Защита прав страхователя по договору "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Для получения страховой выплаты а причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего, к заявлению о страховой выплате потерпевший прилагает документы, указанные ниже. При предъявлении требования о возмещении утраченного заработка (дохода) потерпевшего представляются:

а) заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;

б) выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности;

в) справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью;

г) иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при фиксировании размера утраченного заработка (дохода).

Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Лица, понесшие ущерб в результате смерти кормильца, при предъявлении требования о возмещении вреда представляют:

а) заявление с перечислением членов семьи погибшего и указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания;

б) копия свидетельства о смерти;

в) справка о заработке (доходе), получаемой пенсии, пожизненном содержании, стипендиях, других уплатах (рента, алименты и т.д.) погибшего за период, предусмотренный гражданским законодательством;

г) свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;

д) справка, подтверждающая установление инвалидности, если на дату наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;

е) справка образовательного учреждения о том, что член семьи погибшего обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении.

Порядок исполнения участниками обязательств по договору ОСАГО при наступлении страхового случая. В случае, когда страхователь, а также водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя, являются членами дорожно-транспортного происшествия, они обязаны сообщить другим членам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.

О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором ОСАГО срок и фиксированным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую уплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Для решения вопроса об осуществлении страховой уплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками милиции. Оформление данных документов может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению члена дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

Водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками. Водители ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений.

Размер страховой уплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер страховой уплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

1) 475 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца)

2) не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую уплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и фиксирования размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и (или) организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если другой срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Договором ОСАГО могут предусматриваться иные сроки.

Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и не организовал его независимую оценку, экспертизу в установленный срок, потерпевший имеет право самостоятельно обратиться за подобной оценкой, экспертизой, не предоставляя поврежденное имущество страховщику для осмотра, если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и не организовал его независимую оценку, экспертизу в установленный срок,. Стоимость независимой оценки, экспертизы на основании которой произведена страховая уплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору ОСАГО.

Страховщик имеет право отказать потерпевшему в страховой уплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы поврежденного имущества, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению. Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке. Существуют Методические рекомендации по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО.

Таким образом, Федеральным законом об обязательном страховании автогражданской ответственности установлен фиксированный порядок действий страхователя, страховщика, потерпевших при наступлении страхового случая. Вышеперечисленные лица в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и фиксирования размера подлежащих возмещению убытков имеют право обратится за помощью к специалистам по проведению независимой экспертизы.

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность. Число неустойки (пени) не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. До полного фиксирования размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего имеет право произвести часть страховой уплаты, соответствующую фактически фиксированной части указанного вреда.

На условиях, предусмотренных договором ОСАГО, и по согласованию с потерпевшим страховщик имеет право организовать и уплатить ремонт поврежденного имущества, в счет страховой уплаты. страховые уплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших, если число требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику на день первой страховой уплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную законом страховую сумму.

Страховщик имеет право предъявить ухудшенное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой уплаты, если:

1) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

2) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред, скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

4) указанное лицо не включено в договор ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

5) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО.

При этом страховщик также имеет право требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Таким образом, закон устанавливает право потерпевшего на предъявление непосредственно страховщику требования о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховщик в фиксированных законом случаях имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной самим страховщиком страховой уплаты.

