Система интернет-банкинга в Казахстане

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность темы исследования обоснована тем, что в настоящее время практически любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми банками или другими элементами банковской системы.

Курсовая работа содержит введение, три главы и заключение, в котором делаются выводы по исследуемой тематике.

Банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства.

Банк - это одна из самых востребованных организаций сегодня. Банки предоставляют множество разнообразных услуг, некоторые из которых будут представлены в данной курсовой работе, такие как предоставление срочных и бессрочных кредитов для бизнеса и населению, прием вкладов населению на депозитные счета, и другие.

Особое внимание в данной работе было уделено новым явлениям в банковской системе. Это предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания по средствам Интернет - банкинга, а также использования пластиковых карт для осуществления банковских операций над счетом, а именно, снятие денег с пластиковой карты, оплата услуг и покупок в магазинах и т.д.

Банковская система прошла долгий путь эволюции перед тем, как усовершенствоваться до того уровня обслуживания, которым мы можем пользоваться сейчас.

Цель данной работы: исследовать современную банковскую систему и ее специфику для экономики Казахстана.

Рассмотрим систему удаленного управления банковским счетом. Они могут быть реализованы без применения средств вычислительной техники. Клиент звонит в банк оператору, представляется и говорит, что хотел бы перевести такую-то сумму со своего счета на счет магазина, в котором заказал себе костюм. Вместо оператора на другом конце провода может быть голосовая система, которая управляется клавишами на телефоне.

Впервые подобная услуга начала применяться в 1983 г. Систему HomeLink, созданную совместно с Банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom, внедрило строительное сообщество Notingham Building Society. Популярность этих услуг выросла в 1994 г. До 35% всех банковских транзакций по частным вкладам в США приходилось на автоматизированные системы ответа на телефонные запросы.

Как вариант, подобная система может быть реализована с помощью персонального компьютера и модема. Клиент получает возможность осуществлять банковские операции круглосуточно без выходных и праздничных дней. Среди операций можно выделить следующие:

· Получение баланса счета на текущий момент;

· Ознакомление с деталями инструкций и правил;

· Возможность заказа чековой книжки и отчета о движении средств на счете за определенный промежуток времени;

· Выполнение операций с ценными бумагами.

Интернет-банкинг как разновидность дистанционного банковского обслуживания представляет наиболее прогрессивное направление развития банковского дела, и потому вызывает особый интерес. Он является одним из наиболее динамично и бурно развивающихся секторов рынка электронной коммерции.

Интерес к развитию интернет-банкинга определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям.

Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся к удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.

Немаловажную роль играет также снижение вероятности ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает банку положение на рынке. Виртуальный банк может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного шара. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Меняется характер самих банковских услуг и факторов, обеспечивающих их конкурентоспособность на рынке.

Перемены происходят и в характере спроса на банковские услуги: в социально-демографическом составе потребителей, их покупательском поведении, интенсивности потребления банковских продуктов и предъявляемых к ним требованиях.

За рубежом крупнейшие банки предоставляют самый богатый набор Интернет-услуг. В Казахстане интернет-банкинг находится на стадии формирования. Для того, чтобы выйти на современный уровень развития банковской сферы.

Казахстану также необходимо сформировать национальный рынок интернет-банкинга. Промедление во внедрении услуги Интернет-банкинга может повлечь за собой отток клиентов, а следовательно, и снижение прибыли.

Таким образом, развитие дистанционного банковского обслуживания, основанного на технологии интернет-банкинга даёт качественно новый толчок в развитии электронного банковского обслуживания в банковской деятельности.

С учетом изложенного, представляется, что тема настоящей курсовой работы весьма актуальна и носит исследовательский характер.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

· раскрыть сущность понятия «интернет-банкинг» и его место в системе банковского обслуживания;

· выявить основные факторы, влияющие на необходимость создания и развития интернет-банкинга;

· осуществить анализ нормативно-правовой базы банковских услуг через Интернет;

· Проанализировать состояние рынка услуг интернет-банкинга;

· выявить основные проблемы и перспективы дистанционного банковского обслуживания, основанного на услуге интернет-банкинг;



Глава 1. Сущность интернет-банкинга

1.1 Понятия и виды интернет-банкинга

В настоящий момент в Казахстане банковские услуги являются одним из наиболее динамично развивающихся видов деятельности.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и услуг.

Банковская услуга - технологически взаимосвязанная совокупность банковских операций, реализуемых банком клиенту на договорной основе и направленных на удовлетворение потребностей клиента в банковском обслуживании.

