Модели ипотечного кредитования, функционирующие в России (на примере Оренбургской области)

Во - вторых, наличие монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, недоступная большинству заемщиков завышенная стоимость конечного ипотечного продукта (включая все страховки, комиссии и прочие платежи).

В - третьих, недостаток доступных социальных ипотечных программ с государственной поддержкой, которые бы реально работали [2, с.113].

Однако наряду с повышенным вниманием к этому сегменту экономики существуют внутренние и внешние риски, которые тормозят качественное развитие долгосрочного жилищного кредитования в России.

К ним относятся:

- стоимость квадратного метра жилья в соотношении с доходами населения;

- риски, связанные с инфляцией;

- демографические явления - продолжающееся снижение количества трудоспособного населения.

Задача государства в новых условиях заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в кредитно - финансовую сферу посредством развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, перехода от практики строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего бесплатного распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств.

Необходимо отметить, что за государством, безусловно, остается функция обеспечения жильем на условиях социального найма тех граждан, которые по уровню дохода не в состоянии приобрести жилье в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья.

Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечно-жилищного кредитования можно считать наиболее острой для развития системы ипотечного жилищного кредитования в России. Ни один коммерческий банк не в состоянии формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники.

Наблюдается существенное несоответствие банковских активов и пассивов по срокам и ставкам рано или поздно приводит к потере ликвидности и банкротству банка. На основе данных отчётов коммерческих банков, находящихся в открытом доступе, опросов и систематизации мнений реальных и потенциальных клиентов ипотечных организаций, можно назвать комплекс факторов, которые влияют на динамику регионального рынка ипотечного кредитования:

А) с позиции ипотечных организаций, предлагающих кредит, отмечается, что:

- в период 2014 - 2016гг. ипотечные кредиты берутся в меньшем объеме, и на меньший срок; произошли серьезные изменения процентных ставок по ипотеке, что отталкивает потенциальных заемщиков, которые еще 2 - 3 г. ранее удовольствием взяли бы кредит на длительный срок;

- препятствием для обращения за ипотечным кредитом становится банковский кредит, ставший удобным инструментом для покупателей, которым для приобретения квартиры не хватает сравнительно небольшой суммы;

- на рынке недвижимости появился определенный спрос на жилье эконом - класса: 1 и 1,5 - комнатные квартиры - малометражки, квартиры - студии, квартиры в малоквартирных домах в ближнем пригороде Оренбурга, в ценовом диапазоне от 1млн. 200 до 900 тыс. рублей;

- участились случаи отзывов лицензий у банков, которые также занимались ипотекой;

- рост процентных ставок по ипотеке вызывается ростом цен на строительные материалы ведут к удорожанию себестоимости строительства: постепенно повышают цены производители строительных материалов, дороже обходится их доставка, растет стоимость строительных работ;

- в кризис наибольшим спросом пользуется ипотека объектов вторичного жилья;

- покупатели недвижимости от застройщиков воздерживаются от поиска максимально экономичных вариантов на начальных стадиях строительства, так как это сопряжено с высокими рисками банкротства застройщика;

- получатели ипотеки охотнее рассматривают предложения объектов, которые уже приближаются к завершению;

- потребитель в кризисный период более активно интересуются финансовым положением застройщика, страхованием ответственности, источниками финансирования.

Б) с позиции потребителей услуг ипотеки, отмечается:

- резкое ухудшение благосостояния, которое негативно влияет на способность заемщиков обслуживать свои кредиты;

- обращению к ипотеке мешают опасения того, что в нестабильной ситуации возможно потерять работу, бизнес, иной источник дохода;

- государственное участие и льготы по ипотеке несколько оживили спрос и сделали более привлекательными условия ипотеки на квартиры в строящихся домах;

- государственные ипотечные льготы не распространяются на сегмент вторичной недвижимости;

- на первичном рынке жилой недвижимости востребованными являются объекты от застройщиков с положительной инвестиционной историей и репутацией;

Анализ проблемной области ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области позволил выявить основной перечень проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования в данной области:

1. Отсутствие средств на первоначальный взнос у потенциальных потребителей услуг ипотечного кредитования.

