Кредитные отношения с участием военнослужащих (на примере накопительной ипотечной системы их жилищного обеспечения)

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Кредитные отношения с участием военнослужащих (на примере накопительной ипотечной системы их жилищного обеспечения)

Введение

Статьей 15 Федерального закона РФ от 27.05.1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» Федеральный закон РФ от 27.05.1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»//Собрание законодательства РФ. 01.06.1998. № 22. Ст.2331. закреплена гарантия государства на обеспечение военнослужащих жилыми помещениями в течение трех месяцев со дня их прибытия к месту военной службы. Однако ранее существовавшая система жилищного обеспечения военнослужащих в условиях ограниченных возможностей федерального бюджета не позволяла реализовать в полном объеме установленные законодательством права военнослужащих. Все это вызвало необходимость в выработке новых подходов к решению данной проблемы.

Одним из способов является накопительно-ипотечная система обеспечения собственным жильем военнослужащих, проходящих военную службу по контракту.

В 2004 году был принят Федеральный закон РФ от 20.08.2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» Федеральный закон РФ от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»//Собрание законодательства РФ. 23.08.2004. № 34. Ст.3532. , который стал основным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы военной ипотеки в России.

Накопительно-ипотечная система заключается в том, чтобы организовать принципиально новую систему обеспечения военнослужащих жильем, которая бы отвечала существующим реалиям рыночной экономики. В результате этого совершился переход государственных обязательств перед военнослужащими по обеспечению их жильем из сферы непосредственного предоставления квартиры в сферу денежных отношений. Это дало возможность военнослужащих самим принимать решения касаемо конкретного места проживания, а также качества и площади приобретаемого жилья.

Введение накопительно-ипотечной системы определяется в качестве одного из основных направлений социальной политики. Функционирование нового порядка обеспечения жильем военнослужащих находится на постоянном контроле Администрации Президента.

Главное преимущество накопительно-ипотечной системы заключается в возможности приобретения семьями военнослужащих жилья непосредственно в собственность, используя характерные инструменты ипотечного кредитования. При этом не ограничивается время покупки жилья (единственное условие - участие в этой программе не менее трех лет). Нет необходимости дожидаться окончания срока службы. Отсутствует какая-либо зависимость от органов военного управления в выборе месторасположения, а также площади жилья.

Опубликование Федерального закона РФ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» вызвало настороженные и достаточно критические отклики военных юристов. В публикациях З.Х.Акчурина, В.В.Бараненкова, В.К.Белова, А.В.Кудашкина и других авторов поднимаются проблемные аспекты накопительно-ипотечной системы, например, такие, как отсутствие норм, гарантирующих возврат накопленных средств, в случае их утраты управляющими компаниями, явное отставание размеров накопительных взносов рыночной стоимости жилья по социальным нормам, неравенство прав военнослужащих, не воспользовавшихся кредитом, в случае их досрочного увольнения с военной службы по сравнению с теми, кто все-таки приобрел жилье в период службы путем получения целевого жилищного займа, и пр.

Вышеизложенные положения свидетельствуют об актуальности данного исследования, рассматривающего вопросы участия военнослужащих в накопительно-ипотечной системе.

Объект исследования - общественные отношения в сфере участия военнослужащих в кредитных отношениях на примере накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения.

Предмет исследования - нормы законодательства и положения теории права.

Цель работы - проанализировать нормы законодательства и работы авторов по проблеме реализации накопительно-ипотечной системы обеспечения военнослужащих жильем, рассмотреть пути совершенствования законодательства.

Задачи работы:

- дать понятие накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих;

- рассмотреть законодательство о НИС;

- рассмотреть субъекты и участников НИС;

- проанализировать особенности формирования и инвестирования накоплений участников НИС;

- изучить вопросы использования участниками НИС накоплений для жилищного обеспечения;

- исследовать особенности регулирования и контроля отношений по формированию, инвестированию и использованию накоплений участников НИС.

Методологическую основу работы составили системно-структурный подход к анализу объекта исследования, а также историко-правовой, логический, сравнительно-правовой методы исследования.

Базой работы послужили нормы как общего, так и специального законодательства об участии военнослужащих в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения, а также работы авторов по военному праву.

Структура и объем работы обусловлены логикой и результатами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Глава 1. Общие вопросы кредитных отношений с участием военнослужащих в рамках действия накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих

1.1 Понятие накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих

В соответствии со ст.3 Федерального закона РФ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» под накопительно-ипотечной системой жилищного обеспечения военнослужащих понимается совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

Накопительно-ипотечная система основана на понятии ипотеки, которая впервые появилась в Греции в начале VI века до н.э. и была связана с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство) Ельяшевич Б.В. Очерк развития поземельного оборота на Западе. - СПб.: 1913; Кирьян П. Кредитная история//Эксперт. 2001. № 14..

