказывающим услуги в сфере страховой деятельности, относится также специализированный депозитарий. Специализированным депозитарием страховщика может быть юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление депозитарной деятельности и лицензию на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

В соответствии с законодательством специализированные депозитарии служат для учета и (или) хранения ценных бумаг, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, который осуществляет деятельность по пенсионному страхованию, страхованию жизни с условием периодических страховых уплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах ОСАГО. Специализированный депозитарий отвечает за открытие и ведение отдельных счетов депо, которые служат для осуществления обособленного учета ценных бумаг, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Специализированные депозитарии на основании заключенного со страховщиком и с управляющей компанией (в том случае если она привлечена страховщиком для оказания услуг по размещению средств страховых резервов и (или) собственных средств (капитала) страховщика) договора об оказании услуг специализированного депозитария в соответствии с требованиями и порядком, которые установлены органом страхового надзора, оказывает следующие услуги:

1) контроль ежедневный за соблюдением страховщиками ограничений на размещение средств страховых резервов и капитала, т.е собственных средств, требований к структуре и составу активов, которые приняты принимают для покрытия собственных средств и страховых резервов ,капитала страховщика, правил размещения средств страховых резервов и собственных средств, капитала страховщика, в соответствии с федеральныи законами , и другими нормативными актами органа страхового надзора и нормативными правовыми актами.

2) учет и хранение ценных бумаг, в которые размещены собственные средства (капитал) страховщика страховых резервов и собственные средства (капитал) страховщика

1.2 Правовой статус страхователя

Многие авто-владельцы, желающие заключить договор по , полагают, что «страхователь» и «собственник» - это, в обязательном порядке, одно и то же лицо. И опрометчиво записывают в качестве «страхователя» третье лицо собственника транспортного средства, проживающего в другом регионе, и не имеющего к своей собственности никакого отношения, кроме формального права владения. Между тем, дают следующее

фиксирование: «страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор ОСАГО». Попросту говоря, страхователь - это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и другое. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником транспортного средства, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис.

Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут имеет право третьи лица. Обязанности страхователя просты:

· Предоставить достоверные данные (документы или их ксерокопии), необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.

· Вовремя вносить в полис необходимые изменения, если таковые произойдут в течение года.

Страхователем в соответствии со статьей 5 Закона об организации страхового дела признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В остальных случаях утверждать о присутствии страхового интереса у выгодоприобретателя некорректно, поскольку страхователь или застрахованное лицо защищают свое имущественное состояние путем заключения договора со страховщиком, предоставляя тем самым выгодоприобретателю, как потерпевшему лицу, лишь право на получение страхового возмещения.

Условием появления выгодоприобретателя и ее замены в договоре личного страхования является согласие застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ). Объектом страхования здесь является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о третьих лиц (), но в некоторых странах, например, в России, только c согласия этих третьих лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных законом. Застрахованные лица могут приобретать и страхователя согласно с договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц () для получения , а также заменять их к наступлению , если это предусмотрено законом и/или. Страхователи имеют право при заключении договоров страхования других, чем договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено законом.

Для того чтобы эксплуатировать автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор ОСАГО своей гражданской ответственности за вред, который может быть причинен при использовании транспортного средства. Использование транспортного средства без страхования гражданской ответственности влечет административную ответственность. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО.

Договор ОСАГО является публичным и заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рассматриваемым Законом. Публичность договора означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иным правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не имеет право отказывать в заключение договора лицу, к ним обратившемуся, при возможности предоставить соответствующие страховые услуги. Любой договор страхования (независимо от вида страхования) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. При этом нотариальное удостоверение такого договора законом не требуется. Это правило применяется и при заключении договора ОСАГО ответственности.

При заключении договора ОСАГО ответственности страховщик вручает страхователю страховой полис, а также установленную форму извещения о ДТП. Форма страхового полиса утверждена Российским Союзом автостраховщиков(РСА).