2. Недостаточный платежеспособный спрос граждан на жилье и занижение работодателями официальных доходов сотрудников, затрудняющих реальную оценку платежеспособности клиента.

3. Доступность жилья как товара.

4. Недостаток долгосрочных ресурсов (относительно короткий период кредитования).

5. Высокая стоимость привлекаемых банками ресурсов (высокая процентная ставка).

6. Отсутствие вторичного рынка ипотечных кредитов.

7. Риски банков при ипотечном кредитовании (которые закладываются ими в ставки).

8. Непродуманная государственная налоговая политика при ипотечном кредитовании.

Все представленные выводы подтверждают неэффективность использовавшихся ранее подходов к формированию региональной системы ипотечного жилищного кредитования и необходимость разработки комплекса мер по совершенствованию системы ипотечного кредитования в Оренбургской области.

2.4 Перспективы эффективного развития регионального рынка ипотеки

По оценкам ряда специалистов, ипотечное кредитование занимает примерно 8 - 9 п.п. в общем объёме банковского кредитования.

Ипотечное кредитование, являясь механизмом, обеспечивающим взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками

и предприятиями строительной сферы, направляет финансовые

средства в реальный сектор экономики, при этом динамика этого

процесса постоянно меняется.

Для решения жилищных проблем в

настоящее время широко применяются кредитно - финансовые инструменты.

Для становления и развития системы регионального ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

- совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов;

- создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов;

- создание инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка ипотечных жилищных кредитов;

- налоговое стимулирование граждан, получающих ипотечные кредиты, кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредиторов;

- создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных жилищных кредитов;

- создание механизмов социальной защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов и их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.

При формировании стратегии создания региональной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования следует учитывать следующие аспекты:

- ориентация ипотечного кредитования в настоящее время в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами большее число заемщиков.

Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, значительна и, по расчетам, составляет не менее трети желающих улучшить свои жилищные условия;

- возможность оплаты части нового жилья за счет продажи уже имеющегося в собственности жилья. Поскольку при малом объеме кредита заемщику требуется иметь значительные собственные средства, то для тех граждан, у которых нет достаточных собственных сбережений в денежной форме, это ограничение преодолевается путем оплаты ими части нового жилья за счет продажи старого;

- предоставление государственных субсидий заемщикам при приобретении жилья с помощью ипотечного кредита. Граждане, получающие в установленном порядке субсидии на приобретение жилья, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области состоит в создании надлежащей законодательной и нормативной базы с целью правового обеспечения прав кредиторов - залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечения социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов.

Задача состоит в установлении оптимального баланса прав, делающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан - заемщиков. Вероятно, дальнейшее снижение ключевой ставки Центробанком будет вынужденно поддерживать спрос на ипотеку, но без значительных прорывов.

Кроме ожидаемого бума в конце отчетного периода в связи с окончанием действия господдержки, усиленного влиянием сезонности. Однако более выгодные условия кредитования вряд ли смогут компенсировать снижение процента одобренных заявок, возможное в перспективе.

В основном с помощью ипотеки люди приобретают однокомнатные квартиры эконом - класса. Падение доходов населения в первую очередь окажет влияние на эту категорию заемщиков. Людям становится сложнее накопить на первоначальный взнос и оплатить страховку, что затрудняет получение кредита.

Поэтому стабилизация регионального рынка недвижимости (в том числе, рынка ипотечного жилищного кредитования) в большей степени зависит от экономики области и страны в целом, цен на жилье, уровня инфляции и колебаний валютных курсов. Снижение ипотечных ставок будет стимулировать спрос лишь в незначительной степени.

Возможные пути решения данных проблем в целом для регионов России и, в частности для Оренбургской области, заключаются в следующем:

- необходимо дальнейшее увеличение среднего срока ипотечным кредитов и снижение средневзвешенной ставки по кредитам;

- разработка новых и усовершенствование работающих специальных программ ипотечного жилищного кредитования для поддержки заемщиков в сложной финансовой ситуации;

- разработка и реализация мероприятий по улучшению инвестиционного климата в стране и ее регионах;

- в периоды кризиса для повышения ликвидности банковской системы необходимо активное применение инструментов Банка России (операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами, кредитование под залог ипотечных ценных бумаг и т. д.);

- разработка в зависимости от типа рынка жилья дифференцированного регионального подхода к развитию банковского ипотечного кредитования [7, с. 89].