Глава II. Формы и способы защиты прав страхователей по договору ОСАГО

2.1 Формы защиты прав страхователей

Защита прав страхователей - это комплекс юридических общепризнанных мерок, норм и традиций обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей в приобретении страховой услуги в согласовании с общепризнанными нормами законодательства, традициями государственной правоприменительной практики и практики страхования. Подобная защита регулируется в рамках публично-правовых (общепризнанных норм, административного права, законодательство о защите прав потребителей, антимонопольное право) и гражданско-правовых взаимоотношений, а используется в процессе судебного и досудебного рассмотрения споров при возникновении разногласий между страховой компанией и страхователем. В рамках публично-правовых взаимоотношений определяют в гражданском праве, во-первых, нормы непосредственного воздействия, обращенные на защиту интересов потребителя страховых услуг - ограничение свободы договора, пресечение включения страховой компанией в договор условий, портящих состояние страхователя по сравнению с общепризнанными нормами функционирующего законодательства. Во-вторых, косвенные императивные нормы, нацеленные на предоставление экономической стабильности и платежеспособности страховой компании, представление специальных условий к его работе с целью исполнения договоров страхования. Практическая деятельность показывает, что клиент на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от значительных экономических правонарушений со участники компаний, а от пренебрежительного отношения к покупателю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное условие, от необоснованного повышения страховых тарифов и т.п. Причиной серьезных правонарушений страхователя может стать появление на страховом рынке финансово-неустойчивых предприятий. Существует три элемента система защиты прав страхователя:

-правовые основы защиты прав страхователя;

-судебная практика по защите страхователя;

-некоммерческие организации.

Система способов защиты подразделяетсяся на юрисдикционные -защита с помощью уполномоченных государственных органов и неюрисдикционные. Рассмотрены примеры разрешения конфликтов со страховщиком с помощью юрисдикционных и неюрисдикционных способов защиты прав страхователя до заключения договора,во время его действия и после расторжения договора.

Главным законодательным актом, который регулирует страхование в России, является Закон Об организации страхового дела. Его предзначение велико, поскольку он закрепляет основные принципы организации страхового дела. А другие законодательные акты носят специализированный характер и регулируют особенности других видов страхования. Также необходимо обратить внимание на особом характере норм главы 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации, регулирующих формы договоров страхования, правоотношения по заключению, внесению изменений, расторжению, прекращению и действию договоров, включая имущественное страхование.

Цель страхования - предоставить страховую защиту материальных интересов физических и юридических лиц в качестве полного или частичного возмещения им ущерба и потерь нанесённых стихийными бедствиями, чрезвычайных ситуациями, событиями в различных сферах человеческой деятельности, а также в части уплаты гражданам денежном эквиваленте при наступлении страховых случаев за счет фонда страхового, создаваемого на начале добровольных и обязательных платежей членов страхования.

Установление обязанностей и прав участник являются предметом договора страхования. Они связаны с предоставление страховщиком страховой охраны страхователя по имущественным интересам. Страховщик, по договору страхования на согласованных участниками условиях берет на себя риск, соответствующий деятельности страхователя, обязуется при наступлении страхового случая уплатить страховку. В этом состоит сущность оказания услуг по страхованию.

Договор страхования после истечении установленного в нем срока считается исполненным нужным образом, несмотря на то, что страховые уплаты не осуществились, в то случае если страховой случай не наступит. Страховой случай, страховой риск, страховой интерес , страховая преимя и страховая число относятся к составляющи страхового обязательства. Страховой риск означается как вероятность наступления ущерба здоровью ,жизни, имуществу страхователя либо застрахованного в результате страхового случая. По данным статистики предыдущих страховых случаев, андеррайтер может с огромной степенью вероятности предсказать так называемый страховой риск. С этой целью на практике широко используется математический аппарат теории вероятности и закона больших чисел. На основе математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов получила название актуарных расчетов. Специалист-андеррайтер, который занимается актуарными расчетами, называется актуарием.

Конкретные объекты страхования по их страховой оценке соотносятся со степенью вероятности нанесения ущерба. Различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. По общему правилу страховщик стремится избежать принимать на страхование крупные и мелкие страховые риски, в его интересах принять средние риски. В какой-то мере проблема крупных рисков решается через система перестрахования и сострахования.

Перестрахование является страхованием одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на фиксированных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При страховании объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

2.2 Общие способы защиты прав страхователя

Целью страхования является обеспечение страховую защиту в области материальных интересов в виде частичного или полного возмещения потерь и ущерба, причиняемых чрезвычайными происшествиями, стихийными бедствиями, и событиями в разнообразных сферах человеческой деятельности, также в части уплаты гражданам денежных возмещения при моменте образования страховых случаев за счет страхового фонда, созданного на основе добровольных обязательных платежей членов страхования. Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей участник, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя.