Впервые с момента действия ОСАГО изменен цвет бланка полиса -- с зеленого на розовый, существенно усложнена степень его защиты. Также изменен шрифт, поменялись размер и расусловие водяных знаков -- на просвет по центру видны изображения автомобиля, вертикально по бокам -- логотипа РСА. В полис будет встроена металлизированная нить иного размера и располагаться она будет в другой части документа. Президиум РСА принял решение о замене всех бланков полисов ОСАГО с 1 июля 2016 года. Такая замена будет производиться как мера противодействия распространению фальшивых бланков. Единовременная замена бланков ОСАГО будет проведена для страховых компаний, а не для автомобилистов: Все страховщики приниат одномоментно соответствующие полисы. Как они будут взаимодействовать со своими страхователями, призовут ли они некоторых из них прийти и добровольно поменять этот бланк на новый или они будут работать с местными органами ГИБДД по проверке старых полисов, -- это никаким образом не является сущностью вопроса.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар) его владелец имеет право заключить договор ОСАГО на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис ОСАГО, подтверждающий заключение договора ОСАГО сроком до 1 года. В этом можно усмотреть некоторые нарушения прав граждан. А именно при страховании на

следующий период страхователь имеет право выбрать сокращенный период страхования исходя из сезонности использования транспортного средства.

В первый же год, при возникновении права собственности в отношении транспортного средства он не имеет права этого сделать, даже если намеревается использовать автомобиль не постоянно, а исходя из времени года. Например, только частично весной, летом и осенью до заморозков. В связи с эти часть денежной премии уплачивается страховщику в «пустую», ведь автовладелец автомобиль в зимний период не эксплуатирует. На основании этого хотелось бы предложить применять сокращенные сроки страхования и при постановке транспортного средства на учет в органах ГИБДД. А в отношении лиц управляющих транспортным средством без договора ОСАГО применять жесткие административные меры воздействия, вплоть до постановки транспортного средства на штрафную стоянку с возможностью забрать его оттуда только при наличии страхового полиса.

Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страховщик не имеет право отказать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО и представившему документы в соответствии с правилами закона об ОСАГО.

По соглашению участник страхователь имеет право представить копии документов, необходимых для заключения договора ОСАГО. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику. При заполнении заявления о заключении договора ОСАГО, страхователь не заполняет строку "Государственный регистрационный знак", если к моменту заключения договора ОСАГО транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса ОСАГО.

При заключении договора ОСАГО владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет документы, предусмотренные подпунктами "б", "г" и "е" пункта 15 Правил № 263. При заключении договора ОСАГО страховщик имеет право провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения участник.

Вместе с заявлением о заключении договора ОСАГО страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых уплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых уплат, и иные сведения о страховании в период действия договора ОСАГО, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор ОСАГО, в порядке, предусмотренном пунктом 35 настоящих Правил (далее именуются сведения о страховании).

При заключении договора ОСАГО без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства. Граждане имеет право заключать договор ОСАГО с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора ОСАГО.

В период действия договора ОСАГО страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО. Каких-либо исключений, в частности для случаев ограниченного использования транспортных средств, это правило не предусматривает, причем наступление гражданской ответственности, как самого страхователя, так и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору ОСАГО за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, в силу абзаца одиннадцатого статьи 1 является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую уплату.

Таким образом, по смыслу пункта 2 статьи 15, 1 статье закона об ОСАГО и пункта 1 статьи 931 ГК Российской Федерации владельцы транспортного средства, управляющие им на основании доверенности, являются членами страхового правоотношения на участнике страхователя - независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет. При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО и (или) представленных при заключении договора ОСАГО, страховщик имеет право потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис ОСАГО исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе ОСАГО, то страховой полис ОСАГО должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение 2 рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис ОСАГО. Возвращенный страхователем страховой полис ОСАГО хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе ОСАГО делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса ОСАГО (первоначального и переоформленного).3

Документом, удостоверяющим осуществление ОСАГО, является страховой полис ОСАГО, оформляемый страховщиком по форме установленной приказом Министерства финансов РФ. Бланк страхового полиса ОСАГО имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности. Очевидно, что на момент совершения ДТП обе участники должны предъявить свои полиса , в противном случае страховщик в праве не выполнять свои обязательства перед страхователем.

1.3 Защита и охрана страхователя

Всем известно, что право выполняет две основные функции: регулятивную и охранительную. Охранительная функция права и в науке, и в законодательстве устанавливается через такие смежные категории, как «охрана прав» и «защита прав». К сожалению, приходится подтверждать, что единой точки зрения среди ученых и законодателей по делению этих близких, но не тождественных понятий в настоящее время не существует. Эти термины используются подчас произвольно, без учета лексического значения, что недопустимо в законотворчестве. Анализ современной юридической литературы допускает заключить, что существует несколько научных точек зрения, подчас противоположных и взаимоисключающих. Ученые одной группы утверждают о том, что такие понятие как «защита» и « охрана» являются обозначением одного и того же , и делить эти понятия не следует. С точки зрения ученых второй группы , категории «защита права» и «охрана права» тождественны.