К перспективам развития ипотечного кредитования можно отнести комплексный подход к решению существующих проблем, касающихся различных сфер политики, экономики, строительного, социального сектора, а также расширение ассортимента доступных банковских продуктов.

Выполнение данной задачи будет обеспечиваться, в том числе, путём вовлечения в жилищное строительство неэффективно используемых земель в городах, включая промышленные зоны, а также финансирования строительства объектов инфраструктуры в рамках реализации проектов комплексного освоения территории в субъектах Федерации.

Средства в размере 20 млрд. рублей ежегодно будут распределены между регионами. Средства могут быть направлены на следующие цели:

- субсидирование возмещения затрат (части затрат) на уплату процентов по кредитам на цели обеспечения инженерной инфраструктурой земельных участков, предназначенных для строительства жилья;

- субсидирование строительства (реконструкции) объектов социальной инфраструктуры;

- субсидирование строительства (реконструкции) автомобильных дорог.

В 2017 году по программе планируется профинансировать инфраструктуру в 66 проектах комплексного развития территорий в 33 регионах России, что позволит дополнительно ввести более 6 млн. м² жилья.

Для развития системы ипотечного кредитования и рынка жилья в Оренбургской области необходимо решить следующие вопросы: обеспечение гарантий по вкладам, льготное налогообложение для заемщиков, снижение ставок по ипотечным кредитам, развитие конкуренции в отрасли жилищного строительства и снижение цены жилья, институционализация модели стройсбережений, развитие рынка ипотечных ценных бумаг.

Пути решения проблем региональной ипотеки в России могут быть следующими:

1) Предоставление государственных гарантий по банковским кредитам для строительных компаний и ипотечных фондов, осуществляющих в рамках реализуемого проекта строительство жилья эконом - класса. В настоящее время большинство российских строительных компаний на ранних этапах строительства сталкиваются с проблемой ликвидности.

Это обусловлено спецификой бизнеса, подразумевающей существенный временной лаг между моментом закладки дома и моментом начала продаж квадратных метров жилья. Возникающее минусовое сальдо по доходам и расходам строительная компания вынуждена финансировать на основе банковского кредита.

Очевидно, что условия получения кредита напрямую зависят от платежеспособности заемщика, который на ранних этапах строительства жилищных объектов зачастую может предоставить в банк лишь отрицательный баланс и отчет о финансовых результатах[1, c. 45].

В условиях отрицательного баланса и отсутствия обеспечения строительные компании либо получают отказ, либо кредитуются по завышенным процентным ставкам. Поскольку государственные гарантии обладают наивысшим классом надежности, процентные ставки по таким кредитам невысоки, что не только стимулирует инвестиционную активность строительных компаний и ипотечных фондов, осуществляющих строительство жилья, но и в конечном итоге снижает конечную стоимость квадратного метра.

В рамках проектируемых стимулирующих механизмов по отдельным социальным проектам, предполагающим строительство и дальнейшую продажу жилья по ценам, установленным органами государственной власти РФ, функция организации и обеспечения техническими условиями площадок под застройку жилья в регионах с последующей их безвозмездной передачей застройщику возлагается на государство.

Кроме того, участие государства в организации и подготовке площадок под застройку жилых районов позволит решать вопросы отселения граждан из ветхого и аварийного жилья, расположенного на территории закладываемых объектов, а также решить проблему точечной застройки, назревшую в большинстве субъектов РФ [1, c. 45].

2) Внедрение системы материального и морального стимулирования глав субъектов РФ и руководителей отраслевых министерств и ведомств, в частности, Министерства экономического развития РФ и министерства строительства регионов. Если регион по итогам отчетного периода показал передовые результаты в области развития социального ипотечного кредитования (количество выданных социальных ипотечных кредитов было выше среднего по стране), то целесообразно разработать систему премирования первых лиц субъектов РФ, принимающих активное участие в разработке и реализации на своей территории собственных ипотечных программ.

