Банковское обслуживание физических лиц

Знает процессуальный порядок применения процессуального закона

ПК-5

3-1

Знает процессуальные и другие нормативно-правовые акты

3-2

Знает процедуру принятия и реализации правовых норм

ОК-2

У-1

Умеет добросовестно исполнять профессиональные обязанности

У-2

Умеет соблюдать принципы профессиональной этики

ПК-5

У-1

Умеет определить подлежащий применению нормативный акт

У-2

Умеет анализировать и толковать текст закона

ПК-7

У-1

Умеет определить необходимую разновидность юридического документа для конкретной ситуации

У-2

Умеет применять законодательство в процессе подготовки процессуального документа

ОК-3

В-1

Владеет опытом целеполагания и нахождения способов достижения целей

В-2

Владеет навыками восприятия и воспроизведения информации

ПК-7

В-1

Владеет навыками оформления юридических процессуальных документов

В-2

Владеет навыками использования технических средств и информационных ресурсов при подготовке юридических процессуальных документов

4.1 Страхование банковских вкладов физических лиц как специальный вид страхования

Условия существования человека и общества в целом и невозможность для человека контролировать все происходящие явления природы и события общественной жизни обусловили появление такого института гражданского права, как страхование. Цель всякого страхования заключается в стремлении страхователя обеспечить себя или другое лицо (выгодоприобретателя) от возможного вреда или недостатка при наступлении того или иного обстоятельства - события. Таким образом, при страховании лицо, которому угрожает определенный риск, за известный небольшой взнос привлекает к несению риска другое лицо, которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события. Именно в защите интересов субъектов общественных отношений и заключается сущность страхования.

К агентству по страхованию вкладов не применяются предусмотренные законом об организации страхового дела требования к страховщику. В частности, не требуется получения лицензии, что является непременным условием осуществления любой страховой деятельности; не предъявляются установленные законом об организации страхового дела требования к уставному капиталу страховщика, а также к собственным средствам страховщика; не применяются правила об учете и отчетности страховщика; на Агентство не распространяются положения о государственном надзоре за деятельностью страховщиков. Последнее, однако, не означает и бесконтрольность деятельности Агентства: согласно ч. 1 ст. 42 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. Кроме того, Агентство обязано представлять свой годовой отчет Правительству Российской Федерации и Банку России для его утверждения, а также опубликовывать обобщенные данные этого отчета и бухгалтерский баланс в "Вестнике Банка России" и "Российской газете" (а не в любых средствах массовой информации, распространяемых на территории деятельности страховщика, как это предусмотрено в законе об организации страхового дела). Кроме того, Агентство не вправе передавать принятые им обязательства по страхованию вкладов одному или нескольким страховщикам, что допускается п. 5 ст. 25 Закона об организации страхового дела.

Специфичность (можно сказать, уникальность) организационно-правовой формы, способа создания и цели деятельности Агентства по страхованию вкладов позволяет утверждать, что оно является субъектом публичного права. Это утверждение вытекает из следующих признаков:

1. Агентство по страхованию вкладов возникло на основании публично-правого акта - федерального закона, а не на основании акта частноправовой природы (договора, соглашения). Характер целей деятельности Агентства - публичный (общественный), а не частный (индивидуальный - извлечение прибыли для участников (учредителей) юридического лица). Объем правоспособности юридического лица публичного права всегда жестко сопряжён с целями создания такого юридического лица (имеет целевой, специальный характер), а для юридических лиц частного права более характерно наличие общей правоспособности.

2. Наличие властных полномочий проистекает из характера деятельности Агентства, а именно - из ее принудительности и исключительности. Принудительность деятельности Агентства по страхованию вкладов заключается в установленной законом обязанности всех банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их дальнейшее размещение, входить в систему обязательного страхования вкладов и страховать денежные средства физических лиц, находящиеся во вкладах или на счетах физических лиц. Кроме того, участие в этой системе является одним из условий сохранения банком соответствующего разрешения Банка России. Начало принудительности делает стороны возникающего страхового отношения юридически неравноправными. В отличие от добровольного страхования, где правила страхования, являются только типовыми условиями договора, которые лицо, желающее застраховать имущество, может принять, отвергнуть или изменить, банки обязаны соблюдать издаваемые Агентством правила, регулирующие порядок расчета и уплаты страховых взносов, а также уплачивать эти взносы по ставке, установленной Агентством по страхованию вкладов.

