Страхование экологических рисков

К малоопасным относятся предприятия, аварии на которых не приводят к значительным последствиям для окружающей среды и третьих лиц, причем вероятность возникновения подобных аварий не велика. В эту группу следует включить предприятия легкой и пищевой промышленности.

Глава II. Методика оценки и страхования экологического риска на ОАО «Свердловэнерго»

2.1 Специфика экологических рисков в ОАО «Свердловэнерго»

Основное негативное воздействие на окружающую природную среду (до 99% суммарных выбросов) сбросов и объемов образования и размещения отходов производства) оказывают предприятия электроэнергетики входящие на 01.11.2007 года в состав ОАО «Свердловэнерго»: 12 ТЭС и 2 котельные, в составе Свердловских тепловых сетей.

Приоритетными экологическими проблемами и факторами риска для ГЭС являются:

- загрязнение атмосферного воздуха выбросами от стационарных источников, в том числе сверхнормативное загрязнение на ряде ТЭС;

- загрязнение поверхностных водных объектов промышленно-ливневыми и хозяйственно-бытовыми стоками, в том числе сверхнормативное загрязнение;

- высокий уровень образования и накопления отходов производства и потребления (в основном золошлаковых отходов на угольных ТЭС) и связанное с ним наличие больших площадей нарушенных земель.

На перечисленные факторы риска в значительной мере влияют следующие аспекты в деятельности предприятий электроэнергетики:

· ведение экологического мониторинга на предприятиях;

· проведение экологического аудита;

· изменения в структуре топливного баланса, расход топлива с целью изучения экологической эффективности энергопроизводства;

· зоны влияния ТЭС и вклад в загрязнении окружающей среды в местах их размещения;

· экологические платежи за загрязнение окружающей среды: в пределах нормативов, лимитов, сверхнормативные;

· показатели удельной платы за загрязнение окружающей среды по средам;

· аварийность на предприятиях электроэнергетики.

Данные аспекты, по мнению автора, являются основополагающими при заключении договора страхования экологической ответственности с предприятиями электроэнергетики. С помощью этих данных можно выявлять и прогнозировать экологические риски на предприятиях.

Некоторые результаты природопользования предприятиями ОАО «Свердловэнерго» за последние годы на фоне общего природопользования в Свердловской области представлены в табл. 2. Из приведенной таблицы видно, что доля предприятий ОАО «Свердловэнерго» в природопользовании на территории Свердловской области составляет:

- по выбросам загрязняющих веществ от стационарных источников - 26,2-33,7%;

- по водозабору из природных водоемов - 24,1-40,8 %;

- по объему сброса загрязненных сточных вод в водные объекты - 1,0-1,6%;

- по образованию отходов производства и потребления - 3,3-4,0%, в том числе токсичных отходов производства - 0,002-0,09%.

Таблица 2.

Воздействие промышленности Свердловской области и предприятий ОАО «Свердловэнерго» на окружающую среду

Наименование	Единица измерения	Значения величин но годам
		2000	2001	2002	2003	2004	2006	2007
Выбросы от стационарных источников: По области, для ОАО «Свердловэнерго»	тыс.тонн	1509,3 395,2	1474,1 412,5	1393,5 369,7	1408,9 411,5	1328,5 447,1	1320,6 424,1	1508.1 565,2
Забрано воды: по области, для ОАО «Свердловэнерго»	н.д.	2037,0 687,6	2278,0 653,6	2792,0 672,5	1704,0 677,89	1685,0 686,8	1616,0 662,5	н.д. 758,1
Образовалось отходов: - Всего по области в ОАО «Свердловзнерго»	тыс.тонн	- 4784	- 5023,8	135474 4598,7	151930 5075,9	143377 5795,9	142436 5387,5	н.д.
Образовалось токсичных отходов: по области, в ОАО «Свердловэнерго»	тыс.тонн	6648,6 0,14	5288,1 0,09	8328,2 7,3	9093.3 8,34	4756.0 1,78	5867,9 2,41	н.д. 370,5

Немаловажным аспектом для страховой компании при принятии риска на страхование является наличие экологического мониторинга на предприятии.

Под экологическим мониторингом подразумевается система повторных наблюдений одного и более элементов окружающей среды природной среды в пространстве и времени с определенными целями. Цели же мониторинга сформулированы как: наблюдение за факторами воздействия, слежение за состоянием и изменениями состояния окружающей среды, прогноз биосферы, оценка изменения этого состояния.

Среди 24-х промышленных предприятий Свердловской области, оказывающих наиболее неблагоприятное воздействие на экологическую обстановку, первоочередному внесению в реестр объектов экологического мониторинга подлежат ТЭС ОАО «Свердловэнерго»: Рефтинская, Верхнетагильская ГРЭС, Ново-Свердловская, Красногорская и Богословская ТЭЦ.

В настоящее время организован экологический мониторинг по оценке влияния золоотвалов на подземные и поверхностные воды прилегающих территорий для ТЭС ОАО «Свердловэнерго».