Банковский продукт - это комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. [1]

В настоящее время всё большее распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями РК получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания, так называемого «электронного банкинга» (e-banking).

Развитию рынка электронных банковских приложений способствуют распространение недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений -- неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2003 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн.

Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2003 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысило 7200. По оценке IDC, в 2000 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет.

Развитие приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.

По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет-банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США.

Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

Функции, выполняемые системами, можно разделить на группы:

Платежные (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиентов);

Справочно-информационные (получение выписок по счетам, получение электронных документов, информация о курсах валют, получение текущего баланса);

Почтовые и специализированные (прием/передача почтовых сообщений, требующих ручной обработки со стороны банка, заказ на покупку/продажу валюты на бирже).

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объёму и формам предоставления банковских услуг систем. На рисунке 1 представлена классификационная схема разновидностей электронного банкинга:



Рисунок 1 - Классификационная схема разновидностей электронного банкинга

На приведенной схеме под обозначением iBank 2- понимается новое поколение электронного банкинга, является единой платформой для продвижения и предоставления корпоративным и частным клиентам всего спектра услуг.

1. Система «iBank 2» (программный комплекс) устанавливается в банке и позволяет обслуживать корпоративных и частных клиентов. Система «iBank 2» является единой платформой для электронного банкинга и включает в себя модули представленные на рисунке 1.

2. Mobile-Банкинг -- управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов. Работа в онлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Содержит механизмы шифрования и ЭЦП, поддерживает коллективную работу. Mobile-Банкинг реализует концепцию «Банк на ладони» и обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.

3. Phone-Банкинг -- доступ к банковским счетам и картам с телефона. Информация о текущих остатках, выписка за период на факс, пополнение и блокировка карт, телефонные платежи.

При использовании Phone-Банкинга клиент звонит на заданный телефонный номер и после соединения переводит телефон в тональный режим. Следуя инструкциям голосового меню и выбирая необходимые пункты, клиент получает нужную информацию в виде голосовых сообщений или документов по факсу.

4. Web-Банкинг -- является облегченной версией Internet-Банкинга, не содержит механизма ЭЦП и предназначен для доступа к банковским счетам и картам через Интернет и любой Web-браузер

5. WAP-Банкинг -- доступ к банковским счетам и картам с мобильного телефона через WAP. Предоставляется информация о реквизитах банка, курсах валют, текущих остатках по счетам и картам. Клиент может запрашивать выписки за произвольный период, пополнять и блокировать карты, осуществлять WAP-платежи.

6. SMS-Банкинг -- доступ к банковским счетам и картам через SMS. Предусмотрена возможность рассылки SMS-сообщений о текущих остатках, о движении средств по счетам и картам, выписки по расписанию. Настройка рассылки SMS-сообщений осуществляется клиентом самостоятельно в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. Реализована подписка на банковские новостные каналы, поддерживаются SMS-запросы клиентов.

Модуль «SMS-Банкинг» предназначен для информирования корпоративных и частных клиентов посредством SMS-сообщений.

7. РC-Банкинг -- управление банковскими счетами и картами в офлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Является эволюционным развитием классического Банк-Клиента. Содержит механизмы шифрования и ЭЦП, обеспечивает автоматическое обновление клиентской компоненты при синхронизации с банковским сервером, поддерживает коллективную работу, взаимодействует с бухгалтерскими программами. [2];

Под «РС-Banking» понимаются системы, которые делятся на 2 разновидности: системы с так называемым «толстым» и «тонким» клиентом.

С недавних пор банки склоняются в пользу такого решения, при котором работа в розницу должна вестись в форме «тонкого клиента», то есть для работы в интернет-банкинге человек может воспользоваться любым компьютером, подключенным к сети, без установки на нем специального ПО. «Толстый клиент» считается более удобным инструментом для работы с юридическими лицами.

Первая разновидность - это системы «Банк-клиент» - на персональном компьютере пользователями специалистами кредитной организации устанавливается достаточно объемное специализированное программно-информационное обеспечение (программные средства доступа к компьютерной системе банка, баз данных по операциям, справочники, средства шифрования и т. д.)

Вторая разновидность - это системы «Internet-Banking» (Интернет-банкинг) - используется какой либо типовой браузер, при работе с которым клиентом могут использоваться также носители с персональной идентифицирующей информацией (к примеру, так называемые «кодовые дискеты», «смарт-карты» и др.). Систему интернет-банкинга можно представить в виде модели представленной на рисунке 2.