Кроме того, Агентство по страхованию вкладов вправе обратиться в Банк России с предложением о проведении проверки деятельности банка, входящего в систему обязательного страхования вкладов, либо о применении в отношении такого банка мер принудительного воздействия. Банк России, в свою очередь, привлекает служащих Агентства по страхованию вкладов к участию в проверке банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязательств, предусмотренных законом о страховании вкладов (ст. 32 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Исключительность же деятельности Агентства по страхованию вкладов заключается в том, что обязательное страхование вкладов физических лиц в иных учреждениях или организациях не допускается, что не исключает возможности дополнительного страхования этих вкладов на добровольных началах в соответствии со ст. 39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая, не связанного с причинением вреда или убытков застрахованному интересу. Одним из признаков страховых отношений является обязанность страховщика выплатить денежную сумму (страховое возмещение) при наличии следующих условий: 1) наступление опасности, на случай возникновения, которой производится страхование (страховой случай); 2) причинение вреда или убытков застрахованному интересу; 3) причинно-следственная связь между двумя этими событиями.

Устанавливая обязанность Агентства по страхованию вкладов выплачивать страховое возмещение при отсутствии прямого реального ущерба имуществу вкладчика, государство тем самым реализует свою социальную функцию и гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина (п. 1 ст. 7, п. 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации). Этот вывод подтверждается также п. 2 ст. 3 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который закрепляет в качестве одного из основных принципов системы обязательного страхования вкладов сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств.

Вклад физического лица считается застрахованным с момента заключения договора банковского вклада (банковского счета) (при условии, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов) независимо от того, уплатил ли банк страховой взнос Агентству по страхованию вкладов за страхование соответствующего вклада (счета). Применительно же к традиционному страхованию договор страхования по общему правилу вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Осуществление страхования непосредственно на основании закона означает также невозможность сторон по своему желанию выйти из страховых правоотношений (за исключением случаев, указанных в законе), а также устанавливать или изменять их содержание (размер страхового возмещения или страхового взноса), предусматривать дополнительные условия для выплаты страхового возмещения.

Правовое положение выгодоприобретателя - вкладчика характеризуется отсутствием каких-либо обязанностей. На банке, входящем в систему обязательного страхования вкладов, лежат только обязанности: участвовать в системе обязательного страхования вкладов; уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов; вести учет своих обязательств перед вкладчиками, позволяющий сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками на любую дату, и другие.

Являясь участником системы обязательного страхования вкладов, Банк России осуществляет следующие властные полномочия: выдает банку лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и их размещение, на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"); выносит положительное заключение о соответствии банка требованиям к участию в системе обязательного страхования вкладов (ст. 43, 45 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»); проводит проверки деятельности банков (ст. 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 2 ч. 4 ст. 27 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»); применяет к банкам меры принудительного воздействия (ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России) и п. 3 ч. 4 ст. 27 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»); издает обязательные для исполнения всеми банками нормативные акты (ст. 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" (Банке России)), а также осуществляет иные полномочия.

Наличие у Банка России надзорных полномочий в отношении банков, являющихся, по существу, страхователями, существенно отличает обязательное страхование вкладов от традиционного страхования, в рамках которого осуществляется надзор за деятельностью страховщиков при отсутствии каких-либо требований к страхователям.

Императивность установления обязанности Агентства по страхованию вкладов выплатить вкладчику возмещение по вкладу. ГК РФ содержит ряд условий, при которых страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, в частности: если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, например при преднамеренном банкротстве (п. 1 ст. 963 ГК РФ); если страхователь или выгодоприобретатель не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961 ГК РФ). В силу специфики отношений по обязательному страхованию вкладов данные положения ГК РФ к ним не применяются. Агентство обязано в любом случае выплатить возмещение по вкладу (если этот вклад подлежит обязательному страхованию согласно ст. 5 Закона о страховании банковских вкладов) при предъявлении вкладчиком соответствующих документов. Обязанность Агентства выплатить страховое возмещение также не зависит от факта уплаты (неуплаты) либо просрочки уплаты банком страховых взносов. Даже если страховой случай наступил на следующий за днем заключения договора банковского вклада (банковского счета) день и банк не успел еще перечислить соответствующие страховые взносы, Агентство все равно обязано выплатить вкладчику соответствующее возмещение. При этом Агентство по страхованию вкладов при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения не вправе его уменьшить на сумму неуплаченного либо просроченного страхового взноса, как это предусмотрено в п. 4 ст. 954 ГК РФ.

