Страхование банковских рисков

Механизм гарантийного ипотечного страхования описан в Федеральном законе "Об ипотеке". В частности, ст. 31 предусматривает возможность страхования заложенного имущества и ответственность заемщика за невозврат кредита. Данная статья описывает страховой случай при ипотечном страховании и лимитирует размер страховой суммы (20% от стоимости заложенного имущества).

Программы гарантийного ипотечного страхования являются обязательным условием развития стабильного и надежного рынка ипотечного кредитования в любой стране. Уже сейчас некоторые российские банки готовы предоставить жилищные кредиты с первоначальным взносом менее 20%, но при отсутствии программы гарантийного ипотечного страхования эти кредиты выдаются банками на свой страх и риск, представляют значительный риск для кредитного портфеля банков и могут носить скорее единичный характер

На сегодняшний день существуют организационные неподготовленности российских страховых компаний - связано это с системой оценки кредитоспособности клиента.

Кредитоспособность представляет собой оценку банком финансового состояния потенциального заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита и определяет вероятность его своевременного возврата в будущем. В оценку кредитоспособности входят применение разнообразных подходов и приемов, в зависимости от особенностей заемщиков и от намерений конкретного банка-кредитора.

При рассмотрение экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери.

Проблема выбора системы показателей для оценки способности заёмщика исполнить свои обязательства является наиболее актуальной и сложной на нынешнем этапе развития банковской системы России.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств. [17, с. 269]

При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и личные качества заемщика. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. [10, с. 161]

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют следующие основные методы оценки кредитоспособности физического лица:

1) скорринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка по финансовым показателям платежеспособности.

4) андеррайтинг заемщика

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (таблица 2.6).

Таблица 2.6

Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица

1) скорринговая оценка

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. [19, с. 203]

При скорринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, общая балльная оценка кредитоспособности. Известны разные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.

В модели, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей, значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки.

Класс кредитоспособности физического лица можно определить на основе модели, содержащей шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности.

В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (% от годового дохода клиента).

В России коммерческие банки используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. Они адаптированы к российским условиям. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных теста-анкеты клиента. По результатам заполнения теста-анкеты определяют число набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды. При сумме баллов более 30 на втором этапе риск оценивается более тщательно с учетом дополнительных фактов.

2) Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории физического лица

В США основа оценки кредитоспособности физического лица - изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю.

Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России создается специализированное бюро.

3) Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем. [18, с. 234]

4) андеррайтинг заемщика

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет. [43, с. 8]

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

Среди количественных характеристик - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

Стоит отметить, что продукт "страхование кредитных рисков" пока ещё очень слабо развит. В России всего три компании предоставляют услугу страхования кредитных рисков, т.е. собственно страхуют риск невозврата кредита. Страхуют обычно так называемые торговые кредиты, т.е. страхуется риск неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателя.

Сейчас ряд банков, занимающихся факторингом, также страхует свои кредитные риски у страховщиков.

Услуги по страхованию кредитных рисков в России предоставляют "РОСНО", "КапиталЪ Страхование", "Ингосстрах". Первые две работают с факторинговыми компаниями и банками, предлагающими факторинговые услуги.

Таким образом, управление кредитными рисками и страхование являются составляющими современной концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса.

• Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования банковских рисков в РФ
• 3.1 Проблемы в страховании собственных рисков банка
• В России BBB на данный момент мало востребован российскими банками. Во многом это обусловлено закрытостью нашей банковской системы. Кредитные организации боятся утечки информации, поскольку при заключении договора страхования им необходимо дать сведения по документообороту и внутренним бизнеспроцессам, а в случае наступления страхового события проводится расследование противоправных действий сотрудников банка.
• В частности, обязательным условием выдачи полиса ВВВ является предварительный анализ защищенности банка от риска. Проверка проводится независимой российской или зарубежной компанией. Ее основная цель - оценка механизмов управления рисками финансового института и вынесение рекомендаций страхователю по улучшению систем безопасности. Проверка проводится в интересах как самого клиента, так и страховой компании, клиенту она дает возможность выявить и закрыть слабые места в системах защиты, а страховой компании позволяет точнее оценить существующий риск.
• Одной из причин причиной низкого спроса на полис ВВВ является рыночная конъюнктура. Потребность в использовании комплексного страхования банковских рисков возникает у некоторых банков, только если расходы на обеспечение необходимой защиты по данным рискам превышают стоимость самого комплексного страхования. Банки не всегда уверены на 100% как в своих кадрах, так и в защите в случае угрозы извне. Для России также характерна тенденция, при которой банковские институты заключают договора страхования только по отдельным рискам, не обеспечивая себя комплексной защитой.
• Одним из главных препятствий на пути развития этого вида страхования "отсутствие во многих банках комплексного подхода к управлению рисками. Часто страхование операционных рисков банка финансируется по остаточному принципу, а поводом задуматься о страховом покрытии может стать лишь серьёзный убыток банка.
• Потребность в полисе ВВВ у банков возникает, если расходы на защиту по его рискам превышают стоимость самого комплексного страхования.
• Какая категория банков в ближайшей перспективе может стать покупателями полисов ВВВ? Эти полисы могут быть востребованы крупными банками, активно работающими на внешнем финансовом рынке, в том числе и заимствующие денежные средства за рубежом. Также в этом виде страхования должны быть заинтересованы кредитные организации, осуществляющие широкую экспансию в регионы и имеющие большое количество структурных подразделений, разбросанных по стране, а также банки, нацеленные на рост кредитования малого бизнеса и розницы. Внутренние процедуры контроля не всегда поспевают за развитием бизнеса, вследствие чего увеличивается риск противоправных действий как персонала банка, так и злоумышленников "со стороны". [35, с. 4-10]
• По мере развития системы управления рисками в банках, в том числе и за счёт внедрения западных принципов, таких, например, как Базель II, будет увеличиваться и количество застрахованных в России. Хотя в 2009 году проблемы с ликвидностью негативно отразились на развитии этого достаточно недешёвого вида страхования.
• Применение ВВВ не всегда способно покрывать банковские риски. Примером может служить скандал в Societe Generale в 2008 году: после того как была закрыта торговая позиция, незаконно открытая его же трейдером, банк понес убытки в размере $7,5 млрд. [32, с. 43-47] Данный инцидент демонстрирует, что большие компании с хорошей репутацией и жесткими процедурами внутреннего контроля также подвержены серьезным рискам мошенничества со стороны сотрудников. Более того, даже имея страховую защиту ВВВ, финансовые институты при подобных происшествиях остаются незащищенными. Дело в том, что ВВВ покрывает ущерб, нанесенный сотрудниками в результате неправомерных действий, направленных на получение личной выгоды. Но в случае с трейдером из Societe Generale, его действия не были направлены для получения личной выгоды. В таком случае ВВВ необходимо дополнять страхованием Professional Indemnity, которое позволит получить компенсацию от страховщика по событиям, связанным с неправомерными операциями сотрудников банка со средствами клиентов. Но ни одна из двух страховок не покрывает убытки, нанесенные работниками, которые не в целях получения личной выгоды незаконно использовали средства банка.
• Потери французского банка из-за неавторизованной торговли трейдера ставят перед деловым сообществом серьезные вопросы о природе рисков, с которыми имеют дело финансовые институты, а также о том, как эти риски можно уменьшить. Дело в том, что на Западе многие банки сегодня покупают преимущественно такую разновидность ВВВ, которая страхует их от недобросовестных действий персонала лишь в том случае, когда сотрудник преследует цель личного обогащения. Еще один аналогичный продукт, страхующий профессиональный риск, связанный с инвестиционной деятельностью, предусматривает выплату компенсации банку только в случае клиентского иска по поводу недобросовестного управления трейдером средствами клиента.
• Но, например, действия трейдера Ника Лисона оставили британский банк Barings, где он работал, без выплаты страховой компенсации, поскольку в ходе расследования выяснилось, что жульнические операции трейдер проводил с целью улучшения баланса банка. Если в ходе проводящегося сейчас следствия подтвердится заявление Жерома Кервьеля о том, что он занимался неавторизованными сделками не для получения личной выгоды, а чтобы добиться более высоких результатов для банка, то Societe Generale также не сможет получить страховой компенсации. Именно поэтому Lloyd's сейчас активно продвигает на рынок новый продукт, страхующий банк и в случае убытков, причиненных неавторизованными транзакциями трейдера.
• Учитывая существующий пробел в страховой защите и серии недавних убытков у банков, Lloyd's разработал покрывающий данный риск продукт Unauthorized Trading cover. В то же время, по данным Lloyd's, такое покрытие трудно продать, поскольку многие компании верят, что их внутренний контроль достаточный для того, чтобы избежать подобных рисков. Вместе с тем, убыток Societe Generale был столь значительным, что не может быть покрыт страховкой. Типичный полис, покрывающий риски несанкционированных торговых операций, имеет максимальное покрытие в размере 200 млн. фунтов.
• Обычно крупные международные банки приобретают на лондонском рынке полис ВВВ с покрытием в 1000 млн долл., но, как показал инцидент в банке Societe Generale, оно далеко не всегда является достаточным. Тем не менее, в большинстве зарегистрированных случаев размер убытков, причиненных неавторизованной торговлей, не превышает стандартный объем страхового покрытия. Как полагают представители Lloyd's, инцидент в Societe Generale станет в ближайшие месяцы причиной роста спроса со стороны банков на продукты, страхующие их риски
• 3.2 Проблемы в страховании кредитного риска банка
• Одной из проблем кредитного страхования является то, что банковская система России на сегодняшний день более развита, нежели страховая. Активы крупнейших банков на порядок, то есть более чем в десять раз, превышают величину активов крупнейших страховых компаний. Кроме того, российские страховые компании экономически не готовы активно заниматься страхованием банковских рисков. В условиях, когда суммарный капитал страховых компаний составляет порядка 5 млрд.долл. в противовес более чем 30 млрд.долл. собственного капитала банков, риски банковской системы становятся неприемлемыми для страховых компаний.
• В этих условиях, к сожалению, банки с некоторым пренебрежением относились к страховым компаниям -- как к "младшим братьям". Еще несколько лет назад объемы банковского страхования были так малы, что сегмент страхования рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, не попадал в фокус внимания экспертов и аналитиков страхового рынка. Однако в последнее время этот сегмент показал значительные темпы роста и стал привлекать к себе повышенное внимание участников и исследователей финансового рынка. Самое главное, меняется отношение банков -- ведь именно те, кто наладит сейчас технологию работы со страховщиками, в будущем снимут получать дивиденды
• Согласно прогнозам, в течение ближайших трех лет объемы кооперации банков и страховщиков вырастут не менее чем в два раза. При этом будут расширяться направления их сотрудничества и станет повышаться качество услуг финансовых институтов, оказываемых как физическим, так и юридическим лицам. В выигрыше останутся в первую очередь потребители, а также банки и страховщики, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствии с современными рыночными тенденциями. [29, с. 54-59]
• Одной их проблем страхования кредитных рисков является организационная неподготовленность российских страховых компаний: в большинстве из страховых компаний, действующих на российском рынке, скоринг либо находится на зачаточном уровне, либо вообще отсутствует, что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и, вследствие этого, высокой убыточности проектов.