По договору страхования страховщик на согласованных между участниками условиях принимает на себя риск, присущий деятельности или интересам страхователя, и обязуется осуществить страховую уплату при наступлении страхового случая. В этом и состоит суть оказания услуги по страхованию. Страховой случай - это реализованный в действительность страховой риск, и с возникновением страхового случая (события), предусмотренного договором страхования или законом, возникает обязанность страховщика произвести страховую уплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций.

В личном страховании к их числу относятся дожитие до фиксированного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. К субъектам указанных отношений относятся страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, страховщик.

Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель могут быть одним и тем же лицом либо разными лицами. На территории Российской Федерации можно обратиться с жалобой на действия (бездействие) страховой компании в Росстрахнадзор или, в части ОСАГО, в Российский Союз Автостраховщиков. Основные законодательные акты в области защиты прав страхователей. Действия необходимые совершить страхователю при ДТП:

· обратиться в компетентные органы (ГИБДД);

· уведомить страховщика о страховом случае. Согласно установленным правилам ОСАГО для заявления страхового случая необходимо собрать фиксированный пакет документов, на основании которых и будет исполнено обязательство страховой компании как должника перед страховщиком. При первом визите в страховую компанию необходимо иметь ряд документов, а именно:

-Паспорт;

-Заявление о страховой уплате;

- Справку о ДТП, выданную органом милиции;

-Извещение о ДТП;

- Протокол об административном правонарушении;

-Постановление по делу об административном правонарушении или фиксирование об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;

- Копия документа, подтверждающий право собственности на автомобиль; -Копия водительского удостоверения;

- Банковские реквизиты. В заявлении о страховой уплате обязательно должна быть указана просьба организовать оценку причиненного вреда или же просьба рассмотреть поврежденное имущество.

Кроме указанных выше документов необходимо предоставить также:

-Заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда (в том случае, если проводилась независимая экспертиза) или же заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству (если экспертизу проводил страховщик);

-Документы, которые подтверждают факт оплаты услуг независимого эксперта (если экспертиза проводилась потерпевшим);

-Документы, которые подтверждают факт оказания и оплаты услуг эвакуации транспортного средства (если потерпевший требует возмещения данных расходов);

-Документы, которые подтверждают факт оказания и оплаты услуг хранения ТС (если потерпевший требует возмещения данных расходов).

После этого страхователь сдает все документы в страховую компанию (порядок действий при ДТП завершен) и ждет 30 дней. Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ Об ОСАГО страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой уплате и приложенные к нему по правилами ОСАГО документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую уплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в уплате. В мотивированном отказе как правило пишут такую фразу, как «повреждения, имеющиеся на автомобиле, были получены при иных обстоятельствах, а не в заявленной страхователем аварии».

Во-первых страхователю в данном случае, следует приобрести от страховой фирмы отказ в письменном виде. Во-вторых, необходимо составить претензию в страховую компанию. В ней следует изложить суть вопроса, законные права, которые страховая фирма не соблюла, и потребовать устранения этих нарушений. Во вторых следует составить жалобу в РАС, которая осуществляет надзор исполнения страховыми фирмами законодательства. РАС никак не обладает полномочиями суда и никак не способен обязать страховую компанию удовлетворить требования страхователя, однако она направляет в страховую фирму запрос и изучает обоснованность несогласия. Присутствие его безосновательности служба выставит страховщику предписание, а кроме того в дальнейшем способен приостановить или даже отозвать его лицензию. Письменное заявление в РАС можно выслать по почте заказным письмом или передать лично под роспись. В случае если досудебный процедура урегулирования спора со страховой фирмой по невыплате страхового возмещения не дал никакого ожидаемого итога, страхователь имеет право обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. Для этого следует составить исковое заявление в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Защита прав регулируется в рамках публично-правовых (нормы государственного, административного права, законодательство о защите прав потребителей, антимонопольное законодательство) и гражданско-правовых отношений, а используется в процессе судебного и досудебного рассмотрения споров при возникновении разногласий среди страховщика и страхователя. В рамках публично-правовых взаимоотношений устанавливаются в гражданском праве, во-первых, нормы прямого действия, нацеленные на защиту заинтересованностей покупателя страховых услуг - ограничение свободы договора пресечения включение страховщиком в договор условий, ухудшающих условие страхователя по сравнению с нормами действующего законодательства. Во-вторых, косвенные императивные нормы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, предъявление особых требований к его деятельности для целей исполнения договоров страхования.

