Модели ипотечного кредитования, функционирующие в России (на примере Оренбургской области)

Изучив теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования мы пришли к следующему логическому выводу, что ипотека - это одна из форм залога, когда закладывается недвижимость, являющаяся собственностью должника, а кредитор в случае невыполнения должником своих обязательств имеет право реализовать этот залог.

Если ипотека - это сам залог недвижимости, то ипотечный кредит - это кредит, выданный под залог недвижимости. Таким образом, ипотечный кредит выступает составным элементом ипотечных отношений, системы ипотеки. В мировой практике различают две основные модели ипотечного жилищного кредитования - одноуровневую (немецкую, сбалансированной автономии) и двухуровневую (американскую, расширенно - открытую).

По другой системе классификации таких моделей три - помимо моделей, указанных выше, выделяют усечено - открытую модель. В России официально за основу принята двухуровневая модель развития жилищного кредитования, однако есть предпосылки и правовое поле для развития и одноуровневой модели.



2. ПРАКТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Анализ ипотечного рынка в разрезе субъектов Российской Федерации

Практический анализ регионального рынка ипотечного жилищного кредитования проведем с целью анализа тенденций, проблем и перспектив его развития на основе официальных данных ЦБ РФ и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (далее АИЖК).

Основными показателями, характеризующими развитие ипотечного кредитования в разрезе субъектов Российской Федерации являются объёмы выданных кредитов, их количество, а также ставки по ипотечным кредитам.

В 2016 году рынок ипотеки восстановился после снижения в 2015 году: выдано ипотечных кредитов на 1 473 млрд. рублей - это на 27 п.п.больше, чем за 2015 год. 856 тыс. семей улучшили свои жилищные условия с помощью ипотеки (+22 п.п.к 2015 г.).

Средняя ставка выдачи по кредитам в рублях снизилась в декабре до исторического минимума - 11,55 п.п.. Меньше было только в конце 2011 года (11,4 п.п.). В целом за год ставка по ипотечным кредитам в рублях составила 12,48 п.п.. Это - уровень 2013 - 2014 годов.

Качество ипотечного портфеля банков сохраняется на высоком уровне. На 01.01.2017 года доля ипотечной задолженности со сроком задержки платежей 90 дней и более составляет 2,65 п.п.ипотечного портфеля, что сравнимо с ведущими развитыми странами. В улучшение качества ипотечного портфеля значительный вклад вносит сокращение задолженности по кредитам в иностранной валюте: за год объем таких кредитов снизился почти в 2 раза.

Это говорит об успешности программ реструктуризации банков. Учитывая динамику ипотечных ставок и существующий спрос населения на жилье, мы ожидаем, что уже в этом году может быть выдано более 1 млн. кредитов на сумму 1,8 трлн. рублей. Это позволит поставить новый рекорд на ипотечном рынке.

Реализация программы субсидирования не только способствовала быстрому восстановлению рынку ипотеки, но и поддержала спрос на квартиры в многоквартирных жилых домах.

Количество зарегистрированных договоров долевого участия физических лиц в строительство в 2016 году достигло 620 тыс. (+5 п.п.к 2015 г.). С ипотекой приобреталась практически каждая вторая квартира на этапе строительства (42 п.п.).

Это объясняется действием государственной программы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на приобретение строящегося жилья. Программа, завершение которой первоначально планировалось в марте 2016 года, в конце февраля была продлена до конца 2016 года, а лимит выдач ипотечных кредитов был увеличен с 400 млрд. рублей до 1 трлн. рублей.

По итогам 2015 - 2016 годов в рамках программы

было выдано 927 млрд. рублей ипотечных кредитов (в т.ч. в 2016 г. - 556 млрд. рублей), что составило около 40 п.п.всей выдачи ипотечных кредитов.

Программа способствовала активизации кредитования под залог прав по договорам долевого участия: доля таких ипотечных кредитов достигла рекордного значения в 39 п.п.от общего объема выданной ипотеки.

Объем привлеченных в строительство жилья средств по программе составляет 1,5 трлн. Постановление Правительства РФ от 13.03.2015 N 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерным обществам».

По оценкам АИЖК, программа стала одной из самых эффективных антикризисных мер - всего на выплату субсидий на 01.02.2017 г. направлено 11,9 млрд. рублей, каждый рубль бюджетных средств привлек в жилищное строительство 124 рубля внебюджетных инвестиций, из которых 46 рублей - средства населения.

Для анализа приведем далее рисунки, в которых показаны основные показатели, характеризующие состояние ипотечного рынка на период с 01.01.2008 г. по 01.01.2017 г. в целом по Российской Федерации и субъектов РФ.

Анализируя рисунок 3, можно сделать вывод, что объем выданных ипотечных кредитов в 2016 году вырос по сравнению с 2015 годом почти на 30 п.п. - до 1,475 трлн. рублей. Около 860 тыс. семей улучшили жилищные условия. Основной тенденцией рынка ипотеки в 2016 году стало снижение процентных ставок.

Ставки выдачи по ипотечным кредитам в конце 2016 года составили 12 - 12,5 п.п., а в среднем за год - около 12,6 п.п.по сравнению с 13,35 п.п.в 2015 году. Таким образом, ставки по ипотечным кредитам достигли уровня 2014 года.

Ипотечные ставки в рыночном сегменте (на приобретение жилья на вторичном рынке) снизились за год на 1,5 - 2 п.п. Качество ипотечного портфеля банков поддерживается на высоком уровне.

На 01.01.2017 г. доля ипотечной задолженности со сроком задержки платежей 90 дней и более составляет 2,8 п.п.ипотечного портфеля, что сравнимо с ведущими развитыми странами - приложение А .

В условиях роста ипотечного портфеля доля со сроком задержки платежей на 90 дней и более постепенно снижается - по итогам 2015 года она составляла 3 п.п., а максимальное значение доли просроченной ипотечной задолженности 90+ было зафиксировано в 2010 году - 7,1 п.п.. Можно констатировать, что ипотечный рынок преодолел последствия кризиса начала 2015 года и в 2017 году перейдет к росту.

В рамках государственной программы субсидирования ипотечных ставок на покупку жилья в новостройках в 2016 году выдано 304 тыс. кредитов на 556 млрд. рублей, что составляет 38 п.п.от совокупного объема выданных за 2016 год ипотечных кредитов - рисунок 3.