Существенным недостатком является отсутствие единой системы мониторинга загрязнения атмосферного воздуха. Наблюдения за уровнем атмосферного загрязнения проводятся только в пяти городах Свердловской области, где расположены предприятия электроэнергетики, а именно: Артемовском, Екатеринбурге, Каменск-Уральске, Краснотурьинске и Первоуральске. В других городах, где расположены электростанции, посты фонового наблюдения отсутствуют.

Страховая компания при принятии риска экологического страхования должна первоначально провести экологический аудит предприятия или производственного объекта, В настоящее время и страховых компаниях данная процедура ограничивается формальным заполнением анкет, которая не отражает в полной мере всех особенностей производства» технологию, износ основных производственных фондов и возможный ущерб окружающей природной среде, населению и третьим лицам в результате аварии.

Таблица 3

Затраты на проведение мониторинга поверхностных и подземных вод в районе действующих зол о отвалов

Наименование ТЭС	Затраты, тыс. руб.
Рефтинская ГРЭС	1063,9
Верхнетагильская ГРЭС	1263,24
Серовская ГРЭС	282,091
Нижнетуринская ГРЭС	423,082
Богословская ТЭЦ	288,201
Красногорская ТЭЦ	1271,664
Артемовская ТЭЦ	280.0

Экологический аудит для целей экологического страхования может проводиться как специалистами страховой компании, так и специализированной фирмой с непосредственным выездом на предприятие.

Проведение экологического аудита предприятий электроэнергетики, по экспертным оценкам специалистов, составляет: для электростанций -40-80 тыс. руб., для сетевых и ремонтных предприятий - 60-150 тыс. руб.

В ходе экологического аудита предприятий ОАО «Свердловэнерго», помимо особенностей производства и выявления наиболее «узких» мест должен проводиться анализ изменений топливного баланса ТЭС.

Периодические изменения структуры топливного баланса многотопливных ТЭС носят в основном сезонный характер (в последнее время можно говорить о влиянии на топливный баланс политики, т.е. отношения между РАО «ЕЭС» и Газпромом). Это касается прежде всего ТЭС, потребляющих природный газ. Перестройка структуры топливного баланса связана также с нарушениями графика поставки основного топлива. Наиболее показателен в поставках топлива железнодорожным транспортом зимний сезон 2005-2006 годов, когда нагрузку на ТЭС Свердловской области приходилось снижать до минимального уровня, а, следовательно, и ограничивать электропотребление потребителей.

Зона воздействия ТЭС на состояние воздушного бассейна определяется территорией, на которой приземная концентрация загрязнителей превышает 0,05 ПДК. Имеются данные о том, что ТЭС мощностью до 2,4 х 103 МВт загрязняет своими выбросами атмосферный воздух и подстилающую поверхность на площадь свыше 100 км². Влияние организованных выбросов ТЭС с дымовыми газами просматривается на удалении до 75-80 км., золовым частицам - до 100-125 км. Однако при нарушении циркуляции воздушных масс складываются условия, для сверхдальнего переноса загрязнителей.

Ореол заражения воздушного бассейна выбросами ТЭС совпадает в определенной степени с ореолом загрязнений подстилающей поверхности (почвенный слой, водные объекты) в результате осаждения загрязнителей из дымового факела в виде твердых частиц, кислотных дождей.

Фактические платежи за загрязнения окружающей среды электростанциями ОАО «Свердловэнерго», предъявленные Департаментом природных ресурсов по результатам деятельности в 2006 году составляют 43640,825 тыс. руб. Размеры фактических экологических платежей предприятий ОАО «Свердловэнерго» по средам приведены в табл. 4.

Таблица 4.

Фактические платежи за загрязнение окружающей природной среды предприятиями ОАО "Свердловэнерго" за 2006 г.

Наименование предприятия	Общий размер платы по предприятию, тыс. руб.
1	2
Рефтинская ГРЭС	26252,157
Ворхнетагильская ГРЭС	5410,494
Среднеуральская ГРЭС	288,783
Серовская ГРЭС	5954,392
Нижнетуринская ГРЭС	1669,087
Ново-Свердловская ТЭЦ	132,705
Красногорская ТЭЦ	1182,147
Богословская ТЭЦ	2111,060
Качканарская ТЭЦ	15,544
Свердловские теплосети	103,927

Платежи за сверхлимитное загрязнение водного бассейна составляют 208,51 тыс.руб.

Платежи за размещение отходов сверх лимитов составляют 157,632 тыс. руб.

Таким образом, доля предприятий ОАО «Свердловэнерго» в природопользовании на территории Свердловской области составляет: по выбросам в атмосферу от стационарных источников - 33,7 %, по водозабору из природных водоемов - 40,8 %, по объему сброса загрязненных сточных вод - 4,0 %;

- по уровню риска загрязнения атмосферы наиболее неблагополучной является Рефтинская ГРЭС;

- в местах расположения ТЭС ОАО «Свердловэнерго» определяющий вклад в загрязнение атмосферного воздуха вносят следующие ТЭС: Рефтинская, ВТГРЭС, СУГРЭС, СеровГРЭС, КрТЭЦ, БТЭЦ, ПТЭЦ и АртТЭЦ.

