- адаптирован и получил дальнейшее развитие метод треугольника и актуарных расчетов для использования в кредитных организациях, в частности, для управления рисками в системах Интернет-банкинга. Метод позволяет определить рациональный размер страхового резерва, т.е. фонда компенсаций убытков от риска, а основные расчеты строятся с применением инструментов актуарной математики;

- разработан алгоритм управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга на основе метода треугольника и актуарных расчетов;

- создана методика управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга, состоящая из трех этапов: применение метода предотвращения убытка для рисков ЭБУ на основе разработанного комплекса превентивных организационных мероприятий; аналогичное применение метода предотвращения убытка для рисков ВОК в системах Интернет-банкинга; применение метода самострахования.

Практическая значимость диссертационной работы заключается в следующем:

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ в ОАО "Коммерческий банк Кыргызстан" предлагает удобное и простое решение для управления денежными средствами на ваших счетах через Интернет-банкинг. С помощью данного сервиса Вы сможете управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет.

Интернет-банкинг обеспечивает удобство и экономию времени, так как для совершения операций не нужно ехать в офис банка, тратить время на дорогу. Вы получаете набор банковских услуг в удобное для Вас время.

В рамках услуги Интернет-банкинг Вы можете совершить следующие операции:

· Перевод средств между своими счетами;

· Пополнение депозита со своего счета до востребования;

· Регулярные платежи;

· Платежи в национальной валюте по системе клиринга;

· Платежи в национальной валюте по системе гросс;

· Платежи в иностранной валюте по системе SWIFT;

· Конвертация валют;

· Погашение кредитов;

· Просмотр информации по кредитам: текущая задолженность, истории платежей, графики погашения;

· Просмотр информации по счету: остатки, выписки, истории операций.

Кроме широкого спектра услуг, позволяет пользователям экономить время и дарит абсолютную свободу в его планировании. Интернет-банкинг, в отличие от обычного банковского офиса, не имеет определенных часов работы и доступен 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Воспользоваться системой Интернет-банкинг могут как юридические, так и физические лица.

Тарифы на услугу для физического лица:

· Подключение - бесплатно

· Абонентская плата - бесплатно

Тарифы на услугу для юридического лица:

· Подключение - бесплатно

· Предоставление электронного ключа (сертификата) - 300 сом

· Абонентская плата - 300 сом

· При использовании ограниченной функции (просмотр баланса) - 0 сом

В условиях современной, рыночно ориентированной экономической системы, на передний план выходит необходимость исследования коммерческих банков ввиду роста банковской конкуренции. Банковская конкуренция представляет собой специфический процесс, который являет собой соперничество кредитных организаций между собой по поводу наиболее благоприятного места на рынке предоставления банковских услуг и банковских продуктов. Банковская конкуренция обостряется также в современных условиях ввиду того, что на российском рынке отечественные банки конкурируют как друг с другом, так и с зарубежными банками.

Благодаря всемирной сети - Интернет, которая вошла в нашу жизнь и стала повседневной необходимостью, в банках появился Интернет-банкинг, характеризующий себя как система управления банковскими счетами в режиме онлайн. Интернет-банкинг - это одна из наиболее быстро развивающихся сфер на сегодняшний день в нашей стране. История развития этой отрасли не всегда была однозначной и лишь после широкого её применения в западных странах она начала широко распространяться и в России.

Предполагалась дальнейшая основная работа в самих отделениях банка, однако быстрорастущая конкуренция среди представителей финансовой сферы требовала новых решений. Для того чтобы привлекать все новых и новых клиентов банкам необходимо было создавать преимущества для потенциальных потребителей их услуг. Одним из таких нововведений в определённый момент и стала сфера Интернет-банкинга как наиболее перспективная ветвь развития технологий в сфере финансов.