Рисунок 2 - Модель системы интернет-банкинг

Нужно заметить что, Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Клиент при помощи компьютера, подключённого к сети интернет, входит в систему интернет-банкинга, как правило, интегрированную с веб-сайтом банка. Он идентифицирует себя при помощи механизма авторизации, после чего получает возможность просматривать информацию о своём счёте и управлять им. Все действия клиента касательно своего счёта отражаются в реальных банковских проводках. Банк имеет возможность проводить такие операции благодаря специально установленной у него программе - системе Интернет-банкинга. [3];

Необходимо обратить внимание на то, что система Интернет-банкинг использует механизм «тонкого» клиента, то есть программное обеспечение, необходимое для работы системы, интегрировано с веб-сайтом банка и (в отличие от системы Банк-клиент) не нуждается в установке на компьютере клиента. Для реализации данного механизма могут быть использованы различные технологии интернет-программирования.

Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

· нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

· клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

· весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Так же, Интернет-банкинг (Internet-banking) является одной из разновидностей home-banking. «Home-banking» - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home-banking можно выделить три основных этапа. Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап - PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (не через Интернет).

Третий этап мы с вами можем наблюдать в настоящее время - это бурное развитие сетевого или Интернет-банкинга. От PC-банкинга он отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются широкие возможности Интернета.

Интернет-банкинг, как следует из названия, основан на передаче информации по Интернету. Клиент использует для взаимодействия с банком стандартный Интернет-браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать любой компьютер с доступом в Интернет для работы с системой. Именно универсальность механизма Интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности Интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через Интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы Интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний. Достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer. Общение с банком происходит через его сайт в интерактивном режиме. В сущности, обязанности операциониста перекладываются теперь на плечи клиента, однако задача упрощается тем, что количество доступных ему операций значительно меньше. Придется, конечно, потратить определенное время на освоение пользовательского интерфейса, однако с уверенностью можно утверждать, что все обучение займет не больше времени, чем поход в банк на своих двоих. [4];

В настоящее время рассматриваемый здесь термин «Интернет-банкинг» полностью завоевал просторы сети, однако пока не имеет легального юридического определения. Более того, ни в правовой, ни в экономической науке объем данного понятия не определен даже на теоретическом уровне.

Для устранения данного пробела, а также для унификации (гармонизации) разрабатываемых и подлежащих разработке (необходимых в будущем) актов законодательства попробуем сформулировать общие подходы к определению объема этого понятия.

Понятие интернет-банкинга как в юридическом, так и в экономическом его аспектах следует рассматривать в широком и в узком смыслах. При этом необходимо помнить, что с понятием «электронная банковская деятельность» рассматриваемое понятие соотносится как частное с общим. [5];

С юридической точки зрения под интернет-банкингом в широком смысле следует понижать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в казахстанской либо иностранной организации, осуществляемую данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через Интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использованием сети Интернет. По сути интернет-банкинг -- это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

С юридической точки зрения интернет-банкинг в узком смысле представляет особый вид банковской деятельности (порядок правового регулирования которой казахстанским банковским законодательством и законодательством о налогах и сборах еще не сформирован), при котором банк (признаваемый таковым по законам государства, на территории которого он зарегистрирован) предоставляет и (или) обеспечивает использование клиентом инструментов удаленного управления его банковским счетом (счетами), открытым в этом банке, с использованием сети Интернет и, как правило, в режиме реального времени.

При рассмотрении интернет-банкинга в широком смысле другими составляющими объема его экономического понятия (способами осуществления платежей в сети Интернет) являются электронные расчеты в сети Интернет с использованием банковских карт (их реквизитов), осуществляемые как кредитными организациями, так и нефинансовыми компаниями, не имеющими статуса банка по законодательству страны своей регистрации, и использованием платежных посредников (различных электронных интернет-платежных систем и систем электронных денег). [6]

С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и национального банковского законодательства, возможности интернет-банкинга позволяют:

· отправлять в банк все виды финансовых документов;

· получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

· отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

· оперативно получать сообщения об ошибках;

· работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

· осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платеж.

Подводя итог, можно сказать, что интернет-банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести банковское обслуживание на новый качественный уровень. Ведь речь идет не просто о новой форме обслуживания клиентов. Это совершенно другой подход к банковскому делу - все равно что двигатель внутреннего сгорания по сравнению с паровой машиной. Значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем раньше.

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank.