Но в данном случае уместно говорить не о более широком значении понятия «защита права» по отношению к «охране права», а о специфике субъекта, ее осуществляющего. Для государства как организации публичной власти именно защита прав является одной из основных функций. В то же время оно для исполнения этой функции обязывает отдельные государственные органы и должностных лиц устанавливать режим охраны прав, а в случае их нарушения осуществлять защиту нарушенных прав.

Э.П. Гаврилов полагает, что охрана есть установление общего правового режима, а защита - те меры, которые предпринимаются в случаях, когда гражданские права нарушены или оспорены. Созвучно этому мнению и мнение Н.И. Матузова. Он пишет: «Вообще охрана и защита субъективного права или охраняемого законом интереса - не одно и то же: охраняются они постоянно, а защищаются только тогда, когда нарушаются. Защита есть момент охраны, одна из ее форм. Эти понятия не совпадают».

Таким образом, можно подвести итог, что два понятия «защита» и «охрана» различаются по своему смыслу и несут различные последствия в области страхования. Охрана прав страхователя осуществляется посредством различных нормативно-правовых актов, Российской ассоциацией страховщиков. А в свою очередь, защита прав страхователя осуществляется уже в тот момент, когда эти самые права были нарушены страховщиками, и осуществляется эта защита посредством судов или же досудебными разбирательствами с помощью той же самой ассоциации страховщиков, Роспотребнадзор, Банк России.

Далее будем рассматривать действия, которые должен совершить страхователь, по наступлению страхового случая.

· обратиться в компетентные органы (ГИБДД);

· уведомить страховщика о страховом случае. По правилам ОСАГО для заявления о наступлении страхового случая необходимо собрать фиксированный пакет документов, на основании которых и будет исполнено обязательство страховой компании как должника перед страховщиком. При первом визите в страховую компанию необходимо иметь ряд документов, а именно:

- Заявление о страховой уплате;

- Паспорт

- Извещение о ДТП Справку о ДТП, выданную органом милиции;

- Справку о ДТП, выданную органом милиции;

- Постановление по делу об административном правонарушении или фиксирование об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении Протокол об административном правонарушении;

- Протокол об административном правонарушении;

- Копия водительского удостоверения

-Копия документа, подтверждающий право собственности на автомобиль;

- Банковские реквизиты. В заявлении о страховой уплате обязательно должна быть указана просьба организовать оценку причиненного вреда или же просьба рассмотреть поврежденное имущество.

Кроме указанных выше документов необходимо предоставить также:

-Заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда (в том случае, если проводилась независимая экспертиза) или же заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству (если экспертизу проводил страховщик);

-Документы, которые подтверждают факт оплаты услуг независимого эксперта (если экспертиза проводилась потерпевшим);

-Документы, которые подтверждают факт оказания и оплаты услуг эвакуации транспортного средства (если потерпевший требует возмещения данных расходов);

-Документы, которые подтверждают факт оказания и оплаты услуг хранения ТС (если потерпевший требует возмещения данных расходов).

Впоследствии этого страхователь сдает все документы в страховую компанию (порядок действий при ДТП завершен) и ждет 30 дней. Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ Об ОСАГО страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой уплате и приложенные к нему по правилами ОСАГО документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую уплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в уплате. В мотивированном отказе обычно пишут такую фразу, как «повреждения, имеющиеся на автомобиле, были получены при иных обстоятельствах, а не в заявленной страхователем аварии».

Рассмотрим досудебный порядок споров. Во-первых страхователю тогда, необходимо получить от страховой компании отказ в письменном виде. Во-вторых, необходимо написать претензию в страховую компанию. В ней полагается изложить суть вопроса, законные права, которые страховая компания нарушила, и потребовать устранения этих нарушений. В-третьих, надо написать жалобу в Российскую ассоциацию.

Страховщиков (РАС), которая осуществляет контроль исполнения страховыми компаниями законодательства. РАС не обладает полномочиями суда и не может обязать страховую компанию удовлетворить требования страхователя, но она направляет в страховую компанию запрос и изучает обоснованность отказа. При его необоснованности служба выставит страховщику предписание, а также в последующем может приостановить или даже отозвать его лицензию. Письменное обращение в РАС можно отправить по почте заказным письмом или передать лично под роспись.