2.2 Анализ аварийности в энергосистемах ОАО «Свердловэнерго»

Производство электро- и теплоэнергии связано с риском возникновения технологических нарушений на объектах электроэнергетики. Поэтому страховой компании при экологическом страховании предприятий электроэнергетики необходимо учитывать особенности производства в данной отрасли и, как следствие, учитывать возможные технологические нарушения на данных производственных объектах.

Наиболее тяжелые последствия в ОАО «Свердловэнерго» отмечались при прорыве дамб золоотвалов. Так, для золоотвала №4 Серовской ТЭС с площадью 342 га при прорыве дамбы формируется поток пульпы до 500 м. шириной, движущийся со скоростью 4,8 м/с. Всего на прилежащую территорию за 12,5 часов (до полного опорожнения чаши золоотвала изливается 3,5 тн. на метр.

Аварии на ГЭС, связанные с ограничением отпуска энергии, могут вызвать тяжелые экологические последствия у потребителей в результате нарушений технологического процесса. Так, кратковременное отключение подачи электроэнергии на Верхне-Пышминском медеэлектролитном заводе привело к повреждению ряда технологических аппаратов с выбросом в атмосферу значительного количества серного ангидрида, при этом облако SO накрыло г.Первоуральск. Наиболее тяжелые последствия аварийных ситуаций на ТЭС; приводящих к нарушению энергоснабжения потребителей, связаны с возможной потерей управления ответственными объектами оборонного характера, системами жизнеобеспечения. Значимость экологических последствий подобных производственных аварий на ТЭС, которые могут развиваться на значительном удалении от источника энергии в результате тяжелых аварий у потребителей, значительно превышает экологический ущерб, который может быть нанесен непосредственно в зоне расположения ТЭС. Подобные последствия могут приобретать характер экологической катастрофы.

В 1998 г. на Нижнетуринской ГРЭС произошел аварийный сброс загрязняющих веществ. Окружающей среде был нанесен ущерб в размере около 31,6 млн. руб. Указанная ситуация отнесена к категории «аварий с крупными экологическими последствиями».

На основании отраслевой классификации страховые компании должны ранжировать объекты электроэнергетики по степени опасности для окружающей среды и населения, рассчитывать страховые тарифы для экологического страхования и финансировать проведение превентивных мероприятий.

Ряд исследователей считает целесообразным для некоторых рисков ввести франшизу - определенная часть убытков страхователя не подлежащая возмещению страховщиком. Например, для функциональных и технологических отказов, последствия которых, не приносят существенных убытков страхователю.

Нормативы ПДВ не соблюдаются на Верхнетагильской ГРЭС. Эта ситуация обусловлена неблагоприятным расположением станции. Превышение нормативов ПДК за 1997-2007 гг. является аварийным загрязнением водных объектов. Ситуацию в сфере соблюдения нормативов ПДК следует признать на предприятиях электроэнергетики неудовлетворительной.

В Свердловской области создана крупнейшая в стране система централизованного теплоснабжения. Содержание систем централизованного теплоснабжения приводит к большим затратам на их строительство, эксплуатацию, ремонт и модернизацию, кроме того происходят большие потери тепла.

Для снижения риска возникновения аварий на объектах централизованного теплоснабжения и сокращения эксплуатационных затрат можно воспользоваться опытом теплоснабжения городов в западноевропейских странах.

Теплоснабжение в странах Западной Европы децентрализовано, в качестве основного топлива используют газ. К положительной стороне децентрализации теплоснабжения можно отнести следующее: сокращаются расходы на транспортировку тепловой энергии до потребителей; снижаются затраты на эксплуатацию трубопроводов; в случае возникновения аварий, они будут менее катастрофическими по сравнению с отключением целого города или крупного городского района; появляется возможность регулирования температуры горячей воды и отопления самими потребителями. Минусом данного подхода является «рассредоточенность» источников загрязнения атмосферы. Но данную проблему можно решить с помощью внедрения атмосфероохранных технологий (установка фильтров).

2.3 Анализ практики страхования экологических рисков на предприятиях ОАО «Свердловэнерго»

Страхование экологических рисков на ОАО «Свердловэнерго», осуществляется в рамках страхования ответственности за причинение вреда в результате аварии или инцидента на опасных производственных объектах. Договора по данному виду страхования предприятиями ОАО «Свердловэнерго» были заключены в июне 2000 г. со страховой компанией «Энергогарант».

Страхование по настоящим договорам осуществляется в соответствии с «Правилами страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причине в ие вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте», утвержденными Приказом ОАО «САК «Энергогарант»» №98 от 21.05.98 г.

Объектом страхования по настоящему полису являются имущественные интересы страхователя (предприятия ОАО «Свердловэнерго»), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом опасном производственном объекте.

Особенностью страхования гражданской ответственности предприятий ОАО «Свердловэнерго» является наличие единого страхового договора, в котором расписаны: предмет договора, условия страхования, срок действия и прекращения детвора, права и обязанности сторон, условия выплаты страхового возмещения отказ в выплате страхового возмещения и разрешение споров, кроме того, у каждого предприятия имеется собственный страховой полис.

