Кредит как экономическая категория, его роль в экономике

Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие Кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Если же по различным причинам потребности хозяйства в средствах удовлетворяются за счет кредита не полностью, возникают немалые трудности в деятельности предприятий, например нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

Границы, устанавливающие взаимодействие кредита с денежным и товарным оборотом, капиталом, объемом производства, занятостью, расходами, процентом, ценами, конъюнктурой и валютой, изучены недостаточно подробно, представлены слишком обще, чтобы руководствоваться ими в практической деятельности. Это к сожалению, касается и взаммосвязи кредита с инфляцией. Итак, с помощъю кредита:

во-первых, экономика обеспечивается необходимыми платежными средствами;

во-вторых, происходит антиципация собственного дохода заемщика,что исключнтельно важно для стимулирования стагнирующей экономики;

в-третьих, устраняются отринцательные последствия тезаврации денег;

в-четвертых, происходит капитализация экономики -- с помощью дополнительных платежных кредитов увеличивается занятость, сопровождаемая ростом товарной массы (правда, это происходит не всегда, по Веберу, это имеет место только в том случае, если есть определенные условия, в том числе производственные резервы, которые приводятся в движение с помощъю кредита).

Справедливо, однако, и другое: чрезмерное предоставление кредита отрицательно влияет на покупательную способность денег. При этом денежная эмисссия и ввод платежных средств с помощъю кредита выражают неодинаковый процесс. При эмиссии всегда возникают новые платежные средства. Создание денег банками посредством кредита происходит только тогда, когда сумма кредитов в экономике возрастает. Это и понятно: денежный кредит возникает только в том случае, если платежные средства уже созданы или входят в оборот единовременно с кредитованием.

Практика показывает, что ввести в оборот деньги, в том числе посредством кредита, возможно в любом случае. В условиях безналичных перечислений как центральный, так и коммерческий банк технически могут выпустить сколько угодно платежных средств. Правда, оперировать наличными денежнымн средствами коммерческпе банки могут только в рамках эмиссии наличных денег, произведенной центральным банком.

Эмитирование платежных средств, однако, не беспредельно. Во всех этих случаях есть экономическая целесообразность и юридическая сила, запрещающие эмиссионным банкам создавать «пустые бумажки», а коммерческим банкам - нарушать требования ликвидности. Дело, таким образом, сводится в конечном счете к тому, чтобы оценить, в какой мере создание новых денег соответствует соотношению товарной и денежной массы.

Вопрос можно поставить и по-другому: способен ли отдельный коммерческий банк выдать больше кредитов, чем те денежные ресурсы, которыми он располагает? Формально он может это сделать, однако при этом он нарушпт как экономическую целесообразность, так и силу закона, регулирующую ликвидность кредитной организации. В этой связи можно считать, что первой границей здесь выступают пассивы, как основание для активных операций.

Проблема, однако не в техннческой стороне дела, а в том, может ли банк с помощью кредита создавать новые полноценные деньги или он лишь перераспределяет то, что было создано ранее. Кредит как отдельная сделка, как обмен уменьшает сумму благ на одном полюсе (у кредитора) и увеличивает на определеннос время сумму благ на другом полюсе (у заемщика). В банке энергия одного кредита преобразуется в более мощную созидательную силу. Аккумулируя малые свободные денежные средства, объеднняя их, банк посредством кредита приводит в движение огромные капиталы,направляя их в гораздо большем обьеме тем субьектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованнях, Здесь, однако, возникают и другие границы. Так, банк не может с помощъю кредита создавать:

больше, чем это требует экономика;

больше, чем это позволяют ему его избыточные резервы (фактические резервы минус обязательные резервы);

больше, чем то обеспечение,которое противостоит кредиту отсюда кредит не создает инфляцию, если он:

применяется при наличии неиспользованных резервов в сфере производства;

одновременно расширяет производство свободно реализуемых товаров;по срокам своего функционирования не больше периода создання нового продукта;

не застревает в каналах воспроизводства;

приходит в пределах тезаврируемых средств;

ограничен рамками кредитных денег и свободных резервов.

Вместе с тем при избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей определения границ кредита.

При определении границ применения кредита важно учитывать, что кредит - это метод возвратного предоставления средств, и потому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств.