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII-XIV веках одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. В 1754 году были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту и Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 году эти банки были реорганизованы в Государственный заемный банк.

Манифестом Екатерины II от 29 октября 1768 года в России впервые был юридически закреплен выпуск бумажных денег - ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге в 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды производилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 году в целях организации ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству Булавинцев А.Т. Ипотечная система: история и современность//Бюллетень нотариальной практики. 2004. № 1. - С.32..

К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована. В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные. Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно-финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращавшихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой.

После Октябрьской революции 1917 года ипотечные кредитные организации в России были полностью ликвидированы вместе с правами частной собственности Гусева Л.Л. Исторический аспект развития ипотечного кредитования//История государства и права. 2008. № 5..

К настоящему времени в современной России уже сформировалась основа для развития системы ипотечного бизнеса и его составной части - ипотечного жилищного кредитования. По оценкам экспертов в стране действует около десятка ипотечных моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетное финансирование.

С 1 января 2005 года, с учетом рыночных условий развития экономики страны, начался качественно новый этап и жилищного обеспечения военнослужащих - переход к накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) на основании Федерального закона РФ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Целью НИС является формирование жилищных накоплений военнослужащих за счет средств федерального бюджета и поддержание платежеспособности военнослужащих при решении жилищной проблемы с помощью ипотечного кредитования.

Жилищный ипотечный кредит - это денежные средства, предоставленные банком клиенту взаймы на приобретение жилья. За пользование кредитом клиент должен заплатить банку проценты, ежемесячно производить возврат заемных средств в сроки, установленные кредитным договором. Приобретенное за счет кредита жилое помещение будет находиться в залоге у банка до полного погашения клиентом ипотечного кредита.

Для формирования жилищных накоплений каждому военнослужащему - участнику НИС открывается персональный накопительный счет, на который ежегодно из бюджета будут поступать денежные взносы. Для того чтобы средства на счете не обесценивались из-за инфляции, планируется их инвестирование в различные разрешенные активы управляющими компаниями под контролем уполномоченного федерального органа. Ежегодный взнос из бюджета также будет индексироваться в зависимости от уровня инфляции Белов В.К. Жилищное обеспечение военнослужащих. Государственные жилищные сертификаты и накопительно-ипотечная система: юридический справочник. - М.: Серия «Право в Вооруженных Силах - консультант», «За права военнослужащих», 2006. - С.52. .

Реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством:

- формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений для приобретения жилья, а также для иных целей в случаях, предусмотренных в законе;

- предоставления целевого жилищного займа;

- выплаты по решению федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, за счет средств федерального бюджета, выделяемых соответствующему федеральному органу исполнительной власти, в размере и в порядке, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации, денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника, до расчетного размера денежных средств, которые мог бы накопить участник накопительно-ипотечной системы в период от даты предоставления таких средств до даты, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении могла бы составить 20 лет (без учета дохода от инвестирования) Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (постатейный). - М.: 2008. - С.6. .

После издания приказа об увольнении с военной службы участник накопительно-ипотечной системы подает рапорт на получение дополнительных денежных средств. Член семьи участника накопительно-ипотечной системы подает заявление на получение дополнительных денежных средств после издания приказа об исключении участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением умершим, кроме случаев, когда один из членов семьи участника накопительно-ипотечной системы принял на себя его обязательства по ипотечному кредиту (займу).

К заявлению (рапорту) прилагаются следующие документы:

- справка о нуждаемости в жилом помещении, выданная органом, уполномоченным вести учет граждан, нуждающихся в жилых помещениях (за исключением граждан, имеющих на момент закрытия именного накопительного счета обязательства по ипотечному кредиту);

- справка о сдаче жилого помещения по последнему месту военной службы - для граждан, не имеющих жилых помещений для постоянного проживания;

- копии паспортов гражданина РФ всех членов семьи (с отметками о регистрации по месту жительства или пребывания) и свидетельств о рождении детей, не достигших 14-летнего возраста;

- справка о составе семьи участника накопительно-ипотечной системы;

- справка об общей продолжительности военной службы;

- выписка из приказа об увольнении с военной службы (с указанием основания увольнения).

В заявлении (рапорте) о выплате дополнительных денежных средств участник накопительно-ипотечной системы или член его семьи - получатель дополнительных денежных средств - указывает:

- основания признания нуждающимися в жилых помещениях;

- сведения о непринятии членами семьи участника накопительно-ипотечной системы его обязательств по ипотечному кредиту (займу);

- получателя денежных средств и его платежные реквизиты;

- обязательства об использовании дополнительных денежных средств по целевому назначению, освобождении занимаемого служебного жилого помещения и своевременном предоставлении информации о получении дополнительных средств по месту признания нуждающимися в жилом помещении.