Впервые в Казахстане интернет-банкинг появился 18 мая 2000 года. В этот же день о запуске новой системы онлайнового обслуживания Netbank.kz объявил TEXAKABANK. 1 июня того же 2000 года стартовал проект «Народного Банка Казахстана» «Интернет-банкинг». «Казкоммерцбанк» был также одним из первых банков, который запустил на казахстанский рынок эту услугу. Сейчас в системе интернет-банкинга «Казкома» зарегистрировано 27% держателей платежных карт. На данный момент Homebank.kz обслуживает не только клиентов «Казкоммерцбанка», но и держателей платежных карточек АО «Казинвестбанк», АО «Ситибанк Казахстан», АО «Казпочта» и ДБ АО «Сбербанк России». «В сентябре 2010 года количество зарегистрированных пользователей Homebank.kz превысило 272 000. Ежемесячно в системе регистрируются более 5 000 новых пользователей и фиксируется около 700 000 уникальных сессий.

Одна из важнейших задач конкурентоспособного банка - удержание обслуживающихся в нем клиентов. Конечно, удерживать необходимо не только «уходящих» клиентов, но именно они нуждаются в особом внимании и особых подходах. Как правило, клиенты уходят из банка по конкретным причинам. Наиболее распространенная среди них - недостаточное качество обслуживания, отсутствие внимания и т.д. (рисунок 3). Многие из проблем можно решить и тем самым удержать клиента и даже привлечь новых.

Рисунок 3 - Почему компании теряют своих клиентов, %

Так, проанализировав представленную выше диаграмму, видно, что одной из причин (14%), по которой банк теряет своих клиентов является неудовлетворенность продуктом. Так, проанализировав представленную выше диаграмму, видно, что одной из причин (14%), по которой банк теряет своих клиентов является неудовлетворенность продуктом.

Уже в настоящее время стали чаще встречаться клиенты, выбирающие обслуживающий банк не только и не столько по степени удобства расположения (как было раньше), но по количеству и качеству услуг, оказываемых банком дистанционно, то есть с помощью такой услуги как интернет-банкинг. Поэтому одна из причин, по которой клиенты уходят из банка является отсутствие возможности обслуживаться дистанционно, то есть с помощью услуги интернет-банкинга. Но отечественные банки пока робко предлагают клиенту онлайновый сервис.

Таким образом, банкам необходимо привлекать технологии дистанционного банковского обслуживания, в том числе предоставлять услугу интернет-банкинга. Это позволит не только вернуть часть ушедших клиентов, но даже привлечь новых. По мнению многих специалистов, использование систем интернет-банкинга сегодня становится важной составляющей имиджа любого современного технологичного финансового института и просто признаком хорошего тона. Дистанционное обслуживание является необходимой составляющей розничного бизнеса банка, поскольку обеспечивает возможность расширения клиентской базы, осуществления целенаправленного маркетинга банковских продуктов и сокращения общих затрат на проведение операций. Коммерческие банки уже экспериментировали с разными формами онлайнового доступа в течение многих лет. В некоторых из этих ранних экспериментов применялись закрытые системы, в которых клиенты получали доступ к банку по коммутируемому телефонному каналу. Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка, поскольку для доступа к банку они требовали от клиентов, расположенных вне региона банка, затрат на междугородние телефонные звонки.

1.2 Преимущества системы интернет-банкинга

Уже в настоящее время стали чаще встречаться клиенты, выбирающие обслуживающий банк не только и не столько по степени удобства расположения (как было раньше), но по количеству и качеству услуг, оказываемых банком дистанционно, то есть с помощью такой услуги как интернет-банкинг. Поэтому одна из причин, по которой клиенты уходят из банка является отсутствие возможности обслуживаться дистанционно, то есть с помощью услуги интернет-банкинга. Но отечественные банки пока робко предлагают клиенту онлайновый сервис. Таким образом, банкам необходимо привлекать технологии дистанционного банковского обслуживания, в том числе предоставлять услугу интернет-банкинга. Это позволит не только вернуть часть ушедших клиентов, но даже привлечь новых.

По мнению многих специалистов, использование систем интернет-банкинга сегодня становится важной составляющей имиджа любого современного технологичного финансового института и просто признаком хорошего тона. Дистанционное обслуживание является необходимой составляющей розничного бизнеса банка, поскольку обеспечивает возможность расширения клиентской базы, осуществления целенаправленного маркетинга банковских продуктов и сокращения общих затрат на проведение операций. Дистанционная система имеет преимущества как для клиента, так и для банка.

Рассмотрим, зачем же нужен интернет-банкинг клиенту?

