Кредитование малого и среднего бизнеса

Таким образом, в следующем разделе работы стоит в общем определить современные проблемы, связанные с отечественным кредитованием малого и среднего бизнеса, а также отметить пути решения данных проблем.

2.3 Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса, пути их решения

Для российских банков 2016 год определился, как время поиска источников дохода в ситуации, когда с одной стороны, остались в прошлом безудержный рост розничного кредитования и «хорошее» качество корпоративных кредитов, а, с другой стороны, стагнация экономики и рост регуляторного давления ведут к дальнейшему сокращению спроса на кредитование со стороны наиболее многочисленного, мобильного и потому востребованного экономикой малого и среднего бизнеса.

Для малого и среднего предпринимательства 2015 год был очень сложным. В первую очередь, это было связано с проблемой доступности финансирования и позицией банковского сектора. Так как для развития бизнеса нужны дешевые кредиты, а это в свою очередь увеличивает риски банков и заставляет их переориентироваться на более финансово устойчивый сегмент - крупный и крупнейший бизнес, который в свою очередь, также испытывал трудности в связи с введением рядом западных стран санкций [26].

Таким образом, можно отметить, что в настоящее время главная проблема - снижение объемов кредитования малого и среднего бизнеса - вызвана уменьшением спроса на кредиты заемщиков данного сегмента из-за высокой стоимости заемных ресурсов и необходимости залогового обеспечения.

Для решения данной проблемы, а именно, для увеличения объемов кредитования малому и среднему предпринимательству коммерческим банкам автор предлагает рекомендации, описанные ниже.

Во-первых, банкам следует произвести внедрение и развитие эффективных стандартизированных и автоматизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок заемщиков сегмента малого и среднего бизнеса. Для успешной реализации процедуры кредитования можно выделить следующие необходимые меры:

- разработать конкурентоспособную продуктовую линейку;

- грамотно выстроить бизнес-процесс;

- использовать специализированную оценку кредитоспособности;

- качественно обучить персонал (обязательно должно быть, как теоретическое, так и практическое обучение).

Увеличение уровня сервиса обслуживания малого и среднего бизнеса позволит повысить конкурентоспособность банка в данном сегменте, усилит конкуренцию на рынке, что приведет к снижению процентных ставок по кредитам, а, следовательно, и к увеличению заемщиков малого и среднего предпринимательства.

Снижение стоимости заемных средств также возможно при улучшении качества заемщиков, так как риск невозврата кредита малого бизнеса в основном связан с непрозрачностью его деятельности и с недостаточной экономической и юридической грамотностью большинства предпринимателей. Поэтому автор предлагает решение, в виду которого банк для стартовых проектов малого и среднего бизнеса будет выступать в качестве полноценного партнера, который через профессионально обученного специалиста будет сопровождать заемщика в течение его деятельности, проводить контроль финансового положения, отслеживать направление денежных потоков.

В рамках данной рекомендации автор разработал следующий подход (расчет приведен для Уральского федерального округа, который включает Свердловскую, Курганскую, Челябинскую, Тюменскую области, а также Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа).

Специалист в лице бухгалтера и бизнес-консультанта будет выполнять все необходимые задачи для развития бизнеса, к примеру, такие как:

- консультирование по бухгалтерским вопросам;

- полное ведение бухучёта;

- подготовка и сдача отчётности;

- разработка схемы расчётов;

- выбор оптимальной системы налогообложения и структуры предприятия;

- помощь в составлении и в корректировке бизнес-плана;

- сопровождение вопросов, связанных с банковскими услугами.

Связь со специалистом будет осуществляться непосредственно в отделении банка, а также дистанционно через удаленные каналы обслуживания.

Комиссия за предоставление комплекса услуг составит 6000 руб./мес. для клиентов - индивидуальных предпринимателей (далее - ИП), а для лиц, зарегистрированных в качестве юридических, относящихся к сегменту малого бизнеса - 12000 руб./мес. Срок предоставления данной услуги от 6 месяцев и преимущественно до 1 года.