Агентство по страхованию вкладов вправе осуществлять выплату страхового возмещения через уполномоченные на то банки-агенты. В силу того, что головной офис, филиалы и иные структурные подразделения банка, в котором произошел страховой случай, могут располагаться в населенных пунктах по всей территории Российской Федерации, обращение вкладчика за получением страхового возмещения по месту нахождения страховщика представляется нецелесообразным.

Поэтому Агентство по страхованию вкладов с учетом охвата территории действия банка, в котором наступил страховой случай, вправе в соответствии с законом (ч. 12 ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») привлекать аккредитованные при Агентстве банки для приема заявлений о выплате возмещения по вкладу и осуществления соответствующих выплат, оставаясь при этом ответственным перед вкладчиком за действия указанных банков.

Несмотря на то, что денежные средства Фонда находятся в собственности Агентства по страхованию вкладов, которое как юридическое лицо должно отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (п. 1 ст. 56 ГК РФ), законом установлен прямой запрет на обращение взыскания на средства Фонда по обязательствам Агентства.

Таким образом, можно заключить, что обязательное страхование вкладов не вполне соответствует всем признакам традиционного страхования и обладает значительной спецификой. Вместе с тем сама сущность этого нового института совпадает с сущностью традиционного страхования, и поэтому он должен рассматриваться как специальный вид страхования.

4.2 Право вкладчиков на получение страхового возмещения по своим банковским вкладам

Согласно ст. 834 ГК РФ банк обязан возвратить поступившую от вкладчика денежную сумму и выплатить проценты на нее. В этом смысле обязательное страхование вкладов можно рассматривать как меру, направленную на обеспечение исполнения банком своих обязанностей по договору банковского вклада. Данный вывод основан, в том числе, на норме Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 38), в соответствии с которой система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создается для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Право вкладчика на страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая. Статьей 8 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" установлено, что страховым случаем, после наступления которого у Агентства по страхованию вкладов как страховщика возникает обязанность произвести выплаты возмещения по вкладам, является одно из следующих обстоятельств:

-отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

-введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Несмотря на то, что страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования, само по себе наступление страхового случая не влечет за собой выплату возмещения - для этого необходимо волеизъявление вкладчика (его представителя или наследника (представителя наследника)). Период времени, в течение которого вкладчики вправе обращаться в Агентство по страхованию вкладов с требованиями о выплате им возмещения по вкладам, определен в ч. 1 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Началом данного периода считается день наступления страхового случая. Срок, в течение которого вкладчики вправе обращаться в Агентство по страхованию вкладов с требованиями о выплате возмещений по вкладам, ограничивается не определенным отрезком времени, а наступлением названных в указанной норме обстоятельств. Этими обстоятельствами является окончание срока действия моратория или завершение конкурсного производства. Соответственно если после введения моратория у кредитной организации не была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, то в этом случае период, в течение которого вкладчики вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованиями о выплате возмещений по вкладам, также не может быть более трех месяцев. Если после отзыва лицензии у кредитной организации последовало признание ее банкротом (в том числе, если эти события произошли после введения моратория), то вкладчики вправе обратиться с требованиями о выплате им возмещений по вкладам в течение всей процедуры банкротства кредитной организации вплоть до завершения конкурсного производства. Не исключена (хотя и маловероятна) ситуация, когда отзыв (аннулирование) лицензии у кредитной организации не повлечет за собой признание ее банкротом и ликвидацию в порядке, предусмотренном законодательством о банкротстве. Если после отзыва (аннулирования) лицензии у кредитной организации отсутствуют признаки несостоятельности (банкротства), то она подлежит ликвидации в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Следует отметить, что для рассматриваемой ситуации закон прямо не устанавливает момент истечения срока для обращения вкладчика с требованием о выплате ему возмещения по вкладу. Полагаем, что в данном случае следует исходить из даты окончания ликвидации кредитной организации, которая согласно указанному закону считается завершенной после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Установление законом таких длительных сроков обращения вкладчика за страховым возмещением является еще одним отличием от традиционного страхования, правила которого предусматривают достаточно жесткие временные ограничения в этой части. Более того, в целях усиления гарантий прав вкладчиков законом предусмотрена возможность продления срока обращения в Агентство по страхованию вкладов за страховым возмещением.

