Система интернет-банкинга в Казахстане

Интернет-банкинг Казкома имеет такие же возможности, но с некоторыми ограничениями и неудобствами:

· Добавлять каждый телефон для оплаты необходимо через Колл-Центр;

· Для возможности переводов на карты других клиентов необходимо получить прежде карт-ридер и ключ ЭЦП, которые стоят 4500 тг.;

· Услуги банка дороже.

Основное преимущество защиты - наличие ключа ЭЦП. А также к одним из преимуществ можно отнести возможность перевода денег с лицевых счетов клиента на чужие карты.[10]

Система интернет-банкинга «Народного банка»

АО «Народный банк Казахстана» -- крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 89 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

АО «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Система интернет-банкинга Народного банка отстала от жизни и давно не модернизировалась. Только в Народном банке до сих пор используют в качестве ключа защиты флоппи-дискеты. Возможности системы:

· Перевод денег другим пользователям;

· Вывод денег на любую карточку Народного банка;

· Оплата за мобильный и прочие услуги.

Неудобства:

· Неудобный способ защиты с использованием ключа в виде дискеты;

· Невозможность просмотра информации по депозитам, кредитам, счетам, карт-счетам клиента в банке, кроме самого интернет-счета.

Преимущество: низкая комиссия за переводы (Таблица 6) - всего 16 тенге.[11]



Таблица 6 - Тарифы интернет банкинга «Народный банк»

Система интернет-банкинга «Альянсбанк»

Акционерное Общество «Альянс Банк» является одним из ведущих казахстанских банков и успешно работает на рынке банковских услуг уже более 19 лет.

Сегодня АО «Альянс Банк» занимает седьмое место в стране по размеру активов и развивается как универсальный финансовый институт по всем направлениям бизнеса, с преимущественным фокусом на розничном рынке, а также кредитовании субъектов МСБ.

Мажоритарным акционером АО "Альянс Банк" является Фонд Национального Благосостояния «Самрук-Казына», владеющий 67% простых и 67% привилегированных акций Банка. 33% простых и 33% привилегированных акций принадлежат миноритарным акционерам.

Система интернет-банкинга Альянсбанка имеет больше всего преимуществ в возможностях:

Доступны переводы на карточки, счета как в самом банке, так и на любую карту Виза в мире, на любой текущий счет любого банка в мире (при наличии реквизитов) и все это доступно через интернет;

Оплата за мобильный, кабельное и другие услуги.

И конечно же просмотр информации по всем депозитам, счетам, кредитам клиента банка.

Недостатки:

Самые дорогие тарифы за оплату услуг;

Ненадежная система защиты, частые взломы и несанкционированные переводы на счета других клиентов.[12]

Интернет-банкинг «Темирбанка»

АО «Темiрбанк» основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в г. Алматы. Филиальная сеть банка насчитывает 21 филиал и около 100 точек продаж по Республике Казахстан. Банк представлен во всех областных центрах Казахстана и городах с численностью населения свыше 50 000 человек.

Летом 2010 года Темiрбанк успешно завершил процесс реструктуризации, а Фонд Национального Благосостояния «Самрук-Казына» стал основным акционером банка.

АО «Темiрбанк» сохранило свою розничную направленность и, кроме традиционных видов банковских услуг, развивает сервис на основе инновационных технологий, среди которых Интернет- и мобильный банкинг, а также карточные продукты.

На данный момент долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги АО «Темiрбанк», согласно решения Международного агентства Standard&Poor's, определены как «В/В», рейтинг по национальной шкале - «kzBB», прогноз по рейтингам - «Стабильный».

Интернет-банкинг Темирбанка предназначен в основном только для просмотра движений по счетам, карт-счетам, кредитам, депозитам.

Более того, банки развиваются и в части предоставления услуг мобильного банкинга.

Что такое мобильный банкинг (не путать с СМС-банкингом) - это возможность получения банковских услуг с использованием мобильного телефона и специально установленной программы (Мидлета) на мобильном телефоне.[13]

Самый продвинутый в этом направлении - БТА Банк, в мидлете реализованы многие возможности интернет-банкинга: просмотр баланса/операций карточек, счетов, кредитов, переводы с карты на карту, на собственный депозит, оплата за мобильный.

Запросы по операциям отправляются в виде СМС. Все запросы бесплатные (оплачивается только стоимость СМС у оператора).

У Казкома нет такой возможности.