Лимиты ответственности и страховые взносы по предприятиям ОАО «Свердловэнерго» приведены в табл. 5.

Таблица 5

Страховые суммы и страховые взносы по договорам страхования ответственности предприятий - источников повышенной опасности ОАО «Свердловэнерго»

№ п/п	Наименование предприятия	Страховая сумма	Страховой взнос
		MPОТ	тыс. руб.	МРОТ	тыс.руб.
1	2	3	4	5	6
1	Рефтинская ГРЭС	70000	5844,3	350	29,722
2	Верхнетагильская ГРЭС	70000	5844,3	1400	116,886
3	Среднеуральская ГРЭС	80000	6679,2	1600	133,54
4	Серовская ГРЭС	70000	5844,3	350	29,222
5	Нижнетуринская ГРЭС	70000	5844,3	350	29,222
6	Ново-Свердловская ТЭЦ	70000	5844,3	1400	116,886
7	Красногорская ТЭЦ	70000	58443	1400	116,886
8	Богословская ТЭЦ	70000	5844,3	1050	87,665
9	Качканарская ТЭЦ	70000	5844,1	3.50	29,222
10	Свердловская ТЭЦ	70000	5844,3	350	29,222
11	Первоуральская ТЭЦ	10000	834,9	50	4,175
12	Артемовская ТЭЦ	30000	2504,7	450	37,571
13	Свердловские тепловые сети	20000	1669,8	400	33,396
14	Серовские эл. сети	70000	5844,3	350	29,222
15	Артемовские эл. сети	70000	5844,3	350	29,222
16	Нижнетагильские эл. сети	70000	5844,3	350	29,222
17	Восточные эл. сети	70000	5844,3	350	29,222
18	Талицкие эл. сети	70000	5844,3	350	29,222
19	Западные эл. сети	70000	5844.3	350	29,222
20	Свердловские гор.эл. сети	70000	5844J	350	29,222
21	АТП. Свердловэнерго	10000	834,9	200	16,698
22	Свердловэлектроремонт	34100	2838,66	166	13,859
23	Свердловэнергоремонт	10000	834,9	200	16,698
24	Свердловэнергоспецремонт	25000	2421,21	260	22,208
25	Свердловэнергоснабкомплект	3000	250,47	12	1,002
26	Здание исполнительного аппарата ОАО «Свердловэнерго»	1000	83,49	5	0,417
	Итого:	1347009	112461	12799	1068,589

Главной особенностью страховых операций является наличие одинакового перечня опасных производственных объектов, которые подлежат страхованию, а именно:

- горючие жидкости на складах;

- горючие жидкости в технологическом процессе;

- токсичные вещества-

- окисляющие вещества;

- объекты, на которых используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 MПla или при температуре нагрева воды более 155 °С;

- объекты, на которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы.

Другой особенностью при заключении договора страхования является сбор информации в сфере природопользования предприятия, причем данные представляет сам страхователь в декларативной форме:

1. Уровень безопасности производства: изношенность основных производственных фондов; характеристика выбросов, сбросов и отходов производства; уровень контроля за производственным процессом; технические средства и организационно-технические мероприятия по предотвращению, локализации и уменьшению последствий экологических аварий.

2. Характеристика окружающей природной среды: численность и плотность проживающего населения; характер использования площадей; характер почвы; площадь наземных и уровень подземных вод, «роза ветров».

3. Нормативы допустимых загрязнений: выбросов, сбросов и отходов.

4. Сведения о методах контроля и о проводимых обследованиях на предмет загрязнения окружающей природной среды за последние три года.

5. Статистика выбросов и предпринимаемые меры по их предотвращению, возможности для локализации и уменьшения последствий.

6. Данные о нарушении предприятием нормативов, связанных с охраной окружающей среды, в том числе, о случаях наказания за загрязнение окружающей среды с предъявлением исков.

В ходе анализа практики страховании на ОАО «Свердлоэнерго» выявлены следующие негативные моменты и трудности:

- отсутствие подразделения предприятий ОАО «Свердловэнерго» по сферам деятельности, т.е. на генерирующие мощности, сетевые и ремонтные предприятия. Это три главных направления в деятельности ОАО «Свердловэнерго» и у каждого вида деятельности есть свои особенности, свои «узкие» места, которые и должны подлежать страхованию, а в страховых полисах этот момент не учитывается. Станции (ГРЭС и ТЭЦ) приравнены по своему воздействию на окружающую среду, население к сетевым и ремонтным предприятиям, кроме того, не учитывается мощность и самих станций: страховые суммы одинаковы и у крупнейшей Рефтинской ГРЭС, работающей на твердом топливе, и, например, у Ново-Свердловской ТЭЦ, работающей на газообразном топливе;

- не учитываются географические условия местности: данный фактор влияет на рассеивание загрязняющих веществ в атмосфере, или близость предприятия к источнику питьевого водоснабжения;

- особенности флоры и фауны в районе расположения предприятия;

- сведения, предоставляемые страхователем, за последние три года явно не отражают полной картины в сфере природопользования на предприятии, данный временной интервал, по мнению автора, должен составлять как минимум десять лет;

- сведения о природопользовании предоставляет сам страхователь, а не специализированная фирма в сфере экологического аудита;

- на предприятиях отрасли не ведется статистика об экологических авариях и, тем более отсутствуют данные о нанесенном экономическом ущербе окружающей природной среде, населению или третьим лицам.