При этом в законе воспроизведен принцип, используемый при конструировании норм гражданского законодательства о восстановлении или приостановлении течения сроков исковой давности (ст. 202, 205 ГК РФ). Вместе с тем сроки обращения с требованием о выплате возмещения по своей правовой природе несколько отличаются от сроков исковой давности, обеспечивающих защиту интересов лица, право которого нарушено. В данном случае сроки, указанные в ч. 1 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяют время существования субъективного материального права. Истечение этих сроков влечет за собой утрату самого права на возмещение, а не возможности обращения за судебной защитой. Закон достаточно подробно описывает порядок восстановления сроков обращения за возмещением. Прежде всего, необходимо отметить, что закон отнес решение о восстановлении пропущенных вкладчиком сроков к компетенции не суда, а коллегиального органа управления Агентства по страхованию вкладов - Правления. При этом предусмотрена возможность судебного обжалования такого решения. Кроме того, в исследуемом законе (ч. 2 ст. 10) перечислены основания, позволяющие правлению Агентства по страхованию вкладов принять решение о восстановлении пропущенных вкладчиком (или его наследником) сроков.

Первой группой таких оснований являются обстоятельства непреодолимой силы, которые должны иметь чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер, в силу чего объективно препятствовать своевременному обращению вкладчика за возмещением. Традиционно к числу подобных обстоятельств относят природные стихийные явления (землетрясения, наводнения и т.п.). Непреодолимой силой могут быть признаны и события, возникшие по воле людей, такие, как военные действия, народные волнения, террористические акты и др.

Вторая группа оснований для восстановления сроков обращения с требованием о выплате возмещения связана с прохождением вкладчиком военной службы по призыву либо с его нахождением в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение. Нахождение вкладчика в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, в других воинских формированиях, участвующих в проведении военных операций, само по себе не является уважительной причиной для восстановления сроков обращения за возмещением по вкладам, кроме случаев, когда вкладчик проходил военную службу по призыву. Для признания нахождения вкладчика в составе Вооруженных Сил (других войск, воинских формирований, органов) обстоятельством, восстанавливающим срок обращения за возмещением, необходимо, чтобы эти формирования были переведены на военное положение.

Третья уважительная причина, наличие которой позволяет правлению Агентства по страхованию вкладов восстановить пропущенный вкладчиком срок обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам, связана с личностью вкладчика. При конкретизации данной причины законодатель ограничился указанием на тяжелую болезнь и беспомощное состояние вкладчика, оставив перечень открытым. В случае восстановления решением правления Агентства пропущенного срока вкладчик, желающий реализовать свое право на получение возмещения по вкладам, должен обратиться с требованием о выплате такого возмещения в порядке, предусмотренном ч. 4 и 5 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Решение об отказе в восстановлении пропущенного срока может быть обжаловано в суде. Вкладчик, желающий получить возмещение по вкладам, вправе обратиться с требованием о выплате такого возмещения либо непосредственно в Агентство по страхованию вкладов, либо в банк-агент, осуществляющий выплаты возмещения от имени Агентства по страхованию вкладов. Возможность привлечения банков-агентов к работе по приему заявлений и выплате возмещения по вкладам прямо предусмотрена законом и обусловлена стремлением максимально упростить процедуру получения вкладчиком страхового возмещения, минимизировать его материальные и временные издержки. Исходя из тех же целей, сформулированы нормы закона, регулирующие порядок обращения вкладчика с заявлением о выплате страхового возмещения. Согласно ч. 4 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" при обращении вкладчик подает заявление, составленное по форме, определенной Агентством по страхованию вкладов. Требование к форме заявления обусловлено, прежде всего, необходимостью установления основания и размера выплачиваемого возмещения, поскольку этот размер заранее не определен, а также отражения в заявлении сведений о вкладчике, необходимых для осуществления выплат (номер банковского счета, почтовый адрес, телефон и др.). Кроме того, вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов документ, удостоверяющий его личность. Определение конкретного вида такого документа зависит от правового статуса вкладчика (гражданин России, лицо без гражданства, иностранный гражданин, беженец), его профессии, возраста и других обстоятельств. Основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на ее территории, является паспорт гражданина Российской Федерации. По смыслу ст. 10 Федерального закона "О гражданстве Российской Федерации" виды основных документов, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации (помимо паспорта), должны определяться федеральным законом. В настоящее время в действующем законодательстве не содержится исчерпывающего перечня такого рода документов. Согласно Указанию Банка России от 1 апреля 2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" банк - участник системы страхования вкладов обязан при заключении договора банковского вклада или договора банковского счета получить данные о виде и реквизитах документа, удостоверяющего личность вкладчика. Перечень таких документов приведен в данном Указании ЦБ РФ.