Командиры воинских частей, начальники (руководители) организаций Вооруженных Сил РФ организуют работу по проверке документов, представленных участниками накопительно-ипотечной системы или членами их семей, и содержащихся в них сведений. По результатам проверки принимается решение о выплате либо об отказе в выплате дополнительных денежных средств, о чем командиры воинских частей, начальники (руководители) организаций Вооруженных Сил РФ уведомляют участников накопительно-ипотечной системы или членов их семей в письменной форме. Указанное решение принимается в срок не более одного месяца со дня подачи заявления (рапорта), но не позднее даты исключения военнослужащего из списков личного состава воинской части. Решение по заявлению члена семьи - получателя дополнительных денежных средств - принимается в срок не более одного месяца со дня подачи заявления. После принятия решения о выплате дополнительных денежных средств командирами воинских частей, начальниками (руководителями) организаций Вооруженных Сил РФ осуществляется истребование ассигнований на выплату участникам накопительно-ипотечной системы или членам их семей дополнительных денежных средств.

Выплата дополнительных денежных средств производится один раз за весь период прохождения военной службы за счет средств Министерства обороны РФ, выделенных на жилищное обеспечение военнослужащих, по последнему месту прохождения военной службы участником накопительно-ипотечной системы.

Дополнительные денежные средства выплачиваются в трехмесячный срок со дня поступления соответствующего заявления (рапорта) от участника накопительно-ипотечной системы или члена его семьи на основании приказов командиров воинских частей начальников (руководителей) организаций Вооруженных Сил РФ о выплате дополнительных денежных средств, в которых указываются дата и номер приказа об увольнении военнослужащего с военной службы (исключения из списков личного состава воинской части), продавец жилья или получатель дополнительных денежных средств, а также размер дополнительных денежных средств.

Выплата дополнительных денежных средств военнослужащим, проходящим военную службу по контракту на военных кафедрах (факультетах военного обучения) при образовательных учреждениях высшего профессионального образования и на федеральных государственных унитарных предприятиях Министерства обороны РФ, производится воинскими частями (организациями) Вооруженных Сил РФ, через которые указанные военнослужащие обеспечиваются продовольственным и вещевым обеспечением и другими видами довольствия (кроме денежного). Выплата дополнительных денежных средств военнослужащим военных представительств Министерства обороны РФ производится финансово-экономическим органом воинской части (организации) Вооруженных Сил РФ, в которой они зачислены на денежное довольствие.

Накопления для жилищного обеспечения формируются за счет следующих источников:

- учитываемые на именных накопительных счетах участников накопительные взносы за счет средств федерального бюджета;

- доходы от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения;

- иные не запрещенные законодательством РФ поступления.

Размер накопительного взноса на одного участника устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на год внесения накопительного взноса в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития РФ на очередной год.

Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, является:

- общая продолжительность военной службы 20 лет и более;

- увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет 10 лет и более:

- по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;

- по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией негодным или ограниченно годным к военной службе;

- в связи с организационно-штатными мероприятиями;

- по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством РФ о воинской обязанности и военной службе;

- исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим.

Пример из судебной практики. Тверской гарнизонный военный суд рассмотрев гражданское дело по заявлению С.Е.И. об оспаривании бездействия Главнокомандующего Внутренними войсками МВД Российской Федерации и Главного командования Внутренних войск МВД Российской Федерации (ВВ МВД), связанного с несвоевременным обеспечением денежными средствами, дополняющими накопления для жилищного обеспечения, возмещении убытков и денежной компенсации морального вреда Решение по гражданскому делу от 12 мая 2009 года, город Тверь//http://tverskoy.twr.sudrf.ru/modules....&sid=46. .