3) Внедрение строительства сельских молодежных жилищно-производственных комплексов. Сегодня существует необходимость создания нового формата застройки и развития территорий на селе. Эксперты предлагают использовать новую форму развития недвижимости территорий на селе - сельские молодежные жилищно-производственные комплексы (СМЖПК). Сельский молодежный жилищно-производственный комплекс - это новый способ жизнедеятельности молодежи на селе, в его основе лежит решение жилищных, социально - бытовых, производственных, досуговых, коммунальных проблем [2, c. 78].

4) Распространение успешных практик социальной ипотеки отдельных регионов на все регионы России. В этом плане интересен опыт социальной ипотеки Татарстана, где имеются следующие особенности социальной ипотеки: предоставление возможности использования социальной ипотеки без первоначального взноса; возмещение стоимости жилья в натуральном эквиваленте либо собственным трудом; предоставление возможности сдать жилье в аренду до того времени, пока семья сама сможет оплачивать долг; предоставление возможности погашения стоимости 18 кв. м жилья за счет государства в случае рождения детей [3, c. 25].

Сравнительный анализ перспектив развития закрытой модели стройсбережений и двухуровневой модели ипотечного кредитования, реализуемой посредством ипотечных ценных бумаг, демонстрирует приоритетность развития американской модели ипотеки, обладающей более высоким инвестиционным потенциалом и мультипликативным эффектом активизации жилищного инвестирования.

Именно развитие двухуровневой системы ипотечного кредитования, действующей на основе принципа рефинансирования ипотечных ценных бумаг государственными операторами вторичного рынка ипотечных кредитов, является эффективным направлением модернизации рынка жилья на макро - и мезоуровнях посткризисной экономики России.

Иными словами ипотечное жилищное кредитование ведет к благоприятному развитию общества в целом, оно выступает одним из факторов формирования среднего класса общества, так как дает гражданам возможность иметь частную жилую собственность.

Кроме того, ипотечное кредитование способно значительно ускорить развитие экономики страны, т. к. при росте спроса на ипотечный продукт произойдет рост новостроек, это оживит некоторые отрасли промышленности, увеличит объемы производства, и даст новые рабочие места.

На наш взгляд, банковское ипотечное жилищное кредитование и его правильное развитие, является важным критерием социальной стабильности и поможет удовлетворить потребность населения в жилье.

Но финансовый кризис в России, и перечисленные в нашей работе проблемы, сильно замедляют и мешают благоприятному развитию рынка банковского ипотечного жилищного кредитования. В такой сложной экономической ситуации страдают не только банки, но и обычные граждане (потенциальные заемщики).

Мы считаем, что необходимо, не только привлекать дополнительные средства на рынок банковского ипотечного жилищного кредитование, но и осуществлять необходимые действия для улучшения ситуации в экономике Российской Федерации в целом. И осуществив необходимые стимулирующие и финансовые меры, со временем, ситуация будет приобретать положительную динамику.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

За эти пятнадцать лет ипотека стала не просто популярным и востребованным банковским продуктом, это инструмент, без которого невозможно говорить о выполнении многих стратегических задач и дальнейшем развитии рынка недвижимости. При этом система ипотечного кредитования до сих пор обогащается новыми компетенциями: и с точки зрения законотворческих процессов, и с точки зрения стандартизации, и с точки зрения технологических решений. Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д.

Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем. Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки непросто. Но сегодняшний региональный ипотечный рынок радует количеством и разнообразием предлагаемых ипотечных программ.

За 2016 год региональный рынок ипотеки в Оренбуржье вырос на 16 п.п. по отношению к 2015 году и составил 18,7 млрд рублей. За это время более 14 тысяч семей оренбуржцев смогли улучшить свои жилищные условия за счет ипотечного кредитования.

Основным фактором развития рынка ипотеки в 2016 году стало снижение уровня процентных ставок выдачи по кредитам на рыночных условиях, а также стабильная доля кредитов, выдаваемых в рамках программы государственной программы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройках. На первичном рынке недвижимости 67 п.п. от общего количества договоров долевого участия, заключённых физлицами, оформлено с ипотекой (в 2015 году - 60 п.п.).