В заключение отметим, что реализация права вкладчика на получение возмещения по вкладу должна обеспечиваться системой правовых норм, которая, с одной стороны, позволяет вкладчику получить страховое возмещение в максимально короткие сроки, а с другой - не ставит перед ним дополнительных требований и условий, которые усложняли бы процедуру обращения с требованием о страховом возмещении и его получения.

4.3 Организационно-правовые аспекты выплаты страхового возмещения по банковским вкладам физических лиц

Законодатель в ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" сформулировал обязанности государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", связанные с выплатой страхового возмещения, в безусловной форме. При страховании вкладов Агентству по страхованию вкладов до наступления страхового случая официально не известна "страховая стоимость" застрахованного объекта.

Общие принципы определения размера подлежащего выплате страхового возмещения, установленные ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", связывают его с суммой застрахованного вклада (вкладов) конкретного лица в банке, которая является математической базой для исчисления размера соответствующего возмещения. Документом, определяющим сумму такого вклада (вкладов), является реестр обязательств, который ведет банк и который, как указывалось выше, передается им в Агентство по страхованию вкладов в семидневный срок со дня наступления страхового случая. Вместе с тем, ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вводит понятие согласованности (несогласованности) суммы возмещения, что объясняется вероятностью ситуации, когда вкладчик по тем или иным причинам не согласен с суммой возмещения, подлежащего выплате. Принимая во внимание простоту шкалы определения надлежащего размера страхового возмещения, следует полагать, что наиболее возможной причиной этого могут стать расхождения между участниками процедуры в определении размера страхуемых обязательств банка перед вкладчиком (об этом, в частности, прямо упоминается в ч. 8 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Ключевая норма, устанавливающая механизм определения суммы возмещения, подлежащего выплате, содержится в ч. 4 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Она устанавливает, что выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с Реестром обязательств. При этом законодатель исходит из презумпции, что сведения реестра соответствуют документам, удостоверяющим характер и размер требований вкладчика к банку. Именно поэтому при обращении с заявлением о выплате возмещения вкладчик не обязан предоставлять такие документы.

Если вкладчик в своем первичном заявлении потребовал перечислить сумму возмещения на указанный им банковский счет или направить ее почтовым переводом, то такая операция по смыслу закона должна быть осуществлена Агентством по страхованию вкладов в течение 3 дней со дня предоставления (лично или по почте) вкладчиком документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Вкладчик вправе предоставить в Агентство по страхованию вкладов имеющиеся у него документы (или надлежащим образом заверенные их копии), подтверждающие объем его требований к банку (договор банковского вклада; сберегательную книжку; документы, свидетельствующие о внесении денежных средств на счет; банковские выписки со счета, подтверждающие процентный рост суммы вклада; собственный расчет размера вклада и т.п.). Агентство по страхованию вкладов направляет их в банк, который после их рассмотрения (в течение 10 дней со дня получения) обязан направить сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика, а в итоге - подтвердить запись в своем реестре или внести в него изменения (ч. 7 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"). По общему смыслу указанной статьи Агентство по страхованию вкладов обязано довести до сведения вкладчика ответ банка. Часть 8 ст. 12 данного закона говорит о том, что если согласие между вкладчиком и банком относительно спорных размеров обязательств банка и соответствующего возмещения достигнуто, то выплата суммы страхового возмещения осуществляется Агентством в общем порядке.