Рисунок 3 - Объем выданных ипотечных кредитов в РФ в 2014 - 2016 годах накопленным итогом согласно данным АИЖК, млн. руб.

Согласно данным ЦБ РФ (рисунок 5) за 2016 год российскими банками было предоставлено 856,4 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1,5 трлн. рублей. Таким образом, за год объем выдачи ипотечных кредитов увеличился на 27 п.п., а ипотечный портфель прибавил 12,8 п.п., достигнув 4,5 трлн. рублей.

Отложенный спрос населения реализовался на фоне увеличения доли ипотеки в сделках с жильем (с 12,5 п.п.всех регистрационных действий за 2015 год до 15,4 п.п.за 2016 - й).

В условиях снизившегося уровня реальных доходов населения ( - 5,9 п.п.за 2016 год) крупные покупки для большинства россиян стали затруднительны без привлечения кредитных ресурсов.

В то же время рост цен на нефть и, как следствие, относительная стабилизация курса национальной валюты были восприняты населением как первый признак восстановления экономики.

Рост оптимистичных настроений в обществе, а также снижение цен на недвижимость побудили многих к решению отсроченных жилищных вопросов, в результате чего на рынке реализовался эффект «отложенного спроса».Это было следствием изменения процентных ставок по ИЖК . Средневзвешенные ставки по выдаваемым кредитам рассмотрим на рисуне 4.

Рисунок 4 - Средневзвешенные ставки по выдаваемым кредитам, п.п. годовых

Анализируя рисунок 4, можно сделать вывод, что основной тенденцией рынка ипотеки в 2016 году стало снижение процентных ставок. По данным Банка России, средневзвешенная ставка выдачи в 2016 году составила 12,48 п.п., а в декабре - снизилась до 11,55 п.п..

Ниже ставки по ипотеки были только в конце 2011 года - 11,4 п.п.годовых .Так для обоснования данного высказывания проведем анализ российской ипотеки, исследуем основные показатели ипотечного кредитования, а именно объемы, средневзвешенный срок, средневзвешенную ставку по кредиту и объемы просроченной задолженности ипотечного жилищного кредитования.

Анализируя официальные данные ЦБ РФ, можно сделать вывод о том, что количество кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (в целом по Российской Федерации) за анализируемый период сократилось с 834 ед. в 2015 г. до 623 ед. в 2016 г.

Рисунок 5 - Количество кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (в целом по Российской Федерации)

На фоне сокращения количества действующих кредитных организаций продолжилось уменьшение числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты (далее - ИЖК). По состоянию на 1 января 2017 г. число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с началом 2016 г. на 75 кредитных организаций и составило 484 участника, из них 387 кредитных организаций предоставили в 2016 году новые ИЖК, остальные осуществляли обслуживание ранее выданных кредитов.

Регулярно ИЖК в рублях предоставляли 98 кредитных организаций. Наибольшее количество кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, расположено на территории Центрального федерального округа - 254, из них в Москве - 218; 75 участников находятся в Приволжском федеральном округе; наименьшее количество кредитных организаций (4 участника) приходится на Северо - Кавказский федеральный округ.

Качество ипотечного портфеля банков поддерживается на высоком уровне. На 01.01.2017 г. доля ипотечной задолженности со сроком задержки платежей 90 дней и более составляет 2,65 п.п.ипотечного портфеля, что сравнимо с ведущими развитыми странами.

По данным Банка России, всего за 2016 год в России выдано 856 344 ипотечных кредита на общую сумму 1 472 140 млн. рублей (на 22,5 п.п.выше аналогичного показателя 2015 г. в количественном и на 27 п.п.выше в денежном выражении). Такие показатели стали возможны благодаря государственной программе субсидирования ипотечной ставки для приобретения жилья на первичном рынке.

Доля ипотечных кредитов с государственной поддержкой в 2016 году составила 35,4 п.п.от всего объёма ипотечных кредитов, выданных в 2016 году, что позволило предоставить ипотечные кредиты на приобретение жилья площадью 15 млн. м².

Реализация программы субсидирования позволила установить достаточно привлекательные условия для получения жилищных кредитов по ставке от 9,9 до 12 п.п..

Данные социологических обследований показывают, что жилищная проблема стоит перед 60 п.п.российских семей, в той или иной степени не удовлетворенных жилищными условиями. При этом каждая четвертая семья имеет жилье, находящееся в плохом или очень плохом состоянии.

Общая потребность населения России в жилье составляет 1,57 млрд. м², для удовлетворения этой потребности необходимо увеличить жилищный фонд на 46 п.п..

В последние годы наметилась тенденция роста объемов жилищного строительства, однако этого недостаточно. Да и к тому же уровень цен на жилье остается достаточно высоким, а уровень доходов россиян низкий, что не позволяет им приобрести за счет собственных средств.

Несмотря на создание основ функционирования рынка жилья, приобретение, строительство и наем жилья с использованием рыночных механизмов на практике пока доступны лишь ограниченному кругу семей - с высокими доходами. Основными причинами низкого платежеспособного спроса на жилье являются неразвитость институтов долгосрочного жилищного кредитования, инфраструктуры рынка жилья и ипотечного кредитования, а также высокий уровень рисков и издержек на этом рынке.

Таблица 1 - Региональная структура ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях с начала отчетного периода физическим лицам - резидентам - заемщикам различных регионов за 2014 - 2016 годы

В миллионах рублей

Наименование федерального округа	2014 год	2015 год	2016 год
	Всего	из них заемщикам г.Москвы	Всего	из них заемщикам г.Москвы	Всего	из них заемщикам г.Москвы
Центральный федеральный округ	517533,00	171477,00	340547,00	130230,00	23096,00	9481,00
из них г.Москва	513949,00	171041,00	337899,00	128956,00	22828,00	9339,00
Северо-Западный федеральный округ	1358,00	438,00	788,00	224,00	62,00	14,00
Южный федеральный округ	222,00	115,00	368,00	300,00	25,00	18,00
Северо-Кавказский федеральный округ	3,00	1,00	163,00	163,00	0,00	0,00
Приволжский федеральный округ	1535,00	616,00	1553,00	829,00	45,00	15,00
Уральский федеральный округ	419,00	263,00	570,00	341,00	43,00	30,00
Сибирский федеральный округ	524,00	374,00	299,00	109,00	0,00	0,00
Дальневосточный федеральный округ	675,00	368,00	340,00	186,00	25,00	11,00
Крымский федеральный округ	0,00	0,00	277,00	188,00	0,00	0,00
Итого	1036218,0	344693,00	682804,00	261522,00	46124,00	18908,00

Региональная структура ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях с начала отчетного периода физическим лицам - резидентам - заемщикам различных регионов за 2014 - 2016 годы не претерпела значительных изменений - более 87 п.п. объема рынка ипотечного жилищного кредитования приходиться на Москву.