Средневзвешенная ставка выдачи сократилась до 12,4 п.п.(против 13 п.п. в 2015 году). Доля семей, имеющих возможность приобрести комфортное жилье с помощью собственных и заемных средств, увеличилось с 37,14 п.п.в 2015 году до 41,7 п.п. в 2016 - м. На сегодняшний день ведущие кредитные организации, расположенные на территории области, предлагают ипотеку по средневзвешенной процентной ставке от 11,5 процентов годовых, с размером первоначального взноса - 20 процентов годовых.

Анализ проблемной области ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области позволил выявить перечень проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования:

1. Отсутствие средств на первоначальный взнос у потенциальных потребителей услуг ипотечного кредитования.

2. Недостаточный платежеспособный спрос граждан на жилье и занижение работодателями официальных доходов сотрудников, затрудняющих реальную оценку платежеспособности клиента.

3. Доступность жилья как товара.

4. Недостаток долгосрочных ресурсов (относительно короткий период кредитования).

5. Высокая стоимость привлекаемых банками ресурсов (высокая процентная ставка).

6. Отсутствие вторичного рынка ипотечных кредитов.

7. Риски банков при ипотечном кредитовании (которые закладываются ими в ставки).

8. Непродуманная государственная налоговая политика при ипотечном кредитовании.

Все представленные выводы подтверждают неэффективность использовавшихся ранее подходов к формированию региональной системы ипотечного жилищного кредитования и необходимость разработки комплекса мер по совершенствованию системы ипотечного кредитования в Оренбургской области.

Для развития системы ипотечного кредитования и рынка жилья в Оренбургской области необходимо решить следующие вопросы: обеспечение гарантий по вкладам, льготное налогообложение для заемщиков, снижение ставок по ипотечным кредитам, развитие конкуренции в отрасли жилищного строительства и снижение цены жилья, институционализация модели стройсбережений, развитие рынка ипотечных ценных бумаг.

Пути решения проблем региональной ипотеки в России могут быть следующими:

1) Предоставление государственных гарантий по банковским кредитам для строительных компаний и ипотечных фондов, осуществляющих в рамках реализуемого проекта строительство жилья эконом - класса. В настоящее время большинство российских строительных компаний на ранних этапах строительства сталкиваются с проблемой ликвидности.

2) Внедрение системы материального и морального стимулирования глав субъектов РФ и руководителей отраслевых министерств и ведомств, в частности, Министерства экономического развития РФ и министерства строительства регионов.

3) Внедрение строительства сельских молодежных жилищно - производственных комплексов.

4) Распространение успешных практик социальной ипотеки отдельных регионов на все регионы России. Сравнительный анализ перспектив развития закрытой модели стройсбережений и двухуровневой модели ипотечного кредитования, реализуемой посредством ипотечных ценных бумаг, демонстрирует приоритетность развития американской модели ипотеки, обладающей более высоким инвестиционным потенциалом и мультипликативным эффектом активизации жилищного инвестирования. Именно развитие двухуровневой системы ипотечного кредитования, действующей на основе принципа рефинансирования ипотечных ценных бумаг государственными операторами вторичного рынка ипотечных кредитов, является эффективным направлением модернизации рынка жилья на макро - и мезоуровнях посткризисной экономики России.

Иными словами ипотечное жилищное кредитование ведет к благоприятному развитию общества в целом, оно выступает одним из факторов формирования среднего класса общества, так как дает гражданам возможность иметь частную жилую собственность.

Кроме того, ипотечное кредитование способно значительно ускорить развитие экономики страны, т. к. при росте спроса на ипотечный продукт произойдет рост новостроек, это оживит некоторые отрасли промышленности, увеличит объемы производства, и даст новые рабочие места. На наш взгляд, банковское ипотечное жилищное кредитование и его правильное развитие, является важным критерием социальной стабильности и поможет удовлетворить потребность населения в жилье. Но финансовый кризис в России, и перечисленные в нашей работе проблемы, сильно замедляют и мешают благоприятному развитию рынка банковского ипотечного жилищного кредитования.

В такой сложной экономической ситуации страдают не только банки, но и обычные граждане (потенциальные заемщики).

