Страхование имущества
Экономическая сущность страхования имущества, его виды и их особенности. Правовые основы страхования в России и тенденции его развития. Оценка эффективности и основных проблем при страховании имущества. Направления модернизации страхового рынка.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 10.08.2017 |
| Размер файла | 49,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, стихийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.
Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До последнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме того, продолжает еще сказываться стереотип мышления. "Случилась беда -- поможет государство". На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, реализации продукции, сохранности имущества, предупреждения пожаров, техники от поломок и прочие риски. Перспективы развития страхового рынка России можно проследить также на примере конкретного вида страхования - страхования жизни.
Для появления страхового интереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, так как существует вероятность снижения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца, выходом на пенсию по возрасту или по инвалидности. К факторам, влияющим на возникновение страхового интереса, следует отнести и существование риска возникновения дополнительных расходов в связи с обучением детей и молодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также обязанности предоставить финансовые гарантии по выполнению обязательств при осуществлении сделок с оплатой в кредит. Влияние перечисленных факторов на возникновение страхового интереса в страховании жизни особенно возрастает в современных условиях, кода существенно снижены государственные социальные гарантии по обеспечению нетрудоспособных по возрасту и здоровью, по потере кормильца, когда появляются различные формы платного обучения, получают распространение покупки в кредит.
Заинтересованы в создании условий для реализации указанною cтpaxoвого интереса, это потенциальные страхователи -- физические и юридические лица. Причем физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру видов страхования жизни: страхования на случай смерти; на дожитие до определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образование; страхования пенсии (ренты); кредитного страхования жизни. Юридические лица при наличии соответствующих условий могут быть заинтересованы выступить в качестве страхователей, скорее всего, по страхованию на случай смерти; страхованию пенсии (ренты) и, в меньшей степени, по страхованию на дожитие.
Заинтересованным в создании условий для реализации интересов в развитии страхования жизни является и такой субъект рынка личного страхования, как страховщик Компании по страхованию жизни во всем мире являются финансовыми институтами, эффективно решающими задачи отдельных страхователем по организации надежной страховой защиты и государства но изысканию, прежде всего, внутренних резервов для привлечения кредитных ресурсов.
На сегодняшний день наиболее заинтересованным субъектом рынка личного страхования в России является государство. Во-первых, потому, что проблема изыскания средств для решения общегосударственных проблем - проблема первостепенной важности. А страхование жизни, позволяет привлечь средства, являющиеся источником долгосрочных кредитных ресурсов.
Во-вторых, страхование жизни компенсирует недостаток государственных социальных гарантий. Таким образом, оно, являясь одной из форм организации страховой защиты населения, способствует организации в стране комплексной, наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных событии, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и/или дополнительным расходам.
В-третьих, развитие страхования жизни как одной из наиболее трудоемких и наукоемких отраслей страхования ведет к образованию новых рабочих мест. Кроме наличия страхового интереса необходимы средства и инструменты для того, чтобы рассматриваемый интерес был реализован. Речь идет о наличии средств у потенциальных страхователей и, что не менее важно, доверия к институту страхования жизни.
Необходимыми предпосылками для развития долгосрочного страхования являются стабильная политико-экономическая ситуация и отсутствие гиперинфляции. В настоящее время без этих двух предпосылок, а также с учетом замораживания части активов страховщиков, размещенных в ГКО, и невозможностью в связи с этим выполнить своих обязательства, превращает страхование в финансовый институт, не способный реализовать свою основную функцию - предоставление гарантированной страховой защиты не только на долгосрочную, но и на краткосрочную перспективу. Перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования [15, С.32].
В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости.
Для потребителей набольший интерес представляет страхование автомобилей, имущества пожаров, а также медицинское страхование. О сохранении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.
При этом спрос на страхование от пожара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от про-чих опасностей либо остается на прежнем уровне, либо падает.
Очевидно, что рост спроса на автострахование с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машинами. Интерес к защите от пожара определяется количеством недвижимости, в том числе загородной, находящейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвращения этой опасности население занимается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный инструмент борьбы с ней.
Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос в ближайшее время будет наблюдаться на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегменты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг.
Наиболее быстрый рост числа полисов придется в ближайшее время на высокодоходные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочисленны и сконцентрированы в крупнейших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкуренция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании относительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.
Наибольшие имущественные различия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании недвижимости за счет средств потребителя. Соответственно, в нём необходимо более детально подходить к позиционированию страховых услуг - для его продвижения необходимо использовать рекламные и иные коммуникационные инструменты, нацеленные на высокодоходные группы.
Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.
Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.
Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что также способствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рынка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза.
Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.
Выводы и предложения
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
Имущественное страхование имеет множество видов, поэтому привести их исчерпывающий список сложно.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью.
В 1 квартале 2015 года наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.
В страховании имущества премии основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) - 46% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) - 44%.
В 2014 году среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 64,06% общего объема страховых премий (взносов) по добровольному страхованию и 65,59% совокупных выплат.
Отмеченный основной тенденцией развития имущественного страхования небольшой спад спроса на данный вид услуг по итогам 2014, небольшой рост к концу 2015 года, к 2016 году прогнозируется рост, и, затем, возвращение на прежний уровень. Однако, темпы роста рынка имущественного страхования снизятся, что вызвано не только влиянием кризиса, но и общей тенденцией прошлых лет. Тем не менее, данные прогнозы могут быть скорректированы, так как ситуация на мировых финансовых рынках не дает возможности прогнозировать развитие российской экономики. Неопределенность на фондовых рынках, замедление экономического роста и стагнация на некоторых рынках могут привести к снижению темпов роста доходов, что, в свою очередь, сократит стимулы для приобретения страхования. В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости. Таким образом, оценивая рынок добровольного страхования и, в частности, имущественного страхования - полагаем, что только привлечение сторонних специалистов, либо использование страховыми компаниями и страхователями всех предоставленных им законодательством РФ правовых возможностей позволит развивать этот рынок страхования.
Список использованной литературы
I. Нормативно-правовые материалы:
1. Конституция РФ / Федеральный конституционный закон РФ от 12 декабря 1993г. // Российская газета.-1993.-25 декабря.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч I и II. - М.: Норма, 2014.
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Рос.Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями). - СПС Гарант-2014.
II. Специальная литература:
4. Богданов, И.К. Итоги развития страхового рынка России за 2014 год, 1-е полугодие 2015 года // http://www.insur-info.ru/analysis/400
5. Бондаренко, А.А. Итоги развития страхового рынка России в 1-м квартале 2015 года // http://www.insur-info.ru.
6. Бондаренко, А.А. Основные итоги развития российского страхового рынка в 2014 году / А.А. Бондаренко // Управление в страховой компании. - 2015. - №2. - С.22-27.
7. Гвозденко, А.А. Основы страхования. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 420с.
8. Гвозденко, А.А. Страхование: учебное пособие/ А. А. Гвозденко. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2014. - 464 с.
9. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. Пособие. / Н, Б. Грищенко.- М.: Финансы и статистика, 2014. - 352 с.
10. Жилкина, М.C. "Страховое дело в России: современное состояние"/ Финансовая газета. - 2015. - № 49. - С.12-13.
11. Жилкина, М.С. "Организация разработки страховых продуктов" / Методический журнал "Организация продаж страховых продуктов". - 2014. - № 1. - С. 101-104.
12. Итоги развития страхового рынка за 2013-2015гг. // http://www.rgs.ru/media/
13. Итоги развития страхового рынка за 2014 г. и прогноз на 2015-2016 г.г. // Современные страховые технологии. - 2015. - №2. - С.4-21.
14. Князева, А. Программа развития отечественного страхового рынка / А. Князева // Internet resource: http://www.csr.ru
15. Коломин, Е.В. Страховой рынок России: тенденции развития / Е.В. Коломин // Финансовая газета. - 2014. - №22.
16. Обзор страхового рынка // Internet resource: http://www.nig.ru/news.
17. Страховой рынок 2013/2014: Пролетая над пропастью // http://www.raexpert.ru/researches/insurance/projection08-09/
18. Страховщики России: 946,2 млрд руб. премии за 2014 г., +21,9% // http://www.newsproject.ru/strahovshiki_rossii_946_2_mlrd_rub_premii_za_2014_e6064.html
19. Шахов, В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2016. - 447с.
20. RP Newsline Рынок имущественного страхования в РФ за 2014 г. // где Деньги. - 2015. - №40 (41).
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
История развития страхования имущества, его правила и законодательная база. Понятие, содержание и структура договора страхования имущества. Особенности страхования отдельных видов имущества. Добровольная и обязательная формы страхования имущества.
дипломная работа [89,7 K], добавлен 10.08.2014Сущность страхования имущества, состояние и развитие рынка страхования имущества физических лиц в России и Ставропольском крае. Анализ страховых продуктов и программ страхования имущества физических лиц на примере страховой компании "Росгосстрах-Юг".