Отсюда появляется необходимость в совершенствовании существующего механизма экологического страхования. Предложения по развитию экологического страхования предприятий электроэнергетики представлены автором в третьей главе данной работы.

Можно сделать следующий вывод: страховые суммы не отражают величины возможных потерь предприятия вследствие возникновения аварийной ситуации, так как сумма экономического ущерба только по одному риску {сброс паводковых вод с золоотвалов - 19,3 млн.руб.) в несколько раз превышает лимит ответственности по предприятию в целом, а экономический ущерб за 2006 г. составил 39,2 млн.руб.

Лимиты ответственности взяты экономически необоснованно и не отражают реальной ситуации на предприятиях и, складывается впечатление, что данный страховой договор является «декларативным» мероприятием в природоохранной деятельности ОАО «Свердловэнерго».

Таким образом, можно сделать вывод, что, несмотря на наличие страховых полисов страхования гражданской ответственности у предприятий ОАО «Свердловэнерго» (на первый взгляд, данный момент является положительным аспектом), договора страхования гражданской ответственности не учитывает многих факторов, страховая сумма не отражает реально наносимый ущерб и не может рассматриваться как источник возмещения ущерба от эксплуатации опасных производственных объектов.

На основании материала изложенного во второй главе можно сделать следующие выводы:

- при экологическом страховании необходимо учитывать статистические данные предприятия в сфере природопользования и охраны окружающей среды;

- необходима разработка методов социально-эколого-экономической оценки последствий аварий на особо опасных предприятиях, позволяющих достаточно полно и точно по известным параметрам события, его масштабу, месту и времени определить размер ущерба, причиненного природной среде, населению и имуществу третьих лиц;

- методы оценки экологической опасности предприятий должны определяться возможностью опираться на достоверные данные и взаимной заинтересованностью всех участников процесса экологического страхования;

- полный ущерб не всегда может быть подсчитан и не всегда возможна его полная компенсация, поэтому экономическая оценка экологического ущерба для целей экологического страхования должна включать только те его составляющие, по которым могут быть предъявлены иски;

- полное возмещение ущерба, особенно от крупных аварий, невозможно по причине ограниченности доступных финансовых ресурсов страхователя, страховщика и государства;

- целесообразно выделить три направления страхования экологической ответственности: производство и генерация, транспортировка, снабжение потребителей тепло- и электроэнергией (сбытовая деятельность);

- существующая практика страхования гражданской ответственности предприятий ОАО «Свердловэнерго» не может рассматриваться как способ возмещения ущерба от аварий на предприятиях электроэнергетики ввиду своей нецелесообразности, как с экономической точки зрения (страховые суммы неоправданно занижены), так и с технической (не проведено ранжирование рисков по степени опасности).

Итак, анализ страхования экологических рисков на предприятиях ОАО «Свердловэнерго» показал, что приоритетными направлениями работы в данной сфере являются:

- необходимо разработать новые финансовые и инвестиционные механизмы в области охраны окружающей среды посредством формирования (с использованием страховых институтов) новых источников финансирования затрат по ликвидации последствий внезапного загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения окружающей природной среды;

- создать правовые, экономические и организационные условия, необходимые для решения задач в обеспечении страховой защиты населения и субъектов предпринимательской деятельности от последствий неблагоприятного воздействия на окружающую среду;

- целенаправленно формировать систему административной и общественной поддержки экологического страхования;

- создать новые методы стимулирования деятельности предприятий и страховых организаций по экологическому страхованию;

- использовать механизмы автономного страхования для предупреждения ущерба, причиняемого окружающей природной среде и отдельным природным объектам;

- создать систему внесудебного возмещения ущерба, причиненного в результате внезапного загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения окружающей природной среды;

- развивать систему экологического аудита.

Заключение

В данной курсовой работе предпринята попытка системного анализа, обобщения имеющихся подходов к оценке экологического риска и достижений экологической безопасности (максимального снижения возможного риска) в современной научной мысли, предложено соответственно понимание их, а также оценка вероятных потерь оптимизации деятельности по снижению экологического риска при достигнутом удовлетворении решений территориальной организации общества, внедрения достижений научно-технического прогресса и экологического сознания.

В научной литературе экологический риск представляется как опасность, как угроза условиям жизнедеятельности, условиям воспроизводства человека и необходимость, в связи с этим выбора и целеполагания социально-экономического и устойчивого развития.

Содержание категории экологический риск можно представить как вероятность неблагоприятных для человека (для условий его жизнедеятельности и его воспроизводства) последствий того или иного решения в использовании природных ресурсов и объектов (функционирования технологий и сооружений, потребляющих и использующих ресурсы и объекты природы в пределах и за пределами норм и сроков действий).