Дальнейшая процедура, как представляется, должна осуществляться по вышеизложенной схеме, а именно: для того чтобы довести до сведения вкладчика содержание ответа банка, Агентство по страхованию вкладов обязано (по аналогии с нормой ч. 1 ст. 12 Закона о страховании банковских вкладов) направить ему почтовым отправлением соответствующее сообщение; если вкладчик в своем первичном заявлении выразил желание лично получить деньги в Агентстве, то в случае уточнения банком сумм обязательств перед вкладчиком и возмещения, подлежащего выплате, в сообщении указывается место и время предстоящей встречи, в ходе которой вкладчику вручается выписка из реестра обязательств, скорректированная банком, и назначаются конкретный день и место получения денег; если ранее вкладчик заявил о согласии получить деньги банковским или почтовым переводом, то выписка из реестра обязательств направляется ему вместе с сообщением, а деньги переводятся в соответствии с желанием вкладчика; если банк после рассмотрения документов, предоставленных вкладчиком, не изменил своей позиции и подтвердил оспариваемую вкладчиком сумму своих обязательств перед ним (а, следовательно, и сумму возмещения, с которой вкладчик был не согласен), то об этом должно быть указано в сообщении, направляемом вкладчику. Выплата спорной суммы в данном случае невозможна, если, конечно, иное впоследствии не будет установлено судебным актом.

Сопоставление положений ст. 12 с нормой ч. 1 ст. 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" показывает, что теоретически вкладчик может обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения до того, как в Агентство поступил Реестр обязательств и он официально оповещен о времени, форме и порядке приема соответствующих заявлений. Весьма любопытна норма ч. 9 ст. 12 Закона о страховании банковских вкладов. С одной стороны, ее содержание полностью дублирует норму ч. 4 этой же статьи, согласно которой выплата возмещения производится в соответствии с реестром обязательств. С другой стороны, могут показаться неочевидными причины такого дублирования применительно к ситуации, когда для вкладчика восстановлен пропущенный им срок обращения за возмещением (ч. 2 ст. 10 Закона о страховании банковских вкладов).

Согласно ч. 12 ст. 12 Закона о страховании банковских вкладов все мероприятия по организации и проведению выплат вкладчикам сумм возмещения могут осуществляться Агентством по страхованию вкладов через уполномоченные им банки-агенты, которые действуют от его имени и за его счет. С учетом ст. 971, 1011 ГК РФ для вкладчиков в этой связи важно, что ответственность, предусмотренную ч. 6 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", за действия банка-агента несет Агентство по страхованию вкладов.

Законом предусмотрена суброгация, т.е. переход к Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, в пределах выплаченной суммы права требования, которое вкладчик имел к банку (п. 1 ст. 13 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). При суброгации возникает новое правоотношение между Агентством по страхованию вкладов и банком. Основание возникновения данного правоотношения - выплата Агентством по страхованию вкладов страхового возмещения. Предметом данного правоотношения является денежная сумма, выплаченная вкладчикам в качестве страхового возмещения.

Суброгация в страховании банковских вкладов не имеет существенных отличительных черт и регулируется ст. 965 ГК РФ. Однако существуют некоторые особенности данных отношений.

Во-первых, в делах о банкротстве и в процедуре банкротства банков права требования к банку, перешедшие к Агентству, представляет федеральный орган исполнительной власти. Денежная сумма подлежит зачислению в Фонд обязательного страхования вкладов.

Во-вторых, Законом предусмотрена возможность отсрочки погашения задолженности. Рассрочка или отсрочка может предоставляться Агентством по истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В заключение попытаемся сформулировать некоторые выводы.

1. В соответствии с изменениями Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вступившими в силу 13 октября 2008 года, вкладчикам гарантируется 100-процентное возмещение суммы вклада, но не более 1400 000 рублей при условии наступления страхового случая. Остальные деньги выплатят лишь после завершения ликвидационных процедур в банке в соответствии с гражданским законодательством. Свои деньги в пределах гарантированной суммы можно будет получить уже в течение трех дней со дня представления в агентство необходимых документов (но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая). Как мы уже отмечали, страховым случаем признается лишь отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Однако, в законе не урегулирован вопрос, касающийся участившихся в последнее время ситуаций, когда тот или иной банк под различными предлогами затягивает выплату вкладов и процентов по ним. При этом Центральный банк России не всегда оперативно реагирует на данные случаи, и отзывает лицензии лишь у некоторых таких банков.

