Страхование имущества

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Цель курсовой работы - изучить характеристику, особенности и основные тенденции рынка страхования имущества. Задачи курсовой работы: страхование имущество экономический рынок

- определить экономическую сущность страхования имущества;

- рассмотреть виды страхования имущества и их особенности;

- рассмотреть правовые основы страхования имущества;

• - провести исследование особенностей страхования имущества в РФ и тенденций его развития.

Структура курсовой работы включает в себя введение, две главы, выводы и предложения, список использованной литературы и приложения.



1. Теоретические аспекты страхования имущества

1.1 Экономическая сущность страхования имущества

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя [2].

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков;

- возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другим интересам.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством - достижением пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и т.п.

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., - что не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования [20, С.12].

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 929 ГК РФ).

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ) и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи со взломом).

Полной гибелью имущества принято считать такое состояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым видам имущественного страхования выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя [10, С.12].

Самолет или автомобиль признаются погибшими (уничтоженными), если в результате страхового случая они полностью утратили свои качества и не могут быть восстановлены для использования по назначению путем обычного ремонта, принятого в технологии ремонта летательных аппаратов и в автообслуживании.

Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества - это его выбытие из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием. Это происходит только при условии, что указанные обстоятельства отвечают требованиям страхового случая - вероятности и случайности его наступления. Безусловно, покрытия страхованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.

1.2 Виды страхования имущества и их особенности

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан [8, С.136].

Имущественное страхование имеет множество видов, поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования:

-средств водного транспорта;

-средств воздушного транспорта;

-средств наземного транспорта;

-грузов и багажа;

-от огневых рисков и рисков стихийных явлений;

-кредитов;

-инвестиций;

-финансовых рисков;

-судебных расходов;

-выданных и принятых гарантий;

-имущества иного, чем перечислено.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Необходимо обратить особое внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компания не имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. В конкретном страховом договоре наряду с комбинацией объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, может присутствовать и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного.

Под комбинированным страхованием можно понимать объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования. Примером такого вида страхования служит так называемое авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Довольно часто при комбинированном страховании договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами имущественное страхование комбинируется с различными видами в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее. Выделяют также космическое страхование, то есть страхование интересов при осуществлении космической деятельности; банковское страхование и другие комплексные условия страхования [8, С.80].

Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид страхования (имущественного или личного).

Варианты страхования имущества очень разнообразны. Это выражается как в достаточно большом количестве видов страхования в зависимости от объекта, так и в широком спектре рисков, покрываемых страховкой.

Классифицируя по объектам, выделяют следующие виды имущественного страхования:

- страхование рисков утраты права собственности на имущество;

- страхование ответственности перед третьими лицами;

- непосредственно страхование имущества.

Страхование рисков утраты права собственности на имущество (страхование титула) широко используется при ипотеке. Условия ипотечных программ обычно предусматривают комплексное страхование, которое включает в себя не только страхование приобретаемого объекта недвижимости и титула, но и страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.

Оформление титульного страхования целесообразно при покупке недвижимости на вторичном рынке. На сегодняшний день, когда стоимость недвижимости довольно высока, появилось множество мошенников, желающих незаконно овладеть чужой собственностью с целью ее перепродажи. В свою очередь, страхование титула позволяет защитить имущественные интересы добросовестного покупателя и предполагает возмещение стоимости квартиры при появлении законных владельцев приобретенной собственности. Оформление титульного страхования обычно делается на 3 года, так как через три года истекает срок подачи заявления в суд об оспаривании сделки купли-продажи. К сожалению, на российском рынке страхования очень мало отдельных предложений по титульному страхованию. Это связано с тем, что выявить и оценить риск утраты права собственности очень сложно и дорого для страховщика.

Страхование ответственности перед третьими лицами обычно используется в комплексе со страхованием недвижимого имущества. Страховка может включать в себя разнообразный набор рисков, таких как: затопление, пожар и т.п. Заключение такого договора страхования при наступлении страхового случая избавит от траты времени на выяснение отношений с соседями, а также от возмещения ущерба, который застрахованный нанес чужому имуществу. Таким образом, оговоренный договором страховой случай будет покрыт страховой компанией.

Говоря непосредственно о страховании имущества, чаще всего имеют в виду страхование недвижимости, которое может включать в себя также страхование всего движимого имущества, находящегося внутри застрахованной квартиры или дома.