В случае если досудебный порядок урегулирования спора со страховой компанией по неуплате страхового возмещения не дал ожидаемого результата, страхователь имеет право обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. Для этого необходимо составить исковое заявление в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса РФ. Права страхователя защищаются и нововведениями в законодательство об ОСАГО, которые в большем объеме защищают и охраняют пользователей страховки ОСАГО.

Так например, с 1 апреля 2015 года размер страховой суммы, выплачиваемой потерпевшим за вред, причинённый жизни и здоровью каждого потерпевшего, увеличился со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей. Возмещение вреда, причинённого транспортному средству потерпевшего, может быть (по выбору потерпевшего) осуществлено не только в виде страховой уплаты, но и путём организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания.

Обязательства страховщика по организации и оплате ремонта будут считаться исполненными надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства, при этом ответственность за соблюдение сроков и иных обязательств по восстановительному ремонту будет нести страховая организация. Были сокращены сроки принятия решения о страховом возмещении или направления мотивированного отказа потерпевшему (с 30 до 20 дней со дня получения страховщиком или профессиональным объединением страховщиков всех необходимых документов). Увеличился размер неустойки (пени), которую должен будет уплатить страховщик в случае несоблюдения сроков осуществления страховой уплаты (направления транспортного средства на восстановительный ремонт), а также размер финансовой санкции при несоблюдении срока направления мотивированного отказа в страховой уплате.

Была установлена новая процедура рассмотрения споров по договорам ОСАГО, предусматривающая, что при наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств (в том числе по размеру страховой уплаты) потерпевший, прежде чем предъявить судебный иск, должен повторно обратиться к страховщику с обоснованием своих требований, при этом рассмотреть претензии потерпевшего страховщик обязан в течение пяти календарных дней.

В случае удовлетворения судом требований потерпевшего со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего взыскивается штраф в размере 50 процентов от разницы между совокупным размером страховой уплаты, определённой судом, и размером уплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Был снижен (с 80 до 50 процентов) уровень допустимого износа заменяемых комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), учитываемого при исчислении размера расходов на материалы и запасные части в ходе восстановительного ремонта транспортного средства. Стала предусматриваться возможность заключения договора ОСАГО в виде электронного документа. Расширился перечень лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего. Эти нормы соотнесены с нормами иных законодательных актов, регулирующих отношения по обязательному страхованию (в частности, со статьей 44 Федерального закона «Об обращении лекарственных средств», статьей 3 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном»).

Начал уточняться порядок проведения независимой технической экспертизы повреждённого транспортного средства. Ужесточились требования к порядку формирования органов управления профессионального объединения страховщиков (закрепляются равные права его членов на представительство при выборах в органы управления и участие в управлении объединением), а также устанавливается запрет на размещение отдельных видов денежных средств профессионального объединения страховщиков в кредитных организациях, находящихся под прямым или косвенным контролем членов профессионального объединения. Начали уточняться полномочия Банка России как органа страхового надзора. Начал уточняться порядок оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, а также порядок действий водителей транспортных средств, причастных к такому происшествию; увеличивается размер страховой уплаты, причитающейся в таких случаях потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его транспортному средству (с 25 тысяч рублей до 50 тысяч рублей).

В случае если документы о дорожно-транспортном происшествии оформлялись без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в городах Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, размер страховой уплаты, причитающийся потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его транспортному средству, исчисляется в пределах 400 тысяч рублей при условии предоставления страховщику фото или видеоматериалов, а также данных, зафиксированных с применением средств навигации, об обстоятельствах причинения вреда транспортному средству. Предполагается, что эта, по сути, экспериментальная норма с 1 января 2019 года будет действовать и в остальных субъектах Российской Федерации.

В целях воспрепятствования распространению негативной практики отказа от заключения договора страхования Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях дополняется нормами, устанавливающими ответственность за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования и навязывание дополнительных услуг при заключении такого договора.

1.4 Порядок исполнения участниками обязательств по договору ОСАГО при наступлении страхового случая

В случае, если страхователь является членом дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим членам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором ОСАГО срок и фиксированным этим договором способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой уплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда. Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую уплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Для решения вопроса об осуществлении страховой уплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции, за исключением случая, предусмотренного закон об ОСАГО. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению члена дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

Водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками. Водители ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений..

При причинении вреда здоровью потерпевшего, в связи со страховым случаем, возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо фиксированно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, поучастникний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если известно, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

...