Положительной тенденцией развития ипотечного жилищного кредитования в 2014 - 2016 годах в РФ следует считать снижение объёмов и удельного веса просроченной задолженности по выданным ИЖК, что может свидетельствовать о снижение кредитных рисков и росте качества и эффективности этого вида кредитования.

В целом, можно отметить тот факт, что, не смотря на экономический кризис в стране рынок ипотечного кредитования развивается, хотя имеется ряд проблем, которые требуют своевременных решений как на уровне государства, так и на уровне кредитной организации.

Из этого можно сделать вывод: чем более развита в национальной экономике система ипотечного кредитования, чем большая доля сделок с недвижимостью происходит с участием ипотечного кредита, тем больше рынок недвижимости зависит от конъюнктуры на финансовых рынках, текущей стоимости активов.

Мы считаем, что необходимо, не только привлекать дополнительные средства на рынок банковского ипотечного жилищного кредитование, но и осуществлять необходимые действия для улучшения ситуации в экономике Российской Федерации в целом. И осуществив необходимые стимулирующие и финансовые меры, со временем, ситуация будет приобретать положительную динамику.

По результатам исследования нами был сделан вывод, что успешное развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах России зависит в первую очередь от доступности финансовых ресурсов.



ПРИЛОЖЕНИЕ А

(справочное)

Группировка задолженности в РФ по ипотечным жилищным кредитам по срокам задержки платежей в 2014 - 2016 годах

Период	Общая сумма задолженности по ИЖК	в том числе
		без просроченных платежей	с просроченными платежами от 1 до 30 дней	с просроченными платежами от 31 до 90 дней	с просроченными платежами от 91 до 180 дней
		в млн. руб.	в п.п к общей сумме задолженности	в млн руб.	в п.п. к общей сумме задолженности	в млн. руб.	в п.п. к общей сумме задолженности	в млн. руб.	в п.п. к общей сумме задолженности
2014 год	36223056	34568339	1145	700603	23,18	205417	6,78	115789	3,81
2015 год	43691845	41218756	1132	940871	25,81	376104	10,34	249036	6,83
2016 год	50233628	47212715	1128	1129131	26,92	362749	8,69	235455	5,65



ПРИЛОЖЕНИЕ Б

(справочное)

Динамика кредитных организаций-участников рынка жилищного кредитования в ПФО и Оренбургской области в 2014 - 2016 годах

Регион	Количество главных действующих кредитных организаций	Количество кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты	Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты	Количество кредитных организаций, приобретающих права требования по ипотечным жилищным кредитам	Количество кредитных организаций, осуществляющих перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов	Количество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования
2014 год	ПФО	92	88	87	29	3	37
	Оренбургская область	7	8	8	3	0	3
2015 год	ПФО	85	79	78	26	2	29
	Оренбургская область	6	6	6	3	0	2
2016 год	ПФО	77	75	75	39	24	2
	Оренбургская область	5	5	5	4	3	1

ПРИЛОЖЕНИЕ В

(справочное)

Динамика жилищного кредитования в Оренбургской области в 2014 - 2016 годах

Периоды	Объем кредитов всего, млн. руб.	в том числе:
		Жилищные кредиты	из них:
		Количество, единиц	Объем, млн.руб.	Средневзвешенный срок кредитования, месяцев	Средневзвешенная ставка, п.п.	Ипотечные жилищные кредиты
				по выданным с начала отчетного периода кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца	по выданным с начала отчетного периода кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца	Количество, единиц	Объем, млн.руб.	Средневзвешенный срок кредитования, месяцев	Средневзвешенная ставка, п.п.
										по выданным с начала отчетного периода кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца	по выданным с начала отчетного периода кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца
2014 год	105 749	17 249	23 801	196,5	189,9	12,16	12,93	16 908	23 575	197,0	189,9	12,15	12,91
2015 год	66 737	12 291	16 250	187,5	188,4	13,06	12,26	11 820	16 059	189,4	189,3	13,04	12,26
2016 год	80 895	14 099	18 704	189,8	189	12,37	11,73	13 721	18 543	191,2	189,9	12,36	11,72

Размещено на Allbest.ru

...