С. обратился в военный суд с заявлением, в котором указал, что он проходил военную службу по контракту, заключенному 28 февраля 2006 года, в войсковой части 3679 ВВ МВД России. На основании свидетельства о болезни № 942 от 17 октября 2008 года, утвержденного Центральной военно-врачебной комиссией ВВ МВД России № 2621 от 24 октября 2008 года, он был признан негодным к военной службе, и приказом командира 95 дивизии ВВ МВД России от 01 декабря 2008 года № 51 л/с в соответствии с Федеральным законом РФ «О воинской обязанности и военной службе» и Положением о порядке прохождения военной службы был уволен в отставку. Согласно уведомления о включении в реестр от 16 октября 2007 года он является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. 11 января 2009 года он обратился с рапортом к командиру войсковой части 3679 о выплате ему денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, в соответствии с действующим законодательством. К данному рапорту им были приложены соответствующие документы. На заседании жилищно-бытовой комиссии войсковой части 3679 его рапорт был рассмотрен и принято решение о производстве данной выплаты. 6 февраля 2009 года все документы на производство данной выплаты были направлены из войсковой части 3679 вышестоящему командованию, но до настоящего времени эта выплата ему не произведена. По мнению заявителя эти неправомерные действия (бездействие), вызванные несвоевременной выплатой, затрагивают его права и законные интересы, а также причиняют ему физические и нравственные страдания. В результате невыплаты денежных средств он и его семья поставлены в крайне затруднительное материальное положение и жилищное обеспечение. Кроме того, указанные неправомерные действия причиняют ему убытки в виде упущенной выгоды в приобретении жилого помещение по более низкой цене и большей площади квартиры, тем самым создавая предпосылки к ухудшению жилищных условий. Далее из заявления усматривается, что, по мнению С., бездействие Главнокомандующего ВВ МВД России и Главного командования ВВ МВД России противоречит требованиям п.4 ст.3 Федерального закона РФ «О статусе военнослужащих», не обеспечивает гарантии условий его контракта о прохождении военной службы и незаконно лишает его прав на денежные средства для жилищного обеспечения, чем причиняет моральный вред, поскольку находясь на лечении в кардиохирургическом отделении ГВКГ ВВ МВД РФ с 24.02.09 по 19.03.2009 года у него было выявлено значительное ухудшение состояния здоровья и предложено незамедлительное проведение хирургического лечения, но до настоящего времени ему приходиться воздерживаться от оперативного лечения в виду решения проблем с обеспечение жильем, что также причиняет ему физические и нравственные страдания.

Моральный вред, по мнению заявителя, заключающийся в физических и нравственных страданиях, связанных с ненадлежащим выполнением своих должностных обязанностей должностными лицами, причинением ему осложнений здоровью в не проведении своевременного необходимого лечения и длительного реабилитационного периода, ненадлежащим удовлетворении его законных требований, длительным дискомфортным состоянием, вызванным ухудшением здоровья и вынужденным обращением в суд, он оценивает в 500000 руб.

На основании изложенного заявитель просил суд обязать Главнокомандующего ВВ МВД России обеспечить его положенными денежными средствами для жилищного обеспечения, а также взыскать в его пользу с ВВ МВД России денежную компенсацию морального вреда в размере 500000 руб. и материальный ущерб в виде упущенной выгоды в размере 300000 руб.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчиков были привлечены командиры войсковых частей 3679 и 3272.

В судебном заседании С. дополнил свое заявление требованием о признании незаконным бездействия должностных лиц и командира войсковой части 3272, которое, по его мнению, заключается в несвоевременном рассмотрении его документов для принятия решения о производстве выплаты, дополняющей накопления для жилищного обеспечения, в обоснование чего привел доводы, изложенные в заявлении. При этом он пояснил, что размер убытков от упущенной выгоды, который им оценивается в 300000 руб., он определил исходя из увеличения курса доллара США по отношении к рублю Российской Федерации по состоянию на 11 апреля 2009 года с момента обращения с соответствующим рапортом - 11 января 2009 года.

Рассмотрев материалы дела и руководствуясь ст.ст.194-199 и 258 ГПК РФ, военный суд решил:

Заявление лейтенанта юстиции С.Е.И. об оспаривании бездействия Главнокомандующего Внутренними войсками МВД Российской Федерации, Главного командования Внутренних войск МВД Российской Федерации, командиров войсковых частей 3272 и 3679, связанного с несвоевременным обеспечением денежными средствами, дополняющими накопления для жилищного обеспечения, а также возмещении убытков в виде упущенной выгоды и денежной компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать неправомерными бездействие командира войсковой части 3272, связанное с несвоевременной проверкой документов на выплату денежных средств участника ипотечно-накопительной системы жилищного обеспечения С.Е.И., дополняющих накопления для жилищного обеспечения. Обязать командиров войсковых частей 3679 и 3272 в установленном законом срок и предусмотренном действующим законодательством порядке произвести проверку документов на выплату денежных средств участника ипотечно-накопительной системы жилищного обеспечения С.Е.И., дополняющих накопления для жилищного обеспечения, и принять по ним установленное действующим законодательством решение.

В удовлетворении заявления С.Е.И. о возложении на Командующего Внутренними войсками МВД Российской Федерации обязанности обеспечить заявителя денежными средствами, дополняющими накопления для жилищного обеспечения, а также о взыскании с Внутренних войск МВД Российской Федерации денежной компенсации морального вреда в размере 500000 руб. и убытков в виде упущенной выгоды в размере 300000 руб. за несвоевременное обеспечение заявителя денежными средствами, дополняющими накопления для жилищного обеспечения, отказать.

Таким образом, по замыслу законодателя, с учетом долгосрочного характера военной службы, у военнослужащих появляется реальная возможность накопить необходимую сумму для приобретения жилья. При этом военнослужащий сам решает, когда ему приобрести жилье. Он может дождаться окончания своего срока службы и использовать всю накопленную сумму. Или может не ранее чем через три года военной службы использовать уже накопленную сумму и, взяв ипотечный кредит, приобрести жилье, а расплачиваться за кредит будет теми средствами, которые ему будут продолжать поступать на накопительный счет из бюджета.