Допустим, что за данной услугой в банк обратится 20000 клиентов - ИП и 30000 клиентов - малого бизнеса (кроме ИП), тогда доходы банка будут следующие: 20000 x 6000 руб./мес. + 30000 x 12000 руб./мес. = 480 млн. рублей в месяц, что составит 2,88 млрд. рублей за 6 месяцев или 5,76 млрд. рублей в год.

Расходы банка будут связаны с содержанием персонала. Предположим, что каждый специалист - сотрудник банка возьмет на обслуживание по 2 клиента, а премия за одного составит 0,5 % от размера комиссии за данную услугу. Проведем следующие расчет: (20000 / 2) x (6000 руб./мес. x 0,5%) + +(30000 /2) x (12000 руб./мес. x 0,5%) = 120 млн. рублей в месяц - расход банка, что за 6 месяцев составит 720 млн. рублей, а за год - 1,44 млрд. рублей.

Таким образом, прибыль банка за полгода составит 2,16 млрд рублей, а за год - 4,32 млрд. рублей.

Данная услуга будет привлекательна как для клиента, так и для коммерческого банка. Во-первых, бизнес-клиент получает партнера - в лице банковского специалиста, который имеет понятие во всех тонкостях и специфике работы по выгодной цене, ведь один сотрудник в штате будет стоить дороже. Во-вторых, благодаря работе специалиста, клиент сможет достичь высокой эффективности и глубокой всесторонней проработки вопросов внутренней деятельности предприятия, что позволит ему выступать в роли качественного заемщика кредитных ресурсов.

Для банка преимущества заключается в том, что предоставление данной услуги позволит снизить риск кредитного портфеля преимущественно в сегменте малого бизнеса за счет повышения качества заемщика, доверия к нему в связи с постоянным контролем за его финансовым положением через ответственного сотрудника, позволит увеличить объем выданных кредитов, повысить доходность, заработать прибыль в размере 4,32 млрд. руб. за год.

Также одним из способов решения проблемы, связанной с кредитованием малого и среднего бизнеса, является проведение эффективных мер поддержки государством.

Предполагается, что развитие Национальной гарантийной системы позволит смягчить проблему залогового обеспечения для малых и средних предприятий. Основная цель формирования Национальной гарантийной системы - создание единой системы гарантийной поддержки малому и среднему предпринимательству, одинаково эффективно работающей в каждом субъекте РФ и обеспечивающей предприятия доступными кредитными ресурсами [5].

Гарантийный фонд не финансирует напрямую малые и средние предприятия, а выдает им поручительства по кредитам, получаемым в банках

Максимальный объем одного поручительства, как правило, варьируется от 50 до 90% от размера выдаваемого банком кредита.

Ключевые цели Национальной гарантийной системы, исходящие из стратегии ее создания до 2020 года:

- снижение стоимости кредитования малого и среднего предпринимательства;

- рост объёмов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в приоритетных отраслях;

- поддержка долгосрочного инвестиционного финансирования малых и средних предприятий.

Максимальный объем одного поручительства, как правило, варьируется от 50 до 90% от размера выдаваемого банком кредита.

Национальная гарантийная система должна позволить малым и средним предпринимателям получать кредиты на льготных условиях, ставка при наличии гарантии будет ниже на 1,5%.

Гарантии будут предоставляться в том числе на пополнение оборотных средств в торговле, а также на реструктуризацию уже действующих кредитов при снижении ставки от 0,5 до 6% [23].

Таким образом, коммерческие банки, участвующие в гарантийной поддержке в рамках Национальной гарантийной системы, смогут привлечь больше заемщиков в лице малого и среднего предпринимательства, так как поручительство фонда позволит разделить риски, связанные с предоставлением кредитных ресурсов, между заемщиком, банком и государством (в лице гарантийного фонда), а это, в свою очередь приведет к снижению стоимости заемных средств для предпринимателей, что повысит их спрос на кредиты.

Также одним из решений государства для увеличения объемов кредитования малого и среднего бизнеса является реализация Программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - Программа), разработанной Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства (далее - Корпорация МСП) совместно с Министерством экономического развития России и Банком России [24].