Хорошо продвинулся Народный банк, но у него мобильный банкинг реализован в виде Апплета (программы, устанавливаемой на СИМ-карту). Ограничения: пока только возможна установка на СИМ-карты Билайн, необходимо идти в сервис-центр, очень дорогая услуга по каждой операции.

Возможности: просмотр баланса, операций по транзакциям, переводы с карты на карту (в том числе на любую карту Виза в мире), оплата за любой мобильный.

Мидлет Темирбанка, который самым первым запустил систему мобильного банкинга, позволяет просматривать баланс, операции по счетам, кредитам, депозитам. Запросы бесплатные.

У БЦК мидлет прост и предназначен только для просмотра информации по балансу. Альянсбанк сделал мидлет, но он пока не работает.

Возможности развиваются с каждым днем, мы живем в мире, когда в любое время дня и ночи любого дня недели мы можем получить банковские услуги сидя дома за компьютером или еще проще - имея только мобильный телефон.

Если у вам уже установлен интернет- или мобильный банкинг, вы можете сидя дома произвести покупку электронных денег, популярных в интернет систем WebMoney или Яндекс-Деньги быстро и удобно на сайте. [14]

Банки, использующие интернет как полноценный маркетинговый инструмент. Таких банков немного. Связано это, прежде всего, связано с тем, что развитие подобной развитой телекоммуникационной инфраструктуры должно неразрывно протекать вместе с развитием банка как финансового учреждения. Для этого требуется достаточно много затрат материальных средств, временных ресурсов, высокий инновационный потенциал менеджмента, точный просчет рисков, привлечение высокфалифицированных специалистов в разных областях. Используя узнавание торговой марки, и предлагая широкий спектр финансовых услуг, банкам удастся укрепить лояльность клиентов, осуществить перекрестные продажи и увеличить число повторных сделок. На практике, в результате маркетинговых коммуникаций, направленных на продвижение и, в конечном счете, продажу банковского продукта, возникает понимание необходимости создания нового продукта, ориентированного на потребности клиентуры и, соответственно, учитывающего ее специфику. Такой продукт, как правило, отличается по своим характеристикам от «стандартного решения». Управленческие цели маркетинговых интернет-коммуникаций в банковской сфере можно представить следующим образом:

1.Эффективное использование интернета как коммуникационной среды для реализации рекламных кампаний банка, мероприятий паблик рилейшнз

2.Обновление ассортимента банковских услуг и продуктов, ориентированное на долгосрочное партнерское сотрудничество с клиентами, основанное на использовании специфичной коммуникационной среды и возможностей интернета;

3. Привлечение новых клиентов и создание новых рынков и каналов сбыта;

2.2 Зарубежный опыт интернет банкинга

Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80?х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем - и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк - Security First Network Bank.

В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу Интернет-банкинга, на Интернет приходится три, а в Европе - четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен Интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам по состоянию на 2007 год прибегают 63,7% Интернет-пользователей.

Наблюдается масштабность и глубина проникновения информационных технологий в банковский бизнес за рубежом (Рисунок 7 , таблица 8)



Рисунок 7 - Пользователи Интернет-банкинга в Западной Европе (2001-2007 гг.)

В целом, довольно высок и уровень «интернетизации» банков из стран Латинской Америки. Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга, на Западе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании - организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для виртуальных банков достаточно высока. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций.

Таблица 8 - Пользователи Интернет-банкинга в % от общего количества Интернет-пользователей в Западной Европе

Страна	2001	2004	2007
Германия	44%	53,2%	57,8%
Великобритания	35%	48,8%	55,4%
Швеция	50,6%	59,6%	63,7%
Норвегия	45,5%	55,7%	59,8%
Финляндия	45,3%	55,1%	58,1%
Франция	32,6%	45,3%	49,2%
Италия	20,4%	35,5%	43,9%
В среднем по Европе	34,3%	45,9%	51,2%

Таким образом, видно, что наиболее развит Интернет-банкинг на территории стран Европы, где лидерами по популярности этого вида услуг являются Нидерланды, Германия и Дания.

Второе же место удерживает Америка, а замыкает список стран с достаточно развитым этим видом услуг Россия. Интернет-банкинг при этом, как вид услуг, невзирая на определенные сложности, довольно быстро развивается - ведь в условиях серьезной конкуренции со стороны «настоящих» банков, интернет-банки вынуждены предлагать значительно более высокий процент - до 4% годовых, в то время как традиционные банки редко дают больше 0,5-0,6%.

