Банківські операції

Так, поява нових інструментів інтернет-комунікацій, наприклад, таких як соціальні мережі, які вже зараз вельми популярні не тільки у користувачів - фізичних осіб, а й у підприємців, які проводять активну політику просування своїх компаній у віртуальному просторі, істотно змінить екзогенні та ендогенні параметри банківського бізнесу. У багатьох комерційних банків вже зараз є досить складні інтернет- представництва, а саме сайти, однак вони мають критично низьку функціональність, що обмежується лише можливостями проведення невеликого числа операцій через інтернет-банк, мобільний банк і в кращому випадку ще через саll-центр.

Істотний прорив в комунікаціях і залученні клієнтів, просуванні банківських продуктів, а також підвищенні прозорості бізнесу клієнта може забезпечити реалізація банком мережевий стратегії, тобто побудова бізнес- мережі для масового сегмента клієнтів юридичних осіб та соціально- фінансової мережі з розширеною функціональністю для фізичних осіб. Наявність даної функції дозволить істотно підвищити лояльність клієнтів до обслуговуючому банку, прозорість бізнесу клієнтів і його контрагентів. Крім того, в банку з'явиться низькозатратний інструмент залучення потенційних клієнтів, а в разі інтеграції з кредитним процесом - і їх фінансування. Для клієнта бізнес-мережа банку буде додатковим каналом пошуку потенційного ринку збуту серед клієнтів банку і ділових контактів за потребами або пропозицій, регіоном діяльності, галузі, власникам, а також забезпечить можливість додаткового фінансування банком укладених угод через систему 71 електронних торгів. Крім цього, мережеві сервіси та моделі можуть сприяти не тільки ефективному обслуговуванню існуючих клієнтів, а й залученню малозабезпечених і незахищених верств населення, а також починаючих підприємців і стартап-проектів на обслуговування, скорочення ризиків роботи з даними сегментами за рахунок системного управління і жорсткої параметризації даних проектів у банківському бізнес-інкубаторі. Тим самим банки зможуть отримати додаткове джерело доходів і диверсифікувати свій бізнес, а також забезпечити реалізацію соціальної політики держави, а також політики, спрямованої на підтримку малого і мікробізнесу [32, с. 43]. Сьогодні гравці private banking & wealth management в розвинених ринках пропонують своїм клієнтам широкий спектр сервісів, в тому числі дуже складні продукти, які поки не можуть надавати банки України і інших пострадянських країн. Існує безліч обмежень, в тому числі законодавчих та ресурсних, що не дозволяють продавати або створювати деякі продукти, а багато видів послуг досі не затребувані. Самі клієнти ще недостатньо досвідчені і частіше обмежуються депозитами та консьєрж-сервісом, не маючи уявлення, наприклад, про структурованих продуктах. При плануванні та розвитку private- бізнесу банкам необхідно, в першу чергу, враховувати реалії та запити клієнтів, і такий підхід повинен проявлятися на всіх етапах і рівнях взаємодії банку з клієнтами. Якість підготовленості персональних банкірів, наявність маркетингу, дизайну офісу, в якому продаються VIP-послуги, все має бути на висоті. На сьогоднішній день, перебуваючи в активній стадії модернізації кредитних продуктів кредитних організацій, однією з найбільш актуальних проблем є проблема підвищення технологічного рівня розвитку банків, їх ступеня автоматизації бізнес- процесів роботи з клієнтами. Особливо гостро це питання позначився, коли під час фінансової кризи треба було залучати клієнтів високим рівнем пропонованого сервісу, при значних скороченнях у витратах на обслуговування клієнтів. Стало абсолютно ясно, що більш значущим конкурентною перевагою є зменшення часу очікування в черзі і організованість 72 потоку клієнтів, поступаючись навіть такому перевазі, як вартість даної послуги. Зокрема, Альфа банком - в рамках розробленої в 2010 р. спільно з консалтинговою компанією McKinsey & Company Стратегії розвитку на період до 2015 р. - декларуються максимальна орієнтація на клієнта, намір поліпшити якість обслуговування клієнтів, у тому числі за рахунок підвищення продуктивності праці більш ніж на 50 %, а також автоматизації процесу обслуговування в офісах банку. Час затвердження даної стратегії збіглося з початком активного впровадження Ощадбанком електронної системи управління чергою в своїх офісах. У зв'язку з цим важливо відзначити запуск банком в жовтні 2010 р. програми «Очередей.net», яка передбачає скорочення часу очікування клієнтів в черзі до кінця 2013 р. до 10-15 хв.