На рынке страховых услуг, как показывает практика, страховые услуги нуждаются в защите. Защита, как правило, требуется от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное условие, от необоснованного завышения страховых тарифов, а не от серьезных финансовых преступлений со участники компаний. Причиной крупных нарушений прав страхователя вполне быть рождение финансово-неустойчивых компаний на страховом рынке. Система защиты прав страхователя состоит из трех элементов:

-правовые основы защиты прав страхователя;

-судебная практика по защите страхователя;

-некоммерческие организации.

Договор страхования представляет собой двуучастникнюю сделку, по которой одна участника - страхователь обязывается к уплате известного вознаграждения (страховой премии), другая же участника - страховщик - принимает на себя риск, то есть обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.

В Гражданском кодексе имеются уточнения правового условия застрахованного лица, в частности, конкретизируется и уточняется, что таким является лицо, принимающее участие в договоре личного страхования, а в некоторых случаях - в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязан за обговорённую договором сумму (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором премию (страховую сумму) в случае понесения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого гражданина (застрахованного лица) при достижения им фиксированного возраста или же при наступлении в его жизни другого предусмотренного договором случая (страхового случая). Возможность получение страховой премии принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом требуется письменное согласие застрахованного лица.

В соответствии со статьей 935 ГК РФ страхование носит обязательный характер, только если по закону страхователь должен заключить соответствующий договор. В Части 1 статьи 935 ГК РФ обговорены интересы, которые могут быть приняты в качестве интересов, подлежащих обязательному страхованию. Таковыми являются здоровье, жизнь, а также имущество других фиксированных в законе лиц, а также риск своей гражданской ответственности за причиненный вред перед другими лицами. Регулирование платежеспособности страховщика является мерой государственной защиты интересов страхователей, поскольку этим проверяется возможность исполнения страховщиками взятых на себя обязанностей перед страхователями.

Важнейшее условие полезности страховой деятельности, которая по итогам направлена на охрану страхователя, являются финансовой стабильностью страховщика. Датчик финансовой стабильности страховщиков исполняет наличие системы перестрахования, страховых резервов и уплаченного основного. Для обеспечения исполнения страховых обязательств в свою очередь страховщики на условиях и в порядке , которые установлены законодательством, создают из уже полученных страховых вкладов нужные для будущих страховых уплат страховые запасов по имущественному страховании, личному страхованию и страхованию ответственности.

В подобно порядке страховщики имеет право делать резервы для обеспечения мероприятий по предостережению от утраты , повреждения застрахованного имущества или несчастных случаев. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

Страховщики имеет право инвестировать или иными образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который к тому же может устанавливать дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Контроль РАС за деятельностью страховщика включает контроль над обоснованностью страховых тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению участник.

Следует помнить, что использование страховых тарифов - это право, а не обязанность страховщика, поэтому четкое следование нормам закона в конкретном договоре не обязательно, посколькустраховщик может и не воспользоваться установленными тарифами при расчете страховой премии. Вопрос о возможности применения административных санкций в случае применения страховщиками иных страховых тарифов, чем те, на основании расчета которых получена лицензия, является дискуссионным. С одной участники, законодатель (ст. 954 ГК РФ) предоставил страховщику право использовать разработанные им тарифы, но не обязал применять их, в отличие от тарифов, установленных для ОСАГО. С другой участники, статья 32 Закона об организации страхового дела предусматривает обязанность страховщика предоставлять расчет страхового тарифа как одно из непременных условий для выдачи лицензии на право осуществления страховой деятельности по соответствующему виду страхования. При этом контроль над обоснованностью страховых тарифов Закон устанавливает как одну из надзорных функций органа страхового надзора (уполномоченного органа государственной власти), который в случае несообщения ему о внесении изменений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, обязан направить нарушителю предписание с требованием устранить выявленные нарушения.