Для этого рассмотрим результаты последнего исследования, проведенного консалтинговой компанией. В ходе исследования было опрошено 403 респондента, являющихся пользователями банковских услуг. Из выборки были исключены респонденты, пользующиеся только услугами по приему платежей, в частности коммунальных.

Причины, по которым респонденты впервые воспользовались интернет-банкингом, % от общего числа высказываний.

Главная причина - это удобство (так ответило наибольшее число опрошенных - 65%). Однако, удобство банковского интернет-сервиса не единственная причина его популярности. К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, часто относятся: возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг. Чем лучше банк обеспечивает выполнение этих двух условий, тем скорее клиент начинает понимать, зачем ему нужен интернет-банкинг

Рассмотрим эти причины поподробнее. Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.

Кроме этого, возможность проведения финансовых операций через глобальную сеть Интернет, в том числе посредством интернет-банкинга выгодно клиенту и с финансовой точки зрения. Судя по данным 2010 года клиент в среднем тратил на оформление одной финансовой операции через глобальную сеть Интернет, то есть посредством услуги интернет-банкинга 0,10 $, что в 10 раз дешевле нежели проведение той же операции при непосредственном приходе клиента в банк (ему приходилось нести затраты в сумме 1, 07 $). И в настоящее время наблюдается такая же тенденция. Преимущество использования дистанционного обслуживания, а именно посредством услуги интернет-банкинга очевидно. [7];

Выясним, почему банки развивают это направление?

Первая причина является необходимым, но совсем не достаточным условием - это спрос на подобные услуги со стороны клиентов. Как известно, спрос рождает предложение. С этим все просто: людям нужны удобные услуги и банки их предлагают. Конечно, есть и другие, не менее важные причины. Вторая причина заключается в том, что удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Да, это впечатляет, но возникает вопрос: а как же огромные первоначальные вложения на организацию виртуального отделения банка? Не такие уж они и большие. По своей величине затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является третьей основной причиной интереса банков к интернет-банкингу - это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка. Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета - его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банку стать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределения клиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах, чтобы выйти на их рынок.

Есть и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием Интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Сегодня наличие системы интернет-банкинга в банке, обслуживающем юридических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие несколько лет возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Как уже отмечалось выше одним из участником рынка интернет-банкинга являются ИТ-компании, то есть разработчики систем интернет-банкинга.

Зачем интернет-банкинг разработчикам?

Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие Интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную автоматизированную систему управления банка, органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.

Почуяв новый, очень перспективный рынок, поставщики программного обеспечения тут же предложили банкам несколько хороших готовых решений для организации онлайн сервиса. И их усилия не были напрасными.

Банкам стали нужны качественные системы удаленного банковского обслуживания, чтобы удовлетворить запросы своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков это бизнес, который процветает сегодня, и у которого огромные перспективы завтра.

Таким образом, в настоящий момент интернет-банкинг - один из наиболее прогрессивных и динамично развивающихся банковских сервисов для юридических лиц.

В условиях высокой динамичности казахстанского банковского рынка и обостряющейся борьбы за клиентов для банков становятся особенно важными определение четкой стратегии своего развития и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков заставляют казахстанские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами.

Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.

Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обусловливающих рост конкурентоспособности.

Преимущества:

· Общение с Банком не выходя из своего офиса;

· Совершение платежей независимо от места пребывания;

· Передача по электронным каналам связи поручений по управлению счетами;

· Контроль и санкционирование операций, совершаемых Вашим бухгалтером, из любой точки мира;

· Работа со всем принадлежащими Вам счетами в банке, независимо от типа валюты и рода совершаемых операций;

· Реальная экономия времени на доставку платежных поручений - Вы не простаиваете в «пробках» и очередях»;

· Исключение транспортных затрат, расходов на бумагу и тонер;

· Эффективное использование времени сотрудников.

Почему это выгоднее обслуживания в офисе банка?

· Надёжный и удобный способ удалённого обслуживания бизнеса имеет ряд очевидных преимуществ перед традиционным банковским обслуживанием:

· Удобство и простота - возможность управления своими счетами из любой точки мира и выполнения банковских операций, не выходя из офиса;

· Информированность - оперативное получение информации как о состоянии всех счетов компании в Банке и счетов дочерних организаций, так и другой финансовой информации;

· Оперативность - возможность быстро принимать решения на основе полученной информации и осуществлять расчеты в условиях реального времени;

· Экономность - сбережение человеческих и временных ресурсов, снижение материальных затрат, связанных с обращением в банк;

· Независимость - от времени работы банка или ситуации на дорогах;

· Безопасность - использование криптографической защиты передаваемой информации и многоуровневой системы электронных цифровых подписей (далее ЭЦП) в зависимости от размера полномочий и суммы платежа.