Очевидно, що моніторинг результатів прийнятих програм неможливий без впровадження в офісах електронної системи управління чергою, що дозволить формувати статистику за часом очікування та обслуговування клієнтів [7]. Клієнти стають розбірливими та вимогливими: зросли запити до якості та вартості банківських послуг. Це стосується і корпоративних клієнтів, і фізичних осіб. У свою чергу, зміцніли російські комерційні банки. У корені змінилася конкурентна середа. Банки з іноземним участю в капіталі активно кредитують як малий, так і середній бізнес, втім, це ж стосується і різних програм кредитування на пільгових умовах. Вони мають широку лінійку кредитних продуктів, а також співпрацюють з фондами сприяння кредитуванню малого та середнього бізнесу, і пропонують спеціальні кредитні продукти в рамках партнерських програм. Іноземні банки так йдуть шляхом розвитку комбінованих продуктів, дозволяючи своїм клієнтам отримати відразу декілька послуг при кредитуванні. Також у кредитних організацій з іноземними інвестиціями добре розвинені партнерські відносини один з одним, що дає позичальникам можливість погашати кредити в банках-партнерах без комісії.

Таким чином, на сьогоднішній день вітчизняні банки в основному намагаються модернізувати свої кредитні продукти шляхом реалізації гнучкого підходу до питання зниження процентних ставок, збільшення термінів кредитування, зниження вимог до забезпечення за кредитами, по суті, не вводячи кардинально нових модернізованих кредитних продуктів. А іноземні банки забезпечують доступ до сучасних технологій, які сприяють підвищенню культури управління в кредитних організаціях, розвитку конкуренції між кредитними організаціями та вдосконалення сучасного банківської справи, а також сприятливо впливають на реальний сектор, тим самим забезпечуючи стабільну збалансовану кредитну політику. Виробляючи модернізацію кредитних продуктів банків, українські комерційні банки намагаються запозичувати успішні європейські бізнес-моделі і застосувати їх, однак це не найуспішніший варіант. Безумовно, необхідно спиратися на досвід створення різних фінансових сервісів Європи, США та Азії, ринку private banking & wealth management, щоб не повторити помилок. Однак створення нових кредитних продуктів буде успішним, якщо дані продукти будуть адаптовані саме для російської банківської системи.

Висновки

У результатi дослiдження теоретичних аспектiв розвитку ринку банківських послуг, а також сучасних тенденцій розвитку банківських послуг та інновацій, можна зробити ряд висновкiв, головними сере яких є:

1. На основі проведеного дослідження теоретичних підходів до визначення сутності поняття банківська послуга зроблено висновок, що необхідним є розмежування понять «банківська послуга», «банківська операція» та «банківський продукт». Так, банківська послуга являє собою регламентовану сукупність фактичних і юридичних дій, здійснюваних банком на замовлення клієнта на основі платності, спрямованих на задоволення потреб останнього. У свою чергу, банківські операції - технологічний процес, спрямований на використання наявних потужностей відповідних підрозділів банків для реалізації відповідного банківського продукту. Банківський продукт - комплекс взаємопов'язаних послуг і операцій банку, спрямованих на задоволення потреб клієнтів в окремих видах банківської діяльності.

3. На основі вивчення економічної літератури ми виділили найбільш істотні фактори, що впливають на розвиток ринку банківських послуг, і об'єднали їх в 4 групи: економічні (економічна ситуація в країні, рівень доходів населення); державно-правові (законодавча і нормативна база, державна політика в банківській сфері, податкове навантаження, умови конкуренції); соціальні (довіра до банків і банківської системи в цілому, фінансова грамотність населення, соціально-демографічні тенденції); маркетингові (розвиток банківської інфраструктури, розвиток інформаційних технологій) науково-технічні (розвиток банківської інфраструктури, розвиток інформаційних технологій).

4. Досліджено різні підходи до трактування інфраструктури ринку банківських послуг на основі чого дано визначення поняття інфраструктура ринку банківських послуг як сукупність взаємодіючих організаційно-правових форм, які обслуговують формування попиту та пропозиції, а також створюють умови для купівлі та продажу банківських послуг через кредитно-фінансові інститути.

5. Узагальнено розуміння сутності ринку банківських послуг, а зокрема запропоновано під банківським ринком слід розуміти тільки ті ринки, які є специфічно банківськими, а саме: ринки банківських послуг. Він являє собою дуже складне утворення, що має дуже широкі межі і складається з безлічі елементів. Це зумовлює множинність критеріїв розмежування структурних елементів ринкової системи.