Итак, непосредственно страхование имущества бывает двух видов:

- страхование недвижимого имущества (квартира, загородный дом);

- страхование движимого имущества, находящегося внутри недвижимого имущества.

Если Вы сделали дорогостоящий ремонт в квартире, имеет смысл обратить внимание на программы, предусматривающие страхование отделки и инженерного оборудования. Такая страховка, в зависимости от выбранных и включенных Вами в договор страхования рисков, может покрыть Ваши расходы в случае затопления квартиры соседями, аварий водопровода и канализации, пожара и противоправных действий третьих лиц.

Также существует ряд экспресс-программ страхования имущества, именуемых в страховых компаниях «коробочным» страхованием. Отличительная особенность экспресс-страхования заключаются в том, что договор страхования стандартизирован, в связи с чем, контакты страхователя со страховщиком сводятся к минимуму. Страхователь может приобрести подобный пакет услуг у страхового агента или брокера, а затем, сообщив по указанному телефону свои данные, зарегистрировать этот договор у страховщика.

Преимуществом данного вида страхования является отсутствие необходимости привлекать оценщика имущества. А посему, договор будет оформлен довольно быстро [11, С.101].

Подобный договор можно заключить на достаточно короткий срок: от 15 дней до года. Однако экспресс-страхование не рассчитано на большие страховые суммы из-за повышенного риска для страховщика.

Кроме того, в договорах экспресс-страхования часто указываются сублимиты (ограничения имущественного возмещения при имущественном страховании) на отдельные группы имущества. Например, при порче или пропаже движимого имущества застрахованный сможет получить не более 10% страховой суммы, а при повреждении отделки квартиры - не более 15%. Все это может оказаться неприятной неожиданностью для страхователя, поэтому при страховании ценного дорогостоящего имущества лучше приобретать стандартный полис, предусматривающий предварительный осмотр и оценку имущества.

В соответствии с вариантами и размером покрытия ущерба выделяют целый ряд систем имущественного страхования.

Одной из наиболее распространенных систем является страхование имущества по действительной стоимости на день заключения договора. Здесь размер страховой выплаты при наступлении страхового случая равен размеру фактического ущерба, нанесенного имуществу.

Второй вид - страхование по системе пропорциональной ответственности. При данном виде страхования страхователю будет возмещена не вся сумма ущерба, а лишь процент от нее, указанный в договоре страхования.

Пример. Клиент застраховал свое имущество, оцененное в 1 млн. рублей, на 80% от стоимости. Произошел страховой случай, ущерб которого составил 300 тыс. рублей. В соответствии с договором, страховая компания возместит клиенту 80% от денежной величины ущерба, т.е. 300*0,8 = 240 тыс. рублей.

Страхование по системе первого риска предусматривает возмещение ущерба в полном объеме, но в пределах страховой суммы. Проще говоря, если размер ущерба меньше страховой суммы, то страховая компания покроет ущерб в полном объеме. Однако если ущерб превышает страховую сумму, то страхователю будет произведена выплата в размере страховой суммы, а ущерб сверх размера страховой суммы компенсирован не будет.

При страховании по системе восстановительной стоимости страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Другими словами, при наступлении страхового случая (гибели или повреждении застрахованного имущества), поврежденное имущество будет передано страховщику, а страхователю выплачена рыночная стоимость этого имущества без учета износа. Данный вид страхования мало распространен, в частности из-за вероятных проблем с оценкой имущества (например, при прекращении выпуска данного вида товара и отсутствии его на рынке).

Очень часто в своих программах страховые компании предусматривают варианты, при которых человек, приобретающий страховку, берет на себя часть риска. В подобных случаях для определения оплачиваемой страхователем части ущерба употребляют термин «страховая франшиза», и эта часть может быть выражена как определенной суммой, то есть абсолютной величиной, так и процентом от страховой суммы [11, С.102].

Страховая франшиза применяется достаточно широко. Это связано, прежде всего, с теми функциями, которые она реализует.

Во-первых, она позволяет заинтересовать страхователя в сохранности его имущества.

Во-вторых, благодаря франшизе страховщик освобождается от расходов, связанных с мелкими незначительными выплатами, а страхователь, в свою очередь, экономит на стоимости страхового полиса.

В страховании выделяют условную и безусловную франшизу.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий суммы франшизы либо установленного франшизой процента. При превышении этой суммы (процента) страховщик обязан покрыть ущерб, нанесенный имуществу в полном объеме.