Страхование экологических рисков представляет собой отношения по защите имущественных интересов застрахованных по договору лиц при наступлении определенных событий: в соответствии с нормами гражданского законодательства обязанности возместить вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц или имуществу юридических и физических лиц, а также ущерб, вызванный загрязнением окружающей среды (земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна) в результате деятельности застрахованного лица в пределах территории, оговоренной в договоре страхования.

В соответствии с правилами страхования, при наступлении в период страхования страхового случая, страховщик возмещает в объеме определенном договором страхования:

Вред, причиненный имущественным интересам третьих лиц, включая вред причиненный природным объектам, находящимся во владении (пользовании) третьих лиц;

Вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;

Необходимые и целесообразные расходы страхователя по предварительному выяснению обстоятельств наступления страхового случая и степени виновности страхователя;

Необходимые и целесообразные расходы страхователя по ведению в судебных органах дел по страховым случаям, исключая оплату госпошлины;

Вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, покрывается настоящим страхованием, если он явился следствием следующего внезапного, непредвиденного и зафиксированного события, наступившего в период страхования:

Выброс опасных загрязняющих веществ в атмосферу в результате выхода из строя фильтрационных установок, отказа контрольного оборудования;

Загрязнение земной поверхности при распылении или разливе продуктов производственной деятельности Страхователя;

Загрязнение водной среды в результате сброса промышленных (сточных) вод, прорыва (переполнения) фильтрационных отстойников;

Радиоактивное заражение окружающей природной среды в результате выхода из строя оборудования, используемого для изготовления, испытания, эксплуатации, переработки, транспортировки, хранения и утилизации ядерных материалов и радиоактивных веществ.

Список литературы

1. Агеев Ш.Р. Страхование как фактор стабильного развития малого предпринимательства. Очерки на экономические темы. - М.: ЭКОС-информ, 2007.

2. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Экспертное бюро-М, 2002.

3. Акимов В. Чрезвычайные ситуации, оценка опасности. - М.: Страховое дело. 2005.

4. Багров П.П. Страхование строений, принадлежащих гражданам. - М.: Финансы и статистика, 2003.

5. Балацкий О.Ф. Экономика чистого воздуха. - Киев: Наумова думка, 2000.

6. Балацкий О.Ф. Экономическая эффективность охраны окружающей среды от загрязнения. - М.: Флинта, 2003.

7. Балацкий О.Ф., Яковлев Л.Ф. Экономика и качество окружающей природной среды.- М.: Норма, 2001.

8. Балацкий О.Ф., Тархин П.В. Расчет экономического ущерба лесному хозяйству от загрязнения атмосферы. - М.: Фора, 2001.

9. Берляш М.Е. Прогноз и регулирование загрязнения атмосферы. - М.: Эксмо, 1999.

10. Большой А.В., Хайруллина А.Д. Риск-менеджмент. - Казань: Изд-во КЭФИ, 1999.

11. Борисова Н.Ю. Формирование рыночных условий развития страхования // Управление риском. - 2002. - № 3. - С. 57-60.

12. Страховой рынок - организация и регулирование / Под ред. Ю.С. Бугаева. - М.: Дашков и Ко, 2003.

13. Бурков В.Н., Сергеев Г.С. Управление риском: экономический аспект обеспечения производственной безопасности // Проблемы безопасности при чрезвычайных ситуациях. 1993. - № 12. - С. 91 - 102.

14. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. - М.: Издательский центр «Анкия», 2005.

15. Временный порядок оценки и возмещения вреда окружающей среде в результате аварии. - М.: Центрполиграф, 1994.

16. Гайдаш Н. Российский лес становиться полем... страховым // Русский полис. - 2002. - №2. - с.37 - 40.

17. Гигиена окружающей среды / Г.И. Сидоренко, М.Г. Шандала, Г.А. Багдасарьян и др. / Под ред. Г.И. Сидоренко. - М.: Медицина, 1995.

18. Гичев Ю.П. Индикатор экологического риска // Экономика организации промышленного производства. - 1992. - №7. - С. 54 - 59.

19. Глик Филипп К. Как действует экологическая страховка // Focus. - 1992. - №4. - С. 7-8.

20. Глухов М.С. Концепция ''абсолютной безопасности" и теория риска // Атомная техника за рубежом. - 1992. - №7. - С. 61 - 66.

21. Горский В.Г., Моткин Г.А., Швецова-Шиловская Т.Н., Курочкнн В.К. К оцениванию уровня экологической опасности производственных объектов с использованием теории рисков // Труды первой Всероссийской конференции "Теория и практика экологического страхования". - М.: Изд-во МГУ, 1995.

22. Гофман К.Г.. Гусев А.А. Охрана окружающей среды (модели управления чистотой природной среды). - М.: Экономика, 1997.

23. Гофман К.Г., Моткин Г.А. Экономические проблемы природопользования. - М.: Наука, 1997.