2. Считаем, что Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" следует дополнить нормой о признании просрочки возврата вклада и выплаты процентов по нему страховым случаем, что будет являться основанием для требования возмещения по вкладу со стороны вкладчика.

3. Кроме этого, в соответствии с данным законом, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный их размер превышает 700 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Иными словами, если у клиента есть несколько вкладов в одном банке, то в случае наступления страхового случая он может рассчитывать только на 1400 тысяч (в совокупности). При этом, если у клиента есть несколько вкладов в разных банках, то он может рассчитывать на возмещение по каждому из вкладов в пределах 1400 тысяч рублей по каждому из них.

Полагаем, что такая норма, установленная в статье 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" нарушает права вкладчика. Полное возмещение в установленных пределах должно производиться по каждому вкладу, независимо от того, в одном или в разных банках вклады открыты. В этом контексте, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» также нуждается в изменениях.



Тема 5. Взаимодействие Центрального банка Российской Федерации и коммерческих банков в системе страхования банковских вкладов физических лиц

Цели и задачи изучения темы

Целью изучения данной темы является выявление особенностей взаимодействия ЦБ РФ с другими субъектами банковского права.

Основными задачами являются:

§ изучение участия Банка России в системе отношений в сфере обязательного страхования

§ исследование показателей и условий, удовлетворяющих требованиям к участию в системе страхования вкладов

Результат освоения темы:

Индекс компетенции	Индекс образовательного результата	Образовательный результат
ОК-2	З-1	Знает основные профессиональные обязанности юриста
	З-2	Знает основные принципы профессиональной этики юриста
ПК-4	3-1	Знает нормативно-правовую базу, регулирующую профессиональную деятельность
	3-2	Знает процессуальный порядок применения процессуального закона
ПК-5	3-1	Знает процессуальные и другие нормативно-правовые акты
	3-2	Знает процедуру принятия и реализации правовых норм
ОК-2	У-1	Умеет добросовестно исполнять профессиональные обязанности
	У-2	Умеет соблюдать принципы профессиональной этики
ПК-5	У-1	Умеет определить подлежащий применению нормативный акт
	У-2	Умеет анализировать и толковать текст закона
ПК-7	У-1	Умеет определить необходимую разновидность юридического документа для конкретной ситуации
	У-2	Умеет применять законодательство в процессе подготовки процессуального документа
ОК-3	В-1	Владеет опытом целеполагания и нахождения способов достижения целей
	В-2	Владеет навыками восприятия и воспроизведения информации
ПК-7	В-1	Владеет навыками оформления юридических процессуальных документов
	В-2	Владеет навыками использования технических средств и информационных ресурсов при подготовке юридических процессуальных документов

5.1 Участие Банка России в системе отношений в сфере обязательного страхования

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами. Статус Банка России - это правовое положение, включающее совокупность его прав и обязанностей. Целями деятельности Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, а также обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Кроме того, в статье 4 закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) " определены функции, выполняемые Банком России, которые отражают государственно-властный характер полномочий по отношению к другим элементам банковской системы. Анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него задач и функций позволяет сделать вывод о том, что Банк России осуществляет государственное управление банковской системой, используя методы административного регулирования и экономические методы.

Участие Банка России в системе отношений в сфере обязательного страхования вкладов выражается, прежде всего, в осуществлении Банком России полномочий органа банковского регулирования и надзора. Публично-правовой характер системы страхования вкладов порождает необходимость в специальной системе надзора за банками, которые вступают в систему страхования вкладов или состоят в ней на учете.

5.2 Показатели и условия, удовлетворяющие требованиям к участию в системе страхования вкладов

Особенностью надзора за банками в период вступления в систему страхования вкладов является предъявление к банкам более строгих (по сравнению с ранее применявшимися) требований к участию в системе страхования, заключающихся в установлении специальных критериев. Так, в ст. 44 Закона о страховании банковских вкладов закреплено, что банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

1) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

2) если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

3) если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

4) если меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьей 3 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", к банку не применяются.

