Правовые основы деятельности банка на территории РФ

В результате рассмотрения заявления суд принимает решение о признании банка несостоятельным (ст. 189.67 Закона).

На основании принятого решения происходит открытие конкурсного производства, сроком на 1 год. Конкурсным управляющим в этом случае выступает Агентство по страхованию вкладов. Завершение конкурсного производства происходит после того, как Агентство произведет расчеты с кредиторами, согласует ликвидационный баланс и отчитается перед судом о результатах проведения производства.

Инициировать возбуждение процедуры банкротства могут следующие лица:

должник (банк);

кредиторы, в т. ч. вкладчики банка;

Центробанк;

прокуратура;

Федеральная налоговая служба.

Основанием для обращения в суд может послужить наличие задолженности. В качестве доказательства заинтересованное лицо может представить судебное решение о взыскании задолженности и документ со службы приставов, отображающий неисполнение долговых обязательств.

Как правило, банкротство кредитной организации отражается на следующих лицах: на вкладчиках; на коммерческих организациях; на должниках.

Если в кредитную организацию введена временная администрация, то в этом случае вкладчику необходимо подать заявление о выдаче депозита. Рассмотрение такой заявки обычно занимает около двух недель, после чего администрация назначает день для выдачи вклада. Если кредитная организация находится на стадии банкротства, то в этом случае вкладчику необходимо подать заявление о выдаче депозита в Агентство. Максимальный срок для подачи заявления ограничен датой завершения конкурсного производства. Если же регулятором был введен мораторий, тогда заявление подается до истечения сроков моратория. Государство обеспечивает возврат депозита, если его сумма не превышает 1,4 млн. руб.

В результате банкротства банка коммерческие организации обретают статус кредиторов и участвуют в конкурсном производстве на общих основаниях.

Независимо от процедуры банкротства кредитора текущая задолженность должника автоматически не аннулируется. Это связано с тем, что активы кредитной организации перейдут правопреемнику, в частности, если произойдет реорганизация банка. Заемщику необходимо следить за развитием событий, и продолжать выплачивать кредит. Делать это можно через корреспондентский счет кредитора или через депозит нотариуса. Если в процессе процедуры банкротства управление банком будет передано Агентству по страхованию вкладов, то узнать новые реквизиты для уплаты кредита можно будет в этой организации. После того, как активы перейдут к правопреемнику, заемщик сможет уладить все необходимые формальности и вносить соответствующие платежи на банковский счет нового кредитора. При этом не стоит забывать, что игнорирование кредитных обязательств может негативно повлиять на кредитную историю Яхиева Г.Р. Банковский сектор РФ и перспективы его развития в современных условиях // http://novainfo.ru (дата обращения 23.03.2015)..

К сожалению, ситуация, когда банки оказываются на грани полного краха и банкротства, не редкость в нашей стране. Учитывая сложную политическую и экономическую обстановку, прогнозировать, кто из финансовых учреждений окажется следующим в списке банкротов сложно. Как, собственно, и вселять уверенность в устойчивости каждого из них.

4.3 Процедуры ликвидации банка

Ликвидация банка - это способ рассчитаться с долгами. По результатам деятельности банка, по-другому именуемого кредитной организацией, Банк России может отозвать у него лицензию на осуществление банковских операций. Это может стать причиной для возбуждения арбитражным судом производства по делу о несостоятельности данной кредитной организации.

Основанием для возбуждения дела о банкротстве является заявление, которое составляется от лица, имеющего право на обращение с ним в суд. Заявление составляется и направляется в суд только в тех случаях, если в деятельности банка присутствуют признаки несостоятельности.

Процедуру ликвидации банка инициируют заявлением в суд, которое может подать сам банк в лице его собственника или руководителя (добровольная ликвидация кредитной организации). Происходит это в том случае, если орган, уполномоченный принимать такие решения, определяет способность предприятия рассчитаться с кредиторами в полном объеме. С подобным заявлением в суд могут обратиться кредиторы банка. Помимо самой кредитной организации, ее кредиторов с заявлением в суд о возбуждении дела о банкротстве банка имеют право обращаться Банк России, прокурор и налоговый орган, а также другие органы, которые осуществляют контроль над уплатой платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

После того как в арбитражный суд поступает заявление о признании кредитной организации несостоятельной и прежде чем возбудить дело, Банк России на требование судьи должен предоставить вывод о необходимости и целесообразности лишать банк лицензии. Если лицензия уже отозвана, Банк России направляет в суд копию своего приказа про отзыв у этой кредитной организации выданной ему лицензии. Заключение о целесообразности отзыва лицензии или копию приказа про ее отзыв Банк России направляет в арбитражный суд в течение месяца после получения запроса с суда.