Наиболее же популярен этот вид услуг у клиентов в возрасте от 18 до 29 лет.

На Западе количество банковских операций, осуществляющихся через сеть, уже превысило 30% от общего объема операций, проводимых клиентами кредитных учреждений. Количество клиентов Интернет - банкинга в Европе и США уже превысило 120 млн. человек. При этом в одной только Европе оборот ИБ составляет сегодня 5 млрд. евро. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм), 62% опрошенных банков предоставляют по Интернету информацию о совершении транзакций в реальном времени[15].

Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений (т.е. через банкоматы, телефоны и компьютеры), в США растет ежегодно на 15% и сейчас составляет около 75%. 80% банков предлагают услуги домашнего банкинга - от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США У потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно у 95% банков и пользуются 70% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет - банкинга пользуются почти 40% населения, что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии систем интернет-банкинга. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. На сегодняшний день безусловным лидером интернет банкинга в Швеции признан Skandia Banken, являющийся подразделением страховой группы Skandia.

Из-за опасений, связанных с безопасностью транзакций и традиционно высокой доли расчетов с использованием бумажных чеков, США несколько отстают от Европы. Тем не менее, удаленные сервисы используют уже около 50% американцев, имеющих расчетные счета и депозиты.

Российский интернет-банкинг

В настоящее время услуги через Интернет предоставляют более 50 российских банков.

По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей интернет - банкинг, а составляет 1,2-1,5 млн. человек, из них 90% - физические лица. По итогам прошлого года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. Если и говорить о замедлении динамики то не раньше 2011 года, когда рынок будет перенасыщен подобными предложениями.

Первым в России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовый кризис. Вначале 2000 г. только два российских банка - «Автобанк» и «Гута Банк» (ныне ВТБ 24) предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем «клиент-банк» для корпоративных клиентов. Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться в России в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет.

Банки, которые делают ставку на развитие Интернет-банкинга (ИБ), задумываются о введении различных «фишек». Так, в электронном офисе Ситибанка можно поменять пин-код карты. В «Авангарде» через ИБ клиенту предоставляется возможность подать заявление на увеличение лимита по кредитке, а затем узнать о принятом решении. В электронной системе Промсвязьбанка есть готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД. Урса-банк в текущем году планирует ввести функцию оплаты авиа - и железнодорожных билетов в режиме онлайн.

Однако в целом что-то радикально новое в функционале ИБ придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами функций, которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финучреждениях.

Впрочем, российские кредитные организации еще не предоставляют полноценных услуг по страхованию депозитов и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены, например в США.

Кроме того, в отечественных банках слабо развита услуга по приобретению паев ПИФов. Между тем интерес к этому инструменту инвестиций растет, поэтому сервис пользовался бы спросом, несмотря на то, что пайщики - узкий клиентский сегмент. В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами. Сегодня подобную услугу предлагают ВТБ24, Альфа-банк, БМ.

Для клиентов подключение к ИБ, как правило, бесплатно. За обслуживание может взиматься абонентская плата (обычно от 300 до 1 тыс. рублей в год). Номос-банк, скажем, берет за пользование ИБ 50 рублей в месяц (600 рублей в год). В банке «Союз» сервис обходится дешевле - 33 рубля в месяц (клиент должен сразу заплатить за 12 месяцев 396 рублей). В некоторых кредитных организациях потребителю необходимо заплатить за получение ключей или специальных устройств, обеспечивающих безопасность онлайн-операций. К примеру, в Пробизнесбанке подключение к ИБ бесплатно, но пользователю нужно приобрести карточку переменных кодов (пластик на 63 ключа стоит 315 рублей, на 70 - 350 рублей). Выходит, одна операция обойдется в 5 рублей.

Обычно комиссии (около 1% от суммы операции) взимаются только за межбанковские переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Впрочем, некоторые участники рынка берут плату и за «договорные» платежи. Так, банк «Агроимпульс» за проведение каждой операции списывает 3 рубля. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильного телефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергии составляет 1,5%.

Любопытно, что иногда финучреждения вводят комиссии по отдельным операциям, чтобы охладить пыл особенно находчивых клиентов. Так, ВТБ24 со 2 января 2008 года стал взимать 3% за пополнение счетов в системе «Телебанк», если клиент переводит средства с кредитной карты. Ранее владелец кредитки со льготным периодом (ЛП) мог без комиссий через ИБ разместить деньги на краткосрочный депозит, заработать проценты, а через 50 дней (по окончании ЛП) погасить задолженность.