Далее следует Приволжский федеральный округ, Дальневосточный федеральный округ, Сибирский федеральный округ, Южный федеральный округ, Уральский федеральный округ, Северо-Кавказский федеральный округ и Крымский федеральный округ.

Данная динамика сохраняется на протяжении всего исследуемого периода - 2014 - 2016 годы.

Подтвердим динамику рисунком 6 - Региональная структура ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях с начала отчетного периода физическим лицам - резидентам - заемщикам различных регионов за 2014 - 2016 годы.

Рисунок 6 - Региональная структура ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях с начала отчетного периода физическим лицам - резидентам - заемщикам различных регионов за 2014 - 2016 годы

Наблюдался значительный рост абсолютных и относительных показателей, характеризующих объемы предоставленных ИЖК. В 2016 году кредитными организациями было предоставлено 856 461 ИЖК на сумму 1473,3 млрд рублей . Их доля в объеме кредитов физическим лицам составила 20,4 п.п., увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 0,6 п.п., вернувшись тем самым на уровень 2014 года. Средний размер предоставленных ИЖК возрос с 1,66 до 1,72 млн руб., при этом в Москве он составил 3,73 млн рублей.



Таблица 2 - Топ регионов РФ по стоимости и длительности ипотечных кредитов на 01.01.2017

ТОП - 5 регионов с самыми высокими ставками по ипотечным кредитам	Средневзвешенная ставка по кредитам в рублях, выданным с начала года, п.п.	ТОП - 5 регионов с самыми длинными сроками ипотечных кредитов	Средневзвешенный срок кредитования (по кредитам в рублях), месяцев
Республика Тыва	13	Карачаево - Черкесская Республика	198.5
Чеченская Республика	13	Воронежская область	197.8
Карачаево - Черкесская Республика	13	Тюменская область	197.6
Чукотский автономный округ	13	Чувашская Республика - Чувашия	196.4
Республика Алтай	13	Новосибирская область	196.2
ТОП - 5 регионов с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам	Средневзвешенная ставка по кредитам в рублях, п.п.	ТОП - 5 регионов с самыми короткими сроками ипотечных кредитов	Средневзвешенный срок кредитования (по кредитам в рублях), месяцев
Республика Ингушетия	12	Архангельская область	164.7
Республика Мордовия	12	Республика Крым	163.2
Псковская область	12	Мурманская область	162.9
Ленинградская область	12	Чеченская Республика	162.2
г. Санкт - Петербург	12	Челябинская область	161.5

Региональное распределение , предоставленных ИЖК не изменилось. Наибольший объем предоставленных ИЖК на протяжении последних нескольких лет приходится на заемщиков Москвы, Московской области, Санкт - Петербурга и Тюменской области. Наибольший удельный вес выданных ИЖК в 2016 году приходился на заемщиков Центрального федерального округа - 30,9 п.п.объема выданных в Российской Федерации ИЖК.Регионами с самыми высокими показателями в 2016 году стали Республика Тыва (13,4 п.п.), Чеченская (13,2 п.п.) и Карачаево - Черкесская Республики (13,1 п.п.), самые выгодные ставки предлагались в Санкт - Петербурге и Ленинградской области (12,1 п.п.).Что касается сроков, то в среднем по стране ипотечные кредиты выдавались на 15,3 года, при этом самые длинные по стране средние сроки кредитования (16,5 года) были в Карачаево - Черкесской Республике, Воронежской и Тюменской областях, самые короткие сроки (13,5 года) в Челябинской, Мурманской областях и Чеченской Республике.

ЗА 2016 год большинство из топ - 50 регионов по объему предоставленных ипотечных ссуд увеличили выдачу на 25 - 35 п.п.. Наибольшие темпы прироста продемонстрировали Республика Мордовия (+65 п.п.), Республика Саха (Якутия) (+40 п.п.), Санкт - Петербург (+40 п.п.) и Республика Башкортостан (+39 п.п.).

При этом концентрация ипотечного рынка на пяти крупнейших регионах за 2016 год усилилась (с 33,5 до 34,8 п.п.). При незначительном увеличении долей рынка, приходящихся на Московскую область и Татарстан, и даже при небольшом сокращении Тюменской области рынки Москвы и Северной столицы расширились (с 11,6 до 12,4 п.п.и с 5,8 до 6,4 п.п., соответственно).На фоне роста рынка ипотечного кредитования темпы жилищного строительства показывали противоположную динамику . По стране объемы ввода жилья в 2016 году снизились на 6,5 п.п.(на 21,6 п.п.по итогам января 2017 - го по сравнению с январем 2016 года).

Частично сокращение жилищного строительства было обусловлено уменьшением объемов ввода домов индивидуальными застройщиками, на которых не распространяются кредитные ресурсы с субсидируемыми процентными ставками.

В целом по стране на индивидуальных застройщиков приходится около 40 п.п.вводимого жилья, при этом в одних регионах их существенно больше (максимальный уровень в Чеченской Республике - 97 п.п.), в других - меньше (минимальный уровень в Санкт - Петербурге и Москве - 6 и 9 п.п., соответственно). Без учета индивидуального жилищного строительства (ИЖС) ввод жилья в России в 2016 году сократился на 4 п.п.. Московская область остается лидером по объему жилищного строительства (без учета ИЖС за год введено 6 млн. м² жилой площади), на втором и третьем местах - Москва и Санкт - Петербург. В то же время при значительных объемах ввода в Москве и Московской области за 2016 год жилищное строительство сократилось (на 6 и 8,4 п.п., соответственно), а в Санкт - Петербурге выросло на 4,6 п.п..