· скорость - быстрота выполнения банковских операций

· доступность - возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно

· экономия Вашего времени - не нужно идти в Банк и отстаивать очередь для проведения необходимых Вам банковских операций или получения банковских услуг; режим работы - 24/7

· отсутствие платы за подключение и обслуживание - регистрация в системе производится абсолютно бесплатно, абонентская плата также отсутствует

Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет следующие возможности:

· Осуществлять контроль собственных банковских счетов (карточных, депозитных и ссудных) и получать по ним выписки за любой период времени.

· Выполнять операции по осуществлению переводов:

· сard-to-card (между карточками, выпущенными БТА Банком)

· с карточки на Ваш депозитный/текущий счет, открытый в Банке

· переводы с Вашего депозита на Вашу карту

Осуществлять оплату за:

· услуги сотовой связи и стационарной телефонии

· кабельное телевидение

· коммунальные услуги

· финансовые услуги (прием платежей в пользу финансовых, страховых, оценочных компаний, кредитных организаций)

· услуги образования (Казахский Национальный университет им. Аль-Фараби, Европейская Школа Корреспондентского Обучения, ТОО «Interdialog» и др.)

· налоговые, таможенные и прочие виды обязательных платежей в бюджет

· а также более 30 видов прочих платежей (платежи за авиабилеты АО «Air Astana», платежи компаниям «Mary Kay», «Oriflame», «Vision» и пр.)

Тарифы на проведение платежей в системе Интернет-банкинга:

За проведение платежей в системе Интернет-банкинга удерживается комиссионное вознаграждение, взимаемое дополнительно к сумме платежа или перевода:

платежи за услуги - по договору с Поставщиком услуг (от 0 до 250 тенге)

налоговые и прочие бюджетные платежи: если сумма платежа от 0 до 10 000 тенге, комиссия - 100 тенге; если сумма платежа превышает 10 000 тенге, комиссия - 1%

Тарифы на переводы в системе Интернет-банкинга:

· c дебетных карточек - 80 тенге (независимо от суммы перевода)

· c кредитных карточек - 2% от суммы перевода, минимум 80 тенге

· с карточек на свои депозитные счета - без комиссии

· На переводы между своими картами и на депозитные счета ограничений не существует (в пределах лимита Вашей платежной карты).

· На переводы на карты третьих лиц установлен лимит - 10 операций в месяц. Сумма переводов не должна превышать 300 000 тенге в месяц.

Преимущества и выгоды для Клиента при подключении систем:

· Высокая скорость доставки платежных документов в Банк;

· Наиболее оперативная обработка Ваших документов в Банке;

· Экономия рабочего времени Вашего персонала, а, следовательно, и возможность снижения Ваших затрат;

· Возможность получать оперативную информацию о состоянии текущих остатков средств на Ваших счетах в режиме реального времени;

· Высокая надежность программного комплекса с защитой от доступа извне;

· Авторизированный доступ к системе, который не позволит воспользоваться программой постороннему лицу;

· Техническая телефонная поддержка по работе с программой квалифицированными специалистами в течение всего рабочего дня.

· Совместимость с программой 1С Бухгалтерия.

· Наличие справочников (КНП, КБК, Банки, курсы валют и др.)

· Доступ к Системе круглосуточный, с возможной приостановкой на регламентные работы.

Виды электронных документов, направляемых Сторонами друг другу:

· Платежное поручение.

· Выписка о состоянии счета.

· Подтверждение остатка денег на счете.

· Приложения поступивших платежей.

· Заявление на перевод денег в иностранной валюте.

· Заявка-обязательство на покупку иностранной валюты (конвертацию).

· Заявка-обязательство на продажу иностранной валюты (конвертацию).

· Заявка-обязательство на кросс-операцию (конвертацию).

· Заявка на получение наличных денег в банке.

· отправка произвольных документов и информационных сообщений в Банк и получение их из Банка.

Кредитование физических и юридических лиц включает в себя регистрацию кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерское оформление кредитных операций.

Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:

· получение информации о деятельности банка и состоянии счетов

· клиентов, а также другой финансовой информации;

· подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию

· валюты;

· открытие и закрытие краткосрочных вкладов;

· передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;

· удаленную работу с наличными средствами.

Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.

Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических субъектов, обеспечивая им требуемые безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет.

Количество пользователей Интернет увеличивается быстрыми темпами.