Особенностью безусловной франшизы является то, что страховщик в любом случае покрывает лишь ущерб, превышающий сумму (процент) франшизы. Другими словами, страховщик берет на себя ответственность за разницу между фактическим ущербом и суммой франшизы. При ущербе меньше установленной франшизой суммы (процента) страховщик полностью освобождается от выплат.

Необходимо отметить, что общая страховая сумма не может превысить фактической стоимости имущества. Страхование в нескольких компаниях одного риска на сумму, превышающую фактическую стоимость имущества, является незаконным. При выявлении подобных обстоятельств страховщиками должен быть произведен перерасчет страховых взносов и возмещения. Страхователю же, в случае наступления страхового случая, будет выплачено возмещение в размере фактической стоимости имущества, и эта выплата будет пропорционально разделена между всеми страховщиками, принимавшими участие в страховании объекта.

1.3 Правовые основы страхования имущества

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ.

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3]. Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993 № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 06.04.1994 №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.- с.170

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ). Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»

Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора.

2. Исследование особенностей страхования имущества в РФ и тенденций его развития

2.1 Анализ российского рынка страхования имущества на современном этапе

С началом экономического кризиса, отрицательный эффект от которого проявился наиболее ощутимо в 1 квартале 2014 года, наметилось значительное сокращение темпов роста страхового рынка. За прошедшие пять лет сохранилась тенденция по сокращению числа участников страхового рынка России. Государственный реестр на 01.04.09 содержит сведения о 769 страховых компаниях, за первый квартал отозвано 17 лицензий, из них четыре страховщика занимались ОСАГО, - их премии в данном виде составили 1,5 млрд. рублей. Ввиду высокой убыточности сегмента ОСАГО можно ожидать ухода компаний, ориентированных на развитие данного вида, особенно со значительной долей бизнеса в регионах. Также с рынка будут уходить региональные страховщики, имеющие проблемы с ликвидностью активов, высокой убыточностью и особенно, уровня расходов. Также возможен уход ряда компаний из первой сотни страховщиков, поскольку активно собирая страховые премии, страховщики дабы подержать платежеспособность компании, зачастую предлагают ставки, существенно ниже рыночных и ставок прошлого 2013 года, что вероятно является демпингом. В результате в кризисный период количество игроков неизбежно существенно сократится, - так предполагают эксперты компании Ингосстрах. Согласно данным ФССН (Федеральной службы страхового надзора), российские страховщики за первый квартал 2014 года увеличили сбор премий, включая ОМС, по сравнению с аналогичным периодом 2013 года на 6,0% до 243,2 млрд. рублей, выплаты выросли на 28,8% до 163,9 млрд. рублей [13].

На основании информации ФССН представлена диаграмма соотношения сбора страховых премий и выплат по наиболее востребованным в России страховым продуктам во втором квартале 2014 (оценивается совокупный страховой российский рынок) [13].

Самые большие выплаты пригодятся на сегмент страхования транспортных средств, здесь выплаты составили примерно 85%, по ОСАГО выплаты составили почти 60%, наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты: страхование имущества юридических лиц без учета транспортных средств - процент выплат 16,5 и страхование от несчастных случаев и болезней - выплаты 17,8% от страховых премий.

Для развития страхового рынка в первой половине текущего года характерны следующие основные тенденции: Темпы роста страховой премии составили 6,0%, при этом страховой рынок без ОМС снизился на 7,6%. Динамика рынка имущественного страхования за период с 2005 по 2013 г.

Рынок имущественного страхования на протяжении последних лет постоянно рос, однако на 2014 год тенденция развития изменится, на что повлияет ряд причин:

1) Резкий экономический спад в стране, - ВВП по итогам 1 квартала упал еще сильнее, чем страховой рынок, в номинальном выражении - на 9,5%, выраженный в замедлении темпов строительства, сокращении промышленного производства, росте просроченной кредиторской задолженности, снижении продаж иностранных автомобилей на 39% к уровню первого квартала прошлого года;

2) Быстрый рост безработицы, - он составил 7,7 млн. человек к концу апреля, следовательно, произошло снижение платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны физических лиц и сокращение расходов на страхование со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;

3) Заметно уменьшение на рынке количества операторов - страховщиков;

4) С особой силой проявившаяся тенденция демпинга страховых тарифов в корпоративных видах страхования, а также в КАСКО;

5) Проявляется тенденция опережающего роста выплат над страховыми премиями. Как и годом ранее, выплаты росли более высоким темпом, чем премии, что является свидетельством корректного отношения страховщиков к клиентам, выполнения ими взятых на себя обязательств.