Если в течение месяца от Банка России в суд приходит копия указанного приказа или заключении о необходимости лишения данной кредитной организации лицензии, это становится основанием для возбуждения дела о несостоятельности. В том случае, если в полученном заключении идет речь о нецелесообразности лишать кредитную организацию лицензии или если такое заключение судом не получено, судья возвращает кредитору его заявление о возбуждении дела о банкротстве.

Как правило, кредитные организации представлены в виде обществ с ограниченной ответственностью, либо в виде акционерных обществ. По этой причине ликвидация кредитной организации происходит на основании положений законодательства, которое регламентирует ликвидацию именно таких юридических лиц. Приняв решение об отзыве лицензии кредитной организации, Банк России через средства массовой информации сообщает о принятом решении. Помимо сообщения в печати, о принятом решении Банка России извещается руководство ликвидируемых кредитных организаций.

Ликвидируемая кредитная организация в полученном от Банка России извещении получает рекомендацию или предложения о формировании комиссии, которая будет заниматься ликвидацией организации, и в которую необходимо включить представителей Банка России. В извещении указываются и сроки, в которые такая ликвидационная комиссия должна быть создана. Если руководство банка не принимает в указанные ему сроки меры по созданию этой комиссии, она создается по решению самого Центрального банка РФ (далее ЦБ РФ). Все затраты, которые потребуется для обеспечения деятельности созданной комиссии, будут отнесены на счет ликвидируемой коммерческой организации Эзрох Ю.С. Коммерческие банки в условиях конкуренции: между нормативами и обязательствами перед клиентами [Текст] // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 6. Экономика. - 2013. - N 6. - С. 75-86..

После того как ЦБ РФ принято решение об отзыве лицензии с коммерческой организации, в нее направляется свой представитель, который еще до того, как произошло создание комиссии по ликвидации банка, осуществляет контроль за проводимыми банком операциями. Помимо контроля на этого представителя ЦБ РФ возлагаются задачи по сохранению имущества коммерческой организации. Он должен следить за соблюдением интересов как кредитодателей, так и вкладчиков. У процедуры ликвидации банка предусматривается ограничение осуществляемых им операций только расчетами за товары, услуги хозяйственных органов, у которых в данном банке были открыты расчетные счета. Назначенный представитель обязан осуществлять контроль над тем, чтобы другие операции в банке не производились. В тот период, на протяжении которого работает ликвидационная комиссия, указанный представитель входит в ее состав, одновременно осуществляя наблюдение за ее деятельностью.

Назначенная ликвидационная комиссия сразу после ее создания принимает на себя управление ликвидируемой кредитной организацией. Ее основной задачей будет создание конкурсной массы максимального объема с целью максимального удовлетворения требований кредиторов. Для обеспечения этой задачи комиссия на начальном этапе оценивает принятое ею имущество, выявляет всех должников банкрота, формирует их перечень, проводит работу по досрочному возвращению предоставленных ликвидируемой кредитной организацией кредитов.

Если коммерческие банки имеют невозвращенные кредиты, которые обеспечиваются залогом, комиссия принимает меры по его реализации по наиболее выгодным ценам. Далее комиссией устанавливаются кредиторы, а также третьи лица, перед которыми у ликвидируемого предприятия имеется задолженность, и производится с ними расчет. Если после погашения всей возникшей задолженности перед кредиторами, которые есть в перечне, у ликвидируемого предприятия на балансе остаются средства и имущество, комиссия принимает меры по их распределению между пайщиками банка. При распределении оставшихся средств берется в учет устав кредитной организации, в котором указан порядок и условия распределения оставшихся средств.

Для того чтобы накапливать кредитную массу и производить расчеты с кредиторами банка и третьими лицами, которым он должен денег и которые есть в соответствующем списке, комиссия открывает лицевой счет, по которому право первой подписи имеет председатель комиссии. Как было сказано выше, ликвидационная комиссия принимает меры по установлению всех кредиторов ликвидируемой коммерческой организации. С этой целью в средствах массовой информации печатается информация о предстоящей процедуре ликвидации банка, указываются срок, в который могут быть заявлены претензии кредиторов. Этот срок не может быть меньше 1-го месяца. Эзрох Ю.С. Коммерческие банки в условиях конкуренции: между нормативами и обязательствами перед клиентами [Текст] // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 6. Экономика. - 2013. - N 6. - С. 75-86.

После того как ликвидационная комиссия закончила свою работу, ее счет подлежит закрытию. С этого момента считается, что банк прекратил свою деятельность. Ликвидационная комиссия составляет по результатам своей деятельности заключение. Это заключение служит основанием для записи в книге регистрации банков. Соответствующая информация о том, что коммерческая организация ликвидирована, вносится и в государственный реестр акционерных обществ.

Заключение

Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков на территории РФ определен законом «О банках и банковской деятельности в РФ», в соответствии с которым действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Все операции банков могут производиться только на основании специальной лицензии ЦБР, что вызвано повышенным риском операций банков и влиянием, которое они оказывают на уровень платежеспособного спроса в экономике. Коммерческий банк считается созданным и приобретает статус юридического лица после регистрации его устава в ЦБР.