Интерес застройщиков к Санкт - Петербургу в числе прочего объясняют индексы цен на первичное жилье в регионе, растущие непрерывно в течение последних двух лет при существенном удешевлении «первички» в Москве и Подмосковье.Несмотря на сокращение на 21 и 16 п.п.объемов жилищного строительства в Тюменской и Новосибирской областях, соответственно, их позиции в рэнкинге регионов по объемам ввода жилья не изменились, в то время как Татарстан, показавший максимальный прирост из топ - 10 регионов, переместился с 10 - й на 8 - ю строчку.

Проведение программы государственной поддержки ипотечного кредитования и понижение ключевой ставки в 2016 году с 11,00 до 10,00 п.п.способствовали уменьшению средневзвешенной процентной ставки по ИЖК в рублях, выданным за месяц: с января по ноябрь значение ставки варьировалось от 13,08 до 12,11 п.п., а в декабре 2016 г. составило 11,54 п.п..

Благодаря программе господдержки, в рамках которой банки выдавали ипотеку под 12 п.п., и снижению ключевой ставки средняя стоимость ипотечных кредитов к началу 2016 - го вернулась на уровень годовой давности. В декабре 2016 г. ставки опустились еще ниже (средневзвешенная ставка по кредитам в рублях, выданным в течение месяца, достигла 11,6): стремясь поддержать спрос в самом «безрисковом» сегменте кредитования, банки продолжили снижать цены по собственным программам даже после окончания госсубсидирования.В целом по стране средневзвешенная ставка по кредитам в рублях, выданным за 2016 год, равнялась 12,5 п.п.. В отдельных регионах средняя стоимость ипотечных ссуд была на 0,8 - 0,9 п. п. дороже, в других на 0,3 - 0,4 п. п. дешевле .

Из общего объема предоставленных ИЖК 37,7 п.п.приходилось на субсидированные кредиты, выданные в рамках программы государственной поддержки жилищного (ипотечного) кредитования (303,5 тыс. кредитов на сумму 555,6 млрд рублей1).В 2016 году удельный вес ИЖК, предоставленных под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве (далее - ИЖК по ДДУ), в общем объеме ИЖК составил 38,7 п.п..

В течение 2016 г. было предоставлено 305,6 тыс. ИЖК по ДДУ на сумму 570,7 млрд рублей, при этом кредитование осуществлялось в основном в рублях.Продолжился рост доли ИЖК, предоставленных в рублях. В 2016 году было выдано 856 427 ИЖК в рублях на сумму 1472,3 млрд рублей, что составляет 99,9 п.п.общего объема ИЖК.Количество предоставленных ИЖК в рублях возросло по сравнению с 2015 годом в 1,2 раза при увеличении объема кредитования на 27,2 п.п.. Количество ИЖК в иностранной валюте уменьшилось в 2,7 раза - до 34; объем предоставленных средств сократился в 3,6 раза - до 1,1 млрд руб. в рублевом эквиваленте. ИЖК в иностранной валюте предоставлялись в основном заемщикам Москвы и Московской области - на них пришлось 74,4 п.п.объема выданных в иностранной валюте кредитов.

Трехлетнее падение реальных доходов населения (8 п.п. прирост, отмеченный в январе 2017 г. по сравнению с январем 2016 - го, обусловлен в большей степени разовыми выплатами пенсионерам) сказалось на платежной дисциплине ипотечных заемщиков: за 2016 год объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам в целом по стране вырос на 6,2 п.п..

Анализируя данные можно сделать вывод, что в условиях роста ипотечного портфеля доля со сроком задержки платежей на 90 дней и более постепенно снижается - по итогам 2015 г. она составляла 3 п.п., а максимальной значение доли просроченной ипотечной задолженности 90+ было зафиксировано в 2010 году - 7,1 п.п..В улучшение качества ипотечного портфеля значительный вклад вносит сокращение задолженности по кредитам в иностранной валюте: за год объем таких кредитов снизился в 2 раза (с учетом изменения обменного курса - в 1,5 раза).

Рассмотрим Топ регионов РФ по доле просроченной задолженности по ипотечным кредитам на 01.01.2017.и тенденции роста просроченной задолженности в таблице 3.

Таблица 3 - Топ регионов РФ по доле просроченной задолженности по ипотечным кредитам на 01.01.2017

Место в рэнкинге на 01.01.2017	Место в рэнкинге на 01.01.2016	Субъект РФ	Доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 01.01.2017	Доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 01.01.2016
1	1	г. Москва	3,8 п.п.	4,5 п.п.
2	5	Республика Алтай	3,1 п.п.	2,3 п.п.
3	2	Московская область	3,0 п.п.	3,4 п.п.
4	6	Тверская область	2,3 п.п.	2,2 п.п.
5	4	Республика Дагестан	2,2 п.п.	2,5 п.п.
6	3	Республика Северная Осетия - Алания	2,0 п.п.	2,7 п.п.
7	7	Пермский край	1,9 п.п.	1,9 п.п.
8	21	Республика Бурятия	1,9 п.п.	1,4 п.п.
9	9	Челябинская область	1,7 п.п.	1,8 п.п.
10	17	Красноярский край	1,7 п.п.	1,5 п.п.
11	8	г. Санкт - Петербург	1,7 п.п.	1,9 п.п.
12	16	Свердловская область	1,6 п.п.	1,5 п.п.
13	19	Алтайский край	1,6 п.п.	1,4 п.п.
14	13	Кемеровская область	1,6 п.п.	1,6 п.п.
15	14	Республика Тыва	1,5 п.п.	1,5 п.п.
16	12	Чеченская Республика	1,5 п.п.	1,6 п.п.
17	11	Краснодарский край	1,5 п.п.	1,7 п.п.
18	26	Омская область	1,5 п.п.	1,2 п.п.
19	20	Самарская область	1,5 п.п.	1,4 п.п.
20	27	Иркутская область	1,5 п.п.	1,2 п.п.

Происходили увеличение задолженности по ИЖК в рублях и снижение задолженности по ИЖК в иностранной валюте. По состоянию на 1 января 2017 г. величина задолженности по ИЖК в рублях по сравнению с 1 января 2016 г. увеличилась на 14,8 п.п., составив 4421,9 млрд рублей.