При использовании более высокой ставки страховых тарифов, в результате чего, разумеется, будет получена и более высокая плата за страхование, возможны злоупотребления и правонарушения, в частности, при страховании имущества, ибо оно в небольшой степени подвержено тем рискам, от которых страхуется. Страховщик уверен в том, что ему не придется выплачивать страховое возмещение, и деньги, полученные в виде страховой премии, страховщик возвращает не организации-страхователю, а ее руководителю, оставляя себе фиксированную комиссию за эту услугу. Данная схема противоречит нормам законодательства (ст. 168, 179 ГК РФ, ст. 9 Закона об организации страхового дела), что отличает ее от целой совокупности оптимизационных, налоговых и так называемых зарплатных схем, которые осуществляются страховщиками без нарушения законодательства, но противоречат страхованию в классическом его понимании.

Необоснованное занижение премии ведет к потере финансовой устойчивости страховщика, невозможности исполнять свои обязательства перед страхователем. Таким приемом могут пользоваться недобросовестные страховщики, заинтересованные в сборе премии и не собирающиеся производить страховые уплаты.

Снижать страховые премии могут и добросовестные страховщики в целях конкурентной борьбы и привлечения клиентов. Снижение может носить либо демпинговый характер, и в этом случае оно станет предметом разбирательства со участники антимонопольных органов, либо быть вполне экономически обоснованным и базироваться на совершенствовании экономической организации конкретного вида страхования (уточнении страховых тарифов) или на использовании страховщиками собственных средств для целей "захвата" фиксированного сегмента рынка. В этом случае страховщик может поставить под угрозу свою платежеспособность.

Публичность деятельности страховщика - один из элементов защиты прав страхователей. Она обеспечивается обязательной аудиторской проверкой и ежегодным опубликованием финансовой отчетности. Страховщики публикуют годовые балансы, счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений. Нормами Гражданского кодекса специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять клиенту при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая, и возможных убытках.

Существенными признаются в любом случае обстоятельства, фиксировано оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности. Содержание этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было и не должно было быть известно страховщику.

Принцип наивысшей добросовестности закреплен нормами российского права, однако из него сделано одно существенное изъятие. Речь идет об обстоятельствах, которые были известны страхователю при заключении договора. Иными словами, страхователь в фиксированной степени освобождается от необходимости принять все надлежащие меры для получения информации о степени риска, связанной с предполагаемым процессом страхования.

Вместе с тем эта норма действует в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания или искажения информации с его участники. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, - то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязан предоставлять страховщику лишь ту, которую тот прямо запрашивает, например отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование. Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для фиксирования вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка.

При заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик имеет право провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок.

Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, предусмотренными в ст. 166 - 181 ГК РФ. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случае: несоответствия закону или иным правовым актам; мнимого или притворного характера сделки; заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности; заключения договора с недееспособным гражданином; заключения договора под влиянием заблуждения, обмана. Договор страхования имущества должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе он недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ. Страховой интерес в сохранении имущества имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (п. 1 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет собственник этого имущества, если иное не известно законом или договором (ст. 211 ГК РФ). Договор страхования недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ только в случае, если лицо, в пользу которого заключен договор, не имело интереса в момент его заключения. В случае же, если интерес существовал, но в дальнейшем риск утраты или повреждения имущества перешел к другому лицу, возможны два варианта. Первый: договор продолжает действовать при условии, что одновременно с риском к тому же лицу перешли и права на имущество (ст. 960 ГК РФ). Второй: договор прекращается, если риск перешел, а права на имущество не перешли (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность.