Отметим также, что финансовая устойчивость банка оценивается Банком России по следующим группам показателей:

1) группа показателей собственных средств (капитала), включая показатели, характеризующие достаточность и качество капитала;

2) группа показателей активов, включая показатели, характеризующие качество ссуд и иных активов, полноту сформированных под них резервов на возможные потери и риски концентрации;

3) группа показателей доходности, включая показатели, характеризующие рентабельность активов и капитала, структуру доходов и расходов, доходность отдельных видов операций и банка в целом;

4) группа показателей ликвидности, включая показатели, характеризующие краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную ликвидные позиции банка, а также показатель риска в отношении крупных кредиторов и вкладчиков;

5) группа показателей качества управления банком, включая показатели, характеризующие систему управления рисками, состояние внутреннего контроля, в том числе в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также качество бизнес-планирования;

6) группа показателей прозрачности структуры собственности.

Следует заметить, что часть критериев была известна до принятия закона о страховании банковских вкладов, другая представляет собой новеллу. Так, в соответствии с законом о Банке России устанавливает нормативы достаточности капитала, текущей и общей ликвидности, максимального размера крупных кредитных рисков, максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам, критерии и порядок оценки активов, определяет правила организации внутреннего контроля.

К новым показателям относятся: показатели достаточности капитала, показатель оценки качества капитала, показатель качества кредитов, показатель качества активов, показатель доли просроченных кредитов и др. Особую важность для оценки деятельности банка имеют показатели прозрачности структуры собственности и показатели организации службы внутреннего контроля, в том числе системы противодействия легализации незаконных доходов и финансированию терроризма. Решение о соответствии банка установленным требованиям отбора принимается по итогам рассмотрения деятельности банка в ходе многоэтапного процесса.

Статья 1 Закона о страховании вкладов предусматривает, что отношения, возникающие в связи созданием и функционированием системы страхования вкладов, регулируются федеральными законами, а в случаях, предусмотренных законом, принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Реализуя предоставленные законом полномочия, Банк России издал ряд актов в области страхования вкладов физических лиц. Например, в соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании банковских вкладов по предложению Агентства по страхованию вкладов издано Указание Банка России от 01.04.2004 г. № 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками". Также согласно ст. 44 данного закона издано Указание Банка России от 16.01.2004 г. № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов" и др. Анализ норм, так или иначе регулирующих порядок проверки банков, дает понять, что решение о соответствии банка отдается непосредственно на откуп Банку России. Например, финансовая устойчивость банка признается достаточной, если Банк России признает ее таковой (как указано в ст. 44 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Но никаких строго определенных параметров или показателей, которых должен придерживаться регулятор, ни в одном нормативном акте не содержится.

Специалистами неоднократно отмечалось, что положения ст. 44 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» содержат нечеткие критерии, порождающие непрозрачность процедуры отбора банков в систему страхования. Особенно интересно то, что так называемая "фильтрация" банков по формальным признакам без достаточного опыта такого отбора позволила попасть в систему страхования вкладов банкам с разной степенью надежности. В результате те, кто годами безупречной работы зарабатывал доверие вкладчиков и деловых партнеров, оказались на равных с остальными. Существует также мнение, согласно которому регулятор по-разному оценивал соответствие того или иного банка вступлению в систему страхования, чему способствовали и неоднозначные критерии, установленные в Законе о страховании банковских вкладов. В одних случаях Банк России "закрывал глаза" на недочеты в работе банка, «чтобы избежать новой паники на рынке, а в других - те же недочеты банков, мелкие несоответствия становились грубыми нарушениями.

Отметим, что в соответствии с Федеральным законом от 27.10.2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» Центральный банк РФ, также как и Агентство по страхованию вкладов, теперь вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства коммерческих банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов. В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявлении ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банков, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Это весьма важная новелла российского банковского законодательства.

Подводя итог вышеизложенному, хочется отметить, что, с одной стороны ЦБ РФ оказывает содействие вкладчику в возврате денежных средств, устанавливая достаточно жесткие рамки для функционирования банков, с другой стороны, Банк России решает за вкладчика, в какой банк стоит нести сбережения, а в какой, соответственно, нет. При таких условиях ставится под сомнение соблюдение конституционных прав, в данном случае вкладчика, на свободное распоряжение денежными средствами, принадлежащими ему на праве собственности. Однако, следует это признать оправданным.

Размещено на Allbest.ru

...