Бурное развитие Интернет-банкинга позволило многим западным группам открывать собственный бизнес на территории России. Это в свою очередь порождало давно ожидаемую конкуренцию. После прихода западных лидеров отечественные банки начинали отчётливо понимать, что без дополнительных условий и комфортных для клиента нововведений они не смогут конкурировать с опытными игроками данного сегмента Кыргызскому банковскому сообществу удалось устоять и даже показать достаточно хорошие результаты.

Благодаря большому содействию правительства по отношению к отечественным представителям финансовой индустрии сфера Интернет-банкинга продолжала развиваться и к концу 2014 года уже клиенты начали оценивать достоинство и надёжность банка по тому, присутствует ли среди прочих его услуг Интернет-банкинга. К этому времени уже более 85% всех банков как национального, так и регионального масштабов имели в своём арсенале хорошо сбалансированную и надёжную систему Интернет-банкинга.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что сегодня Интернет-банкинг выступает одним из наиболее прогрессирующих сервисов. Она позволяет при помощи сайта банка осуществлять виртуальное общение с банком, получать информацию по счетам, выполнять различные финансовые операции 24 часа в сутки. С новыми возможностями пропадает необходимость посещать отделения банка, для этого достаточно иметь компьютер или же другое устройство имеющее доступ в Интернет. На сегодняшний день Интернет-банкинг превратился в обыденный инструмент для повседневной работы. Теперь прежде чем выбрать банк, у клиентов появилась возможность оценить, как условия предлагаемых продуктов, так и функциональность, и привлекательность его систем дистанционного доступа.

2.4 Мобильный банкинг как вид электронного банкинга « Коммерческий банк Кыргызстан»

Электронные платежные системы продолжают завоевывать рынок Кыргызстана. Если еще пару лет назад услуги по приему безналичных платежей монопольно предоставляли в Кыргызстане две компании, то сегодня можно наблюдать настоящую борьбу за клиента среди множества сервисов. Налицо явный прогресс - все больше услуг в стране можно оплатить в безналичной форме с помощью мобильного телефона.

Мобильные банковские услуги - яркий пример стирания границ между различными формами электронного банкинга.

Мобильный банкинг представляет собой комплексную систему управления банковским счетом, посредством сотового телефона или портативного компьютера, с использованием технологии беспроводного доступа в Интернет. В большинстве случаев для совершения банковских операций требуется Интернет-канал (обычный или мобильный - 3G, GPRS), реже трансакции осуществляются с помощью отправки SMS-сообщений. Можно отметить, что ранее, до того как смартфоны получили широкое распространение, именно SMS-банкинг считался мобильным-банкингом.

Мобильный банкинг так же имеет свои подсистемы: WAP-банкинг и SMS-банкинг. Банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона или портативного «карманного» компьютера (КПК), оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo, Google и др.), на мобильные телефоны и совершать определенные действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру, либо предполагает одновременное использование взаимодействующих телефона и КПК.

Преимуществами такой системы является еще большая свобода в доступе, а недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг, поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же приходиться подключаться к системе Интернет-банкинга.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, нежели WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

В настоящее время приложения для мобильного банкинга - это приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.

Мобильный банкинг реализует концепцию «Банк на ладони» и обеспечивает круглосуточный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.

С помощью мобильного банкинга возможно осуществление двух основных типов операций - получение и передача информации и проведение платежей.

К получению информации можно отнести, например, SMS-информирование об операциях по банковским картам, проверку остатка на банковском счете или счете банковской карты, получение информации об остатке задолженности по кредиту, просмотр курсов валют, поиск ближайшего отделения банка и другие подобные услуги.

К платежным услугам можно отнести внутрибанковские переводы денежных средств в различных валютах, погашение кредитов, покупку и продажу валюты, платежи в пользу налоговых и бюджетных организаций, а также оплату сотовых и стационарных телефонов, интернета, коммерческого телевидения, услуг и другие.