При этом удельный вес просроченной задолженности по ИЖК в рублях увеличился на 0,06 п.п., до 1,09 п.п.(таблица 2), в денежном выражении величина просроченной задолженности возросла на 21,6 п.п., составив 48,0 млрд рублей. Задолженность в иностранной валюте уменьшилась в 1,8 раза, до 71,2 млрд руб. в рублевом эквиваленте.

Доля просроченной задолженности в иностранной валюте увеличилась на 10,93 п.п., до 31,29 п.п., при этом в денежном выражении величина просроченной задолженности уменьшилась на 16,5 п.п., составив 22,3 млрд руб. в рублевом эквиваленте.Задолженность по ИЖК по ДДУ в рублях и иностранной валюте на конец отчетного периода составила 922,3 и 1,7 млрд руб. в рублевом эквиваленте соответственно, ее доля в совокупном портфеле ИЖК составила 20,6 п.п.. Задолженность по ИЖК по ДДУ в рублях и иностранной валюте характеризовалась меньшим уровнем просроченной задолженности (на 1 января 2017 г. - 0,3 п.п.при значении по ИЖК в целом 1,6 п.п.).

Доля кредитов без просроченных платежей в общей сумме задолженности по ИЖК по состоянию на 1 января 2017 г. увеличилась по сравнению с 1 января 2016 г. на 0,90 п.п. и составила 95,56 п.п.. Доля кредитов с просроченными платежами свыше 180 дней в общей сумме задолженности по ИЖК сократилась на 0,13 п.п., до 2,34 п.п..При этом в отдельных регионах темпы были значительно выше: почти в два раза увеличился объем просроченной задолженности в Брянской области, на 70 - 80 п.п. - в Республиках Карелии и Адыгее, Забайкальском крае и Еврейской автономной области - приложение А.

прирост в абсолютном выражении необязательно означает ухудшение качества портфеля: в целом по РФ доля просроченной задолженности незначительно снизилась (с 1,7 п.п.на 01.01.2016 до 1,6 п.п.на 01.01.2017), в отдельных случаях сказался эффект «низкой базы» (например, в Брянской области на 01.01.2016 просроченная задолженность составляла 74 млн. рублей, несмотря на двукратный прирост к 01.01.2017 в 139 млн. рублей доля от портфеля не превысила 0,6 п.п.). Тем не менее, ухудшение платежной дисциплины заемщиков отдельных территорий привело к перестановкам среди регионов - антилидеров (по уровню просроченной задолженности по ипотечным кредитам): так, Республики Алтай и Бурятия за 2016 год переместились с 5 - го на 2 - е и с 21 - го на 8 - е места, соответственно.

Около трети просроченной задолженности по ипотеке сформировано кредитами в валюте, общий объем которых снизился с 3,3 п.п.на 01.01.2016 до 1,6 п.п.от совокупного портфеля ипотечной задолженности на 01.01.2017.

Увеличился объем досрочно погашенных ИЖК. В 2016 году досрочно погашено ИЖК на сумму 611,4 млрд руб., в том числе прав требования по ИЖК на 11,9 млрд руб. (за 2015 год сумма досрочно погашенных ИЖК (прав требования по ИЖК) составила 477,1 млрд руб.). Досрочное погашение производилось в основном по ИЖК (правам требования по ИЖК), предоставленным (приобретенным) в рублях, - 584,2 млрд рублей. Доля ИЖК (прав требования по ИЖК), досрочно погашенных собственными средствами заемщиков, составила 75,6 п.п.. Соотношение объемов досрочно погашенных ИЖК (прав требования по ИЖК) и предоставленных ИЖК практически не изменилось и составило 41,5 п.п.(в 2015 году - 41,1 п.п.).

За 2016 год было выдано всего 34 ипотечных кредита в иностранной валюте, из них 24 ссуды пришлось на Москву, 4 - на Московскую область и 2 - на Санкт - Петербург.

АИЖК ожидает, что по итогам 2017 г. объем выданных ипотечных кредитов вырастет на 22 п.п.по сравнению с прошлым годом и достигнет 1,8 трлн. руб. Такой прогноз представляется достаточно оптимистичным, поскольку с 2017 г. уже не действует госпрограмма субсидирования ипотечных ставок на покупку жилья в новостройках. При этом в 2016 г. в рамках этой госпрограммы было выдано 38 п.п.от общего объема предоставленных кредитов.Оптимистичность прогноза АИЖК связана, прежде всего, с ожидаемым снижением процентных ставок. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в 2016 г. опустилась до 12,5 п.п. - это на 0,9 п.п. ниже, чем годом ранее. При этом в декабре 2016 г. среднемесячная ставка по ипотечным кредитам достигла рекордно низкого значения с декабря 2011 г. - 11,55 п.п.. По прогнозам АИЖК и Минстроя, ставки по ипотечным кредитам в текущем году могут опуститься до 10 п.п.и ниже

Реализация оптимистичных прогнозов на рынке ипотеки и строительства жилья в значительной степени зависит от дальнейшей политики Банка России.Существенное (до 10 п.п.и ниже) падение ставок по ипотечным кредитам в 2017 г. может произойти только при условии снижения ключевой ставки Банка России. И в условиях значительного снижения инфляции по итогам 2016 г. таких действий со стороны Банка России можно ожидать. В частности, разница между уровнем средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам и уровнем инфляции в прошлом году в России составила уже 7,1 п.п.

Отказ же Банка России от снижения ключевой ставки в сложившейся ситуации может привести к обратному эффекту. Ожидания по снижению ставок по ипотечным кредитам одновременно с продолжающимся падением реальных доходов населения будут приводить к откладыванию решения о приобретении жилья в ипотеку и замедлению рынка ипотечного кредитования.

Стагнация ипотеки в условиях прекращения госпрограммы по поддержке кредитов на новостройки приведет, в свою очередь, к дальнейшему падению объемов строительства жилья, которое в 2016 г. составило 6,5 п.п.. Более того, высокие процентные ставки по кредитам на фоне ожидания их снижения будут сдерживать и застройщиков, уже имеющих значительную долговую нагрузку.Развитие подобного негативного сценария на рынке жилья и ипотечного кредитования в России недопустимо, учитывая высокую потребность населения и в жилье, и в доступной ипотеке.