24. Давыдова Р.Т. Понятие, признаки, критерии, виды и особенности экологических рисков. // Управление риском. - 2002. - №3. - С. 36 - 39.

25. Дунаевский Л.В. Перспективы развития экологического страхования, его нормативно-методической и экспертной базы // Труды первой Всероссийской конференции «Теория и практика экологического страхования». - М.: Изд-во МГУ, 1995.

26. Ижорский А. Диагностика риска // Русский полис. - 2002. - №3. - с. 70 - 76.

27. Израэль Ю.Л. Экология и контроль состояния природной среды. - М.: Норма, 2007.

28. Клоченко Л, Супатаева О., Чопорняк А. Некоторые аспекты страхования экологической ответственности // Страховое дело. - 1994. - № 3. - С. 21 - 26.

29. Кочельцев М.М. Методология экономической оценки экологического риска // Горный журнал. - 1991 .- № 1. - С. 21 - 28.

30. Корчевская Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. - М.: ИНФРА-М, 2006.

31. Краснова И. А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. - М.: Дело, 2007.

32. Ларичев О.И., Мечитов А.И., Ребрик С.В. Анализ риска и проблемы безопасности. - М.: Фора, 2001.

33. Львов В.В. Снижение риска, и страхование предприятий // Безопасность труда в промышленности. - 1992. - № 10. - С. 29 - 33.

34. Моткин Г.А. Основы экологического страхования. - М.: Наука, 2005.

35. Никопогорский Н.А. Справочник по страхованию в промышленности. - М.: Издательское объединение «ЮНИТИ» «Страховой полис» , 2004.

36. Порфирьев Б.Н. Концепция риска: новые подходы к экологической политике // США - экономика, политика, идеология. - 1998. - №1. - С. 34 - 39.

37. Порфирьев Б.Н. Экологическая экспертиза и риск технологий // Итоги науки и техники. - 1990. - №27. - С. 46 - 55.

38. Пузанов Ю.В. Альтернативная концепция риска промышленных аварий // Проблемы безопасности при чрезвычайных ситуациях. - 1992. - №3. - С. 31 - 37.

39. Стойкой Б.Ф. Экологическая оценка деятельности предприятия.// Управление риском. - 2002. -№ 2. - с.32 - 37.

40. Страховое дело: Учебник / Отв. ред. Л.И. Рейтман. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2007.

41. Фальцман В. Экономика техногенной и природной безопасности - М.: Норма, 2007.

42. Хенли Дж., Култамото X. Надежность технических систем и оценка риска. - М.: Дело, 2006.

43. Шахов В.В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2007.

44. Шутов B.C. Управление рисками и страхование в системе механизмов обеспечения безопасности.// Управление риском. - 2002.- №3. - с.53 - 56.

Приложение

ДОГОВОР

страхования ответственности за вред окружающей среде, причиненный субъектом хозяйственной и иной деятельности

N ________

г. Магнитогорск "____" ____________ 2007 г.

Страховая организация (далее Страховщик) в лице __________________________________, действующего на основании Устава, с одной стороны, и ____________________________________________ (далее Страхователь) в лице _______________________________, действующего на основании _______________, с другой стороны, заключили на основании «Правил страхования ответственности за вред окружающей среде, причиненный субъектом хозяйственной или иной деятельности» настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. В соответствии с настоящим Договором Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении события, предусмотренного в настоящем Договоре страхования (страхового случая), выплатить страховое возмещение в размере вреда, причиненного окружающей природной среде, а также жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц вследствие неблагоприятного воздействия окружающей природной среды, вызванного ее загрязнением, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.

1.2. Настоящий Договор страхования заключен и действует в соответствии с «Правилами страхования ответственности за вред окружающей среде, причиненный субъектом хозяйственной или иной деятельности» (далее - Правила). В случае, если какое-либо из положений настоящего Договора страхования противоречит условиям Правил, преимущественную силу имеют согласованные условия настоящего Договора.

1.3. «Правила страхования ответственности за вред окружающей среде, причиненный субъектом хозяйственной или иной деятельности» прилагаются к настоящему Договору и являются его неотъемлемой частью.

2. УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования по настоящим Правилам являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный окружающей природной среде, а также жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц вследствие неблагоприятного воздействия на окружающую природную среду, вызвавшее ее загрязнение.

2.2. Страховая защита включает в себя:

а) расходы на мероприятия по расчистке территории, которые необходимо произвести после страхового случая для приведения территории в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ;

б) расходы на оценку затрат и составление сметы на проведение восстановительных работ;

в) расходы на восстановление природной среды в соответствии со сметой проведения восстановительных работ, в том числе расходы на проведение рекультивации земель, включая расходы транспортировки, хранения и удаления загрязненной почвы и т.д.

г) возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, пострадавшим в результате негативного воздействия загрязненной окружающей среды;

д) компенсацию Страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам (по соглашению сторон).