Ключевыми вопросами процесса лицензирования являются анализ информации относительно следующих аспектов создаваемого кредитного учреждения: состав основных акционеров банка, источники первоначально инвестируемого капитала, компетентность руководства, круг предполагаемых операций и стратегия банка, правильность оценки банковских активов по их рыночной стоимости, политика по созданию резервов на случай возникновения сомнительной задолженности и др.

Прекращение деятельности банка происходит путем его реорганизации или ликвидации. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование. При реорганизации банка права и обязанности переходят к правопреемникам.

Ликвидация коммерческого банка может происходить как в добровольном, так и в принудительном порядке. Добровольная ликвидация может быть осуществлена только по решению собрания акционеров при условии выполнения всех обязательств перед кредиторами, т.е. банк при этом платежеспособен.

Принудительная ликвидация осуществляется по решению ЦБ РФ об отзыве лицензии в случаях:

- установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

- задержки начала осуществления банковских операций более чем на год со дня выдачи лицензии;

-·установления фактов недостоверности отчетных данных;

-·осуществления банковских операций, не предусмотренных лицензией;

-·неисполнения требований Федеральных законов и нормативных актов Банка России;

-·неудовлетворительного финансового положения банка и неисполнения им своих обязательств перед клиентами.

Решение о создании или ликвидации банка публикуется в периодической печати.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст: принята всенародным голосованием 12 дек.1993 г.: с изм. от 25 марта 2004 г. - М.: ЭКСМО, 2005.-47 с.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 06.04.2015.

3. О банках и банковской деятельности: Федер. закон Рос. Федерации от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 06.04.2015.

4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) "О кредитных историях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) // http://www.consultant.ru.

5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // http://www.consultant.ru.

6. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 04.11.2014) "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015) // http://www.consultant.ru.

7. Белоглазова Г.Н. Банковское дело [Текст] / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 617 с.

8. Ведев А., Дробышевский С., Синельников-Мурылев С., Хромов М. Актуальные проблемы развития банковской системы в Российской Федерации [Текст] // Экономическая политика. - 2014. - № 2. - С. 7-24.

9. Ворожбит О.Ю. Выявление источников долгосрочных ресурсов как направление повышения ликвидности банковской системы [Текст] // науч. журнал. - Владивосток: Изд-во ВГУЭС, 2014. - № 2(6). - С. 116-133.

10. Дробозина Л.И. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] / Л.И. Дробозина. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 263 с.

11. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст]: Учебник / Е.Ф. Жуков. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2014. - 470 с.

12. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст]: Учебник / Е.Ф. Жуков. - М.: Вузовский учебник, 2013. - 472 с.

13. Козловская Э.А. Основы банковского дела [Текст] / Э.А. Козловская. - М., Финансы и статистика, 2014. - 368 с.

14. Колесников В.И. Банковское дело [Текст]: Учебник / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 480 с.

15. Коробова Г.Г. Банковское дело [Текст]: Учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Экономистъ, 2014. - 365 с.

16. Лаврушина О.И. Банковское дело [Текст]: Учеб. пособие / О.И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой центр, 2013. - 500 с.

17. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года [Текст] // Вестник Банка России. - 2011. - № 21.

18. Тавасиев А.М. Банковское дело [Текст]: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / А.М. Тавасиев. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 470 с.

19. Челноков В.А. Банки и банковские операции [Текст]: Букварь кредитования / В.А. Челноков. - М.: Высш. шк., 2012. - 344 с.

20. Эзрох Ю.С. Коммерческие банки в условиях конкуренции: между нормативами и обязательствами перед клиентами [Текст] // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 6. Экономика. - 2013. - N 6. - С.75-86.

21. Алехина В.И. Ликвидность коммерческого банка - проблемы и совершенствование методов управления [Электронный ресурс] // Экономика и социум. - 2014. - № 2(11). - Режим доступа: http://www.iupr.ru.

22. Андрианов В. Актуальные проблемы кредитно-банковской системы России [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://viperson.ru (дата обращения 24.02.2015).

23. Материалы официального сайта «Рейтинговое агентство «Эксперт РА» - рейтинги, исследования, обзоры, конференции». [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://raexpert.ru/.

24. Прекратившие существование кредитные организации // Информационный портал Банки.ру. 2014. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.banki.ru/ (дата обращения 08.04.2015).

25. Раскрытие информации кредитными организациями // Официальный сайт Банка России. 2014. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 08.04.2015).

26. Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 01.01.2014 // Официальный сайт Банка России. 2014. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 07.04.2015).

27. Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 01.09.2014 // Официальный сайт Банка России. 2014. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 07.04.2015).

28. Яхиева Г.Р. Банковский сектор РФ и перспективы его развития в современных условиях // http://novainfo.ru (дата обращения 23.03.2015).

Размещено на Allbest.ru