Переход к НИС обеспечивает перевод обязательств государства перед военнослужащими в жилищной сфере из натуральной формы (предоставление квартиры) в денежную форму и предоставляет военнослужащим возможность самостоятельно принимать решения по выбору места проживания, качеству и размеру приобретаемого жилья.

Основой для создания накопительно-ипотечной системы являются долгосрочный характер военной службы (в среднем 15-20 лет) и предусмотренные в бюджете целевые ассигнования для накопления средств на именных накопительных счетах военнослужащих с последующим приобретением ими жилья.

1.2 Законодательство о накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих

Законодательство Российской Федерации о жилищном обеспечении военнослужащих основывается на Конституции РФ Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993)//Собрание законодательства РФ. 26.01.2009. № 4. Ст.445. , общепризнанных принципах и нормах международного права, международных договорах Российской Федерации и состоит из Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», других федеральных законов, а также издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

Конституция РФ, как Основной закон государства, содержит важнейшие положения о правах и обязанностях граждан и иных лиц, в том числе и о праве на жилище.

В соответствии с ч.1 ст.40 Конституции РФ каждый имеет право на жилище.

Термин «право на жилище» используется в юридической литературе и на практике в различных значениях, в том числе и как особое вещное право, охватывающее совокупность полномочий пользователя жилого помещения, полученного по разным правовым основаниям.

С переходом России к рыночной экономике основная ставка государства была сделана на то, чтобы потребность в жилье удовлетворялась не за счет общественных фондов потребления, а за счет собственных средств граждан. Действующим законодательством гражданам предоставлены большие права по приобретению жилья в частную собственность без ограничения его количества, размеров и стоимости (в результате приватизации жилья, свободной купли-продажи собственниками, мены, завещания, дарения). Расширены права по индивидуальному жилищному строительству, созданию товариществ застройщиков, участию в жилищных и жилищно-строительных кооперативах.

Закрепление в Конституции РФ права на жилище имеет большое значение, поскольку означает право каждого иметь жилище, иметь возможность быть обеспеченным жилищем и не опасаться того, что гражданин может быть произвольно лишен своего жилища или что кто-то проникнет в жилище вопреки воле проживающих в нем лиц. Тем самым Конституция РФ создала конституционные основы стабильного пользования имеющимся жилищем и одновременно возможность получения в порядке улучшения жилищных условий другого жилища.

По своей юридической природе конституционное право на жилище является государственно-правовым институтом; вместе с тем конституционные положения о праве на жилище являются юридической базой для развития и совершенствования жилищного законодательства, всей системы жилищных отношений; пользования жилыми помещениями, совершения сделок и других юридически значимых действий с жилыми помещениями, организации управления и обеспечения сохранности жилищного фонда.

Право на жилище носит многоаспектный характер и может быть сведено к нескольким основным юридическим возможностям, в том числе возможность приобретения жилых помещений путем строительства или за счет собственных денежных средств с привлечением денежных субсидий государства и кредитов банка.

Жилищные права граждан охраняются законом. Запрещаются действия, препятствующие осуществлению права на жилище. Государство заинтересовано в том, чтобы и граждане при осуществлении жилищных прав не совершали действий, нарушающих права других лиц, чтобы были обеспечены надлежащее использование жилищного фонда и его сохранность Седугин П.И. Жилищное право: Учеб. для вузов. - 3-е изд. - М.: Норма, 2004. - С.19..

Ч.2 ст.40 Конституции РФ определяет, что органы государственной власти и органы местного самоуправления, в частности, создают условия для осуществления права на жилище.

То есть, действующая Конституция содержит новый подход к решению жилищных потребностей, предполагающий активные действия граждан по строительству или приобретению жилья, а не ожидание его от государства. Он обусловлен прекращением монополии государства на собственность и экономическую деятельность, в том числе собственность на жилье и землю. Содействие государства в реализации гражданами Российской Федерации своих жилищных прав состоит в том, что средства граждан, вложенные в строительство и приобретение жилья, не облагаются налогом; органы государственной власти и органы местного самоуправления выделяют гражданам земельные участки для строительства жилья; принимаются государственные программы содействия гражданам в улучшении ими своих жилищных условий, предусматривающие удешевление строительства жилья и выделение долгосрочных государственных кредитов под залог строящегося или приобретаемого жилья (ипотечных кредитов) Садовникова Г.Д. Комментарий к Конституции Российской Федерации (постатейный). - Издание 3-е, исправленное и дополненное. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - С.58. .

Согласно ч.3 ст.40 Конституции РФ малоимущим, иным указанным в законе гражданам, нуждающимся в жилище, оно предоставляется бесплатно или за доступную плату из государственных, муниципальных и других жилищных фондов в соответствии с установленными законом нормами.