Страховщик имеет право потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ) если после того как договор был и будет выявлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для фиксирования вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. В случае, когда указанная в договоре страховая число превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со участники страхователя, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии. Теперь рассмотрим особенности действительности договора страхования, касающиеся применения ст. 168 и 174 ГК РФ. Первая состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик (или его филиал) превысил свои полномочия, выраженные в договоре либо учредительном документе, и его действия не были в дальнейшем одобрены, то совершенная оспоримая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения полномочий филиала, в случае, если будет доказано, что другая участника в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.

При заключении договора страхования страхователь - юридическое лицо должен как член гражданского правоотношения проявлять разумность, добросовестность, осмотрительность. То есть подписание представителем страхователя договора означает, что им прочитаны и поняты условия договора, предложенного страховщиком, полномочия которого проверены. Еще одна ситуация: страхователем является гражданин, оказавшийся в силу своих физических и психических возможностей в условии несведущего о полномочиях организации-страховщика.

Арбитражная практика исходит из того, что если в договоре имеется ссылка на устав (доверенность), то срок исковой давности по оспариванию таких сделок определяется в один год (ч. 2 ст. 181 ГК РФ). Примечательно, что Пленум "О некоторых вопросах применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок" пришел к выводу о возможности одобрения сделки, совершенной лицом с превышением полномочий, по аналогии закона в силу ч. 1 ст. 6 ГК РФ.

Вторая особенность состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик превысил свои полномочия, то следует руководствоваться ст. 168 ГК РФ и применять последствия ничтожности сделки. Иск о применении последствий ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня, когда началось ее исполнение (ч. 1 ст. 181 ГК РФ). Такое исполнение начинается с момента внесения страхователем взноса, и этот момент закон связывает с моментом вступления договора страхования в силу.

2.3 Специальные способы защиты прав страхователя

При проведении ОСАГО согласно ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, имеет право, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих условие выгодоприобретателя по сравнению с условиями, фиксированными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход государства с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Это, в частности, распространяется и на ОСАГО.

Страхователь имеет право на сохранение размера страховой стоимости имущества в заключенном договоре страхования, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Страхователь имеет право, если иное не предусмотрено договором страхования ответственности, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Однако застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ страхователь может отказаться в любое время от договора страхования, в том случае, если на момент отказа вероятность наступления страхового случая не оттенилась по обстоятельствам, которые не связанным со страховым случаем. Страховщик при это имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В других коллизиях, возникающих при добровольном страховании, права страхователя, как любого потребителя, защищаются гражданским кодексом. В части первой ГК РФ имеется статья 173, которая называется "Недействительность сделки юридического лица, выходящей за пределы его правоспособности". В ней известно, что сделка, совершенная юридическим лицом, не имеющим лицензию на занятие соответствующей деятельностью, может быть признана судом недействительной. Поэтому, получив лицензию на фиксированный вид страхования, страховщики, как правило, перестают задумываться о пределах своей правоспособности, т.е. о том, что же конкретно разрешено страховщику в данный момент, а что выходит за пределы допустимого. Считается, что если в лицензии указано страхование от несчастных случаев и болезней, то любой договор страхования этого вида может быть заключен в любой момент. Но это не совсем так. Неверное понимание пределов своей правоспособности является довольно распространенной ошибкой страховщиков.

Закон устанавливает, что при заключении договора страхования у страховщика должны иметься фиксированные правила страхования и тарифы и разрешается заключать договоры страхования только в пределах этих правил и тарифов, лишь только конкретизируя их в договоре. Договор страхования, заключенный вне пределов этих правил и тарифов, возможно признан недействительным по статье 168 ГК как не соответствующий закону или по уже упоминавшийся в статье 173 ГК как сделка, совершенная за пределами правоспособности страховщика. Как будто, правила и тарифы по видам добровольного страхования страховщик устанавливает самостоятельно. Предварительно, чем страховщик получит право работать по установленным им правилам и тарифам, он должен направить их для контроля в РАС и получить разрешение в форме штампа на соответствующем документе. Так известно фактически РАС, контролируя правила и тарифы, ограничивает пределы правоспособности страховщика.