В сегменте страхования имущества субъектов хозяйствования и физических лиц, включая транспорт, конкурентами являются Росгосстрах, СОГАЗ, РЕСО-Гарантия, Альфастрахование. Конкурентными преимуществами страховых компаний в этом виде страхования являются: опыт работы с крупными предприятиями, широкая сеть филиалов и представительств, в том числе и за пределами России, прочная система перестраховочной защиты, в том числе и на зарубежных перестраховочных рынках, наличие агентской сети на всей территории РФ, качественный сервис в области урегулирования убытков, в том числе полнотой и своевременностью выплат, что в кризисных условиях позволяет привлекать большое количество клиентов, ищущих надежную страховую защиту [12].

Таким образом, влияние мирового финансового кризиса на российский рынок страховых услуг существенно снизило объемы продаж на данном рынке в целом, и в секторе имущественного страхования в частности. В ходе анализа популярности рынка имущественного страхования, выявлено снижение в 2014 году объемов продаж данного сектора, неизменно растущего в прошлые годы, основными причинами которого явились: Резкий экономический спад в стране, быстрый рост безработицы, следовательно, снижение платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны физических лиц и сокращение расходов на страхование со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса; уменьшение на рынке количества операторов - страховщиков.

Имущественное страхование в России год от года набирает обороты и уже сейчас его объемы близки к традиционному лидеру рынка - страхованию жизни. Сами страховщики (во всяком случае, многие из них) позиционируют эту тенденцию как крайне положительную и прогрессивную, поскольку она, по их словам, свидетельствует о стремлении компаний отказаться от налогосберегающих схем и знаменует собой начало развития рынка классического страхования.

Эксперты отмечают, что в последнее время при сокращении договоров страхования жизни у многих крупных компаний резко возросли премии по имущественному страхованию. Можно предположить, что корпоративные клиенты просто переключились, по совету страховщиков, с «жизни» на «имущество».

Итак, хотя влияние налогосберегающих схем со временем снижается, они остаются выгодны как для страховых компаний, так и для их клиентов. Однако с переходом к более классическому рынку страховых услуг, актуальность налогосберегающих схемах теряется и в скором времени заинтересовывать потенциальных клиентов придется другими способами.

В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости.

Для потребителей наибольший интерес представляет страхование автомобилей, имущества от пожаров, а также медицинское страхование. О сохранении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.

При этом спрос на страхование от пожара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от прочих опасностей либо остается на прежнем уровне, либо падает [12].

Очевидно, что рост спроса на автострахование с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машинами. Интерес к защите от пожара определяется количеством недвижимости, в том числе загородной, находящейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвращения этой опасности население занимается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный инструмент борьбы с ней.

Таблица 2.2. Намерение населения пользоваться страховыми услугами

	Средний месячный доход на члена семьи, долл.
	до 100 долл.	100-200 долл.	200-300 долл.	300-500 долл.	Более 500долл.	В среднем
Намерение пользоваться страховыми услугами, %
Страхование автомобиля	4,3	7,8	33,9	44,2	41,4	11,4
Страхование недвижимого имущества вне муниципальной программы	2,0	3,7	20,2	26,9	23,9	6,7
Страхование квартиры в рамках муниципальной программы	1,0	1,4	13,2	15,9	15,5	3,8

Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос в ближайшее время будет наблюдаться на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегменты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг.

Таблица 2.3. Пользование страховыми услугами по имущественным группам [13]

	Средний месячный доход на члена семьи, долл.
	до 100 долл.	100-200долл.	200-300долл.	300-500долл.	Более 500долл.	В среднем
Пользование страховыми услугами по имущественным группам, %
Страхование автомобиля	6,2	10,9	14,3	23,1	29,9	10,3
Страхование недвижимого имущества вне муниципальной программы	7,9	7,6	11,6	14,3	16,5	9,3
Страхование квартиры в рамках муниципальной программы	3,0	3,7	7,3	11,1	13,0	4,6



Как видно из таблиц, наиболее быстрый рост числа полисов придется в ближайшее время на высокодоходные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочисленны и сконцентрированы в крупнейших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкуренция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании относительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу [12].

Наибольшие имущественные различия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании недвижимости за счет средств потребителя. Соответственно, в нём необходимо более детально подходить к позиционированию страховых услуг - для его продвижения необходимо использовать рекламные и иные коммуникационные инструменты, нацеленные на высокодоходные группы.