Развитие информационных технологий позволило в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обострило межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, поспособствовало развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте. Для этого была определена классификация технологий ДБО по различным критериям (Рисунок 4)

Рисунок 4- Классификация Технологии ДБО по типам информационных систем

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking).Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО. Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).



Глава 2. Анализ системы интернет-банкинга в Казахстане и за рубежом

2.1 Система интернет банкинга в Казахстане

На сегодня интернет-банкинг в Казахстане получил широкое распространение в связи с доступностью интернет.

По сравнению с прошлым годом, число пользователей в Казахстане увеличилось почти в два раза. Однако еще не все банки на казахстанском рынке готовы предоставлять данную услугу.

Впервые в Казахстане интернет-банкинг появился 18 мая 2000 года. В этот же день о запуске новой системы онлайнового обслуживания Netbank.kz объявил TEXAKABANK. 1 июня того же 2000 года стартовал проект «Народного Банка Казахстана» «Интернет-банкинг». «Казкоммерцбанк» был также одним из первых банков, который запустил на казахстанский рынок эту услугу. Сейчас в системе интернет-банкинга «Казкома» зарегистрировано 27% держателей платежных карт. На данный момент Homebank.kz обслуживает не только клиентов «Казкоммерцбанка», но и держателей платежных карточек АО «Казинвестбанк», АО «Ситибанк Казахстан», АО «Казпочта» и ДБ АО «Сбербанк России». «В сентябре 2010 года количество зарегистрированных пользователей Homebank.kz превысило 272 000. Ежемесячно в системе регистрируются более 5 000 новых пользователей и фиксируется около 700 000 уникальных сессий», - рассказывает начальник управления продвижения услуг департамента Homebank Гульмара Рысбекова.

В «Народном Банке» в настоящее время данной услугой пользуется менее 10% клиентов банка. По поводу изменения количества пользователей с начала текущего года начальник управления перспективных технологий АО «Народный Банк Казахстана» Бауржан Чигамбаев объяснил «Къ», что среди юридических лиц увеличения не наблюдается, так как большая часть крупных и средних компаний уже давно пользуется такой услугой. Что касается физических лиц, то с начала года подключилось несколько тыс. клиентов.

в Казахстане порядка 1 млн человек, - которым интересен интернет-банкинг, поскольку им не хочется ходить в отделения, стоять в очередях, производить оплаты и так далее - эксперт

АО «Евразийский банк» запустил свой интернет-банкинг (Смартбанк) совсем недавно. «На текущий день в системе более 1 тыс. пользователей. С начала года этот показатель увеличился более чем в два раза», - прокомментировал исполнительный директор АО «Евразийский банк» Дмитрий Николин. «Мы рассчитываем довести показатель до 60% от нашей клиентской базы в течение 3 лет», - добавил он.

По поводу развития электронного банкинга в АО «Темiрбанк» с «Къ» поделился ведущий специалист департамента карточного бизнеса и электронного банкинга АО «Темiрбанк» Михаил Галаев: «Темiрбанк» развивает продукт, называемый электронным банкингом. Это целый комплекс, позволяющий клиенту получать банковские услуги посредством электронных каналов: при помощи сети Интернет, при помощи мобильного телефона и через сеть электронных терминалов. По состоянию на 1 сентября 2010 года интернет-банкингом пользуется 9% от общего числа держателей платежных карточек банка, причем с начала года эта цифра увеличилась на 2%».

Однако еще не все казахстанские банки используют новые IT-технологии. Возможно, причина в том, что наше население еще не вполне готово к активному использованию интернет-возможностей. Опрос, проведенный финансовым порталом Profinance.kz, показал, что 25,9% респондентов никогда не пользовались услугами интернет-банкинга, а 22,2% опрошенных казахстанцев даже не имеют представления об этой услуге.

Как считает председатель правления Kaspi bank Михаил Ломтадзе, интернет-банкинг нужен не всем, но есть сегмент клиентов - порядка 1 млн человек, - которым интересен интернет-банкинг, поскольку им не хочется ходить в отделения, стоять в очередях, производить оплаты и так далее.

«Популярность интернет-банкинга будет расти со временем, однако на данный момент мы наблюдаем низкую востребованность даже банкоматов с функцией cash-in. Когда дело касается достаточно больших сумм, казахстанцы предпочитают видеть лицо кассира банка, которому из рук в руки можно передать наличность. Пока с человеком нам всем привычнее иметь дело, чем с техническим аппаратом», - подчеркнул М. Ломтадзе.