Кредитные организации, предоставляющие финансирование предпринимателям по Программе, получат возможность рефинансирования в Банке России по ставке 6,5% годовых под поручительство Корпорации МСП, что позволит:

- обеспечить ставку для конечного заемщика в размере 11% для субъектов малого предпринимательства и 10% для субъектов среднего предпринимательства;

- предоставить кредиты на сумму от 50 млн. до 1 млрд. рублей для приобретения основных средств, модернизации и реконструкции производства, запуска новых проектов, а также для пополнения оборотного капитала.

Приоритетными отраслями экономики в рамках Программы являются:

- сельское хозяйство/ предоставление услуг в этой области;

- обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка с/х продуктов;

- производство и распределение электроэнергии, газа и воды;

- строительство, транспорт и связь;

- внутренний туризм;

- высокотехнологичные проекты.

Суммарно в отношении одного заемщика сумма кредита по Программе не может превышать 4 млрд. рублей.

Так, исходя из условий, которые предлагает Программа Корпорации МСП, можно заключить, что банки, принимающие участие в ней, смогут значительно увеличить объем кредитования малого и среднего бизнеса, так как будут использовать пониженные процентные ставки по кредитам. Также коммерческие банки смогут уменьшить свои обязательства ввиду того, что будут профинансированы Банком России под 6,5% годовых против ставки рефинансирования в 11% годовых [25].

Такими образом, применение вышеизложенных способов решений к выдвинутой в работе проблеме даст возможность коммерческим банкам повысить доверие предпринимателей к своим банковским продуктам, что, в свою очередь, позволит увеличить спрос, а, следовательно, и объемы кредитования малого и среднего бизнеса, повысить доходность и снизить издержки от данного вида активных операций.

Дополнительно можно сделать вывод, что скорость восстановления рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 2016 и последующих годах будет зависеть как от эффективности мер государственной поддержки, так и от активности самих коммерческих банков в данном сегменте.

Заключение

Развитие и стимулирование малого и среднего бизнеса в связи с современными геополитическими изменениями, актуально как никогда, поскольку данный сегмент предпринимательства является неотъемлемым элементом современной рыночной системы хозяйствования, так как предприятия приносят дополнительные рабочие места, увеличивают конкуренцию на рынке, обеспечивает занятость населения и выступает основой развития мировой экономики.

Главной целью выпускной квалифицированной работы заключалось в определении проблемы развития кредитования малых и средних предприятий в современных условиях экономики, а также в обозначении путей для их решения.

Для достижения поставленной цели были изучены теоретические аспекты в организации кредитования малого и среднего бизнеса, проведен анализ результатов отечественной практики кредитования данного сегмента предпринимательства, рассмотрен и проанализирован корпоративный кредитный портфель и место в нем малого и среднего бизнеса на примере коммерческого банка ПАО Сбербанк.

В результате работы я сделала следующие обобщающие выводы.

Кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности работы предприятий. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а значит и концентрации предпринимательской деятельности.

Коммерческие банки выступают важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства и хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей национальной экономики в наиболее конкурентоспособные.

Повышение экономической значимости коммерческих банков в настоящее время проявляется в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг. Так в работе были охарактеризованы основные виды кредитов, предоставляемых сегодня малому и среднему бизнесу. Сегодня, благодаря разнообразию кредитных инструментов, происходит удовлетворение нужд малого и среднего бизнеса в зависимости от их потребностей.

Проводя анализ результатов отечественной практики кредитования малого и среднего бизнеса, в работе я отметила, что многие банки сократили кредитование данного сегмента в 2015 году. Это связано с тем, что банки неохотно принимают большие риски, связанные с финансированием данных предприятий, а последние, в свою очередь, не готовы к расширению производства и заимствованиям при высокой процентной ставке, предлагаемой банками.

Помочь рынку кредитования малого и среднего бизнеса перейти к восстановлению должны меры государства, направленные на увеличение объемов кредитования, а также крупные банки. Одним из таких банков является ПАО «Сбербанк России», структура корпоративного портфеля которого была проанализирована в работе для выявления в нем места малого и среднего бизнеса.