Существует еще одна распространенная ошибка, связанная с правилами страхования, но не ведущая к недействительности договора. Страховщики, обычно, не считают нужным указывать в договоре, что правила являются его неотъемлемой частью и что обе участники обязуются их выполнять. В этих условиях выполнение правил страхования является обязательным только для страховщика, но не для страхователя. Так например, при страховании ответственности заемщиков за непогашение кредита нецелевое использование кредита в большинстве правил страхования рассматривается как основание для отказа в уплате. Это условие часто не включают в договор, полагая достаточным наличие его в правилах. Однако если в договоре не указано, что правила страхования являются его составной частью, страховщик не имеет оснований отказать в уплате по этому основанию, поскольку страхователь не обязывался соблюдать это условие.

Известны случаи, когда недобросовестные, но юридически подготовленные страхователи пользовались подобными ошибками страховщиков и разоряли их, доказав свое право на уплату в суде. Чтобы избежать этой ошибки, целесообразно ко всем договорам страхования прикладывать соответствующие правила и включать в договор условие: Участники обязуются выполнять правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора.

Заключение

Подводя итог, хотелось бы отметить, что на наш взгляд страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

Материальные требования к владельцу транспортного средства, который причинил вред, могут быть значительным, а материальное условие причинителя вреда не всегда позволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда - пострадавший не всегда получает полное возмещение причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальном условии при уплате материального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

Конечно, Федеральным Законом об ОСАГО остались довольны не все, поскольку выявился ряд проблем, с которыми пришлось столкнуться потерпевшим и страхователям. Часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных государств, другие проблемы требуют выработки новых решений с учетом Российского менталитета. Исходя из анализа итогов первого этапа введения в действие условий ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также публикаций в печати, можно предложить следующие рекомендации в целях дальнейшего совершенствования указанного закона:

1) предполагается уточнение отдельных формулировок и понятий, влияющих на размер страховой премии, фиксирование круга страхователей и застрахованных, осуществление страховой уплаты;

2) учитывая необходимость использования ОСАГО для повышения безопасности дорожного движения, следует внести в условия страхования возможность предъявления регрессных исков на сумму выплаченного страхового возмещения к дорожным службам (эксплуатационным, ремонтным и т.д.), если авария произошла по их вине, а также к станциям технического обслуживания, службам техосмотра автомобилей, разрешившим эксплуатацию неисправных автомашин;

3) представляется необходимым внести соответствующие поправки в ст. 17 Закона, установив льготные тарифы в форме скидки для некоторых категорий граждан в размере 50% от рассчитанной суммы страховой премии, а также определить порядок формирования средств профессионального объединения страховщиков для финансирования льгот и осуществления мер по контролю за их целевым использованием;

4) ощутима необходимость сократить количество мелких уплат, не имеющих для страхователей серьезного экономического значения, для чего надо включить в закон возможность заключения договора страхования по желанию владельцев транспортного средства с применением франшизы. Это даст возможность снизить сумму страховой премии;

5) разработать и внедрить в практику автотранспортного страхования нормативный документ, регламентирующий взаимоотношения страховщиков и органов ГИБДД МВД РФ, в котором конкретно указать права и обязанности участник при наступлении страхового случая;

6) Закон должен звучать лаконично: «Страхование транспортного средства обязательно». Все остальное, в том числе и гражданская ответственность, уже детально фиксировано Гражданским кодексом (главы 48 и 59), наработано и апробировано десятилетиями для всех видов страхования, включая порядок фиксирования и уплаты страховых сумм, и ничего нового не нужно изобретать, порождая тем самым дополнительные сложности для авто-владельцев и условия для новых злоупотреблений.

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ) //Собрание законодательства РФ. - 2014. - N 9. - Ст. 41.

2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: [федеральный закон №51-ФЗ от 30 ноября 1994г. с изменениями от 06.04.2015] [текст] // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.

3. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: [федеральный закон №14-ФЗ от 26 января 1996 г. с измен. от 07.04.2015] [текст]// "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.

4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 №138-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2002. - №46. - Ст. 4532.