2.3. Страховая защита не распространяется на:

2.3.1. расходы по восстановлению имущества, принадлежащего Страхователю и расходов на расчистку его территории;

2.3.2. убытки работодателя, вызванные причинением вреда работнику;

2.3.3. упущенную выгоду государства и хозяйствующих субъектов;

2.3.4. убытки и ущерб окружающей среде и потери в явном и неявном виде, причиненные в результате постоянного или систематического загрязнения окружающей природной среды, постепенной утечки или постоянных выбросов/сбросов вредных веществ, продолжительных или повторяющихся воздействий на условия, которые влекут физический, имущественный ущерб, а также изменение природного ландшафта, гидрогеологических свойств среды, геокриологической обстановки и др.;

2.3.5. ущерб на территории размещения отходов, предусмотренного технологическим процессом;

2.3.6. гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие умысла, грубой неосторожности, халатности Страхователя;

2.3.7. ущерб, нанесенный в пределах нормативов допустимых выбросов и сбросов химических веществ, в том числе радиоактивных, иных веществ и микроорганизмов. К этому не относятся производственные процессы, в отношении которых страхователь представляет свидетельство, что он в соответствии с современным уровнем техники и во время производства, оказывающего вредное влияние на окружающую среду, не имел возможности определить вероятность возникновения подобных вредных воздействий;

2.3.8. любые исковые требования, возникающие вследствие неплатежеспособности или банкротства Страхователя;

2.3.9. штрафы, пени, взыскания и другие санкции;

2.3.10. убытки, связанные с эстетическими последствиями загрязнения окружающей среды;

2.3.11. иски от работников Страхователя (или их наследников) в связи с причинением вреда их жизни, здоровью или имуществу.

2.4. Застрахованным лицом по настоящему Договору является ________________________________________________________________________

2.5. Страховой случай - факт установления ответственности Страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда природной среде, а также вреда жизни и здоровью физических лиц в результате страхового события, произошедшего при осуществлении хозяйственной или иной деятельности в период действия договора страхования.

2.6. Лимиты возмещения:

а) по расходам на мероприятия по расчистке территории, которые необходимо произвести после страхового случая для приведения территории в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ - ________________________;

б) по расходам на оценку затрат и составление сметы на проведение восстановительных работ - _____________________________;

в) по расходам на восстановление природной среды в соответствии со сметой проведения восстановительных работ, в том числе расходы на проведение рекультивации земель, включая расходы транспортировки, хранения и удаления загрязненной почвы и т.д. - _______________________________;

г) по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, пострадавшим в результате негативного воздействия загрязненной окружающей среды - _______________________________;

д) на компенсацию Страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам - _______________________________.

2.7. Страховая сумма (общий лимит возмещения по договору страхования): ________________________________.

2.8. Страховая премия в размере_________________________________________ должна быть уплачена_________________________________________________________

2.9. Территория страхования_______________________________________________

2.10. Франшиза __________________________________________________________

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1. Взаимоотношения сторон по настоящему договору (права и обязанности) и иные условия страхования, не оговоренные настоящим Договором, регулируются Правилами страхования.

4. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

4.1. Договор вступает в силу с «______» ___________________ 200_____г. и действует по «______» ___________________ 200_____г. при условии уплаты страховой премии в соответствии с разделом 2 настоящего Договора.

Договор страхования прекращается в случаях:

- истечения его срока действия;

- исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

- неуплаты Страхователем страховой премии (взносов страховой премии) в установленных договором страхования размерах и сроках;

- ликвидации Страхователя кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования при смене собственников основных фондов;

- ликвидации Страховщика в установленном законодательством порядке;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

4.2. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лица, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;

- перепрофилирование производства Страхователя на вид деятельности, не представляющей источник экологической опасности.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящем пункте, Страховщик имеет право на компенсацию своих расходов на ведение дела за счет страховой премии, которую Страхователь уплатил (или обязан уплатить по договору страхования, если уплата страховой премии производится в рассрочку), а также на оставшуюся часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

4.3. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, или по взаимному соглашению сторон.

4.4. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 5.6. Правил страхования, уведомление Страхователю не направляется.

4.5. При досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

4.6. При досрочном прекращении страхования по требованию Страховщика он обязан возвратить Страхователю полученный страховой взнос полностью, если прекращение страхования не связано с невыполнением Страхователем правил страхования, иначе он должен вернуть часть страховых взносов за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

5. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

5.1. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая регулируются Правилами страхования.

6. ОТКАЗ В СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЕ

6.1. Страховщик вправе отказать Страхователю в страховой выплате, если в течение действия договора имели место умышленные действия Страхователя либо Выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, а также Страхователем не были выполнены обязанности, предусмотренные правилами страхования и настоящим Договором страхования.

6.2. Несвоевременное уведомление Страховщика о наступлении страхового случая также дает Страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

6.3. Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя.

6.4. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

6.5. Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован в суде или арбитражном суде.

7. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ И ОГОВОРКИ

8. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

8.1. Все споры по договору страхования между Страховщиком и Страхователем разрешаются путем переговоров, а при недостижении согласия - в арбитражном либо судебном порядке.

8.2. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

9. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ, ПОДПИСИ СТОРОН

Размещено на Allbest.ru

...