В заключении анализа корпоративного портфеля ПАО Сбербанка я сделала вывод, что в связи с резким ухудшением экономических условий в 2014 году и в начале 2015 года объем кредитования малого и среднего бизнеса в корпоративном портфеле ПАО Сбербанк имел тенденцию к снижению. Но общий объем кредитов, выданных корпоративным заемщикам, увеличился на конец 2015, что обусловлено в основном увеличением доли в кредитовании крупных и крупнейших предприятий.

В связи с этим для увеличения объемов кредитования малого и среднего бизнеса на начало 2016 года ПАО «Сбербанк России» пересмотрел процентные ставки по корпоративным кредитам, особенно в части кредитования малого бизнеса, представив для них оптимальную линейку кредитных услуг. кредит банк бизнес экономический

Можно сделать вывод, что основной целью для банков в современных условиях для успешного кредитования малого и среднего бизнеса является нахождение оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным процессом. Это реализуется посредством разработки практических мероприятий по привлечению новых клиентов, анализа их кредитоспособности, а также регулярного контроля финансового положения уже существующих клиентов.

В заключении можно сделать вывод, что скорость восстановления рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 2016 и в последующих годах будет зависеть как от эффективности мер государственной поддержки, основными из которых является развитие Национальной гарантийной системы и реализация программы стимулирования кредитования субъектов малых и средних предпринимательств, так и от активности самих коммерческих банков, заключающуюся в оптимизации кредитной политики в данном сегменте.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) [Электронный ресурс]. - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consultant.ru.

2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015). - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consultant.ru.

3. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 24.07.2007 N 209 ФЗ (ред. от 29.12.2015). - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consultant.ru.

4. Об утверждении основных положений Стратегии развития Национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства на период до 2020 года [Электронный ресурс]: Приказ Минэкономразвития России от 19.02.2015 N 74 (ред. от 28.12.2015). - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http//www.consultant.ru.

5. Банковское дело: Учебник / под редакцией доктора экономических наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2014

6. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: Учеб. / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая; - М.: Юрайт, 2013. - 90 с.

7. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учеб. /Под ред. В.Ю. Катасонова, В.П. Биткова. - М.: Юрайт, 2014. - 575 с.

8. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: КноРус, 2014. - 890 с.

9. Современная экономическая наука [Текст]: Учеб. / Под ред. Н.Н. Думной и И.П. Николаевой - М.: КноРус, 2014. - 135 с.

10. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: Учеб. / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая; - М.: Юрайт, 2014. - 604 с.

11. Борисов Е.Ф. Экономическая теория [Текст]: Учебник для вузов. / Е.Ф. Борисов; М.: КноРус, 2013. - 96 с.

12. Горфинкель, В.Я. Малый бизнес [Текст]: Учебное пособие / В.Я. Горфинкель. - М.: КноРус, 2014. - 108 с.

13. Девятаева Н. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России [Текст]: Учеб. / Н. В. Девятаева, И. В. Трифонова // Молодой ученый. - 2013. - №6. - С. 317-320.

14. Кравцова Г.И. и др. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учеб. / Г.И. Кравцова и др.; - М.: Эксмо, 2014.

15. Максимова О.Л. Банковский рейтинг «Известий» [Текст]://Финансовые известия. - 2015. - №98. - С.6.

16. Миндич Д.А. Финансы растущего бизнеса [Текст]:// Финансовые новости Эксперт РА. - 2015. - №12. - С.16.

17. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса - перспективное направление кредитной политики банков [Текст]: // Деньги и кредит. - 2014. - №1. - С.46-48.

18. Топровер И. О природе и свойствах кредита: семейство экономических обязательств и принципы кредитования [Текст]: // Финансы и кредит. -- 2014. -- № 3.

19. Стратегия развития банковского сектора РФ [Текст]: // Деньги и кредит. - 2014 - №1. - С. 5-20.

Размещено на Allbest.ru