6. Проаналізовано особливості розвитку міжнародного ринку банківських послуг, а зокрема ринку банківських послуг країн Центральної та Східної Європи та країн СНД. Також визначено основні проблеми входження України в міжнародний ринок фінансово-банківських послуг, зокрема такі як: невизначеність політики держави щодо інтеграції банківської системи України з банківськими системами інших країн; державне кредитування тасубсидування експорту сприяє оперативному проведенню банками зовнішньоторговельних операцій; зростання обсягу експортно-імпортних операцій, збільшення іноземного інвестування привертають особливу увагу до проблеми зниження ризику з іноземною валютою; постійне коливання валютних курсів обумовлює щоденні зміни у банківському балансі нарахованих валютних доходів і витрат у гривневому еквіваленті.

7. Проведено аналіз сучасних тенденцій розвитку вітчизняного ринку банківських послуг, який показав, що сьогодні на ринку банківських послуг України переважають кредитні та депозитні послуги, тобто традиційні над нетрадиційними. Проаналізовано основні напрямки кредитування українських банків та виявлено, що це споживче кредитування, а в сегменті юридичних осіб - це торгівля, оскільки для цієї сфери діяльності найбільш характерна наявність касових розривів у платежах - це торгівля фруктами, овочами, лікарськими препаратами, автозапчастинами, нафтопродуктами та газом, сільськогосподарська діяльність. Також виявлено, що реальні ставки за кредитами є дуже високими та коливаються в межах від 35 до 60 % річних, що зумовлено дорогими ресурсами і низькою кредитоспроможністю позичальників.

8. Аналіз депозитних послуг показав, що в сьогоднішній ситуації, коли банки не мають можливості залучати ресурси на міжнародних ринках капіталів відбувається підвищення ставок за депозитами до 23-24% річних та запровадження різних депозитних програм, в тому числі і строком на 7 днів, що свідчить про нестачу ліквідних ресурсів банку та послаблення фінансової стійкості.

9. Здійснено ґрунтовний аналіз пропозиції нетрадиційних та інноваційних продуктів на ринку банківських послуг, а також виокремлено найбільш ефективні послуги для України, а саме: видача одним банком кредитів іншого банку; мобільний еквайринг, як напрямок з виконання вимоги про встановлення платіжних терміналів у торгових точках; платіжний сервіс длядітей, як напрямок виховання власних клієнтів банку; електронні гаманці засновані на біометричних даних тощо.

10. Обгурнтовано рекомендації щодо удосконалення депозитної діяльності, зокрема запропоновано розширити спектр банківських послуг, які б надавалися в комплексі із депозитним обслуговуванням, зокрема: ведення пенсійних рахунків, бухгалтерський облік операцій, нарахування та сплата податків, оплата комунальних послуг, розрахунки заробітної плати та інші. Також запропоновано підвищити ефективність реалізації депозитної політики в частині використання рекламних акцій, досвіду та професійної майстерності банківського персоналу, ініціативи та зацікавленості, адже ці фактори чинять неабиякий вплив на створення іміджу банківської установи, підтримання її репутації та довіри серед існуючих та потенційних клієнтів.

11. Запропоновано запровадити мерчандайзинг у сферу депозитної діяльності, який дозволить вирішити наступні питання: удосконалення асортименту депозитних продуктів у відповідності із потребами та запитами існуючих та потенційних клієнтів; контроль за якістю надання депозитних послуг з точки зору швидкості, зручності, мобільності, можливості надання додаткових супроводжувальних послуг, а також культури обслуговування; забезпечення наявності в асортименті продуктів, на які існує попит на ринку та постійне його оновлення відповідно до зростаючих потреб клієнтів; проведення аналізу цінової стратегії банків-конкурентів та надання рекомендацій щодо оптимальної цінової політики на депозитні продукти і послуги; планування ефективного розташування точок продажу банківських продуктів (філій, відділень банку), а також раціонального розташування відділів та обладнання для продажу банківських продуктів клієнтам банків.

12. В частині кредитних послуг запропоновано використання овердрафту на єдиному рахунку, що дозволить збільшити число каналів продажів кредитних продуктів. Наприклад, при відкритті єдиного поточного рахунку з овердрафтом банк може ініціювати проведення всіх необхідних дій для розгляду заявки на споживчий кредит. Схвалити один невеликий лімітнаприклад, на кредит у формі овердрафту і другий великий ліміт - на споживчий кредит.