курсовая работа [58,4 K], добавлен 08.03.2011Место и роль страхования имущества предприятий в современной рыночной экономике. Обзор страхового рынка Республики Беларусь. Тенденции развития страхования имущества предприятий и организаций, особенности регулирования его законодательных аспектов.
курсовая работа [275,9 K], добавлен 15.03.2013Экономическая сущность, значение и виды страхования имущества предприятий и организаций. Цели и задачи имущественного страхования. Анализ действующей практики на основе статистических данных. Перспективы развития страхового рынка в Республике Беларусь.
курсовая работа [142,1 K], добавлен 25.03.2015История развития страхования имущества в России. Правила страхования имущества юридических лиц и проблемы в этой сфере. Анализ страхования имущества юридических лиц на примере "Д2 Страхование". Страховой рынок имущества юридических лиц (Хабаровский край).
дипломная работа [428,1 K], добавлен 11.02.2011Определение понятия и видов страхования. Общая характеристика страхового рынка в России. Надзор, устойчивость, финансовые показатели, тенденции развития страхования жизни, железнодорожного транспорта, предпринимательских рисков, имущества физических лиц.
контрольная работа [187,8 K], добавлен 10.06.2015Определение понятия и оценка роли имущественного страхования в современных экономических условиях. Изучение особенностей страхования имущества промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Правила страхования имущества граждан и транспортных средств.
реферат [64,5 K], добавлен 04.10.2011Понятие, виды и особенности ипотечного страхования. Страхование недвижимого имущества, трудоспособности и ответственности заемщика, титула собственности. Исследование состояния рынка ипотечного страхования в России, его тенденции и перспективы развития.
курсовая работа [322,6 K], добавлен 10.02.2014Понятие имущества и имущественного страхования. Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Анализ состояния страхового рынка в России, проблемы и перспективы его развития. Страховые риски в имущественном страховании.
курсовая работа [241,9 K], добавлен 09.01.2017Страхование имущества физических лиц – вид имущественного страхования. Принципы страхования имущества физических лиц. Страхование квартир в ОАО Росгосстрах. Страховые риски и срок страхования. Страховые суммы, премии и выплаты. Права и обязанности сторон.
курсовая работа [41,0 K], добавлен 12.05.2011Понятие и классификация страхования имущества. Ее основные условия. Условия страхования основных и оборотных фондов предприятия. Страхование домашнего имущества в РФ и за рубежом. Основные направления совершенствования видов имущественного страхования.
курсовая работа [94,5 K], добавлен 01.03.2013Значение и экономическое содержание имущественного страхования. Анализ организационно-экономических отношений в этой области. Договор страхования имущества предприятий: правовое понятие и условия. Проблемы страхования имущества юридических лиц в РФ.
реферат [32,8 K], добавлен 20.10.2009Страхование имущества как отрасль страхования. Заключение договора страхования имущества. Двойное страхование, страховое покрытие. Порядок возмещения ущерба, возвращенное имущество. Виды имущественного страхования. Страхование грузов, экспортных кредитов.
реферат [18,9 K], добавлен 20.03.2011Принципы обязательного и добровольного страхования. Принцип страхового интереса и его связь с объектом страхования. Классификация видов имущества. Особенности организации страхования. Содержание договора перестрахования.
контрольная работа [36,2 K], добавлен 09.04.2007Правовое регулирование страхования государственного (муниципального) имущества. Практика страхования в России и за рубежом, современные разработки и проблемы. Анализ процесса и механизмов страхования, взаимоотношений участников, формирование рынка.
курсовая работа [130,9 K], добавлен 26.10.2011- Разработка направлений развития страхования имущества юридических лиц (на примере СПАО "Ингосстрах")
Разработка предложений по совершенствованию страхования имущества юридических лиц в СПАО "Ингосстрах" на основе использования маркетинговых инструментов. Совершенствование методики расчета тарифных ставок в страховании имущества юридических лиц.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 07.09.2016 Основные положения и классификация видов имущественного страхования. Классификация страхования по видам рисков.Классификация страхования по видам имущества. Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций, имущества граждан.
реферат [28,1 K], добавлен 04.12.2004Страхование имущества как один из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Определение главных объектов и разновидностей данного страхования.
контрольная работа [49,1 K], добавлен 29.11.2013Раскрытие сущности страхования как особого вида экономических отношений по обеспечению защиты интересов юридических и физических лиц. Состав обязательного и добровольного страхования. Классификация и особенности страхования различных видов имущества.
контрольная работа [24,5 K], добавлен 10.10.2014Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.
контрольная работа [704,3 K], добавлен 15.11.2010