Рассмотрим кратко возможности разных версий систем на примере системы мобильного банкинга «Коммерческий банк Кыргызстан», считающейся сегодня одной из самых функциональных и много платформенных систем на рынке. Банк позволяет:

·получать SMS-уведомления обо всех операциях по банковской карте;

·пополнять баланс мобильного телефона;

·совершать переводы и платежи;

·оплачивать услуги;

·узнавать доступный остаток;

·заблокировать карту.

Примерно такой же функциональностью обладает приложение «» для смартфонов. Сами приложения время от времени обновляются, и клиентам становится доступна для скачивания и установки новая версия приложения.

Основными преимуществами мобильного банкинга является: устранение географических и временных преград при осуществлении платежей и повышение безлопастной использования систем за счет расширения возможностей идентификации пользователя. Скорость развития данного сегмента подтверждается увеличением количества и объема операций.

Мобильный банкинг « Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН»

Простой и удобный сервис позволяющий оплачивать более 200 услуг, совершать переводы между счетами, получать информацию об операциях по Вашим счетам и многое другое с помощью мобильного телефона в любое время, в любом месте!

Возможности

Оплата более 230 услуг

· Оплата коммунальных и прочих платежей

· Пополнение баланса мобильной связи

Оплата покупок

Оплачивайте товары и услуги в магазинах, на АЗС, кафе и интернет-магазинах

Денежные переводы

· Переводите деньги между своими счетами

· Переводы могут осуществляться между клиентами Мобильного банкинга Для перевода достаточно знать только номер телефона получателя!

· Если получатель перевода еще не зарегистрирован в Мобильном банкинге, при поступлении денежных средств он получит SMS уведомление

Контроль

· Подключите к системе сразу нескольких счетов, включая депозитные

· Запрос остатка и выписки по счетам в любое необходимое Вам время

· Ваши деньги в полной безопасности и защищены многоступенчатыми системами проверки

· Доступ к счетам в Мобильном банкинге защищен PIN-кодом, который известен только вам

Дополнительные услуги

· Заявка на открытие депозита и получение кредита

· Информация о курсах валют

· Возможность погашения кредитов не приходя Банк /

· Пополнение своего депозитного счета

· Создание шаблонов платежей

Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН запустил «нативное» мобильное приложение CBK mBank с широким функционалом для ОС iOS (iPhone) и Android.

Обновленная версия приложения «Мобильный банкинг» открывает новые возможности и упрощает для клиента взаимодействие с банком.

Управляйте своими банковскими счетами с помощью мобильного телефона 24 часа в сутки

Благодаря обновлению приложение работает быстрее, а пользоваться им стало удобнее. Новая функция авторизации с помощью Touch-ID позволяет установить отпечаток для входа в приложение (функция доступа на телефонах с поддержкой Touch-ID). Интерфейсы приложения доступны на трех языках: кыргызском, русском и английском.

Для клиентов, имеющих несколько счетов в банке, доступен интерфейс, который дает возможность увидеть, к какой карте привязан счет, его реквизиты, а также получить выписку по последним транзакциям с детализацией.

Еще одной новой удобной функцией стал поиск Live Search, который позволяет не только найти нужную услугу, но и адреса банкоматов, отделений и POS-терминалов по местоположению пользователя.

Приложение «Мобильный банкинг» позволяет оплачивать более 200 различных услуг, производить банковские переводы, а также осуществлять переводы между пользователями «Мобильного банкинга».

ОАО "Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН" -- новая услуга "Мобильный банкинг" (МБ), запущенная банком 3 года назад.

- об услуге Мобильный банкинг?

"Мобильный банкинг» - это услуга, которая позволяет клиентам управлять своими банковскими счетами с помощью любого мобильного устройства 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Главное отличие мобильного банкинга от электронных и мобильных кошельков заключается в том, что работа ведется именно с банковским карточным счетом клиента, а не с неким создаваемым виртуальным счетом.