В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков, и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются, как различны экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности. [27, с. 134-139]

Ее уникальность определяется учетом в ходе оценки кредитоспособности заемщиков особенностей регионов их проживания, отраслевой специфики занятости заемщиков, а также составом и спецификой той информации, которой располагает банк и на которой он пожелает строить свой тип скоринговой системы.

Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы

· Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.

· Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.

· Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.

· Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.

· Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).

· Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).

· Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.

· Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.

· Контроль всех шагов рассмотрения заявки.

· Возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

Понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании констатируют убыточность. Среди причин такого положения вещей можно выделить скоринговые системы (системы оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество ряда заемщиков.

В свою очередь, для ипотечных кредитов достаточно распространенной становится ситуация обязательного страхования имущества только у аккредитованных банком страховщиков. Будущему заемщику предлагается на выбор несколько аккредитованных страховых компаний, а в худшем случае - одна, с которой он обязан заключить договор страхования. Отсутствие четких параметров отбора банками страховых компаний снижает конкуренцию на рынке и ущемляет интересы не только страховых компаний, но и клиентов банка. [25, с. 8]

Тем не менее, данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.

Таким образом, российское кредитное страхование в настоящее время переживает этап становления и требует более тесного сотрудничества банковского и страхового сообществ для разработки различных видов банковско-страховых программ и совместного решения проблем страхования рисков.