При определении границ применения кредита должны учитываться:

* необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

* качество коммерческой деятельности предприятий;

* экономное использование ресурсов хозяйства;

* вопросы повышения благосостояния населения;

* потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.[4, c.225].

Границы применения кредита определяются с учетом перечисленных условий, а также особенностей и задач развития экономики.

Существуют перспективы расширения границ применения кредита за счет увеличения предоставления ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели. а также ссуд под залог недвижимого имущества. Отсюда следует, что границы не являются неизменными, а, напротив, изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны.

Большое значение при определении границ применения кредита имеет установление количественных пределов его расширения. Это особенно важно для банковского кредита, который обладает широкими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.

В этом отношении следует различать макроуровень и микроуровень увеличения кредитных вложений, т.е. установление народнохозяйственных пределов объема кредитных вложений и таких пределов на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.

В рыночной экономике следует вводить новые платежные средства в сложившихся условиях преимущественно через каналы кредита, через расширение системы рефинансирования. Данная система, однако, должна опираться на хорошо проработанный монетарный план, по которому дополнительные платежные средства используются на сугубо производительные цели, эффективные проекты, обеспечивающие надежную и быструю отдачу кредитных вложений. К сожалению, здесь есть свои трудности. Всякое кредитование должно опираться на такие денежные потоки, которые обеспечивали бы возврат авансированных обороту средств. Нужна четко разработанная государственная структурная и промышленная политика, подкрепленная источннками финансирования, которая давала бы основу банкам рассчитывать возможность возврата ссуженных денежных средств. Но в настоящее время такая политика пока в полной мере не разработана, что создает опасность неэффективного, инфляторного использования кредитной эмиссии.

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а)сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

б)ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в)сокращения резервных фондов.

На основании изученного материала можно сделать соответствующие выводы:

* Вопрос о понятии и сущности кредита является достаточно сложным. На протяжении веков кредит воспринимается по-разному. У ряда авторов отчетливо проявляется стремление охарактеризовать его как помощь, услугу, доверие, временное предоставление покупательной способности, движение ссудного капитала, движение ссужаемой стоимости, перераспределение временно свободных денежных средств, заем, ссуду и др.

* Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции. Любая функция кредита -- это развивающаяся категория, отражающая степень развития кредитных отношений в рыночной экономике и выражающая сущность кредита.

* Законы кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве. Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности. Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

* Роль кредита с развитием экономики Беларуси все больше возрастает.

Положительным является то, что перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами для осуществления своей деятельности. Негативное воздействие кредита может проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения, а также в связи с инфляцией необходимо проведении жестких мер по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Кредит, безусловно, носит производительный характер, многое здесь, однако зависит от умения использовать его созидательные черты. Перед современной практикой в этой связи стоят две очень непростые задачи:

ограничить инфляционное влияние кредита на денежный оборот на макроуровне экономических отношений;

нейтрализовать отрицательное воздействие кредитных рисков на микроуровне между банком кредитором и заемщиком.

Список использованных источников

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки.-М.: АО «Финстатинформ», 1995. с. 272.

2. Финансы, денежное обращение. Кредит: Учебник/ М.В. Ромоновский и др. Под ред. М.В. Романовского, О.В. Рублевской. М.: Юрайт. М, 2001. с. 543.

3. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. с. 687.

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.-2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1999. с. 464.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, Юнити, 1999. с. 622.

6. Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. с. 304.

7. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др..;Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. с. 479.

8. В. Лексис. Кредит и банки.-М.: Перспектива, 1994. с. 120.

9. Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит. Учебник для вузов. ГИПП «Янтарный сказ», г. Калининград-2000г. с. 184.

10. Основы банковского дела: Учеб. Пособие /Б.С.Войтешенко, В.В.Козловский и др.; Под ред. Ю.М.Ясинского. Мн.: «Тисей», 1999. с. 448.

11. Финансы, денежное обращение. Кредит (конспект лекций).М.: Издательство «ПРИОР», 1999. 176 с.

12. Сверж А., Амарин В. Бюджет--2005: цифры и комментарии// Финансы,учет, аудит. 2004. №12. С. 12-14.

13. Деньги, кредит, банки: Учеб./ Г.И.Кравцова, Г.СКузьменко, Е.И.Кравцов и др.; Под ред. Г.И.Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2003.

14. http:/pravo.kulichki.ru.

15.http:/news.date.by.

16.http:/ncpi.gov.by.

Размещено на Allbest.ru