Главное отличие мобильного банкинга от электронных и мобильных кошельков заключается в том, что работа ведется именно с банковским карточным счетом клиента, а не с неким создаваемым виртуальным счетом. Средства клиента хранятся в банке и находятся в полной безопасности. Информация о всех движениях по счету также хранится на серверах банка. Кроме того, при подключении услуги Мобильный банкинг происходит полная идентификация клиента, заключается договор, что немаловажно для безопасности использования услуги.

Услугой можно пользоваться через мобильные приложения "CBK mBank", доступного для телефонов на базе Android и iOS. Также активировать услугу можно с помощью обычного кнопочного телефона и короткого номера *3333# - в этом случае нет необходимости подключаться к интернету и у клиента может быть нулевой баланс телефона.

- мобильного банкинга банк к созданию такого продукта?

Сама услуга не является новинкой. Она давно используется в мире и в последние годы появился спрос на получение удаленных банковских услуг в Кыргызстане.

По нашей статистике, мобильной связью в Кыргызстане пользуются 100% населения, а процент пользования населением банковскими услугами всего лишь 10%. Нашей миссией является расширение числа банковских клиентов. С помощью услуги Мобильный банкинг клиенты могут в полной мере оценить удобство удаленного обслуживания.

Новые услуги

Прежде всего, мы подошли к реализации данного проекта крайне серьезно с точки зрения безопасности клиентов и защищенности их денежных средств. Это в свою очередь привело к необходимости полной интеграции с Автоматизированной Банковской системой Банка. Детально продумывались бизнес-процессы, большое внимание уделялось соблюдению требований действующего банковского законодательства.

Трудности при внедрении есть у каждого новшества, так как люди склонны относиться с опаской ко всему новому. Информирование населения об услуге, разъяснение легкости, доступности и надежности продукта - небольшое препятствие с которым мы столкнулись.

Да, для подключения услуги клиенту необходимо всего один раз посетить любое близлежащее отделение банка. Это необходимо для полной идентификации человека, заключения договора и консультации по услуге.

В мобильном банкинге доступны к использованию любые карточные счета клиентов. В настоящее время наш банк выпускает и обслуживает карты платежных систем «VISA» и «Золотая Корона».

банка уже пользуются услугами Мобильного банкинга с помощью мобильного телефона или смартфона

С момента запуска проекта в коммерческую эксплуатацию 1 августа 2014 года и по сегодняшний день мы подключили к услуге 25 000 клиентов. Из которых 3 000 уже скачали приложение для Android. Не так давно мы опубликовали приложение CBK mBank для iPhone и iPad.

Абонентская плата за пользование Мобильным банкингом?

Абонентская плата за услугу отсутствует и не предвидится.

В целях безопасности клиентов, в мобильном банкинге при работе через USSD-сессии выставлен лимит в 50 тыс. сом в день, при работе через мобильное приложение ограничений нет.

Мобильный банкинг изначально настроен на работу с любой валютой, в которой открыт счет в банке (сом, доллар, евро, рубли). Есть возможность конвертации денег для безналичных расчетов по учетному курсу банка.

Мы ведем разработку интерфейса на кыргызском языке. В ближайшем будущем для пользователей «Мобильного банкинга» будет доступно приложение на трех языках: кыргызский, русский и английский.

Доступ к счетам в Мобильном банкинге защищен пин-кодом, по аналогии с платежными картами, который устанавливается клиентом самостоятельно и не должен передаваться или сообщаться третьим лицам. В противном случае банк не несет ответственности по возможно причиненному ущербу.

Кроме того, после проведения любой транзакции в МБ клиенту приходит SMS-уведомление, а при проведении платежей свыше определенной суммы клиенту требуется ввести одноразовый код, который приходит в виде SMS, на номер его телефона.

Для того, чтобы воспользоваться услугой, злоумышленнику необходимо будет иметь информацию о пин-коде, иным образом он никак не сможет воспользоваться средствами с чужого счета.

Полагаю, что мобильный банкинг может стать достойным конкурентом рынку пластиковых карт. Однако до тех пор, пока инфраструктура для проведения безналичных платежей не будет развита на должном уровне, необходимость в использовании пластиковых карт будет присутствовать. Например, очень удобно иметь карту для вывода наличных средств в банкоматах или для оплаты товаров и услуг во время поездок за рубеж.