• 3.3 Предложения по совершенствованию и решению проблем и оценка их перспективности
• Стремление сэкономить на страховании в России сохранится еще долго. Изменить ситуацию в сегменте страхования способна, к сожалению, только нарастающая практика урегулирования убытков. Уже очевидно, что стандартизированные страховые продукты, содержащие минимальный набор рисков, требуемый банком, не в состоянии обеспечить действительно надежную защиту интересов сторон. Банки в следующем году, скорее всего, будут вынуждены переформировать свои требования к страхованию компаний таким образом, чтобы страховой полис действительно стал полноценным гарантом их платежеспособного будущего.
• Если бы не кризис, прирост объема рынка банкострахования, по оценкам "Эксперт РА", составил бы 50-55%. По прогнозу "Эксперт РА", рынок банкострахования в 2009 году сократится на 50%. [45]. Главным образом, падение объемов банкострахования будет связано со сворачиванием автокредитования и, как следствие, снижением доли автокаско - драйвера роста банкострахования в прошлые периоды. Поступление взносов по банковским каналам будет обеспечиваться, прежде всего, за счет "старых" договоров по ипотеке, а также по страхованию юридических лиц через банки.
• В 2010 году следует ожидать некоторого оживления на рынке с учетом того, что правительство и ЦБ пытаются переломить ситуацию с выдачей кредитов по приемлемой ставке. Однако до сих пор существует риск полной остановки кредитования в связи с фактическими или псевдособытиями, которые могут носить характер "второй волны" кризиса. В этом случае сохранится режим экономии, и фактическая ликвидность банков перераспределится к крупным, надежным заемщикам. При отсутствии резких, видимых изменений продолжится рост невозвратов кредитов. Объем сборов премии по залогам останется на уровне 2009 года. Демпинг в имущественном страховании продолжится, что будет способствовать строительству пирамид, обрушение которых начнется через один-два года.
• При позитивном сценарии развития экономики основной рост, скорее всего, будет заметен в крупных государственных банках. В этом случае залоговое страхование имеет тенденцию к выходу из острой стадии кризиса. Рост объема страхового покрытия при получении кредита может быть связан только с собственным желанием крупных клиентов, которые имеют собственную политику управления рисками и изначально имели полисы добровольного страхования до получения кредита.
• На данный момент рынок страхования к сожалению, не демонстрирует высокого уровня интеграции с банковским рынком. Сотрудничество банков и страховщиков и в 2010 году будет сводиться преимущественно к вмененному страхованию при выдаче кредитов. До западных аналогов взаимодействия банков и страховщиков российский рынок еще не дорос, но позитивные подвижки в этом направлении прослеживаются -- возможность предоставить клиенту комплексный продукт все чаще становится ключевым аргументом в пользу более тесной интеграции.
• Рекомендации ФАС, ограничивающие вмененное страхование жизни и здоровья в рамках ипотечного страхования, на деле не приведут к существенным изменениям рынка. Нежелание клиента заключать договор страхования жизни и здоровья стоимостью не более чем 0,5% от задолженности приводит к росту тарифа по ипотеке минимум на 2-3%, поэтому клиенты, скорее всего, предпочтут застраховаться. [42, с. 12-13]
• В сегменте физических лиц наблюдается тенденция к тому, что ипотечные заемщики, пользуясь поддержкой со стороны ФАС, массово отказываются от страхования рисков смерти и утраты трудоспособности. Учитывая, что на эти риски приходится наибольшая часть всех заявленных и урегулированных убытков при ипотечном страховании, у заемщиков могут в 2010 году возникнуть глобальные проблемы, а банки рискуют столкнуться с проблемой реализации заложенных квартир.
• При залоговом страховании вряд ли следует вести речь о сужении покрытия. Условия страхования в данном случае определяются банком, который заинтересован в максимально широком покрытии риска по залоговому имуществу. Ожидается рост страхования залогов юридических лиц в 2010 году на уровне 7-9%.
• По страхованию банкоматов и денежной наличности в них ожидается стабилизация ситуации с убыточностью, снижения динамики роста страховых случаев после резкого всплеска (в два-пять раз) за последний год. По страхованию обычного банковского имущества будет наблюдаться дальнейшее снижение ставок страховой премии из-за относительно небольшой убыточности и желания ряда страховщиков взять риск любой ценой. По страхованию денежной наличности при хранении и в процессе инкассации особых изменений произойти не должно, хотя риски постепенно растут.
...