Подводя итог, можно сказать, что решение проблемы обеспеченности комфортным доступным жильём посредством жилищной ипотеки в России требует более основательного подхода. Разработчики ипотечных жилищных стратегий должны дать всестороннюю оценку текущей ситуации в жилищной сфере и сформировать решения, основанные на анализе целого комплекса факторов, имеющих значение для всех субъектов на рынке ипотечного кредитования. Государство, как основной проводник жилищной политики, должно взвешивать позиции всех сторон ипотечного процесса, устранять законодательные барьеры и создавать наиболее благоприятные экономические условия.

2.2 Исследование и анализ рыночной среды развития ипотечного кредитования в Оренбургской области

В связи с различным и возможностями субъектов РФ в осуществлении ипотечного кредитования представляет практический анализ тенденций развития ипотечного кредитования на примере конкретного региона -Оренбургской области .К сожалению финансовые возможности нашего региона в области ипотечного жилищного кредитования ограничены. Ипотека в Оренбурге - это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.

Социальная ипотека в Оренбурге и Оренбургской области осуществляется на основе областных целевых программ, направленных на осуществление государственной поддержки жителей области и развитие долгосрочного ипотечного кредитования в Оренбургской области и муниципальных образованиях.В настоящее время меры социальной поддержки граждан при ипотечном жилищном кредитовании установлены также подпрограммой «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области в 2014 - 2020 годах» государственной программы «Стимулирование развития жилищного строительства в Оренбургской области в 2014 - 2020 годах», утвержденной Постановлением Правительства Оренбургской области от 30 августа 2013 г. N 737 - пп.

Условиями предоставления социальной выплаты на первоначальный взнос по ипотеке являются:

- нуждаемость граждан в улучшении жилищных условий;

- получение ипотечного жилищного кредита на приобретение (строительство) жилья, подтвержденное письменным намерением банка;

- наличие дополнительных средств - собственных средств граждан, необходимых для оплаты части первоначального взноса по ипотеке. В качестве дополнительных средств могут быть использованы средства (часть средств) материнского (семейного) капитала.

На территории Оренбургской области реализуется подпрограмма «Стимулирование рынка жилья» Областной долгосрочной целевой программы «Развитие жилищного строительства в Оренбургской области на 2012 - 2018 годы».

В рамках подпрограммы предусмотрены следующие меры социальной поддержки:

- предоставление бюджетных субсидий для оплаты части процентных ставок по кредитам и займам, полученным для строительства и приобретения жилья;

- предоставление бюджетных субсидий для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого с помощью жилищного займа или кредита;

- предоставление бюджетных субсидий для погашения задолженности по жилищным кредитам в случае рождения (усыновления) ребенка в период субсидирования процентных ставок по кредитам;

- предоставление бюджетных субсидий для погашения части задолженности по жилищным займам в случае рождения (усыновления) ребенка;

- предоставление бюджетных субсидий на приобретение жилья молодым специалистам здравоохранения и работникам здравоохранения дефицитных профессий

Правом получения бюджетной субсидии пользуются граждане, принятые на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий либо не имеющие собственного жилья, либо обеспеченные жильем менее 10 кв.м общей площади жилого помещения на 1 человека, принадлежащие заявителю и членам его семьи на праве собственности, а также занимаемые заявителем и членами его семьи на праве владения и пользования по социальному найму в государственном или муниципальном жилищном фонде.

Ставка бюджетной субсидии составляет 9 - 10 п.п.в зависимости от категории получателя бюджетной субсидии.

Срок субсидирования составляет:

- 60 месяцев - для граждан, приобретающих жилые помещения на первичном рынке жилья.

- 36 месяцев - для граждан, приобретающих жилые помещения на вторичном рынке жилья.

Кроме того, на территории Оренбургской области действует «Народная ипотека» - предоставление бюджетных субсидий гражданам, открывающим вклады в кредитных организациях с целью накопления средств для улучшения жилищных условий.

Также предусмотрена государственная поддержка граждан, проживающих в сельской местности, в вопросах приобретения жилья в рамках федеральной целевой программы «Устойчивое развитие сельских территорий на 2014 - 2017 годы и на период до 2020 года».

Программа предусматривает предоставление гражданам социальных выплат из федерального, областного и местного бюджетов на строительство (приобретение) жилья в сельской местности в размере 70 п.п.от расчетной стоимости строительства (приобретения) жилья. Получатель социальной выплаты вправе ее использовать:

- на приобретение жилого помещения находящегося в сельской местности;

- эксплуатации не более пяти лет с момента его ввода;

- на строительство жилого дома, в том числе на завершение ранее начатого строительства жилого дома;

- на участие в долевом строительстве многоквартирного жилого дома в сельской местности.

Государственная поддержка молодых семей в вопросах приобретения жилья в Оренбургской области осуществляется в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище» на 2011 - 2015 годы, подпрограммы «Оказание мер государственной поддержки в улучшении жилищных условий отдельным категориям граждан» государственной программы Оренбургской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Оренбургской области».

Целью подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище» на 2011 - 2015 годы, подпрограммы «Оказание мер государственной поддержки в улучшении жилищных условий отдельным категориям граждан» государственной программы Оренбургской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем населения Оренбургской области» (далее - подпрограмма), направленных на реализацию одного из приоритетных направлений национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России«, является предоставление государственной поддержки в решении жилищной проблемы молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Размер социальной выплаты из консолидированного бюджета составляет:

- 30 процентов расчетной (средней) стоимости жилья - для молодых семей, не имеющих детей;

- 35 процентов расчетной (средней) стоимости жилья - для молодых семей, имеющих 1 и более детей, а также для неполных молодых семей, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более.

Проект «Ипотека для молодых учителей» предусматривает предоставление государственной поддержки при приобретении (строительстве) жилья молодым учителям в форме бюджетных субсидий для оплаты первоначальных взносов по ипотечным кредитам.

Размер бюджетной субсидии составляет 20 п.п.от расчетной суммы ипотечного кредита.

Оренбургская область входит в состав регионов Российской Федерации, реализующих программы льготного ипотечного кредитования. Ипотечные кредиты с льготной процентной ставкой 2 - 3 п.п.годовых предоставляются:

- молодым и многодетным семьям;

- получателям социальных выплат на улучшение жилищных условий;

- работникам бюджетных учреждений, органов государственной власти и местного самоуправления.

Банком исполнителем данной программы определен ОИКБ «Русь».