Как правило, в кризис компании начинают снижать расходы. В первую очередь сокращаются расходы на то, что не нанесет непоправимого ущерба производственному процессу. Командировки, персонал, затраты на корпоративные праздники, некоторые эксперты заносят в первоочередной список и расходы на страховку, мотивируя решение тем, что многие российские компании еще не считают затраты на покупку полисов первоочередными.

В Центре стратегических исследований Росгосстраха полагают, что в перспективе менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности - имущественное, поскольку доходы граждан не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на компенсацию потерь собственными силами.

Общий объем премий в 1 квартале 2015 года и составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2015 года наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

В страховании имущества премии основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) - 46% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) - 44%.

В целом по рынку в 1 квартале 2015 года уровень выплат остался на прежнем уровне - 67%. В добровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1 кварталом 2014 года, за исключением страхования имущества.

Анализ страховых премий и выплат по страхованию имущества за 2015 год по Российской Федерации отражен в таблице 2.4.

Таблица 2.4.Анализ страховых премий и выплат по страхованию имущества за 2014-2015гг. по Российской Федерации, в млрд. руб. [12]

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
	2013	2014	2015	2013	2014	2015
страхование имущества	274,3	269,33	278,10	91,4	150,43	147,10
ИТОГО по добровольным видам страхования	407,3	420,42	457,25	158,3	229,34	231,39

В 2014 году среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 64,06% общего объема страховых премий (взносов) по добровольному страхованию и 65,59% совокупных выплат.

Структура страховых премий и выплат по страхованию имущества в РФ за 2015 год представлена в таблице 2. 5.



Таблица 2. 5. Структура страховых премий и выплат по страхованию имущества в Российской Федерации за 2015 год, млрд. руб. [12]

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
	Млрд,руб.	%	Млрд.руб.	%
страхование имущества	278,10	60,82	147,10	63,57
ИТОГО по добровольным видам страхования	457,25	100,00	231,39	100,00

Итак, отмеченный основной тенденцией развития имущественного страхования небольшой спад спроса на данный вид услуг по итогам 2014, небольшой рост к концу 2015 года, к 2016 году прогнозируется рост, и, затем, возвращение на прежний уровень. Однако, темпы роста рынка имущественного страхования снизятся, что вызвано не только влиянием кризиса, но и общей тенденцией прошлых лет. Тем не менее, данные прогнозы могут быть скорректированы, так как ситуация на мировых финансовых рынках не дает возможности прогнозировать развитие российской экономики. Неопределенность на фондовых рынках, замедление экономического роста и стагнация на некоторых рынках могут привести к снижению темпов роста доходов, что, в свою очередь, сократит стимулы для приобретения страхования.

2.2 Оценка эффективности и основных проблем при страховании имущества

Растущая конкуренция на рынке имущественного страхования вылилась в массовый демпинг. Компании едва ли не даром раздают полисы ипотечным заемщикам. Однако шансы получить выплату по таким договорам фактически равны нулю.

В сегменте страхования залогового имущества наблюдается тенденция к понижению тарифов. Идет нешуточная ценовая война за клиентов. Хотя стандартный тариф по такому страхованию составляет 0,2-0,3%, на рынке встречаются предложения по 0,04-0,06%.

Уменьшение цен на страхование залоговой недвижимости обусловлено как усиливающейся конкуренцией, так и желанием угодить клиентам, которым приходится все дороже платить за полисы [5].

В соответствии с Законом “Об ипотеке” ипотекодатель обязан застраховать недвижимость на ее полную стоимость. Так как большинство кредитов были взяты в иностранной валюте, при изменении курса гривни многие банки пересматривали стоимость ипотеки в национальной валюте в сторону увеличения. Это повлекло за собой рост как страховых сумм, так и платежей по договорам страхования ипотеки.

По прогнозам экспертов, в 2016 г. конкуренция в нише страхования имущества будет усиливаться. Этот сегмент становится для СК все более привлекательным, поскольку дает возможность сбалансировать портфели и частично дотировать выплаты по высокоубыточным видам, таким как страхование каско, автогражданка и пр.

Низкий уровень убыточности делает рынок страхования имущества физических лиц привлекательным направлением. СК, которые смогут значительно продвинуться вперед в этом сегменте, окажутся в выигрыше в долгосрочной перспективе. Кроме того, эта ниша все еще остается незаполненной, а потому имеет хороший потенциал.