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - снижения тарифов по основным банковским операциям.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант Интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Интернет-банкинг набирает популярность, банкиры пока не говорят о буме, но отмечают постоянный и значительный (в среднем от 40% в год и больше) рост клиентской базы. Сводной статистики по всем банкам нет, но о количестве пользователей виртуального банкинга можно судить хотя бы на основе того, что на трех игроков (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк) приходится уже более 300 тыс. пользователей. Интернет-банкинг сегодня предлагает если и не каждый второй, то каждый третий участник рынка. Банки стали осознавать необходимость этой услуги и понимать, что она для них выгодна. Для банков такая система не только способ повышения лояльности клиентов, но и возможность сэкономить на затратах. По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходится в 1,07 доллара, по телефону - 50 центов, а через интернет-банкинг она стоит всего 1 цент. Понятно, что за расходы банка по обслуживанию платит, в конечном счете, клиент, а раз так, то и для него использование интернет-банкинга - это не только экономия времени, но и средств.

Сейчас банк с широким спектром виртуальных услуг найти не проблема. К таковым относятся такие крупные розничные игроки, как ВТБ 24, Альфа-банк, Банк Москвы, «Уралсиб», Росбанк. Общепризнанным законодателем виртуальной моды считается ВТБ 24. Его система «Телебанк» представляет на сегодня, пожалуй, максимальный набор операций. У ВТБ 24, наверное, и самый обширный список компаний-партнеров (более 40 фирм), за перевод платежей которым не взимается комиссия.

Система «Телебанк» Банка «ВТБ 24»

ВТБ 24 занял первое место в рейтинге систем Интернет-банкинга для частных лиц, составленном журналом «Финанс». Система Телебанк ВТБ 24 признана лучшей среди аналогичных систем, представляемых крупнейшими российскими банками[16].

Система Телебанк предоставляет клиентам возможность распоряжаться своими банковскими счетами круглосуточно, 7 дней в неделю, используя для этого Интернет, WAP, телефон в тональном наборе или SMS?сообщения.

Используя Систему Телебанк, можно в режиме «on-line» покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Система позволяет клиентам узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период.

Система Телебанк позволяет автоматически проводить по поручению пользователя регулярные платежи, например, за коммунальные услуги, по определенному графику. Возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа», когда Система Телебанк выполняет поручение по мере поступления средств на счет клиента в системе.

Система оповещений оперативно извещает клиентов о поступлениях на счет, исполнении распоряжений, и многом другом, путем отсылки сообщений на электронную почту, пейджер, SMS.

Лишь немногие предлагают вначале бесплатно попользоваться демо-версией своей системы, при этом некоторые «демки» ограничиваются набором презентационных слайдов. Приятно удивила демо-версия ВТБ 24. Она ничем не отличается от реальной системы интернет-банкинга, за исключением, конечно, того, что распоряжаться в ней можно не настоящими, а виртуальными средствами.

Став клиентом системы «Телебанк», вы получаете возможность совершать различные платежи и операции по счетам в любое время суток, в любом месте, в том числе:

· управлять своими счетами и банковскими картами;

· оперативно получать информацию об остатках на счетах и картах, формировать выписки за любой период;

· оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние переговоры, спутниковое телевидение и многое другое;

· конвертировать валюту;

· совершать денежные переводы по России и за границу;

· размещать денежные средства во вклады;

· выплачивать (погашать) кредиты;

· покупать ценные бумаги на фондовом рынке;

Пополнение счета в системе «Телебанк» можно производить:

· через кассу дополнительного офиса / филиала ВТБ 24 (принимаются рубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);

· через сеть банкоматов ВТБ 24 с функцией приема наличных - путем пополнения банковской карты (только для владельцев карт, эмитированных ВТБ 24);

· переводом средств со счета банковской карты, выданной ВТБ 24;

· переводом со счета в любом другом банке;

· переводом денег со счета банковской карты, выданной любым российским и зарубежным банком (типы карт: Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Eurocard / MasterCard Mass, Eurocard / MasterCard Business, Eurocard / MasterCard Gold);

· через бухгалтерию своей организации путем ежемесячного перечисления части зарплаты.

Снять денежные средства со счета в системе «Телебанк» можно:

· через кассу дополнительного офиса / филиала ВТБ 24 со счета в системе «Телебанк» (выдаются рубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);

· переводом на счет в другом банке.