Участником данной системы в Оренбургской области также является Некоммерческая организация «Оренбургский областной фонд развития ипотечного жилищного кредитования» создана в июле 2011 г.согласно Постановления Правительства Оренбургской области от 14.06.2011 г. № 463 - п «О создании некоммерческой организации «Оренбургский областной фонд развития ипотечного жилищного кредитования» в целях повышения доступности ипотечного жилищного кредитования, стимулирования рынка жилищного строительства на территории Оренбургской области.

Учредителем Фонда является Оренбургская область в лице Министерства природных ресурсов, экологии и имущественных отношений Оренбургской области.

Некоммерческая организация «Оренбургский областной фонд развития ипотечного жилищного кредитования» является не имеющей членства некоммерческой организацией.

Основными задачами Фонда являются:

- оказание содействия продвижению на рынке объектов жилищного строительства, отвечающего требованиям жилья экономического класса с целью повышения доступности жилья для населения Оренбургской области;

- содействие развитию ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области;

- рефинансирование ипотечных жилищных кредитов.

Важной стратегической задачей остается активизация сбережений домохозяйств и их трансформация в жилищные инвестиции, что позволит задействовать в строительстве жилья финансовый потенциал семейных бюджетов жителей нашей области. Учитывая, что система находится в стадии становления, правительство Оренбургской области может также создавать определенные стимулирующие условия для ее развития и взять на себя часть рисков. С этой целью необходимо:

- совершенствовать правовые основы реализации прав по социальной и льготной ипотеке в Оренбургской области;

- регулировать механизмы привлечения долгосрочных финансовых ресурсов;

- создать благоприятную налоговую среду для ипотечного жилищного кредитования граждан Оренбургской области;

- организовать эффективные условия работы кредитных организаций на рынке ипотечных кредитов Оренбургской области.

Следующим участником является Общество с ограниченной ответственностью «Оренбургское региональное ипотечное финансовое агентство» (далее - компания) зарегистрировано в апреле 2001 года. Осенью 2002 г. подписано соглашение о развитии рынка рефинансирования ипотечных активов между обществом с ограниченной ответственностью «Оренбургское региональное ипотечное финансовое агентство», акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее - АО «АИЖК») и Администрацией Оренбургской области. Начиная с начала 2003 года, компания занимается популяризацией ипотечных продуктов АО «АИЖК» и последующим рефинансированием. Параллельно, по мере увеличения объема проданных закладных, развивается сектор оказания услуг по сопровождению закладных. С начала 2007 г. запущено новое направление деятельности - оказание услуг по экспертизе закладных.В настоящее время компания является одной из рефинансирующих организаций Оренбургской области.

Партнерами компании являются первоначальные кредиторы (банки) и коммерческие организации, выступающие в качестве первичных кредиторов на рынке ипотеки, а также крупные рефинансирующие организации РФ.

География бизнеса - это территория Оренбургской области. Персонал компании сформирован из высококвалифицированных сотрудников, имеющих высшее профильное (экономическое и юридическое) образование, многие из которых прошли курсы повышения квалификации, семинары - практикумы и т.д. С 2008 отчетного периода компания сертифицирована на соответствие требованиям стандарта ISO 9001:2008.



Рисунок 7 - Региональная накопительная облигационная модель ипотечного кредитования

С 2011 г. ООО «Национальное рейтинговое Агентство» присваивает компании индивидуальный рейтинг. С 2016 г. компания занимается выдачей ипотечных займов по программе Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Региональная накопительная облигационная модель ипотечного кредитования (смотри рисунок 7), созданная в Оренбургской области отличается достаточной устойчивостью и стабильностью. Основным элементом являются банковские учреждения, предоставляющие различные услуги на рынке ипотечного жилищного кредитования Оренбургской области.

Проанализируем динамику кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в ПФО и Оренбургской области в 2014 - 2016 годах в приложении Б и на основе рисунка 8.



Рисунок 8 - Динамика кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в ПФО и Оренбургской области в 2014 - 2016 годах

Согласно данным приложения Б и рисунка 6 динамика кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в ПФО и Оренбургской области в 2014 - 2016 годах отрицательная - в следствие ужесточение требований ЦБ РФ и сокращение платежеспособного спроса на данный вид услуг со стороны населения нашего региона - приложение В.

Динамика количества ипотечных жилищных кредитов в Оренбургской области в 2014 - 2016 годах рассмотрим на основе рисунка 9.



Рисунок 9 - Динамика количества ипотечных жилищных кредитов в Оренбургской области в 2014 - 2016 годах

Согласно данным приложения Б объем предоставленных кредитными организациями ипотечных жилищных кредитов (далее - ИЖК) в нашем регионе по сравнению с I кварталом 2016 г. сократился как по количеству, так и по объему - выдано 2,6 тыс. единиц ИЖК на общую сумму 3688,8 млн. рублей или меньше, чем в анализируемом периоде 2016 г. на 5,1 п.п.и 3,0 п.п.соответственно.

Доля ИЖК в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, сократилась на 4,7 п.п. и составила 18,9 п.п.. При этом средняя сумма ипотечного кредита возросла на 2,2 п.п.до 1393,0 тыс. рублей.

Средневзвешенная процентная ставка по ИЖК в рублях снизилась с до 11,8 п.п.. Средневзвешенный срок кредитования не изменился и составил 16,1 года. На одного жителя области[2] в среднем приходится 30,6 тыс. рублей кредитных обязательств по ИЖК .

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Оренбурге составляет 0 п.п.. Срок ипотечного кредитования в Оренбуржье может достигать 50 лет. Улучшить свои жилищные условия за счет банковских займов смогли 14 тысяч семей. Рынок ипотеки в области по итогам 2016 г. сложился в объеме 18,7 миллиарда рублей.

Основным фактором развития ипотеки в 2016 году стало снижение уровня процентных ставок, а также действие программы господдержки жилищного кредитования при покупке квартир в новостройках. В ипотеку в Оренбургской области приобретается две трети жилья. В 2015 году этот показатель составлял 60 процентов, а в 2016 возрос до 67 процентов.

Эксперты уточняют, что средневзвешенная ставка по ипотеке за год сократилась до 12,4 процента (против 13 процентов в 2015 году).