Важные положения о праве на жилище военнослужащих закреплены в ст.15 Федерального закона РФ «О статусе военнослужащих». Так, согласно данной статье, государство гарантирует военнослужащим предоставление жилых помещений или выделение денежных средств на их приобретение в порядке и на условиях, которые устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Законом закреплена гарантия государства на обеспечение военнослужащих жилыми помещениями в течение трех месяцев со дня их прибытия к месту военной службы. При этом законодательно введена дифференциация в порядке обеспечения жилыми помещениями военнослужащих в зависимости от времени заключения первого контракта о прохождении военной службы, срока военной службы.

Прежде существовавшая система жилищного обеспечения военнослужащих в условиях ограниченных возможностей федерального бюджета не позволяла реализовать в полном объеме установленные законодательством права военнослужащих. Критичная ситуация с жилищным обеспечением, сложившаяся в настоящее время в армии, требовала от руководства страны и силовых структур решительных шагов по ее решению.

Одним из основных способов решения жилищного вопроса военнослужащих и одновременно создание новой системы обеспечения их жильем стали разработка и реализация НИС.

Основой НИС является Федеральный закон РФ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

НИС представляет собой совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение (п.1 ст.3 Закона).

Предметом правового регулирования и целью Закона являются отношения, связанные с формированием, особенностями инвестирования и использования средств для жилищного обеспечения военнослужащих с целью государственной поддержки жилищного обеспечения военнослужащих путем формирования жилищных накоплений за счет средств федерального бюджета и поддержания платежеспособности военнослужащих при ипотечном жилищном кредитовании.

Законом урегулирован вопрос участия в НИС выпускников военных образовательных учреждений профессионального образования, заключивших контракты о прохождении военной службы до начала действия НИС.

Важно отметить, что Закон предусматривает предоставление военнослужащему или членам его семьи в случаях, определенных законом, права на использование средств жилищных накоплений, учтенных на именном накопительном счете, вне зависимости от наличия у военнослужащего или членов его семьи жилых помещений для постоянного проживания.

Закон предоставляет возможность приобретения военнослужащим жилья в собственность с использованием инструментов ипотечного кредитования в любое время по истечении трех лет участия в НИС, не дожидаясь окончания срока службы, а также возможность выбора месторасположения и размера жилого помещения (жилых помещений).

Если военнослужащий - участник НИС не приобретает жилье в период военной службы или по ее окончании, он имеет право при увольнении с военной службы получить накопленные на именных накопительных счетах средства и использовать их по своему усмотрению.

Закон предусматривает сохранение жилищных прав членов семей военнослужащих, установленных статьей 24 Федерального закона РФ «О статусе военнослужащих». В случаях смерти или гибели участника НИС члены его семьи имеют право на целевое использование средств, учтенных на его именном накопительном счете участника, и получение дополнительных денежных средств для решения своих жилищных вопросов.

Размеры ежегодных начислений на именные накопительные счета участников НИС не зависят от количества членов семьи военнослужащих.

Закон является специализированным актом, регламентирующим процедуру распоряжения бюджетными средствами, предназначенными для жилищного обеспечения военнослужащих, а также регулирующим вопросы формирования жилищных накоплений, принципы их размещения и инвестирования, полномочий Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти, участвующих в организации деятельности НИС, уполномоченного федерального органа, обеспечивающего функционирование НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

Достоинство НИС заключается в том, что переход к ней приведет к качественным изменениям в осуществлении комплекса льгот и компенсаций, предоставляемых военнослужащим в жилищной сфере, позволит установить взаимосвязь между продолжительностью военной службы и возможностью получения ссуды, а также ее размером, что, естественно, отразится на качестве и размерах приобретаемого жилья.

Кроме того, важным преимуществом НИС является возможность покупки военнослужащим квартиры в собственность в любое время по истечении трех лет участия в указанной системе, не дожидаясь окончания срока службы, а также возможность выбора месторасположения и размера жилья, исходя из его желаний и возможностей. Такое положение вещей с учетом экономических инфляционных процессов и, как следствие, роста цен на жилье является очень выгодным для военнослужащих.

Вместе с тем, несмотря на несомненно позитивный и прогрессивный дух Закона, в нем имеется ряд недостатков, наличие которых может негативно сказаться на претворении в жизнь данного порядка обеспечения военнослужащих жилыми помещениями. К таковым недостаткам можно отнести следующее.

Необоснованно лишены права на использование жилищных накоплений военнослужащие, увольняющиеся по таким основаниям, как истечение срока контракта или существенные (или) систематические нарушения в отношении военнослужащего условий контракта со стороны федерального органа исполнительной власти. При возникновении данных оснований увольнения лишение военнослужащего права на использование жилищных накоплений неправомерно, так как в этом случае военнослужащий выполнил свои обязательства перед государством в полном объеме или увольняется досрочно не по своей вине.