Для обеспечения информационной безопасности в системах дистанционного банковского обслуживания ВТБ 24 применяет различные средства и методы защиты информации, начиная с паролей и заканчивая многоуровневыми системами безопасности на основе современных криптографических протоколов и алгоритмов, реализующих шифрование и работу с электронными цифровыми подписями (ЭЦП). Выбор средств и методов защиты информации зависит от вида системы удаленного банковского обслуживания и способа доступа к этой системе.

ВТБ 24 осуществляет деятельность в области защиты информации на основании лицензий Федеральной службы безопасности Российской Федерации №3626Х, №3627Р и №3628У от 29.12.2006 г.

Все предлагаемые ВТБ 24 средства и методы защиты информации в каждом конкретном случае позволяют обеспечить необходимый уровень информационной безопасности систем удаленного банковского обслуживания. В то же время для обеспечения безопасной работы в системах удаленного банковского обслуживания клиенту необходимо выполнять следующие общепринятые рекомендации:

· хранить в секрете и не передавать никому свои пароли, таблицы переменных кодов, дискеты с криптографическими ключами, токены и другие средства доступа к системам удаленного банковского обслуживания;

· использовать для работы в системах удаленного банковского обслуживания компьютеры, программное обеспечение которых полностью контролируется;

· в случае утраты паролей, таблиц переменных кодов, токенов, дискет с криптографическими ключами или других средств доступа в системы удаленного банковского обслуживания, а также в случае выявления доступа к ним посторонних лиц немедленно блокировать свою работу в системах дистанционного банковского обслуживания.

Основная задача российских банков -- это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности, онлайнового обслуживания. Причем в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сетей, а, наоборот, позволяют более гармонично их разворачивать.

Кроме того, внедрение и развитие новых технологий в банках -- это основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы в России.

Потребности развивающегося банковского сектора стимулируют совершенствование автоматизированных банковских электронных систем, создание большего количества сетей в мире. Все это создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой, является необходимым условием его нормальной работы. Следовательно, именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития технологий банковских операций.

Сфера развития современных банковских технологий является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами -- в основном по маркетингу в сфере банковских услуг, банковским информационным системам и технологиям -- в целях дальнейшего развития бизнеса банков с корпоративными и частными клиентами. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность "их банковских специалистов.

Тенденции развития современных технологий банковских операции в России. В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса, т. е. работе с частными клиентами. Объясняется это тем, что рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным, если, конечно, не использовать такие инструменты, как демпинг.

Описав сегодняшнюю картину развития интернет-банкинга, можно попытаться ответить на вопрос - какой интернет-банкинг нужен клиентам.

Интернет-банкинг обладает очевидным преимуществом по сравнению с услугами традиционных банков. Но, несмотря на это, банки не спешат внедрять новые технологии. Да и часть клиентов не хочет использовать сеть для управления финансами. Причины могут быть разные. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет. Среди этих проблем есть организационные, финансовые, технические, кадровые, юридические и даже общественные и психологические. Остановимся лишь на некоторых из них.[18]

Проблемы безопасности в системе интернет-банкинга. Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете. В связи с этим существует опасность подделки электронной подписи, которая является неотъемлемым инструментом осуществления операций со счетом через интернет.

Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Для предоставления повышенных гарантий конфиденциальности и сохранности средств на счету в дополнение к паролю используют базу данных отпечатков пальцев, либо ограничивают максимальные потери клиента на счету. Применяют смарт-карты - пластиковые карты со встроенной микросхемой и контактной площадкой, ридеры - устройства чтения/записи карточек, подключаемые к компьютеру пользователя.



Глава 3. Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга

3.1 Проблемы развития интернет-банкинга

интернет банкинг казахстан коммуникация

Теперь подробнее рассмотрим проблемы, сопутствующие Интернет-банкингу. Таких проблем накопилось уже немало. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет.

Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские интернет-услуги. И до недавнего времени это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Но ситуация меняется: средний класс в Казахстане чувствует себя все увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только. Те ниши, в которых банки оказываются не достаточно активны (платежи без открытия счетов,

Предоплаченные финансовые продукты, интернет-расчеты), очень быстро занимают более мобильные финансовые компании. Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является "слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем.