Интернет-банкинг играет значительную роль в розничном сегменте на Западе. В США почти все крупнейшие банки оказывают эту услугу. На Интернет там приходится три, а в Европе - четыре процента от общего объема всех банковских операций.

По прогнозам Национального банка, к концу 2012 года число пользователей услуг дистанционного банковского обслуживания вырастет, а уровень проникновения услуги превысит 90% (Рисунок 5).[8] Рассмотрим систему интернет-банкинга в казахстанских банках а именно:

· «БТА Банк»

· «Альянс Банк»

· «Народный банк Казахстана»

· «Казком Банк»

· «Темир Банк»



Рисунок 5 - Доля банков по дистанционным платежным услугам.

БТА Банк

БТА Банк - крупный казахстанский банк, ключевым акционером которого является Правительство Республики Казахстан в лице фонда национального благосостояния «Самрук-Казына», владеющего пакетом акций в 81,48 %.

-- Более 1,2 млн. частных и 74,5 тыс. корпоративных клиентов;

-- 22 филиала и 204 отделения по Казахстану;

-- Международные представительства в России, ОАЭ, Великобритании и Китае;

-- Банковская сеть БТА распространяется на Россию, Украину, Беларусь, Кыргызстан, Армению, Грузию, Казахстан и Турцию.

После вхождения ФНБ «Самрук-Казына» в акционерный капитал БТА Банка, финансовая и инвестиционная стратегия банка изменилась. БТА переориентировал свой бизнес на внутренний рынок вместо кредитования проектов за рубежом, сделав акцент на качественном обслуживании корпоративных и розничных клиентов и инвестировании в надёжные и рентабельные проекты в Казахстане.

Кроме того, БТА Банк является активным участником государственных программ поддержки экономики. С 2009 года банк участвует в программах финансирования финансировании субъектов малого и среднего бизнеса, субъектов агропромышленного комплекса, рефинансировании ипотечных займов и финансировании завершения жилищного строительства.

Система интернет-банкинга этого банка очень удобна во всех отношениях, удовлетворяет практически все запросы потребителей: оплата за любой телефон, переводы с карты на карту, переводы на депозит (доступы переводы на депозит даже с конвертацией), оплата за кабельное, по кредитам, за ком.услуги и многое другое. И конечно же просмотр информации по всем счетам, депозитам, кредитам клиента в банке.

В системе не реализовано подтверждение электронно-цифровой подписи (ЭЦП).

Но существующая система защиты от несанкционированных переводов довольно высокая - много уровней:

· Добавление мобильного и e-mail только путем получения выписки с банкомата;

· Наличие кодового слова для подтверждения каждой операции оплаты/переводов;

· Получение жетона для подтверждения операций текущего сеанса;

· Наличие логина и пароля для доступа в систему;

· Регулярное уведомление о необходимости смены пароля доступа.[9]

Интернет-банкинг Казкома

Казкоммерцбанк (КАЗКОМ) - является одним из крупнейших банков в Казахстане и Центральной Азии. Активы банка на 31 декабря 2010 года составили 2 688,1 млрд. тенге.

В дополнение к основному банковскому направлению (розничному и корпоративному), КАЗКОМ имеет дочерние компании, работающие в сферах управления пенсионными и финансовыми активами, страховании и брокерских услугах. КАЗКОМ также имеет дочерние банки в Российской Федерации, Кыргызстане и Таджикистане.

Основными акционерами Казкоммерцбанка являются: АО «Центрально-Азиатская инвестиционная компания», г-н Нуржан Субханбердин, АО «Alnair Capital Holding», АО «ФНБ «Самрук-Казына», Европейский Банк Реконструкции и Развития.

Предшественник КАЗКОМа, Банк Медеу был основан в июле 1990 года, и перерегистрирован как Казкоммерцбанк в октябре 1991 года. КАЗКОМ первым из банков СНГ завершил IPO в форме ГДР на Лондонской Фондовой Бирже в ноябре 2006 года, на общую сумму 845 млн. долларов. Акции Банка размещены на Казахстанской фондовой Бирже. Казкоммерцбанк является ведущим в Казахстане банком на рынке удаленного банковского обслуживания. На 31 декабря 2011 года число зарегистрированных пользователей финансового портала для физических лиц Homebank.kz превысило отметку 345 000 человек, среди которых не только клиенты Казкоммерцбанка, но также и владельцы платежных карточек АО «Казинвестбанк», АО «Ситибанк Казахстан» и ДБ АО «Сбербанк России». Кроме того, более 10300 компаний являются пользователями аналогичного портала для юридических лиц Onlinebank.kz и 6200 системы «Банк - Клиент».

...