Высокие темпы развития отрасли строительства за последнее десятилетие привели к ежегодному увеличению общей площади жилищного фонда. По данным Госкомстата, общее количество квартир в 2013 г. составило 19 372 тыс., и только незначительный процент из них был застрахован.

Не полагаясь на скорое восстановление ипотечного кредитования, в 2016 г. страховщики намерены сделать ставку на завоевание свободных клиентов. По аналогии с заемщиками их будут искушать демпинговыми тарифами и дешевыми полисами экспресс-страхования.

Страхование недвижимости, как один из видов добровольного страхования, пожалуй, наиболее часто встречающийся на практике, однако и этот вид страхования порождает множество ошибок, совершаемых и страховыми компаниями и страхователями. Рассматривая на опыте работы наших специалистов ряд страховых случаев по договорам страхования недвижимости, хотелось бы обратить внимание на следующее. Страхователи, соглашаясь на заключение договора страхования имущества, слишком «дружески» относятся к страховым компаниям при оформлении заявок на страхование, упуская из виду, что действующее законодательство позволяет страховым компаниям легально отказывать впоследствии в выплате страхового возмещения. Так, ч.ч.1, 2 ст.930, ч.3 ст.944, ч.1 ст.945 ГК РФ дает возможность страховой компании заключать договор без предварительной проверки сведений, указываемых страхователем, а при наступлении страхового случая признавать договор недействительным по основаниям внесения недостоверных сведений страхователем, отсутствия у него страхового интереса, либо существенно снижать суммы страховых выплат на основании ст.948 ГК РФ. Как правило, все это становится известно страхователю уже на стадии заявления им требований о выплате страховых сумм по страховому случаю. Представляя интересы страховых компаний, наши специалисты уже снижали суммы страховых выплат в 2--3 раза, а в некоторых случаях имели возможность в судебном порядке отсрочить страховые выплаты на срок до 1,5 лет или доказать недействительность договора, отказав в выплате полной суммы страхового возмещения. Оформление документов при заключении договоров добровольного страхования, в первую очередь недвижимости - следует на наш взгляд поручать либо специалистам, либо производить с учетом возможного использования страхового законодательства не в интересах страхователя.

В свою очередь страховые компании, хотя и более защищенные страховым законодательством РФ, совершают множество ошибок на стадии проверок заявленных требований о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Это связано, на наш взгляд, в отсутствии в штате филиалов страховых компаний специалистов в гражданском и уголовно-процессуальном праве. В частности, не производится оценка полноты и законности выдаваемых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба. Между тем, в обязанность правоохранительных органов, например, прямо вменена обязанность установления размера причиненного ущерба. Страховые компании редко используют возможность обжалования процессуальных документов, в том случае, если размер ущерба ничем не подтвержден (кроме сведений предоставленных страхователем), если имеется сомнение в добросовестности страхователя или его умысел в наступлении страхового случая, а между тем страховая компания является процессуальным лицом в таких делах. Редко используются страховыми компаниями возможности подписания соглашений со страхователем о размере выплаты страховой суммы, в том случае если возникают проблемные вопросы на стадии оценки оснований возникновения страхового случая и реально причиненного ущерба. Обычно используется механизм отказа в выплате страховой суммы с последующими судебными процедурами и потерей имиджа страховой компании в глазах страхователей. Между тем, заключение таких соглашений не противоречит действующему законодательству РФ и позволяет прописать все условия выплат [11, С.104].

Таким образом, оценивая рынок добровольного страхования и, в частности, имущественного страхования - полагаем, что только привлечение сторонних специалистов, либо использование страховыми компаниями и страхователями всех предоставленных им законодательством РФ правовых возможностей позволит в ближайшее время развивать этот рынок страхования.



2.3 Направления модернизации рынка страхования имущества

Перспективы развития страхового рынка в России зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют сделать вывод о том, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой.

С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей [15, С.32].

Предполагается введение страхования ответственности работодателей за причиненный работникам ущерб на производстве. При достаточно благоприятном стечении обязательств (стабильность экономики, высокий уровень доходов и правовой культуры населения) развитие таких видов страхования как страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц. Перспективу данного вида страхования определяет наблюдаемая тенденция к расширению и росту объемов имущественного страхования. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. На сегодняшний день арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих городах сегодня в типовые договоры аренды муниципального имущества в обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования.

...