Может случиться так, что созданная НИС, призванная стимулировать прохождение военной службы, на самом деле будет способствовать только замедлению процессов ротации кадров и понижению здоровой конкуренции в вопросе служебного роста военнослужащих, что в конечном итоге скажется на качественном состоянии Вооруженных Сил, иных войск, воинских формирований и органов, в которых законом предусмотрена военная служба Камалов О.И. Накопительно-ипотечная система как реальный механизм обеспечения жилыми помещениями военнослужащих//Военно-юридический журнал. 2007. № 9. .

Анализ текста Закона показывает, что в нем не содержится норм, которые бы конкретизировали защиту права участников НИС на получение накопленных ими средств в том случае, если данные средства будут утрачены управляющими компаниями.

Несмотря на тот факт, что статьей 31 Закона предусматривается страхование ответственности специального депозитария и управляющей компании, представляется, что данная норма не в полной мере сможет защитить участника НИС от возможных дефолтов, поскольку выплата возмещения предусматривается федеральному органу исполнительной власти, с которым у управляющей компании заключен соответствующий договор. Военнослужащий в данном случае лишен права прямого требования у управляющей компании возмещения денежных средств, накопленных на его счете, поскольку это прямо не предусмотрено статьей 11 Закона.

В этой связи представляется необходимым дополнить часть 1 статьи 11 Закона пунктом, предоставляющим право участнику НИС требовать у страховой компании возмещения при наступлении соответствующего страхового случая, предусмотренного статьей 31 Закона.

Во исполнение Федерального закона РФ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» был принят ряд подзаконных актов.

Так, Президентом РФ 20 апреля 2005 года был подписан Указ № 449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» Указ Президента РФ от 20.04.2005 года № 449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»//Собрание законодательства РФ. 25.04.2005. № 17. Ст.1525. .

Данным Указом на Министерство обороны РФ возложены функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

К нормативно-правовым актам РФ в сфере действия Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» также относятся:

- Постановление Правительства РФ от 21.02.2005 года № 89 «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба» Постановление Правительства РФ от 21.02.2005 года № 89 «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба»//Собрание законодательства РФ. 28.02.2005. № 9. Ст.720. ;

- Постановление Правительства РФ от 17.06.2010 года № 454 «О дополнительных ограничениях на инвестирование накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих и максимальных долях в совокупном инвестиционном портфеле отдельных классов активов» Постановление Правительства РФ от 17.06.2010 года № 454 «О дополнительных ограничениях на инвестирование накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих и максимальных долях в совокупном инвестиционном портфеле отдельных классов активов»//Собрание законодательства РФ. 28.06.2010. № 26. Ст.3354. ;

- Постановление Правительства РФ от 17.06.2005 года № 383 «Об утверждении Типового кодекса профессиональной этики управляющих компаний, специализированного депозитария, брокеров, осуществляющих деятельность, связанную с формированием и инвестированием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих и Правил согласования кодексов профессиональной этики управляющих компаний, специализированного депозитария, брокеров, осуществляющих деятельность, связанную с формированием и инвестированием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, с Федеральной службой по финансовым рынкам» Постановление Правительства РФ от 17.06.2005 года № 383 «Об утверждении типового Кодекса профессиональной этики управляющих компаний, специализированного депозитария, брокеров, осуществляющих деятельность, связанную с формированием и инвестированием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, и правил согласования Кодексов профессиональной этики управляющих компаний, специализированного депозитария, брокеров, осуществляющих деятельность, связанную с формированием и инвестированием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, с Федеральной службой по финансовым рынкам»//Собрание законодательства РФ. 27.06.2005. № 26. Ст.2648. ;

- Постановление Правительства РФ от 30.06.2005 года № 407 «Об утверждении Правил корректировки совокупного инвестиционного портфеля управляющих компаний, осуществляющих доверительное управление накоплениями для жилищного обеспечения» Постановление Правительства РФ от 30.06.2005 года № 407 «Об утверждении Правил корректировки совокупного инвестиционного портфеля управляющих компаний, осуществляющих доверительное управление накоплениями для жилищного обеспечения»//Собрание законодательства РФ. 04.07.2005. № 27. Ст.2767. .

Таким образом, на сегодняшний день нормативно-правовая база о накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения в целом сформировалась. В то же время, как было установлено выше, существует ряд недостатков, требующих изменений в законодательстве.

1.3 Субъекты и участники отношений накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения

Как следует из ст.6 Федерального закона РФ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» субъектами отношений по формированию и инвестированию накоплений для жилищного обеспечения являются федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, уполномоченный федеральный орган, специализированный депозитарий, управляющие компании, кредитные организации и брокеры.

Все субъекты должны высокопрофессионально способствовать приумножению накоплений на счетах каждого участника НИС. Полномочия каждого субъекта в столь сложном и ответственном процессе строго определены законом.

Федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба:

- формируют и ведут реестр участников в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации, и представляют в Министерство обороны Российской Федерации сведения об участниках НИС, необходимые для ведения их именных накопительных счетов, с учетом требований законодательства Российской Федерации о государственной тайне;

- сообщают в Министерство обороны Российской Федерации о переходе участника НИС в другой федеральный орган исполнительной власти для прохождения военной службы;

- представляют в федеральный орган исполнительной власти в области финансов и уполномоченный федеральный орган сведения о количестве участников НИС для формирования бюджетной проектировки на соответствующий год;

- сверяют сведения, отраженные в реестре участников НИС, совместно с Министерством обороны Российской Федерации;

- получают в Министерстве обороны Российской Федерации сведения об именных накопительных счетах участников;

- информируют в письменной форме участников НИС о включении их в эту систему и об исключении их из нее;

- принимают решение (в случаях, определенных законом) о выплате денежных средств на приобретение жилья участникам НИС или членам их семей и выплачивают указанные денежные средства;

- проводят информационно-разъяснительную работу о накопительно-ипотечной системе.

К управлению накоплениями участников НИС могут привлекаться управляющие компании. Такие компании отбираются по результатам конкурсов, проводимых Министерством обороны Российской Федерации в порядке, определенном Постановлением Правительства РФ от 08.12.2008 года № 929 «Об утверждении Правил проведения конкурса по отбору управляющих компаний для заключения с ними договоров доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения военнослужащих и Правил определения совокупной взвешенной оценки (рейтинга) управляющей компании для заключения с ней договора доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения военнослужащих» Постановление Правительства РФ от 08.12.2008 года № 929 «Об утверждении Правил проведения конкурса по отбору управляющих компаний для заключения с ними договоров доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения военнослужащих и Правил определения совокупной взвешенной оценки (рейтинга) управляющей компании для заключения с ней договора доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения военнослужащих»//Собрание законодательства РФ. 15.12.2008. № 50. Ст.5957. .

Взаимоотношения управляющей компании, победившей в конкурсе, и Министерства обороны Российской Федерации в правоотношениях по распоряжению накоплениями участников НИС регулируются нормами гл.53 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 года № 14-ФЗ//Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст.410. . Управляющая компания заключает с Министерством обороны Российской Федерации договор доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения военнослужащих.

Как и управляющие компании, специализированные депозитарии отбираются по результатам конкурсов, проводимых Министерством обороны Российской Федерации.

Депозитарий - это юридическое лицо, ведущее депозитарную деятельность на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг.

Депозитарной деятельностью признается оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и удостоверению прав на ценные бумаги, а также осуществлению операций по переходу прав собственности на ценные бумаги и содействие в реализации прав владельцев, закрепленных ценными бумагами (ст.7 Федерального закона РФ от 22.04.1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» Федеральный закон РФ от 22.04.1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»//Собрание законодательства РФ. 22.04.1996. № 17. Ст.1918. ).

В рассматриваемых правоотношениях специализированный депозитарий - это юридическое лицо, оказывающее услуги по хранению сертификатов ценных бумаг в документарной форме и учету прав на ценные бумаги, в которые инвестированы накопления для жилищного обеспечения, переданные в доверительное управление управляющим компаниям, а также осуществляющее контроль за распоряжением этими накоплениями.

Специализированный депозитарий, победивший в конкурсе, заключает с Министерством обороны Российской Федерации договор об оказании услуг специализированного депозитария, а также соответствующий договор об оказании услуг специализированного депозитария управляющей компании, осуществляющей доверительное управление накоплениями для жилищного обеспечения военнослужащих.

Кредитные организации осуществляют операции с денежными средствами при инвестировании накоплений для жилищного обеспечения и выплатах накоплений для жилищного обеспечения, в том числе размещение денежных средств на депозитах.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»//Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. Ст.492. .

Брокер - это профессиональный участник рынка ценных бумаг. Брокер осуществляет брокерскую деятельность. Брокерской деятельностью признается деятельность по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами от имени и за счет клиента (в том числе эмитента эмиссионных ценных бумаг при их размещении) или от своего имени и за счет клиента на основании возмездных договоров с клиентом (п.1 ст.3 Федерального закона РФ «О рынке ценных бумаг»).

Брокер не вправе использовать в своих интересах накопления для жилищного обеспечения, поступившие от управляющей компании и учитываемые на отдельном банковском счете (специальном брокерском счете).

Согласно ст.9 Федерального закона РФ от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» к участникам накопительно-ипотечной системы относятся следующие военнослужащие:

- лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера начиная с 1 января 2005 года, при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года, могут стать участниками, изъявив такое желание;

- офицеры, призванные на военную службу из запаса или поступившие в добровольном порядке на военную службу из запаса и заключившие первый контракт о прохождении военной службы начиная с 1 января 2005 года;

...