Динамика объема выданных ипотечных жилищных кредитов в Оренбургской области в 2014 - 2016 годах рассмотрим на основе рисунка 10.

Рисунок 10 - Динамика объема ипотечных жилищных кредитов в Оренбургской области в 2014 - 2016 годах



По состоянию на 01.04.2017 жители региона своевременно не возвратили банкам 575,1 млн. рублей, что на 31,6 п.п.больше, чем на 01.04.2016г.. При этом удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле ИЖК практически не изменился и на 01.04.2017г. составил 0,9 п.п..

Оренбургская область в 2016 году вошла в двадцатку субъектов с максимальным сроком и минимальной ставкой по ипотечному жилищному кредитованию в 11,8 п.п., заняв 15 место из 85 - ти [2].

В регионе лишь 10 п.п.населения имеют в собственном владении жилую площадь, превышающую 17 м² на человека. При этом необходимо отметить, что с 2014 по 2016 год региональный рынок ипотеки заметно «просел» и общее число сделок с ипотекой, например, за январь - июнь 2016 г. сократилось на 13 п.п.к уровню 2015 года.

Таким образом, в Оренбургской области жители региона оформили ипотечных жилищных кредитов за прошедшее время на сумму в 19 млрд. рублей. Объем этого сегмента в Оренбуржье в течение отчетного периода увеличился на 16 п.п..

В 2016 году рынок ипотеки в регионе достиг эквивалента 18,7 млрд. рублей. Ключевым фактором дальнейшего развития ипотеки за 2016 год оказалось падение уровня результирующих процентных ставок и функционирование программы господдержки для жилищного кредитования при оформлении в свою собственность жилья в новостройках.

На федеральном уровне с целью решения вышеперечисленных проблем в нашем регионе используется форма предоставления субсидии на часть стоимости ипотечного жилья, на основе которой работает федеральная целевая программа «Жилище».

В рамках данной программы реализуются подпрограммы: «Обеспечение жильем молодых семей» и «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством».

В регионах используются такие формы государственной поддержки как стимулирование участников ипотечного рынка, субсидирование процентной ставки по ипотечному кредиту, продажа государственного жилья в кредит по льготной цене и др.

В региональном министерстве строительства, жилищно - коммунального и дорожного хозяйства отмечают, что за девять месяцев текущего отчетного периода объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 18 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом средняя ставка по ипотечному кредиту составила 12,6 процента годовых.

Снижение ставок по ипотеке стало одним из поручений Госсовета при Президенте РФ, заседание которого в мае этого отчетного периода было посвящено сфере строительства. В Оренбуржье по сравнению с прошлым годом произошло снижение на 0,8 процента. Конечно же 12,6 процента годовых - это не та ставка, которую нам хотелось бы получить.

Стоит задача выйти на уровень в районе 10 процентов годовых, но реалии рынка пока этого не позволяет, - уточнил министр строительства, жилищно-коммунального и дорожного хозяйства Оренбургской области Александр Полухин.

Еще одной из задач для регионов на ближайшую перспективу стало сохранение и увеличение объемов ввода жилья. Напомним, прошлый год стал для нашего региона рекордным. Было введено 1 миллион 190 тысяч квадратных метров жилья. По данным статистики на 1 октября 2016 г. в Оренбуржье уже введено 597 тыс. м². Годовой план составляет 900 тыс. м².

Ипотека в Оренбургской области охватывает более 65 п.п.всех сделок по покупке недвижимости. Эксперты подчеркивают, что сегодня показатели средневзвешенной ипотечной ставки показали падение на 0,6 п.п.в годовом исчислении. Приведенные данные свидетельствуют о том, что для подавляющего большинства жителей региона решением собственной жилищной проблемы может являться именно ипотечное жилищное кредитование[3,4].

Проведенным нами анализ рынка ипотечного кредитования в нашем регионе позволяет констатировать, что ипотечные кредиты в Оренбургском регионе предоставляют 12 банков, которые реализуют 95 видов данного кредитного продукта для приобретения жилья как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

В целом же развитие регионального рынка ипотеки в Оренбургской области будет связано с общим ростом российской экономики. Таким образом, «двигателем прогресса» в 2017 - 2018 годах однозначно станет политика государства. Большинство антикризисных инструментов и мер по стимулированию кредитования используются в нашей стране впервые, поэтому результат во многом будет зависеть от того, насколько ответственно подойдут власти к их работе и усовершенствованию.

Таким образом, рынок ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области развит достаточно хорошо. Банки предоставляют различные программы, позволяющие подобрать то, что нужно. При этом ипотека остается недоступной для людей с невысоким уровнем доходов, в частности для работников бюджетной сферы.

2.3 Проблемы развития регионального рынка ипотеки

В условиях ограниченного количества бюджетных средств основным источником средств для строительства жилья являются собственные средства граждан, а также заемные средства банков. Активизацию платежей способного спроса населения на жилье, возможно обеспечить путем создания условий для развития системы ипотечного жилищного кредитования.

На сегодняшний день в любой стране мира ипотека является удобным инструментом решения социальных вопросов.

В условиях резкого сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе государство сосредоточило внимание в основном на проблемах отдельных категорий и групп населения, которые не в состоянии самостоятельно решить свои жилищные проблемы. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из - за отсутствия достаточных накоплений и долгосрочных кредитов.

Участники рынка недвижимости объясняют повышение спроса со стороны населения на ипотеку экономической и политической нестабильностью, которая в начале отчетного периода резко усилилась вследствие украинского кризиса.

Ужесточение политики Центрального банка Российской Федерации, отзыв лицензий у ряда банков, резко осложнило сложившуюся ситуацию. В данных условиях покупка жилья, в том числе с помощью ипотеки, представляет собой надежный способ вложения финансовых средств.

Опасение повышения процентных ставок по ипотечным кредитам, послужило дополнительным стимулирующим фактором для приобретения жилья со стороны населения. Оренбургская область не стала исключением.

На современном этапе эксперты выделяют ряд причин, которые приводят к росту проблем в сфере ипотечного жилищного кредитования в российских регионах.

Во - первых, это существенное снижение платежеспособности и благосостояния граждан, которые, с одной стороны, не могут вовремя оплачивать платежи по ранее взятым кредитам, а с другой, предпочитают ипотечным жилищным кредитам альтернативные вложения с большей финансовой отдачей.

...