Если рассматривать количественные показатели деятельности казахстанских банков, продвигающих интернет-сервис для физических лиц, то они не претерпели существенных изменений. По самым оптимистичным оценкам общее количество обслуживаемых через сеть Интернет клиентов - физических лиц, сегодня составляет около 20 тыс. Финансовые показатели использования клиентами интернет-услуг выглядят лучше. За последний год общий месячный оборот по счетам клиентов, применяющих системы Интернет-банкинга, вырос в 3-4 раза. При этом в последнее время среднемесячный прирост оборота достигает 10-12%.

Разработка и внедрение программных систем, за исключением самых примитивных, всегда требует значительных организационных усилий. В случае распределенных комплексов объем таких усилий многократно возрастает, а для платежных систем становится огромным, поскольку у каждой из них к списку обязательных организационных мероприятий добавляется координация действий между всеми ее участниками или даже обеспечение условий для ведения совместной разработки. Кроме того, привлечение к платежной системе новых участников сопряжено с необходимостью профессиональных действий. Возникают проблемы в области контактов с властью.

Решение этих непростых задач требует значительных затрат. По мнению пионеров Интернет-банкинга - их уже достаточно долго работающие платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств.

Вопрос окупаемости - самый болезненный для всех проектов, связанных с глобальной мировой сетью Интернет. Вместе с тем есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет-решения. Это, в первую очередь экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса. По общей оценке, проведение операции с использованием человеческого труда обходится примерно в один доллар (в эту оценку закладывается и возможность ошибки). При осуществлении операций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а при больших масштабах (начиная от 50 тыс. чел.), выйти на которые в конечном счете и рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов.

Стоит, правда, отметить, что серьезной экономии и значительной эффективности проекта можно добиться в том случае, если придерживаться комплексного подхода к развитию Интернет-банкинга. В числе комплексных услуг возможны домашний банк, Интернет-трейдинг, система обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для интернет-торговли.

Таким образом, можно утверждать, что интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и трансакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка.

Очень серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, отыскать юриста, который знаком с электронными коммуникациями. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

На пути Интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило» (Таблица 9).



Таблица 9 - Данные опросов населения, пользующихся интернет банкингом

Удобство	81%
Экономия времени	79%
Мгновенный ввод пароля для доступа к коммерческому счету	64%
Хранение паролей доступа к сайтам	63%
Специальные предложения от поставщиков розничных электронных услуг	42%

Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с сетью Интернет. Так, абсолютное отрицание целесообразности ее использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью Интернет. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без конкретной отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к сети Интернет, - нужно просто продолжать его освоение.

Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория сети в РК пока невелика: порядка 800 тыс. - 1 млн человек и почти вся она сосредоточена в нескольких крупных городах. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает о сети Интернет (Таблица 10).

Таблица 10 - Таблица социального опроса населения

Обеспокоены безопасностью	26%
Не удовлетворены интернет-сервисом	22%
Предпочитают личное общение	21%
Забота о приватности	6%
Ни один из банков не предоставляет интернет-услуг	5%
Не знают, как работать с системой интернет-банкинга	5%

Конечно, ситуация постепенно меняется, но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее, тот факт, что пользуются банковской системой и работают в сети Интернет люди наиболее социально активные, вселяет надежду в то, что их количества окажется достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. Есть вероятность, что Интернет поднимет интерес к банковскому сервису. Согласно данным опросов, подавляющее большинство банкиров считает, что удобство Интернет-обслуживания станет в ближайшем будущем важным фактором привлечения средств клиентов в банки.

Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако, проблема эта имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические или какие-то другие.

Уход банка в виртуальный бизнес сопряжен с рядом других трудностей. Проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из наиболее значительных положительных моментов использования системы интернет-банкинга для клиентов, это создает немалые трудности, причем далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать.

Еще одной немаловажной проблемой, сдерживающей развитие данного рынка является отсутствие у потребителей информации об интернет-банкиге. Как ни парадоксально, но в настоящее время мало кто знаком с таким видом услуги как интернет-банкинг. После установки системы интернет-банкинга банки не проводят никаких мероприятий по продвижению новой услуги, не закрепляют за интернет-сервисами специальных бизнес-менеджеров проектов, и в результате такие проекты чаще всего курируют службы интернет-технологий, не ориентированные на клиента.

Помимо всех вышеперечисленных проблем банки отмечают слабую информационную инфраструктуру в ряде регионов, невысокое качество систем электронной связи, поэтому пользователи часто остаются не удовлетворены качеством линий передачи данных.

Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

3.2 Перспективы развития интернет-банкинга

Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть Интернет для взаимодействия с банками.

Каковы же перспективы рынка финансовых Интернет - услуг в Казахстане?

Есть все основания предполагать, что рынок будет развиваться стабильно. Банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления Интернет - услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Именно такую возможность предоставляет интернет-банкинг.

Услуги интернет-банкинга уже становятся стандартными для большинства розничных банков. Это услуги, связанные с информационным обслуживанием, которые будут предоставляться большинством банков. Даже если банк не сочтет необходимым нести определенные затраты на разработку программного обеспечения и запуск Web - сервера, он использует какую-либо из стандартных систем, которые появятся на рынке в достаточном количестве. При этом не стоит ждать немедленной отдачи. Как показывает опыт, данная услуга не приносит сверхприбылей. Главная цель - это предоставить клиентам дополнительное удобство при работе с банком и тем самым расширить клиентскую базу.

Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.

В связи со всем выше сказанным выделим основные недостатки виртуального банка. Это ряд проблем технического и юридического характера (например, неудовлетворительная реализация закона об электронной цифровой подписи), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого недоверие населения к банковской системе в целом, недостаточная безопасность транзакций через Интернет, низкий уровне компьютеризации населения и оснащения доступа в Интернет, плачевное состояние телекоммуникаций и многое другое.[19]

Преимущества использования современных банковских систем заключаются в следующем: большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента; уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии; снижение рисков не прохождения платежей; для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью; удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

Развитие информационных технологий позволяет в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствует развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.

Сейчас, для дальнейшего развития интернет технологий банкам рекомендуется сконцентрироваться на решении следующих задач:

– Сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных преимуществ операций в Интернете - возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований.

– Использовать преимущества традиционных видов деятельности.

Создание полностью автономной компании в Интернете - зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения в Интернете.

Интернет позволяет передавать конфиденциальную информацию практически в любую точку мира, но передаваемые данные необходимо защищать как в плане конфиденциальности, так и в плане обеспечения подлинности, иначе они могут быть искажены или перехвачены. Интернет-систему необходимо защищать от подлога, несанкционированного изменения, разрушения, блокирования работы и т.д. Это ода из наиболее важных проблем на пути развития интернет-банкинга которая требует решения.

Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты рекомендуют проводить следующие процедуры при организации работы собственного персонала:

– фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;

– распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;

– обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации;

– регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;

– иметь нормативные правовые документы но вопросам защиты информации;

– постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с новейшими методами обеспечения информационной безопасности;

– создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;

– проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности.



Заключение

Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга - возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки - все можно сделать, не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.

К тому же системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их.

Растущая популярность Интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Итак, интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка.

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.

Подводя итоговую черту в данной курсовой работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

В 2003 году, согласно прогнозу Голландской компании COMPUTER WORLD, общий оборот Интернета составит 270 миллиардов долларов, из которых $45 млрд. - затраты на инфраструктуру, $45 млрд. - доступ, $43 млрд. - content, $36 млрд. - финансовый сервис, $87 млрд. - операции между компаниями; и розничная продажа - $14 млрд. Очень похожий прогноз даёт и FORRESTER RESEARCHINC., компания из Массачусетса, по её данным розничный оборот в Интернете в 2003-2004 годах вырастет до $12,5 млрд.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернете использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.

Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность.[20] В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.



Список использованных источников

1. Куршакова, Н. Б. Банковский маркетинг / Н. Б. Куршакова. - СПб. И др.: Питер, 2007. - 150 С.

2. Издание о высоких технологиях. [Электронный ресурс] / Web-сайт «CNews Analytics» , Режим доступа: http://cna.cnews.ru/- Загл. с экрана.

3. Тагирбекова, К. Р Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под. Ред. К. Р. Тагирбекова- М., 2003.- 354 с

4. Коробовой, Г. Г. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Юристь, 2002.- 501 с.

5. Тавасиева, А. М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов / Под ред. А. М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. -185 с.

6. Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги / А.А. Тедеев. - М., 2005. - 270 с.

7. Минина, Т.Н. Электронные банковские услуги/ Т.Н. Минина// Банковские услуги. - 2002. - №7.- С.13-18.

8. http://prodengi.kz/publikacii/internetbanking_v_roste

9. http://www.bta.kz/ru/btanetwork/physbtanet/ - официальный сайт банка «БТА»

...