Мобильный банкинг -- тренд 2014 года в мире и является логичным продолжением интернет-банкинга. Мобильный банкинг позволяет клиентам переводить деньги между счетами и оплачивать услуги с помощью смартфона или обычного телефона, экономит драгоценное время и нервы.

Заключение

Из моей работы видно, что в настоящий момент количество предоставляемых банковских услуг довольно высоко, и учитывая, что технологии все время развиваются, в будущем будут возникать все новые услуги. В реальной практике трудно сделать типовой программный продукт, поскольку спектр потребностей и услуг у разных банков не совпадает. Однако в любом случае автоматизированная система должна поставить преграду против виртуозного мастерства некоторых бухгалтеров, позволяющего представить финансовое положение банка не так, как оно есть в действительности.

Совершенствование банковской бухгалтерской информации и создание универсальной банковской системы автоматизации окажут влияние на дальнейшее укрепление надежности банковской системы в целом. Направление работ в этой области становятся особенно актуальными в связи с существующей тенденцией по созданию системы раннего выявления банков, находящихся в предкризисном состоянии, которая позволит выявить такие банки на более ранней стадии, вести мониторинг, учитывая достаточность капитала, уровень управляемости текущей ликвидностью и результаты финансовой деятельности.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития автоматизированных банковских систем стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.

Список использованной литературы

1. .Указание НБ КР«О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка» от 26.12.06 №1778-У.

2. .Указание НБ КР«О порядке составления и представления банками отчетности об остатках подлежащих страхованию денежных средств физических лиц, размещенных во вклады» от 01.04.04 №1416-У.

3. .Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб.: ПИТЕР, 2006. - 224 с.

4. .Балабанов И.Т. «Банки и банковское дело» СПб: Питер, 2009. - 304 с.

5. .Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. «Деньги. Кредит. Банки», «Издательский дом Дашков и К», 2010 г, 483 с.

6. .Бородин А.Ф. «Актуальные проблемы и перспективы развития банков», «Деньги и кредит.» №1 2001,326 с.

7. 10.Вишневская И.В. «Анализ рынка пластиковых карт», М.: «Бухгалтерия и банки», 2008.

8. 11.Владимирова М.П., Козлов А. И "Деньги, кредит, банки", «КноРус», 2007г, 285с.

9. .Голубков Е.П. «Маркетинговые исследования: теория, методология и практика» - М.: Финпресс, 2008. - 416 с.

10. .Иванов А.Н. «Банковские услуги: зарубежный и российский опыт» - М., Финансы и статистика, 2009, 176 с.

11. .В.Д. Камаев, «Экономика и бизнес» Изд-во МГТУ, 2007.

12. .Килясханов И.Ш., Жуков Е.Ф. "Банковское право", Изд - «Юнити», 2009г, 335с.

13. .Костерина Т.М. «Банковское дело», «Маркет ДС» 2009, 240 с.

14. .Г.Г. Коробова «Банковское дело», «Экономистъ», 2006.

15. .Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н. «Банковское дело: учебник для ВУЗов» Санкт-Петербург: «Питер», 2008, 384 с.

16. .Лаврушин О.И, «Банковское дело. Экспресс-курс», издательство «Кнорус» 2009 г.

17. .Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки», М.: «Финансы и статистика»,2007 г.

18. .Лапидус «Банки и банковские операции в России: 2-е изд. перераб. и доп.».- М., Финансы и статистика, 2007. - 368с.

19. .Сапрыкин И.В. «Маркетинговая стратегия планирования корпоративных клиентов коммерческого банка / Практическое пособие для работников универсальных коммерческих банков» М.: Геллапринт, 2008.- 145 с.

20. .В.А. Челноков «Банковские операции»; «Высшая школа»,2006.

Размещено на Allbest.ru