13. З метою активізації кредитування реального сектору економіки запропоновано створити спеціалізовані банки розвитку враховуючи досвід Китаю, які б здійснювали середньо-і довгострокове кредитування урядових проектів за нижчими ставками за аналогічні кредити в звичайних комерційних фінансових структурах.

15. Обгрунтовано необхідність розробки інноваційної стратегії розвитку банківських послуг та запровадити наступні інновації: створити у своїх відділеннях банків інформаційний куток із сенсорним екраном під назвою, наприклад «Відкритий банк», де клієнт зможе подивитися результати діяльності банку та прослідкувати основні грошові потоки, напрямки розміщення кредитних коштів, що значно підвищить довіру до банку. Також, в цьому напрямку доцільно запровадити інновацію «керування частиною прибутку банку отриманого від операцій з клієнтом».

16. В напрямку розширення ринку банківських послуг на сільське населення запропоновано розробити механізм надання роздрібних поштово- банківських послуг, а зокрема залучення депозитів (в першу чергу ощадних), надання споживчих кредитів, грошові перекази, створення можливостей зняття готівки з карткових рахунків (що пов'язано із відсутністю банкоматів на селі). Окрім цього, доцільно при видачі пенсій пенсіонерам, виплати соціальної допомоги проводити роз'яснювальну роботу щодо розвитку фінансової грамотності. Така робота може вестися через розповсюдження спеціальних газет, які серед старшого населення мають високу популярність.

Список використаних джерел

1. Кириченко О., Гіленко І., Ятченко А. Банківський менеджмент: Навч посібник для вищих навчальних закладів. -К.: Основи, 2004. - 671 с.

2. Науменкова С. Ринок фінансових послуг: основні тенденції розвитку // Вісник НБУ. -2007.- № 1.

3. Закон України "Про банки і банківську діяльність Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/2121-14.

4. Закон України „Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” від 12 липня 2001 року № 2663-ІІІ. Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/2664-14.

5. Дзюблюк О. Ринок банківських послуг : теоретичні аспекти організації і стратегія розвитку в Україні / О. Дзю-блюк // Банківська справа. -- 2006.

6. Офіційний веб-сайт Національного банку України [Електронний ресурс]. -- Режим доступу: http://www.bank.gov.ua.

7. Сизоненко В.О. Особливості сучасного розвитку ринку банківських послуг / В.О. Сизоненко, С.А. Циганов // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: зб. наук. праць. -- Суми : ДВНЗ “Українська академія банківської справи Національного банку України”, 2009.

8. Діденко І.С. Еволюція поглядів на тлумачення поняття «банківська послуга» та сучасне її визначення [Електронний ресурс]. - Режим доступу:http://www.nbuv.gov.ua/portal/soc_gum/inek/2012_11/253.pdf.

9. Шевцова М.Ю., Солодовник Ю.О. Ринок банківських послуг: динаміка розвитку та сегментації [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.vestnikdnu.com.ua/archive/201152/149-155.pdf.

10. ІсаєваН.І. Ринок банківських послуг на сучасному етапі розвитку / Н. І. Ісаєва // Бізнес Інформ. - 2012. - № 6. - С. 162-165. - Режим доступу: http://nbuv.gov.ua/UJRN/binf_2012_6_47.

11. Алексеєнко М. Актуальні питання депозитного формування ресурсної бази банків / М. Алексеєнко // Банківська справа. - 2013. - № 3. - С. 34-43.

12. Банківські операції: [підручник] / Мороз А.М., Савлук М.І., Пуховкіна М.Ф. та ін.; за заг. ред. А.М. Мороза; вид. 4-е, без змін. - К.: КНЕУ, 2009. - 608 с.

13. Про систему гарантування вкладів фізичних осіб: Закон України вiд від 02.10.2012, № 5411-VI (зі змінами і доповненнями) Електронний ресурс] / Верховна Рада України. - Режим доступу: www.rada.gov.ua.

14. ТОП-10 самых необычных предложений от банков [Електронний ресурс]. - Режим доступу: lf.rbc.ru.

15. Финансовый менеджмент: теория и практика. - 6-е изд. / Под ред. Е. С. Стояновой. - М.: Перспектива, 2008. - 656 с.

16. Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг Закон України 02.12.2010 № 2756-VI.- [Електронний ресурс] / Верховна Рада України. - Режим доступу: www.rada.gov.ua.

Размещено на Allbest.ru